CC BY
735
ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ
АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПАО «СБЕРБАНК» В СФЕРЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ В ДАННОЙ СФЕРЕ Кунина А.В. Email: Kunina650@scientifictext.ru
Кунина Анастасия Владимировна - магистрант, кафедра финансов, налогообложения и финансового учета, Московский финансово-юридический университет МФЮА Московская финансово-юридическая академия, г. Москва
Аннотация: в представленной статье проведен анализ крупнейших игроков банковского сектора и отражено место ПАО «Сбербанк» в сфере потребительского кредитования. Также в исследовании представлен спектр банковских услуг, оказываемых ПАО «Сбербанк» в сфере потребительского кредитования, выявлены основные тенденции его изменения за 2015-2017 гг. Совершенствование организации потребительского кредитования в современных условиях лидирующего в данном сегменте Сбербанка России позволит сделать банковские продукты более эффективными и выгодными, доступными большей части населения страны. Ключевые слова: ссудный портфель, банковские услуги, потребительский кредит, портфель потребительских кредитов, банковские продукты, ПАО «Сбербанк».
THE ANALYSIS OF ACTIVITY OF SBERBANK OF RUSSIA JSC IN THE SPHERE OF CONSUMER CREDIT AND PROSPECTS OF DEVELOPMENT IN THIS AREA Kunina A.V.
Kunina Anastasia Vladimirovna - Master's degree, DEPARTMENT FINANCE, TAXATION AND FINANCIAL ACCOUNTING, MOSCOW FINANCIAL AND LA W UNIVERSITY MOSCOW ACADEMY OF FINANCE AND LAW, MOSCOW
Abstract: in the presented article the analysis of the largest players in the banking sector and reflected the place of Sberbank of Russia JSC in the sphere of consumer crediting. Also, the study provides a range of banking services of Sberbank of Russia JSC in the sphere of consumer lending, identified the main tendencies of its changes over the 2015-2017 period, the Improvement of the organization of consumer crediting in modern conditions the leading in this segment of Sberbank of Russia, will make Bank products more efficient and profitable available to a larger part of the population.
Keywords: loan portfolio, banking services, consumer loan, consumer loan portfolio, banking products, Sberbank.
УДК 336
В современных условиях экономической нестабильности потребительское кредитование является наиболее востребованной из банковских услуг, так как способствует к росту продажи материальных товаров на рынке, с помощью предоставления населению необходимое количество наличных денежных средств [4].
Интенсивное развитие потребительского кредитования, ведет к росту банковского сектора. Потребительский кредит выгоден и для экономики страны в целом.
По данным Ассоциации Российских Банков (АРБ) ссудный портфель российских банков в 2017 году продемонстрировал неплохие темпы прироста, тогда как до этого характеризовался достаточно сильным снижением [1].
Объем кредитования российских банков в номинальном выражении вырос на 4,5% по итогам прошедшего года, против снижения на 3,3% в 2016 году. В абсолютных величинах кредитный портфель российских банков за 2017 год вырос до 58,1 триллиона рублей с 55,6 триллиона рублей на начало 2017 года.
Воспользовавшись данными компании Frank Research Group [2], которая ежемесячно оценивает емкость ключевых рынков розничных банковских услуг, представим крупнейших игроков рынка кредитования частных клиентов (все сегменты) на 01.01.2018 г. (рис. 1).
Среди банков первой сотни наибольшим прирост ссудного портфеля в абсолютном выражении характеризовался Сбербанк, объем ссудного портфеля, которого, по итогам года, вырос на 1 триллион рублей или на 5,8%. Спектр банковских услуг, оказываемых ПАО «Сбербанк» частным клиентам в сфере потребительского кредитования, отличается широким перечнем. Россияне давно оценили огромный потенциал банка в кредитовании, который продолжает снижать проценты и предлагает всевозможные акционные предложения для расширения клиентской базы.
Крупнейшие игроки рынка кредитования частных клиентов (все сегменты) на 01.01.2018 г.
6 000,00 5 000,00 4 000,00 3 000,00 2 000,00 1 000,00 0,00
4 924,50
372,2а359,9-291,4 220,5 214,6 181,6 158,7 151 144,5 133,6 132,9 127,4 123,2 " " " " 1,5 1,3 1,2 1,2 1,1 1,1 1,0
2,9 2,3 1,8 1,7
45,0 40,0 35,0 30,0 25,0 20,0 15,0 10,0 5,0 ,00,0
^ КР
^ / ¿Г
V ЛГ <<? <р* <0* Jt Л? & J* J? J
у ^ у у /> c/v
Портфель, млрд руб.
