CC BY
144
Страхование
особенности развития личного страхования в современной россии
В статье отмечается, что одной из проблем отечественного рынка страховыхуслуг является недостаточно развитое личное страхование. Автором предпринята попытка выявить основные причины, препятствующие развитию личного страхования, и определить пути их преодоления.
Ключевые слова: институт страхования, развитие, ответственность, оппортунистическое поведение.
Исторический анализ зарождения и развития института страхования в разных странах показывает, что пионером среди различных видов страхования выступает страхование имущества. На следующем этапе появляется личное страхование. И, наконец, на третьем этапе — страхование ответственности. Таким образом, можно сделать вывод, что уровень зрелости института страхования определяется степенью развития тех или иных видов страхования.
В современной России развитие института страхования идет по аналогичной хронологии. Первоначально страхование в его современной форме охватило сферу имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом (имущественное страхование). На следующем этапе появилось страхование имущественных интересов, связанных с жизнью и здоровьем граждан (личное страхование). Затем страхованием были охвачены имущественные интересы, связанные с обязанностью возмещения причиненного другим лицам вреда (страхование ответственности). Подтверждением данному факту может послужить структура страховых премий по добровольному страхованию в разрезе его видов,
Е. А. ПОПОВА, аспирант кафедры макроэкономики E-mail: [email protected] Финансовая академия при Правительстве РФ
сложившаяся в 2008 г.1. Анализ рис. 1 показывает, что в 2008 г. доля страховых премий по страхованию имущества значительно превышала долю страховых премий по договорам личного страхования и страхования ответственности.
Сложившаяся структура страховых премий по добровольному страхованию объясняется национальным менталитетом. В России никогда не платили за безопасность жизни личности, так как в этом не было заинтересованности. С другой стороны, в стране сложилось особо трепетное отношение к собственности.
Проведенный анализ показал, что одной из проблем отечественного рынка страховых услуг является недостаточное развитие личного страхования. Личное страхование, в частности страхование жизни, существовавшее в России с конца 90-х гг. XX в. и вплоть до 2003 г. выступало преимущественно в виде налогосберегающих схем. По мнению автора, оно вряд ли может рассматриваться в качестве полноценного личного страхования. Сложившаяся на тот момент ситуация побудила Федеральную службу страхового надзора поставить в 2003 г. задачу искоренения «серых схем» на российском страховом рынке. Для ее выполнения были объединены усилия Федеральной службы страхового надзора, Федеральной налоговой службы, Федеральной службы по финансовому мониторингу и Департамента экономической безопасности Министерства внутренних дел Российской Федерации. В ходе
1 Мы не рассматриваем структуру страховых премий в динамике, так как данные до 2006 г. искажены за счет участия в них премий по «серым схемам» по страхованию жизни.
Страхование ответственности, 5%
Личное страхование 27%
Имущественное страхование (кроме страхования ответственности), 68%
Источник: URL: http: // www.fssn.ru.
рис. 1. Структура страховых премий по добровольному страхованию, 2008 г.
реализации совместных мер постепенно происходит оздоровление российского страхового рынка, и в частности — рынка страхования жизни.
В настоящее время объем рынка страхования жизни в России является небольшим. Это обусловлено рядом причин, которые можно условно разделить на 2 группы:
• причины общего характера, препятствующие развитию института страхования в России в целом;
• причины специального характера, препятствующие развитию именно института страхования жизни.
Перед тем как более подробно остановиться на причинах общего характера, необходимо определить, что же представляет собой институт страхования. Институт страхования следует рассматривать как совокупность формальных и неформальных правил поведения, направленных на управление риском, обеспечивающих экономическим субъектам возмещение ущерба, нанесенного случайными событиями, возможность негативных последствий которых можно предугадать и оценить.
Итак, причины общего характера можно условно разделить на 3 большие группы. Обозначим их следующим образом. 1. Организации.
1.1. Отечественный страховой рынок характеризуется высокой степенью концентрации. Большинство страховых компаний, а следовательно, страховых премий и выплат приходится на Москву и Санкт-Петербург.
