CC BY
20ОСНОВНЫЕ ПОДХОДЫ К ОБЕСПЕЧЕНИЮ КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ
Исмаилова Шахсанам Вакир кызы, ВГИ (филиал) ВолГУ, г. Волжский E-mail: fariz1992@yandex.ru
Дадаян Алина Семеновна, ВГИ (филиал) ВолГУ, г. Волжский E-mail: isaak_dadayan@mail.ru
Аннотация. В статье рассмотрены термины «конкуренция» и «конкурентоспособность» с точки зрения различных авторов, описано многообразие конкурентных отношений в банковской системе и рассмотрена конкурентоспособность банковской системы.
Ключевые слова: конкуренция, конкурентоспособность, микроконкурентоспособность, микроуровень, мезоуровень, макроуровень, ликвидность
С термином «конкуренция» неразрывно связан термин «конкурентоспособность» товара, хозяйствующего субъекта, отрасли, национальной экономики. Конкуренция обязывает предприятие предоставлять конкурентоспособные услуги. Существует диалектическая связь конкуренции и конкурентоспособности - одно вытекает из другого. Естественно, что категории «конкуренция» и «конкурентоспособность» должны относиться к фиксированному периоду времени и конкретному рынку.
В широком смысле в экономической теории конкурентоспособность означает возможность выигрыша в соревновании. Как справедливо полагает М. Гельвановский, «применительно к экономической сфере конкурентоспособность означает - обладание свойствами, создающими преимущества для субъекта экономического соревнования... Область, или сферу, в которой ведется соревнование, можно назвать конкурентным полем» [10, с. 156].
По мнению Я.В. Трофимовой, «конкурентоспособность - экономическая категория, характеризующая положение объекта относительно объектов-конкурентов на рынке, выраженная через определенные показатели (индикаторы)» [10, с. 157].
ВЕСТНИК НАУКИ И ТВОРЧЕСТВА
Таким образом, конкурентоспособность - это возможность эффективной хозяйственной деятельности и ее практической прибыльной реализации в условиях конкурентного рынка. Реализация обеспечивается всем комплексом имеющихся у фирмы средств, включая маркетинговые. Производство и эффективная реализация конкурентоспособных товаров и услуг - обобщающий показатель жизнестойкости фирмы, ее умения эффективно использовать свой производственный, научно-технический, трудовой, финансовый потенциал.
Рассмотрим многообразие возникающих конкурентных отношений в банковской системе на трех основных уровнях, для каждого которых используются свои подходы, методы, показатели (таблица 1).
Таблица 1
Предмет конкурентоспособности по уровням банковской системы [4, с. 11]
Уровень Предмет Факторы, определяющие конкурентоспособность
Микроуровень Банковский продукт и (или) услуга Качество и цена банковского продукта и (или) услуги
Банк в целом Надежность и стабильность банка
Мезоуровень Объединения банков (ассоциации, холдинги, группы) Устойчивое улучшение показателей эффективности использования имеющихся финансовых ресурсов
Макроуровень Национальная банковская система в целом Общее состояние банковской системы, ее сбалансированность, инвестиционный климат, кредитная политика и т.п.
Уровень конкурентоспособности определяется функциональной ролью национальной банковской системы в экономике Российской Федерации, уровнем финансовой устойчивости и транспарентности, качеством корпоративного управления.
На микроуровне банковской системы конкурентоспособность можно рассматривать по трем направлениям:
а) функциональная - разные банковские продукты и (или) услуги удовлетворяют одну и ту же потребность;
б) видовая - банковский продукт и (или) услуга с определенными потребительскими качествами удовлетворяет потребность;
в) межбанковская - преимущество на рынке имеет тот банк, который своими продуктами и (или) услугами привлек внимание потенциальных потребителей.
Видовая конкурентоспособность на микроуровне банковской системы проявляется в соотношении цены и качества (технических и экономических параметров) конкретных банковских продуктов и (или) услуг, производимых отдельными банками. В этом аспекте конкурентоспособность можно
ВЕСТНИК НАУКИ И ТВОРЧЕСТВА
рассматривать как свойство банковского продукта и (или) услуги, которое позволяет охарактеризовать степень удовлетворения клиентом конкретной потребности по сравнению с аналогичными продуктами и (или) услугами, представленными на рынке.
Межбанковская конкурентоспособность на микроуровне банковской системы (конкурентоспособность банка) - 1) способность банка обеспечивать производство продуктов и (или) услуг, лучших по качеству и больших по количеству, чем другие банки в условиях эффективного использования конкурентного потенциала, наращивания конкурентных преимуществ, при наименьших затратах на единицу производимых продуктов и (или) оказываемых услуг [6, с. 11]; 2) комплексный динамичный показатель сравнительного уровня развития критериев его деятельности, в том числе конкурентоспособности предоставляемых им услуг, отражающий, в конечном итоге, эффективность принятия управленческих решений его руководством [4, с. 13]; 3) потенциальные и реальные способности и возможности кредитной организации создавать и продвигать на рынок конкурентоспособные продукты и услуги, формировать положительный имидж надежного и современного банка, отвечающего всем ф требованиям клиентов [9, с. 78]; 4) показатель его преимущества перед банками-конкурентами в определенный временной промежуток на рассматриваемом рынке.
