CC BY
26
Актуальные проблемы экономики и управления
Научная статья УДК 331.1
ЕЛЕНА АЛЕКСАНДРОВНА ДАГАЕВА
Кандидат социологических наук, доцент, доцент кафедры управления, ЧОУ ВО «Таганрогский институт управления и экономики», г. Таганрог e-mail: [email protected]
ЮЛИЯ АНАТОЛЬЕВНА ИГНАТЕНКО
Обучающийся, ЧОУ ВО «Таганрогский институт управления и экономики», г. Таганрог
АНАЛИЗ И ПУТИ ПОВЫШЕНИЯ КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТИ УСЛУГ, ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫХ КРЕДИТНОЙ ОРГАНИЗАЦИЕЙ
Аннотация. В статье рассматриваются теоретические и практические аспекты повышения конкурентоспособности услуг, предоставляемых кредитной организацией, на примере ПАО «Сбербанк». Авторами рассмотрены современные методы оценки и повышения конкурентоспособности кредитной организации. Обосновано, что современная система оценки конкурентоспособности банка представляет собой многоэтапный, хорошо структурированный процесс, основанный на интегральных, комплексных показателях. Осуществлена оценка уровня конкурентоспособности услуг, предоставляемых ПАО «Сбербанк», и предложен ряд мероприятий по его улучшению.
Ключевые слова: конкурентоспособность, кредитная организация, банковские услуги, методы оценки конкурентоспособности кредитной организации, ПАО «Сбербанк»
Тематический рубрикатор e-Library: 82.00.00
ELENA AL. DAGAEVA
Ph.D., associate professor, Management Department Taganrog Management and Economics Institute, Taganrog
YULIYA AN. IGNATENKO
Student of the Management Department Taganrog Management and Economics Institute, Taganrog
ANALYSIS AND WAYS TO INCREASE THE COMPETITIVENESS OF SERVICES PROVIDED BY A CREDIT ORGANIZATION
Abstract. The article examines theoretical and practical aspects of increasing the competitiveness of services provided by a credit institution using the example of PJSC Sberbank. The authors examine modern methods of assessing and increasing the competitiveness of a credit institution. It is substantiated that a modern system for assessing the competitiveness of a bank should be a multi-stage, well-structured process based on integral, complex indicators. An assessment of the level of competitiveness of services provided by PJSC Sberbank is carried out, and a number of measures are proposed to improve it.
Keywords: competition, credit organization, banking services, methods for assessing the bank's competitiveness, PJSC Sberbank.
Сегодня банковский сектор переживает сложный период. С одной стороны, рынок банковских услуг перенасыщен, что приводит к росту конкуренции между банками. С другой - уровень платежеспособности населения не обеспечивает стабильного и высокого роста доходов кредитных
организаций. Поэтому для обеспечения своей эффективности и конкурентоспособности банки стремятся к освоению новых форм бизнеса одновременно с повышением качества своих услуг.
Актуальность данного исследования обосновывается необходимостью поиска эффективных инстру-
© Е.А. Дагаева, 2024 ©Ю.А. Игнатенко, 2024
ментов для повышения конкурентоспособности кредитной организации, так как в условиях острой конкуренции рынок банковских услуг быстро насыщается.
Целью статьи является анализ конкурентоспособности ПАО «Сбербанк» и выработка практических рекомендаций по ее повышению.
Для достижения цели в работе использовались следующие методы исследования: анализ теоретических источников, конкурентный анализ пяти сил М. Портера, РБ8Т-анализ, SWOT-анализ.
В отечественной науке изучение путей повыше -ния конкурентоспособности кредитных организаций не имеет системного характера, научные изыскания в данной области представлены фрагментарно. Так, в работах отечественных авторов анализируются методы оценки и способы повышения конкурентоспособности кредитной организации [1-2], а также такие факторы повышения конкурентоспособности кредитной организации, как персонал [3-5], качество банковских продуктов и услуг [6] и цифровые технологии [7-8]. В то же время обострение конкуренции на рынке банковских услуг требует более основательного исследования достоинств и недостатков современных инструментов оценки и повышения конкурентоспособности кредитной организации.
Конкурентоспособность - это способность продукта или услуги быть более предпочитаемой и востребованной, чем продукты или услуги конкурентов. Конкурентоспособность кредитной организации - это возможность эффективной экономической деятельности и ее выгодного практического внедрения на конкурентном рынке, которая зависит от ряда внутренних и внешних факторов. Внутренние факторы включают в себя финансовые ресурсы, персонал, деловые процессы, инновации и технологии, клиентскую базу, цены, отношения с органами власти.
К внешним факторам, оказывающим влияние на конкурентоспособность банка, относятся существующие конкуренты, новые конкуренты, входные барьеры, заменители банковских услуг, потребители, поставщики ресурсов, ресурсы, которые необходимы банку для успешной работы.
