CC BY
225
ISSN 1728-2667
ЕКОНОМІКА. 8(173)/2015
~ 13 ~
Bulletin of Taras Shevchenko National University of Kyiv. Economics; 2015, 8 (173): 13-18 УДК 368.86 JEL G22
DOI: dx.doi.org/ 10.17721/1728-2667.2015/173-8/2
М. Малік, д-р екон. наук, проф.
І. Семенчук, асп.
Київський національний університет імені Тараса Шевченка, Київ
ОЦІНКА СТРАХУВАННЯ ЦИВІЛЬНО-ПРАВОВОЇ ВІДПОВІДАЛЬНОСТІ ВЛАСНИКІВ АВТОТРАНСПОРТНИХ ЗАСОБІВ В КРАЇНАХ СНД
У статті визначено основні тенденції розвитку обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності в Україна та зарубіжних країнах. Були виділенні основні проблеми ринку та права. Виділенні основні тенденції та вектори розвитку страхування цивільно-правової відповідальності автотранспортних засобів. Розглянути можливі перспективи розвитку та проведена порівняльна характеристика страхування цивільно-правової відповідальності власників автотранспортних засобів в Україні та за її межами. Розглянутий вплив державного нагляду з точки зору права та нагляду за страховими компаніями в виді цивільно-правового страхування. Охарактеризована проблематика страхування цивільно-правової відповідальності в наші дні.
Ключові слова: обов'язкове страхування; страхування цивільно-правової відповідальності; страхування цивільної відповідальності перевізника; страхування професійної відповідальності; страхування цивільної відповідальності.
Вступ: Страхування обов'язкової цивільної відповідальності власників транспортних засобів (ОСЦПВВНТЗ), що має своєю метою захистити майнові інтереси громадян і юридичних осіб у разі настання несприятливих наслідків, має для суспільства важливе значення. Тому, не дивно, що ОСЦПВВНТЗ, за рідкісним винятком, існує практично в кожній країні світу як форма захисту майнових інтересів учасників дорожньо-транспортних пригод. Не є таким винятком і країни СНД, в яких страхування обов'язкової цивільної відповідальності власників транспортних засобів за загальним правилом регулюється на законодавчому рівні. Винятком з цього правила стала лише Республіка Білорусь, де відносини з обов'язкового страхування регулюються виключно указами Президента, але в цьому виражається специфіка правової системи Білорусі, в якій нерідко основні правові акти приймаються президентом країни.
При дослідженні системи обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності приділена увага обов'язковому страхуванню цивільно-правової відповідальності власників автотранспортних засобів. Однак, в цій сфері останніми роками, накопичилася низка проблем, які потребують подальшого дослідження, зокрема проблеми в законодавстві, щодо обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності, через її молодий вік.
Об'єктом дослідження є обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників автотранспортних засобів.
Предметом дослідження є сукупність теоретичних і практичних аспектів формування обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників автотранспортних засобів в країнах СНД.
Мета статті полягає у узагальненні тенденції та характеристик страхування цивільно-правової відповідальності власників автотранспортних засобів в країнах зарубіжжя і їх порівнянні. В подальшому визначенні аспектів відмінностей і особливостей в зарубіжних державах. А також в вироблені практичних пропозицій для розвитку даного виду страхування.
Для досягнення мети були поставленні наступні завдання:
Узагальнення законодавчої бази країн СНД і визначення відмінностей в функціонуванні обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників автотранспортних засобів;
Визначення відмінностей суб'єктів обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності автотранспортних засобів в країнах СНД;
Оцінка страхових договорів в країнах СНД та порядок здійснення виплат;
Характеристика відмінностей в функціонуванні страхування цивільно-правової відповідальності власників автотранспортних засобів;
Аналіз останніх досліджень і публікацій: Значимий внесок у формування національної концепції страхування цивільно-правової відповідальності зробили, зокрема,, Н.М. Внукова, Ю.П. Гришан [2], О.М. Залєтов, О.Д. Вовчак та інші вітчизняні вчені. Дану проблематику досліджували також іноземні автори: А.В. Бойков, А.Н. Аверін, В.А. Прокошин, B.C. Балабанов, H.A. Вол-гін, М.Л. Захаров, А.А. Баширова, Л.М. Рейтман та ін.
Лише останніми роками ця проблематика стає об'єктом окремих наукових публікацій, монографій та дисертаційних досліджень, зокрема О.О. Кульчій, Ю.А. Куліна, О.А. Файєр, В. В. Загребний [3] та ін. Однак, як правило, досліджуються переважно окремі питання цієї сфери, а не загальні тенденції.
Разом з тим, роботи вітчизняних економістів зі страхування і теорії страхування включають в себе питання страхування цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів. Такі напрацювання переважно представлені у вигляді підручників та навчальних посібників за ред. В.Д. Базилевича, В.О. Безуглої, О.А. Грішнової, С.С. Осадця [4], Р.В. Пікус, та інших відомих вітчизняних учених.
Дана тематика також розглянута в наукових статтях та виступах на конференціях, такими авторами, як О.М. Залєтов, О.М. Назаренко, Я.С. Січка, М.П. Степанов. Котрі розглядають конкретні питання даного виду, як: роль страховиків в безпеці дорожнього руху, юридичні колізії законодавства України, посилення здійснення гарантійних функцій та інші проблемні питання ринку на сучасному етапі.
Переважна більшість праць із зазначеної тематики не досліджує повноцінно зарубіжний досвід, прогалини законодавства і повноцінні реалії ринку. Часто відсутні конкретні рекомендації для учасників в стані фінансової кризи. Данна сфера має досить значну низку проблем, котрі потребують подальшого вирішення у наукових здобутках.
Методологія дослідження: Обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності здійснюється з метою забезпечення відшкодування шкоди, заподіяної життю, здоров'ю та/або майну потерпілих внаслідок дорожньо-транспортної пригоди та захисту майнових інтересів страхувальників.
