ТЕНДЕНЦИИ ИРАКСКОГО БАНКОВСКОГО ФИНАНСИРОВАНИЯ ДЛЯ ПОДДЕРЖКИ НАЦИОНАЛЬНОЙ ЭКОНОМИКИ. АНАЛИТИЧЕСКОЕ ИССЛЕДОВАНИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ИРАКСКИХ БАНКОВ ЗА ПЕРИОД 2010-2017 ГГ Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

МИРОВАЯ ЭКОНОМИКА

Тенденции иракского банковского финансирования для поддержки национальной экономики. Аналитическое исследование деятельности иракских банков за период 2010-2017 гг.

Ое

см л

Аль Аззави Таер Саадун Мохаммед,

лектор, кафедра экономики Университет Дияла, Ирак E-mail: thaer_sadoon@yahoo.com

Чижов Сергей Федорович,

к.э.н., доцент, кафедра экономики и организации производства, Белгородский государственный технологический Университет им. В.Г. Шухова E-mail: chijov@intbel.ru

Аль Обайди Аднан Таха,

аспирант, кафедра экономики и организации производства, Белгородский государственный технологический Университет им. В.Г. Шухова E-mail: Adnan-taha76@mail.ru

В исследовании рассматриваются современные тенденции в финансировании банка Ирака в условиях политики жесткой экономии, основанной на анализе банковской деятельности за период 2010-2017 гг. Речь идет о проблеме поиска определения характера и той роли, которую может играть банковская деятельность в финансировании различных секторов экономики, Для этой цели были использованы данные экономического Ежегодника Центрального банка и их анализ с использованием аналитических таблиц. Исходя из полученных результатов были сделаны выводы о важности наличия совместного финансирования Центрального и коммерческих банков сектора экономики. Одной из рекомендаций было направление его валютной политики на предоставлении кредитов наличными, обеспеченных коммерческими банками сектору экономии различных уровней, и обеспечение потребности в них банков, чтобы облегчить процесс предоставления ссуд. который облегчит поток и скорость доступа к финансированию для различных проектов.

Один из самых важных результатов исследования - господство принадлежащих государству банков по всему банковскому сектору Ирака, несмотря на присутствие большого количества частных, исламских и иностранных банков. Среди основных рекомендаций исследования - необходимость разработать и внедрить новую политику доходов и расходов, которая способна

Ключевые слова: банковские финансы, экономическая деятельность, финансовое положение, Структура банковского, иракской банковской системы.

1. Понятие финансирования и банковского финансирования

Целевое финансирование направлено на обеспечение необходимых финансовых ресурсов для осуществления проектных инвестиций или формирования капитала и использования новых производственных мощностей для производства товаров и услуг.1], с. 95[.

Банковское финансирование отображает финансирование как поиск подходящих методов для получения денег, а также выбор и оценку этих методов и получить больше лучше между ними таким образом, который соответствует количеству и качеству потребностей и обязательств стероидов финансовых. 2], с.77 [

Финансирование определяется как способ получения денежных средств, необходимых для привлечения или развития проекта. 3], с.6 [

Финансирование существует для того, чтобы обеспечить денежные средства, необходимые для создания или разработки специального проекта или текущего года, однако, я думаю, что финансирование, которое дает доступ к средствам для использования, для формирования или развития проекта представляет собой традиционный взгляд, в то время как современный взгляд не фокусируется на определении наилучшего источника средств, является компромиссом между несколькими источниками, доступными через изучение затрат и доходности. 4], с.24 [

Процесс поставки для удовлетворения потребностей физических лиц в сфере недвижимости со следующими элементами: 5], с.41 [

- определяется точная потребность;

- поиск источников финансирования;

- исследуются риски.

Там, где студенческое финансирование не ограничивается только финансовыми учреждениями, но и отдельными лицами, семьями и поддержкой, будь то финансирование крупного проекта или наличие одного из объектов недвижимостиб], с.[14.

С помощью предыдущих определений мы можем сказать, что финансирование предоставляется или предоставление денежных ресурсов проекту требуется в любое время, чтобы в рамках которого оно предоставляло реальные ресурсы, кото-

рые существуют для настроики нового капитала, и финансирования путем определения наилучшего источника средств при сравнении между имеющимися источниками.

