CC BY
6
ФИНАНСЫ ГОСУДАРСТВА И ПРЕДПРИЯТИЙ PUBLIC AND BUSINESS FINANCE
УДК 336.7
DOI 10.52575/2687-0932-2021-48-4-726-734
Анализ макроэкономической динамики развития банковского сектора Ирака
Олейви Хуссейн Забун
Научный университет Аль-Карх, Ирак, г. Багдад, Аль-Карх, Хайфский дворец Св. Хамады E-mail: husszele@yahoo.com
Аннотация. На современном этапе восстановления экономики Ирака и реинтеграции ее в международное сообщество в качестве независимой экономической системы, особую актуальность приобретает анализ макроэкономической динамики развития банковского сектора Ирака и поиск возможностей для решения имеющихся проблем, прогнозирования и недопущения их в будущем. В силу того, что данное явление мало исследовано, проблема в такой постановке рассматривается впервые. В статье проведен анализ основных показателей экономики Ирака, в частности банковского сектора; рассмотрены основные проблемы и угрозы развития банковской деятельности в Ираке, а также приведены некоторые рекомендации, которые будут способствовать их решению.
Ключевые слова: прогнозирование, стабильность, ликвидность, доход, банковские риски, экономические показатели, денежные агрегаты.
Для цитирования: Олейви Хуссейн Забун. 2021. Анализ макроэкономической динамики развития банковского сектора Ирака. Экономика. Информатика. 48(4): 726-734. DOI: 10.52575/2687-09322021-48-4-726-734.
Analysis of Macroeconomic Dynamics of the Iraqi Banking Sector
Development
Oleiwi Hussein Zaboon
Al-Karkh University of Science, Iraq, Baghdad, Al-Karkh Side, Haifa St. Hamada Palace E-mail: husszele@yahoo.com
Abstract. At the present stage of rebuilding Iraq's economy and reintegrating it into the international community as an independent economic system, it is particularly relevant to analyze the macroeconomic dynamics of the Iraqi banking sector and to find opportunities to solve the existing problems, forecast and prevent them in the future. Due to the fact there is little research into this phenomenon, the problem is being addressed for the first time. The article provides an analysis of the main indicators of the Iraqi economy, in particular the banking sector; examines the main challenges and threats to the development of banking in Iraq; and provides some recommendations that will contribute to them.
Key words: forecasting, stability, liquidity, income, banking risks, economic indicators, monetary aggregates.
For citation: Oleiwi Hussein Zaboon. 2021. Analysis of Macroeconomic Dynamics of the Iraqi Banking Sector Development. Economics. Information technologies. 48(4): 726-734 (in Russian). DOI: 10.52575/2687-0932-2021-48-4-726-734.
Введение
Современное состояние банковского сектора в Ираке нуждается в эффективном использовании имеющихся предпосылок, а также создании специальных условий для поэтапного восстановления и дальнейшего развития коммерческих банков и повышения их роли в экономике страны через удовлетворение потребностей в банковских услугах в первую очередь отечественного рынка.
Гармоничное, сбалансированное развитие банковской отрасли Ирака зависит как от состояния и перспектив развития каждого конкретного банка, наличия необходимых ресурсов и эффективной реализации его политики, так и от усиления действия системы мониторинга и прогнозирования банковских рисков.
В банковской сфере Ирака, в первую очередь, следует обратить внимание на совершенствование действующих и реализацию разработанных современных способов ведения бизнеса. С другой стороны, особую актуальность приобретает создание и развитие системы мониторинга, оценки, управления и прогнозирования финансовых рисков банковских институтов.
Также, дальнейшего решения требуют имеющиеся проблемы в банковском секторе Ирака, которые позволят экономике государства в целом достичь положительных результатов развития, что очень важно для исламского банкинга, который находится в зоне высокого риска и недоверия к его деятельности.
Объекты и методы исследования
Объектом исследования является процесс развития банковской деятельности Ирака.
В процессе научного исследования применялись различные методы, а именно: методы логического обобщения для раскрытия экономического, в частности банковского развития Ирака; системный и комплексный подходы - для обоснования и определения основных положений относительно эффективности банковской системы Ирака.
