CC BY
90
УДК 339.97
БАНКОВСКИЙ СЕРВИС В УСЛОВИЯХ ГЛОБАЛЬНЫХ ИНСТИТУЦИОНАЛЬНЫХ ПРЕОБРАЗОВАНИЙ
Задорожная Ирина Владимировна, кандидат юридических наук, доцент кафедры корпоративного управления и электронного бизнеса,
ФГБОУ ВПО «Российский государственный университет туризма и сервиса»,
Москва, Российская Федерация
В статье подчеркивается, что информатизация банковского сервиса является важнейшим приоритетом национального развития. В свою очередь, международный уровень инфокоммуникационного банковского сервиса отражает степень участия национальной банковской системы в мировых процессах информационной безопасности человечества. Акцентируется внимание на том, что глобализация воспроизводственных процессов корректирует представление о государственной экономике, банковском сервисе и информационной политике.
Ключевые слова: инфокоммуникационный банковский сервис, модернизация банковского сектора, глобализация банковских бизнес-процессов.
BANKING IN THE FACE OF GLOBAL INSTITUTIONAL REFORMING
Zadorozhnaja Irina, PhD,
Associate Professor of Corporate Governance and e-business Department,
Russian State University of Tourism and Service,
Moscow, Russian Federation
The article emphasizes that the information process of banking services is the top priority for national development. In turn, the level of international banking info-communication service reflects the degree of national banking system participation in the world processes of information security of mankind. The attention is focused on the fact that the globalization processes of reproduction adjusts the picture of the national economy, banking and information policy.
Keywords: ICT banking services, the modernization of the banking sector, the globalization of banking business processes.
Сегодня мировое развитие идет в направлении глобализации, т.е. процессов обмена интеллектуальными и материальными ресурсами между транснациональными структурами и крупными технологическими мегаполисами.
Тенденции развития выявляют новые особенности деятельности банковских систем, такие как повышение уровня доступности информации о финансовом состоянии банков в национальной финансовой системе; формирование правовой основы при определении условий слияния/поглощения банков-банкротов; реформирование системы
государственных гарантий сохранности вкладов населения в коммерческих банках; существенное изменение места и роли государства в обеспечении функционирования банковской системы.
Экономическая безопасность информационного банковского сервиса принадлежит к числу важнейших приоритетов национального развития, поскольку является гарантией суверенитета государства, необходимым условием стабильности и неотъемлемым компонентом жизнедеятельности общества.
Основные компоненты институциональной среды экономической безопасности инфокоммуникационного банковского сервиса выглядят следующим образом:
1) нормативный;
2) административный;
3) внутриорганизационный.
Базис институциональной среды экономической безопасности инфокоммуникационного банковского сервиса составляют нормативно-правовые акты. Формирование данного компонента, начинается с осознания необходимости создания защитных механизмов от воздействия различных угроз с целью снижения их разрушительного воздействия. Главная функция нормативного компонента -регулирование в рамках закона отношений в сфере экономической безопасности инфокоммуникационного банковского сервиса; реализация приоритетных направлений развития; формирование благоприятного для ведения банковского бизнеса институционального пространства.
Нормативный компонент институциональной среды информационной безопасности можно подразделить на три уровня: международно-правовой, национальноправовой и объектно-правовой.
Международно-правовой уровень отражает степень участия национальной банковской системы информационной безопасности в мировых процессах информационной безопасности человечества.
Например, в декабре 1998 г. по инициативе Российской Федерации Генеральная Ассамблея ООН приняла резолюцию 53/7G. Данная резолюция содержит призывы к государствам, ратифицирующим ее информировать Генерального секретаря ООН о следующем:
- возникающих проблемах информационной безопасности;
- корректировке постулатов информационной безопасности;
- предложениях по модернизации глобального информационного пространства и телекоммуникаций.
Национально-правовой уровень институционализации доктрины информационной безопасности определяет приоритетные направления информационной безопасности; характерные ей разновидности отношений; условия контактирования участников деятельности по информационной безопасности; нормативную основу регулирования и т. п.
В Российской Федерации вопросы обеспечения информационной безопасности отражены в ряде нормативных документов [1, 2, 3].
Объектно-правовой уровень институционализации доктрины экономической безопасности инфокоммуникационного банковского сервиса конкретизируется в виде институционально-правовых норм по видам информационной безопасности в сфере безопасности информации [4], в области соблюдения конституционных прав личности в информационной сфере [5].
Организационная структура является важной составляющей институциональной среды экономической безопасности инфокоммуникационного банковского сервиса. Нормативные предписания определяют ее состав, функциональные свойства, влияют на состояние ее системы.
Административный компонент представлен государственными структурами (Прокуратура РФ, Счетная палата РФ, суды, министерства, агентства, службы), в функциональные задачи и компетенцию которых входят вопросы экономической безопасности инфокоммуникационного банковского сервиса, а также следующие функции:
- по регулированию безопасности;
- меры принудительного характера со стороны органов власти и правопорядка;
- выполнение предписаний судебных инстанций в отношении норм информационной безопасности.
