CC BY
131
АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В РОССИЙСКИХ
КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ
Д.Р. Гадашакаева, студент Дагестанский государственный университет (Россия, г. Махачкала)
DOI: 10.24411/2411-0450-2019-11442
Аннотация. В статье проведен анализ динамики объемов кредитов физических лиц, исследованы факторы, влияющие на состояние розничного кредитования в России на сегодняшний день, выделены составляющие (сегменты) розничного кредитования. Проведен анализ коммерческих банков в сфере кредитования физических лиц, определены факторы, влияющие на выбор потенциальными клиентами банков для получения кредитов. Также выделены особенности кредитования физических лиц на современном этапе.
Ключевые слова: кредитование физических лиц, конкурентоспособность, ипотека, автокредит, рыночный потрфель, розничное кредитование.
Межбанковская конкуренция на сегодняшний день представляет собой быстро развивающийся процесс, который мотивирует коммерческие банки обеспечивать свое устойчивое положение на рынке банковских услуг. Тем самым межбанковская конкуренция устраивает благоприятную обстановку для совершенствования банками своей деятельности, в том числе в сфере предоставления банковских услуг своим клиентам-физическим лицам. Именно
наличие конкуренции подталкивает банки к увеличению ассортимента предоставляемых ими услуг, эффективному регулированию цен на них, а также стимулирует к переходу на более продуктивные способы предоставления банковских услуг.
В таблице 1, можно проследить динамику изменения общего количества действующих кредитных организаций России в разрезе Федеральных округов за последние 5 лет.
Таблица 1. Динамика общего количества действующих кредитных организаций России
в разрезе Федеральных округов, ед. [1]
Количество действующих банков 2014 2015 2016 2017 2018 2018 к 2014 г. +/-
Центральный ФО 564 547 504 434 358 -206
Северо-Западный ФО 70 70 64 60 49 -21
Южный ФО 46 45 43 37 33 -13
СКФО 50 43 28 22 17 -33
Приволжский ФО 106 102 92 85 77 -29
Уральский ФО 44 42 35 32 29 -15
Сибирский ФО 53 51 44 41 37 -16
Дальневосточный ФО 23 22 22 17 18 -5
Крымский ФО - - - 5 5
Всего в РФ 956 923 834 733 623 -333
Из таблицы 1 видно, что большинство кредитных организаций находятся в европейской части страны и лишь некоторое количество региональных банков расположено за Уралом. Стоит также обратить внимание, что те самые региональные банки в основном находятся на достаточно больших по территории Дальневосточном,
Сибирском и Уральском Федеральных округах.
По данным Банка России по состоянию на 02.10.19 г. на территории нашей страны в общем зарегистрировано 908 коммерческих банков, однако из них действующих коммерческих банков всего 575 (чуть больше половины). Значит, что у 333 банковских кредитных организаций лицензии
(разрешения) на осуществление банковских операций были отозваны/аннулированы, но пока не исключены из Книги государственной регистрации кредитных организаций.
Сравнивая последние два года, нужно отметить, что в России действовало 681 банков, а на 2017 г. - 783 банка. Такая тенденция прежде всего может быть связана с требованиями Центробанка к минимальному размеру уставного капитала коммерческих банков, которые из года в год ужесточаются. Также можно сказать, что причиной для массового отзыва лицензий у кредитных организаций послужил тот факт, что банковская система нашей страны далеко не прозрачна и имеет существенные проблемы, в числе которых можно назвать отсутствие полной финансовой прочности, недостаточно эффективное функционирование, а также содействие отмыванию доходов [2].
Вышеперечисленные проблемы также влияют и на выбор банка потенциальными клиентами. В этом случае побеждает наиболее конкурентоспособный банк. На сегодняшний день основными критериями при выборе банка потенциальными клиентами можно назвать его конкурентоспособность (здесь идет сравнение банка с другими кредитными учреждениями), а также влияние таких факторов как:
- большой ассортимент банковских услуг, предоставляемых кредитной организацией своим клиентам, как правило, этот
Как показано в таблице 2, в 2018 году по сравнению с предыдущим годом общий объем выданных кредитов физическим лицам снизился на 5,7%. Такая тенденция
фактор оказывает наибольшее влияние при выборе банка;
- на следующем месте идут рекомендации, советы родственников, друзей и знакомых потенциального клиента;
- далее по степени важности можно назвать наличие большого количества банкоматов, интернет-банкинга и отсутствие очередей в отделениях;
- последним, но не менее важным фактором при выборе клиентом услуг того или иного банка, является реклама и другие маркетинговые мероприятия, проводимые банками, по продвижению себя на рынке.
В целом, основную часть банковской системы любой страны занимают кредитные организации. Именно через них проходит большая часть операций. Специфика деятельности кредитных организаций предопределяет мгновенную реакцию на любые финансово-экономические кризисы. Банкротство одного банка может повлечь возникновение экономических проблем у региона или страны в целом.
Отдельные банки не оперируют широкой линейкой банковских продуктов, а делают упор на один-два конкретных вида кредитов, например, ипотечное кредитование. Есть банки, которые напротив стараются максимально расширить перечень кредитных продуктов с целью привлечения большего числа клиентов. Динамика объемов кредитования физических лиц отражена в таблице 2.
наблюдалась на фоне колебания ключевой ставки Центробанка, что в свою очередь обусловило повышение процентных ставок по кредитам коммерческих банков.
