CC BY
438
2. Murtazayeva, G. N., Grechany. A. I. State and Economy: the legal framework of interaction (for example, Ukraine and Russia). — Kiev, 2006.
3. Mordovtsev, A. Y. Law and economics. The legal basis for state regulation of economic relations / V.Y Lyubaschits, A.Y. Mordovtsev, I.V Timoshenko, , D.Y. Shapsughs. Theory of State and Law. — Moscow, 2003.
4. Romashov, R. A. Theoretical and legal science and legal practice: the problem of correlation and interaction: A compilation of selected articles. — St.-Petersburg, 2004
5. Khodachek,, A. M. Management of the economy in a major city: questions of theory and practice of state regulation. — St.-Petersburg, 2000.
6. Economy / Ed. A.I. Arkhipova, A.N. Nesterenko, A.K. Bolshakov. — Moscow, 2001.
1 Муртазаева Г.Н., Гречаный А.И. Государство и экономика: правовые основы взаимодействия (на примере Украины и России). Монография. Киев, 2006. С.16.
2 См.: Ходачек А.М. Управление экономикой в крупном городе: вопросы теории и практики государственного регулирования. СПб., 2000. С.40-41.
3 Муртазаева Г.Н., Гречаный А.И. Указ.соч. С.58-59.
4 Там же.
5 Ромашов Р.А. Теоретико-правовая наука и юридическая практика: проблемы соотношения и взаимодействия: Сборник избранных статей. СПб.: Санкт-Петербургский университет МВД России, 2004. С.104.
6 См.: Мордовцев А.Ю. Право и экономика. Правовые основы государственного регулирования экономических отношений // Любащиц В.Я., Мордовцев А.Ю., Тимошенко И.В., Шапсугов Д.Ю. Теория государства и права: Учебник. М., 2003. С.458.
7 О сущности либерально-демократического политического режима см., например: Любашиц В.Я. Политический режим и его разновидности // Там же. С.170.
8 Там же.. С. 170-171.
9 См., например: Носова С.С. Экономическая теория: Учеб. для вузов. М., 1999. С.383-396; Экономика. Учебник / Под ред. А.И. Архипова, А.Н. Нестеренко, А.К. Большакова. М., 2001. С.500-509.
10 Экономика. Учебник / Под ред. А.И. Архипова, А.Н. Нестеренко, А.К. Большакова. М., 2001. С.502.
11 Термин «трансформационный спад» введен в научный оборот Я. Корнаи. Он утверждал, что при переходе от
административно-командной системы к рынку экономика переживает глубокий кризис, вызванный переходным, трансформированным состоянием экономической системы. Оно выражается в том, что прежние, плановые механизмы разрушены, а новые, рыночные механизмы еще слабы или отсутствуют вообще (Цит. по: Экономика. Учебник / Под ред. А.И. Архипова, А.Н. Нестеренко, А.К.
Большакова. М., 2001. С.503).
12 Кулапов В.Л. Соотношение права, политики и экономики // Теория государства и права: Курс лекций / Под ред. Н.И. Матузова и А.В. Малько. М., 2004. С.164.
13 Марченко М.Н. Проблемы теории государства и права: учеб. М., 2005. С.227.
УДК 338.07
О.П. Толкачева*, К.А. Джобинашвили**
Особенности страхования в отрасли туризма
В статье рассматриваются вопросы страхования в отрасли туризма как универсальный способ обеспечения безопасности и защиты, как туристов, так и туристических организаций. В статье авторы сравнивают отечественный опыт страхования с зарубежным. Авторами так же предложены пути решения проблемы привлечения туристских организаций к страхованию путем введения в страховую практику таких понятий как депозиты и гарантии.
Ключевые слова: страхование, туризм, риски, страховой случай, услуги, гарантии.
O.P. Tolkacheva*, K.A. Dzhobinashvili**. Features of insurance in tourism branch. The article deals with insurance issues in the tourism industry as a universal way to ensure the safety and security, both tourists and tourism organizations. The authors compare domestic experience with a foreign insurance. Authors also suggest ways to solve the problem of attracting tourism organizations to insurance through the introduction of the insurance practice of concepts such as deposits and guarantees.
Keywords: insurance, tourism, risks, insured event, services, guarantees.
