CC BY
272
Удк 336.717.1:336.71
банковская конкуренция и конкурентоспособность: сущность, понятие, специфика
н. К. ЛУТОШКИНА, ассистент кафедры экономики Е-mail: LutoshkinaNK@mail.ru Вятская государственная сельскохозяйственная академия
В статье отмечается, что конкуренция является самым важным элементом рынка как хозяйственной системы. Банковская конкуренция представляет собой одну из разновидностей рыночной конкуренции, которая формируется по мере осуществления кредитными организациями денежно-кредитной, инвестиционной, расчетно-платежной и иной, связанной с созданием и реализацией на банковском рынке своих продуктов и услуг деятельности. Цель каждого банка - вовлечь как можно больше клиентов, чтобы продавать им больше банковских услуг и, как следствие, получить больше прибыли.
Ключевые слова: банковская конкуренция, конкурентоспособность, область конкуренции, предмет конкуренции, объект и субъект конкуренции, качество банковского обслуживания.
Именно конкуренция (особенно способность новых фирм завоевывать свою нишу в той или иной отрасли) одновременно вызывает расширение производства и понижение цены продукта до уровня, соответствующего издержкам производства. На конкурентном рынке неспособность некоторых фирм использовать передовую экономическую технологию производства в конечном счете означает их устранение другими конкурирующими фирмами, которые применяют наиболее эффективные методы производства. Именно конкуренция заставляет фирмы переходить на самые эффективные технологии производства.
Конкуренция выполняет ряд важных функций. Основные из них:
- выявление и установление общественной или рыночной стоимости товаров и услуг;
- сведение конкретного труда к общественно необходимому.
Благодаря конкуренции происходит выравнивание индивидуальных стоимостей и, соответственно, дифференциация размеров прибыли на основе различий в производительности труда, в управлении организацией и т. п. В межотраслевом аспекте конкуренция:
- формирует среднюю норму прибыли;
- ведет к переливу капиталов в пользу наиболее нужных в общественном отношении отраслей.
Конкуренция на финансовом рынке является одной из разновидностей рыночной конкуренции. При этом конкуренция в банковской системе намного сложнее, чем в любом другом секторе экономики. Ее специфика определяется многими моментами. Рассмотрим некоторые из них подробнее.
Область конкуренции, т. е. сфера финансовых услуг, виды продукции (услуг) и рынки, на которых осуществляется независимое соперничество конкурентов.
Предмет конкуренции - услуга, посредством которой финансовые организации стремятся завоевать признание и денежные ресурсы клиентов. В широком смысле - это удовлетворение потребности. Узкое понимание предмета конкуренции ведет к выявлению конкурентов, оказывающих услуги-аналоги, либо услуги-заменители.
Объект конкуренции на финансовом рынке - это клиент, т. е. юридическое или физическое лицо, пользующееся определенным набором финансовых услуг. В этом качестве он имеет возможность выбора.
50
финансы и кредит
Субъект конкуренции - это конкурент, т. е. финансовая и иная организация, предоставляющая на рынок продукцию и услуги, расцениваемые потребителем как заменители продукции/услуг-оригиналов.
В зависимости от содержания изложенных понятий конкуренция на финансовом рынке может приобретать черты банковской, при которой проблема конкурентной борьбы рассматривается относительно банков - финансовых организаций, оказывающих согласно лицензии Банка России услуги банковского характера.
Если следовать буквальному значению термина «банковская конкуренция», то в рамках данного понятия следовало бы рассматривать отношения, складывающиеся исключительно между банками. Однако это было бы неправильно: каждый отдельно взятый коммерческий банк имеет дело с весьма неоднородной массой конкурирующих с ним продавцов банковских услуг, одной из групп которых являются коммерческие банки. Субъектами банковской конкуренции являются не только сами банки, но и все другие финансовые и нефинансовые учреждения - участники банковского рынка.
Конкуренция - стимулирующий фактор, побуждающий конкурентов:
- расширить круг банковских услуг;
- улучшить качество банковской продукции;
- оперативно регулировать цены на эту продукцию.
Конкуренция стимулирует банки к переходу на более эффективные способы функционирования.
Сущность банковской конкуренции наиболее ярко отражается в важнейшей характеристике банковской услуги на рынке - ее конкурентоспособности.
Однако современная экономическая наука не дает единой, общепринятой трактовки содержания категории «конкурентоспособность». В общем случае под конкурентоспособностью принято понимать способность конкурировать на рынке товаров и услуг.
Для того чтобы определить конкурентоспособность товара, мало просто сравнить его свойства со свойствами товара конкурента. Необходимо изучить поведение потребителей и их реакцию на товар.
Конкурентоспособность часто трактуется как комплекс потребительских свойств услуги, определяющий ее отличия от других аналогичных услуг по степени и уровню удовлетворения потребностей
покупателей и стоимости приобретения.
Автором разработаны основные факторы, определяющие конкурентоспособность банковских услуг при ценовой и неценовой конкуренции (см. таблицу).
С точки зрения стратегического маркетинга, конкурентоспособность оказываемой услуги можно выразить через степень реального или потенциального удовлетворения конкретной потребности по сравнению с лучшей аналогичной услугой, предлагаемой на данном рынке. Конкурентоспособность услуги является главным фактором:
- увеличения доли рынка;
- роста прибыли от ее продажи;
- улучшения экономического положения организации и других показателей.
Причем услуга должна обладать качеством и экономичностью на уровне не ниже требований конкретной группы потребителей в соответствии с результатами сегментации рынка, полученными на момент внедрения услуги.