Исходя из вышесказанного, можно сделать вывод, что на конкурентоспособность кредитной организации воздействует множество факторов. Основными факторами конкурентоспособности банков являются ресурсы (капитал, заемные средства), уровень затрат (влияет на процентные ставки и тарифы) и дифференциация продукта (качество, ассортимент, имидж).
Одной из основных характеристик, определяющих конкурентоспособность банка, а также его эффективное развитие, являются реальные и потенциальные услуги, которые банк может предложить клиенту.
Банковские услуги разнообразны, наиболее широко известна классификация банковских услуг, которая делит их на три основные группы: 1) пассивные операции - привлечение средств на
депозиты и вклады, а также в качестве займа,
привлечение средств путем выпуска ценных бумаг и размещения паев и др.;
2) активные операции - включают в себя основные банковские услуги и операции, которые чаще всего отражены в активах баланса, например: ссудные, кассовые, валютные, инвестиционные и др.;
3) активно-пассивные - в данную группу входят юридические, посреднические, комиссионные и другие дополнительные услуги, оказываемые клиенту [9].
О.И. Лаврушин приводит классификацию банковских продуктов, в основе которой лежит признак направленности деятельности кредитной организации:
1) традиционные - к ним относятся наиболее распространенные и наиболее востребованные услуги банка, такие как кредит, депозит, расчетные операции и др.;
2) дополнительные - сопровождают процесс предоставления традиционных услуг и включают в себя сбор, перевозку документов и ценностей, расчет и управление рисками;
3) нетрадиционные - лизинговые продукты, выдача гарантий, консультационные и информационные продукты и др. [10].
Для оценки непосредственной конкурентоспособности банковских продуктов на сегодняшний день разработано и внедрено в практику достаточно большое количество методов. Рассмотрим классификацию методов, применяемых для оценки конкурентоспо -собности кредитных организаций.
Метод определения уровня конкурентоспособности посредством применения многоугольника конкурентоспособности
После определения ключевых факторов конкурентоспособности по оцениваемому банку или банковскому продукту и конкурентам по выбранной шкале строится многоугольник конкурентоспособности, его осями являются факторы конкурентоспособности (рис. 1).
Данный метод наглядно представляет основные конкурентные преимущества банковских услуг или банка в сравнении с конкурентами и их услугами.
Методы, базирующиеся на оценке конкурентоспособности продукции (продуктовые)
Методы, базирующиеся на теории эффективной конкуренции (операционные). Наиболее конкурентоспособными будут те банки, где работа всех подразделений и служб налажена наилучшим образом. Подразумевается оценка эффективности использования ресурсов.
Комплексные методы. В рамках данных методов оценка ведется на основании определения потенциальной и текущей конкурентоспособности. Как правило, текущая конкурентоспособность определяется на основе оценки конкурентоспособности его продуктов, а потенциальная - по принципу методов, которые основаны на теории эффективной конкуренции, ситуации, и тем самым осложняет процесс принятия решений.
Рис. 1. Механизм построения многоугольника конкурентоспособности [11]
Метод экспертных оценок. Базируется на обобщении мнений специалистов-экспертов о возможностях риска. Суть экспертных методов заключается в организованном сборе суждений и предположений экспертов с дальнейшей обработкой полученных ответов и формированием результатов.
Графические методы. Это метод профилей и отображения различных ситуаций с помощью графика. В основном анализ конкурентоспособности при помощи графических методов сводится к построению многоугольника или же радара конкуренте -способности.
Аналитические методы. Сюда отнесены методы, основанные на анализе всевозможных показателей, которые определяют уровень конкурентоспособности только косвенным путем, могут не иметь четкого порядка расчета и сводятся к сопоставлениям, сравнениям необходимости исследователя без помощи кого-либо интерпретировать итоги.
Методы SWOT и PEST-анализа. Данные методы предполагают реализацию оценки внутренней и внешней среды банка для выявления факторов, оказывающих воздействие на деятельность банка (PEST-анализ), а также сильные и слабые стороны банка (SWOT-анализ).
Метод Мак-Кинси «7S». Этот метод составляют семь факторов: стратегия, структура, система управления, стиль взаимоотношений внутри компании, состав работников, система навыков, система ценностей. Данная модель акцентирует важность человеческого фактора в развитии компании.
Среди финансовых методов оценки конкуренте -способности банков выделяют следующие: RATE, CAMELS, метод «информационного наблюдения», метод банковского скоринга [12].
