CC BY
69Создание системы единых требований к участникам финансового и товарного рынков крайне важно не только для внутреннего, но и для международного рынка. В соответствии с договором о ЕАЭС, заключенным в 2Q14 году, Правительство Российской Федерации и Банк России предполагают продолжить в период с 2Q19 по 2Q21 годы участие в работе Евразийской экономической комиссии в рамках ЕАЭС. Безусловно, положительным будет наличие действующих институтов посредничества с учетом того, что наряду с разработкой таких документов как Концепция общего финансового рынка, Соглашения по гармонизации законодательства государств - членов ЕАЭС и иных документов планируется подготовка Соглашения о допуске брокеров и дилеров одного государства - члена ЕАЭС на биржах (организаторах торговли) государств - членов ЕАЭС [14].
Литература и источники
1. Ведомости Совета народных депутатов и Верховного Совета Российской Федерации. 1992. №18. ст.961.
2. Собрание законодательства РФ. 1996. №17. ст.1918.
3. Постановление Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг от 11 октября 1999 №9 «Об утверждении Правил осуществления брокерской и дилерской деятельности на рынке ценных бумаг РФ»// Российская газета. 2QQQ. 3 февраля. №24.
4. Собрание законодательства РФ. 2Q11. №48, ст.6726.
5. www.spimex.com
6. www.spimex.com
7. Габов А.В. Ценные бумаги: Вопросы теории и правового регулирования рынка. М.: Статут, 2Q11. С.749. S. https://content.rbc.medialand.ru/t17/a1521Q1/b661399
9. Корнелиус Л. Торговля на мировых валютных рынках. М.: «ЕВРО», 2QQ4., С.689. 1Q. Система КонсультантПлюс: Российское законодательство (Версия Проф).
11. Правила допуска к участию в организованных торгах ПАО Московская Биржа. Часть I, утвержденные решением Наблюдательного совета биржи и зарегистрированные в Центральном банке 21.1Q.2Q18 г.// www.moex.com
12. «Трейдеров исключат из биржевой торговли до весны: Бизнес:РБК»: ttps:ww.rbc.ru/business/Q6.11/2Q1S/5beQ3Q2d9a7947e39S©371S.
13. Бусарова Е.М. Предквалификационный отбор // https://otc/ru/academy/articles//predkval ifikac iobbyj_ otbor.
14. Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на период 2Q19 - 2Q21 годов. Проект от Q1.Q6.2Q18, Центральный банк Российской Федерации, 2Q19// Система КонсультантПлюс: Российское законодательство (Версия Проф)
References and Sources
1. Vedomosti Soveta narodnyh deputatov i Verhovnogo Soveta Rossijskoj Federacii. 1992. №18. st.961.
2. Sobranie zakonodatel'stva RF. 1996. №17. st.1918.
3. Postanovlenie Federal'noj komissii po rynku cennyh bumag ot 11 oktyabrya 1999 №9 «Ob utverzhdenii Pravil osushchestvleniya brokerskoj i dilerskoj deyatel'nosti na rynke cennyh bumag RF»// Rossijskaya gazeta. 2QQQ. 3 fevralya. №24.
4. Sobranie zakonodatel'stva RF. 2Q11. №48, st.6726.
5. www.spimex.com
6. www.spimex.com
7. Gabov A.V. Cennye bumagi: Voprosy teorii i pravovogo regulirovaniya rynka. M.: Statut, 2Q11. S.749. S. https://content.rbc.medialand.ru/t17/a1521Q1/b661399
9. Kornelius L. Torgovlya na mirovyh valyutnyh rynkah. M.: «EVRO», 2QQ4., S.6S9. 1Q. Sistema Konsul'tantPlyus: Rossijskoe zakonodatel'stvo (Versiya Prof).
11. Pravila dopuska k uchastiyu v organizovannyh torgah PAO Moskovskaya Birzha. CHast' I, utverzhdennye resheniem Nablyudatel'nogo soveta birzhi i zaregistrirovannye v Central'nom banke 21.1Q.2Q1S g.// www.moex.com
12. «Trejderov isklyuchat iz birzhevoj torgovli do vesny: Biznes:RBK: ttps:www.rbc.ru/business/Q6.11/2Q1S/5beQ3Q2d9a7947e39Sf9371S.