Результаты и их обсуждение
Чтобы понять истинную природу сегодняшних проблем формирования банковских рисков и выработать правильные решения по их нивелированию, важно проанализировать основные индикаторы развития экономики и предложить возможные сценарии развития на основе выявленных тенденций с учетом специфики Ирака в условиях политической нестабильности.
Основные показатели, характеризующие современное состояние экономического развития Ирака, наглядно представлены в таблице 1.
Таблица 1 Table 1
Основные экономические показатели Ирака за 2010-2020 гг. [Официальный сайт Центрального банка Ирака; Официальный сайт ЦРУ США] The main economic indicators of Iraq for 2010-2020. [Official website of the Central Bank
of Iraq; Official website of the US CIA]
Показатель 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019 2020
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12
Население (млн) 29,4 30,1 30,9 31,7 32,6 33,4 34,3 37,0 36,9 36,8 36,6
ВВП на душу населения ($) 2020 2086 2145 2304 2530 2673 2438 4800 4584 5018 5546
ВВП (млрд ир. динаров) 131 111 138 186 218 232 224 130 151 172 172
Уровень безработицы (%) 15,3 15,3 15,2 15,2 15,4 15,1 16,4 16,4 16,1 16,0 14,8
Окончание табл. 1
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12
Уровень инфляции (индекс потребительских цен, годовая динамика в %) 11,0 6,37 6,0 5,6 6,1 1,9 2,2 1,4 1,2 0,1 0,4
Индекс потребительских цен 13 15 15 18 18 16 16 16 16 15 15
Торговый баланс (млрд $) 33,5 -1,7 7,0 31,0 44,0 39,2 38,3 40,0 27,8 22,1 18,79
Объем экспорта (млрд $) 63,7 39,7 51,7 79,6 94,2 89,7 83,9 85,2 74,1 62,1 57,56
Объем импорта (млрд $) 30,1 41,5 43,9 47,8 50,1 50,4 45,2 42,9 40,9 39,1 38,77
Индекс коррупции 13 15 15 18 18 16 16 16 18 18 18
Доля промышленности,% 1,68 2,61 2,27 2,82 2,72 2,34 1,83 2,09 1,98 1,87 1,78
За последние 10 лет, как показывают представленные данные в таблице 1, экономика страны не развивается теми темпами, которые бы могли обеспечить ее стабильное развитие: уровень безработицы очень велик - 14,8 %; существует проблема отсутствия высококвалифицированных кадров; плохая инфраструктура не позволяет получать прибыль, которая соответствует потенциалу страны; снижается товарооборот.
Целесообразно проанализировать, оценить и выявить тенденцию денежных агрегатов в динамике, которые выступают инструментом воздействия на инфляцию в условиях неопределенности, и в значительной степени являются результатом изменения условий функционирования банковского бизнеса, сопряженного с рисками. Рассмотрим динамику изменения основной денежной массы Ирака за период с 2008 по 2020 годы (рис. 1).
МО
М1
М2
Полиномиальная (МО)-Полиномиальная (М1)-Полиномиальная (М2)
y = -0,6717x2 + 15,392x - 7,139 79 76,68_77,08
2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019 2020
Рис. 1. Денежные агрегаты М0, M1, М2 за 2008-2020 гг., млрд динаров [Официальный сайт Центрального банка Ирака] Fig. 1. Monetary aggregates M0, M1, M2 for 2008-2020, billion dinars [Official website of the Central Bank of Iraq]
Исследуемые денежные агрегаты имеют полиномиальную зависимость с весьма высокой степенью достоверности данных, о чем свидетельствуют полученные результаты R2 Так же наблюдается устойчивая тенденция уменьшения денежных агрегатов с 2016 года и по настоящее время. Сравним объем денежного агрегата М2 в соотношении с показателями других стран (рис. 2).
Рис. 2. Сравнительный денежный агрегат М2 по странам на 01.01.2021 г.
Fig. 2. Comparative monetary aggregate M2 by country as of 01.01.2021
По данным рисунка 2, Объединенные Арабские Эмираты показывают значительное превосходство по денежному агрегату М2, что свидетельствует о том, что ресурсы государства используются на благо каждого члена общества: местные жители освобождены от всех видов налогов, они оплачивают лишь малую часть коммунальных затрат, для строительства дома любой гражданин ОАЭ имеет право на беспроцентную ссуду сроком на 15-20 лет; имеют право на бесплатное образование в любой стране мира при условии, что после окончания учебного заведения вернутся на родину.