В настоящее время страхование занимает одно из важных мест в национальной экономике. Страхование и сфера туризма имеют большое значение для развития экономики страны. Туристская деятельность вносит значительный вклад в экономику страны, способствуя созданию новых рабочих
*Толкачева, Ольга Петровна, доцент кафедры финансов и налогообложения, кандидат экономических наук. Санкт-Петербургский Университет МВД России. Адрес: Россия, 190121, г. Санкт-Петербург, пл. Репина, 1. Тел. (812) 714-29-20, тел. 8 (911) 267-44-39. E-mail: olg-ol@mail.ru.
**Джобинашвили, Кэтэван Александровна, аспирантка кафедры управления и планирования социально-экономических процессов им. з.д.н. РФ Ю.А. Лаврикова Санкт-Петербургского государственного университета экономики и финансов. Адрес: Россия, 191023, г. Санкт-Петербург, Садовая улица, 21. Тел. (812) 310-40-57, тел. 8 (911) 934-07-21. E-mail: kd0285@gmail.com.
*Tolkacheva, Olga Petrovna, docent of chair of the finance and taxation, candidate of economical science. The St.-Petersburg University of the Ministry of Internal Affairs of Russia. Address: Russia, 190121 Saint-Petersburg, Repin sq., 1. Ph. (812) 714-29-20, mob. 8(911)267-44-39. E-mail: olg-ol@mail.ru.
** Dzhobinashvili, Ketevan Alexandrovna, postgraduate f chair of management and planning of social and economic processes of a name Y. A. Lavrikov , Saint Petersburg State University of Economics and Finance. Address: Russia, 191023 Saint-Petersburg Sadovaya street, 21. Ph. (812) 310-40-57, mob. 8(911)934-07-21. E-mail: kd0285@gmail.com.
Статья поступила в редакцию 27 мая 2011 г.
Вестник Санкт-Петербургского университета МВД России № 3 (51) 2011
Вестник Санкт-Петербургского университета МВД России № 3 (51) 2011
Экономика, финансы, менеджмент
мест и обеспечению занятости населения, позволяя привлекать дополнительные средства в государственный бюджет, в т.ч. валютные, активизируя внешнеторговый оборот [1, с. 3]. Существует множество определений страхования в туризме. По юридическому определению, страхование в туризме представляет собой отношения между страхователями (туристскими организациями, туристами) и страховщиками (юридическими лицами любой организационно-правовой формы, которая предусмотрена законодательством России) по защите имущественных интересов дееспособных и недееспособных туристов при наступлении определённых событий в период путешествия. Основными сторонами таких отношений являются страховщики (страховые компании), страхователи (туроператоры и турагентства) и туристы, выезжающие за рубеж. Понятие «страхование в туризме» с точки зрения российского законодательства необходимо рассматривать как универсальный способ обеспечения безопасности и защиты имущественных интересов туристов при совершении путешествия, а также соответствующих туристских организаций при осуществлении туристской деятельности. Страховой рынок зарубежных стран имеет более долгую историю существования, нежели в России, и туристское страхование получило на нем широкое развитие. Рассмотрение зарубежного и российского опыта проведения туристского страхования, его анализ и сопоставление должны в определенной мере обеспечить развитие рынка туристского страхования в Российской Федерации. В настоящее время в мировой практике страхования усиливаются тенденции по специализации и универсализации деятельности страховщиков. На зарубежном рынке работают специализированные страховые туристские компании, которые проводят страхование туристов и туристских организаций. Специализация таких компаний позволяет им предоставлять страховые услуги на высоком уровне и устанавливать прочные длительные отношения между участниками страхового и туристского рынков, а т.к. страховщики считаются хорошими оценщиками риска, это позволяет более качественно вести бизнес обеим сторонам [3, с. 28].
Необходимость проведения страхования туристов в обязательной форме обосновывается статистическими показателями заболеваемости и наступления несчастных случаев с туристами в различных странах, в различных возрастных категориях.
Страховой бизнес и туристская деятельность относятся к сфере услуг, а услуги представляют собой предлагаемые к продаже товары, которые состоят из действий, преимущества или возможностей удовлетворения. При этом страховая услуга является одновременно и потребительской, и финансовой, в то время как туризм — только потребительской. Следовательно, туристское страхование представляет собой специфический товар даже в рамках страхования—предоставление финансовой услуги по страхованию операций по оказанию другой услуги, и в этом заключается особенность туристского страхования как услуги [6, с 65].