Все это является основой администрирования институциональной системы безопасности, принципов взаимодействия и модернизации. При этом выделяют федеральный уровень, уровень субъектов федерации и муниципальный.
Интернет-технологии позволяют модифицировать в сторону повышения качества услуги и продукты банковского бизнеса, влиять на конкурентоспособность. Но их внедрение зачастую связано с неготовностью менеджмента банка к существенной
перестройке бизнес-процессов, отсутствием должных гарантий сохранности закрытой коммерческой информации, уязвимостью компьютерных сетей, возможными сбоями в работе компьютерного оборудования и сетей связи.
Интенсивное развитие сети Интернет на территории Российской Федерации позволило существенно модернизировать услуги кредитных организаций и открыло ряд новых направлений банковского сервиса. В частности, предоставление интернет-услуг, электронная почта, 1Р-телефония, мультимедиа стандарты и протоколы. Благодаря инфокоммуникационным технологиям удалось автоматизировать трудоемкие банковские операции. Использование банкоматов, кредитных и дебитных карточек, предоставление кредитов через сеть Интернет - все это - инфокоммуникационный обмен, составляющий суть электронной банковской услуги.
Электронная банковская услуга - услуга, предоставляемая кредитной организацией своим клиентам с помощью современных инфокоммуникационных технологий. С одной стороны, это может быть получение от банка некой подтверждающей информации (например, решение о выдаче кредита) или консультационных услуг, с другой стороны, например, информация о возможности оплачивать услуги через счет, открытый в банке.
Потребность населения выражается в спросе на услуги банка, а их удовлетворение в видах и качестве оказываемых услуг, напрямую зависящих от уровня развития, дохода потребителя услуги, используемых технологий. Экономисты трактуют деятельность кредитной организации как один из видов услуг. Термин «услуга» [6] принят Международной организацией по стандартизации (ИСО) и представляет собой результат непосредственного взаимодействия исполнителя и потребителя (МС ИСО 9004-2; ГОСТ 50646).
Рынок банковских услуг - это инфокоммуникативная связь между производителями банковских услуг и их потребителями. На наш взгляд, банковскую услугу можно охарактеризовать как мероприятие (или комплекс мероприятий), направленное на осуществление различных банковских операций, оказание информационных и консультационных услуг, имеющее определенную стоимость и самостоятельное законченное значение.
Современные тенденции рынка электронных банковских услуг в России выглядят следующим образом.
Во-первых, повысилось качество и эффективность работы инженеров компьютерного оборудования и программного обеспечения для предоставления услуг интернет-банкинга как российских фирм, специализирующихся на банковских
инфокоммуникативных средствах автоматизации, так и зарубежных игроков российского рынка. Например, российская компания «БИФИТ» разработала систему iBank, которая работает более чем в 29 российских банках. Число пользующихся этой услугой составляет от 30 до 250 клиентов - юридических лиц на один банк [9].
Во-вторых, интернет-банкинг развивается совместно со средствами электронной коммерции (платежные и торговые интернет-системы), в частности, совместный проект Автобанка и компании «Ай-Ти», платежная интернет-система «ЭлИТ-Карт», платежная система CyberPlat [10]. Одновременно с услугами интернет-банкинга активно развивается интернет-трейдинг и интернет-страхование.
В-третьих, активно внедряются услуги телефонного банкинга, РС-банкинга и WAP-банкинга (совместный проект ГУТА-банка и МТС) [11], что позволяет предоставлять клиентам широкий выбор каналов доступа к своим банковским счетам.
Создание электронных банковских услуг - это не просто информационнотехнический проект. Технологическая составляющая здесь, безусловно, присутствует, но не является определяющей для успеха. Проекты по созданию электронных банковских услуг подразумевают значительные организационные и административные изменения. Сложны они и с точки зрения поддержки, поскольку необходимо обеспечить непрерывность и неизменность услуги в различных ситуациях.
Этапы создания электронных банковских услуг стандартны: инициация проекта, формирование требований, планирование и реализация, тестирование и ввод в эксплуатацию. Для определения конкретной электронной банковской услуги создается перечень услуг, оказываемых банком, прописывается регламент их оказания и определяется приоритетность их реализации. При определении содержания услуги необходимо обратить внимание на то, чтобы она была уместна, выполнима и устойчива. Эти факторы влияют на востребованность услуги и возможность оценки ее эффективности. Прописывая регламент оказания электронной услуги, важно определить некоторые значимые факторы. Так, в первую очередь стоит выявить виды пользователей -на кого ориентирована услуга, далее необходимо детализировать группы пользователей. Помимо этого, большое значение имеет количество исполнителей: сколько подразделений банка задействовано в процессе оказания услуги - один (простая услуга) или несколько (композитная). Композитную услугу, в свою очередь, можно рассматривать как набор простых. Важно прописать регламент взаимодействия структурных подразделений банка в процессе оказания данной услуги и определить, будет ли услуга открытой или закрытой.