Построение кредитных рейтингов является одним из наиболее популярных методов оценки. Н.Н. Куницына и В.С. Краюшкин разработали метод, который позволяет осуществить оценку в рамках индивидуальных факторов. Он включает в себя:
- изучение рынка банковских услуг и сбор данных о конкурентах;
- оценку клиентских предпочтений;
- формирование стратегических целей;
- выявление факторов и параметров конкурентоспособности;
- анализ абсолютных показателей деятельности банка и оценка относительных показателей эффективности банка;
- анализ рейтинговых и рыночных показателей (позиции на рынке);
- анализ коэффициентов риска;
- ранжирование банков по уровню конкурентоспособности;
- разработку мер по повышению конкурентоспособности [13].
По мнению авторов, в условиях быстро развивающейся конкурентной среды необходимо проанализировать конкурентоспособность своего банка на фоне других представителей этого сектора рынка. Это даст информацию о том, что привлекает потребителя к продуктам или услугам этой организации и какие преимущества имеют ее конкуренты. Анализ необходим для того, чтобы на его основе можно было улучшить те моменты, которые способствуют снижению конкурентоспособности.
Согласно алгоритму оценки, разработанному Ю.В. Разумовой, данный процесс должен включать в себя четыре этапа, содержание которых представлено на рис. 2.
Первый этап включает в себя анализ факторов внешнего окружения банковского сектора и выявление устойчивых тенденций развития данного сектора. Второй этап представляет собой анализ факторов внутреннего окружения региональных банков. Целью третьего этапа является определение конкурентоспособности региональных коммерческих банков. Наконец, на последнем, четвертом этапе производится расчет комплексного показателя конкурентоспособности кредитных организаций.
Рис. 2. Алгоритм оценки конкурентоспособности банков по Ю. В. Разумовой [14]
Таким образом, можно прийти к выводу, что современная система оценки конкурентоспособности банка представляет собой многоэтапный, хорошо структурированный процесс, основанный на интегральных, комплексных показателях. Расчет интегральной оценки конкурентоспособности предполагает отбор параметров и факторов конкуренте -способности, а также их оценку различными методами.
Итак, проведение комплексной оценки конкурентоспособности кредитной организации является неотъемлемым условием повышения качества его
услуг и конкурентоспособности в соответствии с рыночными условиями.
В данной статье представлены результаты анализа конкурентоспособности ПАО «Сбербанк» (далее Сбербанк) и практические рекомендации по повышению конкурентоспособности предоставляемых данной организацией услуг.
На сегодняшний день Сбербанк - это участник рынка, занимающий одну из лидирующих позиций в банковской сфере РФ, в том числе и на рынке кредитования, что отражено в табл. 1 [15].
Таблица 1
Структура активов банковского сектора на 31.12.2023
Место Банк Объем активов (млрд руб.)
1 ПАО Сбербанк 47 316,00
2 ПАО ВТБ 23 642,28
3 АО ГПБ 14 900,74
4 АО Альфа банк 7771,88
5 ПАО Промсвязьбанк 7240,21
6 ПАО Московский кредитный банк 4961,83
7 АО Россельхозбанк 4677,32
8 ПАО Банк ФК Открытие 3374,28
9 ПАО Совкомбанк 2815,52
10 АО Райффайзенбанк 2291,88
Конкурентная позиция банка - это положение, которое банк занимает на целевых рынках. Данное положение определяется спектром предоставляемых услуг, уровнем сервисного обслуживания, ресурсной базой и рядом других факторов. Особенно остро вопрос об усилении конкурентных позиций стоит перед региональными коммерческими банками.
Данные табл. 2 показывают, что основным конкурентом Сбербанка по всем параметрам является ООО «ХКФ Банк».
При рассмотрении возможностей банка и угроз его конкурентному положению нами был использован метод анализа макросреды по модели М. Портера. Целью анализа макросреды кредитной организации является оценка ее конкурентоспособности и положения на рынке банковских услуг. Проанализируем элементы данной модели применительно к Сбербанку.
Поставщики: рыночная власть поставщиков в сфере банковских услуг не имеет большого значения, так как они предоставляют в основном аналогичную продукцию: кассовые автоматы, сейфы. Сбербанк имеет право выбрать любую компанию с более разумной ценой и достойным качеством, у него существует широкий выбор поставщиков. Сбербанк проводит конкурсы на поставку оборудования, что подтверждает минимальную власть поставщиков.
Потребители (клиенты): на рынке банковских услуг основными потребителями считаются физические и юридические лица: акционеры, вкладчики, заемщики, векселедержатели. Необходимо отметить, что, несмотря на значительную клиентскую базу во
всех сегментах и регионах, власть потребителей существенна. Сбербанк обеспечивает переводы пенсий, начисление заработной платы, проводит платежи по оплате ЖКХ.
