CC BY
281
2. Kaplan, R. Strategicheskie kartih. Transformaciya nematerialjnihkh aktivov v materialjnihe rezuljtatih / R. Kaplan, D. Norton. - M., 2005.
3. Berezhnoyj, V.I. Strategicheskiyj menedzhment na transporte: ucheb. posobie / V.I. Berezhnoyj, A.V. Berezovskaya, V.A. Fursov, I.A. Cvirinjko.
- Stavropolj, 2010.
4. Lazareva, N.V. Sovremennihe tekhnologii upravleniya i instrumentariyj menedzhmenta na transporte: monografiya / N.V. Lazareva, V.A. Fursov.
- Stavropolj, 2011.
Статья поступила в редакцию 12.02.14
УДК 336.77
Yaryomenko N.N. TENDENCIES OF DEVELOPMENT OF HOUSING MORTGAGE LENDING IN RUSSIA. In the
work a comprehensive analysis of the main trends in the development of mortgage lending market in Russia, developed mechanisms of realization of interests of market participants are studied. Approximate calculation of the programs of mortgage lending is done. The main indicators of the availability of housing mortgage crediting are shown.
Key words: mortgage lending, economic interests, availability of housing, mortgage loans refinancing, public policy, mortgage programs, housing construction.
Н.Н. Яременко, ст. преп. каф. экономики и финансового права Филиала ФГБОУ ВПО «Российский гос. университет», г. Дедовск, E-mail: nataly_yaremenko@mail.ru
ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ
В работе проведен комплексный анализ основной тенденции развития рынка ипотечного кредитования в России, выработаны механизмы реализации интересов участников рынка, произведен примерный расчет по программам ипотечного кредитования, выявлены основные показатели доступности жилья с помощью ипотечного кредитования.
Ключевые слова: ипотечное кредитование, экономические интересы, доступность жилья, рефинансирование ипотечных кредитов, государственная политика, ипотечные программы, жилищное строительство.
Субъекты ипотечного кредитования имеют различные цели и стремятся к удовлетворению собственных интересов. Ипотечный кредит предполагает мотивацию получателю на удовлетворение экономического интереса: строительство, приобретение жилья. Однако помимо интересов заемщика необходимо выделить интерес кредитора - извлечение прибыли, который несет риск, связанный с не возвратом кредита или процентов по нему. Возникает вероятность неудовлетворения экономических интересов кредитора. Появляются противоречия экономических интересов, которые присущи экономическим отношениям. Главную роль согласования интересов субъектов ипотечного кредитования отведено государству, как гаранту обеспечения взаимодействия всех участников рынка.
Механизмами реализации интересов участников рынка являются:
1. Создание условий для развития ипотечного кредитования во всех регионах РФ, формирование государственной политики обеспечения жильем социально не защищенных слоев населения.
2. Совершенствование административно-правовых норм, регулирующие взаимодействие кредиторов и заемщиков, налоговые льготы, предоставление субсидий.
3. Рефинансирование ипотечных кредитов в виде целевых кредитов и выпуска ипотечных ценных бумаг.
4. Стимулирование развития социальных программ ипотечного кредитования, ориентированные на отдельные категории граждан.
В целях стимулирования предложения жилья на ипотечные кредиты необходимо предоставление кредитных ресурсов для застройщиков по сниженным процентным ставкам на цели строительства жилья эконом-класса в объемах, соответствующих спросу граждан.
Государством активно ведется работа по совершенствованию механизма реализации интересов участников рынка ипотечного кредитования и меры по повышению доступности жилья. В частности, целевая программа «Жилище», главная цель которой - комплексное решение проблем перехода к функционированию и развитию жилищной сферы, обеспечение доступности жилья для граждан.
Согласно анализу материалов обозрений рынка недвижимости, наибольший интерес для финансирования представляет собой рынок эконом-класса Москвы и регионов. Данный сегмент обеспечивает наибольший спрос, на рынке. Элитное жилье и жилье бизнес-класса считается менее инвестиционно привлекательным из-за более длительных сроков окупаемости проектов.
Спрос на ипотечные кредиты имеет устойчивые тенденции к росту. Объем рынка ипотечного кредитования постоянно растет. По мнению аналитиков, ежегодный прирост рынка ипотечного кредитования в краткосрочной перспективе будет составлять не менее 20%.
