CC BY
491
УДК 368.89 doi: 10.20310/1819-8813-2016-11-5-17-24
СТРАХОВАНИЕ ТУРИСТСКИХ РИСКОВ В РОССИИ
ЗОБОВА ЕЛЕНА ВАЛЕРЬЕВНА ФГБОУ ВО «Тамбовский государственный университет имени Г. Р. Державина», г. Тамбов, Российская Федерация, e-mail: alena2020alena@yandex.ru
ЯКОВЛЕВА ЛАРИСА АНАТОЛЬЕВНА ФГБОУ ВО «Тамбовский государственный университет имени Г. Р. Державина», г. Тамбов, Российская Федерация, e-mail: lad2006@mail.ru
ШЕВЯКОВ АЛЕКСАНДР ЮРЬЕВИЧ ФГБОУ ВО «Тамбовский государственный университет имени Г. Р. Державина», г. Тамбов, Российская Федерация, e-mail: sheffal3011@rambler.ru
В статье рассматриваются особенности страхования туристских рисков в России. Основой возникновения страховых отношений между страховщиком и страхователем признается наличие страхового риска, способного нанести материальный ущерб при его реализации под воздействием неблагоприятных факторов (рисковых обстоятельств), и имущественного интереса страхователя по компенсации возможного ущерба или дополнительных расходов. Безусловно, это характерно и для страхования в сфере туризма. В то же время в ходе своих поездок туристы столкнулись с проблемой оплаты ряда услуг (главным образом, медицинских). С учетом высокой стоимости этих услуг, туристы ощутили острую потребность в защите от непредвиденных расходов во время своих путешествий. В современных условиях анализ особенностей развития туристского страхования приобретает особую значимость в связи с тем, что потребитель туристических услуг слабо осведомлен о тех рисках, которые будут сопровождать его при переезде с места постоянного проживания на другую территорию для отдыха или иных целей (например, деловая поездка, шопинг, лечение, занятия спортом и др.). На наличие тех или иных рисков, возможность их реализации и, как следствие, величину ущерба оказывают влияние различные факторы: география и продолжительность поездки, использование транспортных средств различных видов, политическая и экологическая обстановка в стране пребывания и/или выезда и прочее. В статье анализируются различные виды и формы страхования, характерные для индустрии туризма. Основными являются такие виды страхования, как: личное и имущественное страхование туриста; страхование расходов туристов при несовершенной поездке; страхование рисков туристических организаций; страхование ответственности; ассистанс. В результате исследования выявлены основные проблемы развития страхования туриндустрии в России и предложены пути их решения.
Ключевые слова: страхование, туристические фирмы, страхование туристов, страховые компании, страховой случай, страховое возмещение
В целях снижения вероятности реализации риска либо минимизации последствий его реализации на уровне государства, хозяйствующего субъекта, индивида разрабатываются и применяются различные методы (приемы, способы) воздействия на риск. Иными словами, осуществляется процесс управления риском, основанный на применении двух групп методов: трансформации рисков (например, уклонение, предотвращение потерь и контроль) и финансирования рисков.
Общепризнанным методом финансирования рисков является страхование, т. е. передача риска специализированным на страховом деле предприятиям - страховым компаниям (страховщикам) [1].
Основная цель страхования в туризме та же, что и при страховании в других сферах деятельности человека - защита имущественных интересов граждан, связанных с возможными расходами при случайных вероятностных неблагоприятных событиях, наступление которых влечет за собой материальные потери (ущерб). Страхование туристов может осуществляться в компенсационной и сервисной формах [2].
Компенсационная форма страхового обслуживания менее выгодна для туристов. Так, гражданин за рубежом оплачивает все свое лечение сам. Однако, приезжая обратно, в течение 30 дней ему необходимо предоставить все квитанции и
справки страховой компании и получить компенсацию в размере своих понесенных расходов.
Сейчас в мире преобладает сервисная форма, которая осуществляется такими крупными компаниями, как Europe Assistance, Gesa Assistance и другие. Сервисная форма страхового обслуживания является наиболее удобным и современным видом обслуживания и предусматривает оказание помощи за рубежом, при этом необходимо связаться с диспетчерской службой, предоставить сведения о номере страхового полиса и сообщить свою фамилию. В этом случае все расходы за понесенный ущерб несут страховщики.
