АНАЛИЗ ИПОТЕЧНЫХ ПРОГРАММ В БАНКОВСКИХ УЧРЕЖДЕНИЯХ РЕСПУБЛИКИ УЗБЕКИСТАН Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Kurpayanidi, Konstantin Ivanovich

professor

Urmonov, Alisherjon Adhamovich

Head of the Corporate Banking Department of the Fergana Regional Banking

Office of Hamkorbank Joint Stock Commercial Bank

Muxammadjonov, Jamshidbek Xayitbek o'g'li

4th-year student, Fergana Poytechnic Institute

ANALYSIS OF MORTGAGE PROGRAMS IN BANKING INSTITUTIONS OF

THE REPUBLIC OF UZBEKISTAN

Abstaract. The article shows the financial support of commercial banks in the provision of housing through mortgage loans and the provision of loans in the form of long-term interest payments. It also highlights the specifics of the theory and practice of mortgage lending in the country and offers suggestions for their further development and compares the current interest rates on mortgage loans, subsidies provided in Uzbekistan. Keywords: Mortgage lending, Commercial banks, Solvency, Banking system, Long-term loan, Financial potential.

Курпаяниди, Константин Иванович

профессор

Урмонов, Алишержон Адхамович

руководитель отдела корпоративного обслуживания Ферганского Регионального

офиса банковского обслуживания AКБ "Hamkorbank"

Мухаммаджонов Жамшидбек

студент 4 курса, Ферганский политехнический институт

АНАЛИЗ ИПОТЕЧНЫХ ПРОГРАММ В БАНКОВСКИХ УЧРЕЖДЕНИЯХ

РЕСПУБЛИКИ УЗБЕКИСТАН

Аннотация. В статье показана финансовая поддержка коммерческих банков в предоставлении жилья посредством ипотечных кредитов и выделения займов в виде долгосрочных процентных выплат. В нем также освещается специфика теории и практики ипотечного кредитования в стране и предлагаются предложения по их дальнейшему развитию и сравниваются действующие

76

процентные ставки по ипотечным кредитам, субсидии, предоставляемые в Узбекистане.

Ключевые слова: Ипотечное кредитование, Коммерческие банки, Платежеспособность, Банковская система, Долгосрочная ссуда, Финансовый потенциал.

Kurpayanidi, Konstantin Ivanovich

Professor

O'rmonov, Alisherjon Adhamovich

"Hamkorbank"ATB Farg'ona mintaqaviy bank xizmatlari ofisining korporativ

xizmat ko'rsatish bo'limi boshlig'i

Muxammadjonov, Jamshidbek Xayitbek o'g'li,

4-kurs talabasi, Farg'onapolitexnika instituti

O'ZBEKISTON RESPUBLIKASI BANK MUASSASALARIDA IPOTEKA

DASTURLARINI TAHLILI

Annotatsiya. Maqolada tijorat banklarining ipoteka kreditlari orqali uy-joy bilan ta'minlashda moliyaviy yordami va uzoq muddatli foiz to'lovlari shaklida kreditlar ajratilishi ko'rsatilgan. Shuningdek, u mamlakatda ipoteka kreditlash nazariyasi va amaliyotining o'ziga xos xususiyatlarini yoritib beradi va ularni yanada rivojlantirish bo'yicha takliflar beradi va ipoteka kreditlari bo'yicha amaldagi foiz stavkalarini, O'zbekistonda beriladigan subsidiyalarni taqqoslaydi.

Kalit so'zlar: Ipoteka kreditlari, tijorat banklari, to'lov qobiliyati, bank tizimi, uzoq muddatli kredit, moliyaviy salohiyat.

Doi: https://dx.doi.org/ 10.5281/zenodo.8079065

UDC 336.1

Введение

Ипотечное кредитование играет важную роль в развитии рынка недвижимости и финансовой системы во многих странах. Оно предоставляет возможность населению приобрести собственное жилье, стимулирует экономический рост и способствует устойчивому развитию банковского сектора. В Республике Узбекистан, как и во многих других странах, ипотечные программы занимают важное место в финансовой системе, предоставляя доступное финансирование для приобретения недвижимости.

Целью статьи является анализ ипотечных программ в банковских учреждениях Республики Узбекистан. В рамках исследования мы рассмотрим основные характеристики ипотечных программ, а также проведем сравнительный анализ различных банковских учреждений, предлагающих ипотечные услуги. Такой анализ позволит нам выявить основные тренды и особенности ипотечного

77

INTERNATIONAL JOURNAL OF THEORETICAL AND PRAC1

RESEARCH

рынка в стране, а также оценить эффективность и доступность предлагаемых программ для населения.