Таблица 2. Объем всех выданных кредитов и кредитов, выданных физическим лицам за период 2015-2018 гг. [3]_
В млн. руб. Рост к предыдущему периоду,%
2015 2016 2017 2018 2016 к 2Q15 2Q17 к 2016 2Q18 к 2017
Объем кредитов всего 34 888 476 35 176 500 37 800 220 42 928 849 +0,8 +7,5 +13,6
Объем кредитов, выданных физ. лицам, всего 11 028 783 10 395 828 10 643 612 12 065 458 -5,7 +2,4 +13,4
В т. ч. выданных ПАО «Сбербанк» 4 069 937 4 134 771 4336331 4 924 521 +1,6 +4,9 +13,6
Просроченная задолженность по кредитам физических лиц, всего 665 643 861 427 856 139 846 618 +29,4 -0,6 -1,1
В т. ч. по кредитам физ. лиц ПАО «Сбербанк» 99 332 158 098 162 227 159 258 +59,2 +2,6 -1,8
Так в феврале 2016 г. значение ключевой ставки было равно 15%, а к концу 2016 года - 10%. Таким образом, снижение темпов роста кредитования физических лиц и значительный рост просроченной задолженности по потребительским кредитам стали основными условиями того периода.
Так по состоянию на 1 декабря 2018 года составляющие розничного кредитования по данным годовых темпов роста рыночных портфелей были соотнесены следующим образом. Большое увеличение портфеля обусловила ипотека, которая составила 25,2%, а также имело значительный рост и нецелевое кредитование, в пределах 23,7%. Что касается портфель автокредитов в годовом измерении, то он увеличился на 12,3%, кредитные карты - на 11,8%, а вот целевые кредиты всего лишь 8,7%.
РОБ-кредиты и автокредиты уже явно перешли к фазе замедления темпов роста рыночных портфелей и в дальнейшем этот тренд продолжится. При этом для автокредитов переход портфельной динамики к снижению в обозримом будущем маловероятен и возможен только в случае резкого ухудшения общеэкономической ситуации. А вот для целевого кредитования перспектива уменьшения рыночного портфеля более реальна в силу опережающего развития кредитных карт и карт рассрочки, забирающих на себя часть спроса.
Ипотека, нецелевые кредиты и кредитные карты пока еще остаются в стадии ускорения годовых темпов роста, но в наступившем году наиболее вероятно произойдет их замедление. Вместе с тем ипотека и нецелевые кредиты останутся самыми крупными и быстрорастущими сегментами.
На текущий момент финансовые учреждение выдают займы на самые разные нужды, но обычно это сопровождается большим количеством различных требований.
Практически все крупные банки проводят тщательный анализ всех своих возможных клиентов, делается это для того чтобы не попасть в неприятную ситуацию, такую как не возврат денежных средств. А новые банки максимально заинтересованы
в новых клиентах, и поэтому требований гораздо меньше.
Кредитование физических лиц на сегодняшний день является неотъемлемым звеном повседневных финансовых отношений. Это обусловлено рядом причин:
1. Во-первых, совокупность доходов населения обуславливает его платежеспособность, которая не всегда соответствует потребительскому спросу. В результате возникает разрыв финансовых потоков, разница между потребностью и возможностью приобретения отдельных товаров и услуг. В тоже время у отдельных групп населения наблюдается избыток средств. Так, потребительское кредитование уравновешивает высокие цены на отдельные категории товаров и услуг и текущим доходом отдельной группы населения.
2. Во-вторых, кредит способствует бесперебойной реализации продукции производителем. Взаимосвязь между потребительским кредитованием и торговлей прослеживается напрямую - с ростом товарооборота растут и объемы кредитования и наоборот. Такая связь особенно четко проявляется при насыщенности рынка товарами и услугами [4].
Еще одной важной особенностью кредитования физических лиц является его способность влиять на текучесть кадров, поскольку наличие кредита заставляет человека «держаться» за свое рабочее место, дабы не потерять платежеспособность и источник дохода для погашения обязательств перед банком. Снижение же текучести кадров положительно влияет на динамику занятости населения в стране.
Сегодня кредитование населения развивается быстрее, нежели кредитование бизнеса, что связано с наиболее высокими процентными ставками по кредитам для населения и целевым назначением кредитов. Кредитование граждан важно еще и потому, что является частью всей системы финансово-кредитных отношений. Банки предъявляют сегодня достаточно жесткие требования к заемщикам, поскольку тщательным образом проверяют платежеспособность потенциального клиента с целью снижения риска невозврата кредита и минимизации своих убытков.
Библиографический список
1. О стратегии развития банковского сектора. Министерство финансово Российской Федерации. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://minfin.ru (Дата обращения: 19.12.2019)
2. Валиуллин Х.Х., Мерзлякова С.Л. Тенденции пространственной концентрации банковского сектора России // Проблемы прогнозирования. - 2017. - №5. - С. 18-20.
3. ПигалеваД.С. Конкуренция в банковской сфере // Научное сообщество студентов: сб. ст. по мат. XLVI междунар. студ. науч.-практ. конф. - Новосибирск: Изд. АНС «СибАК». - 2018. - № 11 (46). - С. 987-991.
4. Вовколуп Ю.Л. Современное состояние банковского кредитования физических лиц на примере ПАО «Сбербанк» // Экономика и социум. - 2018. - №10 (53).
ANALYSIS OF LENDING TO INDIVIDUALS IN RUSSIAN COMMERCIAL BANKS
D.R. Gadashakaeva, Student Dagestan State University (Russia, Makhachkala)
Abstract. The article analyzes the dynamics of the volume of loans to individuals, investigated the factors affecting the state of retail lending in Russia today, identified components (segments) of retail lending. The analysis of commercial banks in the sphere of lending to individuals is carried out, the factors influencing the choice of potential customers of banks for loans are determined. Also features of crediting of physical persons at the present stage are allocated.
Keywords: lending to individuals, competitiveness, mortgage, car loan, market portfolio, retail lending.