Основной принцип функционирования страхового рынка заключается в том, что свободная игра спроса и предложения стимулирует появление таких страховых услуг, которые необходимы потенциальному страхователю [3]. Страховые организации в Российской Федерации осуществляют следующие основные виды страхования туристов:
1. Личное страхование.
В настоящее время страховые компании предлагают стандартный пакет по страхованию российских граждан, выезжающих за рубеж, который включает следующие риски:
- медицинской помощи, необходимость которой вызвана несчастным случаем или острым заболеванием. Этот риск предполагает оплату расходов на амбулаторное лечение, включая срочную стоматологическую помощь, а также на осуществление стационарного лечения и покупку медикаментов, которые выписал врач;
- медико-транспортных расходов.
Перечень конкретных страховых рисков у
различных страховщиков незначительно отличается, кроме того страхователю может быть предложен выбор страхового полиса с меньшим или большим перечнем включаемых застрахованных рисков. Страховая сумма составляет, как правило, от 10 000 долл./евро до 300 000 долл./евро. Страховой тариф определяется в диапазоне от 0,14 долл./евро до 5,0 долл./евро за один день поездки. При страховании российских туристов, путешествующих по Российской Федерации, страховая сумма рассчитывается в объеме от 30 000 руб. до 2 500 000 руб., а страховой тариф берется от 0,5 руб. до 55,00 руб. за один день поездки.
Однако, стандартный страховой полис, не покрывает расходы, связанные с экстремальным туризмом. Для тех, кто оправляется кататься на лыжах или нырять с аквалангом, летать на параплане или спускаться в пещеру, нужны особые страховые продукты, которые будут покрывать
высокие риски. Поэтому, чтобы избежать разночтений, страховые компании максимально подробно описывают за что они платить будут, а за что нет, ни при каких обстоятельствах.
Риски, связанные с экстремальными видами спорта, могут быть застрахованы дополнительно. При таком страховании страховой тариф значительно увеличивается и составляет от 0,35 долл./евро до 10,00 долл./евро за день поездки в зарубежные страны, и от 9,90 до 75,00 руб. за день поездки по России [4].
2. Страхование имущества.
Страхование имущества, принадлежащего туристам, охватывает страхование объектов личного использования (кинокамеры, фотоаппараты, одежда и т. д.), которые страхователь и застрахованные лица имеют при себе, либо перевозят на транспортных средствах и страхование туристского снаряжения. К наиболее частым страховым случаям относятся потеря имущества, ограбление, разрушение и поломка имущества в результате аварии транспортного средства, каких-либо противоправных действий третьих лиц.
Страхование багажа предполагает реализацию следующих рисков:
1. Утрата перевозчиком (уполномоченным им лицом) зарегистрированного багажа (пропажа, полная гибель). Страховой тариф в этом случае составит от 0,56 % до 0,8 % от страховой суммы, которая определяется от 250 долл./евро до 5000 долл./евро.
2. Кража со взломом, бандитское нападение, преднамеренная порча третьими лицами, потеря багажа. Страховая сумма увеличивается и составит от 300 долл./евро до 1000 долл./евро, страховой тариф - от 0,5 долл./евро до 1,0 долл./евро за день поездки.
3. Страхование расходов туристов при несовершенной поездке.
Страховое возмещение выплачивается в случаях, если возможность совершения поездки не была реализована по таким причинам, как:
- неполучение или задержка в получении въездной визы застрахованным или лицом, совершающим совместную с застрахованным поездку;
- болезнь, препятствующая совершению поездки, смерть или экстренная госпитализация застрахованного лица, его супруга (ги) и/или его близкого родственника;
- повреждение застрахованного имущества;
- приходящееся на период страхования судебное разбирательство, в котором застрахованный участвует по решению суда;
- получения вызова в военный комиссариат для выполнения воинских обязанностей.
При страховании российских туристов, путешествующих внутри страны, страховая сумма приравняется к стоимости тура. Страховой тариф устанавливается в диапазоне от 1 % до 8 % от страховой суммы. При страховании граждан, выезжающих за рубеж, страховая сумма составляет 100 долл./евро-100 000 долл./евро. Максимальный страховой тариф может достигать 10 % от страховой суммы.
4. Страхование рисков туристических организаций.
Включает в себя финансовые риски, ответственность по искам туристов, их родственников, третьих лиц.
