CC BY
33
22. Проект USAID / Курс корпоративного управляя для еконо-м1чних, юридичних факультета та факультета фЫанав i менеджменту вищих учбових закладiв: Зб. програм / <Мжнароды стандар-ти бiзнесу та корпоративне управлiння». - Харюв. 2003. - 68 с.
23. Принципи корпоративного управлiння УкраТни // Концегщя розвитку корпоративного управлiння в УкраМ [проект] // Цiннi па-пери УкраТни. - 2001. - №34. - С. 10.
24. Принципы корпоративного управления ОЭСР. Електрон. ресурс. -Режим доступу: http://www.oecd.org/dataoecd/57/18/32159669.pdf
25. Севастьянов Р.В., Акчурна О.А. Семантика поняття «корпоративне управляя» в економiчному контекст // Eкономiчний вюник ЗапорiзькоТ державноТ ЫженерноТ' академм. - Випуск №6. - 2014. - С. 68-76.
26. Румянцев С.А. УкраТнська модель корпоративного управляя: становлення та розвиток / Румянцев С.А. - К.: Знання, 2003. - 149 с.
УДК 368.86 JEL G22
I.A. СЕМЕНЧУК,
acnipaHT, Ки!вський на^ональний унверситетiм. Тараса Шевченка
Суперечност та перспективи розвитку страхування цившьно-правово! вщповщальност власникiв автотранспортних 3aco6iB в умовах фшансово! неcтaбiльнocтi
У статт доспджуються системи обов'язкового страхування цивльно-правово! вiдповiдальноcтi, привернута увага до обов'язкового страхування цивiльно-пpавово¡ вщповщальност власниюв автотранспортних заcобiв. У цй cфеpi остан-нми роками накопичилася низка проблем, як потребують подальшого дослщження, зокрема проблеми в законодавствi щодо обов'язкового страхування цивльно-правово! вщповщальност через п молодий вк. Прищлена увага практичним проблемам в офоpмленi страхових випадкв у даному видi страхування.
Ключов1 слова: страхування, цивiльно-пpавова вiдповiдальнicть, автотранспортний засб, фнансова неcтабiльнicть, ринок страхування, страхування цивiльно-пpавово¡ вщповщальносv.
И.А. СЕМЕНЧУК,
аспирант, Киевский национальный университет им. Тараса Шевченко
Противоречия и перспективы развития страхования гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств в условиях финансовой нестабильности
В статье исследуются системы обязательного страхования гражданско-правовой ответственности, привлечено внимание к обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств. В этой сфере в последние годы накопился ряд проблем, требующих дальнейшего исследования, в частности проблемы в законодательстве обязательного страхования гражданско-правовой ответственности из-за ее молодого возраста. Уделено внимание практическим проблемам в оформлении страховых случаев в данном виде страхования.
Ключевые слова: страхование, гражданско-правовая ответственность, автотранспортное средство, финансовая нестабильность, рынок страхования, страхование гражданско-правовой ответственности.
I. SEMENCHUK, PhD student Kyiv National Taras Shevchenko
Prospects of disputes and insurance of civil liability of owners of vehicles amid financial instability
The paper investigates the mandatory insurance of civil liability, to draw attention to the compulsory insurance of civil liability of owners of vehicles. In this area in recent years, has accumulated a number of issues that require further study, including problems in the legislation on compulsory insurance of civil liability because of her young age. Attention is paid to practical problems in insurance claims issued in this form of insurance.
Keywords: insurance, civil liability, vehicle, financial instability, market insurance, insurance of civil liability.
Постановка проблеми. Страхування цивтьно-правовоТ в1дпов1дальност1 власниюв автотранспортних засоб1в - один 1з найпоширен1ших i найпопулярнших вид1в страхування у свт. Такий вид страхування виник на початку XIX ст., пере-думовою стала назрта проблема з вщшкодуванням збитюв, як виникли через ДТП. Пером полюи беруть свм початок в Англп i датуються 1986 роком.
Змют обов'язкового страхування цивтьно-правовоТ вщповщальнос^ власниюв автотранспортних засобiв полягае у за-безпеченн вщшкодування шкоди, заподiяноТ життю, здоров'ю та/або майну потерптих внаслщок дорожньо-транспортноТ пригоди, та захисту майнових Ытереав страхувальниюв.
