CC BY
607
НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ГОСУДАРСТВЕННОЙ ПОДДЕРЖКИ И КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА
О. Н. БОЧАРОВА
В современных условиях проблема финансового обеспечения развития малого и среднего предпринимательства стоит особенно остро. В условиях, когда банковская система не позволяет в полном объеме удовлетворить уже существующих или готовящихся открыть собственный бизнес предпринимателей, на первый план выходит потребность совершенствования действующего механизма банковского кредитования субъектов малого и среднего бизнеса посредством государственной поддержки. Для решения данной проблемы в статье использовались следующие методы исследования: историко-генетический, абстрактно-логический, метод системного анализа. Анализ существующего механизма кредитования малых и средних предприятий показал, что для обеспечения предпринимателей финансовыми ресурсами необходимо решить целый комплекс взаимосвязанных задач, который будет формировать новый кредитный механизм поддержки малых и средних предприятий -усовершенствованный механизм их банковского кредитования, важная роль в разработке которого должна принадлежать государственным органам. В статье определено, что если в России все предложенные пункты государственной программы поддержки малого и среднего предпринимательства будут реализованы, то предприниматели смогут рассчитывать на следующие результаты: появление новых кредитных продуктов, расширение сферы кредитования, быстрое развитие микрофинансирования и, конечно же, на смягчение условий, предъявляемых сегодня банками к предпринимателю. Трудно пока делать выводы об эффективности принятой правительством РФ программы поддержки малого и среднего предпринимательства, ведь реально защищенными по-прежнему остаются предприятия-гиганты и финансирующие их банки. Данная же статья заключает, что государственная поддержка малого и среднего предпринимательства чрезвычайно актуальна и выгодна самому государству, банкам и предприятиям. И сегодня уже стало ясно, что все же главным ресурсом социально-экономического развития страны является именно малый и средний бизнес.
Ключевые слова: малое и среднее предпринимательство, государственная поддержка, направления совершенствования, экономика, кредитование, бизнес, финансовое обеспечение, банки, государство.
Сегодня доля производства малых предприятий в ВВП России составляет 11 %, тогда как в США - 40 %, Японии - 60 %, странах ЕС - до 70 %. В большинстве развитых стран представители малого бизнеса являются главными налогоплательщиками, внося основной вклад в бюджеты регионального и местного уровня. Благодаря своей трудоемкости он благополучно поглощает избыточные трудовые ресурсы, решая проблему структурной и технологической безработицы.
Что сдерживает развитие малого и среднего предпринимательства в регионах РФ? В числе факторов следует отметить:
- несовершенство нормативно-правовой базы в сфере малого и среднего предпринимательства;
- несовершенство государственной системы поддержки малого и среднего предпринимательства;
- неразвитость системы информационной поддержки малого и среднего бизнеса;
- отсутствие эффективной системы подготовки специалистов для малого и среднего предпринимательства.
Среди финансовых факторов следует отметить:
- отсутствие доступного кредитования начинающих субъектов малого и среднего предпринимательства;
- несовершенство системы налогообложения;
- неразвитость систем лизинга и ипотеки;
- неразвитость системы прямой финансовой поддержки со стороны государственных и местных органов власти.
Успешное развитие малого и среднего бизнеса в значительной степени зависит от обеспеченности предпринимателей финансовыми ресурсами как долгосрочного, так и краткосрочного характера. Недостаток финансирования - типичная
серьезная проблема, с которой сталкиваются российские предприятия и предприниматели, что особенно ощущается в регионах. Реализация потенциала малого и среднего бизнеса в решении экономических и социальных проблем тем более невозможна без его адекватной финансово-кредитной поддержки. В современных условиях проблема финансового обеспечения развития малого и среднего бизнеса стоит особенно остро. В условиях, когда банковская система не позволяет в полном объеме удовлетворить уже существующих или готовящихся открыть собственный бизнес предпринимателей, на первый план выходит потребность совершенствования действующего механизма банковского кредитования субъектов малого и среднего бизнеса.
В структуре кредитования экономики доля кредитов предпринимателям в коммерческих банках составляет от 12 до 29 % [4]. Анализ кредитных программ для малого и среднего предпринимательства, представленных крупнейшими участниками кредитного рынка, позволяет сделать вывод о высокой степени индивидуализации кредитных продуктов и адаптации их под требования предпринимателей.
