CC BY
148
ISSN 0321-3056 IZVESTIYA VUZOV. SEVERO-KAVKAZSKII REGION. SOCIAL SCIENCES. 2018. No. 3
УДК 33.336 DOI 10.23683/0321-3056-2018-3-109-114
РЕАЛИЗАЦИЯ МЕХАНИЗМА ДОБРОВОЛЬНОГО МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ В ОБЕСПЕЧЕНИИ КАЧЕСТВА МЕДИЦИНСКИХ УСЛУГ
© 2018 г. Н.М. Ованесян а, Е.А. Мидлер b, Ю.Н. Денисенко а
а Донской государственный технический университет, Ростов-на-Дону, Россия, b Южный федеральный университет, Ростов-на-Дону, Россия
REALIZATION OF THE MECHANISM OF VOLUNTARY MEDICAL INSURANCE IN ENSURING THE QUALITY OF MEDICAL SERVICES
N.M. Ovanesyan а, E.A. Midler b, Yu.N. Denisenko а
a Don State Technical University, Rostov-on-Don, Russia, b Southern Federal University, Rostov-on-Don, Russia
Ованесян Наталья Матвеевна -
доктор экономических наук, профессор,
заведующая кафедрой
маркетинга и инженерной экономики,
Донской государственный
технический университет,
пл. Гагарина, 1, г. Ростов-на-Дону,
344000, Россия.
E-mail: nmo2013@yandex.ru
Мидлер Елена Александровна -
доктор экономических наук, профессор,
заведующая кафедрой
управления развитием пространственно-
экономических систем,
Южный федеральный университет,
ул. М. Горького, 88, г. Ростов-на-Дону,
344002, Россия.
E-mail: midler2005@yandex.ru
Денисенко Юлия Николаевна -
кандидат экономических наук, доцент,
кафедра маркетинга и инженерной экономики,
Донской государственный
технический университет,
пл. Гагарина, 1, г. Ростов-на-Дону,
344000, Россия.
Natalia M. Ovanesyan -Doctor of Economics, Professor, Head of Department of Marketing and Engineering Economics, Don State
Technical University, Gagarina Sq., 1, Rostov-on-Don, 344000, Russia. E-mail: nmo2013@yandex.ru
Elena A. Midler -Doctor of Economics, Professor, Head of Department of Management of the Development of Spatial Economic Systems, Southern Federal University, Gorkogo St., 88, Rostov-on-Don, 344002, Russia.
E-mail: midler2005@yandex.ru Yulia N. Denisenko -
Candidate of Economics, Associate Professor, Head of Department of Marketing and Engineering Economics, Don State Technical University, Gagarina Sq., 1, Rostov-on-Don, 344000, Russia.
Рассматриваются проблемы функционирования российского рынка медицинского страхования, обосновывается необходимость и важность развития системы добровольного медицинского страхования (ДМС) в контексте направлений социальной политики государства для обеспечения эффективной страховой защиты населения. Анализируются типы ДМС по признаку взаимодействия с государственной системой здравоохранения. Выявлены перспективные тенденции развития ДМС в современной экономике России.
Ключевые слова: медицинская услуга, качество медицинской помощи, обязательное медицинское страхование (ОМС), добровольное медицинское страхование (ДМС), страховой рынок, финансирование здравоохранения, Программа государственных гарантий, страховой рынок.
The article considers the problems of the Russian market of medical insurance functioning, it justifies the necessity and importance of the development of the voluntary medical insurance (VHI) system in the context of the social policy
ISSN 0321-3056 IZVESTIYA VUZOV. SEVERO-KAVKAZSKII REGION. SOCIAL SCIENCES. 2018. No. 3
directions of the state to ensure effective insurance protection of the population. Types of VHI are analyzed on the basis of interaction with the public health system. Prospective trends in the development of VHI in the modern Russian economy have been identified.
Keywords: medical service, quality of medical care, compulsory medical insurance, voluntary medical insurance, insurance market, health financing, state guarantees program, insurance market.
Современное здравоохранение является особой социально-экономической системой, которая формирует совокупность отношений населения с государственными структурами и одновременно выступает объектом исследования национальной экономики. Именно здесь и учитывают различные подходы к определению доли расходов на здравоохранение и соответственно механизмов финансирования. Если в ряде европейских государств вопрос ставится о сдерживании роста таких расходов, то в России из-за хронического недофинансирования необходимо повышать их уровень. Поэтому с учетом мировых тенденций России особенно важно определиться с вариантом системы финансирования, ориентированным на создание эффективной системы оказания медицинской помощи гражданам страны, а не только с ростом расходов на здравоохранение.