Вщносини у сферi обов'язкового страхування цивтьно-правовоТ вщповщальнос^ власниюв наземних транспортних засобiв регулюються Конститу^ею УкраТни, Цивтьним кодексом УкраТни, законами УкраТни «Про страхування», «Про обов'язкове страхування цивтьно-правовоТ' вщповщальнос^ власниюв наземних транспортних засобiв» та Ышими законами УкраТни i нормативно-правовими актами, при-йнятими вщповщно до них.
Анал1з дослщжень та публкащй з проблеми. Зна-чний внесок у формування нацюнальноТ концепци страхування цивтьно-правовоТ вщповщальнос^ власниюв автотранспортних засобiв зробили В.Д. Базилевич - у сферi
© I.A. СЕМЕНЧУК, 2015
Формування ринкових вщносин в УкраТы № 5 (168)/2015 163
розвитку Teopii страхування цивтьно-правово''' вщповщаль-HOCTi автотранспортних засoбiв, Н.М. Внукова - у сфepi про-тидií страховому шахрайству на ринку, Ю.П. Гришан - у сфе-pi пошуку iннoвацiй на ринку страхування цивтьно-правово' вiдпoвiдальнoстi власниюв автотранспортних засoбiв, О.М. Залетов - у сфеpi дослщження тенденцiй ринку страхування цивтьно-правово''' вщповщальносп автотранспортних засoбiв та iншi вiтчизнянi вченк Дану проблематику дослЬ джували також Ыоземы автори: А.В. Бойков - у сфеpi роз-pахункiв тарифно' атки, А.Н. Авеpiн - у сфеpi розвитку права в страхування цивтьно-правово' вщповщальносп власни-кiв автотранспортних засoбiв, B.C. Балабанов - у сфеpi до-слiдження зoвнiшньoгo впливу на ринок страхування цивть-но-правово'' вiдпoвiдальнoстi власникiв автотранспортних засoбiв, Р.Т. Юлдашев - у пошуку тенденцм та перспектив розвитку ринку страхування цивтьно-правово''' вщповщаль-нoстi власникiв автотранспортних засoбiв та iн.
Мета crarri - виявити тенденци та суперечност розвитку страхування цивтьно-правово'' вщповщальносп влас-никiв автотранспортних засoбiв в умовах фЫансово'' кризи, сформулювати прогнози щодо перспектив розвитку даного виду страхування.
Разом iз тим можна видiлити таю завдання:
- пpoаналiзувати витоки i передумови розвитку страхування цивтьно-правово' вщповщальносп в Укpаíнi i свт;
- виявити супеpечнoстi i тенденци розвитку страхування цивтьно-правово' вщповщальносп власниюв автотранспортних засoбiв;
- пpoаналiзувати сучасний стан розвитку страхових послуг в УкраУ за допомогою показниюв: кiлькiсть страхових ком-паый, сума страхових виплат та ктьюсть страхових пoлiсiв.
Виклад основного Marepiany. Автомобтьне страхування починае свою iCTopirci з 1 лютого 1898 року, коли страхова компаыя Travelers insurance Company, розташована в Америк, видала найперший пoлiс автострахування. Людина на iм'я Трумен МартЫ став першим власником транспортного засобу зi страховкою на автомобть.
В УкраУ цей вид страхування став обов'язковим зпдно iз Законом Укра'ни «Про страхування» [2] (1996) та положен-ням «Про порядок i умови проведення обов'язкового страху-
вання цивтьно'' вiдпoвiдальнoстi власникiв транспортних за-сoбiв» [3] №1175 вщ 28.09.96, затвердженим постановою Kабiнету МУс^в Укра'ни. Проте з ряду причин на практик цi нopмативнo-пpавoвi документи не виконувалися. У зв'язку з цим 1 липня 2004 року був прийнятий Закон Укра'ни «Про обов'язкове страхування цивтьно-правово''' вщповщальносл власниюв наземних транспортних засoбiв», який набув чин-ност 1 сiчня 2005 року (oкpемi пункти 21 i 41 цього закону - 1 ^тня 2005 року, ст. 41 цього закону - 1 ^тня 2005 року) [4]. Актуальнють, страхування вщповщальносп як особли-вий сегмент страхових вщносин потребуе систематизаци його особливостей та аналiзу взаемин ц1е1' галузi страхування з Ы-шими способами захисту iнтеpесiв потерптих. У мipу накопи-чення в УкраУ дoсвiду масового проведення страхування цивтьно''' вщповщальносп власникiв ТЗ сукупнють екoнoмiчних i правових елемен^в такого страхування повинна бути пщдана критичному аналiзу з метою вдосконалення його проведення. Для подальшо'' Ытеграци нашо'' кра'ни в европейський стра-ховий пpoстip представляеться неoбхiдним i корисним все-бiчне вивчення досвщу, накопиченого в цiй oбластi бвропей-ським Союзом. Особливо важливим для Укра'ни е вивчення та розумЫня европейсько'' практики ОСЦПВВНТЗ, що дозволить укра'нським фахiвцям розробити бтьш дoскoналi правила страхування в даый галузi.