Следующий важный вопрос - создание регламентов взаимодействия структурных подразделений банка и их партнеров, обеспечивающих обмен данными в электронном виде. Кредитным организациям необходимо создать блок нормативно-справочной информации. В такой блок должны быть включены: реестр физических лиц; реестр юридических лиц; реестр недвижимости; адресный реестр.
Одним из основных направлений деятельности банковской организации является процесс разработки нового банковского продукта. На этом этапе требуется создание программного продукта, обеспечивающего информационную поддержку процессов принятия решений. Следующий этап будет заключаться в продвижения банковского продукта на рынок. На принятие решений главным образом влияют:
- скорость протекания процесса принятия решения;
- обоснованность выбора того или иного решения;
- ценовая политика;
- прогнозирование спроса на новый продукт;
- проведение модельного эксперимента.
По мнению заместителя директора департамента информационных систем банка «Финансы и Кредит» Игоря Тимановского, финансовые институты не всегда умеют качественно преподнести и продать свои услуги: «Недавно в качестве эксперимента разместил на страничке интернет-банкинга для корпоративных клиентов информацию об интернет-сервисах для физических лиц. До сих пор такая информация находилась только в разделе для частных лиц. В результате количество заявок на подключение к интернет-сервисам для физических лиц увеличилось втрое» [7].
К числу приоритетных задач руководства кредитных учреждений относится развитие всех видов дистанционного банковского обслуживания.
Одно из немногих существенных ограничений, налагаемых российским законодательством на системы дистанционного банковского обслуживания, -
невозможность открытия счетов клиентом без личного присутствия в банке клиента или его представителя (Закон №115-ФЗ, ст. 7). Банк обязан гарантировать высокий уровень надежности системы интернет-банкинга, опираясь на стандарты информационной безопасности, например, Стандарт Банка России, PCI DSS и др.
В мировой практике широкое признание получило убеждение, что наиболее эффективное развитие информационных банковских технологий лежит на пути рыночных преобразований инфокоммуникационного сектора [8].
Многие страны по достоинству оценили банковские инфокоммуникационные технологии как инструменты пополнения казны, в связи с чем существенно повысили качественную планку оказания банковских услуг населению.
В мировом масштабе инвестиции в инфокоммуникационные технологии являются стимулом развития экономики, т.к. связь между инфокоммуникационной готовностью и уровнем конкурентоспособности страны неразрывна, поскольку банковские информационные технологии нацелены на эволюционный подъем экономики.
В государственной стратегии России, реализуемой в условиях международной интеграции и глобализации, можно выделить три важнейших аспекта, способствующих модернизации банковского сектора экономики: национальные экономические интересы, отвечающие требованиям экономической безопасности; профилактика и пресечение угроз экономической безопасности; диверсификация экономической политики в сфере безопасности.
Таким образом, комплексное применение банковских инноваций, инфокоммуникационных технологий и традиционных подходов существенно повысит эффективность, приведет к персонализации и дифференциации финансовых процессов в кредитных организациях, позволит расширить клиентскую базу, создавая условия для совершенствования коммуникативной компетенции и кредитного посредничества, необходимых для развития банковской сервисной системы.
Литература
1. Доктрина информационной безопасности Российской Федерации Утверждена Президентом Российской Федерации В.В. Путиным 9 сентября 2000 г. Положение ЦБ РФ от 16.12.2003 г. № 242-П «Порядок обеспечения и защиты банковской информации»;
2. Закон РФ от 9 февраля 2009 г. № 8-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности государственных органов и органов местного самоуправления»;
3. Стратегия развития информационного общества в Российской Федерации Утверждена Президентом Российской Федерации В.Путиным 7 февраля 2008 г., № Пр-212.
4. Закон РФ от 21 июля 1993 г. № 5485-1 «О государственной тайне»; Закон РФ от 27 июля 2006 года № 152-ФЗ «О персональных данных»; закон РФ от 29 июля 2004 г. № 98-ФЗ «О коммерческой тайне».
5. Закон РФ от 9 февраля 2009 г. № 8-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности государственных органов и органов местного самоуправления».
6. Алибекова Ф.Р. О понятии «банк» и «банковская услуга» // Банки Казахстана. -2000. - №10. - С. 28.
7. Богута Н. Интернет-банкинг: преимущества и недостатки онлайн-систем отечественных банков. [Электронный ресурс] : Prostobiz.ua. 23.11.11 г. С. 1. (Дата обращения: 02.03.2013).
8. Михайлов Д.М. Финансовая глобализация как фактор экономического влияния // Вестник финансовой академии. - 1999. - №4. - С. 25.
9. http://www.bifit.com/ru/company/index.html. (Дата обращения: 01.03.2013).
10. http://www.cyberplat.ru. (Дата обращения: 07.03.2013).
11. http://www.company.mts.ru/press-centre/press release/2000-10-05-804583/. (Дата
обращения: 15.03.2013).
