CC BY
8
ступления не только на основе платежеспособности, но и на основе соответствия критериям социального отбора.
Это подтверждается также выводом авторов о том, что премия за более высокий уровень образования формируется аналогично дисперсии заработной платы и приобретению навыков: государственные расходы на образование сокращают премию за образование, а частные расходы на образование, наоборот, увеличивают премию за образование.
В заключение авторы делают вывод, что если общественный успех в экономике знаний понимается не только как экономический рост, но и как справедливость в смысле равномерного развития навыков на всех уровнях, включая нижний, то увеличение расходов на образование независимо от его источника не является решением этой проблемы. Источник финансирования образования приобретает с этой точки зрения решающее значение. Более высокая зависимость от частных расходов создает больше возможностей для социальной избирательности как в доступе к получению образования, так и в возможностях карьерного роста. Это особенно пагубно для тех, кто находится на более низком уровне социальной иерархии. Напротив, более высокие уровни государственных расходов на образование повышают квалификацию на всех уровнях и снижают индивидуальный выигрыш от образования и в конечном итоге - неравенство в доходах.
М.О. Лихачев
2020.01.027. ДЖИЛЛ Э., БХАТТАЧАРЬЯ Р. ВЛИЯНИЕ ПРЕПОДАВАНИЯ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ НА ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЕ ЗНАНИЯ СТУДЕНТОВ. GILL A., BHATTACHARYA R. The effects of a financial literacy intervention on the financial and economic knowledge of high school students // The journal of economic education. - 2019. - Vol. 50, N 3. -P. 215-229. - DOI: https://doi.org/10.1080/00220485.2019.1618761.
Ключевые слова: экономические знания; финансовые знания; высшая школа; учебные планы.
Авторы статьи, сотрудники Университета штата Калифорния (Фуллертон, США), рассматривают влияние включения программ по развитию финансовой грамотности в учебные планы
старших классов и колледжей на развитие экономических знаний у студентов. В свете выводов о низком уровне финансовой грамотности, содержащихся в Международном обзоре компетенций по финансовой грамотности взрослых в 2016 г., ключевой рекомендацией ОЭСР было внедрение финансового образования на ранних этапах жизни - в идеале в рамках школьной программы1. Авторы реферируемой статьи провели исследование, поставив перед собой четыре задачи.
Во-первых, они решили проверить, эффективно ли преподавание финансовой грамотности на уровне старшей школы вообще.
Во-вторых, они рассматривают вопрос о том, имеет ли значение исходная структура учебных программ по финансовой грамотности в связи с происходящими изменениями в финансовых знаниях. Для достижения этой цели авторы варьируют учебное время, посвященное темам «управление деньгами» (Money management - MM) и «финансовые инвестиции» (Financial investment -FI) в двух группах обучающихся. Вполне возможно, что учителя, которые не обязаны преподавать весь курс по личным финансам, будут склонны использовать больше одного материала, чем другого, или по крайней мере зададутся вопросом, какой компонент (MM или FI) заслуживает большего внимания, учитывая при этом стоимость реализации каждого. Учителя могут отказаться от использования более «дорогих» ресурсов при реализации финансового образования.
В-третьих, авторы предполагают, что базовое понимание экономики предлагает надежную основу для принятия обоснованных решений о бюджете, сбережениях и инвестировании. В связи с этим они рассматривают вопрос, дает ли финансовая грамотность в старшей школе финансовые знания, превышающие уровень, который может быть достигнут с помощью стандартного курса экономики.
В-четвертых, часто игнорируемая проблема при оценке введения курса финансовой грамотности в школах - это альтернативные издержки включения финансовой грамотности в учебные пла-
1 Organisation for Economic Cooperation and Development (OECD). OECD/INFE International survey of adult financial literacy competencies, 2016. -Mode of access: http://www.oecd.org/daf/fin/financial-education/OECD-INFE-Interna tional-Survey-of-Adult-Financial-Literacy-Competencies.pdf (Accessed: May 8, 2017.)
ны. Поэтому авторы также пытаются выяснить, есть ли потери знаний по экономике из-за внедрения курса финансовой грамотности в систему подготовки старших школьников.
Выборку составили 1128 учеников старших классов средней школы, разделенных между двумя типами экспериментальных групп и двумя типами контрольных групп. Две экспериментальные группы состояли из 476 учеников 12-го класса, проходящих семестровый курс по экономике. Одна из экспериментальных групп проходила интенсивную учебную программу по финансовой грамотности с доминированием тем, посвященных управлению денежными средствами, в дополнение к их стандартному курсу по экономике, в то время как другая получила учебную программу с интенсивным уклоном в изучение проблем финансовых инвестиций в дополнение к их стандартному курсу экономики.
Общий дизайн эксперимента также включает в себя контрольные группы, у которых не было курса по финансовой грамотности. Первая контрольная группа состояла из 404 учеников 12-го класса, обучавшихся в обычном экономическом классе продолжительностью в один семестр. Эта контрольная группа служит двум важным целям в оценке эффективности обучения финансовой грамотности. Во-первых, она позволяет учитывать тот факт, что ученики могут изучать понятия финансовой грамотности в стандартном экономическом классе. Это помогает сосредоточиться на эффективности методов усвоения финансовой грамотности. Во-вторых, контрольная группа позволяет проверить, дают ли методы обучения финансовой грамотности прирост знаний сверх того, что может быть достигнуто в стандартном экономическом классе.