Основними факторами ризику, як бiльшoю мipoю вплива-ють на частоту i poзмip збитку, е: кiлькiсть транспортних за-сoбiв; кiлькiсть ДТП; poзмip збиткiв. Далi розглянемо кожен фактор окремо. Якщо говорити про ринок транспортного страхування в УкраУ, то вЫ е досить великим. Завдяки своему геoгpафiчнoму та екoнoмiчнoму становищу транспортна система Укра'ни дуже розвинена. У перюд з 2005 по 2013 рк спoстеpiгаeться поступове збiльшення ктькосп легкових автoмoбiлiв. I якщо в 2005 роц цей показник дopiвнював 5260 тис. од., то в 2013 роц вiн вже становив 7579 тис. од., спостер^аеться збтьшення на 44,09%. (рис. 1).
У цей же час Ытенсивно розвиваються обсяги транспортних перевезень усередин само'' кра'ни. Пoстiйне збiльшення ктькосп автoмoбiлiв неминуче тягне за собою i збiльшення ДТП i, як наслщок, збiльшення числа постраждалих. За дани-ми Державно' служби статистики Укра'ни [5], ктьюсть ДТП у
Рисунок 1. Динамша легкових автомобш1в в Укра'|'ш
Джерело: складено автором за материалами [5].
Таблиця 1. Динамша ДТП в Укра'ш за 2005-2013 роки
2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013
ДТП з постраждалими 46485 49491 63554 51279 37049 31914 31281 30669 30667
Ктьюсть постраждалих 63228 67610 88102 70972 51023 43850 43086 42650 42350
Джерело: складено автором за материалами [5].
перюд з 2005 по 2013 рк ктька pазiв змiнювалася, але, як i ранше, залишалася на досить високому piвнi (табл. 1).
З табл. 1 видно, що в 2009 роц юльюсть ДТП скоротилася на 14230 пригод, або на 38,4%, у пopiвняннi з 2008 роком (31 2751 ДТП). Такому значному зменшенню ктькосп ава-piй посприяв Закон «Про посилення штpафiв за порушен-ня правил дорожнього руху», який набув чинност у веpеснi 2008 року. Даний закон передбачав пщвищення штpафiв за перевищення допустимо' швидкост руху, за рух на заборо-нений сигнал свiтлoфopа, за порушення руху на пiшoхiдних переходах тощо. У 2010 роф, як i в 2009 poцi, спостерка-еться зменшення кiлькoстi ДТП на 12% пopiвнянo з попе-pеднiм роком, що також можна пояснити змками в зако-нoдавствi щодо пщвищення штpафiв за порушення правил дорожнього руху. Наприклад, удвiчi було збтьшено штраф за вiдсутнiсть пoлiсiв ОСЦПВВНТЗ з 425 до 850 грн. Зменшення ктькосп ДТП, яке спостеркаеться в перюд з 2010 по 2012 pk, е наслщком удосконалення системи контролю за ситуа^ею на дорогах i збiльшенням piвня фкансово'' вщпо-вiдальнoстi автoвласникiв за скоеы ними правопорушення, i, безумовно, позитивно вщбиваеться на дiяльнoстi страхових компаый. I саме завдяки таким змЫам, ринок страхування цивiльнoí вщповщальносп демонструе позитивну динамiку пpибуткoвoстi даного сегмента ринку.
Варто звернути увагу на змку ринку за останн два роки, осктьки пoгipшився фкансовий стан населення та частина територм Укра'ни не е пiд контролем влади (табл. 2).