Для значительного повышения доступности жилья является влияние на предложение более дешевого жилья, путем стимулирования масштабного строительства. Увеличение темпов строительства в свою очередь положительно влияет на возможность приобретения жилья. Увеличивается инвестиционная привлекательность страны, экономических показателей, что позволяет поддержать рост доходов населения страны.
На сегодняшний день уже принят целый ряд пакет законов (Жилищный кодекс, Градостроительный кодекс, Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», Закон «О жилищных накопительных кооперативах» и т.д.), направленных на создание рынка доступного жилья, развитие ипотеки и механизмов финансирования строительства, а также финансовых инструментов для привлечения инвестиций в сферу недвижимости.
Коэффициент доступности жилья - это величина, которая позволяет оценить, за сколько лет семья со средним доходом сможет накопить на покупку квартиры, если все свои средства направит только на приобретения жилья. Данный показатель отражает фактически сложившееся соотношение между средними ценами на жилье и средними доходами. Во всем мире принято считать жилье доступным, если коэффициент не превышает 3 лет. Менее доступным жилье при коэффициенте от 3 до 4 лет. Приобретение жилья осложнено при коэффициенте от 4 до 5 лет. Недоступно, при коэффициенте более 5 лет [1].
По данным аналитического агентства недвижимости RWAY, в августе 2013 г коэффициент доступности жилья по РФ в целом составляет 4,48 г (на первичном рынке), 5,12 (на вторичном рынке). В Северо-западном Федеральном округе показатель составляет 6,16 г, Сибирском ФО - 5,27. Наименьший показатель наблюдается в Северо-Кавказком ФО - 2,68 г. В г. Санкт-Петербурге - 7,48 г. Москве - 6,14 г.
По данным Центробанка и Росстата эксперты Рейтингового агентства «РИА рейтинг» (Группа РИА Новости) опубликовали рейтинг регионов России по доступности приобретения жилья по ипотеке (таблица 1) [2].
Первые пять лидирующих позиций по размеру площади доступной по ипотеке квартиры занимают Ямало-Ненецкий авт. округ, Магаданскя область, Мурманская область, Ханты-Мансийский авт.округ Югра, Тюменская область. Лидером признан Ямало-Ненецкий авт.округ с 128,7 кв.м площади доступной по ипо-
Рейтинг регионов по доступности жилья с помощью ипотечного кредитования
Таблица 1
Номер региона Наименование региона Площадь доступной по ипотеке квартиры, кв.м Средняя ставка по жилищным кредитам, % Средняя стоимость 1 кв.м., тыс. руб. Среднегодовая номинальная начисленная заработная плата, тыс. руб.
1 Ямало-Ненецкий авт. округ 128.7 12.2 45,1 64
2 Магаданская область 95,6 13,3 46,3 51.1
3 Мурманская область 87,9 12,2 37,1 36,3
4 Ханты-Мансийский авт. округ Югра 80 12,5 54,7 51,1
5 Тюменская область 79,2 12,7 51,4 47,4
62 Московская область 38 12,9 74,5 32.3
...71 г. Санкт-Петербург 36,9 12,6 80,9 33,2
...82 г. Москва 28,6 12,8 163,1 47,9
В среднем по РФ 47,4 12,6 46 26,8
теке квартиры. Московская область заняла лишь 62 позицию и обладает показателем в 38 кв.м. доступности жилья по ипотеке. Санкт-Петербург занял 71 место в рейтинге - 36,9 кв.м. Москва на 82 месте - 28,6 кв.м. В среднем по стране отмечается 47,4 кв. м доступности жилья по ипотеке.
Самая большая средняя стоимость 1 кв.м. отмечается в г. Москве. Она составляет 163,1 тыс. руб. Средняя стоимость по всей РФ - 46 тыс. руб.
Далее произведен расчет ежемесячных сумм выплат по ипотечному кредиту, который предоставлен на 15 лет, сумма которого составляет либо 70%, либо 80% от стоимости квартиры и погашение которого осуществляется на протяжении всех 15-ти лет ежемесячными аннуитетными платежами. Расчет проведен для квартиры общей площадью 54 кв.м, исходя из средней по Москве стоимости за 1 кв. на первичном рынке жилья, которая составляет около 6.500.000 руб.