В ходе исследования мы рассмотрим следующие аспекты: условия предоставления ипотечных кредитов, процентные ставки, требования к заемщикам, сроки кредитования, возможность использования государственных программ поддержки и другие факторы, которые влияют на привлекательность и доступность ипотечных программ в банковских учреждениях.

Анализ ипотечных программ в банковских учреждениях Республики Узбекистан имеет практическую значимость как для потенциальных заемщиков, так и для банков и финансовых организаций. Информация, полученная в результате исследования, поможет потенциальным заемщикам сделать осознанный выбор при выборе ипотечной программы, основываясь на их финансовых возможностях и потребностях. Банкам и финансовым учреждениям результаты исследования могут послужить основой для разработки более конкурентоспособных и эффективных ипотечных программ, соответствующих потребностям клиентов и способствующих развитию ипотечного рынка в стране.

В итоге, данный анализ ипотечных программ в банковских учреждениях Республики Узбекистан позволит получить обобщенные данные о состоянии ипотечного рынка, выявить его проблемные аспекты и предложить рекомендации для дальнейшего развития данной сферы.

Анализ и результаты

Известно, что обеспечение граждан жильем является одной из важнейших задач для каждой страны. Практика развитых стран такова, что финансирование жилищного строительства оказывает в них большое влияние на рост экономики и тем самым помогает решить проблему обеспечения жильем населения. В нашей стране также большое внимание уделяется жилищному строительству. В соответствии с Указом Президента на приобретение и строительство жилья предоставляются льготные кредиты и субсидии сроком на 20 лет.

Даже в самой развитой стране мира, США, обеспеченность населения жильем занимает высокое место. Поскольку жилье в США очень дорогое, большинство людей покупают жилье в кредит. Самый большой за всю жизнь долг большинства граждан США — это кредит под залог собственного дома. Обычно такие кредиты выдаются на 15-30 лет.

Обычно такие кредиты выдаются на 15-30 лет. Жилищные кредиты бывают двух видов:

1. Кредит, процентная ставка по которому не меняется до тех пор, пока кредит не будет погашен;

2. Кредит с переменной процентной ставкой.

Кредиты, процентная ставка по которым не меняется до тех пор, пока кредит не будет погашен, интересны тем, что в условиях рыночной экономики процентная ставка по этому кредиту остается неизменной независимо от того, каковы процентные ставки по кредиту в экономике. Многие люди предпочитают этот тип кредита, потому что их ежемесячные расходы на жилье останутся неизменными в течение многих лет, и они не будут страдать от более высоких процентных ставок,

© ®

INTERNATIONAL JOURNAL OF THEORETICAL AND PRAC1

RESEARCH

если уровень инфляции будет расти. Еще одним преимуществом этого является то, что заемщик знает, какая часть его месячного бюджета будет потрачена на ипотечный кредит, что помогает ему более точно рассчитать, сколько денег у него осталось на другие расходы. Конечно, такие удобства имеют свою цену. Процентная ставка таких кредитов выше, чем текущие кредитные ставки на момент предоставления кредита. Это связано с тем, что кредитор не может воспользоваться будущим повышением процентной ставки. Кредиты с процентной ставкой, которая не меняется до тех пор, пока кредит не будет погашен, обычно предоставляются на срок 30 лет. Кредит с плавающей процентной ставкой означает, что при изменении цены кредита на открытом рынке меняется и процентная ставка по кредиту. Процентные ставки по таким кредитам ниже, поскольку заемщик не освобождается от кредитного риска. Из-за более низких процентных ставок клиенту придется платить меньше каждый месяц, чтобы покрыть кредит. Этот более дешевый вид кредита, в свою очередь, позволяет людям получать большие суммы кредита. Если процентная ставка по кредиту будет снижена в будущем, это будет в пользу заемщика. Такая ситуация почти обыденна, в качестве наглядного примера можно показать ситуацию после событий сентября 2021 года до летних месяцев 2022 года. За этот период ставка рефинансирования значительно снизилась. Хотя ставки рефинансирования медленно растут с третьего квартала 2022 года, они все еще очень низкие. Можно сделать вывод, что владельцы кредитов, полученных на основе «кредита с переменной процентной ставкой» на жилье до событий 11 сентября 2021 года, в настоящее время пользуются низкими процентными ставками, и это является для них большим преимуществом. Но следует также отметить, что, если ставка рефинансирования увеличится, в этом случае пострадают те, кто получил кредит с этим видом кредита, и в результате они могут стать дороже, чем «кредит, процентная ставка которого не менять до тех пор, пока кредит не будет погашен». «Кредиты с переменной процентной ставкой также делятся на несколько типов.

