CC BY
0УДК 336.71
Маслюк М.С.
студент кафедры финансов и кредита института экономики и управления Северо-Кавказский федеральный университет (г. Ставрополь, Россия)
АНАЛИЗ ФАКТОРОВ, ПРЕПЯТСТВУЮЩИХ ЦИФРОВИЗАЦИИ БАНКОВСКОЙ СФЕРЫ РФ
Аннотация: в работе рассматриваются основные проблемы, препятствующие внедрению цифровых технологий в банковской сфере РФ. Проанализированы факторы, влияющие на развитие цифровых банковских технологий в России. На основании проанализированных проблем, предложены решения, направленные на их устранение.
Ключевые слова: банкинг, цифровизация, корпоративная культура, цифровые технологии, мобильный банкинг.
Россия является одной из ведущих стран по темпам цифровизации сферы финансовых услуг. Крупнейшие российские банки осознают важность цифровой трансформации как средства конкурентной борьбы на российском и международном рынке банковских услуг. Современные банки активно внедряют цифровые технологии в процессы собственной деятельности, а также расширяют круг предлагаемых цифровых продуктов. Данные тенденции подтверждают важность и актуальность проблемы цифровизации банковского сектора экономики.
Тем не менее, существует ряд проблем и препятствий, существенно ограничивающих темпы цифровизации банковского дела в России.
На протяжении последних 10 лет, компании во всем мире направляют существенные финансовые ресурсы для внедрения цифровых технологий. Этот сложный и многогранный процесс сопряжен с множеством ожидаемых и
непредвиденных испытаний, преодоление которых, необходимо для выживания компании в быстроразвивающемся технологическом мире. Для некоторых сфер внедрение цифровых технологий является более значимым фактором, чем для других. Особенно это справедливо для финансового сектора, где обработка и использование цифровой информации является основным объектом деятельности.
Далее мы рассмотрим наиболее распространенные проблемы, которые испытывают банковские организации в процессе цифрового перехода.
Наиболее важной проблемой цифровой трансформации остается высокая стоимость внедрения цифровых технологий. Согласно исследованию Forbes, инвестиции крупнейших мировых банков в цифровые технологии может составлять до 10% годовых расходов банка, а активная фаза инвестиций может длиться более трех лет. Процесс цифровизации нельзя остановить, он требует постоянных финансовых вложений. Это является проблемой как для крупных банков, которые не всегда могут оценить доходность от инвестиций в такие технологии, так и для мелких банков, которые не могут удержаться на рынке, ввиду технологической отсталости [1].
Руководство банковских компаний должно понимать, что стоимость инвестирования в технологии значительно повышает эффективность компании, что, в свою очередь, ведет к их окупаемости. Этот факт подтверждается тем, что крупнейшие российские банки (Сбербанк, ВТБ, Тинькофф) из года в год увеличивают количество операционных расходов, связанных с цифровыми преобразованиями.
Закрытость и жесткость корпоративной культуры является еще одним важным препятствием на пути к цифровой трансформации банков. Такое понятие как «Корпоративная культура», часто встречающееся в парадигме современной финансовой науки, является определяющим при составлении технологической стратегии банка. Если корпоративная культура банка подвижна, инклюзивна и открыта новым идеям, происходят технические инновации. Если же банк опирается на старые, традиционные модели
взаимодействия с внешней и внутренней средой, процессы технического совершенствования могут быть замедлены. В современной цифровой экономике на первый план выходят потребности и желания человека, а также его интеллектуальные и творческие способности. Банкам приходится адаптироваться к данной тенденции и создавать структуру, более открытую для взаимодействия между сотрудниками и клиентами. Наиболее хорошо с этой задачей, на наш взгляд, справляется руководство Сбербанка. Оно смогло выстроить определенную экосистему, в которой банк предстает не как организация, предоставляющая определенный ряд финансовых услуг, но как своего рода консультант и помощник, взаимодействие клиентов с которым происходит на регулярной основе, посредством использования информационных цифровых технологий (чат-боты, мобильные приложения и т. д.) Такого же подхода Сбербанк придерживается и во взаимодействии с сотрудниками, организуя разного рода пресс-конференции, круглые столы и собрания, где происходит обмен знаниями, идеями и предложениями.