К числу финансовых рисков относятся:
- коммерческие риски (неоплата или задержка оплаты, штрафные санкции контрагента при непризнании им обстоятельств нарушения контракта обстоятельствами непреодолимой силы);
- банкротство организации;
- изменения таможенного законодательства, валютного регулирования, паспортного контроля и других таможенных формальностей;
- возникновение обстоятельств непреодолимой силы (например, пожары, аварии, взрывы, разрушения, нанесшие ущерб туристам);
- возникновения непредвиденных затрат туристических организаций, вызванных отказом туриста от исполнения договорных обязательств по оказанию туристических услуг;
- политические риски.
5. Страхование ответственности.
Страхование гражданской ответственности
граждан, временно выезжающих за границу.
В качестве объекта страхования выступает имущественный интерес застрахованного, который связан с обязанностью возмещения им вреда, причиненного жизни, здоровью, имуществу юридического или физического лица в результате совершения неправомерных и виновных действий, согласно законам страны, на территории которой был нанесен данный ущерб. Такое страхование выгодно как туристу, так и туристической фирме, поскольку при отсутствии денежных средств у пользователя туристического продукта покрывать убытки на месте придется самой компании, и только после возвращения туриста в Россию в порядке регресса будет происходить возмещение убытков.
Страхование ответственности туристической организации за неисполнение обязательств.
В сфере туроператорской деятельности в настоящее время применяется механизм финансового обеспечения гражданской ответственности туроператора и создание компенсационного фонда, предназначенного для покрытия расходов по экстренной эвакуации туристов из-за рубежа. Страхование гражданской ответственности туроператоров является одним из самых дорогих и обязательных, поскольку страховщик будет отвечать по обязательствам в случае банкротства страхователя. При разорении крупных туроператоров страховой суммы, как правило, не хватает для покрытия ущерба всех потребителей. Многие страховые компании в настоящее время отказываются от страхования ответственности туроператоров в связи с непрозрачностью туристического рынка. Компания «Ингосстрах», например, значительно сократила свой портфель, ужесточила требования к отчетности и повысила тарифы. За последние годы «Ингосстрах» выплатил более 150 млн руб. в качестве возмещения ущерба потребителям туристических услуг туроператоров, которые перестали осуществлять свою деятельность.
В начале февраля 2015 г. около 70 % всех туристических компаний не смогли заключить договор страхования ответственности туроператоров. К апрелю 2015 г. около 30 % турфирм были вынуждены уйти с рынка за неимением финансовых гарантий, 25-30 % - застраховались в малоизвестных страховых компаниях.
Страхование ответственности автовладельцев.
«Зеленая карта» представляет собой систему международных договоров сообщества страховых компаний, реализующих обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта. Владелец «зеленой карты», совершая въезд на территорию страны-участницы соглашения, не приобретает дополнительный страховой полис. Выпустившая карту страховая фирма при необходимости осуществляет возмещение ущерба, который страхователь нанесет человеку или его имуществу.
6. Ассистанс (комбинированное страхование).
Представляет собой специфический вид страхования российских туристов в зарубежных странах. Ассистанс - это услуги в рамках договора страхования, оказываемые в необходимое время как в натуральной форме, так и в денежной посредством медицинского, финансового и технического содействия. В зарубежных странах его предоставляют крупные страховщики, такие как VAP Assistance, Europe Assistance, Alvia и др. [5].
По базовому прогнозу ЯЛЕХ (Эксперт РА), в 2016 г. номинальный объем российского страхового рынка вырастет не более, чем на 2-5 %, что означает падение рынка без учета инфляции. Базовый прогноз предполагает относительно умеренный кризис на банковском рынке, сохранение санкций против России на текущем уровне, незначительное сокращение объемов ВВП. По негативному прогнозу ЯЛЕХ (Эксперт РА), объем страхового рынка в 2016 г. сократится на 1-4 %. Негативный сценарий реализуется при углублении кризиса на банковском рынке, расши-
Прогнозы по видам I
рении санкций против России, заметном сокращении ВВП. При этом угроза оттока инвестиций из отрасли ослабит финансовую стабильность страхового рынка. По оценкам ЯЛЕХ (Эксперт РА), в 2016 г. будут преобладать негативные рейтинговые действия. Возможный отток инвестиций из отрасли в связи с прогнозируемым снижением среднерыночной рентабельности собственных средств ее участников ослабит финансовую устойчивость рынка [6]. Динамика отрасли по отдельным видам страхования представлена в таблице 1.
