CC BY
115
_НАУЧНОЕ ПЕРИОДИЧЕСКОЕ ИЗДАНИЕ «IN SITU» №4/2015 ISSN 2411-7161_
Янов Виталий Валерьевич
док. эконом. наук, профессор ПВГУС г. Тольятти, РФ E-mail: kaf_fin@tolgas.ru
СОВРЕМЕННЫЕ ТРЕНДЫ РОЗНИЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
Аннотация
Современный этап формирования отечественной банковской системы предполагает функционирование рынка потребительского кредитования, дальнейшее развитие системы розничного кредитования и совершенствование её элементов, способствующих стимулированию спроса населения на товары и услуги и, как следствие, повышению уровня его благосостояния и создания дополнительных импульсов экономического роста. Розничный бизнес - показатель стабильности экономики, поступательного её развития, роста реальных доходов населения, увеличения потребления и потребности в сбережениях объемах привлеченных депозитов и размещенных кредитов.
Ключевые слова
Розничное кредитование, просроченные кредиты, кредиторская задолжность, категории должников, законодательные активы по розничному кредитованию.
Розничное кредитование России находится в постоянном развитии, однако на его динамику, действует ряд факторов осложняющих данный процесс: проблемы с ликвидностью, рост просроченной задолженности по кредитам. Значительный рост невозвратов, который наблюдается с начала кризиса, сдерживает развитие всех видов розничного кредитования. По статистике, в банковской системе России сегодня около 5,5% банковских кредитов не обслуживаются заемщиками. Многие кредиты искусственно продлены, среди них немало безнадежных. Просроченная задолженность может увеличиться в результате реального отображения реструктуризированных ранее кредитов, а так же по причине того, что по российским стандартам бухгалтерского учета в отчетности отражаются просроченные платежи, а не сумма самого кредита.
При не возврате суммы долга заемщиками банк вынужден обращать внимание на имущество, находящееся в залоге. Получение залогов по проблемным ссудным задолженностям не обладает большими перспективами, однако является неизбежным процессом. Вхождение через залог в капитал заемщика вынужденная мера для банка, так как крупные кредиты обеспечены залогом ценных бумаг и активами, на которые в случае возникновения задолженности обращается взыскание. Возврат кредита, предоставленного заемщику, одна из главных задач банка, получение залога вместо денежных средств - крайняя и нежелательная мера. В условиях усиления турбулентности экономики маловероятно, что банк сможет быстро реализовать заложенное имущество, следовательно в его активах будет находиться безнадежный кредит.
Непрофильные активы - одни из самых непопулярных в банковской среде. При нынешней рыночной конъюнктуре реализация залога достаточно проблемная процедура, заключающаяся в возможности реализации залога только с дисконтом, а готовы к этому лишь банки, не испытывающие дефицит ликвидности. В такой ситуации банковские учреждения вынуждены управлять полученным имуществом, но ресурсами для такой деятельности обладают немногие коммерческие банки, имеющие для управления непрофильными активами подходящую инфраструктуру, существование которой оправдано объемом потенциально возможной залоговой массы [5].
При кредитной задолженности носящей краткосрочный характер, возможна реструктуризации кредита, способствующая снижению кредитной нагрузки на период, пока заемщик находится в затруднительном положении и ищет способы решения своих долговых обязательств - новую работу, дополнительные источники дохода, решение вопросов снижения объема ежемесячных платежей. Одним из примеров реструктуризации долга является установление для ссудазаемщика льготного периода по уплате процентов: устанавливается ежемесячные небольшой платеж и уплата процентов переносится на конец срока
_НАУЧНОЕ ПЕРИОДИЧЕСКОЕ ИЗДАНИЕ «IN SITU» №4/2015 ISSN 2411-7161_
выплаты кредита. Конкретный объем льготного платежа зависит от многих факторов: суммы кредита, обстоятельств, в которых находится заемщик, состава семьи, количества иждивенцев, соотношения задолженности и стоимости залога. Заемщик допустивший просрочку, но добросовестно пытающийся выполнять долговые обязательства, не может погасить накопившиеся пени, в результате фактически он работает только на оплату штрафных санкций и, частично, на оплату процентов. Исходя из этого, процедуру отмены штрафов можно отнести к одному из способов реструктуризации долга, поскольку система высоких штрафов направлена на обеспечение платежной дисциплины заемщиков. В результате кризисных явлений в экономике стала расти просроченная кредиторская задолженность, основной причиной которой не дисциплинированность заемщиков, а результат потери работы и доходов. Поэтому более эффективный вариант - единый подход к снижению или полной отмене штрафов [6].