Суб'єктами обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності є страхувальники та інші особи,
© Малік М., Семенчук І., 2015
~ 14 ~
В^^ИК Київського національного університету імені Тараса Шевченка ISSN 1728-3817
відповідальність яких застрахована, страховики, Моторне (транспортне) страхове бюро України (далі -МТСБУ), потерпілі.
Об'єктом обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності є майнові інтереси, що не суперечать законодавству, пов'язані з відшкодуванням особою, цивільно-правова відповідальність якої застрахована, шкоди, заподіяної життю, здоров'ю, майну потерпілих внаслідок експлуатації забезпеченого транспортного засобу.
В ході дослідження тематики статті були використані такі методи: спостереження та узагальнення для теоретичних узагальнень і формулювання висновків; метод аналізу та порівняння при проведенні аналізу сучасного стану страхування цивільно-правової відповідальності власників автотранспортних засобів; методи експертної оцінки для розробки основних напрямів удосконалення у сфері стану страхування цивільно-правової відповідальності власників автотранспортних засобів.
Слід зазначити, що коливання національних валют в країнах СНД призвело до похибок в статистичних даних, оскільки в різні періоди їх звітності курс долара або євро сильно коливався.
Результати: У більшості країн СНД, у тому числі і в Україні, об'єктом обов'язкового страхування є майнові інтереси, пов'язані з ризиком громадянської відповідальності власника транспортного засобу за зобов'язаннями, які виникають внаслідок заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну потерпілих при використанні транспортного засобу на відповідній території. Згідно із законодавством України потерпілим відшкодовується також моральна шкода, завдана при дорожньо-транспортних пригодах. Необхідність відшкодування моральної шкоди тягне за собою збільшення страхової суми і, отже, страхової премії, що підлягає сплаті при укладенні договору ОСЦПВВНТЗ, у зв'язку з чим майновий тягар, покладений на страхувальника, зростає.
Важливим поняттям в правовому регулюванні ОСЦПВВНТЗ є поняття транспортного засобу. У більшості країн СНД під транспортним засобом розуміється наземна механічна система, за винятком пересувається по рейкових шляхах, що служить для перевезення пасажирів, багажу та вантажів або виконує будь-які інші роботи і послуги, пов'язані з перевезеннями: легковий автомобіль, автобус, мікроавтобус, тролейбус, вантажний автомобіль (у тому числі спеціалізований), мотоцикл, трактор. Ризик цивільної відповідальності власника транспортного засобу, що підпадає під дане визначення, підлягає обов'язковому страхуванню. В Азербайджані, Білорусі та Казахстані страхуванню підлягає відповідальність власників трамваїв. У Молдові, Білорусі та Казахстані до числа транспортних засобів, власники яких зобов'язані застрахувати свою цивільну відповідальність, також віднесені причепи і напівпричепи.
У будь-якій системі ОСЦПВВНТЗ її суб'єктами є страхувальник, страховик і треті особи (потерпілі). За законодавством страхувальниками є юридичні особи та дієздатні фізичні особи, які уклали зі страховиком договір обов'язкового страхування. У країнах СНД страхувальниками визнаються власники транспортних засобів, які здійснили страхування своєї цивільної відповідальності. Під власниками транспортних засобів законодавець розуміє власника транспортного засобу, а також особа, яка володіє транспортним засобом на праві господарського відання чи праві управління або на іншій законній підставі (право оренди, доручення на право керування транспортним засобом, розпорядження відповідного органу про передачу цій особі транспортного засоби тощо). В Азербайджані власниками
транспортних засобів вважаються юридичні та фізичні особи, які мають у власності (орендують) і експлуатують дані транспортні засоби. У Молдові до числа власників транспортних засобів також віднесені особи, які володіють автотранспортним засобом на основі договору майнового найму, лізингу. Законодавство Узбекистану і Казахстану до числа власників транспортних засобів відносить осіб, що володіють на підставі права господарського відання або оперативного управління даними транспортними засобами.
Страховиком за договором ОСЦПВВНТЗ виступає юридична особа, яка має відповідний дозвіл (ліцензію) на здійснення даного виду діяльності. Згідно із законодавством Білорусі страховиком може бути тільки державна юридична особа або юридична особа, у статутному фонді якого більше 50% часток (простих (звичайних) або голосуючих акцій) перебувають у власності Республіки Білорусь і (або) її адміністративно-територіальних одиниць. Законодавство країн СНД передбачає особливі вимоги до страхової організації, що здійснює страхування автомобільної цивільної відповідальності. Так, у більшості країн СНД юридична особа, зареєстрована в якості страхової організації, до отримання ліцензії на право здійснення обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів, зобов'язана стати учасником фонду гарантування страхових виплат і увійти до складу самостійної регуляторної організації страховиків (Національне бюро в Молдові, Моторне транспортне страхове бюро в Україні, Рада представників страховиків в Казахстані, Білоруське бюро в Республіці Білорусь).
Третіми особами по ОСЦПВВНТЗ виступають потерпілі - особи, життю, здоров'ю або майну яких було заподіяно шкоду при використанні транспортного засобу іншою особою, в тому числі пішохід, водій транспортного засобу, яким заподіяно шкоду, і пасажир транспортного засобу - учасник дорожньо-транспортної пригоди. Згідно із законодавством Азербайджану до числа третіх осіб не можуть бути віднесені власник або водій заподіяла шкоду транспортного засобу; члени сім'ї (чоловік, батьки, діти, онуки) власника або водія транспортного засобу, що заподіяло шкоду їх здоров'ю або майну; працівник власника заподіяла шкоду транспортного засобу, виконуючий службові обов'язки [5].
Договір ОСЦПВВНТЗ відноситься до числа обов'язкових договорів, тому на власника транспортного засобу покладається обов'язок застрахувати свою цивільну відповідальність з моменту придбання транспортного засобу. За невиконання даного обов'язку власник транспортного засобу притягується до адміністративної відповідальності. Згідно із законодавством Азербайджану 85% суми штрафу перераховується в Центральний страховий резерв з метою забезпечення компенсаційних виплат за полісами ОСЦПВВНТЗ. Така норма закону представляється досить вдалою, оскільки фактично передбачає додаткове фінансування страхових виплат особами, які не виконуючими покладені на них законом обов'язки.