Или банковское финансирование (кредит) - это способность к кредитованию, идиоматически: это обязательство субъекта стороннего кредитования или города, и предназначено в современной экономике кредитором предоставить должнику время, чтобы удовлетворить должника по его завершении, чтобы оплатить сумму долга, это формула финансирования инвестиционных банков всех видов.

Кредит определяется как: «уверенность в том, что кто-то, будь то физический или юридический, дает ему денежную сумму для использования в определенных целях, в течение согласованного периода времени и при определенных условиях для возврата согласованной суммы и дает возможность банку взыскать свой кредит в случае не оплаты клиентом» 7], с..[4

А банковские кредиты - это те услуги, которые предоставляются клиентам, находящимся под ними для предоставления физическим лицам, учреждениям и структурам общества необходимых средств должнику для выплаты этих денег, льгот и комиссий, начисленных расходов сразу или в рассрочку на определенные даты. И укрепить эти отношения, предоставив набор гарантий, которые гарантируют банку возможность вернуть свои деньги в случае оплаты клиентом без каких-либо потерь. Это подразумевает знание о так называемых кредитных средствах и содержит понятие кредита, поэтому он может написать мне, что одно из этих значений относится к одному из них8], с.103 [

Первые формы банковского дела заключались в принятии вкладов, которые не давали владельцам в самом начале, что действительно выгодно, но не в том, что он должен был иногда платить за часть из них, Это сделано для того, чтобы предотвратить депонирование его собственности и сохранить ее. чтобы охранять его и поддерживать его. Таким образом, эти учреждения-вкладчики ввели практику кредитования под проценты и гарантии, которая варьировалась в зависимости от характера кредитных операций и материалов, причем эти кредитные операции производились из собственного имущества кредитора9], с.2 [. После этого, с развитием банковского дела и накоплением вкладов в учреждениях, осуществляющих банковские операции, уведомление этих учреждений о том, что часть вкладчиков оставляют свои вклады на длительное время без использования их, я думал, что они используют часть этих вкладов, авансируют нуждающимся против выгоды, а после того, как он платит вкладчику комиссионные, депозит становится получать проценты по своим вкладам, и после этого увеличение этих операций наблюдается у менял, что они могут выдавать кредиты без депозита фактического интервью не было10], с.13 [. Таким образом, задача приема депозитов в начале перешла от банковского дела к практике процессов кредитования и толерантности, став краеуголь-

ным камнем работы современного банковского де-ла-принимать депозиты и сбережения с одной стороны и предоставлять кредитные средства и банковские услуги множественной формы с другой.

2. Обзор финансового положения в Ираке

В докладе Международного валютного фонда (МВФ) указывается, что иракская экономика серьезно пострадала от двойного шока, вызванного ситуацией в стране в 2014 году и резким снижением мировых цен на нефть. Так, в результате продолжающегося вооруженного конфликта, новая волна вынужденных переселенцев, достигла более 4 миллионов перемещенных лиц, помимо 10 миллионов или 27% от численности населения, нуждаются в гуманитарной помощи. С другой стороны, резкое снижение цен на нефть вызвало значительного экзогенного шока для платежного баланса, доходов бюджета, которые в основном зависят от экспортных поступлений нефти. Сократился в 2015 году и реальный ВВП на 2,4%, несмотря на увеличение добычи нефти на 13% за тот же год. Анализ показал, что не нефтяная экономика также сократилась экономически в больших масштабах, упала на 19% в результате продолжающихся военных операций и государственных финансов. Международный валютный фонд корректирует политику, разработанную иракским правительством для борьбы с шоком цен на нефть. В финансовой сфере иракское правительство осуществляет значительные финансовые корректировки путем сокращения низкоэффективных капитальных затрат при одновременной защите социальных расходов и финансировании малых и средних предприятий. А также поддержание привязки национальной валюты к доллару США для обеспечения стабильной базы уровня цен. Также вписывается последний патч в финансовые трудности Ирака, вызванные давлением падающих нефтяных доходов и растущих расходов, гуманитарной ситуацией и ситуацией в области безопасности. С другой стороны, Международный валютный фонд подтверждает, что накопление финансовой задолженности у крупных международных нефтяных компаний и рост просроченной задолженности в течение 2014-2017 годов усложняет ситуацию. Правительство должно ускорить ликвидацию накопленной задолженности и ввести новые меры контроля, чтобы предотвратить дальнейшее накопление задолженности перед международными нефтяными компаниями и местными поставщиками. Предотвращение роста будущей внешней задолженности имеет решающее значение для поддержания нефтяных доходов, необходимых для финансирования государственных расходов и поддержки экономики и экономического роста.