Увеличение доли проблемных долгов способствовало повышению банками стоимости предоставляемых кредитов. Увеличение процентных ставок по кредитам объяснятся сложной экономической ситуацией, ростом стоимости фондирования, возросшими рисками не возврата. Изменился вектор деятельности банков - с кредитования на привлечение ресурсов. Банки существенно ограничили масштабы выдачи новых кредитов. Основной задачей кредитных организаций в современных условиях является поддержание кредитного портфеля на должном уровне. Стремление к минимизации рисков не возврата кредита в большинстве банков привело к ужесточению требований к заемщикам. В результате значительно снизилось количество заявок от потенциальных заемщиков. Банки кредитуют только надежных клиентов и заемщики подходят к вопросу заимствования более взвешенно. Наиболее часто причиной отказа в кредите становится сфера деятельности потенциального заемщика, занятого в секторах экономики, пострадавших от санкций в наибольшей степени. Приоритеты банков поменялись в сторону зарплатных клиентов и сотрудников крупных государственных компаний. Для кредитных организаций идеальным клиентом является заемщик в возрасте от 25 до 55 лет, с доходом, официально подтвержденным справкой 2 -НДФЛ, со стажем на последнем месте работы не менее года, а так же с положительной кредитной историей: чем больше гарантий предлагает заемщик банку, тем выше вероятность получить кредит и более низкую процентную ставку по нему [7, с.23-25].
Кредитные организации в целом меняют подход к розничному кредитованию: переходят к персональной оценке риска и персональному ценообразованию. Возникла необходимость создания кредитных продуктов, сегментированной по типу клиентов, в которой цена формируется от уровня риска, то есть кредитная ставка зависит от клиента - ему предоставляется либо скидка, либо надбавка. Это новый, общий тренд на рынке розничного кредитования.
Каждое новое поколение отдельного розничного продукта ориентируется на более узкий сегмент потребителей, увеличивая коммерческий риск, связанный с тем, что потребители не примут новый банковский продукт, либо емкость рыночной «ниши» была оценена неправильно. В сложившихся условиях банки переходят от агрессивного привлечения нового клиента к его удержанию, сосредоточению на его текущих потребностях. На первый план выходят долгосрочные партнерские отношения, требующей полной перестройки продаж банковских продуктов. Российские банки ориентируются в настоящее время на внутренние источники фондирования розничного бизнеса, на формирование своих пассивов за счет оказания услуг физическим лицам, увеличивая тем самым собственную депозитную базу. Банки, предлагающие актуальные, по технологии и условиям рынка продукты, отвечающие потребностям банковских клиентов в современных условиях, выигрывают. Банковские продукты уже не могут оставаться универсальными, вслед за потребностями клиентов они становятся все более сегментированными, нацеленными на удовлетворение той или иной потребности определенного клиентского сегмента [8, с.14].
Для физических лиц особое значение приобретает размер банка, который становится, своеобразным критерием надежности, так как ухудшение рыночной конъюктуры в банковском сегменте, на поддержку со стороны государства могут рассчитывать системообразующие банки, роль которых в экономике существенна. Это относится как к федеральным, так и к региональным банкам. Кредитные организации, имеющие развитую региональную сеть, получают дополнительные конкурентные преимущества в розничном бизнесе. В своей деятельности банки стали более избирательными не только в предлагаемых
_НАУЧНОЕ ПЕРИОДИЧЕСКОЕ ИЗДАНИЕ «IN SITU» №4/2015 ISSN 2411-7161_
продуктах, но и в кредитовании по регионам: в одних областях кредитование возобновилось, в других -количество одобренных кредитных заявок стремится к нулю. Традиционно депрессивные регионы или города с градообразующими предприятиями относятся к объектам повышенного риска, так как маловероятно, что заемщик из данных регионов в случае потери работы в короткие сроки сможет поправить финансовое положение.