У країнах СНД договір ОСЦПВВНТЗ полягає у формі видачі страхового полісу або сертифіката (Україна, Білорусь). Можна виділити кілька варіантів договору ОСЦПВВНТЗ. Так, у Казахстані полягають стандартний або комплексний договори ОСЦПВВНТЗ. За стандартним договором здійснюється страхування цивільно-правової відповідальності одного або декількох власників транспортного засобу. З комплексного договором страхуванню підлягає цивільно-правова відповідальність фізичної особи, яка є власником двох і більше одиниць транспортних засобів. Таким чином, в рамках
jchiAieod а офвзнеиїлюх WBXHHaBiobedu іліиннохвє xi одв 'янвєвхои хиньиЬєілі of онЬ|аоиЬ|а идозвє jHidouoHBdi яіснвілі ив '(ілівЬшвані-ілівшЬ шзиь ЛіліоіЛ) ілівЬшвані яіоївЬ -вн nxnaoxBdio мзод Л (нвізихедєд) иджАиз і.оаохязиіа анєв.аодо шнвнохиа ndu ejeHBxdetfe 'ваі/швх иь мєАі -нох 'BHHeHBdeu хоЬшзвна аАншвє иихв 'в/іаоджАизоаох -язиш hMtfed иихяєиид l(aoAdou|g 'вн.і^хд 'нвізхвєв>| 'нві -зихедєд) иЬшвані І(нвізхвєв>| 'нвізихедєд) ndeHopHeu І(нвізихедєд 'вн.і^хд) ogv mxaoaungoHdoh вн і.фвав хоЬшзвна jUBb^Bdioou І(нвізихедєд) афодві XHHHjhiBdi -нэЬнох шєв.а jHijLroивілі шгпииох \ Лlнвdф ojoaobAdi MHBd -010а І(нвізихедєд ‘aoAdoLTjg 'нвізхвєв>0 иниш юнвнєиь -і|д юхииэд ихинзвьА о/0дд а Ахжинє вн 3aBdu яізівілі 'хві MjiAiadu xnaoxedio иівииз |є HBbBwodj ифохеївх xnwedxo виЬ шяиш SBhBgtfadau t/HO H.i.Bdx оаїзавЬонохвд
иінофіфеох !HiadxH3x иииифхвє oaHbedeooueeg \ BxoxjgAdBe охохэивЬ H.i.Bdx ілюЬ|азоЬ вэ -HUBiondoxo (BH.i.BdxA 'нвжbивgdэєv 'aoAdomg 'нвізхвєв>| 'ваоЬио|/\|) t/HO H.i.Bdx Bimad 'ваїзавЬонохвє ojoxaonpod є „зАивілі-зАнод,, Аїліаїзиз аиьиєоивє иихв 'Анвізихедєд b|a AHjiAit/ja вн („зАивілі-зАнод,, иіліаїзиз) glHaauhOO Adoaojob ojoaHbedeuou Mb' bojdeu a 'BHBaoxBdio -be хихв яізшяивЬіаоиЬіа BaoaBdu-OHamanh 'дюз иниа є анЬвииа xnaoxBdio |ізоніАзЬ|а здв изонаввн ві Адззвє ojoHidouaHBdi і.фвівАиизхе AHjiAidai '(i.oHBaoxBdioBe) вхин -auBaAxBdio вншЬоа Ажвіз ві Ахш 'Адззвє ejeHideuaHBdi Аииі 'Адззвє ejeHideuaHBdi nhiBdiooed вЬз|ілі tta яіиж -еивє вхв 'BjiAiadu BaoxBdio вазєвд BoaioAaoiondoxna 'а|д -ззвє XMHideuaHBdi анинзвиа іізоняивЬіаоиЬіа іоняшаи/і BHHBaAxBdia вхвавхєв.авдв Adoaojob іннеЬвихА ndu ивииз objbuMu ohi 'niAiadu i.oaoxBdio іоньф AxHAxBdeed вфд1 |наф АїлюьавЬонохвє вн o^oaвжdэb в 'woxnaoxBdio ан взяїсн -оіиаонвіза a^ndBi xnaoxBdio ихавіо 'иф^ві moxBdio BoaioiAaoiondoxna ‘AxnaoxBdio woxHHauBaAxBdio ивииз objbuMu ohi '.NiAiadu i.oaoxBdio Adjweod вннэьвнеиа But/
jdjiAieod Аїлівнави а Ахээна ojoaoxBdio снзівиииа є dmojob nnaoxBdio иізвихА нэниази Аазнє Адззвє ojoh -ideuaHBdi хинзвиа \ lAiMHBadjeod взяїзвжваа djaojob 10а -exBdia иіліАз i.oaoxBdio ивиииа шнаои ndu в 'иіліАз юаох -Bdia иниізвь юнэьвииоэн Ж0ілі А яізшяивЬіаоиЬіа эээн xnaoxBdio іліздззвє i/MMHidouBHBdi эж іліиі \ іліинЬо є nboj -ndu !Hldвuэнвdl-вянжвdвb, jHdoiaou вє :нвжbивgdэєv ф -jugAuoed а \ ЬрсЬш ииндфои Аівиииа AaoxBdio иіинзшЬє BxnaexBdia зАєв.аздзє ohi 'АхЬвииа ojoaoxBdio ojomdeu вннвізвн lAdoaojob BHHeHnundu ojoaoxodioob lAdeaej -ob Nb AHjiAidai вннэьннве :хвхЬвииа А іліинении^и взяїз -вжваа Адззвє ejeHideuaHBdi вхинзвиа изеняивЬіаеиЬіа і.оняиіаиЬ BHHBaAxBdia ехеаехєв.аеде djaejeb Анвізхвєв>| іліеаїзавЬенехвє є| eHbug eaexediaeb iAiMH0HMUMdu иіАд ЭЖ31Л1 н|э здв 'знэЬвихА зиАд зхзи иихв вн 'Axedia вннэь -ниве виэш сжЬ снзаэ 3BHnundu glHaauhOO djaojot/ ■аизіишиЬ хинэьа hAdeu BaaiaAxnindx жзхві инизенЬ|аеа -Bdu ejeaexBdia Bbedndu bxbi хвнЬо Ахээна ejeaexBdia lAiexHHauBaAxBdia иівииз Аіхвф вннвізвн визю еньснихиа яіснвхиниа BxnaexBdia ихєв.