3. Структура банковского сектора Ирака

Общее количество банков, действующих в Ираке к концу 2017 года, достигло 69, из которых 7 государственных, 3 коммерческих, 3 специализированных, один исламский банк и 62 частных банка,

сз о

со £

гп Р сг

от А ш

Q-

e

СЧ Ю

а последний банки разделены на: 24 местных коммерческих банков, 15 иностранных и 23 исламских банков из которых 19 местных и 4 иностранных. Иракские государственные банки имеют сеть из 397 отделений внутри и за пределами Ирака. Напротив, частные банки имели 424 филиала в Ираке и за его пределами. Таким образом, семь государственных банков контролируют 48,8% филиальной сети, а негосударственные банки - 51,2%. Также ссылаясь на Al-Rafidain, банк имеет самую большую сеть отделений в Ираке 154 отделения внутри страны и 8 зарубежных отделений, в дополнение к Rasheed Bank 152 отделения.

Доля прироста капитала коммерческих банков не превышает (6%) ВВП, это соотношение является низким, что свидетельствует о том, что капитал банков, действующих в Ираке, все еще не удовлетворяет потребности проектов развития, необходимых экономике страны (рис. 1)

государственных банков исламских банков коммерческих банков ¡иностранных банков

Рис. 1. Относительная важность оборотных средств банков, действующих в Ираке, на 2017 год (Центральный банк Ирака, годовой экономический отчет, 2017: 35)

Хотя в Ираке действует большое число частных банков, их размер и деятельность по-прежнему весьма ограничены. Государственные банки управляют 76,7% от общего объема активов Иракского банковского сектора, в то время как частные банки управляют только 23,3% (рис. 2).

15000000

10000000

5000000

Серия 1

я

Государственные банк

и частные банки

11097868

3376600

Рис. 2. Капитал правительства и частных банков за 2017 год (Центральный банк Ирака, годовой экономический отчет, 2017: 35)

Капитал банков, работающих в Ираке, без учета государственных банков, увеличился в 2017 году на 23,9% по сравнению с предыдущим годом, на 14,5 триллиона динаров по сравнению

с 11,7 триллионом динаров к концу. 2016 г., когда средства частных банков заняли первое место по приросту на сумму 11,1 трлн динаров и вкладу 76,7% в общий капитал банков, работающих в Ираке. Помимо прироста капитала иностранных банков, отобранных специалистами для обследования 81,6% и вкладов 4,8%, прирост капитала исламских банков на 37,1% и депозитов 32,1%, в местных коммерческих банках зарегистрирован незначительный рост на 0,7% и депозитов 39,8%, ознаменованный увеличением капитала государственных банков на от 1,1 триллиона динаров до 4,3 триллиона динаров, что составляет 23,3% от общего капитала коммерческих банков. (Центральный банк Ирака, Годовой экономический отчет 2017 г.: 34).

4. Единый бюджет для иракской банковской системы

Общий баланс иракского банковского аппарата за период 2010-2017 гг. распределен в 1,168,718,482 динаров, как показано в таблице ниже:

Таблица 1. Единый бюджет банковской системы Ирака на 20102017 годы (триллион динаров)

Года Общая сумма Процент изменений

2010 340,040,936 -

2011 125,725,207 -170.5%

2012 129,318,878 8.2%

2013 147,186,682 13.8%

2014 145,495,504 -1.15%

2015 135,205,839 -1.03%

2016 145,745,441 7.8%

2017 169,923,561 2.14%

Итого 1,168,718,482

Источник: рассчитано исследователями на основе: ежегодных статистических публикаций Центрального банка Ирака за разные годы

Из приведенной выше таблицы отметим наличие существенно сниженного за счет взаимозачета качества устройства Иракского банка, где оно составило 125,725,207 триллиона динаров за 2011 год, в то время как 340,040,936 триллион динаров в 2010 году и доля его (-170,5%) от общего бюджета договора продолжали увеличиваться, достигнув в 2017 году суммы 169,923,561 триллион динаров.

