CC BY
23
2005.04.021. КАРАСУ И., ПИРСОН Ч. ПРОБЛЕМЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ДЕНЕЖНОЙ НАЛИЧНОСТЬЮ В ЕДИНОМ ЕВРОПЕЙСКОМ ПЛАТЕЖНОМ ПРОСТРАНСТВЕ.
KARASU I., PEARSON CH. Zentralbanken versus Kreditgewerbe: Wer tragt die Kosten der Bargeldlogistik? // Bank. - Köln, 2004. - N 8. - S. 44-47.
Организация оборота наличных денег в европейских странах характеризуется определенными различиями, вызванными действиями национальных ЦБ и отсутствием единого толкования норм регулирования со стороны Европейского центрального банка (ЕЦБ). Так, центральный банк Германии - Deutsche Bundesbank (DB) осуществляет в значительных масштабах оперативные функции, что ведет к усилению контроля за физическими денежными потоками. Банк Англии (Bank of England - BE), напротив, с начала 1980-х годов сократил свое участие в выполнении этих функций, постепенно передавая их другим звеньям финансово-кредитной системы.
В деятельности DB обращение наличных денег всегда занимало значительное место. Выполняя задачи по обеспечению населения и народного хозяйства наличностью, банк занимался внутренней транспортировкой, выведением из обращения поврежденных и ветхих банкнот, борьбой с фальшивыми деньгами, выполнял административные функции по распределению и подготовке наличности. DB имеет для этого достаточную сеть филиалов, площадей и специализированное оборудование.
Между DB, Федеральным криминальным агентством (Bundeskriminalamt) и Центральным кредитным комитетом (Zentrale Kreditausschuss) существует договоренность, в соответствии с которой все учреждения должны загружать банкоматы в основном банкнотами, проверенными DB. Владельцы крупных сетей банкоматов разработали внутренние директивы, с тем чтобы реализовать эти рекомендации. Предприятия, осуществляющие транспортировку наличности и загрузку банкоматов, обязаны следовать этим рекомендациям в договорном порядке.
В результате сокращения объемов наличного денежного оборота DB перекладывает значительный объем расходов по обеспечению денежной наличностью на кредитную сферу. В ответ на растущее давление издержек банки и сберкассы расширяют автоматизацию обработки наличных денег и форсируют ее передачу в кассовые центры (Cash Centre).
В связи с реорганизацией деятельности и сокращением услуг по обработке наличности DB намерен сократить свой персонал почти на 1/3.
В 2004 г. началось закрытие филиалов, до 2007 г. их число и количество рабочих мест должны снизиться более чем на 60%. Для кредитной сферы это означает увеличение расходов, связанных с транспортировкой, пополнением запасов, переводами по платежным поручениям, а также принятием на себя и, соответственно, организацией упраздненных в DB услуг.
Кроме того, у DB выросли расходы на обработку металлических денег из-за того, что некоторые участники расчетов наличными деньгами не поддержали введение директивы по упаковке монет в фольгу. В результате автоматы для монет пришлось оснащать электронными устройствами для определения их подлинности, а предприятиям, занимающимся транспортировкой и обработкой налич-ности, - приобретать эти устройства. Подобные частные директивы усложняют обращение монет внутри стран - членов ЕС по причине различных национальных стандартов и наносят ущерб конкурентоспособности немецких кредитных институтов на европейском уровне.
Великобритания, хотя и является членом Европейского экономического и валютного союза, до сих пор воздерживается от участия в евро-зоне. Тем самым BE не поддерживает мероприятия, касающиеся денежной политики Европейской системы центральных банков.
BE также выполняет функции организации денежного обращения, обеспечения новыми банкнотами и уничтожения негодных к употреблению и поврежденных банкнот. Однако банк не только не предлагает безвозмездных дополнительных услуг, но и частично перекладывает осуществление своих стандартных услуг на кредитную сферу. Так, ВЕ вводит в обращение новые банкноты, а их оборот поддерживается банковскими учреждениями, предприятиями по транспортировке ценностей и обработке наличности. В результате в денежные автоматы загружаются не проверенные центральным банком банкноты.