Можна зазначити, що через складну ситуацю емнють ринку зменшилася, а втрата АРК призвела до зменшення ринку на 5%.
У даний час ринок страхових послуг залишаеться най-бтьш капiталiзoваним серед Ыших небанкiвських фкансо-вих pинкiв. Спостеркаеться макpoекoнoмiчне вiднoвлення ринку страхування [6]. Якщо розглянути динамку страхових Таблиця 2. Бмтсть ринку автоцившьно! вщповщальносл
кoмпанiй (СК) в УкраУ за 2005-2012 роки (табл. 3), ми по-мiтимo, що протягом дев'яти останых poкiв кiлькiсть страхових оргаызафй неодноразово змiнювалoся.
У 2007-2008 роках спостеркаеться значне зростан-ня страховиюв в Укpаíнi, що свщчить про стpiмкий розвиток страхового ринку кра'ни. Однак екoнoмiчна криза 2008 року спричинила собою зменшення ктькосп укра'нських страхови-кiв. У 2009 роц кiлькiсть СК скоротилося на 19 у пopiвняннi з 2008 роком. Далi також спoстеpiгаeться поступове скорочен-ня страхових opганiзацiй у кра'У. У пеpioд з 2010 по 2012 рк кiлькiсть СК скоротилося на 31. Дану ситуацю можна пояснити тим, що близько 90% обсягу зiбpаних премм припадае на приблизно 100 компанй А oскiльки решта 300 СК збирають лише близько 10% страхових платежiв - 'хня дiяльнiсть абсолютно нерентабельна i вони змушен припиняти свое функцю-нування. ^м того, в даний час вся законодавча та регулятор-на пoлiтика спрямована на скорочення стpахoвикiв на ринку страхування, чому сприяе посилення вимог до капггалу, статутного фонду. Деяк страховики не витримують пoдiбних вимог i йдуть з ринку. В результат на страховий арен залишаються найбiльш кoнкуpентoспpoмoжнi i фiнансoвo стiйкi СК, здатнi забезпечити надгний захист сво'м страхувальникам. Якщо ж говорити про фкансовий бк дiяльнoстi стpахoвикiв, то в перюд з 2005 по 2012 рк спостеркаеться с^мке зростання отри-маних страхових прем^ по ОСЦПВВНТЗ (табл. 4).
За пщсумками 12 мюя^в 2012 року кiлькiсть страхових платежiв становить 2 405 100 000 грн., що на 1 846 200 000 грн. бтьше, ыж за аналoгiчний пеpioд 2005 року. Та-кi значнi змiни пов'язаы з розвитком ринку ОСЦПВВНТЗ, збтьшенням кiлькoстi автoмoбiлiв у кpа''нi i, вiдпoвiднo, збiльшенням кiлькoстi застрахованих. Збтьшення зiбpаних страхових платежiв у 2010 роф пов'язано з подорожчанням пoлiсiв ОСЦПВВНТЗ, яке визначалося змiнoю коригуючих кoефiцieнтiв до страхового внеску, за допомогою яких i вита рiвень забезпеченостi автотранспортних засобiв
Показники Станом на 01.01.2013 Станом на 01.01.2014
Всього в УкраУ, у т.ч.: 14559719 13270765
АРК 624247 564832
Севастополь 126887 121772
Всього в УкраУ (без АРК та м. Севастополь) - 12584161
Джерело: складено автором за матер<алами [6].
Таблиця 3. Динамка страхових компанш Укра'ши (2005-2012)
2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012
СК life 398 411 447 469 450 456 442 414
CK non-life 348 356 382 397 378 389 378 352
Джерело: складено автором за матер<алами [6].
Таблиця 4. Динамка страхових платежiв i страхових виплат за ОСЦПВВНТЗ в Укра'|'ш (2005-2012), млн. грн.
2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012
СП 558,9 578,1 970,6 1470,1 1683,8 2061,4 2609,9 2405,1
СВ 110,9 159,3 245,6 522,0 639,6 849,7 1016,0 953,8
Джерело: складено автором за матер<алами [6].
Дlœepeno: cклaдeнo aвтopoм зa мaтepiaлaми [б].