аеде ихяинзе '[gi,] (HH.i.BdxA »h LSI 10) сноаоїліА Ью сненэЬвихА 'снеЬехА BHHBaAxBdia dmejeb іліиЬ є Ахєв.ає а иівжваа жзхві BaeuBaAHeuedu фАвн HjHhnbndcH л lAiedeaejeb lAiHHauBed BHHBaAxBdia djaejeb иівжваа эвизаезЬ эн ah auv Аииэ а ехеи АиАіза 1НЭ1Л131Л1 і Adeaejeb вннэЬвихА інєіліоілі эAaeжэlЛlєed яЬэа -вЬенехвє 'іліениь іліихв_|_ Аииэ a BHHBaAxBdia Adeaejeb ejeHebBuxA АиАіза BHHBaAHjiAideibja SBHHhndua ихяші в 'іліинеЬвихАен BHHBaAxBdia Adeaejeb вннвнєиа эшвх эн Ахээна ejeaexBdia иівиизан іхвф Adeaejeb аеїліА хин -1313! ou ихяии nboje вннашвззЬ знЬїхдзан BHHBaAxBdia Adeaejeb вннэЬвихА виЬ фд >у gt?6 10 !£ онЬие хвнЬо [9] внивілі ejeHbjaeubm jhBbadau Аінаїлізілі є иинэЬвихА 'dm -ejeb взяїзвжваа lAiHHauead снзхв є знЬиє 'фд >у ggt? із Аіз|іліє ainhadauAa внн0жbd0al ахві 'взяїзвЬиа хв 'хвн
-Ьо [691- 3 '/] lAiedeaejeb i/MHHauBad BHHBaAxBdia dmej -eb иівжваа BaaiaAHeuedu HiAiBdeiaB иіліихваЬ іліиЬ є Ax -єв.ає л lAiexHHauBaAxBdia niAiadu i.eaexBdia иівииз виэш зі этии иэзнниь SBdngBH іізвняивЬшвиЬіа іоняшаиЬ і.вняшдвілівіав BHHBaAxBdia djaejeb t/HO H.i.Bdx иэзт -яшд А хв эвь изі л хвээна nnaexBdia иіиівииз \ ілізхиа -exBdia |є dmejeb иізвихА иинвєв.аздзє XHHauBaAxBdia мЬ зхзнаьвнєвє вннанзи|Ьє виэш ашЬ ді, lAiejBiedu (их -шдАиээд .юxяэнвжbивgd0єv AHebdex AHHiadau внЬ є -lAieHebdex вє знаииАх знза вЬіхв) Адззвє ejeHideuaHBdi іліин BJuAgBH внЬ є eieHBaexBdiaBE взяїзвжваа Адез -вє ejeHideuaHBdi вхинзвиа яізшяивЬіаеиЬіа вняшаи/і 'хві ■Aнвжbивgd0єv іліеаїзавЬенехвє є| онЬиє Адозвє oj -OHidouaHBdi вхинзвиа изоняивЬіаоиЬіа іоняшаиЬ Аізих -вє ojoaoxBdia Ахівьои bojdau взяїавьвнєиа OHbjdaoaa иіліяиад (aaAdoujg 'нвізихадєд) ашЬ ді, одв (нвізхвє -в>|) ашЬ XHHdBbHauBX д вн жш тнаїлі ан аив 'АЬєі.а oj -оаозвьіліиі bojdau яоэа вн взяїавЬвихА аідозвє xnHidou -OHBdi аниновиа іізоняивЬіаоиЬіа BHHBaAxBdio ojoaox -єв.аодо dmojob иaвжd0b CHjdoindai вн Адозвє ojoHidou -OHBdi Abei,a ojoaooBhiAini |EBd д афвзіїлі xoadi атнаїлі ан HjiAidai вн взяїзсннзиіЬє glHaauhOO Adoaojob вннэЬ -вихА иэод д (aoAdomg) афвзіїлі zi l Ь1!9 '(нвюихэд -єд 'ваоЬио|/\| 'нвізхвєв>|) афвоіілі д атнаїлі эн эив 'Agoo -вє ojoHidouoHBdi мЬвхвАииэхэ і.онноєаз ndu 'bBuxndu -вн 'HjiAidai иитнаїлі вн BHHBaAxBdio охоняишиЬ охоняи -ідоіліоіав Adoaojob вннэЬвихА вэяхэвхэАиоЬ хвнЬо 'аф -во|ілі zi ~ SlHaauhOO вэшои Mb HjiAidai ииняивхв£
іліодозвє lAiHHidouoHBdi BoniBaAiondox oaBdu звілі эив 'шваонаїліиои эн Аїлюян а ив 'дюо \ хві 'gmaauhOO юшои А хинеьвнєвє 'дюо хв яізшяивЬіаоиЬіа HiBaAxBdio -вє oaBdu звілі xnHauBaAxBdio 'jimedBH | (Аииі п djaojob) SlHaauhOO PIUOU а хинеьвнєвє 'дюо изоняивЬіаоиЬіа і.оняшаиЬ BHHBaAxBdio Adoaojob вннэЬвихА взяїзвхзАи -ot/ (Аииі і dmojob) хвавізЬш хиннохвє вн іліодозвє іліин -idouoHBdi niBaAdex jaedua нв 'дюо хюа иооняивЬіаоиЬіа ві іізоняивЬіаоиЬіа іоняиіаиЬ юоаз BHHBaAxBdio djaojob иізвихА oaBdu звілі xnHauBaAxBdio 'хві SlHaauhOO ajdoaojob иииі хинєф ndi взяїзвшЬиа (н.і.всіхд д [б] оизшаои яlижdэbo нш AxaoxBdio оюао 'jHi.Bdx и|тн| иь .!!hнвdф 'ииві| а - хоЬвииа nnaoxedio взавіз эн д eb :иинэнаэиА иіАд ежоїлі „nidex юнэиэе,, хиновид [д] іліоін -еіліеие іліиніліеєон! охонэнЬвихэА 'nbojndu i.oHidouoHBdi -oянжodob jiBiauAeed a xnmudeiou aedu MiHBdBJ иіиаон -віза ві nxwBduBH шаонзо иіиьвнєиа жохві в 'хвіліеіоио xnaoaBdu хитні иь хиі а яіоіАнзі ohi 'иілі-doH mhHbndoi шішвіліонєф іізонЬз ob nioeandu | HiBaAemowdBJ швх -иихои 'nanjxednb іліоєоюо wnxaoneuodag jiBHnndu яіоі -Bdjjbja auod Ааиижва '„AidBX Анэиэе,, aioiAaoiondoxna ohi 'H.i.Bdx ваїзавЬонохвє But/ '„nidex юнэиэе,, иэшои иіваАиАх oaedu яіоівілі аідозвє XHHidouoHBdi ихинэвиа SlHaauhOO вэшои вннвЬвихА яіз|ілівє | '„AidBX Анэиэе,, odu nbojA иілівхинзвьА э и H.i.Bdx швЬ ohi 'іліиі внеиаоїліАдо SlHaauhOO аюшои аіЬиа вфвхіфизвих вхві „AidBX Анэиэе,, odu nbojA анинэвиА 'H.i.Bdx ndoindei вн aioijb ив 'BHHBaAxBdio охоянтінаоє ві іізоняивЬіаоиЬіа іоняи -|anh BHHBaAxBdio охоянтфіАна ndoaojob взяїоївшЬои owedxo иаоЬио|/\| ві pAdouig 'ин.!