Расширение внешнеэкономических связей Российской Федерации требует соответствия принятым международным стандартам всех сегментов страхования рынка и рынка туристских услуг. Для страховых компаний это выражается в выработке принципов, обеспечивающих предоставление качественных страховых услуг, в частности, формирование условий функционирования страховых компаний, которые позволяют им выполнять свои обязательства перед страхователями в полном объеме. На туристские организации возлагается обязанность по обеспечению безопасности туристов и по предоставлению им финансовых гарантов.
Страхование является важнейшим элементом экономических отношений и эффективным способом возмещения ущерба. Во время пребывания туриста в поездке за пределами территории постоянного проживания возможны следующие виды ущерба:
1) в результате действий принимающей стороны;
2) в результате действий самого туриста;
3) по объективным причинам.
Первое — ущерб, который потерпел турист в связи с недобросовестными действиями принимающей стороны. В этом случае турист будет требовать возмещения, и обычно турфирмы, дорожащие своим имиджем, всегда будут стремиться погасить скандал и предоставить ему разумную компенсацию. Для защиты интересов турорганизации возможно заключение договора страхования гражданской ответственности.
Второе — ущерб, который понес турист вне зависимости от принимающей стороны: кража, несчастный случай, совершение действий, от которых его предостерегала принимающая фирма. В данном случае применимы все иды имущественного и личного страхования туристов.
Третье — ущерб, который турист причинил принимающей фирме своими неосторожными или умышленными действиями. Страхование гражданской ответственности туриста является наиболее эффективной защитой [3, с. 54].
Современная направленность на обеспечение комплексной страховой защиты и расширение границ сотрудничества страховых организаций и туристских фирм становятся все более востребованными, т.к. позволяют решить многие проблемы партнеров. Необходимость страхования в сфере туризма обуславливается также международными нормами по предоставлению финансовых гарантий, что, в свою очередь, способствует развитию страхования самих турфирм, в частности, страхованию гражданской ответственности туристских организаций.
Особенности страхования в туризме касаются непосредственно страхования туристов. Многообразие страховых отношений в сфере туризма приводит к необходимости их классификации.
1. По субъектам страхования: страхование туристских организаций; страхование туристов (в том числе всех граждан, выезжающих с места постоянного проживания).
2. По территории страхового покрытия: страхование внутреннего туризма; страхование международного туризма.
3. По периоду действия: краткосрочное; среднесрочное; долгосрочное (по сроку действия); долгосрочное (по сроку поездки); годовое.
Из приведенной классификации видно, что туристское страхование различается:
1) по субъектам страхования:
— страхование туристских организаций (турагентов и туроператоров).
Туроператорская деятельность — деятельность по формированию, продвижению и реализации туристского продукта. Турагентская деятельность — деятельность по продвижению и реализации туристского продукта.
— страхование туристов. Необходимо отметить, что все рассматриваемые положения по страхованию туристов, в одинаковой степени применимы и к гражданам, не являющимися туристами по определению, но выезжающим с места постоянного проживания в деловую поездку, командировку или с другими, не относящимися к туризму, целями.
Застрахованными в этой категории туристами могут быть: граждане РФ, выезжающие за рубеж; граждане РФ при поездках по России; иностранные граждане при поездках по России;
2) по территории действия:
— внутреннее (действующие на территории Российской Федерации);
— международное (действующие за пределами Российской Федерации).
3) по сроку страхования:
— краткосрочное (на определенное количество дней, срок указан в полисе страхования);
— долгосрочное с определенным количеством дней действия договора страхования (договор действует в течение одного года, количество поездок не ограниченно, ограниченно только общее количество дней, например, в особых условиях написано: полис действует в течение 10 дней в течение указанного срока);
— долгосрочное без указания срока страхования (договор действует в течение одного года, количество поездок не ограниченно, установлен максимальный срок для одной поездки, например, полис действует в течении одного года, при этом продолжительность одной поездки не должна превышать 62 дней).
— годовое (действует в течение 1 года) [4, с. 34-35].