Конкуренция внутри отрасли: в регионе и в городе существует немало банков, предоставляющих аналогичные услуги. Конкурентами Сбербанка являются коммерческие банки, такие как ВТБ 24, Газпромбанк, Альфа-банк, Райффайзенбанк и другие, предоставляющие стандартные банковские услуги. Несмотря на то, что доля ЦБ РФ в акциях Сбербанка составляет 50%+1 акция, что обеспечивает Сбербанк государственной поддержкой, конкуренция в данной отрасли значительна. Несмотря на недосягаемость Сбербанка, более выгодные ставки по кредитам и вкладам частных банков, а также атмосфера внутри банков могут способствовать оттоку клиентов.
Потенциальные новые конкуренты: для того чтобы оценить угрозу появления новых конкурентов, необходимо учесть сложность и легкость входа на рынок банковских услуг. Чтобы начать бизнес в данной сфере, нужно иметь существенный начальный капитал, получить лицензию - все это так или иначе усложняет вход на рынок. Таким образом, Сбербанк спокойно относится к образованию новых банков.
Продукты (услуги)-заменители: Сбербанк, как уже было подмечено, предоставляет практически уникальные услуги и продукцию со своими отличительными характеристиками, поэтому существует совсем низкий уровень угрозы со стороны товаров-заменителей.
Таблица 2
Основные конкуренты Сбербанка на региональном рынке банковских услуг
Наименование банка Условия кредитования
Возраст Сумма кредита, тыс. руб. Срок кредита, мес. Минимальная процентная ставка, %
ПАО Сбербанк От 21 до 70 От 30 до 3000 От 3 до 60 16,9
ООО ХКФ Банк От 18 до 75 От 10 до 5000 От 3 до 180 14,9
ПАО ВТБ Банк От 21 до 70 От 50 до 5000 От 6 до 84 12,9
АО Газпромбанк От 20 до 70 От 50 до 5000 От 13 до 84 11,9
ПАО Почта Банк От 21 до 70 От 50 до 3000 От 36 до 80 16,9
АО Россельхозбанк От 23 до 65 От 30 до 3000 От 6 до 84 12,9
Оценив все вышеперечисленные конкурентные силы, можно сделать вывод, что на данный момент значимыми факторами внешней среды, оказывающими влияние на деятельность Сбербанка, являются следующие: потребители (клиенты) и конкуренция внутри отрасли. Наименее значимыми являются такие факторы, как поставщики, потенциально новые конкуренты, услуги-заменители.
Как было показано выше, на деятельность Сбербанка влияет множество внешних факторов, которые представляют как угрозы для него, так и открывают новые возможности. Чтобы подробнее рассмотреть внешние факторы, нами был использован PEST-анализ, результаты которого отражены в табл. 3.
Таким образом, на деятельность Сбербанка влияет множество внешних факторов, которые представляют для него как угрозы, так и открывают новые возможности.
Анализ результатов проведенного нами SWOT-анализа свидетельствует о том, что, несмотря на в целом сложную экономическую ситуацию в России, Сбербанк имеет устойчивое положение на рынке банковских услуг.
Как видно из табл. 4, к сильным сторонам Сбербанка относятся следующие: - самый крупный банк на территории РФ;
- достаточно высокий уровень лояльности со стороны населения;
- высокий инвестиционный рейтинг;
- высокий кредитный рейтинг;
- высокий уровень технологичности;
- большой опыт обслуживания клиентов;
- обширная клиентская база;
- развитая корпоративная культура, высокий уровень обслуживания;
- высококвалифицированные и опытные работники. Слабые стороны Сбербанка, согласно результатам
SWOT-анализа:
- разветвленная система филиалов, что создает высокий уровень бюрократизации;
- низкая эффективность мобильного и интернет-банков для бизнеса;
- маленькая заинтересованность бизнес-клиентов в обслуживании;
- низкие процентные ставки по вкладам и депозитам;
- высокие процентные ставки по кредитам;
- сложность внедрения новых технологий из-за большой организационной системы банка;
- большие комиссии.
