Развитие банковского сектора Республики Дагестан в разрезе Северо-Кавказского федерального округа Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

2. развитие современных информационно-телекоммуникационных и иных наукоемких технологий и внедрение их в научную, научно-техническую деятельность и учебный процесс;

3. совместное использование научной, опытно-экспериментальной и приборной базы академического, вузовского и отраслевого секторов науки в исследовательском и учебном процесса.

Таким образом, инновационная политика государства учитывает возможности и интересы всех субъектов инновационной деятельности, как крупных, так и малых, что способствует переустройству и подъему экономики России.

Список литературы:

1. Васильева Т.В. Информационно-коммуникационные технологии в системе высшего профессионального образования - СПб.: НВШ-СПб, 2009. - 166 с.

2. Максиянова Т.В. Инновационные технологии в современной экономике: учеб. пособие - СПб.: НВШ-СПб, 2010. - 316 с.

РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА РЕСПУБЛИКИ ДАГЕСТАН В РАЗРЕЗЕ СЕВЕРО-КАВКАЗСКОГО ФЕДЕРАЛЬНОГО ОКРУГА

© Рабаданова Д.А.*

Дагестанский государственный университет, г. Махачкала

В статье проводится сравнительный анализ состояния и развития банковского сектора Республики Дагестан в разрезе регионов СевероКавказского федерального округа.

Состояние и перспективы развития банковской системы имеют огромное значение для государства в целом, регионов, предприятий и граждан. Мировой финансовый кризис оказал серьезное влияние на российскую банковскую систему. Он затронул не только проблемные банки, но и наиболее устойчивые кредитные организации. В кризисной ситуации банки практически не кредитуют друг друга, хозяйствующие субъекты испытывают трудности с получением кредитов [3].

Ярким проявлением кризиса в российской действительности является кризис доверия. Он, в частности, выражается в снижение доверия населения, имеющего свободные денежные средства, к банковской системе в целом и отдельным коммерческим банкам в частности. В свою очередь и

* Кафедра Финансов и страхования, кандидат экономических наук, доцент.

кредитные организации демонстрируют снижение степени доверия к потенциальным заемщикам - физическим и юридическим лицам.

Как показал кризис, к основным задачам, которые необходимо решать в ближайшие годы в рамках укрепления и развития банковской системы страны, относятся расширение ресурсной и капитальной базы банков, банковского кредитования инвестиционных процессов, направленных на модернизацию и структурную перестройку российской экономики [2].

В этой связи, рассматривая банковскую систему государства с точки зрения ее развития необходимо обратить внимание на территориальный, региональный аспект функционирования. Двухуровневая банковская система страны реально функционирует в территориальном разрезе в виде коммерческих банков размещенных по всей территории страны и в виде территориальных учреждений реализующих политику Банка России.

О важности рассмотрения территориального аспекта функционирования банковской системы говорит тот факт, что, значительная ее часть расположена в краях, областях и республиках. В первую очередь именно региональные коммерческие банки обеспечивают необходимыми ресурсами региональную экономику и предоставляют банковские услуги населению региона. Следовательно, функционирование и развитие банковской системы страны, ее подверженность кризисным явлениям будет зависеть от того, насколько устойчиво и надежно состояние региональной банковской системы [4].

В этой связи рассмотрение территориального аспекта функционирования банковского сектора на примере Республики Дагестан в разрезе Северо-Кавказского федерального округа представляется весьма актуальным.

По состоянию на 01.04.2010 в Северо-Кавказском округе насчитывалось 59 кредитных организаций. Наибольшее количество кредитных организаций сконцентрировано в Республике Дагестан (54,2 % от общего числа). На остальные 6 субъектов федерации приходится 45,8 % региональных коммерческих банков (см. табл. 1).

Таблица 1

Распределение коммерческих банков по Северо-Кавказскому округу на 01.04.2010

Регион Количество действующих кредитных организаций Доля банков, %

Северо-Кавказский округ всего, в том числе: 59 100

Республика Дагестан 32 54,2

Кабардино-Балкарская Республика 7 11,9

Карачаево-Черкесская Республика 5 8,5

Республика Северная Осетия-Алания 6 10,2

Республика Ингушетия 2 3,3

Ставропольский край 7 11,9

Чеченская Республика - -

Источник: «Бюллетень банковской статистики. Региональное приложение».

Региональный воспроизводственный процесс включает расширенное воспроизводство производительных сил территории (природной среды, средств производства, рабочей силы) и воспроизводство производственных отношений. Воспроизводство факторов производства в регионе носит комплексный характер. Для этого необходимо обеспечение пропорциональности и сопряженности в развитии всех факторов производства в данном регионе, отражающих наиболее рациональную структуру регионального хозяйства.

Уровень дифференциации условий банковской деятельности в различных регионах свидетельствует о неравномерности развития коммерческих банков в рамках одного и того же Федерального округа. В современных условиях на территории России присутствуют регионы с небольшими финансовыми потоками и большим числом мелких банков, которые соседствуют с территориями, имеющими незначительную конкуренцию и мощные финансовые потоки.

Так, в настоящее время примерно 60 % коммерческих банков Северо-Кавказского округа имеют уставной капитал в размере от 60 до 150 млн. руб. Из них только в Республике Дагестан расположено 54,3 % банков. Следовательно, в Северо-Кавказском федеральном округе наблюдается концентрация кредитных организаций, как по количеству, так и по размеру собственного капитала в одном субъекте федерации, а именно в Республике Дагестан (см. табл. 1 и 2).

Таблица 2

Группировка кредитных организаций по Северо-Кавказскому округу по величине зарегистрированного уставного капитала на 1.04.2010 г.