Основным ресурсом, обеспечивающим благосостояние Объединенных Арабских Эмиратов, является нефть. Однако добыча нефти в больших масштабах происходит также и в других странах мира, таких как Ирак, Россия и Мексика, но уровень жизни данных стран совершенно иной.
Достичь уровня макроэкономического развития ОАЭ в Ираке, России и Мексики возможно при выполнении определенных условий: деньги от продажи нефти не вкладывать в бизнес чужих стран и не злоупотреблять мошенничеством, а все до рубля вкладывать в собственную страну и людей, в ней живущих и трудящихся.
Показатели экономического роста, по данным, представленным Всемирным банком о развитии экономики Ирака за 2009-2020 годы, свидетельствуют, что среднее значение в течение этого периода составило 7,67 %. Представленные Bankscope данные о доходности активов банковского сектора Ирака за период с 2009 по 2020 год, представленные на рисунке 3, показывают, что среднее значение в течение этого периода составило 2,74 %. Наблюдается устойчивая положительная тенденция роста (в 2,82 раза) ВВП на душу населения за период с 2009 по 2020 год.
Банковская система является одним из важнейших инструментов функционирования хозяйственной системы и незаменима по целой совокупности своих свойств. Банковская система Ирака играет системную и образующую роль в финансово-кредитных отношениях при организации и осуществлении инвестиционных операций, что повсеместно присутствует и в мире, и в соседних странах, - в Ираке сегодня ситуация в банковской сфере разительно отличается от общепринятой практики.
экономический рост доходность активов банков
Рис. 3. Динамика экономического роста и доходности активов банков Ирака в 2009-2020 гг.
Fig. 3. Dynamics of economic growth and profitability of assets of banks in Iraq in 2009-2020
В совокупности в Ираке существует 55 банковских учреждений, из них 7 государственных и 16 иностранных, остальные - мелкие частные банки с небольшим уставным капиталом. Занимаются они либо текущим расчетно-кассовым обслуживанием, либо генерацией разного рода фиктивных авизо и счетов для конвертирования валюты при осуществлении импортных контрактов. Рассмотрим динамику показателей доступности банковский системы Ирака (табл. 2).
Таблица 2 Table 2
Показатели доступности банковской системы Ирака за 2015-2020 гг.
Indicators of availability of the banking system of Iraq for 2015-2020.
Показатель 2015 2016 2017 2018 2019 2018 2020
Банкоматы, шт. на 100 тыс. чел. (взрослых) 2,11 2,13 1,07 1,61 1,88 2,4 2,76
Отделения банков, шт. на 100 тыс. чел. (взрослых) 4,96 5,42 5,35 5,25 4,89 4,08 4,1
Банковский кредит частному сектору,% от ВВП 5,39 5,9 6,34 6,62 9,17 9,11 9,2
Представленные данные таблицы 2 свидетельствуют о низкой концентрации, недостаточной инфраструктуре банковской сферы, очень слабом уровне кредитования частного сектора. О развитости и доступности новых банковских продуктов в виде дебетовых и кредитовых карт наглядно свидетельствуют данные рисунка 4.
По сути тысячи офисов готовы обслуживать клиентов по всей стране, но доверие к банкам падает, что определяет низкую развитость и доступность банковских продуктов и услуг. Национальная банковская структура Ирака недостаточно развита и имеет ненадежную систему защиты. Это главная причина того, что финансы мигрируют в иностранные банки. Но главная проблема заключается в том, что нет целостности банковской системы (табл. 3). Из-за особенностей отношения населения к сегодняшним банкам и кредитно-финансовой
ситуации в стране многие из банков в действительности являются обычными меняльными конторами. Вся их деятельность сводится к спекуляции на разнице курсов и в скупке/продаже валюты оптом и в розницу. Еще они выполняют роль своеобразных сберкасс и рассчетно-кассовых центров ЦБ страны, но валютные спекуляции - их основное занятие. Маленькие уставные капиталы банков не позволяют им заниматься основным банковским делом - кредитованием, а жажда быстрой наживы и недостатки в надзорной области приводят к регулярным скандалам с немногочисленными вкладчиками, рискнувшими доверить свои средства.