Намеренно взяты ипотечные программы банков, достаточно близкие по условиям, являющиеся наиболее типичными на рынке современного ипотечного кредитования, а именно со сроком кредитования - 15 лет и суммой кредита, составляющей 70-80% от стоимости приобретаемого жилья. Программы банков различаются величиной процентной ставки. Следует отметить, что на самом деле процентная ставка по ипотечному кредиту колеблется даже в рамках одного банка, например, в зависимости от уровня подтвержденных доходов заемщика и некоторых других условий. Тем не менее, были выделены несколько наиболее типичных условий современного ипотечного кредитования. Расчет сумм кредита и сумм к погашению осуществлен в рублях.
Расчет выглядит так:
сумма погашения кредита = сумма кредита / срок пользования (мес.)
процент за кредит = сумма кредита Х % / 12 (мес.) суммарный платеж = сумма погашения кредита + процент за кредит
и представлен в таблице 2.
Из таблицы наглядно видно, что рассчитанные суммы ежемесячных аннуитетных выплат в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту, составляющему 70-80% от стоимости приобретения двухкомнатной квартиры площадью 54 кв. м, колеблются от 4.200.000 рублей до 12.330.000 рублей. В соответствии с российским законодательством платежи в счет погашения ипотечного кредита не должны превышать 30% от совокупного дохода семьи. Это означает, что воспользоваться ипотечным кредитом смогут семьи, чей ежемесячный совокупный доход близок к 206.254 руб.
Если взять среднестатистическую семью, в которой работающими являются двое взрослых, то средняя заработная плата в расчете на одного взрослого должна составлять около 103.127 руб. Средняя заработная плата в России, как свидетельствует статистика, существенно ниже. По данным Росстата она составляет 27.339,4 руб.
Введение эффективного работающего рынка ипотечного жилищного кредитования возможно только при активной поддержке государства. Именно государство разрабатывает и внедряет программы федерального назначения. От того, насколько грамотно осуществляется государственная политика в сфере ипотечного жилищного кредитования, во многом зависит успешная реализация той или иной схемы.
В России стандартизация условий выдачи, рефинансирования и сопровождение ипотечных кредитов осуществляет Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК)
Одним из методов проведения экономической политики развития системы ипотечного кредитования относят государственную стандартизацию условий выдачи и рефинансирования ипотечных кредитов.
В России стандартизация условий выдачи, рефинансирования и сопровождение ипотечных кредитов осуществляет Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Стандарты АИЖК устанавливают требования к основным участникам ипотечного кредитования, основным параметрам ипотечных кредитных сделок, предмету залога, страховому обеспечению
Приблизительный расчет сумм ипотечного кредита и сумм выплат заемщика
Таблица 2
Сбербанк ВТБ Газпромбанк
Процентная ставка, % 12,75 12,15 12,95
Срок кредита 15 лет 15 лет 15 лет
Условная рыночная стоимость квартиры в г. Москве (площадь 54 кв.м), руб. 6.500.000 6.500.000 6.500.000
Первоначальный взнос, % 20 30 20
Первоначальный взнос, руб. 1.300.000 1.950.000 1.300.000
Сумма кредита, руб. 5.200.000 4.550.000 5.200.000
Месячная сумма выплат заемщика, руб. 64.959,94 55.047,05 65.621,61
Годовая сума выплат заемщика, руб. 779.519,30 660.570,05 787.459,27
Общая сумма выплат заемщика, руб. 11.692.789,51 9.908.550,72 11.811.889,10
Итого стоимость квартиры для заемщика, руб. 12.992.789,51 11.858.550,72 13.111.889,1
Рис.1. Доля сделок с ипотекой на рынке жилья 2011 - 2013 гг.
сделок, программе социальной поддержке населения субъекта Российской Федерации, договорам, заключаемым в процессе оформления ипотечной сделки.
В Российской Федерации внедряются программы, национальные проекты в рамках Федеральной Государственной Целевой программы «Жилище»: «Доступное жилье», «Обеспечение жильем молодых семей», «Военная ипотека». Данные программы и национальные проекты позволяют охватить населения России и сделать доступным покупку недвижимости.
Просрочка по ипотеке в целом по рынку находится на стабильно низком уровне. Специалисты связывают это с качеством ипотечных портфелей банков и ростом объемов выданных кредитов.
По данным АИЖКХ объем ипотечных кредитов, выданных на первичном рынке, постепенно растет. Доля продаж недвижимость с привлечением ипотеки на первичном рынке значительны выше, чем на вторичном и составляет порядка 60% от общего объема продаж застройщика. Государство заинтересованно в развитие строительной отрасли страны, именно поэтому большая часть программ направленно на поддержку ипотечного кредитования на данном сегменте рынка.