вdxд іаїзавЬонохвє д HHi.Bdx io|h woiHebneedeH Адозвє ojoHidouoHBdi АхшдАи -oed eedeh AineHBdi |EBd A BHHBaAxBdio ojoHHobdoxndu dmojob вояювшЬиа оаиидоэо pAdoujg д Адозвє ojoh -idouoHBdi BHHBiondoxna энноеээ (одв) | иілівфоа іліохин -auBaAxBdio иіліинеьвнєвє ихяші іліодозвє XHHidouoHBdi іліинвЬ BHHBaAdex вояювнєиа іліихв Ьш 'іліодозвє wnHidou -OHBdi BHHBaAiondox охонежеїлідо хваоїліА вн иинэЬвихА иіАд ежоїлі glHaauhOO dmojob швізихедєд д аідоз -вє XHHidouoHBdi вхяшх AeBdbm яіижеивн Аїлюхв 'Адоз -вє ojoHidouoHBdi вхинзвиа яізіняивЬіаоиЬіа вняишиЬ BHBaoxBdioBe иіАд ежоїлі glHaauhOO Adoaojob ojoHbo
~ Si ~
SlOZ/(tLl)9 'Х/ХІІЛІОНОХЗ
1993-8311- NSSI
~ 16 ~
В^^ИК Київського національного університету імені Тараса Шевченка ISSN 1728-3817
50% від сплаченої ними страхової премії за договором обов'язкового страхування. Дана компенсація фінансується страховим компаніям за рахунок коштів бюджету. За рахунок страхових внесків фінансується діяльність страхових організацій. Законодавство країн СНД передбачає порядок розподілу сум таких внесків. Так, в Азербайджані встановлено, що суми страхових внесків розподіляються в такому порядку: у фонд страхового відшкодування - 70%; в резервний фонд - 10%; на заходи з попередження дорожньо-транспортного пригод - 5%; на комісійні винагороди - 10%; в центр страхового резерву - 5%. Таким чином, за рахунок страхових внесків фінансується заходи щодо скорочення кількості ДТП та аварійності на дорогах, в чому виражається попереджувальна функція страхування. Фактично під виглядом страхових внесків в Азербайджані діє своєрідний дорожній податок. Таке положення бере свою основу з радянського права, яке встановлювало особливий - "страховий" спосіб оподаткування [6,7].
У країнах СНД по-різному регламентується розмір страхової суми, що підлягає виплаті потерпілому. Згідно з постановою Ради міністрів Республіки Білорусь від 16 червня 2000 № 898 "Про затвердження розмірів страхових внесків та лімітів відповідальності з обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів" ліміти відповідальності за шкоду, життю або здоров'ю потерпілого, а також майну потерпілих становить 5000 євро. Ліміт відповідальності страховика не може перевищувати 3-кратного розміру у разі заподіяння шкоди двом і більше особам внаслідок дорожньо-транспортної пригоди. В Узбекистані при заподіянні шкоди життю або здоров'ю потерпілого розмір страхового відшкодування не може перевищувати 65% страхової суми. При заподіянні шкоди майну потерпілого, розмір страхового відшкодування не може перевищувати 35% страхової суми. Страхова сума, в межах якої відшкодовується шкода, заподіяна життю, здоров'ю та (або) майну потерпілого, визначається Кабінетом міністрів Республіки Узбекистан. В даний час згідно з постановою "Про заходи щодо реалізації Закону Республіки Узбекистан" Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів"" від 24 червня 2008 №141 розмір страхової суми становить всього 3000 доларів США, що набагато нижче, ніж під всіх інших країнах СНД [14].