PEST-анализ ПАО «Сбербанк»
Таблица 3
Факторы Возможности Угрозы
Политические факторы - Уменьшение количества банков из-за принятия более строгого законодательства, касающегося рынка банковских услуг - Постепенная стабилизация политической системы в стране приводит к стабилизации экономики страны - Слияние небольших банков с крупными, которые предлагают те же самые услуги, что и Сбербанк - Повышение значения иностранных банков в экономике страны. Внедрение зарубежных банков в экономику страны всегда небезопасно, так как делает банк слишком «открытым» для них
Экономические факторы - Учетная ставка Банка России - Частные предприниматели, выдавая кредиты на покупку товаров, не обременяются налогом на прибыль - Возможность рисков при проведении всех внешних операций - Инфляция с каждым годом становится все выше и выше. Скачет процент ставок на кредиты, существует риск потерь инвестиций, происходит обесценивание активов - На рынке значительное количество фирм, сотрудники которых работают без оформления трудового договора
Социальные факторы - Уровень жизни в целом по России растет, как и доверие граждан к одному из самых крупных банков в стране - Практически каждый имеет возможность взять кредит на тот или иной товар или услугу - Население не имеет образования, позволяющего хорошо разбираться в банковских услугах, предоставляемых им - Сезонность предоставления услуг
Технологические факторы - Сбербанк может увеличить свою долю рынка, произведя технологическое перевооружение - Новые технологии всегда требуют больших затрат, но могут быть не всегда оправданными - Конкуренты, уже имеющие в своем распоряжении какие-либо новые технологии, которые могут обусловить уменьшение доли Сбербанка на рынке банковских услуг
Таблица 4
SWOT-анализ Сбербанка
Сильные стороны 1. Самый крупный банк на территории РФ 2. Достаточно высокий уровень лояльности со стороны населения 3. Высокий инвестиционный рейтинг 4. Высокий кредитный рейтинг 5. Высокий уровень технологичности 6. Большой опыт обслуживания клиентов, обширная клиентская база 7. Хорошо развитая корпоративная культура, высокий уровень обслуживания 8. Высококвалифицированные и опытные работники Слабые стороны 1. Разветвленная система филиалов, что создает высокий уровень бюрократизации 2. Низкая эффективность мобильного и интернет-банков для бизнеса 3. Маленькая заинтересованность бизнес-клиентов в обслуживании 4. Низкие процентные ставки по вкладам и депозитам 5. Высокие процентные ставки по кредитам 6. Сложность внедрения новых технологий из-за большой организационной системы банка 7. Большие комиссии
Возможности 1. Расширение международных сетей 2. Расширение рынка кредитования малообеспеченных слоев населения 3. Усовершенствование приложений для мобильных телефонов и планшетов 4. Сохранение небольших процентных ставок по ипотеке 5. Создание эффективного интернет- и мобильного банкинга для корпоративных клиентов 6. Привлечение в качестве новых клиентов-представителей микро- и малого бизнеса 7. Усиление кибербезопасности Угрозы 1. Экономический кризис в России, снижение доходов населения 2. Сокращение рентабельности операций 3. Мировой финансовый кризис 4. Усиление конкуренции на российском финансовом рынке 5. Снижение уровня лояльности населения и корпоративных клиентов 6. Более быстрое внедрение новейших и более привлекательных технологий банками-конкурентами
Возможности развития банковского учреждения:
- расширение международных сетей;
- расширение рынка кредитования малообеспеченных слоев населения;
- усовершенствование приложений для мобильных телефонов и планшетов;
- сохранение небольших процентных ставок по ипотеке;
- создание эффективного интернет- и мобильного банкинга для корпоративных клиентов;
- привлечение в качестве новых клиентов-представителей микро- и малого бизнеса;
- усиление кибербезопасности.
К угрозам развития Сбербанка относятся:
- мировой финансовый кризис;
- экономический кризис в России, снижение доходов населения;
- сокращение рентабельности операций;
- усиление конкуренции на российском финансовом рынке;
- снижение уровня лояльности населения и корпоративных клиентов;
- стремительное внедрение инновационных и более привлекательных для клиента технологий банками-конкурентами.
Согласно результатам исследований, проведенных С.С. Медведевой и А.Р. Филипповой, среди проблем, которые влияют на развитие банковских продуктов и услуг Сбербанка, сегодня можно выделить следующие:
1) некорректная мотивация сотрудников банка;
2) низкое качество некоторых банковских продуктов и услуг, а также их высокая стоимость;
3) несовершенная линейка кредитных продуктов и услуг, так как она не удовлетворяет все потребности клиента;
4) несовершенное программное обеспечение внутри банка и отсутствие значимого функционала в программах;
5) некомпетентность сотрудников [16-17].
На сегодняшний день в систему мотивации сотрудников не входит мотивация на сохранение приверженности клиентов. Мотивация сотрудников Сбербанка в основном направлена на привлечение в банк новых клиентов и продажу дополнительных платных услуг. Из-за невыполнения плана у Сбербанка высокая текучесть кадров, что также влияет на качество оказываемых услуг [17].
Основываясь на полученных данных, в качестве ключевых направлений повышения конкурентоспособности Сбербанка нам видятся следующие:
- совершенствование ассортимента предлагаемых клиентам банковских продуктов и услуг, которые будут выгодно отличаться от конкурентных аналогов и соответствовать тенденциям рынка;
- проведение систематических маркетинговых исследований рынка с целью изучения потребностей клиентов;
- совершенствование рекламной деятельности, формирование узнаваемости бренда банка для различных целевых аудиторий на всех сегментах рынка;
- повышение инвестиционной привлекательности компании;
- повышение клиентоориентированности и трудовой мотивации персонала;
- установление и поддержание контактов с научно-исследовательскими организациями и инвестирование научных разработок, которые направлены на повышение качества продукции;
- привлечение к работе высокопрофессиональных специалистов для успешной реализации стратегии банка.