Наиболее точное и общее понятие конкурентоспособности - это совокупность качественных и стоимостных характеристик товара, способствующих созданию превосходства данного товара перед товарами конкурентами в удовлетворении конкретной потребности покупателя на определенных рынках на протяжении данного времени.
Следует различать понятия «конкурентоспособность коммерческого банка» и «конкурентоспособность предоставляемых им услуг».
Если рассматривать понятие «конкурентоспособность» применительно к коммерческому банку, то ее можно определить как возможность эффективной хозяйственной деятельности и ее прибыльной практической реализации в условиях конкурентного рынка. Эта реализация обеспечивается всем комплексом имеющихся у банка средств. Уровень конкурентоспособности услуг является обобщающим показателем:
- жизнестойкости коммерческого банка;
- его умения эффективно использовать финансовый, производственный и трудовой потенциалы.
Конкурентоспособность применительно к отдельной банковской услуге - это совокупность качественных и стоимостных характеристик данной услуги, обеспечивающая удовлетворение конкретной потребности клиента. Конкурентоспособной является та услуга, комплекс потребительских и
Основные факторы, определяющие конкурентоспособность банковских услуг
Фактор Иеценовая конкуренция Ценовая конкуренция
Х1 Качество предоставляемых услуг Ставка по кредиту
х2 Информация об услугах, ее полнота и актуальность Различные сборы и комиссии банка
Х3 Границы продукта (ассортимент) Скидка и бонус за хорошую кредитную историю
Х4 Возможность пользоваться услугой бесплатно или на льготных условиях какое-либо время, чтобы ее оценить Скидка и бонус постоянным клиентам
Х5 Местоположение банка Аннуитетная система платежа (заемщик ежемесячно платит одинаковую сумму - с первого до последнего дня)
Х6 Наличие дополнительных офисов Дифференцированная система платежа (платежи ежемесячно уменьшаются)
Х7 Режим работы Сумма или процент переплаты
Х8 Дистанционное банковское обслуживание Плата за обязательное страхование заемщика
Х9 Наличие банковских автоматов, терминалов Штрафные санкции за просрочку платежа
Х10 Возможность расчетов и платежей по банковской Снижение ставки при помощи рефинансирования или
карте перекредитования
Х„ Рекламная поддержка Тарифы за расчетно-кассовое обслуживание
Х12 Прямой маркетинг Ставка по депозиту
Х13 Фирменное имя Приходно-расходные операции по депозитному счету
Х14 Имидж банка Период начисления процентов и сроки их капитализации
Х,5 Доверие к банку Выплата промежуточных процентов (внутри срока)
Х16 Проведение розыгрышей и лотерей среди клиентов Ставка при досрочном изъятии средств с депозита
Х17 Внешнее оформление банка -
Х18 Оформление офисов банка -
Х19 Информационное оформление здания (вывеска, указатели и т. д.) -
Х20 Графический символ (логотип) -
Х21 Квалификация персонала -
Х22 Уровень обслуживания -
Х23 Скорость обслуживания -
Х24 Фирменный стиль -
стоимостных свойств которой обеспечивает ей коммерческий успех, т. е. позволяет быть прибыльно обмененной на деньги в условиях широкого предложения других услуг-аналогов.
Таким образом, утверждение, что банковская конкурентоспособность - это способность банка предложить услугу, несет в себе неправильное понимание проблемы. Конкурентоспособность банка необходимо рассматривать как динамичный, комплексный показатель сравнительного уровня развития критериев его деятельности, в том числе конкурентоспособности предоставляемых им услуг.
Конкурентоспособность коммерческого банка характеризуется как способность успешно оперировать на конкретном рынке (регионе сбыта) в данный период времени путем разработки и реализации конкурентоспособных услуг.
Реализация банковских продуктов и услуг -важнейший вид деятельности любого коммерческого банка. Стратегической целью банка и всех его служб является увеличение прибыли посредством:
- привлечения максимального числа клиентов;
- расширения рынка сбыта своих продуктов и услуг;
- увеличения рыночной доли.
В настоящее время конкуренция на банковском рынке сильно возросла. Чтобы выжить, банки должны научиться продавать полный набор банковских продуктов и услуг, т. е. создавать своего рода банковские универмаги с обслуживанием клиента «с одного прилавка».
Практика показывает, что этой цели наиболее часто достигают коммерческие банки с более высоким конкурентным потенциалом, под которым
52
финансы и кредит
подразумевается как реальная, так и потенциальная способность банка разрабатывать, предлагать, оказывать в конкретных сегментах рынка конкурентоспособные услуги, т. е. услуги, превосходящие по качественно-ценовым параметрам аналоги и пользующиеся более приоритетным спросом у потребителя.
Список литературы
1. Григорьев М.Н. Маркетинг. М.: Юрайт. 2010.
366 с.
2. Конкурентоспособность товаров и услуг: учеб. пособие. М.: Высшее образование. 2009. 460 с.
3. Мамаева Д. С. Банковская конкуренция // Деньги и кредит. 2010. № 11.
4. Носова Н. С. Конкурентная стратегия компании или маркетинговые методы конкурентной борьбы. М: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К». 2009. 256 с.
5. ТавасиевA.M., РебельскийН.М. Конкуренция в банковском секторе России: учеб. пособие для вузов / под ред. A. M. Тавасиева. М.: ЮНИТИ-ДАНА. 2001. 304 с.
л
ВНИМАНИЕ! На сайте Электронной библиотеки <^ПЬ> собран архив электронных версий журналов Издательского дома «ФИНАНСЫ и КРЕДИТ» с 2006 года и регулярно пополняется свежими номерами. Подробности на сайте библиотеки:
www.dilib.ru