5. Кредит наличными, предоставленный коммерческими банками

Денежные кредиты, предоставленные различным секторам, различались в разные периоды с точки зрения распределения, как показано ниже:

Из приведенной ниже таблицы № 2 мы отмечаем, что наибольшее денежное финансирова-

4,8%

0

ние предоставлено сектору коммунальных услуг ние предоставлено горнодобывающему сектору, в размере 14508,699 трлн динаров за 2016 год, где только 6 млн датируется 2017 годом. в то время как меньшее денежное финансирова-

Таблица 2. Отраслевое распределение денежных кредитов, выданных коммерческими банками в 2010-2017 гг. (1 млн динаров)

Сектора Годы

2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017

Сельское хозяйство и охота 571,705 1,304,607 1,701,313 1,808,520 1,936,796 2.038.158 2,128,635 1,744,181

Добыча 10 70 10 5,876 22,157 368 770 6

Промышленность 536,013 2,506,362 952'1,476 1,641,685 1,995,419 2.396.690 1,854,508 1,734,325

Вода, электричество и газ 40,350 84,577 161,962 118,261 950,353 817.686 1,461,699 2,295,415

Торговля, рестораны и отели 2,157,667 3,456,457 761,5,798 4,846,316 4,871,094 5.246.398 5,655,983 6,099,279

Транспорт, хранение и транспортировка 194,299 892,259 1,872,650 2,422,456 2,154,424 2.181.929 2,775,601 2,642,232

Финансирование и страхование 210,118 123,978 238,946 674,550 1,065,604 1.328.025 842,059 1,049,714

Коммунальные услуги 5,834,114 7,761,270 10,688,138 10,448,655 12,222,489 14.302.979 14,508,699 14,495,900

Внешний мир 6,874 5,489 137,908 214,783 27,021 39.154 31,870 1,882

строительство 2,170,385 4,209,007 6,362,048 7,770,910 8,877,710 8.401.299 7,920,299 7,889,896

Итого 11,721,535 20,344,076 28,438,688 29,952,012 34,123,067 36.752.686 37,180,123 37,952,829

Источник: по данным исследователей, на основе: ежегодных статистических публикаций Центрального банка Ирака за разные годы

Если посмотреть на общий объем свободных денежных средств, выданных по всем секторам за различные годы, то он составил 11721 535 трлн динаров за 2010 год, в то время как в 2017 году 37952 829 трлн динаров увеличится на 69%, хотя этот рост выдачи наличных кредитов, выданных различным секторам за период 2010-2014 гг., что даже финансовое положение банковской системы за этот период незначительно не увеличится за 2015, 2016 и 2017 гг., достигнув 7% и 2% и 1, 1% и 2% соответственно, этим объясняется влия-

ние действия фона на выдачу кредитов наличными в различных секторах экономики.

6. Залоговый кредит, предоставляемый коммерческими банками

К чести плюрализма, предоставленных кредитов различным секторам, также отличалось от одного периода к другому. Распределение по отраслям предоставленных кредитов коммерческими банками в 2010-2017 гг. (триллион динаров) представлено таблице № 3.

Таблица 3. Отраслевое распределение заложенных кредитов, предоставленных коммерческими банками в 2010-2017 гг. (триллион динаров)

Сектора Годы

2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017

Сельское хозяйство и охота 3,940 5,206 469,641 94,158 130,080 152,951 10,314 122,589

Добыча 814 520 31,178 2,853 2,521 1,898 3,078 1,920

Промышленность 11,987,359 13,488,199 405,161 555,947 815,852 260,952 119,708 193,819

Вода, электричество и газ 29,181 274,674 178,384 280,655 360,505 230,172 201,803 247,447