Рис. 4. Доля населения, имеющая дебетовые и кредитные карты за 2014-2020 гг. Fig. 4. The share of the population with debit and credit cards for 2014-2020
Таблица 3 Table 3
Показатели стабильности банковской системы Ирака Indicators of stability of the banking system of Iraq
Показатель 2014 2015 2016 2017 2018 2019 2020
Ликвидная задолженность, % от ВВП 31,22 30,17 30,4 33,23 41,97 42,92 43,1
Банковские кредиты, % от банковских депозитов 24,69 28,91 32,08 31,96 35,25 40,3 40,6
Ликвидные активы банков к депозитам и краткосрочном обязательствам 69,45 84,1 72,7 71,02 78,9 97,42 97,52
Сбережения, млрд долл. 83,37 91,19 64,36 64,89 29,15 18,57 18,49
Процентная ставка по кредитам,% 14,13 13,87 13,57 12,6 12,69 12,69 12,69
Наблюдается рост ликвидной задолженности на 37,5 % за последние шесть лет, снижаются сбережения на 78,8 %. К тому же, процентные ставки на вклады и депозиты в этих банках низкие и ничем не отличаются от ставок в государственных банках. Это препятствует взносам денежных средств от населения. При этом являясь банками по внешним, формальным признакам, они, по сути, организованы как меняльные конторы с рядом самых простых, базовых функций РКЦ. По мнению членов парламентской комиссии, решение проблемы кроется в изменении системы лицензирования банковской деятельности в стране, с тем, чтобы приблизить ее к мировым стандартам в этой области. В случае, когда ЦБ удается прекратить деятельность подобных банков, то они тут же переводят средства в другие, аналогичные, либо открывают новые с тем, чтобы «выйти из-под удара» [Официальный сайт Центрального банка Ирака].
Кроме того, политика, проводимая государством, характеризуется недружелюбием по отношению к бизнесу, а также коррупция, полученная в наследство от старого режима, бюрократия, проблемы с транзакциями - все это не обеспечивает стабильность и делает банковский сектор в Ираке неэффективным (табл. 4).
Таблица 4 Table 4
Система показателей эффективности банковской системы Ирака The system of performance indicators of the banking system of Iraq
Показатели 2015 2016 2017 2018 2019 2020
Активы банков к ВВП, % 28,91 32,08 31,96 35,25 34,93 35,12
Накладные расходы, % 2,36 2,1 2,5 3,22 3,28 3,49
Доходность активов банка, % 4,76 2,77 0,78 1,51 1,49 1,32
Рентабельность капитала банка, % 17,69 8,93 2,11 3,38 3,12 2,71
Непроцентный доход к совокупному доходу,% 81,19 69,86 79,1 71,5 68,5 58,7
Чистая процентная маржа, % 3,75 3,84 3,62 2,96 3,14 2,77
Соотношение доходов и расходов банка, % 33,09 42,09 42,1 41,73 39,71 38,6
Динамика доли активов банков к ВВП имеет выраженную тенденцию роста на 21,9 % только за четыре года при значительном снижении доходности на 79,3 % соответственно. Рентабельность капитала банков так же имеет тенденцию катастрофического уменьшения на 81,9 %, что свидетельствует о негативной тенденции. Соотношение доходов и расходов меньше 50 %. Специфика исламских банков четко выражена через результаты получения непроцентных доходов, которые преобладают над процентными и составляют 70 % и более в структуре доходов. С одной стороны, это может выступать положительным индикатором обеспечения снижения уровня банковских рисков. Непроцентные комиссионные доходы должны выступить направлением дальнейшего совершенствования в увеличении доходности и улучшения качества обслуживая клиентов по принципу универсализации.
Большинство счетов и платежных документов, предоставляемых местными банками для конвертации динара в иностранную валюту, являются фиктивными и не соответствуют действительности. То есть контракты, под которые эти документы оформлены - не существуют. Все это ни что иное, как вывод денежных средств за рубеж. Некоторые из этих средств используются для финансирования террористов, некоторые просто не возвращаются в страну, нанося тем самым удар экономике Ирака. В таких условиях правительству необходимо внести в бюджет пункты, ограничивающие и регулирующие импортные операции и запрещающие криминальные схемы импорта, активную роль в этом должен сыграть Центробанк страны.