До начала 1980-х годов английские банки могли в операционные дни вносить в послеобеденное время излишки наличности на свои счета в ВЕ, чтобы получить процентный доход или повысить ликвидность в конце дня. На следующий день эта наличность снималась для удовлетворения дневных потребностей. Эта практика осуществлялась во многих филиалах. С начала 1980-х годов банк отказался от своих обязательств по участию в сделках с наличностью. Была введена схема «банкноты по предварительному заказу» (Notes Held To Order - NHTO), которая разрешила банковским учреждениям зачислять наличные деньги из собствен-
ных кассовых центров на свои счета в центральном банке, не доставляя физически наличность в ВЕ. В заранее установленные сроки банки должны были сообщить ВЕ свои предварительные заказы на наличность. В конечном счете, ВЕ гарантировал банкам необеспеченные и беспроцентные ежедневные ссуды. Выгода ВЕ заключалась в том, что он мог сократить свою деятельность по проведению сделок с наличностью, но эта система не стимулировала банки к снижению запасов банкнот.
В конце 1990-х годов ВЕ приступил к реорганизации своей деятельности. Во-первых, кредитные учреждения должны были взять на себя функции по организации оборота денежной наличности и хранению сезонных и стратегических запасов банкнот. Во-вторых, ВЕ сообщил о закрытии многих своих филиалов. В-третьих, условия NHTO для кредитных институтов должны были измениться. Введенная в апреле 2001 г. схема обращения банкнот (Note Circulation Scheme - NCS) сменила NHTO с тем, чтобы повысить эффективность эмиссии банкнот и процесса обращения. Банки сообщают ВЕ о своих остатках наличности ежедневно. Если согласованный ранее лимит превышен, ВЕ начисляет штраф. Излишние банкноты остаются в кассовых центрах банков. Если банки нуждаются в банкнотах, они могут получить их у банков, имеющих излишки, и наоборот.
Таким образом, ВЕ повышал свою эффективность за счет перекладывания ряда существенных функций и расходов на кредитную сферу. В то время как DB обеспечивает транспортировку между своими филиалами, английские кредитные институты сами должны отвечать за транспортировку наличности между кассовыми центрами и их филиалами. Если DB, по меньшей мере до 2003 г., широко контролировал и управлял физическими потоками наличности, а также устанавливал строгие стандарты, то ВЕ почти не вмешивался в денежные потоки. В Великобритании функции банка-депозитария частично осуществлялись кредитными учреждениями, тогда как, например, Австрийский национальный банк создал в кооперации с ними совместное предприятие по обработке наличных денег, что привело к экономии издержек для всех участников.
И в Великобритании, и в Германии отказ центральных банков от обработки наличности перекладывает значительный объем расходов на кредитную сферу. По оценке Центрального кредитного комитета, в результате объявленных и проводящихся в жизнь мероприятий DB у кредитных учреждений Германии появляются ежегодные дополнительные расходы в сумме 195 млн. евро.
Рост затрат на выполнение функций наличного денежного обращения и существующие ограничения на их возмещение ведут к прогрессирующей автоматизации обработки наличности. При этом меняется количество участников этого процесса: если ранее в нем было четыре участника (сфера торговли, кредитно-финансовые учреждения, предприятия по транспортировке ценностей и DB), то в укороченном процессе деньги могут передаваться непосредственно из сферы торговли в кассовый центр. Из банков операции могут быть перемещены в кассовый центр, где они будут осуществляться быстрее и с меньшими издержками. По-новому определяются функции участников. Особенно большие надежды кредитные учреждения возлагают на возобновившийся между ними и DB диалог, который должен быть институционализирован договаривающимися сторонами, с тем чтобы обе стороны активно решали стоящие перед ними задачи.
После введения единой валюты национальные эмиссионные банки не создали единый рынок по обеспечению кредитно-финансовых учреждений наличными деньгами. Слишком велики различия в структуре банковских систем отдельных стран-участниц, особенно в деятельности и задачах центральных банков, и слишком серьезны барьеры, которые до сих пор противостоят созданию единых рамочных условий в европейском пространстве. С организацией в июне 2002 г. Европейского платежного совета (European Payments Council - EPC) поставлена цель создания единого европейского пространства платежного оборота. Должны быть определены пути решения этой задачи и возможные препятствия, с тем чтобы до 2010 г. создать единую структуру платежного оборота в зоне евро. Это касается также и наличного платежного оборота. Одной из пяти рабочих групп, инициированных EPC, является группа «Cash», которая занимается созданием единого европейского пространства наличного платежного оборота. Только с едиными структурами, условиями и инструментами как кредитные институты, так и потребители их услуг смогут лучше реализовать преимущества единого европейского рынка.
Как и прежде, наличные деньги являются предпочтительным и в то же время самым дорогостоящим платежным средством в Европе, особенно в Германии. Значительное сокращение объема наличных денег в обозримый период маловероятно, но возможно при сотрудничестве всех субъектов наличного оборота и поставщиков безналичных платежных средств.
В.И. Шабаева