Торговля, рестораны и отели 8,036,537 9,781,981 31,139,755 40,030,219 8,719,003 32,443,666 27,002,436 20,422,314

Транспорт, хранение и транспортировка 64,270 210,978 191,228 324,650 29,117,557 104,359 191,782 115,929

Финансирование и страхование 264,702 284,713 387,211 334,617 426,427 635,534 432,857 414,726

Коммунальные услуги 1,184,772 887,216 2,210754 2,097,109 2,182,597 3,364,380 2,788,587 2,926,970

Внешний мир 15,242,593 10,152,781 6,213249 7,151,094 7,344,556 2,266,148 2,093,428 2,022,887

строительство 2,976,738 3,946,193 2,947629 2,795,723 1,809,295 1,073,094 437,614 1,182,776

Итого 39,790,906 39,032,461 44,174190 53,667,025 50,908,393 40,533,154 33,281,607 27,651,377

сз о со от гп Р от

от А ш

Источник: рассчитано исследователями на основе: ежегодных статистических публикаций Центрального банка Ирака за разные годы

Из приведенной выше таблицы отметим, что вышеуказанное финансирование залога предоставлено сектору торговли, ресторанов и гостиниц, где было 40030 219 триллионов динаров в 2013 году, в то время как наименьшее финансирование моего залога предоставлено горнодобывающему сектору, где только 520 миллионов датируется 2011 годом. Если посмотреть на общую площадь моего гранта по всем различным секторам, то это была самая высокая сумма финансирования 53,667,025 триллиона динаров в 2013 году, в то время как меньшее финансирование в размере 27,651,377 триллиона динаров к 2017 году.

Вышеприведенная нота обменивается на предоставление плюралистических кредитов, предоставленных различным секторам, которые подняли банковскую систему в сторону незначительного увеличения денежного финансирования, несмотря на влияние действия фона на предоставление кредитов наличными различными секторами, как показано в таблице 3.

Заключение

В статье сделан вывод, что текущая финансовая ситуация повлияла на сокращение государственных доходов для Генеральной Ассамблеи от деятельности банков, финансирующих различные сектора экономики.

А также доминирование государственных банков над всеми акциями иракского банковского сектора, несмотря на наличие большого количества частных и частных банков.

Несмотря на увеличение капиталов коммерческих банков, их доля невелика и не соизмерима с проектами развития, необходимыми для экономики государства.

А также небольшое увеличение выдачи кредитов наличными, предоставляемых различным секторам экономики и несоизмеримых с размером потребностей по сравнению с разными областями обучения.

В статье также делается вывод о том, что соотношение договорных кредитов варьировалось и уменьшалось для различных секторов экономики по сравнению с различными периодами обучения.

В статье рекомендуется разработать и внедрить новую политику доходов и расходов, способную обеспечить ненефтяной баланс и устойчивость долга.

Кроме того, реализация Центральным банком Ирака новой политики по ограничению правил отмывания денег в Центральноафриканской Республике аукционами в иностранной валюте и борьбе с финансированием терроризма, а также усиление антикоррупционного законодательства поможет улучшить целостность финансовой системы Ирака. ^ Он рекомендовал направить денежно-кредит-= ную политику за счет расширения предоставления е наличных кредитов коммерческими банками раз-еЗ личным секторам экономики. ~ А также оказание поддержки частным банкам ав и создание необходимых условий для осуществле-

ния их деятельности в рамках правовых и нормативных процедур для работы этих банков.

А также необходимость для банков облегчить процесс предоставления кредитов, тем самым облегчая и ускоряя доступ к финансированию для различных проектов.

Он подчеркнул важность работы высшего руководства банков по разработке планов на будущее путем изучения внутренней и внешней среды с целью получения наилучших возможностей финансирования.^ наконец, побуждение банков вкладывать больше своих финансовых ресурсов для удовлетворения потребностей различных секторов экономики и увеличения доступной прибыли.

Литература

1. Хуни, Хасани, Малые и средние предприятия, подписка ИТЭР на публикацию и распространение, Каир, Египет, первое издание, 2008 год.

2. Аль-зайби, Мухаммед. Административного и финансового анализа, мозгового центра по печати, издание и распространение, Иордания, 2000 год.