Таким образом, решение вышеуказанных проблем позволит экономике Ирака, в частности банковскому сектору, достичь положительных результатов развития, так как исламский банкинг находится в зоне высокого риска и недоверия к его деятельности.
Заключение
Учитывая вышеизложенное, можно отметить, что дальнейшее развитие экономики Ирака, а в частности банковского сектора, становится более зависимым от способности каждого банка успешно организовать свою деятельность в рамках решения существующих проблем, которых в Ираке немало.
Поэтому одним из важных условий достижения основных целей экономического и банковского развития страны является необходимость развития системы мониторинга и прогнозирования банковских рисков, об эффективности которой свидетельствует мировая банковская практика.
Сегодня как никогда необходимы открытые обсуждения важных вопросов дальнейшего развития между правительством, гражданским обществом, бизнесом, учеными, учебными заведениями, финансовыми компаниями и другими заинтересованными сторонами о приоритетах будущих преобразований в государстве, регионах, в каждой отдельной отрасли.
Целостное видение банковского сектора требует как общего определения желаемого состояния, так и структуризации целей и их взаимосвязи.
Стратегическое развитие Ирака в значительной степени зависит от места, которое может занять его банковская система в системе межрегиональной и международной конкурентной стратегии.
Следует отметить, что глобализация мирового банковского бизнеса предопределяет качественное изменение статуса стран, а именно - превращает их в самостоятельных участников глобальных конкурентных отношений.
Вместе с тем развитие системы мониторинга и прогнозирования банковских рисков в Ираке обусловливает способность коммерческих банков отвечать на вызовы глобальной среды путем идентификации, наращивания защиты уникальных локальных конкурентных преимуществ.
Список источников
1. Официальный сайт Центрального банка Ирака. URL: http://www.cbi.iqTheCbi (дата обращения: 18.08.2021).
2. Официальный сайт ЦРУ США. URL: https://www.cia.gov (дата обращения: 12.08.2021).
Список литературы
1. Быканова Н.И. 2012. Проблемы и перспективы развития банковского кредитования малого бизнеса в России. Экономические и гуманитарные науки, 8 (247): 73-78.
2. Ваганова О.В. 2016. Методологические аспекты формирования механизмов интеграционного взаимодействия субъектов в региональных инновационных системах: автореферат дис. доктора экономических наук: 08.00.05: С.-Петерб. гос. экон. ун-т. Санкт-Петербург: 52.
3. Ваганова О.В., Коньшина Л.А. 2019. Особенности развития Финтех-индустрии в Российской Федерации на современном этапе развития. Актуальные проблемы развития экономических, финансовых и кредитных систем: сборник материалов VII Международной научно-практической конференции. Белгород: ИД «БелГУ» НИУ «БелГУ»: 97-101.
4. Ваганова О.В., Коньшина Л.А., Белоцерковский Е.Д. 2020. Перспективы развития ключевых сегментов финтеха в России. Научный результат. Экономические исследования, 6, 2: 3-13.
5. Вдовина Е.С., Гарбави Мохаммед Анвер Хиллави. 2017. Влияние состояния экономики Ирака на повышение капитализации компаний. Современная наука: актуальные проблемы теории и практики. Серия: Экономика и право, 5: 42-53.
6. Глаголев С.Н., Ваганова О.В. 2013. Финансовый механизм обеспечения инновационного процесса. Всемирный журнал прикладных наук, 25 (12): 1729-1734.
7. Каримов С.М. 2015. Основы современного риск-менеджмента и методики управления рисками. Экономика и предпринимательство, 11-1 (64-1): 850-858.
8. Мельникова Н.С., Мишенин В.В. 2018. Место банковского надзора в системе регулирования деятельности банков России. Актуальные вопросы экономики, управления и менеджмента: 69-73.
9. Олейви Х.З., Флигинских Т.Н., Тарасова Т.Ю., Букреева Л.М. 2018. Основные тенденции развития банковских кредитных продуктов для физических лиц. Гуманитарные, социально-экономические и общественные науки, 3: 166-171.