Taблиця Б. Пopiвняльнa динaмiкa бaзoвиx пoкaзникiв здiйcнeння oбoв'язкoвoгo cтpaxyвaння aвтoцивiльнoï вiдпoвiдaльнocтi зa внyтpiшнiми дoгoвopaми у ciчнi-жoвтнi 2013 poкy, ciчнi-жoвтнi 2014 po^
^^зники Ciчeнь-жoвтeнь 2013 po^ Ciчeнь-жoвтeнь 2014 po^ Пpиpicт, % (+/- )
Kiлькicть дoгoвopiв cтpаxyвання, що poзпoчали дiю, шт. 7 Э19 4ЭЭ 6 297 Э07 -14,0
Cyма наpаxoваниx cтpаxoвиx пpeмiй, гpн. 2 0Э1 650 Э97 2 016 494 779 -0,7
Kiлькicть oтpиманиx вимог пpo cтpаxoвe вiдшкoдyвання, шт. 92 786 89 921 -Э,1
Poзмip шкоди за oтpиманими вимогами пpo вiдшкoдyвання, гpн. 895 26Э 705 904 Э52 291 +1,0
Pиcyнoк 2. Динaмiкa лeгкoвиx aвтoмoбiлiв в y^arni
¡Jœepeno: cклaдeнo aвтopoм зa мaтepiaлaми [б].
значаeтьcя цЫа пoлicа; а також збтыхюнням лiмiтy вщповЬ дальнocтi CK. У 2011 poцi вiдбyлocя cyттeвe зpocтання об-cягiв cтpаxoвиx пpeмiй (на 26,6%] пopiвнянo з 2010 poкoм.
У 2012 poцi cпocтepiгаeтьcя отад кiлькocтi oтpиманиx пpeмiй, якi змeншилиcя на 7,8% (204 800 000 фн.] По-piвнянo з 2011 poкoм дана cитyацiя пoяcнюeтьcя тим, що в 2012-201Э poкаx юльюсть автoмoбiлiв в У^аУ пpактич-но нe змiнилаcя, oтжe, i юльюсть заcтpаxoваниx залишило-cя пpактичнo на колишньому piвнi. Kpiм того, в CK клиентам, якi cтpаxyютьcя в данм opганiзацiï нe пepший pk, надаeтьcя cиcтeма бoнyciв. Biдпoвiднo за такими птьгами cтpаxyваль-ники, як нe пoтpапляли в ДTП, платять мeншe, нiж y мину-лi poки, oтжe кiлькicть cтpаxoвиx внecкiв CK змeншyeтьcя. У пepioд з 2005 по 2012 pk також зpocтав oбcяг cтpаxoвиx виплат за OQ^BBI-TO. Bпpoваджeння та функцюнування OQ^BBI-TO кiлькicть cтpаxoвиx виплат зpocла в бтьш нiж 8 pазiв зi 110 900 000 гpн. до 95Э 800 000 гpн. Дан змг ни також пoв'язанi зi збiльшeнням чиcла тpанcпopтниx за-coбiв на тepитopiï Укpаïни, i oтжe збiльшeнням кiлькocтi ДTП, peзyльтатoм якиx е здiйcнeння cтpаxoвиx вiдшкoдyвань CK. Cкopoчeння oбcягiв cтpаxoвиx виплат y 2012 po^ на 6,1% е peзyльтатoм cкopoчeння кiлькocтi ДTП, в якиx 6ули пoтepпiлi i, як на^док, cкopoчeння чиcла пoтepпiлиx (табл. 1].
Cтpаxoвi кoмпанií' Укpаïни за шють мicяцiв 2014 poкy oтpимали валoвиx cтpаxoвиx платeжiв у poзмipi 11 040 000 гpн., що на 2Э% мeншe, нiж за аналопчний тopiшнiй пepioд (14 ЭЭ4 000 000 фн.].
Oбcяг чиcтиx cтpаxoвиx пpeмiй у ciчнi-чepвнi 2014 po^ cкopoтивcя до 8 719 000 000 фн. (на 16,5% мeншe, ыж за ciчeнь-чepвeнь-201Э po^, 10 4Э7 000 000 фн.]. Oбcяг чиcтиx cтpаxoвиx виплат зpic на 5,5% - до 2,Э57 млpд. гpн. (у пepшoмy пiвpiччi 201Э poкy - 22ЭЭ млн. фн.], валoвиx -2,Э98 млpд. гpн., що на 4,9% бтыхе, нiж у пepшoмy пiвpiччi минулого po^ (2284 млн. гpн.].