Активная стадия мирового финансового и экономического кризиса внесла определенные коррективы в характеристики банковских продуктов малым и средним предприятиям. Например, существенные изменения произошли в продуктовом ряде в плане его диверсификации. Примечательно, что все программы крупнейших банков, действующих на территории, исключают возможность кредитования малых и средних предприятий на этапе их становления.
Возникает противоречивая ситуация: с одной стороны, предприниматели стремятся получить кредит на развитие собственного бизнеса, и при этом сами банки заинтересованы в кредитовании малых и средних предприятий, а с другой стороны, процент отказа в выдаче таких кредитов довольно высок.
Можно выделить следующие причины, в силу которых банки в той или иной степени воздерживаются от выдачи кредитов малым и средним предприятиям.
Первая причина - повышенный риск кредитования малых и средних предприятий. Природа такого риска заключается, во-первых, в низком качестве менеджмента на малых и средних предприятиях и, как следствие, в неспособности самих предпринимателей вырабатывать экономически взвешенные проекты, учитывающие все возможные нюансы, возникающие при их реализации.
Во-вторых, природу риска при кредитовании малых и средних предприятий во многом определяет менталитет. Из-за этого, по оценкам экспертов, около 50 % невозвратов кредитов и просрочек кредитов малыми предприятиями никак не связаны с экономическими причинами: здесь имеет место недобросовестность, халатность либо злой умысел предпринимателей [6].
Второй причиной является необходимость банкам формировать значительные резервы на возможные потери по ссудам при кредитовании рискованных сделок.
Третья причина недостаточного развития кредитования малого и среднего предпринимательства - высокие требования к залогу со стороны банков при отсутствии, как правило, адекватного залога у предпринимателей.
Еще одной причиной «прохладного» отношения банков к кредитованию малых форм хозяйствования является невозможность точно определить уровень связанного с таким кредитованием риска (известно только, что он высокий) ввиду несовершенства или отсутствия методик оценки кредитоспособности субъектов малого и среднего бизнеса.
Пример ООО «Промэкспорт-С Плюс» показывает, что в настоящих условиях, когда у малых предприятий фактически отсутствует ликвидное имущество в качестве обеспечения залога по кредитам, а сами они имеют низкую платежеспособность, малым предприятиям многих отраслей сложно рассчитывать на предоставление банковских кредитов.
Несмотря на то, что именно муниципальные и государственные предприятия и учреждения являются главными потребителями газомоторного топлива, рынок СУГ в регионе развивается фактически хаотично, исключительно по инициативе малого бизнеса. Единственным финансовым рычагом поддержки субъектов этого рынка выступают гарантии местных органов власти. Однако, как показывает практика, коммерческие банки, формально признавая финансовые гарантии муниципальных органов, требуют от заемщиков залогового обеспечения.
Анализ существующего механизма кредитования малых и средних предприятий показал, что для обеспечения предпринимателей финансовыми ресурсами необходимо решить целый комплекс взаимосвязанных задач, который будет формировать новый кредитный механизм поддержки малых и средних предприятий - усовершенствованный механизм их банковского кредитования. Важная роль в разработке эффективного меха-
низма банковской кредитной поддержки малого и среднего предпринимательства должна принадлежать государственным органам, что предполагает последовательную реализацию совокупности определенных задач [1].
В рамках решения институциональных задач напрашивается введение внешнего воздействия, идущее от третьих организаций (созданных под эгидой региональных и муниципальных властей), способствующих налаживанию нормальных взаимоотношений банков и малых предприятий. Их назначение - распределение финансовой нагрузки на заемщиков посредством собственного участия в капитале или рисках, либо посредством гарантирования выполнения заемщиком обязательств перед кредитором. Своим участием такие организации повышают уровень кредитоспособности малых и средних предприятий. Инструментами участия могут быть компенсация части уплачиваемых процентов, предоставление целевых субсидий, гарантирование или страхование кредитов малым и средним предприятиям.
В рамках решения стимулирующих задач требуется совершенствование или принятие дополнительных мер по поддержке малых и средних предприятий:
- сокращение сроков рассмотрения заявок на предоставление государственной поддержки малых и средних предприятий до сопоставимых со сроками рассмотрения заявок банками;
- поддержание приоритетных отраслей и видов деятельности, которые обеспечивают наибольший социальный, экономический и бюджетный эффект для региона;
- безвозмездное финансирование передовых, эффективных и социально значимых проектов в регионе (в виде грантов);
- предоставление льгот на имущество или других налогов банкам при увеличении портфеля кредитов малым и средним предприятиям [7].