В Україні ліміт відповідальності страховика у разі заподіяння шкоди майну одного потерпілого становить 25500 гривень. У разі заподіяння шкоди майну декількох потерпілих ліміт відповідальності страховика зростає не більше ніж у 5 разів (до 127 500 гривень). У разі заподіяння шкоди життю та здоров'ю ліміт відповідальності страховика становить 51000 гривень на кожного потерпілого. При цьому страховик також зобов'язаний відшкодувати моральну шкоду, заподіяну потерпілому. Ліміт відповідальності страховика в цьому випадку обмежений п'ятикратним розміром відповідальності за заподіяння шкоди життю та здоров'ю (тобто 255 тисяч гривень).
Норма законодавства України при 5-кратному ліміті відповідальності страховика при заподіянні шкоди майну потерпілого, на наш погляд, є більш обґрунтованою, ніж аналогічна норма російського законодавства, оскільки краще захищає інтереси потерпілих, які постраждали внаслідок дорожньо-транспортної пригоди з великою кількістю учасників. У Росії аналогічний ліміт відповідальності страховика складає всього 1,33 рази (в частині відшкодування шкоди, заподіяної майну декількох потерпілих, страхова сума не може бути більше 160 тис. руб .; а в частині відшкодування шкоди, заподіяної майну одного потерпілого, - не більше 120 тис. руб.).
У зв'язку з цим, в літературі зазначалося, що закон про ОСЦПВВНТЗ орієнтований не на захист законних інтересів потерпілих, як того вимагає загальноприйнята ієрархія охоронюваних законом цінностей, а на захист інтересів страховиків [7, с. 33].
Підставою для здійснення страхового відшкодування є настання страхового випадку, який повинен бути належним чином зафіксований. Повідомлення про настання страхового випадку разом із заявою та іншими необхідними документами направляються потерпілим страховику для їх розгляду та прийняття рішення про здійснення страхової виплати. Законодавство Молдови покладає на страховика обов'язки по кожному зверненню потерпілих вести справу про збиток, зберігати отримані ним документи, організовувати огляд або експертизу пошкодженого майна. Істотних відмінностей у порівнянні з російським законодавством в даному випадку не спостерігається. Додаткова гарантія для потерпілого встановлена ст. 9 Закону про ОСЦПВВНТЗ республіки Казахстан і полягає в тому, що при неможливості повідомлення страхувальником, потерпілим або їх спадкоємцями про настання страхового випадку повідомлення страховика про даний ДТП здійснюють підрозділи дорожньої поліції. У літературі зазначається, що, враховуючи менталітет російських водіїв, удосконалювати законодавства необхідно шляхом покладання на співробітників поліції, уповноважених на оформлення документів про ДТП обов'язки повідомляти страховика про настання страхового випадку і, при бажанні потерпілого отримати страхову виплату, направляти йому відповідні документи. У цьому випадку від самого потерпілого потрібно уявлення тільки тих матеріалів (довідок, чеків тощо), що підтверджують розмір понесених витрат [7].
Не можна залишити без уваги положення законодавства країн СНД, які регламентують порядок визначення розміру шкоди (особистого чи майнового), заподіяної потерпілому. У більшості країн СНД розмір шкоди, заподіяної при пошкодженні майна, визначається виходячи з розрахунку вартості відновлення пошкодженого майна за мінусом на чисельної амортизації (зносу) майна, що мала місце до настання страхового випадку (Молдова, Казахстан, Білорусь). Інакше вирішується це питання в Азербайджані: розмір страхового відшкодування у разі пошкодження транспортного засобу визначається виключно згідно ринковими цінами на день події. У Росії закон про ОСЦПВВНТЗ встановлює, що розмір страхового відшкодування визначається з урахуванням амортизаційного зносу майна і не може бути менше 20% ринкової вартості майна.
Страхова виплата потерпілим здійснюється протягом: одного місяця (Україна); 5 днів після прийняття рішення про її виплату (Узбекистан); 7 днів (Казахстан), 10 днів (Молдова) або 50 днів (Білорусь) з моменту отримання документів від потерпілого. У більшості країн СНД діє система прямого врегулювання збитків, при якій потерпілий, який є страхувальником (іншою особою, цивільна відповідальність якої застрахована за договором обов'язкового страхування), має право у письмовій формі звернутися за відшкодуванням шкоди, заподіяної його життю, здоров'ю та (або) майну, до страховика, з яким у нього укладений договір обов'язкового страхування (Узбекистан, Казахстан).
Законодавство країн СНД передбачає можливість регресного стягнення розміру здійсненої страхової виплати з заподіювача шкоди (Узбекистан, Україна, Молдова). Цікаво, що законодавці країн СНД в даному випадку використовують інститут регресної вимоги, а не суброгації, в чому проявляється традиція радянської юридичної науки.
ISSN 1728-2667
ЕКОНОМІКА. 8(173)/2015
~ 17 ~
Страховик, який здійснив страхову виплату, має право вимоги до застрахованому у встановлених випадках в межах сплаченої суми. Більшість випадків, передбачених в законах країн Співдружності, відображені і в російському законодавстві, проте можна виділити і ті, які не відомі російському законодавцеві. Так страховик має право на регресний позов до заподіювача шкоди, якщо страховий випадок стався внаслідок технічних несправностей транспортного засобу, про які страхувальник (застрахований) знав або повинен був знати, або якщо транспортний засіб використовувалося в цілях, не властивих його технічного призначенням (Казахстан і Україна). У Молдові страховик має право пред'явити регресний позов до заподіювача шкоди у разі, якщо
транспортний засіб не пройшов державний технічний огляд. Видається, що такий стан можна передбачити і в російському законодавстві, оскільки воно буде додатковим стимулом до виконання власниками транспортних засобів покладених на них законом обов'язків по проходженню технічного огляду і, отже, зниження рівня аварійності на дорогах. Значущою можна визнати норму закону Білорусі, яка встановлює, що страховик має право регресної вимоги до організації, що відповідає за належне утримання та експлуатацію дороги при встановленні судом її провини в події ДТП.
Приведену вище інформацію можна подати в вигляді таблиці.
