CC BY
43
экономике предприятий одной (машиностроительной) группы. Наиболее крупное из них (НПО «Сатурн») можно считать градообразующим, и его проблемы, особенно остро проявившиеся в последние два года, сказываются на городе в целом. Отметим, что в силу своего размера, а, следовательно, неплохого развития других сфер деятельности (торговли и услуг), Рыбинск пока остается в группе «богатых» территорий, переместившись со 2-го места на 6-е, и следует ожидать еще большего снижения его рейтинга в 2009 г.
Тем не менее, есть пример и «положительного» влияния кризиса на относительную характеристику территорий внутри области. Так, город Углич на фоне снижения темпов роста показателей остальных территорий и благодаря разумной деятельности местных властей (в частности -активному продвижению внутреннего туризма) из группы «средних» перешел в группу «бога-
THE TERRITORIAL DIFFERENCES
тых», достигнув своего наилучшего результата за весь период наблюдения.
Проведенный анализ, естественно, следует воспринимать с точки зрения относительного уровня богатства и бедности населения внутри Ярославской области, а не по общероссийским критериям. Необходимо также учитывать, что расчет велся по показателю заработной платы, а не среднедушевых доходов, что было бы более «справедливо». Кроме того, при проведении подобных расчетов невозможно учесть имеющиеся запасы, натуральную продукцию, полученную населением от личных подсобных хозяйств, и многое другое. Но, на наш взгляд, несмотря на некоторую условность, проведенный анализ позволил достаточно ясно выявить влияние различных факторов на дифференциацию населения области по доходному и территориальному признакам.
Spiridonova E. M. OF THE INCOMES OF POPULATION
The territorial difference of the incomes of population is examined. The grouping method of different territories according to the incomes of population is proposed. The social classification of the territories of Yaroslavl region in 1998-2008 years is done.
Keywords: living standard, differentiation in the incomes of population, territorial factor, social classification
УДК 336 Шахбазов Ф. К.
СТРАТЕГИЧЕСКАЯ ГИБКОСТЬ В ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА В УСЛОВИЯХ ГЛОБАЛЬНОГО ФИНАНСОВОГО КРИЗИСА
В статье рассматривается стратегическая гибкость в деятельности коммерческого банка в условиях глобального финансового кризиса. Большая эффективность на частном банковском рынке важна - притом в условиях кризиса. Обосновывается большой обьем капитальных ресурсов для финансирования технологий. В статье рассмотрены внутренние риски и внутренний контроль, конфликты в банковском бизнесе и способы их разрешения, а также проблемы регулирования в системе коммерческих банков.
Ключевые слова: Стратегический менеджмент, коммерческий банк , финансовый кризис капитальные ресурсы внутренние риски конфликты в банковском бизнесе регулирование банковского бизнеса, персонал банка банковский рынок эффективность банка.
Частные банковские структуры и стратегии теперь вовлечены в фундаментальный, всеобъемлющий процесс перестройки и изменений. В различных рыночных секторах, таких как инвестиционное управление, глобальное доверительное хранение, валютные операции и так далее, увеличилась концентрация, так как частные бан-
ки и их главные конкуренты стремились защитить и усилить свои внутренние и международные франшизы в условиях финансового кризиса. Стратегические приоритеты в частном банковском деле (как и в других формах банковского дела) сместились от исключительно роста и размера к снижению стоимости услуг, доходности,
246
© Шахбазов Ф. К., 2010
эффективности и созданию ценности. Отличительной особенностью банковских и финансовых систем в недавние годы было развитие и увеличение числа открытых и конкурентных рынков. Это было одной из основных целей отмены госконтроля финансовых рынков и систем. Среди прочего, процесс дерегулирования усилил конкуренцию среди частных банков и помог уменьшить историческую сегментацию различных групп финансовых учреждений и рынков.
Широкий процесс рыночного дерегулирования сопровождался усилением регулирования в области контроля, включая защиту инвесторов и соблюдение правил ведения бизнеса. В то время как дерегулирование рынка в условиях кризиса увеличило конкурентное давление на частные банки, новое регулирование в сфере контроля может означать наличие дополнительных затрат. Таким образом, под давлением оказались и доходы и затраты частных банков.
Последствием этих тенденций стало то, что частные банки сосредоточились на попытке улучшить показатель отношения затрат к доходам. Сокращение затрат и увеличение доходов теперь расценивается как основная организационная проблема и цель.