Страхование и риск представляют собой неразделимые понятия. Риск можно определить как отклонение фактического результата от предпочтительного. Фактически отклонения ожидаемых значений не могут быть определены однозначно, т.к. они зависят от оценки деятельности хозяйствующего субъекта. Обычно ожидаемые значения и фактические отклонения от них оцениваются в экономических показателях. Для определения риска страховщик, как правило, использует информацию, предоставленную страхователем, который отвечает за действительность этой информации. Однако если страховщик заключил договор страхования без предоставления страхователем такой информации, это не может служить основанием для признания договора недействительным. Снижение уровня риска происходит посредством различных финансовых методов, к числу которых относится и страхование. С ростом объемов туризма возрастает объем рисков, возникающих в области туризма. Все эти риски можно разделить на две группы: общие риски, которые характерны для туристской организации как для любого субъекта хозяйственной деятельности; специфические для туристской деятельности риски. К ним можно отнести риски, связанные с клиентами туристских организаций (вообще связанные с передвижениями, перемещениями по стране, за границей, поскольку человек, находящийся в командировке, является туристом: его цель — деловая поездка) [2, с. 65].
Управление риском методом страхования означает организацию экономического процесса, в котором страховая компания в случае реализации риска выплачивает компенсации физическим и юридическим лицам. Кроме обеспечения страховой защиты, страховые компании могут финансировать мероприятия по снижению вероятности реализации рисков и ущербов [7, с. 11]. Страхование финансовых рисков повышает надежность туроператора, оно необходимо по многим причинам. Одна из самых важных — явная ассиметрия ответственности: российские туроператоры не могут переносить условия контракта с зарубежными партнерами и авиакомпаниями в договор с клиентом или агентом, поскольку законодательства других стран не учитывают требования российского закона. Таким образом, российский туроператор изначально берет на себя большую ответственность, чем его партнеры. Многие факторы риска однотипны, и туристам предлагается застраховаться от таких случаев. В страховых случаях им оказывается помощь, и покрываются полностью или частично непредвиденные расходы.
Страховым случаем называется событие, в результате которого был причинен вред здоровью или имуществу застрахованного туриста, или другое событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого страховая компания обязуется оказать помощь и возместить полностью, или частично понесённые расходы. В развитых странах жители застрахованы практически на все случаи жизни. В России все резиденты имеют медицинскую страховку. И любой гражданин имеет право получить бесплатно на территории России необходимое и достаточное медицинское обслуживание. Но это распространяется на граждан своей страны, что касается иностранных граждан, то они должны иметь надлежащую страховку. Основные проблемы страховых компаний при проведении туристского страхования возникают на стадии заключения договора страхования и при урегулировании. Обязательное страхование медицинских расходов граждан, пребывающих на территории Российской Федерации, было введено в ответ на решение иностранных государств о необходимости предоставления медицинского полиса при поездках российских граждан за рубеж. В то же время оказался непроработанным вопрос осуществления данного вида страхования. Организация «местной» системы ассистанс в определенной степени решает эту
Вестник Санкт-Петербургского университета МВД России № 3 (51) 2011
Вестник Санкт-Петербургского университета МВД России № 3 (51) 2011
Экономика, финансы, менеджмент
проблему [6, с. 106]. На основе анализа ассортимента российского рынка туристского страхования можно сделать вывод, что большое распространение в настоящее время получило страхование туристов как отдельный вид страхования. В большей степени это объясняется условной обязанностью данного вида страхования, т.к. наличие медицинского полиса является необходимым условием при получении выездных виз. Развитие страхования туристов для российских и иностранных граждан на территории Российской Федерации в сложных экономических условиях является одной из перспектив совершенствования рынка туристского страхования. Необходимо отметить, что в российской страховой практике можно и следует внедрять разработки иностранных страховщиков, в т.ч. новые виды страхования: страхование отмены и прерывания поездки, страхования от банкротства туроператоров [5, с. 25]. Что касается опыта организации и проведения туристского страхования, в т.ч. установления условий страхования, проведения политики реализации страховых полисов, тарифной политики, то его следует использовать с учетом российской действительности, менталитета и экономического развития страны [8, с. 29].