3. Аль-Хайр, Тарик. Рамадан, Рим. Микрофинансирование, публикации Дамасского университета, 2008 год.

4. Борас, Ахмед. Финансирование экономических предприятий. Дар Аль-наука, enabba, Алжир, 2008 год.

5. Аль-кахди, Хишам Мохамед. Финансирование недвижимости. Центр исламской экономики, Университет Аль-Азхар, дар Открытого университета Аль - Александрия - Египет, первое издание, 2012 год.

6. Абдель-Хамид, Фортуна. Шаблон соглашения о финансировании, написанный Га-лаа Нью-Мансура. Египет, первое издание, 2002 год.

7. Хатиб, Манал. Стоимость банковского кредита и определение степени риска путем применения к сирийскому Коммерческому Банку. Магистерская диссертация, университет Алеппо, 2004 год.

8. Абдельхамид, Абдель-Таф. Комплексный анализ банков и их менеджмента. Университет Дом, Александрия, Египет, 2000 год.

9. Хамза, Махмуд. Аккредитивы и банковское дело в коммерческом банке Сирии и их роль в национальной экономике, Магистерская диссертация, Дамасский университет, 2004 год.

10. Фальух, Сафи. Учет в финансовых учреждениях. Дамасский университет, восьмое издание, 1999 год.

TRENDS IN IRAQI BANK FINANCE TO SUPPORT THE NATIONAL ECONOMY ANALYTICAL STUDY OF THE ACTIVITIES OF IRAQI BANKS FOR THE PERIOD 20102017

Al Azzawi Thaer Saadoon Mohammed, Chizhov S.F., Al Obaidi Adnan Taha

Diyala University Iraq, Belgorod State Technological University named after V.G. Shukhov

The study examines current trends in the financing of the Bank of Iraq in the context of austerity policies based on the analysis of banking activities for the period 2010-2017. If it were about the problem of finding in determining the nature of the role that banking can play in financing various sectors of the economy?, Was used as a release of the Economic Yearbook of the Central Bank data collection, as well as data analysis using analytical tables. And to continue the search to the group of conclusions, the most important was the presence of joint financing in the activities of banks, and the search ended with a set of recommendations to guide its monetary policy on the provision of cash loans provided by commercial banks to the sector of the economy of various levels, and the need for banks to facilitate the process of granting loans. which facilitates the flow and speed of access to funding for various projects. And also one of the most important findings of the study is the dominance of state-owned banks over the entire banking sector in Iraq, despite the presence of a large number of private and private banks. Among the most important recommendations of the study is to develop and implement a new income and expenditure policy that is able to ensure the non-oil balance and debt sustainability.

Keywords: banking finance, economic activity, financial situation, the structure of the banking, Iraqi banking system.

References

1. Huni, Hasani, Small and Medium Enterprises, ITER Publication and Distribution Subscription, Cairo, Egypt, first edition, 2008.

2. Al-Zaibi, Muhammad. Administrative and Financial Analysis, Press Think Tank, Publishing and Distribution, Jordan, 2000.

3. Al-Khair, Tariq. Ramadan, Rome. Microfinance, Damascus University Publications, 2008.

4. Boras, Ahmed. Financing of economic enterprises. Dar al-nau-ka, enabba, Algeria, 2008.

5. Al-Qahdi, Hisham Mohamed. Real estate financing. Center for Islamic Economics, Al-Azhar University, Donated by the Open University of Al - Alexandria - Egypt, First Edition, 2012.

6. Abdel Hamid, Fortune. Funding Agreement Template written by Galaa New Mansoor. Egypt, first edition, 2002.

7. Khatib, Manal. Bank loan cost and risk assessment by application to Syrian Commercial Bank. Master's thesis, University of Aleppo, 2004.

8. Abdelhamid, Abdel-Taf. Comprehensive analysis of banks and their management. Dom University, Alexandria, Egypt, 2000.

9. Hamza, Mahmud. Letters of Credit and Banking in the Syrian Commercial Bank and Their Role in the National Economy, Master's Thesis, Damascus University, 2004.

10. Falukh, Safi. Accounting in financial institutions. Damascus University, eighth edition, 1999.