Законопроект «О дополнительных мерах поддержки молодых семей» в рамках исполнения федеральной целевой про-
граммы «Жилище» дает возможность молодым родителям получить льготный кредит на приобретение или строительство жилья, получение жилищной субсидии по ставке не более 5% годовых. Безусловно, большинство молодых семей не могут решить вопрос с жильем из-за дорогой стоимости кредита. Цены на жилье слишком разнятся с уровнем доходов данной категории населения. Многодетным семьям компенсируется государством 40% средней стоимости жилья, а также 20% ипотечного кредита. Решение об оказании помощи многодетным семьям будут принимать местные органы самоуправления
Средства «Материнского капитала» за рождение второго ребенка принимается в качестве оплаты по ипотечному кредиту.
Программы для молодых специалистов (работников учреждений здравоохранения, социальной сферы, спорта, образования, культуры) рассчитаны для граждан в возрасте менее 35 лет, непрерывный стаж работы которых должен составлять не менее одного года. Субсидия для данной категории предусмотрена в виде пониженных ставок и специальных условий кредитования.
По программам ипотечного кредитования АИЖК для молодых учителей ставка составила 8,5%, ученых 10-10,5%, обладатели «Материнского капитала» 7,65-12,5%.Компенсация затрат государством для молодых ученых из средств федерального бюджета составила 2,4 млрд. рублей.
Динамика рынка ипотечного жилищного кредитования в РФ по данным на 01.11.13
Таблица 3
Показатели С 01.01 по 01.11 2011 г. С 01.01 по 01.11 2012 г. С 01.01 по 01.11 2013 г. Темп прироста показателя 2013 г. от 2011 г. Темп прироста показателя 2013 г. от 2012 г.
Количеств выданных ипотечных жилищных кредитов, шт. 392752 554968 639005 62,6 15,1
Объем выданных ипотечных жилищных кредитов, млн. руб. 536919 801304 1042116 94 30
Объем задолженности по всего 1376568 1867416 2480642 80,2 32,8
ипотечным кредитам, млн. руб. Из них просроченная, млн. руб. 44369 44659 40210 -9,3 -9,9
Средневзвешенный срок, лет В рублях 15,2 14,9 14,7 -3,2 -1,3
В иностранной валюте 12,9 11,6 12,7 -1,5 9,4
Средневзвешенная ставка, % В рублях 12 12,2 12,6 5 3,2
В иностранной валюте 9,4 9,7 9,5 1,06 -2,06
Показатели рынка ипотечного жилищного кредитования по данным на 01.11.13
Таблица 4
Количеств выданных ипотечных Объем выданных ипотечных Объем задолженности по ипотечным кредитам, млн. руб. Средневзвешенный срок, лет Средневзвешенная ставка, %
жилищных кредитов, шт. жилищных кредитов, млн. руб. всего Из них просроченная, млн. руб. % от всего В рублях В иностранной валюте В рублях В иностранной валюте
Российская Федерация 639005 1042116 2480642 40210 1,62 14,7 12,7 12,6 9,5
Центральный Федеральный округ 145688 312563 735943 21888 2,97 14,3 12,6 12.6 9,5
Северо- западный федеральный округ 63593 114894 270324 3093 1,14 14,2 10 12,5 9,4
Южный федеральный округ 46870 68824 157144 2371 1,5 15,5 17,4 12,6 9,4
Северо- кавказский федеральный округ 14539 21610 4846 698 14,4 15,7 14,4 12,5 9,8
Приволжский федеральный округ 163616 200706 439684 4641 1,05 14,8 17,3 12,6 9,7
Уральский федеральный округ 75072 127670 347293 2924 0,84 15,3 11,7 12,4 9,7
Сибирский федеральный округ 103425 145783 360509 4006 1,1 14,7 18,8 12,6 8,7
Дальне- восточный федеральный округ 26202 5006 120999 589 0,48 14,7 12,5 12,5 9,3
В размере 0,5% с августа 2013 г. АИЖК вывело вычет из процентной ставки по ипотеке для сотрудников оборонно-промышленного комплекса.
В 2014-2016 г. предусмотрено 245,2 млрд. рублей из федерального бюджета для военнослужащих, участников ипотечного кредита или целевого жилищного займа.