Таблиця 1. Відмінності та подібності в обов'язковому страхуванні цивільно-правової відповідальності
власників автотранспортних засобів
Країна Україна Російська Федерація Молдова Казахстан Білорусь
Страхувальник Власник транспортного засобу Власник транспортного засобу Власник транспортного засобу Власник транспортного засобу Власник транспортного засобу
Страховик Юридична особа, що має ліцензію Юридична особа, що має ліцензію Юридична особа, що має ліцензію Юридична особа, що має ліцензію Юридична особа, що має ліцензію
Регулятор на ринку Моторно (транспортне) страхове бюро України Росгосстрах Національне Бюро Рада представників Білоруське бюро
Договір Сертифікат Поліс Поліс Поліс Сертифікат
Термін договору 12 місяців Не меньше 3 місяців Не меньше 6 місяців Не меньше 6 місяців 1-12 місяців
Зелена Карта Присутня на ринку Присутня на ринку Присутня на ринку Присутня на ринку Присутня на ринку
Пільги Пенсіонери, постраж-далі після аварії на ЧАЄС Інваліди Пенсіонери Учасники Великої Вітчизняної Війни, Пенсіонери Учасники Великої Вітчизняної Війни, Пенсіонери
Визначення розміру шкоди Вартість майна з урахуванням амортизації Вартість майна з урахуванням амортизації, але не меньше 30% початкової вартості Вартість майна з урахуванням амортизації Вартість майна з урахуванням амортизації Вартість майна з урахуванням амортизації
Термін виплати 30 днів 30 днів 10 днів 7 днів 50 днів
Джерело: складено автором [9, 12, 13, 16, 17].
Висновки: Підводячи підсумок, хотілося б відзначити, що на наш погляд страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів є, соціально значущою сферою, важливою для держави. Ця важливість полягає в тому, що у зв'язку з збільшується з кожним роком числа транспортних засобів і, як наслідок, збільшенням числа дорожньо-транспортних пригод, кількість потерпілих в них зростає.
Матеріальні вимоги до власника транспортного засобу, який заподіяв шкоду, можуть бути значним, а матеріальне становище заподіюваної шкоди не завжди дозволяє відшкодувати завдані збитки у повному обсязі. Звідси - потерпілий не завжди отримує повне відшкодування заподіяної йому шкоди. Винна особа, часто сама виявляється в скрутному матеріальному становищі при виплаті матеріального відшкодування. Страхування цивільної відповідальності дозволяє уникнути подібних проблем, а обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів, дозволяє в примусовому порядку забезпечити і захистити інтереси, як винуватця, так і потерпілого в дорожньо-транспортній пригоді В цілому за підсумками порівняльного дослідження можна зробити висновок, що законодавство про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів в Росії, Білорусі, Молдові, Узбекистані, Азербайджані, Казахстані і Україні містить подібні положення. У той же час при докладному розгляді можна побачити і свої особливості в правовому регулюванні обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспорт-
них засобів в окремих країнах СНД. Це пояснюється тим, що місцеві законодавці враховують правозастосо-вний досвід не тільки країн Співдружності, а й досвід розвинених європейських держав. Так, на розвиток законодавства про ОСЦПВВНТЗ в зарубіжних країнах СНД впливає законодавство ЄС та міжнародні угоди про "зелену карту", учасниками якого є деякі країни ближнього зарубіжжя. Видається, що кожна країна СНД повинна прагнути до чіткої і докладної правової регламентації страхування цивільної відповідальності власників транс-кравців коштів, що дозволить забезпечити належний захист прав учасників даних правовідносин, особливо прав потерпілих осіб. Виконати таке завдання окремій державі повинно допомогти використання в законодавчій діяльності правових досягнень країн - членів Співдружності.
Необхідно зазначити, що у всіх країнах СНД є велика проблема з корупцією, яку необхідно долати як на виконавчому рівні, так і на законодавчому.
Говорячи про прогалини в законодавчому регулюванні обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів необхідно ще раз згадати про те, що не вироблені чіткі критерії визначення заподіяної шкоди майну потерпілого при проведенні незалежної оцінки вартості відновлювального ремонту, так різні експерти можуть дати зовсім різні висновки щодо вартості відновлювального ремонту. У подібних ситуаціях не рідко виникають суперечки між потерпілим і страховиком. Для уникнення подібних ситуацій необхідно встановити чіткі критерії визначення заподіяної шкоди потерпілому.
18
ВІСНИК Київського національного університету імені Тараса Шевченка ISSN 1728-3817
Варто додати, що в більшості країн СНД закони щодо обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності не змінювались більше 5-7 років, а ринок змінюється тому варто зазначити, що необхідні нові редакції законів і підзаконних актів.
Так само врегулювати питання про розірвання договору обов'язкового страхування цивільної відповідальності та повернення страхової премії. При укладанні договору страхування можуть виникнути проблеми, наприклад, пов'язані з визначенням території використання транспортного засобу.
Дискусія: Існує низка проблем пов'язана з оформлення ДТП, досить розповсюдженою є практика приховування деталь і історії катастрофи, що призводить до додаткових виплат зі сторони страхових компаній. На-жаль механізм точно контролю за цією проблемою досі не описаний легістами і не введений в дію. Також кількість проданих автомобілів почала спадати, що призводить до зменшення продажів полісів. Тому є відкритим питання по заохоченню клієнтів компаніями. І нажаль законодавство у сфері страхування цивільно-правової відповідальності власників автотранспортних засобів не є досконалим і потребує змін. Є різні моменти, які відрізняються в системах обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності в країнах СНД. Варто зазначити, що не всі відмінності є прийнятними для України і тому необхідно більш точно визначити напрям шляху розвитку, особливо в важкий для України період. В період фінансово-політичної нестабільності, коли є проблеми з виплатами відшкодування і заморожені рахунки МТСБУ. В свою чергу, схожі проблеми є і в інших державах, зокрема РФ, тому необхідно розширити пошук на законодавчому рівні вирішення цих питань.