Следовательно, конкурентоспособность банка - его способность обеспечивать производство услуг, лучших по качеству и больших по количеству, чем другие банки в условиях эффективного использования конкурентного потенциала, наращивания конкурентных преимуществ, при наименьших затратах на единицу оказываемых услуг. Таким образом, микроконкурентоспособность должна определяться степенью изменения основных оценочных показателей для конкретного банковского продукта и услуги, рассматриваться в динамике.
Конкурентоспособность на мезоуровне банковской системы -эффективность работы банковских групп при различных вариантах развития экономики России и мировой финансовой системы.
Основные конкурентные преимущества банковских групп состоят в следующем: а) создание банковских групп позволяет осуществить предоставление долгосрочного кредита на инвестиционные цели и распределить риск между его участниками; б) банки-участники групп меньше зависят от региональной конъюнктуры и изменения положения на рынке банковских услуг; в) для того чтобы приобрести полный контроль над тем или иным банком, инвестиций требуется меньше, чем для поглощения, так как при приобретении части акций поглощаемого банка цена за одну такую акцию будет меньше, чем
ВЕСТНИК НАУКИ И ТВОРЧЕСТВА
аналогичный показатель при покупке всех акций; г) достигается определенный эффект операционной экономии [1, с. 25].
Решение проблем макроконкурентоспособности отличается особой сложностью, обусловленной масштабностью и многосторонностью национальной банковской системы. Таким образом, конкурентоспособность на макроуровне - это эффективность национальной банковской системы России.
Конкурентоспособность на макроуровне банковской системы - это эффективность национальной банковской системы России [4, с. 14], которая проявляется в ее способности конкурировать с банковскими системами стран с развитой рыночной экономикой, а также способность национальных кредитных организаций конкурировать между собой [3, с. 5]. Волков O.P. выделяет два вида конкурентоспособности на макроуровне банковской системы - национальный и международный. Под национальной конкурентоспособностью он понимает способность банков отдельных стран конкурировать с иностранными банками на национальном рынке. Международная конкурентоспособность, по его мнению, состоит в способности национальных банков конкурировать с иностранными банками на зарубежных рынках [2, с. 7]. f
Важнейшими показателями конкурентоспособности банковской системы являются: а) показатели, отражающие масштаб банковской системы и их соотношение с важнейшими макроэкономическими показателями (отношение активов и капитала банков к ВВП, отношение выданных кредитов и привлечённых вкладов к ВВП и др.); б) сравнительные показатели, характеризующие объёмы активов и капитала крупнейших российских банков по сравнению с банками развитых стран; в) показатели, характеризующие устойчивость, ликвидность кредитных организаций и банковской системы в целом; г) показатели, характеризующие уровень насыщения банковскими услугами ( количество кредитных организаций, распределение капитала банков по территории страны); д) показатели, характеризующие доступность банковских услуг для населения; е) рентабельность банковской системы [3, с. 4].
Оценка состояния конкурентной среды на рынках и уровня их монополизации необходима для выработки решений и принятия практических действий по развитию конкуренции, применении антимонопольного законодательства, разработке и реализации программ демонополизации, оказание селективной поддержки отдельным секторам экономики [8, с. 15].
Существуют два основных направления в технике оценивания уровня конкуренции в банковском секторе. Техника прямого оценивания предполагает применение математических методов, использование которых дает ряд преимуществ, таких как: возможность более точного анализа, способность прогнозирования динамики развития и др. Основным недостатком техники
ВЕСТНИК НАУКИ И ТВОРЧЕСТВА
оценивания конкуренции является сложность получения данных по процентным ставкам по всему спектру кредитов и депозитов по каждому банку. Техника косвенного оценивания включает в себя два основных метода: структурный и неструктурный. Структурный метод (парадигма Мейсона) представляет собой реализацию системного подхода. Соответствующая этой теории концептуальная схема содержала три базовых блока и получила название парадигмы «Структура - Поведение - Результат» («Structure - Conduct - Performance»). При этом «Структура» представляла структуру рынка, «Поведение» - поведение фирм на рынке, а «Результат» - результативность функционирования рынка. В рамках структурного метода вычисляются индексы, позволяющие оценить уровень концентрации.
Среди наиболее часто применяемых в исследованиях неструктурных подходов оценки конкуренции можно выделить модели Т. Бреснахана, Дж. Панзара - Дж. Росса, Ф. Барруш - Л. Модешту, основанные на подходах новой эмпирической теории отраслевых рынков. Эти модели опираются на конкурентное поведение банков в условиях, когда не существует способов влияния на результаты посредством использования структурных особенностей f рынка [5, с. 11].
Основная идея методологий Т. Бреснахана и Дж. Панзара-Росса состоит в том, что поведение банковских фирм сравнивается с несколькими модельными случаями: монополией, олигополией, совершенной конкуренцией. Сравнение производится на основе сопоставления значений специально разработанного параметра (вывод и интерпретация значений данного параметра приведены ниже). На основе сравнения делается вывод о том, к какой структуре ближе всего изучаемая отрасль [3, с. 57].