Таблица 1
:ования на 2016 г. [6]
Вид* страхования^ Базовый* прогноз Негативный* прогноз^ Ключ ввые риски финансовой у ото йч ив о ош д ав л е н и е *н а у7]) ов е нь *р е йти иг овн
ОСАГО= +14-17%я + 10-13%п Р о ст у быт очн о ст и стр ахо вши ко в ОС АГ О ■ з а ■ счет замедления темпов прироста взносов-н-роста выплат по возросшим лимитам^
Автокаско111 Минус 9-12%п Минус 15-18%п Возможное усиление демпинга-с целью1 наращивания объемов взносов, как-следствие ■ и едор ез ер вир о ва и и еп
Страхование-жизням +9-12%я +2-5 %п Ухуд ше нне фннанс ового результата ■ стр ахо вши ков жиз н и ^ ■ п ад е н и е ■ рентабельности собственных средств за-счет-з ам е дл е н ия вн о с о в н а ф о н е р асту щих вып л атп
ДМСи +3-6%п 0-3 %п Рост убыточности-за-счет1 низ ких темпов прирост а взнос об я нн ф лян и и у слуг Л ПУп
Страхование тэт-НС и болезней*3 Минус-10-13%п Минус16-19%п Сворачивание бизнеса и увеличение-операционных рисков, связанных с ■ изменением структуры стр ахо во го и орт ф е ля страховщиков, специализировавшихся на кр е д ит н о м стр ахованнн от НС - и бо лез н е ir-
Страхование- имущества- юридических1 лиц*3 Минус 5- 8%п Минус 9-12№ Eos можно е появление демпинга, увеличение-доли ъыс о кор и с ко вых вндов -страхования -в ■ портфелях страховщиков, ■ с и е ц и ал из иру ю щихся н а стр ахо ва н и и имущества тор и диче с ких яиц -(и а пр. ■ страхования застройщиков)53
Страхование-имущества-ф из иче с ких ли ц~ 17-20%п 7-10%п Улучше ниефинансовыхр езул ьтато в ■ стр ахо вщи ков,спец и ализ иру ю щихся н а ■ стр ахо ваннн и му ще ст ва ф из иче с ких ли ц13
В настоящее время большинство российских граждан, выезжая за границу, предпочитают не пользоваться услугами страховщиков. Так как зачастую многие туристы сталкивались с невы-
платой страховой суммы, в случае наступления страхового события, который связан с риском, оговоренном в договоре.
Сокращение кредитования населения и сокращение страхования от несчастных случаев туристов, выезжающих за рубеж, окажет негативное влияние и на рынок страхования от несчастных случаев и болезней (рис. 1).
№ количеству страхoвых случаев в туризме, за шследние годы, лидируют определенные страны, где чаще всего бывает бoльшинствo рoссиян. Например, бoльшинствo страхoвых компании признают Турцию бессгорным лидерoм в количестве страхoвых случаев с рoссийскими туристами (9
796 страховых случаев). В числе лидеров так же выступает Греция (4 726 страховых случаев), Болгария (2 390 страховых случаев) и Египет (1 115 страховых случаев). Среди видов заболеваний и количеству выплат по ним выделяются следующие: простудные - 84,8 долл., количество заболеваний в среднем 73 за сезон; травмы - 272,2 долл., количество заболеваний за сезон 34; желудочно-кишечные - 794,9 долл., количество заболеваний за сезон 19; Стоматологические - 96,5 долл., количество заболеваний за сезон 19 [7].
Рис. 1. Прогноз динамики рынка страхования от несчастных случаев и болезней
К сожалению, многие застрахованные туристы, пострадавшие от тех или иных страховых случаев, не смогли получить страховые суммы от своих страховых компаний, тем самым, снизили спрос на страховые услуги. Это крайне отрицательно сказывается на ведении страховой деятельности. В таком случае данная страховая компания занимается мошенничеством, что влечет за собой наличие признаков преступления, наказуемых по закону. Также большинство страховщиков, конкурируя между собой, стараются приманить страхователя, тем самым идя на уловки, которые позволяют сделать полис медицинского страхования намного дешевле, но удовлетворяющим требованиям иностранных государств. В конечном счете выясняется, что полис, сделанный намного дешевле, может предоставить сокращенный объем и доступность страховой помощи, что, в свою очередь, вновь вводит в заблуждение страхователей.