Имеющиеся различия организации системы здравоохранения экономически развитых стран учитывают важность и необходимость следующих аспектов:
- медицинские услуги выступают как социальный товар, оказание которых доступно всему обществу;
- основой функционирования системы является принцип социальной справедливости, в результате реализации которого происходит перераспределение ресурсов от здоровых к больным, от богатых к бедным.
Минимальный уровень финансирования здравоохранения Всемирной организацией здравоохранения (ВОЗ) установлен в размере 5,5-6,0 % ВВП, что позволяет обеспечивать положительную динамику социально-экономического развития европейских стран и рост их конкурентоспособности.
В экономически развитых странах, таких как «США, Канада, Великобритания, Франция, Япония и др., расходы на здравоохранение составляют 7,9-8,1 %, тогда как в странах Восточной Европы ( Венгрия, Польша, Словакия, Чехия) - 5,4 %. В России данный показатель составляет 3,5-3,7 % ВВП, она находится на 70-м месте в мире по финансированию здравоохранения, на 130-м по его эффективности» [1].
В российской экономике обязательства государства по оказанию гражданам бесплатной медицинской помощи не всегда обеспечены финансовыми ресурсами в необходимом объеме и соответствующего качества. Такое положение в системе обязательного медицинского страхования (ОМС), с учетом кризисных явлений в экономике, позволяет добровольному медицинскому страхованию (ДМС) представлять более качественные медицинские услуги физическим и юридическим лицам. Возможность получения расширенного спектра медицинских услуг в лечебно-профилактических учреждениях и через систему ДМС обеспечивает позитивную динамику развития отечественного здравоохранения, выступая цивилизованной формой российской системы медицинского страхования.
Постоянно возрастающий спрос на рынке медицинского страхования делает его особым социально значимым сектором российского общества, управляющим, наряду со страхованием жизни рисками формирования человеческого капитала под влиянием факторов интенсивного развития их составляющих.
В предпринимательской деятельности заданной среды акценты смещаются в сторону оптимального распределения риска и использования ресурсов. Первостепенная роль принадлежит производителям - врачам, которые оценивают состояние здоровья потребителей - пациентов и назначают им необходимое лечение.
Как раз здесь страховая организация как квалифицированный покупатель медицинских услуг осуществляет контроль за своевременным и качественным их предоставлением.
«Недостаточный уровень качества оказываемых услуг в системе ОМС на фоне экономического кризиса, позволяет ДМС выступать инструментом предоставления физическим лицам высококачественного уровня медицинских услуг, сверх норм, предусмотренных системой обязательного страхования. Поэтому ДМС является наиболее солидарной формой привлечения личных средств населения, а формирующийся страховой пул здесь выступает источником возмещения затрат на лечение. Страховой принцип позволяет снизить затраты больных в момент
ISSN 0321-3056 IZVESTIYA VUZOV. SEVERO-KAVKAZSKII REGION. SOCIAL SCIENCES.
получения медицинской помощи. В то же время размер страхового пула в случае ДМС существенно ниже, чем в ОМС или бюджетной системы здравоохранения» [2]. Именно данная «система страхования граждан в контексте направлений социальной политики государства позволяет создать страховую защиту населения, значительно повышающую качество медицинских услуг и предоставляющая повышенные социальные гарантии» [3].
В ФЗ от 21.11.2011 № 323-ф3 «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» «качество медицинской помощи» предусматривает своевременное оказание помощи с учетом выбора профилактики, диагностики, лечения и реабилитации с целью достижения запланированного эффекта. Набор составляющих услуги ДМС выполняет определенные функции, каждая из которых направлена на конечный результат.
В научной литературе выделяют следующие элементы качества медицинской услуги [4]:
- информационная прозрачность всего спектра предоставляемых медицинских услуг ( результаты обследования, диагноз, методы лечения, возможные риски и последствия);
- направленность и обоснованность перечня медицинских услуг на достижение положительной динамики здоровья больного;
- уровень профессионализма медперсонала различных категорий, включая профессиональные компетенции, практические умения и навыки;
- квалификационные требования к медперсоналу, включая уровень их профессиональных компетенций, объем знаний, практические умения и навыки;
- эффективность показателей удовлетворенности пациента предлагаемым пакетом медицинских услуг.