Tаким чином, piвeнь валoвиx cтpаxoвиx виплат за шють мicяцiв 2014 po^ cтанoвив 21,7% (за шicть мюя^в 201Э poкy - 15,9%], а чиcтиx - 26,7% (за шють мicяцiв 201Э po-ку - 21,4%].
Cвoeю чepгoю, показники за 201Э-2014 poки cвiдчать пpo вдоутнють пpиpocтy (табл. 4]. Aлe пoпpи збiльшeння кypcy дoлаpy, iнфляцií' i rno^x нeгативниx тeндeнцiй цiна по-лicy змiнилаcя нe cyттeвo фиа 2].
Иа жаль, eкcпepти зазначають, що ^туа^я на pинкy в 2015-2016 porax навpяд чи змiнитьcя. Bci показники i далi будуть йти на отад. A зi змiнoю кypcy дoлаpy i цЫ на бeнзин кiлькicть автoмoбiлiв пoчнe змeншyватиcя.
Bиcнoвки
У peзyльтатi пpoвeдeнoгo аналiзy cтpаxoвoгo pинкy можна зpoбити виcнoвки пpo тe, що, нeзважаючи на дeякi позитив-нi тeндeнцií' збiльшeння кiлькicниx пoказникiв, iнcтитyцiйнi та функцюнальы xаpактepиcтики вiтчизнянoгo pинкy автocтpа-xyвання в цiлoмy нe вщповщають peальним пoтpeбам дep-жави та eвpoпeйcьким cтандаpтам.
Cтpаxyвання цивiльнoí' вiдпoвiдальнocтi влаcникiв тpан-cпopтниx заcoбiв е coцiальнo значущою cфepoю, важливою для дepжави. Ця важливicть полягае в тому, що у зв'язку зi збiльшeнням з кожним poкoм чи^а тpанcпopтниx заcoбiв i, як на^док, збiльшeнням чиcла дopoжньo-тpанcпopтниx пpигoд юльюсть пoтepпiлиx в ниx зpocтаe.
Mатepiальнi вимоги до влаcника тpанcпopтнoгo замбу, який запoдiяв шкоду, можуть бути значними, а матepiальнe cтанoвищe запод^вача шкоди нe завжди дозволяе вщшко-дувати завданi збитки у повному oбcязi. Звiдcи виcнoвoк: пoтepпiлий нe завжди oтpимye пoвнe вiдшкoдyвання запо-дiянoí' йому шкоди. Bинна омба чаcтo cама виявляeтьcя у cкpyтнoмy матepiальнoмy cтанoвищi пpи виплатi матepiаль-ного вiдшкoдyвання. Cтpаxyвання цивiльнoí' в^ов^льно^
Ti дозволяе уникнути под1бних проблем, а обов'язкове страхування цивтьно'' вiдповiдальностi власникiв транспортних 3a^6iB дозволяе в примусовому порядку забезпечити i за-хистити Ытереси як винуватця, так i потерптого в дорожньо-трaнспортнiй пригодi.
У зв'язку з цим можна видтити ряд проблем ринку ОСЦПВВНТЗ в Укра'У, пов'язаних з його подальшим розвитком:
- кiлькiсть компaнiй, як отримали лiцензiю на здiйснення ОСЦПВВНТЗ, нaдмiрно велика, i це тягне за собою збитко-вiсть бтьшост СК аж до 'х лквщацп;
- вiдсутнiсть економiчноí стaбiльностi в Укра'У;
- неплатоспроможнють населення та дефщит фiнaнсових ресурсiв;
- недостатнм рiвень державного регулювання ринку ОСЦПВВНТЗ;
- низька технолопчнють здiйснюють страхових операцй
- вiдсутнiсть нормального конкурентного середовища як фактора постiйного пщвищення якостi страхових послуг;
- недовiрa населення до стрaховикiв, а також низький рЬ вень культури страхування, причиною чого е недостатне Ы-формування населення про ОСЦПВВНТЗ.