Вторая контрольная группа состояла из 248 учеников на уроках истории 11-го класса, где ученики не проходили курса по финансовой грамотности, а также никогда не посещали уроки экономики. Они служат базовой контрольной группой в последующей эмпирической работе, которая помогает измерять достижения групп, обучавшихся финансовой грамотности, по сравнению с учениками, которые не проходили обучения ни экономике, ни финансовой грамотности.
Для оценки результатов эксперимента было проведено тестирование учеников, входивших в экспериментальные и контроль-
ные группы. Из 40 вопросов теста вопросы 1-32 представляли собой тесты знаний по финансовой грамотности, а вопросы 33-40 проверяли знания в области экономики, представленные ключевыми областями преподавания экономики. Тест на финансовую грамотность рассчитан на 11 вопросов по темам управления денежными средствами и 11 вопросов по темам финансовых инвестиций. Десять вопросов были основаны на одинаковом материале, который преподают обеим группам и который охватывает темы экономической грамотности и защиты активов.
Результаты теста были подвергнуты анализу при помощи множественной линейной регрессии, отражавшей зависимость общего балла, полученного учеником в результате тестирования, от количества правильных ответов, отражающих знания в области различных аспектов финансовой грамотности и знание стандартного школьного курса экономики.
Результаты эксперимента продемонстрировали, что показатели успеваемости для экспериментальных групп, изучавших финансовую грамотность с акцентом на темах по управлению деньгами и с акцентом на темах по финансовому инвестированию, на 12,6 процентных пункта и на 12,91 процентных пункта соответственно выше, чем для контрольной группы, не изучавшей никаких экономических дисциплин. По сути, результаты показывают, что эффекты обучения с уклоном на управление денежными средствами и с уклоном на финансовое инвестирование похожи друг на друга и что включение программ по финансовой грамотности любого типа в учебный план улучшает финансовые знания экспериментальных групп относительно контрольных групп, изучавших стандартный курс экономики или вообще не изучавших экономических дисциплин. Эти результаты также схожи.
При этом учащиеся из групп, изучавших финансовую грамотность в обеих модификациях и стандартный курс экономики, показывают более высокие оценки прироста экономических знаний по сравнению со студентами из контрольной группы, не изучавшей экономических дисциплин. Какие-либо существенные различия в результатах между группами, обучающимися экономическим дисциплинам в рамках стандартного курса экономики и любой разновидности курса финансовой грамотности не выявлены. Авторы исследования не обнаружили существенных различий в экономи-
ческих знаниях, полученных в группах, изучавших различные модификации курса финансовой грамотности и изучавших стандартный курс экономики в рамках эксперимента. Тем не менее возможно, использование более глубокого измерения экономических знаний, охватывающего различные темы и большее количество вопросов, может указывать на потерю экономических знаний. Оценка экономических знаний в рамках эксперимента была ограничена; использовались только восемь основных вопросов, и вполне вероятно, что темы, соответствующие этим вопросам, которые проверяют базовые знания, преподавались всем трем экономическим группам. Тем не менее ограниченный во времени преподаватель экономики может сокращать курс экономики, потому что необходимо выделять учебное время на обучение финансовой грамотности.
Проведенная авторами проверка экономических знаний не была, по их мнению, достаточно совершенной, чтобы измерить какие-либо особые достижения в экономических знаниях группы, изучавшей стандартный курс экономики. Идеальным подходом, считают они, было бы использование экономических знаний, преподаваемых группе, изучавшей стандартный курс экономики, но не группам, изучавшим финансовую грамотность, путем проверки глубоких знаний по широкому кругу экономических вопросов.
Авторы также не нашли доказательств, свидетельствующих о более высокой эффективности обучения финансовой грамотности на основе более углубленного изучения тем, посвященных управлению денежными средствами, или тем, посвященных финансовым инвестициям. Ни та ни другая программа не привела к существенному повышению баллов, полученных обучающимися по результатам теста финансовой грамотности. Это подразумевает либо отсутствие побочных эффектов от каждого типа обучения финансовой грамотности, либо отсутствие дифференциальных побочных эффектов в ходе обучения при ответе на десять вопросов теста, охватывающих общий материал, преподаваемый с одинаковой интенсивностью для обеих групп обучения. Дальнейшая работа с использованием более дифференцированных учебных программ финансовой грамотности и большей категоризации вопросов, тестирующих специфические моменты каждого типа обучения и об-
щее содержание, необходима для определения общей эффективности одной учебной программы по сравнению с другой.
Исследование, проведенное авторами, явилось основой для изучения того, приведет ли время, потраченное на реализацию курса по финансовой грамотности, к потере знаний студентов об экономических понятиях, которые они могли бы получить на уроках экономики в старшей школе. Недостаточная оценка экономических знаний и другие ограничения проведенного исследования снизили, по мнению авторов, способность делать значимые выводы о потере экономических знаний в результате введения курса по финансовой грамотности на уроках экономики. Поэтому авторы не берут на себя смелость утверждать, что традиционный курс экономики может быть заменен курсом финансовой грамотности.
М.О. Лихачев