13. Busarova ЕЖ Predkvalifikacionnyj otbor // https://otc/ru/academy/articles//predkval ifikaciobbyj_ otbor.
14. Osnovnye napravleniya razvitiya finansovogo rynka Rossijskoj Federacii na period 2Q19 - 2Q21 godov. Proekt ot Q1.Q6.2Q1S, Central'nyj bank Rossijskoj Federacii, 2Q19// Sistema Konsul'tantPlyus: Rossijskoe zakonodatel'stvo (Versiya Prof)
ВИЛЬДАНОВА МАРИНА МИХАИЛОВНА - кандидат юридических наук, ведущий научный сотрудник Института законодательства и сравнительного правоведения при Правительстве Российской Федерации (vildanovamarina@mail.ru). VILDANOVA, MARINA M. - Ph.D. in Law, leading research fellow of the Institute of Legislation and Comparative Law under the Government of the Russian Federation.
УДК 347.1
КОРКМАЗОВА К.Н-М., ЧОЧУЕВА З.А. АКТУАЛЬНЫЕ ПРОБЛЕМЫ ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПО ДОГОВОРУ БАНКОВСКОГО СЧЕТА С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ
Ключевые слова: банковская карта, инструмент, налоговые поступления, кредит, эквайринг, денежные средства, хищение, клиент, владелец счета.
Статья посвящена исследованию проблем, связанных с проведением банковских расчетов, расчетных отношений, наличием достаточно объемного пакета нормативно-правовых документов, регулирующих сферу банковской деятельности и реализацию безналичных расчетов, которые в правоприменительной практике вызывают противоречия и содержат пробелы в регулировании. Поскольку действующая законодательная база не успевает за современными потребностями общества в
16Q
сфере регулирования правоотношений между банками и их клиентами, интерес к выбранной теме исследования обусловлен определением вины банков за ненадлежащее исполнение, либо неисполнение расчетных обязательств и, соответственно, привлечением их к ответственности.
KORKMAZOVA, K.N-M., CHOCHUEVA, Z.A.
ACTUAL PROBLEMS OF CIVIL-LEGAL LIABILITY FOR THE CONTRACT OF BANK ACCOUNT BY
USING PAYMENT CARDS
Keywords: bank card, instrument, tax receipts, credit, acquiring, cash, theft, customer, account holder.
The article is devoted to the researching of problems related to the conduct of bank reckoning, settement relations, availability of the quite large package of normative-legal documents regulating the sphere of banking and the implementation of non-cash payments, which in law-enforcement practice cause contradictions and contain gaps in regulation. Since the current legislative base does not keep up with the modern needs of society in the sphere of regulation of legal relations between banks and its customers, interest to the chosen topic of the study is due to the definition of the bank's guilt for improper performance or non-performance of settlement obligations, and accordingly, bringing them to responsibility.
Банковские карты стали незаменимым платежным инструментом, предоставившим возможность безналичной оплаты товаров или услуг, перевода денежных средств и т.д. Они получили широкое распространение по всему миру. В России безналичные расчеты стали особенно популярными в связи с вступлением нашей страны во Всемирную Торговую Организацию, созданную в 1995 году и заменившую Генеральное соглашение по тарифам и торговле. Появление пластиковых карт положительно отразилось на развитии экономики как российского государства, так и всего мира. Благодаря им была усовершенствована единая расчетная сеть, повышена конкурентоспособность банков, сокращены издержки обращения, увеличились налоговые поступления, вырос объем привлеченных в банковскую сферу денежных средств, возросли кредитные возможности банков.
Несмотря на то, что рынок банковских платежных карт существует в России уже не одно десятилетие, его правовое обеспечение находится еще фактически на начальной стадии своего становления и развития. Необходимо отметить, что только недавно в нашей стране активизировалось нормативно-правовое регулирование договорных отношений по выдаче, использованию и обслуживанию банковских карт.
Отношения, возникающие между банком и клиентом, основаны на договоре банковского счета. По условиям этого договора банк принимает и зачисляет денежные средства, поступающие на счет клиента (владельца счета), выполняет распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Клиент по своему усмотрению определяет направление движения денежных средств, хранящихся на своем банковском счете. В соответствии со ст. 858 Гражданского кодекса Российской Федерации, лишь в случае наложения ареста на денежные средства, хранящиеся на счете, или при приостановлении операции, права клиента ограничиваются [1].