ДМС, выступая в качестве солидарной формы эффективного привлечения личных средств граждан, формирует собственные источники страхового пула по возмещению затрат на лечение. Субъекты ДМС выстраивают свои отношения на основе договора страхования (страховщик - страхователь, страховщик - медицинское учреждение). К нему прилагается программа ДМС как часть договора страхования, включающая разные объемы предоставляемых услуг.
В страховой практике определяют ряд типов ДМС по критериям взаимодействия с государственной системой здравоохранения:
2018. N0. 3
1. Замещающие программы ДМС, где группы достаточно состоятельных граждан оплачивают медицинскую помощь из собственных сбережений и могут не платить страховые взносы в ОМС (Германия и Нидерланды).
2. Остаточные программы ДМС, где четко разграничены платная и бесплатная программы ОМС, охватывающие расходы застрахованных.
3. Дополнительные программы ДМС, где определенный перечень услуг не включен в программу государственного финансирования, охватывая условия получения медицинской помощи, высокая комфортность обслуживания [5].
Макроэкономические процессы и внутренние составляющие элементы системы ДМС свидетельствуют о противоречивости факторов ее развития, с одной стороны, значительный охват субъектов, заинтересованных в интенсивном развитии добровольного страхования; с другой же - недостаточность социально-экономических предпосылок и законодательной базы для успешного функционирования страховой системы и ее модернизации.
Проблемы, выделяемые в развитии современного ДМС экспертами страхового рынка, позволяют объединить их в группы, обусловленные внешними и внутренними факторами [6, 7].
В группе, формируемой под влиянием внешних факторов, выделяют следующие проблемы:
1. Тенденция постоянного роста стоимости полиса ДМС, обеспеченная повышением уровня квалификации работников медучреждений, развитием инновационных технологий, появлением новых методик лечения, соответствующих мировым стандартам и т.д.
2. Недостаточный уровень стимулирования значительной группы потребителей услуг (страхователей) - юридических лиц, низкая доля расходов на добровольное страхование от фонда заработной платы. Увеличение лимита с 3 до 6 % в 2009 г. способствовало нивелированию этой противоречивой ситуации.
3. Отсутствие инфраструктуры соответствующего уровня, что проявляется в нехватке в регионах медицинских учреждений по обеспечению медицинских услуг высокого качества (наибольшая доля таких организаций приходится на г. Москву и г. Санкт-Петербург). Поэтому и спрос на услуги ДМС в регионах значительно ниже.
К группе проблем, обусловленных внутренними факторами, относятся:
ISSN 0321-3056 IZVESTIYA VUZOV. SEVERO-KAVKAZSKII REGION.
SOCIAL SCIENCES.
2018. No. 3
1. Использование псевдостраховых схем ДМС, в которых «депозитные» договоры практически аналогичны классическим - «рисковым». Здесь существующие рычаги дают возможность страховщику уменьшить размер страховой премии на сумму расходов на ведение дела (установление лимита ответственности по программам страхования; расширение страхового покрытия рисковой частью).
2. Антиселекция (ухудшающийся отбор) рисков ДМС физических лиц, когда покупка полиса ДМС рассматривается при необходимости оказания медицинской помощи, обеспечивая страховщикам убыточные договоры. В результате страховые организации вынуждены повышать цены на полисы ДМС для физических лиц, занижая объемы предоставляемых услуг для потенциальных страхователей.
3. Завышение объемов помощи медицинскими организациями. Обоснованность факторов и специфика медицинских услуг носит субъективный характер и зависит от ряда усло-
вий, обеспечивая унификацию процедур оказания медицинской помощи.
Однако, несмотря на значимость рассматриваемой сферы страхования, в настоящее время за счет средств ДМС оплачивается лишь 6-7 % оказываемых медицинских услуг на территории РФ [8].
Современное состояние отечественного рынка ДМС характеризуется разнонаправленностью и противоречивостью страховых компаний, медицинских учреждений и потенциальных страхователей. Единственным фактором, обусловливающим его рост в 2013-2017 гг. была инфляция. Величина средней страховой премии в динамике зеркально отражает падение количества заключенных договоров страхования (рисунок). Поэтому страховщики вынуждены постоянно балансировать между сохранением рентабельности и клиентской базы, которая практически на 90 % состоит из корпоративных клиентов, сокращающих расходы на социальные выплаты.
140
10,00
со о а
S
§
133
126
119
112 —1
2013
2014 2015 2016 2017
Прирост сборов. % ■■ Сбор премии, млрд. руб
Динамика страховых премий по ДМС (2013-2017 гг.)