2.
2.1.
2.2.
2.3.
2.4.
2.5.
2.6.
Отсутствие развитой филиальной сети российских страховщиков не позволяет полностью использовать экономический потенциал отечественных страховых компаний. Подобная концентрация обуславливает более низкий уровень диверсификации страховых рисков и, как следствие, накладывает определенные ограничения на развитие массовых видов страхования, характеризующихся высокой степенью кумуляции риска.
1.2. Отечественные страховые компании предлагают относительно ограниченный по сравнению с развитыми странами перечень страховых продуктов, что является следствием, в том числе, недостатков институционального пространства страхования. В частности, недостатки развития отечественного фондового рынка препятствуют развитию накопительного страхования жизни. институциональное пространство.
Отсутствие действующих саморегулируемых организаций, позволяющих перераспределить часть функций государства по регулированию страховой деятельности. Отсутствие системы досудебного урегулирования отношений между страховщиками и страхователями, позволяющей более оперативно и эффективно решать массовые вопросы, связанные со страхованием. Отсутствие системы коллективных гарантий (гарантийных фондов) по исполнению договоров страхования, являющейся практически обязательным элементом рынка страховых услуг в странах Организации экономического сотрудничества и развития. Отсутствие института актуариев, способного снизить риски страховой деятельности и разработать новые виды страховых продуктов, востребованных в настоящее время на отечественном рынке. Недостатки существующего института страховых посредников (страховых агентов и брокеров), которые, с одной стороны, ограничивают сферу деятельности страховых посредников на российском страховом рынке, а с другой — увеличивают риски недобросовестного поведения страховых агентов.
Недостатки действующего законодательства, характеризующегося высокой степе-
нью изменчивости и не в полной мере отражающего реалии российского страхового рынка.
2.7. Низкий уровень материального благосостояния граждан делает страхование финансово невозможным для большей части населения России.
3. Формальные и неформа льные правила поведения.
3.1. Исторически в России страхование зарождалось и развивалось по инициативе сверху, что обусловило доминирование обязательных видов страхования по сравнению со страховыми рынками развитых стран, в которых наибольший удельный вес занимают добровольные виды страхования. При этом важно отметить, что личное страхование представлено, главным образом, добровольными видами страхования.
3.2. Отношение в России к собственности как к «священной корове» приводит к тому, что ценность имущества выше, чем ценность жизни. Это находит свое отражение в структуре страховых премий и выплат по отраслям страхования. В нашей стране в отличие от стран с развитой экономикой наблюдается доминирование имущественных видов страхования.
3.3. Низкий по сравнению с развитыми странами уровень страховой культуры российских юридических и физических лиц.
Основной причиной, относящейся ко второй группе, по мнению автора, является сравнительно невысокая доходность, предлагаемая отечественными страховыми компаниями по продуктам страхования жизни, по сравнению с доходностью по альтернативным видам инвестирования средств. Согласно исследованию рейтингового агентства «Эксперт РА», гарантированный минимальный уровень доходности, предлагаемый страховщиками по договорам долгосрочного страхования жизни, находится в диапазоне 2,5—4 %, что значительно уступает доходности, предлагаемой банками и паевыми инвестиционными фондами.
В сложившейся ситуации, по мнению руководителей ряда страховых компаний2, развитию страхования жизни в России в ближайшие годы будет способствовать распространение ипотечного кредитования, предусматривающего, в том числе,
2 В частности, С. Ковальчук, исполнительный вице-президент «Ренессанс Страхование»; А. Кушнер, генеральный директор «ЭЙС Жизнь Страхование»; З. Крюгер, генеральный директор «ЭРГО Жизнь» и др.
обязательное страхование жизни и здоровья кредитора. По оценкам экспертов, темпы роста ипотечного кредитования составляют порядка 50 % в год. Причем, если ранее данная тенденция преобладала только в Москве, то сейчас она свойственна также и регионам. По данным аналитиков, в течение первых трех кварталов наблюдался рост страховых премий по страхованию квартир и загородной недвижимости, в том числе, и за счет ипотечного страхования, более чем в 2 раза. В IV квартале 2008 г. произошла определенная стагнация в данном направлении страхового бизнеса, вызванная кризисными явлениями на международном и российском финансовых рынках.