Ипотечный кредит на приобретение квартиры на стадии строительства военнослужащие могут оформить по ставке от
11,5% годовых. При этом ставка не зависит от срока кредитования, суммы первоначального взноса и возраста военнослужащего. После оформления закладной на готовую квартиру размер процентной ставки снижается на 2 процентных пункта.
Региональными целевыми программами для граждан нуждающихся в улучшении жилищных условий установлены меры по поддержке граждан. Ставки по ипотеке установлены в пределах 7,65%-9,5%.
В целом государством из средств федерального бюджета для поддержания отдельных категорий граждан в 2014-2016 г. выделено 1,26 трлн. рублей.
По данным ЦБ на 01.07.13 г. количество кредитных организаций в РФ, предоставляющих ипотечные жилищные кредиты по сравнению с 01.07.12 г. увеличились на 5 (660 организаций) и составляют 665. В Центральном Федеральном Округе доля кредитных организаций от общей численности в РФ составляет 55,4%, в Северо-Западном - 8,42%, Южном - 5,71%, Северо-Кавказком - 1,35%, Приволжском - 13,6%, Уральском - 6,01%, Сибирском - 6,4%, Дальневосточном - 2,85%. Следует отметить, что преобладающая доля участников рынка жилищного ипотечного кредитования в ЦФО 85,9% приходиться на г. Моск-
ва, Московская область составляет всего лишь 2,43% рынка [3].
По данным ежеквартальных аналитических отчетов о рынке жилья и ипотечного кредитования (рис. 1), примерно четвертая часть всех объектов жилищного строительства приобретается с использованием ипотечного кредитования (24,6%). Данный показатель растет. Доля сделок с ипотекой на рынке жилья увеличилась на 38%, сравнивая показатели за аналогичный период 2011 г.
По данным ОАО «АИЖК» на 01.11.13 г. выдано 639.005 ипотечных кредитов, что на 15,1% большем, чем в аналогичном периоде 2012 г., и на 62,6% больше, чем в аналогичном периоде
2011 г. На сумму 1042116 млн. рублей (на 30% от показателей
2012 г. за аналогичный период), и на 94% по сравнению с 2011 г. (таблица 3) [4].
Объем задолженности по ипотечным жилищным кредитам составило 2480642 млн рублей, что на 32,8% больше, чем в 2012 г. и на 80,2% в 2011 г. за аналогичный период. Количество просроченной задолженности уменьшилось на 9,9%, по сравнению с 2012 г. и на 9,3% в 2011 г. за тот же период наблюдения.
Средневзвешенный срок кредитования в рублях уменьшился на 1,3% , чем в 2012 г. и на 3,2% от показателей 2011 г. за аналогичный период и составил 14,7 года. Средневзвешеный срок кредитования в иностранной валюте, напротив увеличился на 9,4% по сравнению с 2012г и составил 12,7 года, в то время как с 2011 г. уменьшился на 1,5%.
Средневзвешенная ставка по ипотечным жилищным кредитам составила12,6% (в рублях) и 9,5% (в иностранной валюте).
Рассматривая региональный аспект, следует обратить вни-
Доля выданных ипотечных жилищных кредитов РФ (региональный аспект)
■ Центральный
Федеральный округ
■ Северо-западный федеральный округ
■ Южный федеральный округ
■ Северо-кавказский федеральный округ
■ Приволжский федеральный округ
■ Уральский федеральный округ
Сибирский федеральный округ
■ Дальне-восточный федеральный округ
Рис. 2. Доля выданных ипотечных кредитов в РФ
Доля объема выданных ипотечных жилищных кредитов РФ (региональный аспект)
■ Центральный Федеральный округ
■ Северо-западный федеральный округ
■ Южный федеральный округ
■ Северо-кавказский федеральный округ
■ Приволжский федеральный округ
■ Уральский федеральный округ
Сибирский федеральный округ
Рис. 3. Доля выданных ипотечных кредитов в РФ, млн, руб.
0,48%
2%
Рис.4. Средневзвешенный срок ипотечных кредитов в РФ
мания на лидирующие позиции по количеству выданных ипотечных кредитов (таблица 4).
Всего на 01.11.13 г. в РФ выдано 639.005 ипотечных кредитов. Из них в Приволжском федеральном округе выдано 26% кредитов от общей численность в Рф, что составило 163616 шт. (рис. 2.) Центральный федеральный округ занимает вторую позицию и составляет 23% (145688 шт.), затем следует Сибирский Федеральный округ16% (103425 шт.). Наименьшее значение имеет Северо-кавказский федеральный округ - 2% (14539 шт.).