Проблема профилактики просроченной задолженности и работы с нею - одна из самых актуальных для российских банков. Банки вынуждены искать пути повышения эффективности своей деятельности, в частности - интенсифицировать работу по возврату проблемных кредитов, искать новые формы возвратности кредитов, сотрудничать с коллекторскими агентствами, основным направлением деятельности которых является взыскание задолжности. Возникновение потребности в профессиональных коллекторских услугах и соответственно появление агентств вызваны бурным ростом потребительского кредитования, началом формирования культуры жизни в долг.
Основные категории должников, с которыми коллекторы сталкиваются в процессе взыскания следующие:
- заемщики, не рассчитавшие своих финансовых возможностей: заемщик утратил источник дохода, став неплатежеспособным;
- заемщики без стабильного дохода, воспользовавшиеся ситуацией выдачи кредитов банками без должной проверки, к ним относятся: люди с девиантным поведением - алкоголики, наркоманы, психически неуравновешенные люди, мошенники;
- должники, которые пользуясь недостатками в законодательной системе, не возвращают долг, хотя признают факт просрочки, но находятся в состоянии личного дефолта, без работы, источника дохода и имущества. В таких случаях дело передается в суд, и выносится постановление о невозможности взыскания
[9].
В разных регионах соотношение выше названных категорий неплательщиков неодинаковое, формируется тенденция: чем хуже банк проверяет потенциальных заемщиков, тем больше ссудозаемщиков второй и третьей категорий. Для уменьшения доли просроченной задолжности банкам необходимо проводить верификацию заемщиков и использовать информацию бюро кредитных историй. Для обеспечения возврата выданного кредита и снижения вероятности возникновения просроченной задолженности, кредитор использует различные механизмы, включая предварительный анализ кредитной истории заемщика. С большой долей вероятности можно полагать, что его прошлая платежная история - это показатель поведения в будущем. Таким образом, бюро кредитных историй могут уменьшить размеры асимметрии информации между кредитором и заемщиком и снизить ее отрицательное воздействие на финансовый сектор экономики в итоге уменьшается просроченная задолжность в банковской ситеме и снижаются неплатежи по кредитам.
В настоящее время в розничном кредитовании существуют определенные сложности, но без розничных услуг у банковского сектора не будет полноценной деятельности. Существует проблема общего повышения стоимости капитала и фондирования, а с другой стороны - повышение уровня рисков в банковской системе, особенно в розничном кредитовании, что в совокупности ведет к ужесточению условий кредитования и корректировке банковских продуктов для физических лиц. На фоне снижения объемов кредитных портфелей растет доля просроченной задолженности, снижается уровень достаточности капитала. Для розничного кредитования все эти факторы способствуют уменьшению рентабельности.
На развитие рынка розничного кредитования оказывает влияние слабое законодательное регулирование, отсутствие необходимой правоприменительной практики, невысокая культура потребительского кредитования населения, создающих определенные риски для стабильности кредитного рынка. В экономически развитых странах вопросы розничного кредита достаточно детально урегулированы законодательно и четко определены существующей практикой. В США соответствующие отношения регулируются как на федеральном уровне (такими актами, как Consumer Credit Protection Act, Truth in Lending Act, Fair Credit Reporting Act, Fair Credit Billing Act, Equal Credit Opportunity Act, The Fair Credit Debt Collection Act), а также соответствующими законами штатов. В странах Европейского Сообщества (ЕС)
_НАУЧНОЕ ПЕРИОДИЧЕСКОЕ ИЗДАНИЕ «IN SITU» №4/2015 ISSN 2411-7161_
действуют Директива 2002/65/ЕС об унификации законодательства в области потребительского кредита и национального законодательства стран - членов ЕС.