Современный кризис не является первым ни для мировой, ни для отечественной экономики. Кризисные явления на мировом и российском страховом рынке — это проверка страхового бизнеса на прочность. В результате влияния финансового кризиса произойдет своего рода санация отечественного страхового рынка. По нашему мнению, ситуация, сложившаяся сегодня на отечественном рынке ипотечного кредитования и страхования, носит временный характер и в целом не повлияет на прогнозы руководителей страховых компаний. Указанные прогнозы могут быть отсрочены во времени, но ввиду цикличности процессов в экономике, за спадом всегда наступает рост. Поэтому развитие страхования жизни продолжится.
По статистическим данным за период 2001— 2008 гг. структура страховых премий по личному страхованию кардинально изменилась: если в 2001 г. страховые премии по страхованию жизни в структуре премий по личному страхованию составляли 83 %, то в 2008 г. их доля составила только 15 %. Поэтому для нас представляет особый интерес анализ состояния и перспектив развития личного страхования (рис. 2).
Считается, что развитие именно добровольных видов страхования служит залогом успешного развития института страхования в обществе. На наш взгляд, важным представляется анализ особенностей развития добровольного личного страхования в современной России, а также факторов, которые его стимулируют.
Первая особенность развития личного страхования в России заключается в том, что оно представлено главным образом добровольным медицинским страхованием (далее — ДМС), доля которого составляет около 80 % в структуре страховых премий по добровольному личному страхованию.
Второй особенностью отечественного личного страхования является то, что договоры ДМС, заклю-
ченные с юридическими лицами, занимают основную долю как в структуре страховых премий, так и в структуре страховых выплат по данному виду страхования.
По мнению О. Кануннико-вой, отставание сегмента ДМС частных лиц наблюдается потому, что многие страхователи приходят в страховую компанию, заведомо имея серьезные заболевания и скрывая их. Таким образом они пытаются решить возникшие проблемы со здоровьем, поскольку лечение за собственный счет обходится существенно дороже. По этой причине целый ряд компаний попросту не страхует частных лиц.
Стараясь максимально вовлечь население в процесс развития ДМС в России, Госдума РФ в 2007 г. приняла в составе поправок в Налоговый кодекс Российской Федерации (НК РФ) поправку, касающуюся предоставления льготы по ДМС. Это связано с предоставлением социального налогового вычета в связи с расходами на ДМС для физических лиц. Общая сумма социального налогового вычета, предусмотренная п. 3 ст. 219 НК РФ, не может превышать 50 тыс. руб. в год на одного члена семьи. Эта сумма выросла до 100 тыс. руб. в 2008 г., совокупно с учетом вычета на образование3.
По словам сотрудников налоговых органов, этой льготой пользуется не очень большое количество населения в связи с несоразмерными временными затратами на оформление льготы. Кроме того, льгота касается только граждан, подлежащих налогообложению в размере 13 %. А для категорий, имеющих более высокую ставку налога, льгота не действует.
Таким образом, по нашему мнению, действия государства по максимальному вовлечению населения в процесс развития ДМС в России вряд ли будут успешными по следующим причинам: • как уже отмечалось ранее, отставание ДМС за счет средств частных лиц вызвано оппортунистическим поведением со стороны населения и, как результат, нежеланием страховщиков заниматься данным видом страхования;
120
100
80
60
40
20
и Доля 2001 г. Доля 2002 г. Доля 2003 г. Доля 2004 г. Доля 2005 г. Доля 2006 г. Доля 2007 г. Доля 2008 г.
■ Личное страхование, кроме страхования жизни 17 24 22 35 72 83 80 85
■ Страхование жизни 83 76 78 65 28 17 20 15
3 Сумма налоговой льготы относится к налоговой базе, т. е. к сумме, к которой применяется налоговая ставка. При льготе в 100 тыс. руб. и ставке налога на доходы физических лиц в размере 13 % реальная материальная выгода составит 13 тыс. руб.