Сумма выданных ипотечных кредитов в РФ составляет 1042116 млн. рублей (рис. 3). Из них 31% от общей численности составляет Центральный федеральный округ (312563 млн. руб.), 20% (200706 млн. руб.) Приволжский федеральный округ, Сибирский федеральный округ - 15% (145783 млн. руб.). Наименьшее значение 0,48% от суммы всех выданных ипотечных кредитов в РФ занимает Уральский федеральный округ и составляет 127670 млн. руб.
Задолженность по ипотечным кредитам в целом по РФ составляет 2480642 млн., руб., из нее 1,62% (40210 млн. руб.) со-
ставляет просроченная задолженность. Наибольшая сумма задолженности в Центральном федеральном округе (735943млн. руб.) - 30% от общей суммы задолженности по стране. Приволжский федеральный округ (439684 млн. руб.) - 18%, Сибирский федеральный округ (360509 млн. руб.) - 15% от общей численности задолженности, что в два раза меньше, чем в Центральном федеральном круге. Замыкает позиции 0,19% Северо-кавказский федеральный округ (4846 млн. руб.).
Средневзвешенный срок ипотечных кредитов в РФ составляет 14,7 лет (в рублях) и 12,7 года (в иностранной валюте) (рис.
4.). Размер средневзвешенного срока по ипотеке в рублях по федеральным округам изменяет не значительно и распределен следующим образом. Наибольший показатель 15,7 лет наблюдается в Северо-Кавказском федеральном округе, наименьший 14,2 года в Северо-западном федеральном округ. В иностранной валюте: наибольший показатель показывает Сибирский федеральный округ 18,8 года, наименьший наблюдается в Северо-западном федеральном округе 10 лет.
Средневзвешенная ставка ипотечных кредитов в РФ,%
14
12 _____♦ 1Л.0 Ф 1?ГП ♦ ІД.б Ф 1 ?,П ♦ 12.С » Ф 1Л.0 » 1?,5
Рис. 5. Средневзвешенная ставка ипотечных кредитов в РФ (%)
Рис.6. Доля рефинансированных кредитов АИЖК, выданных многодетным семьям
Объем рефинансированных АИЖК кредитов, выданных многодетным семьям, млн, руб
250
200
150
100
50
О
а*-
223
/ 166 168
108 жт
53
■ Я- и 29—
& йГ / /■ &
У у
Рис. 7. Объем рефинансированных кредитов АИЖК, выданных многодетным семьям
Анализируя средневзвешенную ставку ипотечных кредитов в РФ в рублях можно отметить, что общий показатель изменяется не значительно и варьирует в пределах 12,4-12,6% по всей территории страны (рис. 5). Средневзвешенная ставка в иностранной валюте также не претерпевает существенных колебаний. Лишь Сибирский федеральный округ имеет 8,7%, что на 0,85% меньше средневзвешенной ставки на все территории страны.
Количество рефинансированных кредитов АИЖК по данным на 01.11.13 г. составляет 22775 шт., что на 37,8 % ниже, чем за аналогичные период в 2012 г. (36650 шт.). Наблюдается снижение показателя, сравнивая данные 2010-2012 годов на 5,8%.
Рассматривая динамику показателей рефинансирования АИЖК, можно отметить следующее. Прирост объема рефинансирования за 20110-2012 составляет 11,4%. Объем рефинанси-
рования на 01.11.13 г. составляет 37451млн. руб., на 23% объема меньше, чем за аналогичный период 2012 г. (49069 млн. руб.).
Средневзвешенный срок рефинансирования уменьшился на 10,9% сравнивая показатель с аналогичным периодом 2012 г. (16,5%) и составляет на данный момент 14,7%. Средневзвешенная ставка по рефинансированным кредитам в рублях - 11,09%. темп роста данного показателя с 2010-2012 г уменьшился и составляет 97,4%. Если посмотреть динамику к предыдущему периоду, средневзвешенная ставка превышает на 4,7% показатель 2012г (10,59%) за аналогичный период.
За десять месяцев 2013г АИЖК рефинансировало 640 кредитов многодетным семьям на общую сумму 994 млн. рублей.