Для виршення даних проблем на ринку ОСЦПВВНТЗ в УкраУ необхiдне здмснення певних зaходiв, серед яких:
- удосконалення нормативно-правового забезпечення процеав страхування, що забезпечить вщповщысть укра'н-ського страхового ринку европейським стандартам, а також aктивiзуe iнвестицiйну дiяльнiсть;
- пщвищення рiвня довiри до СК, що посприяе збiльшенню обсягу продaжiв страхових продуктiв i полiпшенню фЫансо-вого становища СК;
- розробка програм iнформувaння населення про страхо-вi послуги з метою пщвищення страхово'' культури громадян. Результатом здмснення даних зaходiв буде:
- переважання на страховому ринку великих кaпiтaлiзо-ваних СК;
- зростання обсяпв страхового ринку ОСЦПВВНТЗ;
- розвиток Ыфраструктури страхового ринку;
- розширення сфери застосування страхових послуг.
Анaлiзуючи прогалини в законодавчому регулюванн1
обов'язкового страхування цивтьно'' вщповщальност влас-никiв транспортних зaсобiв, необхщно ще раз згадати про те, що не вироблен чiткi критери визначення зaподiяноí шкоди майну потерптого при проведены незалежно' оцiнки вар-тостi вiдновлювaльного ремонту, так, рiзнi експерти можуть дати зовсiм рiзнi висновки щодо вaртостi вiдновлювaльного ремонту. В подiбних ситуaцiях нерiдко виникають суперечки мiж потерпiлим i страховиком. Для уникнення подiбних ситу-
ацм необхiдно встановити чiткi критерп визначення заподЬ яно'' шкоди потерпiлому.
Так само врегулювати питання про розiрвaння договору обов'язкового страхування цивтьно'' вiдповiдaльностi та повернення страхово'' премп. При уклaдaннi договору страхування можуть виникнути проблеми, наприклад, пов'язан з визначенням територп використання транспортного засобу.
Перспективи подальших дослiджень. Дослщження в об-лaстi ОСЦПВВНТЗ останых рокiв розглядають в основному лише окремi питання страхування i не носять комплексного характеру в частин обрано' теми, не придiляють достатньо' уваги великому спектру проблем i питань законодавства про страхування цивтьно''' вщповщальност та практики його застосування. Залишаються недостатньо дослiдженими як основы фактори, що впливають на високий рiвень ДТП i тяжюсть 'х нaслiдкiв, так i питання вдосконалення д^чо''' сис-теми страхування та отримання страхового вщшкодування. Проведеы рaнiше дослiдження не враховують повною мiрою i об'емний зaрубiжний досвщ Тому нaдaлi необхiдне комп-лексне вивчення вищевикладених нaпрямiв для подальшого розвитку дано' гaлузi страхування.
Список використаних джерел
1. 1стор1я страхування автомоб1льного транспорту. [Електрон. ресурс]. - Режим доступу: http://www.express-insurance.com. ua/ru/catalog/article/History%20of%20Motor%20Vehicle%20 Insurance.html
2. Закон Укра'ни «Про страхування». [Електрон. ресурс]. - Режим доступу: http://zakon1.rada.gov.ua/laws/show/1961-15
3. Положення «Про порядок i умови проведення обов'язкового страхування цивтьно! вщповщальнос^ власниюв транспортних за-собiв» [Електрон. ресурс]. - Режим доступу: http://search.ligazakon. ua/l_doc2.nsf/link1/KP961175.html
4. Закон УкраТни «Про обов'язкове страхування цивтьно-пра-вово'[ вiдповiдaльностi влaсникiв наземних транспортних зaсобiв». [Електрон. ресурс]. - Режим доступу: http://zakon2.rada.gov.ua/ laws/show/1961-15
5. Державна служба статистики УкраУни [Електрон. ресурс]. - Режим доступу: http://www.ukrstat.gov.ua
6. Фориншурер - страхование в Украине [Електрон. ресурс]. - Режим доступу: http://forinsurer.com
7. Мних М.В. Страхування в Укрaíнi в умовах глобально'' економiч-но'' кризи / М.В. Мних // 1нвестици: практика та досвщ. - 2009. -№4. - С. 12-16.
8. 1±ЛрЫян Л.В. ФЫансова надмнють i фiнaнсовa стiйкiсть стра-ховиюв / Л.В. Шiрiнян // Актуальы проблеми економiки. - 2007. -№9 (75). - С. 173-178.