Решение организационных задач основывается на взаимосвязи форм финансирования малых и средних предприятий с учетом стадий его жизненного цикла (рис. 1).
Рис. 1. Финансирование малого и среднего предпринимательства на разных стадиях его жизненного цикла
В рамках совершенствования информационно-методической составляющей механизма кредитования малого и среднего бизнеса требуется совершенствование методики оценки кредитоспособности малых и средних предприятий [2].
Таким образом, современный этап государственной поддержки кредитования малого и среднего предпринимательства можно обозначить как кредитно-институциональный, так как он предполагает вовлечение в процесс прямой и косвенной финансовой поддержки малого предприниматель-
ства банков и других кредитно-финансовых учреждений при посредничестве специализированных организаций. Однако существующая государственная поддержка кредитования малого и среднего предпринимательства может быть охарактеризована как недостаточно эффективная, что требует принятия мер по корректировке механизма кредитно-финансовой поддержки малых и средних предприятий.
Взаимодействие кредитно-финансовых институтов и субъектов малого и среднего предпри-
нимательства основывается на сегментации кредитов малому бизнесу по целевому назначению: микрокредитование, кредитование инвестиционных нужд и кредитование текущих потребностей. Роль специализированных организаций, призванных содействовать эффективному кредитованию, заключается в балансировании возможностей малого и среднего предпринимательства и требований банков и других финансовых агентов, предъявляемых к уровню кредитоспособности.
Одной из серьезнейших проблем частного предпринимательства в нашей стране является сложная процедура получения кредита для развития предприятий. Несмотря на все усилия, которые предпринимаются Правительством РФ и органами местной власти, необходимо дальнейшее совершенствование кредитования малого и среднего бизнеса.
Параметром для совершенствования кредитования малого и среднего бизнеса является упрощение процедуры рассмотрения заявки на получения займа [3].
Совершенствование кредитования малого и среднего бизнеса также должно происходить с помощью создания механизмов возврата кредита недобросовестными заемщиками. В настоящее время процесс возврата долгов очень сложен, что заставляет банки отказываться от развития кредитования малого бизнеса.
Безусловно, дальнейшее совершенствование кредитования малого и среднего бизнеса приведет к снижению процентных ставок по данным кредитам. Возможно, выход на российский рынок крупных западных банков позволит уменьшить кредитные процентные ставки для малого и среднего бизнеса и увеличить качество обслуживания предпринимателей.
Совершенствование кредитования малого и среднего бизнеса является довольно сложной задачей, решать которую должны не только государственные органы управления, но и кредитные организации. Однако со стороны банковских организаций существуют проблемы, препятствующие быстрой и легкой процедуре получения кредита.
Следовательно, существующая в России финансово-кредитная система практически ограничивает выбор тех, «у кого занять». В стране нет дешевых, свободных денег, кроме бюджетных, которых очень мало. Остаются только кредиты банков и фондов поддержки малого предпринимательства, условия получения кредита в которых в настоящее время почти одинаковые. Поэтому необходимо искать другие варианты финансово-кредитной помощи малому бизнесу [5]:
1. В этом предпринимателям могут существенно помочь региональные органы власти. Только они могут более объективно определить, кому выделить кредит: не тому, кто может предоставить хорошее обеспечение возврата кредита, пустив его на извлечение личной прибыли, вместо того чтобы потратить на конкретное дело, а тому, кто реальным делом подтвердил свою способность работать, ставя перед собой конкретные задачи создания или восстановления основных фондов, но не имеет достаточного залога.
2. Нужно совершенствовать работу лизинговых компаний, освобождать от налогов те из них, которые предоставляют свои услуги малым и средним предприятиям по низким процентным ставкам.
3. Необходимо привлекать для финансирования малых и средних предприятий фонды занятости, чтобы их средства не шли бесконечным потоком только на выплату пособий по безработице, а финансировали те малые предприятия, которые будут создавать новые рабочие места, тем самым решая проблему занятости населения.
4. Необходимо увеличить количество государственных заказов, предоставляемых малым и средним предприятиям, причем придать этому решению форму закона и контролировать его выполнение.