Источник: www. fssn. ru
рис. 2. Структура страховых премий по личному страхованию, %
• административные барьеры, связанные с оформлением социального налогового вычета, делают его использование практически неосуществимым. Следовательно, действие данной поправки не будет ощутимо для страхователей — физических лиц.
Развитие ДМС преимущественно за счет средств юридических лиц объясняется тем, что, во-первых, в последние годы распространилась практика включения полисов ДМС в социальный пакет предприятий. Данная тенденция особо ярко выражена в крупных городах, где отсутствует дефицит рабочих мест и работодатели предлагают расширенный перечень услуг, включаемых в социальный пакет, с тем, чтобы привлечь на работу наиболее опытных с профессиональной точки зрения сотрудников. Поэтому основная часть договоров ДМС сотрудников предприятий заключена в Москве, далее с большим отставанием идет Санкт-Петербург, на долю которого приходится 10 % от всех собранных премий по личному страхованию.
Во-вторых, ряд страховых компаний рассматривают договоры ДМС, заключенные с юридическими лицами, как своего рода способ предложить крупным в финансовом отношении страхователям другие страховые продукты, такие как страхование имущества и ответственности.
Но развитие ДМС преимущественно за счет средств юридических лиц кроет в себе и определенные риски. В частности, это делает данный вид страхования более подверженным влиянию изменениям экономической ситуации в стране. Так, в результате влияния на российский страховой сектор мирового финансового кризиса одним
из первых пострадало добровольное медицинское страхование, сборы по которому продемонстрировали тенденцию к сокращению в III и IV кварталах 2008 г. Данная тенденция объясняется тем, что при необходимости сокращения расходной базы российскими работодателями производится в первую очередь снижение расходов на социальное обеспечение работников и, в частности, на добровольное медицинское страхование сотрудников. Это также является следствием российской системы ценностей, при которой материальные блага ценятся выше, чем жизнь и здоровье человека.
Вместе с тем, по мнению ряда экспертов, людям, которые привыкли к качественной медицине, будет не просто от этого отказаться. Поэтому, по их мнению, на фоне сокращения объема страховых премий по ДМС за счет средств юридических лиц будет наблюдаться рост страховых премий за счет средств физических лиц.
Необходимо особо подчеркнуть, что относительно широкое распространение ДМС4 с точки зрения количества страховых договоров отнюдь не характеризует степень географической распространенности данного вида страхования в России. По итогам 2007 и 2008 гг. коэффициент концентрации Герфиндаля—Хиршмана5 по личному страхованию находился на уровне 30 %, составив 29,2 % и 29,7 %, соответственно, что свидетельствует о высокой степени концентрации данного вида страхования. Высокая степень концентрации обусловлена тем, что почти половина (около 40 %) премий по данному виду страхования собрано в Москве.
Развитие ДМС преимущественно в крупных городах объясняется и тем, что лечебных учреждений, способных оказывать качественные медицинские услуги, в регионах недостаточно. Это не позволяет на данный момент обеспечить там сервис на уровне московского. Не оставляет сомнений и тот факт, что на развитие ДМС влияет общая экономическая ситуация в каждом регионе и развитость инфраструктуры медицинских учреждений.
4 Ввиду того, что доля страховых премий в общем объеме премий по личному страхованию, иному, чем страхование жизни, составляет около 80 %, мы полагаем, что погрешность, вызванная тем, что расчет коэффициента Герфиндаля-Хирш-мана производился на базе данных по личному страхованию, иному, чем страхование жизни, в разрезе субъектов Российской Федерации, будет незначительной.
5 Коэффициент Герфиндаля—Хиршмана рассчитывается
по формуле: К = где d¡ — доля каждой компании в общей страховой премии по рынку в целом. Значение данного коэффициента по общей закономерности снижается с увеличением числа организаций, а увеличивается при росте неравенства между фирмами при любом их количестве.
