Банковская тайна: коллизионные вопросы правового регулирования Текст научной статьи по специальности «Право»

Материалы международной научной конференции «Институт тайны в праве», проходившей

4-5 апреля 2012 г. на юридическом факультете ЛГУ им. А. С. Пушкина (окончание)

УДК 347.734:336.71

К. П. Индык, И. А. Макеева

Банковская тайна: коллизионные вопросы правового регулирования

В статье речь идет о коллизиях норм российского права при правовом регулировании института банковской тайны. Обозначены некоторые пробелы в праве относительно института банковской тайны, которые не позволяют обеспечить баланс между публичными интересами государства и частными интересами кредитных организаций и их клиентов.

The article narrates about collisions of norms of the Russian right at legal regulation of institute of bank secret. Some gaps in the right concerning institute of bank secret which don't allow to provide balance between public interests of the state and private interests of the credit organizations and their clients are designated.

Ключевые слова: банковская тайна, информация, правовой режим банковской тайны, сведения, составляющие банковскую тайну.

Key words: bank secret, information, a legal regime of bank secret, the data making bank secret.

Несмотря на то что законодатель достаточно часто оперирует термином «тайна» и в нормативно-правовых актах фигурирует более пятидесяти их видов1, приходится констатировать, что отношения в этой области еще не получили надлежащего правового регулирования. Речь идет о коммер-

© Индык К. П., Макеева И. А., 2013

1 Бачило И.Л., Лопатин В.Н., Федотов М.А. Информационное право: учеб. / под ред. Б.Н. Топорнина. СПб., 2005. С.345.

ческой, служебной, аудиторской, врачебной, государственной тайне и пр. Среди видов тайн наибольшее значение для развития экономики имеет банковская тайна, поскольку именно финансовая система является основой всей экономики. Об актуальности данной проблемы свидетельствуют муссируемые в прессе факты «отмывания» денег в российских и зарубежных банках, что придает проблеме также и политическую окраску.

В настоящее время ни в науке, ни в законодательстве не сложилось четкого, теоретически обоснованного подхода к определению банковской тайны. На наш взгляд, наиболее обоснованной представляется точка зрения О.А. Городова о том, что тайна - это не информация, а особый правовой режим информации с ограниченным доступом и соответственно информация не может составлять тайны, как это зафиксировано в ряде законодательных актов, в том числе и в ГК РФ; она может находиться в тайне, т. е. особом правовом режиме и характеризуется рядом признаков: 2

- ценностью скрываемых сведений, которая обусловлена спецификой их содержания и (или) фактором их неизвестности третьим лицам;

- отсутствием свободного доступа к сведениям на законных к тому основаниях;

- наличием превентивных мер, принимаемых обладателем сведений к охране их от доступа третьих лиц.

Банковская тайна как режим сведений, не подлежащих разглашению третьим лицам, представляет собой самостоятельный вид тайны. Вместе с тем имеют место и иные подходы к проблеме соотношения банковской тайны с другими видами тайн. В частности, А. А. Фатьянов отмечает, что с одной стороны, банковская тайна - частный случай коммерческой тайны, с другой - одна из граней обеспечения личной тайны, с третьей - выполняет охранительную функцию, обеспечивая недоступность информации о финансовом положении юридических и физических лиц3.

Правовой режим банковской тайны установлен банковским законодательством (федеральными законами «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»4, «О банках и банковской деятельности»5), а

2 Городов О.А. Информационное право: учеб. М.: ТК Велби, Проспект, 2007. С. 63-64.

3 Фатьянов А. А. Тайна как социальное и правовое явление. Ее виды // Гос-во и право. 1998. № 6. С.12.

4 О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): федер. закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ // СЗРФ, 15.07.2002, № 28. Ст. 2790.

5 О банках и банковской деятельности: федер. закон от 02.12.1990 № 395-1 // СЗРФ, 05.02.1996, № 6. Ст. 492.

также ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации6, т. е. носит комплексно-правовой характер.

Статьей 857 ГК РФ установлено, что банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и в порядке, предусмотренных законом. Режим банковской тайны должен соблюдаться бессрочно.

Сравнительный анализ норм Гражданского кодекса РФ и ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» вскрывает их коллизионный характер по вопросу о правовом режиме банковской тайны. Так, ст. 26 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» более широко воспроизводит положения ст. 857 ГК РФ, распространив обязанность гарантии тайны не только на банки, но и на иные кредитные организации. Кроме того, в режиме банковской тайны должны находиться сведения об операциях, счетах, вкладах не только клиентов (как это указано в ст. 857 ГК РФ), но и корреспондентов.

Таким образом, следует выделить три группы сведений, составляющих банковскую тайну:

1) сведения о счетах и вкладах, находящихся в кредитных организациях, владельцами которых являются их клиенты (корреспонденты);

2) сведения об операциях по счетам и вкладам клиента (корреспондента);

3) сведения о клиенте (корреспонденте) кредитной организации.

Среди превентивных мер, обеспечивающих защиту банковской тайны, законодателем установлен исчерпывающий перечень третьих лиц, имеющих право доступа именно к защищенным банковской тайной сведениям, а также основания и порядок такого доступа. Примечательно, что возможность доступа к операциям и счетам юридических и физических лиц, предусмотренная ст. 26 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», отличается. Не останавливаясь подробно в данной статье на этом аспекте, отметим, что процессуальный порядок получения и использования конфиденциальной информации, находящейся в правовом режиме банков-

6 Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ // СЗРФ, 29.01.1996, № 5. Ст. 410.

ской тайны, законодательно практически не регламентирован. Этот пробел, по нашему мнению, требует скорейшего устранения.

Следует отметить еще одну коллизию, возникшую при сопоставлении норм Закона о банках и ФЗ РФ «О полиции». Статья 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» трактует полномочия ОВД в части доступа к сведениям по операциям и банковским счетам более широко, чем п.п. 4 ч. 1 ст. 13 ФЗ РФ «О полиции», поскольку дает право на получение этой информации не только при выявлении и пресечении налоговых преступлений, но также и для осуществления функции по предупреждению налоговых преступлений. Неоднозначность формулировок порождает на практике проблемы правоприменительного характера.

Проведенный анализ показал, что правовой режим банковской тайны до настоящего времени не получил четкого законодательного регулирования, что позволило бы обеспечить баланс между публичными интересами государства и частными интересами кредитных организаций и их клиентов, а также создать унифицированный и прозрачный механизм реализации права доступа к банковской тайне.