Например, процентная ставка может быть переменной ссудой каждый год, или процентная ставка может меняться каждые 3 года. Чем чаще меняется процентная ставка, тем дешевле такие кредиты, но эти кредиты являются кредитами с более высоким риском, потому что переменный характер процентных ставок указывает на то, что цены этих кредитов не являются умеренными. Особенностью этих кредитов является то, что годовое изменение процентных ставок по этим кредитам ограничено. Если процентная ставка по кредиту на открытом рынке увеличивается, эти кредиты обычно могут увеличиваться не более чем на 2%, срок кредита может увеличиваться до 6% от процентной ставки, зарегистрированной на момент получения кредита сроком на 30 лет. Каждый человек выбирает тип кредита и сколько он хочет получить исходя из своих обстоятельств.

Ипотечный кредит - это один из наиболее востребованных видов кредита в Узбекистане. Для многих граждан покупка собственного жилья является основной целью их жизни. Однако не все могут позволить себе единовременно заплатить за недвижимость, поэтому берут ипотеку.

© ®

INTERNATIONAL JOURNAL OF THEORETICAL AND PRAC1

RESEARCH

Сегодня многие банки Узбекистана предлагают свои услуги по выдаче ипотечных кредитов. В статье мы рассмотрим особенности получения ипотечного кредита в Узбекистане, а также ответим на интересующие вопросы: какие документы необходимы для оформления ипотеки, как подобрать выгодное предложение от банка, какие условия нужно выполнить для того чтобы получить одобрение на кредит?

Ипотечный кредит - это один из самых популярных видов кредита в Узбекистане. Он предоставляется банками на приобретение жилья или земельного участка под строительство дома. Ипотечный кредит выгоден для тех, кто не может накопить достаточную сумму для покупки жилья за один раз, но готов рассчитываться постепенно и имеет стабильный доход.

Для получения ипотечного кредита в Узбекистане необходимо соответствовать определенным условиям и требованиям. Во-первых, заемщик должен быть гражданином Республики Узбекистан или иметь постоянное место жительства на территории страны. Кроме того, банки обычно требуют наличие собственных средств для первоначального взноса - от 15 до 30% от стоимости жилья.

Важным условием для получения ипотечного кредита является также наличие положительной кредитной истории. Заемщик должен иметь хорошую репутацию перед банками и платежеспособность. При этом возраст заемщика не должен превышать 60 лет на момент окончания срока выплаты кредита.

Отметим также, что при оформлении ипотечного кредита банк обязательно проверяет документы на объект недвижимости - его правомерность владения, соответствие требованиям законодательства и технические характеристики.

Все эти условия и требования позволяют банкам убедиться в надежности заемщика и обеспечивают гарантии получения своевременных выплат по кредиту

В Узбекистане существует несколько банков, которые предлагают ипотечные кредиты на различных условиях. При выборе программы стоит обратить внимание на такие факторы, как процентная ставка, срок кредита, размер первоначального взноса и возможность досрочного погашения.

В ходе мониторинга современного ипотечного кредитования по итогам первого полугодия 2023 года, выяснилось, что ипотечный кредит на первичном рынке предоставляют 19 из 35 банков в Узбекистане12

Обсуждения

Анализ показал, что наиболее выгодные ипотечные кредиты на первичном рынке недвижимости в регионах можно будет получить в Асакабанке13, Халк банке (Аёлларга кумак) 14, Узпромстройбанке15, "Ориент Финанс банке (Семейный)16 и Кишлок курилиш банке17, так как именно эти банки стали лидерами в своей группе

12 https://review.uz

13 https://asakabank.uz/ru/physical-persons/credits/list/9

14 https://xb.uz/uz/page/ayollarga-komak-ipoteka-krediti/

15 https://sqb.uz/uz/individuals/ipoteka/

16 https ://ofb.uz/credits/family -mortgage-l oan/ ^httpsV/qishloqqurilishbank.uz/credits/ show/10

© ®

ISSN 2181-2357

I INTERNATIONAL JOURNAL OF THEORETICAL AND PRACTICAL

RESEARCH

T. 3 №4

ЭЛР 2023:5.971

с самым низким первоначальным взносом в 15% и процентной ставкой в 17-18% годовых. При этом максимальная сумма кредита в этих банках не превышает 327,25 млн. сум, а срок погашения ипотеки составляет 20 лет.