Анализ российского рынка ДМС и процесс его концентрации обусловлен как факторами внешней среды (государственное регулирование, требования к размеру уставного капитала, обеспечение реальной платежеспособности, нормативы по составу активов), так и безусловно внутренними (квотирование тарифов, экономичные технологии, проработанные бизнес-процессы).
На данном этапе у сектора ДМС отсутствуют собственные факторные показатели роста.
Последние годы страховые сборы по ДМС неуклонно росли. Однако, если до 2014 г. рост был обусловлен числом заключенных договоров, то, уже начиная с 2015 г., увеличение страховых сборов было вызвано снижением курса рубля и удорожанием медицинских услуг из-за
ISSN 0321-3056 IZVESTIYA VUZOV. SEVERO-KAVKAZSKII REGION. SOCIAL SCIENCES. 2018. No. 3
нарастающего импорта медикаментов и необходимой аппаратуры.
Сегодняшнее состояние российской страховой системы доказывает нежизнеспособность ряда страховых компаний, прогнозируя последующую «чистку» и консолидацию рынка ДМС в экономике страны. По итогам 2016 г. первая десятка лидеров по сборам выглядит следующим образом (таблица) [9].
Компании - лидеры по сбору премий _по ДМС, 2016 г._
Компания Поступления, млрд р. (% от всего рынка) Выплаты, млрд р. (% от всего рынка)
СОГАЗ 44,33 (32,17) 37,81 (37,57)
РЕСО-Гарантия 11,68 (8,47) 8,05 (8)
Альянс Жизнь 9,67 (7,02) 6,46 (6,42)
АльфаСтрахование 8,99 (6,52) 6,30 (6,26)
Росгосстрах 8,04 (5,83) 5,53 (5,5)
Ингосстрах 7,73 (5,61) 4,56 (4,53)
Ренессанс Страхование 5,74 (4,17) 4,45 (4,42)
ЖАСО 5,27 (3,82) 3,16 (3,15)
ВТБ Страхование 4,58 (3,33) 2,61 (2,6)
ВСК 4,30 (3,12) 2,21 (2,19)
Итого 110,33 (80,06) 81,14 (80,63)
Всего по рынку 137,82 100, 63
Первое место в «рэнкинге крупнейших страховщиков ДМС принадлежит компании «СОГАЗ», доля рынка которого составила 32,2 %. Объем премий, собранных компанией за 2016 г., составил 44,3 млрд р., увеличившись на 26,9 %. Второе место занимает «РЕСО-Гарантия» с показателем сборов 11,7 млрд р., долей рынка 8,5 % и темпами прироста премий на 21,8 %. Третье место заняла страховая компания «Альянс Жизнь» (9,7 млрд рублей, доля 7 %, в 2015 г. компания не собирала премии по ДМС). На долю тройки лидеров пришлось 47,7 % премий по ДМС (или 65,7 млрд р.)» [9].
Исходя из вышеизложенного, следует выделить основные перспективы развития ДМС в современной экономике России.
1. Определение гарантированного комплекса обязательных медицинских услуг для интенсивности развития отечественной системы ДМС, а также важность принятия закона о добровольном медицинском страховании и конкретных мер по развитию рынка ДМС.
2. Совершенствование применения налоговых льгот и увеличение предельного уровня
расходов в данном страховом сегменте ( с 6 до 10 % от суммы расходов на оплату труда).
3. Оптимизация убыточности деятельности страховой компании, и рост ее продуктивности, с учетом опережающего роста цен на рынке медицинских услуг.
4. Разработка специальных программ по медицинскому страхованию для предприятий малого и среднего бизнеса, позволяющих им при меньших затратах получать качественные медицинские услуги.
5. Конвергенция страховых рисков и предложение новых продуктов ДМС.
В итоге основой качественного развития системы российского здравоохранения является стабильный и полноценный рынок ДМС, где стратегические ориентиры опираются на критерии улучшения здоровья населения.
Литература
1. Хулукшинов Д.Е., Норбоева Е.Ц. Современное состояние здравоохранения России: вопросы финансирования и проблемы развития // Экономические науки. 2016. № 5 (138).
2. Шейман И.М., Широких Г.В. Платные медицинские услуги или фиксированные соплатежи? // Модернизация экономики и общественное развитие : в 3 т. М. : ГУ ВШЭ, 2007. Т. 1.
3. Ованесян Н.М., Мидлер Е.А., Саенко О.В. Современная система финансирования отечественного здравоохранения в условиях кризиса: управление отраслью // Экономика и предпринимательство. 2017. № 7 (84).