Следовательно, остальные страховые компании, которые правомерно ведут свою деятельность, теряют спрос на предоставление своих страховых услуг.
Многие страховщики предлагают приобретать мультиполисы на полгода или год. Их действие распространяется на все поездки в течение указанного периода. В состав мультиполиса входят расходы на неотложную помощь, амбулаторное лечение, госпитализацию, покупку медикаментов, расходы на репатриацию, на связь со страховой компанией, оплата медицинской помощи, связанной с течением беременности до 7 месяцев, экстренную стоматологическую помощь, потерю багажа и документов, убытки от задержки рейса, несчастных случаев. На стоматологическую помощь устанавливается лимит в 50-200 евро. Экономия при покупке мультиполиса может быть достаточно значительной [8].
Исходя из сферы страхового обслуживания выявлено, что необходимо тщательно разрабатывать меры, методы и способы осуществления страховой помощи за рубежом. Потому как, так или иначе, любой гражданин, выезжая за рубеж, должен быть застрахован от несчастных случаев. Поэтому необходимо выделить основные направления совершенствования услуг, а, в частности, повышения качества и уровня обслуживания потребителей:
- повышение объема предоставляемых услуг страхования;
- развитие сервиса;
- применение наиболее прогрессивных форм обслуживания;
- внедрение новых видов услуг и инноваций;
- повышение качества предоставляемых услуг;
- снижение затрат времени на оказание помощи;
- повышение культуры обслуживания, достоверной рекламы;
- развитие компьютеризации;
- создание удобств и комфорта граждан, пользующихся страховой услугой.
За счет реализации предоставленных задач, будет осуществляться заметное повышение в эффективности использования мер по страховому обслуживанию, а также в совершенствовании форм туристского страхования. Сегодня страхование, как важнейший финансовый институт, должно быть органично встроено в процессы наметившейся диверсификации российской экономики и обеспечения нового качества экономического роста [9].
До 2014 г. в Российской Федерации в основном развивался международный туризм. Но внешнеполитические и экономические факторы заставили многих туроператоров переориентироваться на оказание услуг по внутреннему туризму, тем более, что в России достаточно привлекательных и уникальных мест для путешественников с различными предпочтениями и материальными возможностями. Туризм, являясь отраслью экономики, аккумулирует мощные финансовые потоки и вносит значительный вклад в региональную экономику, способствуя развитию региона [10]. Привлекательность внутреннего туризма состоит в быстроте оформления документов, экономии затрат на дорогу, отсутствии длительной адаптации к климатическим условиям курортной зоны. Страхование туристов по России практикуется достаточно давно. Однако отечественные туристы редко приобретают полис для путешествия по стране. Этому способствует ряд причин. Некоторые страховщики до
минимума сокращают перечень рисков и объем страхового покрытия из-за недобросовестной конкуренции туроператоров. Туристические фирмы тоже стремятся снизить стоимость услуг за счет страхового полиса. Кроме того, не каждый российский турист, вследствие определенных сложностей, сможет воспользоваться полисом обязательного медицинского страхования. Уровень информированности туристов относительно рисков, связанных с путешествиями и деловыми поездками, а также возможностями и преимуществами страхования, низок. В страховании внутреннего туризма практически не используется юридический и информационный assistance (поддержка туристов при административных и гражданских правонарушениях, предоставление сведений о наиболее удобных маршрутах путешествия по городам, о достопримечательностях и т. д.). Часто туроператоры предлагают страховой полис эконом-класса и более качественные и разнообразные страховые продукты, предлагаемые большинством страховых компаний, остаются, по существу, невостребованными [11; 12].
Для развития рынка страхования внутреннего туризма нужно усилить меры по популяризации видов страхования отечественных туристов по России, сделать разбивку на подвиды и для каждого из них установить свой объем финансового обеспечения. Необходимо провести жесткую конкретизацию сферы туристических услуг, что сделает отрасль привлекательной для крупных страховых компаний, а также снять ответственность со страховых организаций за умышленные действия туроператоров [13].
В зарубежной практике страховые компании обеспечивают получение юридической и информационной поддержки. Такие услуги весьма удобны для туриста и повышают рейтинг страховщика. Юридический аспект означает оказание правовой поддержки туристам при фиксации административных и гражданских нарушений. Информационный аспект предусматривает консультативную помощь по следующим вопросам:
- цель поездки и регион отдыха;
- уровень системы здравоохранения в принимающей стране;
- способ проведения отпуска (на пляже, спорт);
- поездка с детьми или самостоятельно;
- наиболее удобные маршруты перемещения по стране пребывания;
- сведения о достопримечательностях страны пребывания [8].