Особое внимание следует уделить внедрению инноваций как способу повышения конкурентоспособности кредитной организации.
С учетом быстрых перемен потребностей, технологий и состояния конкуренции Сбербанк не может полагаться только на существующие банковские продукты. Реальные и потенциальные клиенты ждут инновационных и усовершенствованных продуктов. Чтобы повысить конкурентоспособность Сбербанка, необходимо предпринять следующие меры:
1) повысить качество существующих банковских продуктов и услуг;
2) обеспечить прозрачность условий предлагаемых продуктов и оказываемых услуг;
Планируемые значения
3) повысить качество сервиса, работать над повышением клиентоориентированности персонала;
4) обеспечить своевременное информирование клиентов банка об изменении условий банковских продуктов;
5) обеспечить оптимальное соотношение цены за продукт или услугу и выгодности условий данного продукта или услуги для клиента. Внедрение данных рекомендаций позволит организации не только повысить свою конкурентоспособность, но и укрепить финансовую устойчивость.
Оценка экономической эффективности предложенных мероприятий представлена в табл. 5.
Таким образом, в результате внедрения рекомендаций по повышению конкурентоспособности Сбербанка ожидается улучшение финансовых показателей, увеличение рентабельности продаж, рост показателей производительности. В целом можно сделать вывод, что предложенные мероприятия эффективны и положительно отразятся на показателях деятельности Сбербанка и конкурентоспособности организации в целом.
Таблица 5
Показатели факт план
Рентабельность, % 24,7 27
Стоимость риска, % 1,4 1
ЧКД, млрд руб. 716 720
Операционный доход до резервов, млрд руб. 3165 3200
Операционные расходы, % 25,7 24
Активные клиенты, млн чел 108,5 110
Активные компании, млн 3,2 4
Кредитный портфель, трлн руб. 39,4 42
Чистая прибыль, млрд руб. 1508,6 1650
СПИСОК ИСТОЧНИКОВ
1. Бакатин А.Н. Анализ методов оценки конкурентоспособности предприятия / А.Н. Бакатин. - Текст : непосредственный // Прогрессивная экономика. - 2021. - № 1. - С. 18-30. - ББМ БК^РП.
2. Пономарева Е.А. Способы повышения конкурентоспособности предприятия / Е.А. Пономарева, Р.В. Лосев. -Текст : непосредственный // Теория права и межгосударственных отношений. - 2021. - Т. 2, № 2(14). - С. 265-271. - ББМ ИБХБ28.
3. Болдырева Т.В. Персонал как основной источник конкурентного преимущества компании / Т.В. Болдырева. -Текст : непосредственный // Наука и общество. - 2017. - № 2(28). - С. 4-10. - ББМ гБрШЯ.
4. Зелинская М.В. Повышение конкурентоспособности организации на основе управления персоналом (по материалам ПАО «Сбербанк России») / М.В. Зелинская, А.М. Алетунжи. - Текст : непосредственный // Научный журнал КбГАУ - 2019. - №128 (04). - С. 1-16.
5. Лымарева О.А. Влияние человеческих ресурсов на конкурентоспособность организации сферы услуг / О.А. Лымарева, А.В. Бадиленко. - Текст : непосредственный // Экономика и бизнес: теория и практика. - 2019. -№ 1. - С. 152-155. - Б01 10.24411/2411-0450-2018-10319. - ББМ УиБСКЛ.
6. Васильева Ю.А. Влияние качества банковских продуктов и услуг на конкурентоспособность коммерческого банка / Ю.А. Васильева. - Текст : непосредственный // Экономика и предпринимательство. - 2019. -№4(105). - С. 911-914. - ББМ гЩИШ.
7. Сафиуллин А.Р. Цифровая экономика как фактор роста конкуренции / А.Р. Сафиуллин, И.Р. Сафин, Э.Р. Сафина. - Текст : непосредственный // Научные труды Центра перспективных экономических исследований. - 2021. - № 21. - С. 99-107.
8. Фролов Р.Н. Развитие цифровых технологий как фактор повышения конкурентоспособности экономики России / Р.Н. Фролов. - Текст : непосредственный // Экономика устойчивого развития. - 2018. - № 4(36). - С. 80-82. - ББМ УШХББ.