Урегулирование отношений, возникающих по вопросам выдачи, использования и обслуживания банковских карт, осуществляется на федеральном уровне. В главе 45 Гражданского кодекса Российской Федерации содержатся нормы, регулирующие порядок открытия и ведения банковских счетов. Однако, к сожалению, до сих пор не урегулированы должным образом вопросы выдачи, обслуживания, использования банковской карты [3]. Гражданско-правовые нормы не содержат специальных положений, определяющих договор на выдачу, использование и обслуживание банковских карт. Единственное правило, на которое в данном случае можно опереться, содержится в ч. 3 ст. 847 ГК РФ, предусматривающей удостоверение прав распоряжения денежными средствами с помощью использования электронной платежной системы.
Из-за отсутствия соответствующего правового регулирования отношений, возникающих при выдаче, использовании и обслуживании банковских карт на законодательном уровне, особое значение приобрели локальные акты кредитных организаций, занимающихся выпуском, распространением или эквайрингом банковских карт. В современных условиях эквайринг, как банковская услуга, которая позволяет оплачивать покупки с помощью банковской пластиковой карты, во многом облегчает расчетные отношения, к тому же нет необходимости искать банкоматы для обналичивания денежных средств. Кредитными организациями принимаются локальные акты, регулирующие вопросы выдачи, обслуживания и использования банковских
карт. Чаще всего их называют «Правилами выпуска и обслуживания банковских карт» или «Правилами комплексного банковского обслуживания». В них содержится широкий перечень информации, касающийся практически всех отношений - от выдачи банковской карты до расторжения договора между клиентом и банком. Этими правилами определяются:
- порядок оформления операций и использования банковской карты;
- открытие и ведение расчетного счета;
- условия получения выписок по счету;
- возможность оспаривания проведенных операций;
- сроки действия договора выдачи карт;
- условия и порядок расторжения договора;
- ответственность обеих сторон за нарушение условий договора;
- приложение по тарифной политике учреждения и др.
Мы полагаем, что названные выше правила хорошо проработаны и должны применяться и банком, и клиентом. Ими полностью охватывается весь комплекс отношений, возникающий с момента выдачи банковской карты и заканчивающийся после расторжения договора.
В правоприменительной практике нередки случаи, когда банки недобросовестно исполняют свои обязанности и допускают нарушения, касающиеся сроков выдачи банковской карты, разглашают сведения, которые составляют банковскую тайну, необоснованно списывают денежные средства с карты, не выполняют поручений держателя карты. Здесь также надо отметить, что законодательно не установлен срок, в течение которого клиент должен получить свою банковскую карту, а также последствия нарушения данного срока. До того момента, пока клиент не получит свою карту, за банком сохраняется возможность пользования денежными средствами клиента. В таком случае клиент имеет право требовать от банка годовых процентов в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации [1].
В соответствии со ст. 26 Закона «О банках и банковской деятельности», кредитные организации вправе предоставить информацию третьим лицам о банковском счете и платежной карте клиента только в том случае, если у этих лиц достаточно правовых оснований для получения этой информации [3]. К сожалению, есть случаи, когда банки допускают выдачу карты таким способом, что посторонние лица, преследующие преступный умысел, фиксируют реквизиты карты для списания денежных средств с нее. Между тем, процесс доказывания причинно-следственной связи между халатностью банка и возникшими убытками у клиента достаточно сложен. Порой эта связь и вовсе недоказуема. Даже в том случае, если суд привлек банк к ответственности за разглашение банковской тайны, пострадавшая сторона сможет добиться лишь компенсации морального вреда.
В целом, появление банковских пластиковых карт, не только положительно сказалось на экономике, но и породило преступность в данной сфере. На наш взгляд, это непосредственно связано с финансовой безграмотностью населения, плохой банковской системой безопасности, отсутствием навыков и опыта у сотрудников правоохранительных органов по расследованию и раскрытию уголовных дел данной категории.
Пожалуй, одной из наиболее опасных форм хищения является мошенничество, совершенное с использованием банковских карт. Данное общественно-опасное и очень распространенное деяние характеризуется высоким уровнем латентности и целым рядом специфических признаков, которые препятствуют его раскрытию, что непосредственно связано с использованием современных технических средств, высоким уровнем подготовленности преступников, наличием у них специальных знаний и навыков, широкой географией преступности, которые значительно расширяют предмет доказывания по уголовному делу.
Денежные средства, находящиеся на расчетном счету (банковской карты) являются собственностью владельца. При хищении денег с карты, обман, как способ хищения, направлен не на самого владельца. В таком случае, могут возникать следующие ситуации:
- владелец счета (карты) не участвует в снятии денежных средств, а известно ему об этом становится лишь после получения уведомления из банка;
- в случае утери карты или же ее кражи, деньги, находящиеся на счету, могут быть сняты без ведома владельца.