По приведенным данным видно, что 27% приходится на долю Приволжского федерального округа (173) по количеству
Рис. 8. Средние цены 1 кв. м. общей площади квартир на рынке жилья
рефинансированных кредитов, выданных многодетным семьям от 640 шт. по всей РФ (рис. 6). Сибирский федеральный округ (110) - 17% от общей численности, на третьем месте с 16% располагается Центральный федеральный округ (99). Далее идет Уральский федеральный округ - 14% (91), Северо-Западный округ - 11% (72), 7% Северо-кавказский федеральный округ (45), 6% Южный федеральный округ (35) и замыкает Дальневосточный федеральный округ - 2 % (15).
По объему рефинансирования АИЖК кредитов (рис. 7), выданных многодетным семьям лидирует Приволжский федеральный округ 223 млн. рублей, что составляет 22,4% от общего объема рефинансирования в РФ по кредиту, выданным многодетным семья. Далее (16,9%) с 168 млн. идет Сибирский федеральный округ, за ним не значительно отстает по данному показателю Центральный федеральный округ -166 млн. рублей (16,7%от общей численности данного показателя в РФ). Наименьший показатель наблюдается в Южном федеральном округе - 53 млн. рублей (5,3%).
По данным ежеквартальных аналитических отчетов АИЖК, средняя стоимость 1 кв. м. общей площади квартир на первичном рынке жилья в январе - сентябре 2013 г. в РФ составляет 49959 рублей. Рассматривая федеральные округа, стоит отметить: самый большой показатель стоимость жилья на первич-
ном рынке находится в Северо-западном федеральном округе - 67696 руб. (рис. 8). За ним идет показатель Центрального федерального округа - 58968 руб. Наименьший показатель наблюдается в Северо-Кавказском федеральном округе, где показатель средней стоимость 1 кв. м. на рынке жилья составляет 31202 руб.
На вторичном рынке средняя стоимость 1 кв. м по РФ составляет 56247 руб., что на 112,5% средней стоимости 1 кв. м на первичном рынке. В региональном аспекте наибольший показатель наблюдается в Центральном федеральном округе страны - 84159 руб.. Вторую позицию занимает Дальне-вос-точный федеральный округ - 68774 руб., от лидера он отстает на 18%. Далее идет Северо-западный федеральный округ 54374 руб. Не значительно на 0,25% от Северо-западного отстает Уральский федеральный округ - 54234 руб. Приволжский федеральный округ составляет 48144 руб. Сибирский федеральный округ - 47221 руб., и в Северо-кавказском федеральном округ - 31137 руб.
В условиях рыночной экономики усилия государства направлены на стимулирование развития финансирование различных ипотечных программ. Решимость власти сделать ипотеку более доступной и массовой в последнее время не вызывает сомнений.
Библиографический список
1. Невинная, И. Недвижимость: что значит доступное жилье // Российская газета. - № 204(6180).
2. Рейтинговое агентство «РИА Рейтинг» (группа РИА Новости) [Э/р]. - Р/д: www.riarаting.ru
3. Центральный банк РФ [Э/р]. - Р/д: www.cb.ru
4. Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), ежеквартальные аналитические ежеквартальные отчеты о рынке жилья
и ипотечного кредитования за 3й квартал 2013 г., за 4 квартал 2012 г., за 4 квартал 2011 г. [Э/р]. - Р/д: www.ahml.ru
Bibliography
1. Nevinnaya, I. Nedvizhimostj: chto znachit dostupnoe zhilje // Rossiyjskaya gazeta. - № 204(6180).
2. Reyjtingovoe agentstvo «RIA Reyjting» (gruppa RIA Novosti) [Eh/r]. - R/d: www.riarating.ru
3. Centraljnihyj bank RF [Eh/r]. - R/d: www.cb.ru
4. Agentstvo po ipotechnomu zhilithnomu kreditovaniyu (AIZhK), ezhekvartaljnihe analiticheskie ezhekvartaljnihe otchetih o rihnke zhiljya i
ipotechnogo kreditovaniya za 3yj kvartal 2013 g., za 4 kvartal 2012 g., za 4 kvartal 2011 g. [Eh/r]. - R/d: www.ahml.ru
Статья поступила в редакцию 12.02.14
УДК 338.49
Tenyakova O.A. INNOVATIVE INFRASTRUCTURE: ASPECTS OF CURRENT SITUATION AND DEVELOPMENT.
The article deals with the current situation in innovative infrastructure and main ways of supporting innovative activity. Some aspects of infrastructure development in the modern world are discussed.
Key words: innovative infrastructure, regions innovative system, innovative activity.