Развитие туристической отрасли требует дальнейшего развития и совершенствования спектра
оказываемых страховых услуг по защите жизни и имущества путешествующих граждан. Страховым компаниям необходимо вести разъяснительную работу со всеми участниками рынка и, прежде всего, с населением, использовать опыт стран ближнего и дальнего зарубежья для продвижения новых продуктов на страховом рынке. При этом необходимо учитывать особенности национальной экономики, традиций, уровня жизни.
Катализатором расширения рынка страхования туристических услуг может послужить принятие положения об обязательном страховании туристов, совершенствование страхования ответственности туроператоров, повышение страховой грамотности путешествующих, использование комплексного страхования, системы льгот и бонусов для различных категорий туристов [8].
Подводя итоги вышеизложенного, необходимо внести предложения по повышению страховой грамотности пользователей услуг внутреннего и выездного туризма. С этой целью специалистам страховых компаний следует рекомендовать проводить консультации, разъясняющие специфику страхования туристов, в том числе по основным параметрам страховой сделки: страховым рискам, страховым событиям, страховым случаям, страховым суммам, процессу урегулирования убытков. Такие консультации могут проводиться в туристических агентствах, офисах страховых компаний или в форме онлайн-консультирования с последующим заключением договоров, учитывающих индивидуальные потребности каждого в страховой защите [1].
Литература
1. Сафина Л. М., Миропольская Н. В. Страхование как метод управления рисками потребителей туристических услуг // Наука и спорт: современные тенденции, 2015. Т.8. № 3. С. 114-118.
2. Актуальные вопросы обеспечения безопасности туристской деятельности / под общ. ред. И. В. Сосунова. МЧС России. М.: ФГБУ ВНИИ ГОЧС (ФЦ), 2012.
3. Зобова Е. В., Косенкова Ю. Ю. Развитие страхового рынка в России на современном этапе // Социально-экономические явления и процессы. Тамбов, 2013. № 11 (057). С. 37-42.
4. Федеральное агентство по туризму: официальный сайт. URL: http://www.russiatourism.ru
5. Сирик Н. В. Имущественное страхование в туризме // Вестник Оренбургского государственного университета, 2006. № 3 (53). С. 163-166.
6. Официальный сайт рейтингового агентства «Эксперт». URL: http://raexpert.ru/
7. Шарифьянова З. Ф., Абанина В. П., Пацкова Г. В. Развитие страхования туризма в России. // Символ науки. 2016. № 2-2. С. 271-274.
8. Казнова М. И. Направления совершенствования страхования туристических услуг // Таврический научный обозреватель. 2015. № 2-1. С. 29-32.
9. Зобова Е. В. Финансовые основы функционирования страховой компании // Социально-экономические явления и процессы. Тамбов, 2011. № 3-4. С. 94-100.
10. Морева С. Н., Любимова Л. А. Перспективные направления развития регионального рынка туристских услуг // Социально-экономические явления и процессы. Тамбов, 2012. № 11 (45). С. 159-162.
11. Гвозденко А. А. Страхование в туризме. М.: ТК Висби «Издательство Проспект», 2010.
12. Тюрин А. Страхование: шаг в будущее. // Тур-бизнес. 2015. № 4.
13. Казнова М. И. Страхование внутреннего туризма // Проблемы современной науки и образования, 2015. № 11 (41). С. 137-140.
References
1. Safina L. M., Miropol'skaya N. V. Strakhovaniye kak metod upravleniya riskami potrebitelej turisticheskikh uslug [Insurance as method of management of risks of consumers of tourist services] // Nauka i sport: sovremennye tendentsii, 2015. T.8. № 3. S. 114-118.
2. Аktual'nye voprosy obespecheniya bezopasnosti turistskoj deyatel'nosti [Topical issues of safety of tourist activity] / pod obshch. red. I. V. Sosunova. MChS Rossii. M.: FGBU VNII GOChS (FTS), 2012.
3. Zobova E. V., Kosenkova Yu. Yu. Razvitiye strakhovogo rynka v Rossii na sovremennom etape [Development of the insurance market in Russia at the present stage] // Sotsial'no-ekonomicheskiye yavleniya i protsessy. Tambov, 2013. № 11 (057). S. 37-42.
