CC BY
4
УДК 336.71
Минасян О.А. студент магистратуры 3 курс, институт экономики и финансов Волгоградский государственный университет
Россия, г. Волгоград
АЛГОРИТМ РАЗРАБОТКИ КРЕДИТНЫХ ПРОДУКТОВ ДЛЯ КОМПАНИЙ В УСЛОВИЯХ РАЗВИТИЯ ЦИФРОВОЙ
ЭКОНОМИКИ
Аннотация: Кредитные продукты, среди большого разнообразия продаваемых банком продуктов, являются одними из важнейших факторов развития финансирования компаний. В активах банков кредиты занимают прочную позицию наиболее объемных и доходных статей. Соответственно текущая, кратко- и долгосрочная финансовая устойчивость банков во многом зависит от эффективности разработки кредитных продуктов, учитывающей особенности развития цифровой экономики.
Ключевые слова: кредитный продукт, банк, компания, цифровая экономика, алгоритм.
Minasyan O.A. student of a magistracy 3 course, Institute of Economics and Finance Volgograd State University Russia, Volgograd
ALGORITHM FOR DEVELOPMENT OF CREDIT PRODUCTS FOR COMPANIES IN CONDITIONS OF DIGITAL ECONOMY
DEVELOPMENT
Annotation: Credit products, among the large variety of products sold by the bank, are among the most important factors in the development offinancing of companies. In banks "assets, loans take a strong position of the largest and most profitable items. Accordingly, the current, short- and long-term financial sustainability of banks depends largely on the efficiency of credit product development, which takes into account the peculiarities of digital economy development.
Key words: credit product, bank, company, digital economy, algorithm.
Разработка кредитного продукта - это итерационный процесс, основанный на участии многих функциональных и структурных единиц банка и требующий эффективности и слаженности их взаимодействия. Учитывая активизацию развития цифровой экономики и сопутствующие ей преимущества и риски, представим алгоритм разработки новых кредитных продуктов для компаний, учитывающий ее особенности.
Предлагаемый алгоритм состоит из нескольких основных этапов:
- инициирование, определение потребности компаний в кредитном продукте, предварительная оценка возможностей;
- предварительная экспресс-оценка рисков, определение уровня принятия управленческих решений;
- разработка, определение контуров кредитного продукта со стороны клиентского сегмента, рисков, обеспечивающих систем, каналов продаж;
- определение преимуществ кредитного продукта для банка с точки зрения реализации стратегии развития в цифровой экономике, получения прибыли, развития технологий, укрепления конкурентного положения и имиджа;
- определение рисков, связанных с продуктом с точки зрения клиентской базы, обеспечивающих систем, регулирования, деловой репутации, каналов продаж, информационной безопасности, реализации стратегии развития в цифровой экономике; установление мер по управлению рисками, расчет баланса рисков и преимуществ, принятия управленческого решения о запуске кредитного продукта;
- подготовка запуска кредитного продукта, прохождение контрольных точек запуска, последующий контроль запуска через ключевые показатели эффективности и рисков.
Рассмотрим эти этапы подробнее.
1. Инициирование, определение потребности компаний в кредитном продукте, предварительная оценка возможностей.
Исходно банку необходимо определить, существует ли реальная потребность со стороны компаний в кредитном продукте, каков ее источник и стоит ли тратить ресурсы на дальнейшие шаги. Точкой отсчета может служить как модель (концепция), так и запрос рынка.
2. Предварительная экспресс-оценка рисков, определение уровня принятия управленческих решений.
Если потребность в кредитном продукте и потенциальная возможность реализации подтверждены, то необходимо провести экспресс-оценку уровня принятия управленческих решений.
3. Разработка, определение контуров кредитного продукта со стороны клиентского сегмента, рисков, обеспечивающих систем, каналов продаж;
Если предварительная оценка не выявила блокирующих разработку и (или) запуск продукта обстоятельств, то дальнейшую работу рекомендуется строить в рамках проектной команды, для которой решение задач и координация всех процессов разработки кредитного продукта становятся основными. Это позволяет повысить эффективность распределения ресурсов всех подразделений, которые будут привлекаться к работе.
4. Определение преимуществ кредитного продукта для банка с точки зрения реализации стратегии развития в условиях цифровой экономики, получения прибыли, развития технологий, укрепления конкурентного положения и имиджа.
Преимущества кредитного продукта рассматриваются как с
финансовой, так и с нефинансовой точек зрения в рамках реализации стратегии развития в условиях цифровой экономики. Представляется также общий план по дальнейшим практическим шагам по вводу кредитного продукта в эксплуатацию.
5. Определение рисков, связанных с кредитным продуктом с точки зрения клиентской базы, обеспечивающих систем, регулирования, деловой репутации, каналов продаж, информационной безопасности, реализации стратегии развития в условиях цифровой экономики. Определение мер по управлению рисками, расчета баланса рисков и преимуществ, принятия управленческого решения о запуске кредитного продукта.
Речь идет о матрице рисков и возможных угроз, связанных с кредитным продуктом, и соответствующих им мероприятий по управлению. Риски оцениваются с применением регуляторных и (или) собственных моделей или практик - математических, статистических, сценарных и иных.
6. Подготовка запуска кредитного продукта, прохождение контрольных точек запуска, последующий контроль запуска через ключевые показатели эффективности и рисков.
Кредитный продукт, получивший одобрение, запускается по утвержденному графику. Кредитный продукт может запускаться сначала в пилотном режиме, например, только в одном регионе, только через одного агента или канал продаж и т.д., и в качестве предусловия полного запуска может быть заявлено достижение определенного результата в этом пилотном запуске. Аналогично к кредитному продукту может быть выставлен ряд условий, не критичных для запуска, но необходимых к выполнению в течение определенного срока после. Невыполнение этих условий в худшем случае может привести к остановке продаж кредитного продукта.
После запуска кредитного продукта проект считается завершенным, управление и мониторинг кредитного продукта переходят в нормальную операционную стадию, применяемую для продуктового портфеля банка в целом.
Уровень угроз в рамках каждого кредитного продукта, в частности обусловленные цифровой экономикой, оценивается, и принимаются соответствующие управленческие решения либо по отдельному кредитному продукту, либо по сегменту в целом. Также этот инструмент помогает «картографировать» портфель в зависимости от угроз и преимуществ, и если цена преимуществ выше угроз, то банк может зафиксировать мотивированное принятие рисков без мер их компенсации, избавиться от устаревших и неинтересных компаниям кредитных продуктов, модифицировать имеющиеся с учетом требований цифровой экономики и т.д.
Подводя итоги вышесказанному сделаем выводы о том, что процесс модификации кредитного продукта происходит по аналогии с разработкой нового. На исходном этапе оценивается существенность изменений и принимается решение об уровне согласования. Высокая скорость технологического развития, обусловленного развитием цифровой
экономики, приводит к тому, банки должны менять подходы к разработке кредитных продуктов для компаний.
Использованные источники:
1. Мирошниченко, М.А. Исследование процессов «цифровизации» банковского сектора в рамках цифровой экономики России / М.А. Мирошниченко // Политематический сетевой электронный научный журнал Кубанского государственного аграрного университета. - 2017. - № 133. - С. 434-447.
2. Пашков, Р. Разработка и внедрение новых банковских продуктов и изменение организационных процессов в банке / Р. Пашков // Бухгалтерия и банки. - 2019. - № 4. - С. 45 - 50.