Список використаних джерел
1. Богомолов А. А. Практика применения судами норм законодательства об ОСАГО/ А.А. Богомолов // Право и экономика. 2009. №7.
2. Гришан Ю. Можно ли прекратить демпинг в ОСАГО? / Ю. Гри-шан // Финансовые услуги . - 2012. - № 6(96). - С. 24-26.
3. Загребной В. В. ОСЦПВВНТЗ в Україні: тенденції та прогнози / В. В.Загребной // Финансовые услуги. - 2012. - № 6 (96). - С. 12-13.
4. Осадець С.С. напрями модернізації страхової справи / С.С. Осадець // Страхова справа. - 2012. - №2(46). - С. 13-17.
5. Страхование: Навчальний посідник. / Граве К. А., Лунц Л. А. -М.: ИГЭА, 2010 - 124 с.
6. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26 января 1996 г. №14-ФЗ // Собр. законодательства Рос.Федерации. 1996. №5, ст. 410.
7. Гражданское право: Навчальний посідник. / / Суханов. Е.А. - М., 2005. Т. II, - 330 с.
8. Договор страхования по русскому торговому праву: Навчальний посідник. / В. Идельсон - Харьків, 1904.
9. Ишо К.Д. Сравнительная характеристика законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств в зарубежных странах // Право и политика. 2007. №6.
10. Корнеева О.В. Страховое возмещение вреда, причиненного жизни или здоро-вью потерпевшего в результате ДТП (сравнительноправовой анализ) // Транспортное право. 2009. №4.
11. Основы страхования гражданско-правовой ответственности: Навчальний посібник / О.В. Кузнецова. - М.: Юрайт, 2008.
12. Закон Республіки Казахстан "^укыктык жауапкершілігін сактандыру бойынша - азаматтык міндетті сактандыру туралы" від 1 червня 2003 р. / [Електронний ресурс] // Режим доступу -http://adilet.zan.kz/kaz/docs/Z030000446_
13. Закон України "Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів" від 1 червня 2004 р. / [Електронний ресурс] // Режим доступу -http://zakon4.rada.gov.ua/laws/show/1961-15
14. Закон Республіки Узбекестан "Fuqarolik javobgarligini sug'urta qilish majburiy sug'urta qilish to'g'risida" від 21 квітня 2008 р. / [Електронний ресурс] // Режим доступу - http://www.old.uzbekistonovozi.uz/page-10000651.html
15. Закон Азейбарджанскої Руспубліки "Azarbaycanda mulki mosuliyyotinin icbari sigortasi icbari sigortasi haqqinda" від 31 травня 1996 р. / [Електронний ресурс] // Режим доступу - http://president.az/articles/3120
16. Закон Республіки Молдова "Об обязательном страховании гражданской ответственности за ущерб, причиненный автотранспортными средствами" від 22 грудня 2002 р. / [Електронний ресурс] // Режим доступу - http://www.law-moldova.com/laws/rus/obeazatelinom-strahovanii-otvetstvennosti-pered-passagirami-ru.txt
17. Постанова Ради міністрів Руспубліки Білорусь "Аб зацвярджэ-нні памерау страхавых узносау і лімітау адказнасці па абавязковаму страхаванню грамадзянскай адказнасці уладальнікау транспартных сродкау" від 16 червня 2000 р. № 898 // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. 2000. №60.
18. Bair, S.-T., Huang, R.J., Wang, K.C. Can Vehicle Maintenance Records Predict Automobile Accidents? // Journal of Risk and Insurance -2011 - 79 (2), pp. 567-584. DOI: 10.1111/j.1539-6975.2011.01433.x
19. Taylor, S.A. Affect and marketing stimuli in consumer loyalty decisions to automobile insurers // Journal of Financial Services Marketing -2013 - 18 (1), pp. 4-16. DOI:10.1057/fsm.2012.29
Надійшла до редколегії 10.08.15
М. Малик, д-р екон. наук, проф.,
И. Семенчук, асп.
Киевский национальный университет имени Тараса Шевченко, Киев, Украина
СРАВНИТЕЛЬНАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ АВТОТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ В ЗАРУБЕЖНЫЕ СТРАНЫ
В статье определены основные тенденции развития обязательного страхования гражданско-правовой ответственности в Украине и зарубежных странах. Были выделены основные проблемы рынка и права. Выделении основные тенденции и векторы развития страхования гражданско-правовой ответственности автотранспортных средств. Рассмотреть возможные перспективы развития и проведена сравнительная характеристика страхования гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств в Украине и за ее пределами. Рассмотрено влияние государственного надзора с точки зрения права и надзора за страховыми компаниями в виде гражданско-правового страхования. Охарактеризована проблематика страхования гражданскоправовой ответственности в наши дни.
Ключевые слова: обязательное страхование страхование гражданско-правовой ответственности; страхование гражданской ответственности перевозчика; страхование профессиональной ответственности; страхование гражданской ответственности.
M. Malik, Doctor of Sciences (Economics), Professor,
I. Semenchuk, PhD student
Taras Shevchenko National University of Kyiv, Kyiv, Ukraine
COMPARATIVE CHARACTERISTICS OF INSURANCE OF CIVIL LIABILITY OF MOTOR VEHICLES IN FOREIGN COUNTRIES
The article outlines the main trends of compulsory insurance of civil liability in Ukraine and abroad. There were major problems allocation and market law. Highlighting the main trends and vectors of insurance of civil liability of vehicles. Consider the possible prospects of development and the comparative characteristics of insurance of civil liability of owners of vehicles in Ukraine and abroad. The influence of state supervision in terms of law and supervision of insurance companies in the form of civil legal insurance. Described problems insurance of civil liability of today. Compulsory insurance of civil liability of owners of vehicles, which aims to protect the property interests of citizens and legal persons in case of adverse effects is important for society. In the study of the mandatory insurance of civil liability of attention paid to the compulsory insurance of civil liability of owners of vehicles.
Keywords: compulsory insurance; insurance of civil liability; liability insurance carrier; professional liability insurance; liability insurance.