10. Олейви Х.З., Флигинских Т.Н. 2019. Развитие риск-ориентированной оценки достаточности капитала компаний. Гуманитарные, социально-экономические и общественные науки, 2: 145-149.
11. Руденко Л.Н. 2005. Восстановление и развитие экономики Ирака. Article printed from Институт Ближнего Востока. Electronic resource. Available at: http://www.iimes.ru/?p=3897 (дата обращения: 12.08.2021)
12. Тарасова Т.Ю. 2020. Трансформация способов продвижения банковских продуктов в современных условиях. Научный результат. Экономические исследования, 6, 4: 110-118.
13. Юсеф Рагид. 2021. Перспективы развития электронных банковских услуг России. Научный результат. Экономические исследования, 7, 1: 5-12.
References
1. Bykanova N.I. 2012. Problems and Prospects of Bank Financing of Small Business in Russia. Economics and Humanities, no. 8 (247): 73-78. (in Russian)
2. Vaganova O.V. 2016. Methodological Aspects of the Formation of Mechanisms of Integration Interaction of Subjects In Regional Innovation Systems: dissertation ... Doctor of Economics: 08.00.05: St. Petersburg State University of Economics: 52. (in Russian)
3. Vaganova O.V., Konshina L.A. 2019. Features of the Development of the Fintech Industry in the Russian Federation at the Present Stage of Development. Current Problems of the Development of Economic, Financial and Credit Systems: a collection of materials of the VII International Scientific and Practical Conference. Belgorod: Publishing House "BelGU" NRU "BelGU": 97-101. (in Russian)
4. Vaganova O.V., Konshina L.A., Belotserkovsky E.D. 2020. Prospects for the Development of Key Segments of Fintech in Russia. Research Result. Economic Research, 6, 2: 3-13. (in Russian)
5. Vdovina E.S., Garbavi Mohammed Anver Hillavi, 2017. Influence of State of the Economy of Iraq on Increase in Capitalization of the Companies. Modern Science: Current Problems of Theory and Practice. Series: Economics and Law, 5: 42-53. (in Russian)
6. Glagolev S.N., Vaganova O.V. 2013. The Financial Mechanism To Ensure The Innovation Process. World Journal of Applied Sciences, 25 (12): 1729-1734. (in Russian)
7. Karimov S.M. 2015. Foundations of Modern Risk Management Techniques. Economy and Entrepreneurship, 11-1 (64-1): 850-858. (in Russian)
8. Melnikova N.S., Mishenin V.V. 2018. The Place of Banking Supervision in the System of Regulation of the Activities of Russian Banks. Topical Issues of Economics and Management: 69-73. (in Russian)
9. Oleiwi H.Z., Fliginskikh T.N., Tarasova T.Yu., Bukreeva L.M. 2018. The main Tendencies of Development of Banking Credit Products for Natural Persons. Humanities, Socio-Economic and Social Sciences, 3: 166-171. (in Russian)
10. Oleiwi H.Z., Fliginskikh T.N. 2019. Development of a Risk-Based Assessment of the Capital Adequacy of Companies. Humanities, Socio-Economic and Social Sciences, 2: 145-149. (in Russian)
11. Rudenko L.N. 2005. Recovery and Development of the Iraqi Economy. Article printed from Institute for the Middle East. Electronic resource. Available at: http://www.iimes.ru/?p=3897 (date accessed: 12.08.2021) (in Russian)
12. Tarasova T.Yu. 2020. Transformation of Methods of Providing Banking Products in Modern Conditions. Research Result. Economic Research. 6, 4: 110-118. (in Russian)
13. Yousef Ragid. 2021. Prospects for the Development of Electronic Banking Services in Russia. Research Result. Economic Research, 7, 1: 5-12. (in Russian)
Конфликт интересов: о потенциальном конфликте интересов не сообщалось. Conflict of interest: no potential conflict of interest related to this article was reported.
ИНФОРМАЦИЯ ОБ АВТОРЕ INFORMATION ABOUT THE AUTHOR
Олейви Хуссейн Забун, исследователь Oleiwi Hussein Zaboon, Researcher of Faculty of
экономического факультета, Научный универ- Economics, Al-Karkh University of Science,
ситет Аль-Карх, г. Багдад, Ирак Baghdad, Iraq