Таким образом, можно сделать вывод, что развитие добровольного медицинского страхования в современной России обусловлено не прямыми (страховыми) факторами, а косвенными. Иными словами, развитие данного вида страхования не связано с увеличением уровня страховой культуры или осознанием со стороны физических и юридических лиц потребности в страховании, а определяется политикой компаний, направленной на привлечение высококвалифицированных специалистов. Поэтому наблюдающуюся тенденцию роста страховых премий по данному виду страхования нельзя считать положительной с точки зрения развития отечественного института страхования в современной России.
Третья особенность развития добровольного личного страхования в России заключается в том, что на протяжении 2001—2008гг. коэффициент выплат по ДМС увеличивался и составлял от 56 до 80 %. Это хотя и соответствует в целом международной практике, но вызвано причинами особоого рода.
Медицинское страхование по своей сути представляет страхование от будущих расходов на медицинское обслуживание. Приобретая медицинский страховой полис, человек начинает чаще обращаться за врачебной помощью. Данное явление в экономической литературе принято называть оппортунистическим поведением6, которое присуще в большей или меньшей степени экономическим субъектам любой страны. К сожалению, до сих пор многие люди рассматривают страховой полис не как способ защиты от непредвиденных ситуаций, а как возможность сэкономить на медицинских расходах, что не способствует развитию института страхования в России.
В нашей стране подобное поведение со стороны потребителей страховых услуг дополняется оппортунистическим поведением со стороны медицинского персонала, когда застрахованному пациенту навязываются дополнительные медицинские услуги, в которых в данный момент он не нуждается, но которые входят в страховое покрытие, предоставляемое страховой компанией. Подобное поведение со стороны страхователей (застрахованных лиц) и медицинских работников приводит к увеличению расходов страховщиков, связанных с выплатой страхового обеспечения, что в результате приводит к росту страховых тарифов и, как следствие, увеличению страховых взносов,
6 Данное поведение можно отнести к третьей форме проявления оппортунистического поведения на этапе исполнения договора — чрезмерное использование предоставляемых услуг.
в том числе и для добросовестных страхователей (застрахованных лиц).
Из-за отсутствия специальных норм в Административном и Уголовном кодексах РФ в отношении страхового мошенничества страховщики вынуждены организовывать службы и мероприятия для его выявления своими силами. Так, страховые компании, занимающиеся автострахованием, предоставляют данные о мошенниках в информационную базу «Спектр» Российского союза автостраховщиков на случай их повторного обращения в страховые компании. В данном случае, избегая административной или уголовной ответственности, страховые мошенники приобретают негативную страховую историю, которая будет препятствием для них в будущем при заключении договоров страхования.
Существующая страховая практика в области ДМС также позволила выработать методы борьбы с оппортунистическим поведением как со стороны страхователей, так и со стороны медицинских работников.
Во-первых, в ряде страховых компаний проводится медицинская экспертиза счетов, которая помогает систематизировать основные виды нарушений, допускаемых в лечебно-профилактических учреждениях (далее — ЛПУ) с целью завышения стоимости лечения застрахованных лиц. По ее итогам страховая компания по согласованию с медицинским учреждением имеет право уменьшить величину страховых выплат. Обычно условия взаимодействия страховой компании и лечебного учреждения закреплены в договоре, который предусматривает и систему санкций за некачественное оказание услуг.
Во-вторых, количество и качество предоставляемых ЛПУ медицинских услуг контролируется через систему личных врачей — собственных сотрудников медицинской компании. Личный врач ведет историю болезни, направляет пациента на все необходимые диагностические процедуры и контролирует соответствие лечебных и диагностических процедур медицинским показаниям. Это позволяет избежать выставления ЛПУ необоснованных счетов на оплату страховых медицинских услуг.