Доля, %
Рис. 1. Крупнейшие игроки рынка кредитования частных клиентов(все сегменты)
на 01.01.2018 г.1
На сегодняшний день кредитная программа для физлиц в Сбербанке представлена тремя видами займов: 6 потребительских, 7 жилищных и 10 вариантов кредитных карточек. Для россиян предлагаются:
- потребительский заем - без обеспечения, под поручительство физлиц, под залог недвижимости, для военнослужащих-участников НИС, на рефинансирование, для ведущих личное подсобное хозяйство;
- жилищное кредитование - приобретение жилья на вторичном рынке, в новостройках, на приобретение загородного жилья, строительство дома, военная ипотека, ипотека с использованием материнского капитала и программы для молодой семьи;
'При построении рейтинга для оценки емкости рынков использованы источники: Банк России; финансовая отчетность (МСФО), годовые отчеты, официальные пресс-релизы; Росстат и т.д.
- большой выбор кредитных карточек - от кредиток моментальной выдачи до пластиков премиум-класса с большим функционалом [3].
Виды потребительского кредитования на 2017 год, предлагаемого ПАО «Сбербанк», представлены в таблице 1.
Таблица 1. Виды потребительского кредитования на 2017 год*
Программа кредитования физических лиц Максимальная сумма Базовая процентная ставка в рублях (%) * * Срок возврата
Потребительский кредит без обеспечения До 3 000 000 рублей От 13,9% до 20,9%; по акции -13,9% и 15,9% От 3 месяцев до 5 лет
Потребительский кредит под поручительство физических лиц До 5 000 000 рублей От 12,9% до 19,9%; по акции -12,9% и14,9% От 3 месяцев до 5 лет
Потребительский кредит военнослужащим - участникам НИС 500 000 руб. и 1 000 000 руб. 13,5% (с обеспечением); 14,5% (без обеспечения) -ставки с 01.05.2017 от 3 месяцев до 5 лет
Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство Общая сумма - не более 1,5 млн руб. на одно хозяйство 17,0% от 3 месяцев до 5 лет
Нецелевой кредит под залог недвижимости До 10,0 млн руб. или 60% оценочной стоимости (берётся меньшая) от 12,00%*** до 20 лет
Потребительский кредит на рефинансирование кредитов До 3 000 000 руб. 13,9% и 14,9% от 3 месяцев до 5 лет
*Составлено по [3]
**С 1 апреля 2014 года Сбербанк перешёл к выдаче кредитов только в рублях.
***Банк применяет по кредитам различное сочетание надбавок к процентной ставке:
+0,5% - если нет зарплаты в Банке.
+1% - на период до регистрации ипотеки**.
+1% - при отказе от страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с требованиями Банка.
Как можно увидеть, кредиты стали более привлекательными, исчезли взимаемые комиссии. Анализ выданных кредитов физическим лицам ПАО «Сбербанк» в разрезе целей кредитования представлен в таблице 2.
Таблица 2. Анализ кредитов физическим лицам ПАО «Сбербанк» в разрезе целей кредитования*
Показатели Сумма, млн руб. Абс. откл. +/- Темп роста, %
На 1 января 2016 г. На 1 января 2017 г. На 1 января 2018 г. 20162014 2016/ 2014
Ипотечное кредитование 2174833 2392387 2764474 589641 127,1
Потребительское кредитование 1929773 1932684 2156530 226757 111,8
Автокредитование 30165 12314 4818 -25347 16,0
Кредиты физическим лицам до вычета резервов на возможные потери 4134771 4337385 4925822 791051 119,1
*составлено по [3].
Как показывает анализ, за представленный период объем выданных
Сбербанком потребительских кредитов увеличился на 226757 млн. руб. По
состоянию на 1 января 2018 года портфель потребительских кредитов Сбербанка составляет 2156530 млн. руб.
С апреля 2017 года по всей линейке потребительских кредитов была почти в два раза увеличена максимальная сумма кредита. Так, по продукту «Потребительский кредит без обеспечения» максимальная сумма была увеличена с 1,5 млн руб. до 3,0 млн руб., а по продукту «Потребительский кредит под поручительство физических лиц» - с 3 млн руб. до 5 млн руб.
Кроме того, в 2017 году были дважды снижены процентные ставки по всей линейке потребительских кредитов, а с мая 2017 года была отменена необходимость подтверждения целевого использования по продукту «Потребительский кредит на рефинансирование кредитов» [3].
В течение 2017 года Сбербанк провел несколько промо-акций со сниженными процентными ставками. Так, в период с ноября 2017 года по январь 2018 года была проведена новогодняя акция по потребительским кредитам. Банк предлагал сниженные фиксированные процентные ставки в зависимости от суммы кредита и канала подачи кредитной заявки. В декабре было выдано потребительских кредитов на рекордную сумму более 123 млрд руб., что на 40% больше, чем в декабре 2016 года.