Отсутствие сформированной методологической базы для проведения процессов цифровизации является еще одной актуальной проблемой банковского сектора. Как известно из истории, процессы цифровизации экономики - это достаточно новое явление, пик которого пришелся на начало XXI века. За прошедшие 20 лет, были созданы и внедрены многие технологии, однако, проблемы целесообразности и эффективности их использования являются предметом изучения ученых-экономистов. В настоящее время, не существует единой стратегии внедрения цифровых технологий, универсальной для всех банков во всех странах мира. Такая «неопределенность» последствий инвестиций, может отпугнуть руководства банков и создать дополнительные препятствия для цифровизации. Особенно эта проблема актуальна для России, где переход к рыночной экономике произошел относительно недавно. Поэтому многим банкам в нашей стране приходится разрабатывать собственные стратегии цифровизации, существенно отличающиеся от таковых в западных странах. Дополнительную значимость в этой проблеме приобретает грамотное
управление проектами и создание деловой иерархии, способной вырабатывать своевременные решения для текущих проблем.
Проблема кибербезопасности, бесспорно, является одной из важнейших проблем современности, и, в большой степени, она затрагивает именно финансовую сферу. Мошеннические действия, связанные с кражей денежных средств с банковских счетов клиентов распространены во всех странах, где развиты цифровые банковские технологии. Такие действия кроме очевидного урона по финансовой сфере также оказывает негативное воздействие на имидж цифровых технологий, подрывает доверие клиентов банка к их использованию и внедрению [2].
На сегодняшний день не существует абсолютно безопасных банковских сервисов. Они в большой степени подвержены как внешним угрозам, так и случайным ошибкам и перебоям, происходящим внутри самой финансовой системы. Перспективные технологии как «Блокчейн» и совершенствование криптографических способов защиты информации постоянно совершенствуются и позволяют снизить риски при использовании подобных систем. Именно поэтому совершенствование систем безопасности является неотъемлемой частью процесса цифровизации.
Определенным препятствием является недостаток компетентных кадров. Во многих российских ВУЗах в подготовку специалистов в области финансов не входит обучение разработке и использованию ИТ-технологий. Поэтому крупные создают собственные площадки для развития профессиональных компетенций в этой сфере. Как отмечает Ксения Мартынова, управляющий директор-начальник управления Департамента ИЯ-компетенций ПАО «Сбербанк»: «Еще один из вариантов решения проблемы - вкладываться в начинающих специалистов. Обучать и развивать новичков - это долгосрочная инвестиция, которая не дает результат здесь и сейчас. Но это вклад в наше будущее, причем не столь далекое. Уже в течение года мы получаем готового специалиста, который разделяет ценности нашей компании и готов строить свою карьеру в Сбере. На данный момент у нас существует несколько программ, позволяющих студентам и
недавним выпускникам начать свою карьеру в сфере ИТ. Основной фокус в них направлен на то, чтобы за короткий срок прокачать новичка до уровня Middle и передать его в боевые команды.» [3].
Особую роль играет создание нормативно-правовых актов, регламентирующих деятельность банков в процессе цифровой трансформации. Принятие законов, рекомендаций, указаний позволяет банкам лучше ориентироваться в правовом поле и использовать законные способы повышения собственной эффективности от внедрения новых технологий.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ:
1. Forbes: Six Challenges of Digital Transformation in Banking [Электронный ресурс]. 2020. Дата обновления: 31.07.2020. URL: https://www.forbes.com/sites/forbesbusinessdevelopmentcouncil/2020/07/31/six-challenges-of-digital-transformation-in-banking/?sh=3d1830be21f9 (дата обращения: 05.06.2024);
2. Грибанов Ю.И., Репин Н.В. Перспективы IT-аутсорсинга в цифровой экономике. URL: http://www.erej.ru/Articles/2018/Gribanov_Repin.pdf. Россия 2025: от кадров к талантам. / Исследование Boston Consulting Group и Сбербанка России.2017. (дата обращения: 05.06.2024);
3. Ильин Р. Очеловечивание диджитал-банкинга: курс на омниканальность и развитие неголосовых каналов // Банковские технологии: электр. журн. 2017. №26 URL: https://banktech.ru/articles/ochelovechivanie-didzhital-bankinga-kurs-na-omnikanalnost-i-razvitienegolosovyh-kanalov (дата обращения: 05.06.2024)
Maslyuk M.S.
North Caucasus Federal University (Stavropol, Russia)
FACTOR ANALYSIS, OBSTACLES TO DIGITIZATION BANKING SECTOR OF THE RF
Abstract: the work examines the main problems that impede the introduction of digital technologies in the banking sector of the Russian Federation. The factors influencing the development of digital banking technologies in Russia are analyzed. Based on the analyzed problems, solutions aimed at eliminating them are proposed.
Keywords: banking, digitalization, corporate culture, digital technologies, mobile banking.