9. Алтунина Л.Н. Современные подходы понятия банковского продукта, банковской услуги, банковской операции / Л.Н. Алтунина. - Текст : непосредственный // Социально-экономическое развитие России: проблемы, тенденции, перспективы : сборник статей XVIII Международной научно-практической конференции, Курск, 25 июня 2019 года. - Курск: Курский филиал федерального государственного
бюджетного учреждения высшего образования «Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации», 2019. - С. 25-28. - EDN FEMYMX.
10. Лаврушин О.И. Банковский менеджмент: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. - Москва: Изд-во Кнорус. -
2022. - 504 с. - Текст : непосредственный.
11. Гусева Е.А. Анализ финансового состояния организации / Е.А. Гусева, И.Ф. Пильникова. - Текст : непосредственный // Молодежь и наука. - 2016. - № 5. - С. 181. - EDN WYJJJV
12. Жумабаева Д.П. Современные проблемы конкурентоспособности предприятий / Д.П. Жумабаева, С.В. Плеханов. - Текст : непосредственный // Социальные науки. - 2019. - № 1(24). - С. 18-25. - EDN FLTAUL.
13. Куницина Н.Н. Разработка методики интегральной оценки конкурентоспособности коммерческого банка / Н.Н. Куницина, В.С. Краюшкин. - Текст : непосредственный // Мир науки, культуры, образования. - 2013. -№1(38). - С. 303-306.
14. Разумова Ю.В. Конкурентоспособность региональных коммерческих банков: обоснование исследовательских вопросов / Ю.В. Разумова, Е.И. Пикула, А.Ю. Волочаева. - Текст : электронный // Фундаментальные исследования. - 2017. - № 9-1. - С. 228-236. URL: https://fundamental-research.ru/ru/article/view?id=41734 (дата обращения: 16.08.2024).
15. ПАО «Сбербанк» : официальный сайт. - Режим доступа: http://www.sberbank.ru (дата обращения: 19.08.2024).
16. Медведева С.С. Система мотивации персонала в современной практике управления организацией (на примере ПАО «Сбербанк») / С.С. Медведева. - Текст : непосредственный // Институты и механизмы инновационного развития: мировой опыт и российская практика : сборник статей 13 -й Международной научно-практической конференции, Курск, 26 октября 2023 года. - Курск: ЗАО «Университетская книга»,
2023. - С. 22-25.
17. Филиппова А.Р. Совершенствование управления персоналом в ПАО «Сбербанк» / А.Р. Филиппова, Н.Ш. Фаизов. - Текст : непосредственный // Студент и аграрная наука: материалы XVI Всероссийской студенческой научной конференции, Уфа, 01-02 марта 2022 года. - Уфа: Башкирский государственный аграрный университет, 2022. - С. 151-155.
REFERENCES
1. Bakatin A.N. Analiz metodov ocenki konkurentosposobnosti predpriyatiya [Analysis of methods for assessing the competitiveness of an enterprise]. Progressivnaya ekonomika = Progressive Economics, 2021, no. 1, pp. 18-30. (In Russ.)
2. Ponomareva E.A., Losev R.V. Sposoby povysheniya konkurentosposobnosti predpriyatiya [Ways to increase the competitiveness of an enterprise]. Teoriya prava i mezhgosudarstvennyh otnoshenij = Theory of law and interstate relations, 2021, no. 2 (14), pp. 265-271. (In Russ.)
3. Boldyreva T.V. Personal kak osnovnoj istochnik konkurentnogo preimushchestva kompanii [Personnel as the main source of a company's competitive advantage]. Nauka i obshchestvo = Science and society, 2017, no. 2(28), pp. 410. (In Russ.)
4. Zelinskaya M.V., Aletunzhi A.M. Povyshenie konkurentosposobnosti organizacii na osnove upravleniya personalom (po materialam PAO «Sberbank Rossii») [Increasing the competitiveness of an organization based on personnel management (based on materials from Sberbank of Russia PJSC)]. Nauchnyj zhurnal KbGAU = Scientific journal of KBGAU, 2019, no. 128 (04), pp. 1-16. (In Russ.)
5. Lymareva O.A., Badilenko A.V. Vliyanie chelovecheskih resursov na konkurentosposobnost' organizacii sfery uslug [The influence of human resources on the competitiveness of a service organization]. Ekonomika i biznes: teoriya i praktika = Economics and business: theory and practice, 2019, no. 1, pp. 152-155. (In Russ.)
6. Vasil'eva YU.A. Vliyanie kachestva bankovskih produktov i uslug na konkurentosposobnost' kommercheskogo banka [The influence of human resources on the competitiveness of a service organization]. Ekonomika i predprinimatel'stvo = Economics and Entrepreneurship, 2019, no. 4(105), pp. 911-914. (In Russ.)