При этом нет правовой нормы ни в гражданском законодательстве, ни в положении организации, предусматривающей обязанность работника идентифицировать личность владельца карты. Понятно, что сама карта не представляет собой определенную ценность, а выступает своего рода проводником к расчетному счету. В этой связи, приходим к выводу, что вся ответственность за карту и передвижения средств на ней, лежит на владельце. Потому держателем банковских карт необходимо быть очень осторожными при использовании своей карты. Большую роль играет бдительность самого владельца пластиковой карты, так как люди становятся жертвами мошенников в силу своей доверчивости и невнимательности. Конечно, платежные карты и бесконтактная оплата - это легко и удобно. Но, на наш взгляд, гражданам необходимо соблюдать осторожность и быть аккуратными при совершении интернет-покупок, при снятии, а также внесении денежных средств на карту. сли, лицо все же пострадало от рук мошенников, очень важно действовать быстро и безотлагательно, чтобы сохранить денежные средства, имеющиеся на карте. Нужно немедленно заблокировать ее, сообщив в банк о случившемся по телефону горячей линии, через интернет-приложения, либо посетив ближайшее отделение банка, после чего необходимо обратиться с заявлением в правоохранительные органы. Все эти действия должны быть совершены владельцем банковской карты незамедлительно, так как они будут являться доказательством непричастности владельца банковской карты к несанкционированной операции, произведенной по его карте, подтверждением факта своевременного обращения в банк с целью блокировки карты, а также способствовать своевременному раскрытию и расследованию преступления и возврату денежных средств.
В соответствии со ст. 9 ФЗ «О национальной платежной системе», банк обязан возместить клиенту денежные средства, хранящиеся на его карте. На практике, однако, банк возвращает их только в том случае, если клиент сообщил банку о краже денежных средств с его карты не позднее следующего дня и не нарушил правила безопасности при использовании карты [2]. После получения информации от клиента о краже его денежных средств с пластиковой карты, банк начинает проводить внутреннее расследование. Сроки проведения такого расследования обычно определяются самой организацией, но, как правило, в соответствии с рекомендациями Банка России, не должны превышать 30 дней. По результатам проведенного расследования банк может принять решение об отказе клиенту в возврате денежных средств, если при проведении расследования выяснится, что сам клиент нарушил правила безопасности при использовании пластиковой карты. При вынесении отрицательного решения банком, владелец карты может обратиться в суд с соответствующим требованием. В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда Российской Федерации - п. 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», обязанность доказывания соблюдения всех необходимых требований к банковским операциям лежит исключительно на самом банке [4].
Чаще всего денежные средства списываются с банковской карты настолько грамотно и быстро, что клиент и не успевает сообщить о случившемся в банк и вовремя заблокировать ее. С нашей точки зрения, всем владельцем банковских карт необходимо советовать подключение услуги смс-оповещений для получения своевременной информации о всех проведенных операциях и передвижениях денежных средств по своей пластиковой карте.
Использование банковских карт относится к быстро развивающемуся сегменту гражданского оборота, который связан с техническими средствами реализации прав граждан. Большой оборот в настоящее время набирает скимминг, как способ считывания информации с магнитной полосы с помощью специально предназначенных технических устройств. На банкомат устанавливается специальное устройство, которое считывает информацию и видеокамеры слежения, направленные на клавиатуру и записывающие PIN-код карты. Это устройство делает практически невозможным доказать добросовестность и невиновность владельца карты и, как следствие, нет речи о возврате денежных средств.
В ведущих зарубежных странах банковские карты появились значительно раньше. Поэтому, на наш взгляд, это позволяет им добиваться больших успехов в функционировании платежных систем и банковском обслуживании.
Полагаем, что, проанализировав все особенности гражданско-правового и банковского регулирования зарубежных государств, нам стоит использовать наиболее успешные достижения
зарубежных юристов, с учетом особенностей развития нашего государства в социально-экономических и правовых сферах. Такой подход положительно отразился бы при реформировании гражданского законодательства Российской Федерации. В свою очередь, банкам необходимо проводить со своими сотрудниками и специалистами различные обучающие семинары, тренинги, которые направлены на решение проблем, связанных с разработкой механизма защиты платежных карт, банкоматов и расследованиями различных вариаций преступлений в данной сфере.