Наиболее низкие результаты по первичной ипотеке в регионах в рейтинге заняли три банка: "Банк Ипак Йули", "Садерат банк" и "Инвестфинансбанк". В частности, первоначальный взнос в этих банках составляет 25-30%, годовая ставка также около 24-26%, а максимальная сумма ипотеки составит 810 млн. сум. с периодом до 60-120 месяцев соответственно.

Выяснилось, что в регионах из 19 видов ипотечных кредитов - 12 выдаются сроком на 20 лет.

Наибольшую сумму на ипотечное кредитование на первичном рынке можно будет получить в АКБ "Капиталбанке", что составит порядка 2,0 млрд. сумов. Однако, ставка в этом банке будет существенно выше (25%).

Ипотечный кредит на вторичном рынке из 35 банков в Узбекистане предоставляют только 15 банков. В этой группе лидерами стали "Узпромстройбанк" и "Асакабанк" с первоначальным взносом в 25%, годовой ставкой 17,5% и с максимальной суммой до 400 млн. сумов со сроком 240 месяцев.

"Ориент Финанс банк", "Ипотека банк" и "Хамкор банк" заняли следующие строки в рейтинге наиболее выгодных ипотечных кредитов на вторичную недвижимость, с первоначальным взносом в 25%, годовой ставкой 18% и с максимальной суммой до 400 млн. сумов со сроком 240 месяцев.

Аннуитетная и дифференцированная (дифференциальная) формы оплаты являются двумя распространенными способами погашения ипотечного кредита. Вот их различия, а также плюсы и минусы каждого подхода:

1. Аннуитетная форма оплаты:

• В аннуитетной форме оплаты фиксированная сумма выплаты состоит из двух компонентов: погашения основной суммы кредита и уплаты процентов.

• Ежемесячные платежи остаются одинаковыми на протяжении всего срока кредита.

• В начале срока кредита большая часть платежа идет на погашение процентов, а по мере уменьшения задолженности основная сумма становится более значимой.

Плюсы аннуитетной формы:

• Предсказуемость ежемесячных платежей облегчает планирование бюджета.

• Стандартный формат платежей облегчает сравнение разных кредитных предложений.

Минусы аннуитетной формы:

• В начале срока кредита большая часть платежей идет на погашение процентов, поэтому основная сумма уменьшается медленно.

• Общая сумма выплаты по кредиту может быть выше, чем при использовании дифференцированной формы.

2. Дифференцированная (дифференциальная) форма оплаты:

© ®

81

ISSN 2181-2357

I INTERNATIONAL JOURNAL OF THEORETICAL AND PRACTICAL

RESEARCH

T. 3 №4

ЭЛР 2023:5.971

• В дифференцированной форме оплаты фиксированная часть платежа идет на погашение основной суммы кредита, а проценты рассчитываются на оставшуюся задолженность.

• Ежемесячные платежи уменьшаются по мере уменьшения задолженности, так как погашается фиксированная часть основной суммы.

• В начале срока кредита платежи выше по сравнению с аннуитетной формой.

Плюсы дифференцированной формы:

• Основная сумма погашается быстрее, и общая сумма выплаты по кредиту может быть ниже.

• Позволяет сэкономить на процентных платежах в сравнении с аннуитетной формой.

Минусы дифференцированной формы:

• Ежемесячные платежи в начале срока кредита могут быть более высокими, что может создать временные трудности для планирования бюджета.

• Сложнее сравнить разные кредитные предложения из-за разных расчетов платежей.

Оба подхода имеют свои преимущества и недостатки, и выбор между ними зависит от вашей финансовой ситуации, предпочтений и возможностей планирования бюджета.

В целом ипотечный кредит представляет собой выгодную возможность для приобретения жилья в Узбекистане, но потенциальные заемщики должны тщательно оценивать свои финансовые возможности и риски перед оформлением данного вида кредита.