В настоящее время взаимоотношения между заемщиком и коммерческим банком в Российской Федерации определяются рядом норм общего характера, которые содержатся в Гражданском кодексе [1], Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» [2], Законе «О защите прав потребителей», [3], «О потребительском кредите» [4]. Достаточно дискуссионным оставался вопрос о том, распространяются ли на отношения по потребительскому кредитованию нормы Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Принятыми поправками предусматривается, что при предоставлении кредита информация об услугах, оказываемых потребителю, обязательно должна содержать сведения о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате потребителем, и графике ее погашения (п. 2 ст. 10 Закона). Таким образом, в Законе сформулирована норма, которая непосредственно распространяется на отношения по потребительскому кредитованию. Вместе с тем, этой нормой регламентируются только информационные аспекты указанных правоотношений, их содержательная сторона по-прежнему во многом остается вне законодательного регулирования. Это порождает ряд проблем правового характера, без решения которых дальнейшее развитие потребительского кредитования является затруднительным, например, полнота порядок предоставления заемщику информации об условиях, на которых заключается договор потребительского кредита. При составлении текстов типовых кредитных договоров банки активно используют ссылки на внутренние регулятивные документы кредитной организации, определяющие ряд существенных условий договора, таких, как меры ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение обязанностей по договору, в том числе размер неустойки и порядок ее расчета; право банка увеличивать размер уплачиваемых процентов, размер платежей заемщика в пользу третьих лиц по сопутствующим договорам и др. Закономерным следствием недостаточного и несвоевременного информирования физических лиц об условиях получения и возврата кредитов, выдаваемых банками, стало увеличение числа заемщиков, которые оказываются неспособными погасить свою задолженность перед банком - кредитором.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В рамках кредитных отношений условие о сроке возврата, согласованное сторонами, является существенным, а сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно только с согласия кредитора (при выплате денежной компенсации, согласованной сторонами).
Таким образом дальнейшее развитие розничного кредитования, снижение финансовых и правовых рисков, связанных с невозвратом предоставленных денежных средств предполагает обеспечение паритета прав и обязанностей сторон по договорам кредита, сбалансированный механизм защиты интересов как потребителей финансовых услуг, так и организаций, их предоставляющих, закрепление принципов прозрачности и простоты исполнения своих обязательств заемщиками. Только таким путем может быть достигнут общий баланс интересов, возникающих в отношениях между должником и кредитором на протяжении всего срока действия договора потребительского кредита. Список использованной литературы:
1. Гражданский кодекс Российской Федерации. ФЗ№51
2. О банках и банковской деятельности ФЗ №395-1
3. О защите прав потребителей. ФЗ№2300-1
4. О потребительском кредите (займе) ФЗ№353
5. Богданова Я. Какие причины тормозят рынок потребительского кредитования / Я. Богданова // URL:http: www.allcredits.ru/1/13104/
6. Рост рынка потребительского кредитования в России сопряжен с решением текущих проблем, без решения которых невозможно добиться его поступательного развития // Журнал о кредитах: Банк -клиент.ги - URL.:http://www.bank-klient.ru/stat/about/2007/11/14 about,213.html
7. Алексеев М.Ю. Проблемы развития российской банковской системы в кризисный период. / М.Ю.Алексеев // Банковское дело. - 2009, №5 - с.23-25
_НАУЧНОЕ ПЕРИОДИЧЕСКОЕ ИЗДАНИЕ «IN SITU» №4/2015 ISSN 2411-7161_
8. Зверев А.В. Проблемы развития российской банковской системы и меры по их преодолению. /А.В. Зверев // Деньги и кредит, 2008 №12, с. 10-21
9. Докучаева Е. Коллекторский бизнес в России: работа в условиях кризиса / Е. Докучаева // Плас.-2009,№6-URL. :http://www.plusworld.ru/journal/page 162-1201.php
© Янов В.В., 2015