Большая эффективность на частном банковском рынке важна - притом в условиях кризиса, потому что это ведет к более высококачественным финансовым продуктам и услугам, более высоким объемам денежных средств, большему объему новшеств в продуктах и услугах, и вообще к более соответствующей требованиям частной банковской индустрии. Большая эффективность затрат должна также привести к увеличению возможностей частного банка в отношении различных рисков, в случае, если прирост прибыли направлен на улучшение позиций адекватности капитала - которые, возможно, являются более важными для независимых частных банков среднего размера.
Доходность и эталонная эффективность
Частное банковское дело требует все больший объем капитальных ресурсов для финансирования технологий, уровня подготовки штата и расширения некоторых направлений бизнеса. В то же самое время частные банки вынуждены конкурировать с инвестиционными банками, брокерскими фирмами, взаимными фондами, инвестиционными менеджерами, брокерами с пониженной комиссией и так далее, на ключевых инвести-
ционных рынках. Существует очень жесткая конкуренция, и некоторые направления деятельности становятся слишком концентрированными в плане количеству участников, что, возможно, приведет к переизбытку мощностей. Неизбежным результатом этого давления будет являться снижение доходов от комиссии по всем направлениям инвестиционного управления.
Частные банки все активнее используют методы эталонного тестирования к уровню комиссий, инвестиционной эффективности, эффективности затрат, доходности и качеству обслуживание клиентов, сопоставляя их с соответствующими показателями конкурентов. Они, однако, в меньшей степени склонны использовать сопоставления с эталонными значениями в других отраслях банковской индустрии, что может быть ошибкой.
Недавние программы перепроектировки бизнеса, по-видимому, в большей степени сосредоточены на качестве и стоимости скорее чем на увеличении доходов. Выводы обзора Price Waterhouse (1995) указывают на основные стратегии, которые используют частные банки для снижения затрат и увеличения доходов. Они:
- осуществляют тщательный анализ сегментации клиентской базы и доходности, с акцентом на постоянной оценке отношений с клиентами;
- улучшают практику управления затратами на уровне клиентов и продуктов;
- идентифицируют и устраняют неоправданных затрат в работе бэкофиса;
- улучшают производительность и качество с помощью сопоставления с эталонными значениями;
- делают больший акцент на измерении доходности и отчетности;
- улучшают информационные технологии, которые максимально приближаются к требованиям к частным банковским услугам и спросу на них.
Несмотря на вышеупомянутые проблемы, частное банковское дело все еще остается относительно более выгодным, чем другие сферы банковского бизнеса.
Внутренние риски и внутренний контроль
Частный банковский бизнес, подобно любому другому типу банковских операций, в высокой степени подвержен регулированию, в целях гарантирования того, что индустрия работает «пригодным и надлежащим» образом и того, что деньги клиентов находятся под защитой. Это - особенно
важная область, учитывая относительно высокий уровень автономии персонала, вовлеченного в принятие решений по инвестиционному управлению. Как правило, для устранения конфликта интересов между клиентами и частным банком и увеличения эффективности работы банковских систем и управления, устанавливаются системы внутреннего контроля.
Появление конфликта интересов и, как следствие, потребность в защите частных клиентов, происходит от специальных «агентских отношений», которые устанавливаются между агентом (частным банком) и принципалом (клиентом). Существование насбалансированности информации относительно финансовых рынков позволяет агенту, чья объективная функция отличается от функций клиента, использовать свое положение и злоупотребить им. По-видимому, существует пять категорий, к которым можно отнести все виды конфликта интересов:
1. Акционеры против клиентов;
2. Клиент против клиента;
3. Клиент против компании;
4. Клиент против штата сотрудников;
5. Штат сотрудников против компании.
Акционеры против клиентов
В этом случае, конфликт интересов появляется тогда, когда частный банк является по сути заложником своих акционеров, которым принадлежит контрольный пакет. И эта ситуация может послужить на операционном уровне поводом к действия, которые могут наносить ущерб клиентам и, возможно, другим акционерам.
Клиент против клиента
Это происходит тогда, когда частный банк действует как инвестиционный советник для двух клиентов, имеющих противоположные интересы. Типичный пример - когда инвестиционный совет дается одному клиенту, и частные банки знают, что это будет иметь более благоприятное воздействие на другие (привилегированные) портфели клиентов.