В-третьих, ряд крупных отечественных страховщиков, занимающихся ДМС, строят собственные медицинские центры. Например, такие российские страховые компании, как «Ингосстрах» и «Росгосстрах» планируют продолжить программы строительства собственных медицинских центров. Данный метод позволяет реально контролировать
качество оказания услуг врачами. Наличие собственных медицинских центров позволяет страховым компаниям влиять на ценовую политику на рынке медицинских услуг, внедрять страховые медицинские программы с дополнительным сервисом, более эффективно контролировать и повышать качество обслуживания клиентов. Скажем, ряд поликлиник, обслуживающих пациентов по ДМС, согласились работать по нестандартному графику. В медицинских центрах компании «РЕСО-Гарантия» застрахованный может получить медицинские услуги семь дней в неделю с 8 утра до 9 вечера.
На наш взгляд, причина оппортунистического поведения со стороны как потребителей, так и поставщиков страховых услуг кроется в существующей идеологии. В результате распада Советского Союза произошла радикальная смена общественной идеологии. Идеалы и ценности, которые наполняли общественное бытие, исчезли. На их месте образовался идеологический вакуум. Общественное сознание подверглось колоссальной атаке со стороны средств массовой информации, насаждающей идеологию «быстрой наживы», «немедленного обогащения любой ценой». Все это оказало мощное влияние на мотивы и предпочтения большинства экономических субъектов в нашей стране. В результате в начале 90-х годов XX в. в России образовалась уникальная по своей природе ситуация, при которой всеобщее одобрение и уважение получали люди, нарушающие закон. Нормой поведения того времени стало всеобщее пренебрежение к честному и созидательному труду. Данные обстоятельства способствовали развитию оппортунистических настроений в обществе.
Интересным представляется тот факт, что и сейчас мы ощущаем на себе отголоски той идеологии. Если обратить внимание на лозунги, используемые некоторыми страховыми организациями в своих рекламных кампаниях, данное утверждение станет вполне очевидным. В многочисленных телевизионных роликах, рекламирующих страховые услуги компании «РОСНО», главным мотивом, побуждающим людей заключить договоры страхования с указанной страховой компанией, является осознание того, что «РОСНО» попало!». Данная идеологическая установка фактически констатирует тот факт, что в России до сих пор очень высока степень оппортунистического поведения среди населения. На наш взгляд, подобного рода реклама препятствует становлению эффективного института страхования в России, т. к. поощряет
оппортунистическое поведение участников страховых отношений.
По результатам всероссийского мониторинга общественного мнения по вопросам страхового мошенничества, проведенного комитетом по противодействию страховому мошенничеству в сентябре 2007 г., в 2006 г. почти каждый второй россиянин считал, что обман страховой компании не допустим, а в 2007 г. такой точки зрения придерживался каждый четвертый. Мотивацией к оппортунистическому поведению страхователей служит и то, что страховщики сами обманывают клиентов, а страхование является слишком дорогостоящим.
Мы полагаем, что степень оппортунистического поведения определяется институциональными факторами, причем решающую роль здесь должно играть государство. Соглашаясь с позицией И. В. Розмаинского, можно выделить две основные функции, которое должно выполнять государство для недопущения на страховом рынке оппортунистического поведения со стороны его участников. Во-первых, государство должно выступать гарантом контрактного права, а во-вторых, формировать общественную идеологию. Отсутствие в законодательных актах четко прописанных определений (положений), не допускающих двойного толкования, низкий уровень транспарентности в действующем законодательстве, а также отсутствие необратимости наказания за неисполнение законов способствуют повышению степени оппортунистического поведения со стороны экономических субъектов. Кроме того, российское государство нередко само нарушало собственные обязательства по контрактам, по которым оно выступало одной из сторон.
В сложившейся ситуации государство, по нашему мнению, должно взять на себя функцию формирования новой идеологии, которая бы отражала идеалы и ценности, присущие высокоразвитым странам.
Развитие рынка туристических услуг в последние годы повлекло за собой рост страховых премий по договорам медицинского страхования граждан, выезжающих за рубеж. Размер страховых премий по данному виду страхования в период с 2000 по 2006 г. оставался небольшим и составлял около 2 % от объема страховых премий по договорам ДМС. Это было обусловлено следующими факторами. Во-первых, небольшим размером страховой премии по данному виду страхования. Во-вторых, по результатам многочисленных исследований и опросов, отдых за границей могут позволить себе далеко не все граждане России, а большая часть населения
проводит его на собственных дачах и огородах. Однако с 2000 по 2006 г. наблюдается тенденция постоянного роста страховых премий по данному виду страхования, что вызвано его востребованностью на отечественном страховом рынке. Поэтому целесообразно более подробно остановиться на анализе медицинского страхования граждан, выезжающих за рубеж, и особенностях его развития в современной России.