7. Safiullin A.R., Safin I.R., Safina E.R. Cifrovaya ekonomika kak faktor rosta konkurencii [Digital economy as a factor in increasing competition]. Nauchnye trudy Centra perspektivnyh ekonomicheskih issledovanij = Scientific works of the Center for Advanced Economic Research, 2021, no. 21, pp. 99-107. (In Russ.)
8. Frolov R.N. Razvitie cifrovyh tekhnologij kak faktor povysheniya konkurentosposobnosti ekonomiki Rossii [Development of digital technologies as a factor in increasing the competitiveness of the Russian economy]. Ekonomika ustojchivogo razvitiya = Economics of Sustainable Development, 2018, no. 4(36), pp. 80-82. (In Russ.)
9. Altunina L.N. Sovremennye podhody ponyatiya bankovskogo produkta, bankovskoj uslugi, bankovskoj operacii [Modern approaches to the concept of banking product, banking service, banking operation]. In: Social'no-ekonomicheskoe razvitie Rossii: problemy, tendencii, perspektivy : sbornik statej HVIII Mezhdunarodnoj nauchno-prakticheskoj konferencii, Kursk, 25 iyunya 2019 goda. [Socio-economic development of Russia: problems, trends, prospects: collection of articles of the XVIII International Scientific and Practical Conference, Kursk, June 25, 2019]. Kursk: Kurskij filial federal'nogo gosudarstvennogo byudzhetnogo uchrezhdeniya vysshego obrazovaniya «Finansovyj universitet pri Pravitel'stve Rossijskoj Federacii» = Kursk: Kursk branch of the federal state budgetary institution of higher education «Financial University under the Government of the Russian Federation», 2019, pp. 25-28. (In Russ.)
10. Lavrushin O. I. Bankovskij menedzhment [Bank's management]. Moscow, Knorus, 2022, 504 p. (In Russ.)
11. Guseva E.A., Pil'nikova I.F. Analiz finansovogo sostoyaniya organizacii [Analysis of the financial condition of the organization]. Molodezh' i nauka = Youth and science, 2016, no. 5, pp. 181-185. (In Russ.)
12. ZHumabaeva D.P., Plekhanov S.V. Sovremennye problemy konkurentosposobnosti predpriyatij [Modern problems of enterprise competitiveness]. Social'nye nauki = Social Sciences, 2019, no. 1(24), pp. 18-25. (In Russ.)
13. Kunicina N.N., Krayushkin V.S. Razrabotka metodiki integral'noj ocenki konkurentosposobnosti kommercheskogo banka [Development of a methodology for integral assessment of the competitiveness of a commercial bank]. Mir nauki, kul'tury, obrazovaniya = World of science, culture, education, 2013, no. 1(38), pp. 303-306. (In Russ.)
14. Razumova YU.V., Pikula E.I., Volochaeva A.YU. Konkurentosposobnost' regional'nyh kommercheskih bankov: obosnovanie issledovatel'skih voprosov [Competitiveness of regional commercial banks: rationale for research questions]. Fundamental'nye issledovaniya = Basic Research, 2017, no. 9-1, pp. 228-236. (In Russ.)
15. Oficial'nyj sajt kompanii PAO «Sberbank». Available at: http://www.sberbank.ru (Accessed: 20.08.2024). (In Russ.)
16. Medvedeva S.S. Sistema motivacii personala v sovremennoj praktike upravleniya organizaciej (na primere PAO «Sberbank») [Personnel motivation system in modern practice of organization management (using the example of Sberbank PJSC)]. In: Instituty i mekhanizmy innovacionnogo razvitiya: mirovoj opyt i rossijskaya praktika, sbornik statej 13-j Mezhdunarodnoj nauchno-prakticheskoj konferencii, Kursk, 26 oktyabrya 2023 goda. [Institutions and mechanisms of innovative development: world experience and Russian practice : collection of articles of the 13 th International Scientific and Practical Conference, Kursk: October 26, 2023]. Kursk: JSC «University Book», 2023, pp. 22-25. (In Russ.)
17. Filippova A.R., Faizov N.SH. Sovershenstvovanie upravleniya personalom v PAO «Sberbank» [Improving personnel management at Sberbank PJSC]. In: Student i agrarnaya nauka: materialy XVI Vserossijskoj studencheskoj nauchnoj konferencii, Ufa, 01-02 marta 2022 goda. [Student and agricultural science: materials of the XVI All-Russian Student Scientific Conference, Ufa, March 01-02, 2022]. Ufa: Bashkir State Agrarian University, 2022, pp. 151-155.
Статья поступила в редакцию 07.08.2024; одобрена после рецензирования 03.09.2024; принята к публикации 30.09.2024. The article was submitted 07.08.2024; approved after reviewing 03.09.2024; accepted for publication 30.09.2024.