Клиент против компании
Существует немного сомнений в том, что это является самой крупной категорией конфликта интересов. Во-первых, этот тип конфликта возникает, когда часть частного банка работает в качестве агента, действующего от лица клиента, в то время как другая часть работает в качестве принципала, т.е. действует от имени непосредственно самого банка. Обратите внимание на то, что в некоторых случаях, в отличие от обычной ситуа-
ции, конфликт интересов наносит ущерб банку, но является выгодным для клиента.
Очевидно, может также иметь место и противоположная ситуации, когда «делатели рынка», скажем, пользуются преимуществами конфиденциальной информации полученной от портфельных менеджеров, и, таким образом, позиционируются в плане типов ценных бумаг и цен таким образом, чтобы повлиять на тренд («опережающий бег»). Другой типичный случай - когда конфликт интересов является результатом роли частного банка в качестве советника в управлении фондами.
Клиент против штата сотрудников
Конфликт интересов появляется тогда, когда штат сотрудников частного банка не отдаст высший приоритет заказам клиентов, но частным образом использует информацию относительно размеров и направлений этих заказов. Этот тип конфликта может привести к злоупотреблениям информацией, способной оказать воздействие на цену бумаги, и таким образом, к незаконным операциям на основе «внутренней» информации эмитента.
Штат сотрудников против компании
Этот конфликт имеет место тогда, когда штат сотрудников использует информацию, например, бухгалтерские документы «делателя рынка», ради своей собственной выгоды и в ущерб не клиенту, а самой компании.
Развитие бизнеса и привлечение новых клиентов
Стратегия развития частных банков состоит в «выжимании» средств, из существующих клиентов и в то же время вовлечении в новый бизнес. Обычно новые источники бизнеса могут быть получены следующим образом:
- отзывы существующих клиентов, компаний и посредников;
- ссылки, полученные через альянсы / перекрестное владение долями в других компаниях;
- реклама;
- прямой запрос.
Как показано в таблице 1 (МсКішеу & Со), привлечение клиентов начинается с взаимных ссылок существующих клиентов на местном или глобальном уровне, а затем частный банк должен определить каким образом можно осуществить продажу продуктов/услуг вне существующей клиентской базы. Банк должен решить, намеревается ли он расти независимым путем или через поглощения. Если частный хочет расширить бизнес путем приобрете-
ния, он должен решить покупает ли он непосредственно бизнес, или/и еще и менеджеров клиентских отношений. Также должно быть принято решение относительно предпочтительного местоположения расширяющегося бизнеса. Наконец, банк должен провести некоторую форму анализа издержек и прибыли, с тем, чтобы оценить, является ли добавление новык клиентов, несущих долгосрочные доходы, более выгодным, чем другие, более краткосрочные инвестиционные альтернативы.
С точки зрения регулирования можно выделить еще четыре основных риска в частном банковском деле:
- Банковская тайна;
- Отмывание денег;
- Операции с ценными бумагами на основе «внутренней информации»;
- Мошенничество.
Что касается реакции со стороны регулирования, общей тенденцией стало удаление от национальных регулирующих структур к международной гармонизации финансового регулирования. Причиной тому является признание глобализации банковской индустрии; желание установить минимальные стандарты регулирования; и желание ограничить возможности регулирующего арбитража.
Дискретность является одной из основных отличительных особенностей частного банковско-
го дела. Она может рассматриваться в качестве отдельного продукта, и частные банки взимают за него высокую плату, хотя и не явным образом. Плата за банковские услуги может быть увеличена для клиентов частных банков, потому что многие из их настойчиво требуют соблюдения банковской тайны.
Финансовая тайна может быть определена как неразглашение финансовой информации. Конфиденциальность является не менее важным аспектом деловых отношений. Сокрытие финансовой информации от конкурентов, поставщиков, кредиторов и клиентов - право, которое деловые люди принимают изначально. Частные банковские клиенты часто стремятся скрыть информацию от сотрудников-партнеров, не говоря уже о налоговых властях, в то же время не нарушая законы. Меры стандартной конфиденциальности обычно существуют как часть национальных инструкций о банковской деятельности, но частные банки обычно идут еще дальше.
1. Дифференцирование продуктов;
2. Лидерство в снижении затрат.
Дифференцирование продуктов означает усиление акцента на качестве обслуживания, в то же время как минимизация затрат означает более эффективное использование капитала, персонала и технологии.