Оценка конкурентоспособности банков, предлагаемая A.B. Буздалиным, подчеркивает выраженную статистическую зависимость данных критериев: высокое значение какого-либо из них должно сопровождаться ростом значений остальных критериев, определяющих превосходство одного банка над конкурентами. Очевидно, что результат оценки пяти критериев, являющихся балансовыми данными, не может являться итоговым показателем конкурентоспособности банка.
Методика оценки конкурентоспособности банка В. Кромонова достаточно доступна, предлагает расчет большого количества коэффициентов, но носит субъективный характер. Кроме того, вызывает вопрос обоснованности параметров «фильтра Кромонова», т.е. условий, необходимых для участия банка в рейтинге.
Для оценки конкурентоспособности банка по методике И.О. Спицына, Я.О. Спицына необходимо сопоставить его положение с положением основных
ВЕСТНИК НАУКИ И ТВОРЧЕСТВА
конкурентов по следующим критериям: абсолютная и относительная доля рынка, тенденция доли рынка, относительная доходность деятельности, относительное качество и стоимость предоставляемых услуг, относительная капиталоёмкость деятельности банка. Путем экспертной оценки важности показателей и приведения их к единой пятидесятибалльной шкале рассчитывается степень банковской конкурентоспособности [7, с. 50].
Рассмотренные модели оценки конкурентоспособности банковского сектора отличаются разнообразием подходов и методик, имеют преимущества и недостатки. Однако, оптимальной методикой, позволяющей оценить конкурентоспособность банковской системы на макроуровне является методика косвенного оценивания в рамках структурного подхода, на микроуровне -методика оценки конкурентоспособности банка И.О. Спицына, Я.О. Спицына.
Подводя итоги, полученные в результате анализа теоретических основ обеспечения конкурентоспособности банковской системы, целесообразно сформировать следующие выводы.
Банковская система, будучи одним из важнейших звеньев рыночной Ф экономики, оказывает огромное, разностороннее воздействие на ф жизнедеятельность общества в целом. Она не только обеспечивает механизм межотраслевого и межрегионального распределения денежного капитала, но и является ключевым элементом расчетного и платежного механизмов хозяйственной системы страны. Важнейшая её задача - создание и функционирование рынка капитала, как основного звена национальной экономики, определяющего её развитие в целом.
Рыночной экономике присущи конкуренция, борьба за достижение преимуществ, соперничество в выпуске высококачественной продукции и услуг. Банковскую конкуренцию можно определить, с одной стороны, как совершающийся в динамике процесс соперничества субъектов банковского рынка, в ходе которого они стремятся обеспечить себе прочное положение на этом рынке; с другой - это мощный механизм регулирования, обеспечивающий эффективность функционирования банковской системы.
С конкуренцией неразрывно связана конкурентоспособность товара, хозяйствующего субъекта, отрасли, национальной экономики. Конкурентоспособность банковской системы - один из базовых финансово-экономических параметров, необходимый для развития банковской системы в условиях ее глобализации. Конкурентоспособность банковской системы может быть рассмотрена в порядке возрастания уровня конкурентного поля: по микро-, мезо- и макроуровням.
ВЕСТНИК НАУКИ И ТВОРЧЕСТВА
Литература:
1. Банковское дело: учебник для студентов ВУЗов / Е.П. Жарковская. - М.: Омега-Л, 2006. - 452 с.
2. Волков O.P. Конкуренция на российском банковском рынке и оценка конкурентоспособности банков: автореф. дис. ... канд. экон. наук: 08.00.10. - М., 2011. - 24 с.
3. Дробышевский С., Пащенко С. Анализ конкуренции в российском банковском секторе. - М.: ИЭПП, 2006. - 130 с.
4. Зражевский В.В. Теоретические и методологические основы обеспечения конкурентоспособности банковской системы Российской Федерации: автореф. дис. ... д-ра экон. наук: 08.00.10. - СПб., 2008. - 38 с.
5. Коробов Ю.И. Банковская конкуренция на современном этапе // Банковское дело. - 2010. - № 11. - С. 13-16.
6. Краюшкин B.C. Управление конкурентоспособностью коммерческого банка: автореф. дис. ... канд. экон. наук: 08.00.10. - Ставрополь, 2013. - 26 с.
7. Кудашева Ю.С. Совершенствование методики оценки конкурентоспособности коммерческого банка: дис. ... канд. экон. наук: 08.00.10. - Ставрополь, 2007. -186 с.
8. Тихонков К.С. Обеспечение устойчивости и безопасности банковской системы России при переходе к модернизационному развитию: Автореф. дис. ... докт. экон. наук - 08.00.10. - М.: Институт экономики РАН, 2010. - 37 с.
9. Хамидуллин A.B. Основные факторы конкурентного преимущества коммерческого банка в экономике региона // Экономика и управление. - 2011. -№ 1 (74). - С. 78.
10. Хамидуллин A.B. Экономическое содержание и факторы повышения конкурентоспособности коммерческого банка в экономике региона. - Экономика и управление. - 2010. - № 7 (68). - С. 156-160.
50