4. Federal'noye agentstvo po turizmu: ofitsial'nyj sajt [Federal Tourism Agency: official site]. URL: http ://www. russiatourism. ru
5. Sirik N. V. Imushchestvennoye strakhovaniye v turizme [Property insurance in tourism] // Vestnik Oren-burgskogo gosudarstvennogo universiteta, 2006. № 3 (53). S. 163-166.
6. Ofitsial'nyj sajt rejtingovogo agentstva «Ekspert» [Official site of rating agency «Expert»]. URL: http://raexpert.ru/
7. Sharifyanova Z. F., Аbanina V. P., Patskova G. V. Razvitiye strakhovaniya turizma v Rossii // Simvol nauki. 2016. № 2-2. S. 271-274.
8. Kaznova M. I. Napravleniya sovershenstvovaniya strakhovaniya turisticheskikh uslug [Directions of improvement of insurance of tourist services] // Tavricheskij nauchnyj obozrevatel'. 2015. № 2-1. S. 29-32.
9. Zobova E. V. Finansovye osnovy funktsion-irovaniya strakhovoj kompanii [Financial bases of functioning of insurance company] // Sotsial'no-ekonomicheskiye yavleniya i protsessy. Tambov, 2011. № 3-4. S. 94-100.
10. Moreva S. N., Lyubimova L. А. Perspektivnye napravleniya razvitiya regional'nogo rynka turistskikh uslug [Perspective directions of development of the re-
gional market of tourist services] // Sotsial'no-ekonomicheskiye yavleniya i protsessy. Tambov, 2012. № 11 (45).
S. 159-162.
11. Gvozdenko А. А. Strakhovaniye v turizme [Insurance in tourism]. M.: TK Visbi «Izdatel'stvo Prospekt», 2010.
12. Tyurin А. Strakhovaniye: shag v budushcheye [Insurance: step to the future] // Turbiznes. 2015. № 4.
13. Kaznova M. I. Strakhovaniye vnutrennego turiz-ma [Insurance of internal tourism] // Problemy sovremen-noj nauki i obrazovaniya, 2015. № 11 (41). S. 137-140.
* * *
INSURANCE OF TOURIST RISKS IN RUSSIA
ZOBOVA ELENA VALERYEVNA Tambov State University named after G. R. Derzhavin, Tambov, the Russian Federation, e-mail: alena2020alena@yandex.ru
YAKOVLEVA LARISA ANATOLYEVNA Tambov State University named after G. R. Derzhavin, Tambov, the Russian Federation, e-mail: lad2006@mail.ru
SHEVYAKOV ALEKSANDR YURYEVICH Tambov State University named after G. R. Derzhavin, Tambov, the Russian Federation, e-mail: sheffal3011@rambler.ru
In article authors considered features of insurance of tourist risks in Russia. The basis of emergence of the insurance relations between the insurer and insurant existence of the insurance risk capable to cause material damage at its realization under the influence of adverse factors (risk circumstances), and property interest of the insurant on compensation of possible damage or additional expenses admits. Certainly, it is also the characteristic of insurance in the sphere of tourism. At the same time during the trips tourists faced a problem of payment of a number of services (mainly, medical). Taking into account the high cost of these services, tourists felt urgent need for protection against contingencies during the travel. In modern conditions the analysis of features of development of tourist insurance gains the special importance because the consumer of tourist services little knows about those risks which will accompany him/her when moving from the place of a permanent residence to other territory for rest or other purposes (for example, a business trip, shopping, treatment, sports activities, etc.). Various factors exert impact on existence of these or those risks, a possibility of their realization and, as a result, size of damage: geography and duration of a trip, use of vehicles of different types, a political and ecological situation in an adoptive state and/or departure and other. In article authors analyzed the different types and forms of insurance characteristic of the industry of tourism. The main types of insurance are: personal and property insurance of the tourist; insurance of tourism expenditures at an imperfect trip; insurance of risks of the tourist organizations; insurance of responsibility; assistance. As a result of research authors revealed the main problems of development of insurance of the tourism industry in Russia and proposed ways of their solution.
Key words: insurance, travel companies, travel insurance, insurance companies, insured event, insurance compensation
.. ,, _ SOCIAL-ECONOMIC PHENOMENA AND PROCESSES
Т. 11, № 5, 2016