Таблица 1
Максимизация дохода от каждого бизнеса через превосходство в выполнении работы
Привлечение новых клиентов Услуги и продукты для клиентов Организационная струтура Технология операционная поддержка Управление людскими ресурсами
* Оптимизация распределений и перераспределение существующих клиентов на местном и глобальном уровне * Определение источника для новых продаж за пределами клиентской базы: - рост происходит «с нуля» или через приобретение, и если последнее, то является ли это приобретением бизнеса или через приобретение менеджеров клиентских отношений (МКО) - определиться с существующим и новым местоположением * Определить равновесие между инвестициями в новых клиентов для долгосрочной выгоды и максимизацией существующей маржи * Определение продуктов для предложения и их ценообразования * Договориться о том, когда предлагать продукты «третьих лиц» * Определить, каким образом можно организовать управление портфелем: централизованно или по отдельным МКО *Определить, какая организационная структура является наиболее эффективной - командноотдельное лицо - специалисты по отдельным продуктам - МКО широкого профиля * Оптимизировать количество клиентов для каждого МКО * Улучшение технологической поддержки МКО * Рационализир овать бэк-офис * Повысить уровень понятности отчетов и систем клиентского интерфейса * Создание условий для привлечения, удерживания и развития выдающихся людей * Создание культуры услуг и продаж
Источник: МсКішеу & Со
Табица 2
Каким образом клиенты узнают о банках
Персональные рекомендации 79
Консультанты 31
Репутация 15
Базы данных 14
Рекомендации менеджера 12
Публикации 12
Ходатайство менеджера 8
Иным образом 7
(Количество ответов)
Источник: Family Office Exchange Inc
Качество обслуживания и технология
Существует пять важнейших аспектов качества обслуживания:
1. Надежность: частный банк должен быть способен обеспечить то, что обещает надежно и точно;
2. Гарантия: знания и обходительность менеджера клиентских отношений и других служащих частного банка, и их способность внушать доверие.
3. Материальные качества: физические средства обслуживания и оборудование, а также внешний вид и поведение персонала.
4. Сочувствие: забота и индивидуальное внимание клиентам.
5. Отзывчивость: готовность помогать клиентам и предлагать быстрые решения;
6. Формирование соответствующих действительности ожиданий у клиента.
Эти факторы формируют краеугольный камень отношений с клиентами, и частные банки стремятся использовать возможности технологии / систем и соответствующего задачам персонала, чтобы предоставить клиентам эти факторы качественного обслуживания. Конечно, частный банк должен сначала идентифициро-
Таблица 3
Инструменты управления
- Системы, которые обеспечивают своевременную информацию для отдела клиентских счетов
- Оценка клиентов, прибыли от
продуктов и услуг
ТТ - Оформление сделок
Инструменты „
- Системы администрирования
управления
трастов
- Системы управления отношений с клиентами
- Системы управления портфелем
- Сегментация рынка, маркетинг и инструменты продаж
вать существующих и/или потенциальных клиентов, которые могли бы способствовать увеличению ценности в плане его предложения. Как результат, большинство частных банков обычно управляют качеством обслуживания в соответствии с ценностью клиентов и строят технологию банка и банковскую систему согласно требованиям клиентов.
Критический компонент является правильное использования банковских технологий и систем. Частные банки нуждаются в информационной технологии, чтобы определить ценность своих клиентов; контролировать изменения в формах их поведения; сегментировать клиентскую базу; обеспечивать высокое качество и эффективное обслуживание; выполнять все более и более сложные требования клиентов; обрабатывать сделки и предоставлять точную информацию; оценивать центры затрат и прибыли; и перестраивать и реструктурировать свою деятельность.
Проще говоря, технология может использоваться как инструмент управления, связи и контроля для всей частной банковской организации -как это показано в таблице 3.
Shahbazov F. K. STRATEGIC FLEXIBILITY IN ACTIVITY OF COMMERCIAL BANK IN THE CONDITIONS OF GLOBAL FINANCIAL CRISIS
In article strategic flexibility in activity of commercial bank in the conditions of global financial crisis is considered. The big efficiency in the private bank market is important - besides in the conditions of crisis. Great volume of capital resources for financing of technologies is proved. In article internal risks and internal control, conflicts in bank business and ways of their permission, and also a regulation problem in system of commercial banks are considered.
Keywords: Strategic management, commercial bank, financial crisis capital resources internal risks conflicts in bank business regulation of bank business, the bank personnel the bank market efficiency of bank.