Сегодня банковские продукты Сбербанка России могут заменить многие устаревшие и потерявшие свою актуальность финансовые инструменты. Благодаря современным технологиям и постоянному развитию института, все они будут более эффективными и выгодными.
В каждой категории банковских продуктов можно найти сразу несколько предложений, отличающихся друг от друга. Интересы и возможности у каждого человека свои, поэтому Сбербанк старается поддерживать максимально возможное разнообразие своих товаров.
В 2018 году Сбербанк продолжал оптимизацию процессов, делая получение кредитов более удобным для клиентов: была тиражирована офертная технология с оформлением кредита за один визит в банк. По этой технологии клиент после подачи заявки и получения предварительного решения сразу подписывает кредитную документацию, и по факту финального одобрения деньги поступают на карту клиенту без необходимости повторного посещения офиса.
Также появилась возможность полного досрочного погашения кредита в присутствии клиента с выдачей справки об отсутствии ссудной задолженности без необходимости повторного посещения офиса банка.
Продолжается развитие удаленных каналов обслуживания. Для клиентов, получающих зарплату или пенсию на счет/карту Сбербанка, а также для клиентов, имеющих предварительно одобренное предложение, стало доступно заключение кредитного договора в веб-версии «Сбербанк Онлайн».
Сервисы подачи кредитной заявки и заключения кредитного договора в Сбербанк Онлайн доступны в режиме 24/7 и позволяют клиентам получать потребительские кредиты без посещения отделения банка. Это повысило популярность удаленных каналов в Сбербанке - уже сейчас каждая третья заявка на кредит оформляется в Сбербанк Онлайн.
Подводя итог, можно отметить, что Сбербанк России не просто так считается у жителей нашей страны одной из самых престижных и универсальных банковских организаций. Немалую роль в закреплении такого мнения играет его развитая и обширная филиальная сеть, качественное и быстрое обслуживание, лояльные условия и что, наверное, важнее всего - широчайший ассортимент банковских продуктов. Приоритетной целью института является максимальная поддержка граждан РФ в трудной экономической ситуации.
Список литературы /References
1. Материалы Ассоциации Российских Банков (АРБ). [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://arb.ru/banks/analitycs/-10180515/ (дата обращения: 08.10.2018).
2. Материалы компании Frank Research Group. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.frankrg.com/index.php?new_div_id=145/ (дата обращения: 10.10.2018).
3. Материалы Московского банка ПАО Сбербанк. [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.sberbank.ru/ (дата обращения: 17.10.2018).
4. Тавасиев А.М., Мазурина Т.Ю. Банковское кредитование. Учебник. 2-е изд., перераб. и доп. М.: ИНФРА-М, 2018. 366 с.
ИНФОРМАЦИОННОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ ПОДДЕРЖКИ ПРИНЯТИЯ РЕШЕНИЙ В ПРОЦЕССЕ СТРАТЕГИЧЕСКОГО УПРАВЛЕНИЯ ПРОМЫШЛЕННЫМ ПРЕДПРИЯТИЕМ Ильичев К.В. Email: Ilyichev650@scientifictext.ru
Ильичев Кирилл Владимирович - магистрант, кафедра менеджмента и государственного управления, Национальный исследовательский Нижегородский государственный университет им. Н.И. Лобачевского, г. Нижний Новгород
Аннотация: в статье анализируются вопросы, связанные с разработкой информационных систем поддержки принятия решений в управлении экономической и производственной системой масштаба предприятия. Рассматриваются подходы к автоматизации управления деятельностью промышленных предприятий, а также методы анализа больших данных промышленного предприятия. Приводится пример разработки системы обработки больших массивов неструктурированных данных промышленного предприятия. В статье демонстрируются результаты внедрения на промышленном предприятии информационной системы поддержки принятия решений. Ключевые слова: экономическая устойчивость промышленного предприятия, система поддержки принятий решений, автоматизация управления промышленным предприятием, информационное обеспечение управления промышленным предприятием.
INFORMATION SUPPORT FOR DECISION-MAKING IN THE MANAGEMENT OF INDUSTRIAL ENTERPRISES
Ilyichev K.V.
ILYICHEVKIRILL VLADIMIROVICH - MASTER STUDENT, DEPARTMENT OF MANAGEMENT AND PUBLIC ADMINISTRATION, N.I. LOBACHEVSKYSTATE UNIVERSITY OF NIZHNYNOVGOROD NATIONAL RESEARCH UNIVERSITY, NIZHNY NOVGOROD
Abstract: the article analyzes the issues related to the development of information systems for decision-making in the management of the economic and production system of the enterprise. It considers approaches to automating the management of industrial enterprises, as well as methods for analyzing large data of an industrial enterprise. An example of developing a processing system for large arrays of unstructured industrial enterprise data is