Добровольное медицинское страхование граждан, выезжающих за рубеж, как правило, является обязательной составляющей частью туристической путевки (без нее, например, отель может не предоставить номер). Поэтому, являясь де юре добровольным, де факто данный вид страхования становится обязательным. Но заключение договора добровольного медицинского страхования происходит практически незаметно для туриста, так как он не занимается поиском страховой компании и оформлением необходимых документов: все это делает за него туристическое агентство. При этом стоимость такого полиса незначительна и составляет до одного процента стоимости туристической путевки, не являясь, таким образом, обременительной для выезжающих за рубеж граждан.
Кроме того, дополнительным фактором, стимулирующим туристов приобретать полис добровольного медицинского страхования граждан, выезжающих за рубеж, является осознание того, что в случае заболевания или получения травмы возникает необходимость в неотложной медицинской помощи. При отсутствии полиса добровольного медицинского страхования языковой барьер, а также незнание порядков страны пребывания могут создать определенные трудности при вызове врача, покупке лекарств и т. д. Напротив, наличие полиса добровольного медицинского страхования позволяет туристу с наименьшими затратами времени, нервов и денег связаться с представителями страховой компании, находящимися в стране пребывания, и наиболее оперативным и эффективным образом урегулировать возникшие затруднения.
Таким образом, в отличие от добровольного медицинского страхования медицинское страхование граждан, выезжающих за рубеж, представляет положительное явление с точки зрения осознания страхователями экономической эффективности страхования по сравнению с другими методами управления риском, в частности — риска заболевания за границей. Поэтому, по нашему мнению, медицинское страхование граждан, выезжающих за рубеж, способствует росту уровня страховой культу-
ры населения. Страхование в данном случае воспринимается в качестве надежного механизма защиты имущественных интересов граждан, связанных с жизнью и здоровьем. С этой точки зрения увеличение страховых премий по данному виду страхования может рассматриваться как положительная тенденция в становлении и развитии института личного страхования в современной России.
Проведенный анализ позволяет сделать вывод о том, что развитие личного страхования в России происходит как за счет страховых, так и нестраховых факторов. Каким образом будет развиваться рынок личного страхования, — пока предположить сложно, но от этого зависит состояние института страхования в целом. Поэтому первоочередной задачей развития личного страхования является объединение усилий государства, саморегулируемых организаций и страховщиков для стимулирования именно страховых факторов развития данного направления в страховании.
список литературы
1. Доклад о состоянии и развитии российского рынка страхования за 2008 г. URL: http://www.
fssn. rn/www/site. nsf/web/doc_27052009161845. html.
2. Розмаинский И. B.«Homo post-soveticus»: основные характеристики экономического поведения с точки зрения институционально-посткейнсианского подхода // Экономический вестник Ростовского государственного университета. 2007. Т. 5. № 1. С. 28 - 40.
3. Состояние добровольного медицинского страхования в России: связанная сила (часть 1). URL: http: // insformer.ru/mtrl/arts/market/ dms_p1.htm.
4. Тамбовцев В. Л. Государство и переходная экономика: пределы управляемости. М.: Экономический факультет МГУ. ТЕИС. 1997.
5. Что ждет финансовый рынок в 2009 году? URL: http://www.insur-info.ru/press/30591/.
6. URL: http://www.prime-tass.ru/news/show. asp?id=2129&ct=articles.
7. URL: http://www.prime-tass.ru/news/show. asp?id=2172&ct=articles.
8. URL: http://www2.prime-tass.ru/insurance/ Mnenie/files/20070820.shtm.
9. URL: http://www.insur-info.ru.
10. URL: http://www.fssn.ru.