4. Ситдикова Л.Б. Правовые критерии оценки качества медицинских услуг // Медицинское право. 2010. № 4.
5. Бова Ф.С. Идентификация и характеристика источников финансирования ОМС и ДМС в России // TERRA ECONOMICUS. 2012. Т. 10, № 1, ч. 1.
6. Русакова О.И., Беженцева Э.А. Медицинское страхование : учеб. пособие. Иркутск : Изд-во БГУЭП, 2014.
7. Тимонина Е.Н. Проблема выбора: обязательное медицинское страхование, добровольное медицинское страхование или услуги частных клиник // Страховые интересы современного общества и их обеспечение : материалы 14-й Междунар. науч.-практ. конф. Саратов : Изд-во Сарат. гос. ун-та им. Н.Г. Чернышевского, 2013.
8. Горчакова Е.А., Чужмарова С.И. Развитие системы добровольного медицинского страхования в Российской Федерации // Экономика и управление:
ISSN 0321-3056 IZVESTIYA VUZOV. SEVERO-KAVKAZSKII REGION. SOCIAL SCIENCES. 2018. No. 3
проблемы, тенденции, перспективы развития : материалы 4-й Междунар. науч.-практ. конф. Чебоксары : Интерактив плюс, 2016.
9. Статистические показатели и информация об отдельных субъектах страхового дела // Официальный сайт Центрального банка РФ. URL: http:// www.cbr.ru/ (дата обращения: 03.12.2017).
References
1. Khulukshinov D.E., Norboeva E.Ts. Sovremen-noe sostoyanie zdravookhraneniya Rossii: voprosy fi-nansirovaniya i problemy razvitiya [The Current State of Russia's Healthcare: Financing Issues and Development Problems]. Ekonomicheskie nauki. 2016, No. 5 (138).
2. Sheiman I.M., Shirokikh G.V. [Paid medical services or fixed co-payments?]. Modernizatsiya ekonomiki i obshchestvennoe razvitie [Modernization of Economy and Social Development] : in 3 vol. Moscow: GU VSHE, 2007, vol. 1.
3. Ovanesyan N.M., Midler E.A., Saenko O.V. Sov-remennaya sistema finansirovaniya otechestvennogo zdravookhraneniya v usloviyakh krizisa: upravlenie ot-rasl'yu [Modern System of Financing of Domestic Public Health Services in the Conditions of Crisis: Management of the Branch]. Ekonomika i predprimmatel'stvo. 2017, No. 7 (84).
4. Sitdikova L.B. Pravovye kriterii otsenki kachest-va meditsinskikh uslug [Legal Criteria for Assessing the
Quality of Medical Services]. Meditsinskoe pravo. 2010, No. 4.
5. Bova F.S. Identifikatsiya i kharakteristika isto-chnikov finansirovaniya OMS i DMS v Rossii [Identification and Characterization of Sources of Financing for CHI and VHI in Russia]. TERA ECONOMICUS. 2012, vol. 10, No. 1, ch. 1.
6. Rusakova O.I., Bezhentseva E.A. Meditsinskoe strakhovanie [Health Insurance]. Student book. Irkutsk: Izd-vo BGUEP, 2014.
7. Timonina E.N. [The Problem of Choice: Compulsory Medical Insurance, Voluntary Medical Insurance or Services of Private Clinics]. Strakhovye interesy sov-remennogo obshchestva i ikh obespechenie [Insurance Interests of Modern Society and Their Provision]. Proceedings of the 14th Intern. Scientific-Practical. Conf. Saratov: Izd-vo Sarat. gos. un-ta im N.G. Cher-nyshevskogo, 2013.
8. Gorchakova T.A., Chuzhmarova S.I. [Development of the System of Voluntary Medical Insurance in the Russian Federation]. Ekonomika i upravlenie: prob-lemy, tendentsii, perspektivy razvitiya [Economics and Management: Problems, Trends, Development Prospects]. Proceedings of the 4th Intern. scientific-Practical. Conf. Cheboksary: Interaktiv plyus, 2016.
9. Statisticheskie pokazateli i informatsiya ob otdel'nykh sub"ektakh strakhovogo dela [Statistical Indicators and Information on Individual Subjects of Insurance Business]. Ofitsial'nyi sait Tsentral'nogo banka RF. Available at: http://www.cbr.ru/ (accessed 03.12.2017).
Поступила в редакцию I Received 24 июня 2018 г. I June 24, 20ÎS