Существует также проблема демпинга, которая заключается в стремлении страховых компаний привлечь клиентов низкими тарифами. Во многом такая конкуренция страховых компаний определяется действиями туристских организаций, интересующихся только стоимостью страхового полиса, чтобы значительно не увеличивать цену туристского продукта, и размером комиссионного вознаграждения, в то время как низкие страховые взносы почти всегда соответствуют столь же минимальному страховому покрытию. При удешевлении туристского продукта уменьшаются и гарантии туристам, их защищенность и безопасность. Демпинг становится нормой, а турфирма формально уже не несет никакой ответственности перед клиентом за выбор страховой компании, с которой она сотрудничает. Такая тенденция наблюдается в настоящее время в России. В то же время предполагается, что серьезная, добропорядочная страхования компания вряд ли будет сотрудничать с ненадежным, безответственным турагентством, и наоборот. Это должны быть два достойных партнера, понимающих и уважающих бизнес друг друга, а, значит, уважающих и своих клиентов. В процессе рассмотрения претензий страхователей и осуществления страховых выплат по страховым случаям при компенсационной форме страхового обслуживания возникает проблема с оплатой страховщиками услуг медицинских учреждений. В таких случаях следует предусматривать различные способы оплаты в правилах страхования и в документах страховой компании [7, с. 6].
По страхованию туристских организаций основная проблема заключается в привлечении их к страхованию, чтобы обеспечить защиту имущественных интересов. На это оказывает влияние отношение к страхованию, как к способу защиты, и развитие страховых отношений в обществе
Так же в силу своей специфики туристический бизнес предрасположен к тому, что в любой момент могут возникнуть обстоятельства, которые заканчиваются крупными финансовыми проблемами как для туристов, так и для турфирм. Для решения вышеуказанных проблем, можно предложить введение в туристскую страховую практику таких понятий, как депозиты и гарантии.
Депозиты (банковский вклад) будут гарантировать сохранность денежных средств и получение дополнительного дохода, что дает страховой компании финансовую стабильность. Страховая организация сможет развивать новые виды страховых услуг и тем самым станет более привлекательной для туроператоров.
По нашему мнению, необходимо введение обязательного страхования ответственности туристических фирм. Это защитит финансовые интересы страховщика, а также даст финансовые гарантии туристу в случае неплатежеспособности турфирм.
Депозиты и гарантии будет способствовать дальнейшему развитию страхового бизнеса, а введение новых услуг по страхованию туристской деятельности будет способствовать продвижению туристского бизнеса на более цивилизованный уровень.
Список литературы1
1. Гвозденко, Л. Л. Финансово-экономические методы страхования : учебное пособие. — М.: Юнит, 2009.
2. Гвозденко, Л. Л. Страхование в туризме : учебное пособие. — М.: Аспект Пресс, 2010.
3. Загурская, С. Г. Страхование и риски в туризме : монография. — М.: МНИТ, 2009.
4. Ибрагиева. Л. Л., Сараджева, О. В. Страхование : учебное пособие.- М.: МГИУ, 2010.
5. Капустянская, Н. П. Страхование в устойчивом развитии туризма : монография. — СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2009.
6. Ковынева, Л. В. Основы страхования : учебное пособие. — М.: Юнити, 2008.
7. Хамметт, М. Страхование в повседневной жизни : учебное пособие. — СПб.: Каро, 2009.
8. Черникова, Л. И. Страхование, зарубежный опыт : препринт. — М.: Академия, 2010.
9. Яковлева, Т. Л. Страхование : учебное пособие. — М., Экономистъ, 2008.
Literature
1. Gvozdenko, Л. Л. Financial and economic methods of insurance. — Moscow, 2009.
2. Gvozdenko, Л. Л. Insurance in tourism. — Moscow, 2010.
3. Zagurskaya, S. G. Insurance and risks in tourism. — Moscow, 2009.
4. Ibragieva, Л. Л, Saradzheva, О. V. Insurance. — Moscow, 2010.
5. Kapustyanskaya, N. P. Insurance in steady tourism development. — St.-Petersburg, 2009
6. Kovineva, L. V. Insurance bases. — Moscow, 2008.
7. Hammet, M. Insurance in an everyday life. — St.-Petersburg, 2009.
8. Chernikova, L. I. Insurance, foreign experience. — Moscow, 2010.
9. Yakovleva, Т. Л. Insurance. — Moscow, 2008.