5. Совершенствование деятельности региональных фондов поддержки малого предпринимательства. Необходимо, наконец, законодательно решить проблему их финансирования. Сегодня это почти единственно возможный источник получения кредита для малого и среднего предпринимательства. Однако следует усилить контроль над их деятельностью, чтобы кредиты, прежде всего, выделялись на развитие производственной сферы, а не сферы торговли и оказания услуг.
На сегодняшний день можно перечислить множество причин, которые мешают развитию малого и среднего бизнеса. В первую очередь, это нестабильность и непредсказуемость законодательного механизма, отсутствие условий для развития свободной конкуренции. Во-вторых, в стране до сих пор не создана единая государственная структура, реально нацеленная на поддержку предпринимательства. В-третьих, малый и средний бизнес непрозрачен, развивается стихийно, не выдерживает конкуренции с крупными предприятиями.
Трудно пока делать выводы об эффективности принятой правительством РФ программы поддержки малого и среднего бизнеса. Реально
защищенными по-прежнему остаются предприятия-гиганты и финансирующие их банки.
По мнению аналитиков, государственная поддержка малого и среднего бизнеса чрезвычайно актуальна и выгодна самому государству, банкам и предприятиям. Сегодня уже всем чиновникам стало ясно, что рассчитывать только на крупные промышленные и финансовые структуры, по меньшей мере, неразумно. Главным ресурсом социально-экономического развития страны является малый и средний бизнес.
Таким образом, если в России все пункты государственной программы поддержки малого и среднего бизнеса будут реализованы, то предприниматели смогут рассчитывать на появление новых кредитных продуктов, расширение сферы кредитования, быстрое развитие микрофинансирования и, конечно же, на смягчение условий, предъявляемых сегодня банками к предпринимателю.
Литература
1. Бочарова О. Н. Совершенствование системы государственной поддержки предпринимательской деятельности // Социально-экономические явления и процессы. Тамбов, 2013. № 3.
2. Горбунова О. Н., Гладышева А. В. Взаимодействие информационной системы управления и предприятия // Социально-экономические явления и процессы. Тамбов, 2011. № 8.
3. Лысаковская Е. В. Проблемы и перспективы государственной поддержки малого и среднего бизнеса // Право и образование. 2006. № 5. С. 261.
4. Обзор банковского сектора Российской Федерации. Аналитические показатели. № 73. М., 2009.
5. Каньшина Б. Кредиты для малого бизнеса: где искать поддержки предприятиям сегодня? РБК. Кредит. 16 июня 2009. URL: http://lf.rbc.ru
6. Малое и среднее предпринимательство в России. Федеральная служба государственной статистики. URL: http://www.gks.ru
7. Предпринимательское право. Портал правовой поддержки предпринимательской деятельности. URL: http://businesspravo.ru
* * *
DIRECTIONS OF IMPROVEMENT OF THE STATE SUPPORT AND FINANCING OF SMALL AND MEDIUM BUSINESS
O. N. Bocharova
In modern conditions the problem of financial security of development of small and medium business stands especially sharply. In conditions when the banking system doesn't allow to satisfy in full already existing or going to open own business of businessmen, to the forefront there is a requirement of improvement of the operating mechanism of bank crediting of subjects of small and medium business by means of the state support. For the solution of this problem in article the following methods of research were used: historical and genetic, abstract and logical, system analysis. The analysis of the existing mechanism of crediting of small and medium-sized enterprises showed that for providing businessmen with financial resources it is necessary to solve the whole complex of the interconnected tasks which will form the new credit mechanism of support of small and medium-sized enterprises - the advanced mechanism of their bank crediting, the important role in which development has to belong to government bodies. In article it is defined that if in Russia all offered points of a state program of support of small and medium business will be realized, businessmen will be able to depend on the following results: emergence of new credit products, expansion of the sphere of crediting, fast development of microfinancing and, certainly, on softening of the conditions shown today to the businessman by banks. It is difficult to draw conclusions about efficiency accepted by the government of the Russian Federation the program of support of the small and medium business, after all really protected still remain the giant enterprise and banks financing them. This article concludes that the state support of small and medium business is extremely actual and favourable to the state, banks and the enterprises. And today it became already clear that nevertheless the main resource of social and economic development of the country is small and medium business.
Key words: small and medium business, state support, improvement directions, economy, crediting, business, financial security, banks, state.