На законодательном уровне, мы считаем, необходимо принять новую редакцию гражданско-правовых норм, регулирующих банковскую деятельность, в которой было бы расширено число специальных видов банковских счетов. Также необходимо разработать модель, разрешающую приостановку и возврат денежных средств, незаконно списанных со счета владельца банковской карты, указать срок, в течение которого клиент должен получить свою банковскую карту, срок, в течение которого владельцу карты будут возвращены денежные средства при положительном ответе банка.
Стоит уделить большое внимание скоординированной работе банков и правоохранительных органов для защиты граждан от несанкционированных операций по их банковским картам и счетам. Однако и самим гражданам следует сохранять бдительность при использовании банковских карт, особенно, в людном месте.
Литература и источники
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 01.01.2019) // Справочно-правовая система КонсультантПлюс (дата обращения: 03.04.2019).
2. Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ (ред. от 18.07.2017) «О национальной платежной системе» // Справочно-правовая система КонсультантПлюс (дата обращения: 05.04.2019).
3. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 03.08.2018) «О банках и банковской деятельности» // Справочно-правовая система КонсультантПлюс (дата обращения: 05.04.2019).
4. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» // Российская газета. 2012. № 156.
References and Sources
1. Grazhdanskij kodeks Rossijskoj Federacii (chast' pervaya) ot 30.11.1994 № 51-FZ (red. ot 01.01.2019) // Spravochno-pravovaya sistema Konsul'tantPlyus (data obrashcheniya: 03.04.2019).
2. Federal'nyj zakon ot 27.06.2011 № 161-FZ (red. ot 18.07.2017) «O nacional'noj platezhnoj sisteme» // Spravochno-pravovaya sistema Konsul'tantPlyus (data obrashcheniya: 05.04.2019).
3. Federal'nyj zakon ot 02.12.1990 № 395-1 (red. ot 03.08.2018) «O bankah i bankovskoj deyatel'nosti» // Spravochno-pravovaya sistema Konsul'tantPlyus (data obrashcheniya: 05.04.2019).
4. Postanovlenie Plenuma Verhovnogo Suda RF ot 28 iyunya 2012 g. № 17 «O rassmotrenii sudami grazhdanskih del po sporam o zashchite prav potrebitelej» // Rossijskaya gazeta. 2012. № 156.
КОРКМАЗОВА КАРИНА НЮР-МАГОМЕТОВНА - магистрант Юридического института, Северо-Кавказская государственная академия (korkmaz@bk.ru).
ЧОЧУЕВА ЗУЛЬФИЯ АЗРЕТАЛИЕВНА - кандидат юридических наук, доцент, заведующая кафедрой «Уголовно-правовые дисциплины» Юридического института, Северо-Кавказская государственная академия (zulfiyaebzeeva@mail.ru). KORKMAZOVA, KARINA N-M. - Undergraduate of the Law Institute, North Caucasus State Academy (korkmaz@bk.ru). CHOCHUEVA, ZULFIYA A. - PhD in Law, Associate Professor, Head of the Department of Criminal Law at the Law Institute, North Caucasus State Academy (zulfiyaebzeeva@mail.ru).
УДК 347.45
ТУРИЦЫН А.В., ТУРИЦЫН Д.А. ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ УНИДРУА В ВОПРОСЕ УНИФИКАЦИИ ПОЛОЖЕНИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫХ КОНТРАКТОВ
Ключевые слова: унификация частного права, регулирование деятельности сельхозпроизводителей, деятельность УНИДРУА, продовольственный кризис, продовольственная безопасность, контрактное фермерство, контрактное право, международное частное право.
В статье рассматривается работа Международного института по унификации частного права (УНИДРУА) в сфере регулирования отношений производителей сельскохозяйственной продукции и их контрагентов в современное время. Особое внимание уделяется Правовому руководству по ведению контрактного фермерства. Авторы анализируют основные положения данного документа, акцентируя внимание на основных и проблемных условиях контрактов. Обоснован вывод о большой работе, проделанной УНИДРУА в сфере контрактного регулирования отношений в сфере сельского хозяйства. Отмечается необходимость развития фермерства на территории Российской Федерации.
TURITSYN, A.V., TURITSYN, D.A. ACTIVITY OF UNIDROIT IN THE QUESTION OF UNIFICATION OF PROVISIONS OF AGRICULTURAL
CONTRACTS