При получении ипотечного кредита в Узбекистане необходимо учитывать ряд факторов. В первую очередь, стоит обратить внимание на свой кредитный рейтинг и попытаться улучшить его до подачи заявки на кредит. Также важно выбрать надежного банковского партнера с хорошей репутацией.

Важно иметь четкий план выплаты кредита, не превышая свои финансовые возможности. И конечно же, нужно помнить о своевременной оплате ежемесячных платежей по кредиту, чтобы избежать проблем с кредитным рейтингом и штрафных санкций. Все эти меры помогут успешно получить ипотечный кредит в Узбекистане и стать обладателем жилья своей мечты. Заключение

В заключении следует отметить, что при желании получить ипотечный кредит следует учитывать риски, связанные с этим видом займа. Несвоевременные выплаты могут привести к штрафным санкциям и обращению взыскания со стороны банка. Также клиент может столкнуться с риском потери имущества в случае неплатежеспособности или задолженности по ипотечному кредиту.

Для покупки квартиры на первичном рынке, рекомендуются вышеуказанные банки, но стоит отметить, что данные процентные ставки и первоначальные взносы являются актуальными на конец июня 2023 года, для более подробной информации об необходимых документах рекомендуется обратиться в ближайшие офисы банков или же перейти на официальные сайты банков.

82

Список использованной литературы:

1. Закон Республики Узбекистан "Об ипотеке", от 04.10.2006 г. No ЗРУ-58

2. Kurpayanidi, K. I. (2023). Factors and vector of the development of institutions in the SME sector of the national economy. Qo'qon Universiteti Xabarnomasi, 7(1), 3-7.Doi: https://doi.org/10.54613/ku.v6i6.235

3. Muxibova G.Ya., Ziyaev M.K., Sharifkhodjaeva O.U., Yusupdjanova N.U., Priority directions of small business development in the construction complex of the Republic of Uzbekistan. 2023.

4. Абдуллаева, Г.М. (2021). Анализ и совершенствование ипотечных программ в банковском секторе Узбекистана. Экономика и финансы, (5), 82-88.

5. Бекмуродов, У.У., & Рахимова, Л.М. (2021). Развитие ипотечного кредитования в Узбекистане: проблемы и перспективы. Экономика и предпринимательство, (9), 59-64.

6. Исакова, З.Н., & Сайфуллаев, Ш.Ш. (2021). Анализ эффективности ипотечных программ банковского сектора Узбекистана. Инновационная экономика и общество, (3), 91-98.

7. Каримов, Д.К. (2021). Оценка эффективности ипотечных программ банков Республики Узбекистан. Экономика и финансы, (2), 73-80.

8. Курпаяниди, К. И. К вопросам методологических подходов исследования институциональной среды малого предпринимательства / К. И. Курпаяниди //

Бюллетень науки и практики. - 2022. - Т. 8, № 9. - С. 442-460. - DOI 10.33619/24142948/82/50.

9. Курпаяниди, К. И. Логистика: учебник / К. И. Курпаяниди. - Фергана: ООО "AlFerganus", 2023. - 516 с. - ISBN 978-9943-8580-6-0. - DOI 10.5281/zenodo.8022038.

10. Курпаяниди, К. И. Сценарии развития экономики Узбекистана в условиях нестабильности / К. И. Курпаяниди // Экономика Центральной Азии. - 2023. - Т. 7, № 1. - С. 63-80. - DOI 10.18334/asia. 7.1.117188.

11. Nishonov, F. M., & Urmonov, A.A. (2021). Issues of technological and innovative development of industry. Nazariy va amaliy tadqiqotlarxalqaro jurnali, 1 (1), 69-75. doi: 10.5281/zenodo.5731634

12.Рахимова, Ш.Р. (2021). Сравнительный анализ ипотечных программ в банковском секторе Узбекистана. Инновационная экономика и общество, (1), 105112.

13.Саидов, Ш.Н. (2021). Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в Узбекистане. Экономика и предпринимательство, (6), 58-64.

14.Умарова, Г.М. (2021). Тенденции развития ипотечного кредитования в банковском секторе Узбекистана. Инновационная экономика и общество, (4), 8692.

15.Урмонов А.А. (2022). Цифровизация банковского сектора в условиях институциональных реформ. Мировая наука, (3 (60)), 79-91.

16.Хасанов, Б.А., & Абдуллаева, Л.Г. (2021). Анализ ипотечных программ банковского сектора Узбекистана на основе показателей эффективности.

Экономика и финансы, (3), 91-99.

сс

®

83