Регион До 3 млн. руб. От 3 до 10 млн. руб. От 10 до 30 млн. руб. От 30 до 60 млн. руб. От 60 до 150 млн. руб. От 150 до 300 млн. руб. Свыше 300 млн. руб.

Северо-Кавказский округ всего, в том числе: 4 3 3 5 35 4 5

Республика Дагестан 2 3 2 3 19 1 2

Кабардино-Балкарская Республика - - 1 - 3 1 2

Карачаево-Черкесская Республика 1 - - 1 2 - 1

Республика Северная Осетия - Алания - - - - 4 2 -

Республика Ингушетия - - - - 2 - -

Ставропольский край 1 - - 1 5 - -

Чеченская Республика - - - - - - -

Источник: «Бюллетень банковской статистики. Региональное приложение».

Однако, региональные банки более эффективно работающие в направлении привлечения денежных средств сосредоточены в Ставропольском крае. Их доля в общем объеме привлеченных ресурсов по Северо-Кавказскому округу на 01.04.2010 г. составила 59,3 %, а по видам депозитов данный показатель еще выше. Это при том, что в крае насчитывается только 7 кредитных организаций, из которых 5 имеют капитал от 60 до 150 млн. руб.

Следовательно, несмотря на высокую степень концентрации средних по размеру капитала кредитных организаций в Республике Дагестан, коммерческие банки Ставропольского края лучше осуществляют работу по привлечению депозитов физических лиц (см. табл. 3).

Таблица 3

Объем привлеченных коммерческими банками средств по Северо-Кавказскому округу на 01.04.2010 г.

Регион Всего в том числе:

млн. руб. в % Депозиты юридических лиц Депозиты физических лиц

млн. руб. в % млн. руб. в %

Северо-Кавказский округ всего, в том числе: 166030 100 11211 100 116915 100

Республика Дагестан 21499 12,9 1156 10,3 13848 11,9

Кабардино-Балкарская Республика 15203 9,2 812 7,2 10826 9,3

Карачаево-Черкесская Республика 6097 3,7 370 3,3 4165 3,6

Республика Северная Осетия - Алания - - - - - -

Республика Ингушетия 2306 0,2 84 0,8 1587 1,4

Ставропольский край 98413 59,3 7418 66,2 72446 62,0

Чеченская Республика 6597 4,0 817 7,2 1714 1,5

Источник: «Бюллетень банковской статистики. Региональное приложение».

Вместе с тем в структуре депозитов юридических и физических лиц в разрезе Северо-Кавказского округа наблюдается диспропорция по всем регионам, которая отражает общероссийскую тенденцию. Региональные банки формируют привлеченные средства в основном за счет депозитов физических лиц (70,4 %) как в виду низких процентных ставок, так и в силу своей неразвитости.

Оценивая результативность деятельности кредитных организаций в Северо-Кавказском округе, следует отметить лидирующие позиции двух субъектов федерации: Республики Дагестан и Кабардино-Балкарской Республики. Их доля прибыли на 01.04.2010 в общем объеме составила 43,5 % и 35,0 % соответственно.

Данное обстоятельство объясняется как масштабами деятельности региональных банков Республики Дагестан, так и размером собственного капитала, которым банки оперируют для получения дохода. Как было отмечено, основная масса кредитных организаций республики по размеру собственного капитала сконцентрирована в среднем звене, что является отличительной чертой российской региональной банковской системы.

Если сравнить размещение активов банковской системы по регионам Северо-Кавказского округа, то наблюдается следующая картина: наибольшие объемы кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей демонстрируют коммерческие банки Ставропольского края. На их долю приходится 61,4 % от общего объема. Удельный вес кредитных

операций Республики Дагестан, равно как и Кабардино-Балкарской и Карачаево-Черкесской Республик составляет не более 10 % от общего объема кредитования экономики регионов.

Рассматривая направления кредитования региональных коммерческих банков Северо-Кавказского округа различных видов экономической деятельности, следует отметить устойчивую тенденцию к единообразию структуры кредитования в отраслевом разрезе: регионы почти не изменяют положения относительно друг друга.

Общая тенденция по округу свидетельствует о том, что по-прежнему отмечается низкая инвестиционная активность региональных коммерческих банков в кредитовании реального сектора экономики. В общем объеме кредитования на долю реального сектора приходится не более 25% всех кредитных вложений по округу, тогда как сфера услуг составляет около 40 % от объема кредитных вложений. Таким образом, региональные коммерческие банки Северо-Кавказского округа не играют активной роли в развитии экономики регионов и не способствуют структурной перестройке региональной и в целом российской экономики.

Таким образом, исходя из проведенного анализа, можно сделать следующие выводы о состоянии и развитии банковского сектора по СевероКавказскому Федеральному округу.

1. наблюдается высокая степень концентрации кредитных организаций по округу в одном регионе;

2. действует тенденция к увеличению концентрации кредитных организаций округа по размеру собственного капитала в среднем звене;

3. привлеченные средства региональных банков формируются в основном за счет депозитов физических лиц;

4. сформировалась устойчивая тенденция к единообразию структуры кредитования в отраслевом разрезе по кредитным организациям округа;

5. отмечается низкая инвестиционная активность региональных коммерческих банков в кредитовании реального сектора экономики регионов.

Список литературы:

1. Банк России [Электронный ресурс]. - Режим доступа: www.cbr.ru.

2. Костин А.Л. Перспективы развития мировой и российской банковской системы в посткризисный период // Вестник ФА. - 2009. - № 4.

3. Мехряков В. Российские банки: решение назревших проблем // Аналитический банковский журнал. - 2009. - № 08 (171).

4. Цапиева O.K. Взаимодействие банковского сектора и реальной экономики: вопросы теории // Региональные проблемы преобразования экономики. - 2010. - № 1.