CC BY
107
The essence of the strategic approach and the basic methodological principles sold in strategic management by production costs of the enterprise is considered. The maintenance and necessity of realization for scientific researches of such methodological principles, as classification and a grouping, integrated approach, системность, analyticity, equation and economic efficiency is determined.
Key words: methodology, strategic management, the strategic approach, production costs, integrated approach, system, analyticity, equation, economic efficiency.
Sorvina Olga Vladimirovna, candidate of technical sciences, associate professor of chair the Finance and management, Russia, Tula, Tula State University
УДК 336.717.061
МЕТОДИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ БАНКОВСКОГО ПРОДУКТОВОГО ПОРТФЕЛЯ ДЛЯ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ КАК ИНСТРУМЕНТ УПРАВЛЕНИЯ СООТНОШЕНИЕМ «РИСК-
ДОХОДНОСТЬ» ПРИ ВЗАИМОДЕЙСТВИИ БАНКА И
ПРЕДПРИЯТИЯ
И.А. Жукова
Статья посвящена описанию методических основ формирования продуктового портфеля банка для юридических лиц, процессов управления продуктовым портфелем, поиску перспективных направлений наращивания доходности банковского продуктового портфеля для юридических лиц.
Ключевые слова: банк, банковский продукт, продуктовый портфель банка, доходность банковского продуктового портфеля.
Налаживание связей между промышленным и банковским капиталом на долгосрочной основе - одна из приоритетных задач. Взаимодействие коммерческих банков и клиентов - промышленных предприятий осуществляется в разных организационных формах - от создания финансово-промышленных групп на основе слияния промышленного и банковского капитала и до относительно формализованных контактов, которые ограничиваются операциями кредитования, организации распределения инвестиционных ресурсов по запросам клиентов банка.
И именно устойчивые позиции могут занять банки, которые найдут пути эффективного использования вложенных средств для решения долгосрочных задач развития промышленного производства. Этого можно достичь посредством расширения методов и форм взаимодействия банка с промышленными предприятиями.
В настоящее время процессы развития отраслей промышленности сдерживаются из-за трудностей в процессе организации экономически обоснованных взаимодействий между элементами промышленного и финансового комплексов, в том числе банковского сектора. Необходимы целенаправленные усилия по созданию и внедрению новых форм такого взаимодействия, адекватных требованиям рыночной экономики и ориентированных на решение наиболее значимых экономических проблем.
Потенциал российских промышленных предприятий должен быть основан на высокотехнологичных производствах. Их нормальное функционирование возможно исключительно в стабильной экономической среде, при устойчивых темпах экономического роста и обязательном использовании достижений научно-технического прогресса.
Одна из главных задач в процессе поддержания потенциала промышленных предприятий - отлаживание процессов производственнофинансовой и управленческой интеграции. Следует отметить, что помимо создания интегрированных структур - финансово-промышленных групп и холдингов, перспективным направлением является формирование менее жестких отношений между коммерческими банками и промышленными предприятиями.
Так, в процессе совместного стратегического планирования банка и промышленного предприятия должны быть определены как система взаимосвязанных целей с учетом их приоритетности, так и задачи, которые придется решать на отдельных этапах подготовки и реализации банковских продуктов.
Промышленные структуры обеспечивают банку доход за счет реализации банковского продукта, являются мощнейшим фактором его развития и побуждают разрабатывать новые сложные банковские продукты и современные технологии.
Из многообразия видов банковской деятельности, имеющих непосредственный интерес для предприятия, можно выделить следующие направления оказания услуг: организация денежного оборота; выдача кредитов; разработка программ финансирования проектов; купля-продажа ценных бумаг; валютные операции; посреднические сделки; денежные расчеты; консультации и управление имуществом; информационные и другие услуги. Повышение интенсивности банковской конкуренции и развитие современных информационных технологий побуждает банки использовать альтернативные методы сбыта своих продуктов и обслуживания клиентов. Широкое распространение получают различные формы дистанционного банковского обслуживания. Другими направлениями развития банковских продуктов являются: персональный клиентский менеджмент, финансовое управление средствами клиентов, вексельные программы, дисконтирование кредиторской задолженности, финансовый инжиниринг.
Именно своевременное и качественное управление продуктовым портфелем, поиск новых продуктов, модификация существующих, приспособление их к изменяющимся условиям с целью поиска оптимального соотношения риска и дохода и является одним из подходов для реализации стратегических устремлений банка.
Процессы управления продуктовым портфелем представлены на рисунке:
Процесс управления банковским продуктовым портфелем
Следует отметить, что рост доходности банковского продуктового портфеля может происходить и за счет экспансивного пути - наращивания клиентской базы банка; расширения сфер деятельности; выявления потенциальных «ниш» на рынке, так и за счет детального анализа бизнеса клиента и разработки конкретных продуктовых предложений, взвешенных по соотношению «риск-доходность» применительно различным сегментам.
Наращивание клиентской базы возможно за счет оказания традиционных банковских услуг, привлечения на обслуживание контрагентов предприятия, разработки новых методов работы с клиентами, в том числе:
- оперативное обслуживание;
- обслуживание цепочек контрагентов, партнеров, связанных предприятий обслуживаемых клиентов сокращает время на осуществление платежей, способствует увеличению оборачиваемости капитала;
- разработка новых методов работы с клиентами позволяет банку применять принципиально новые приемы, совершенствовать существующие, достигая удобства для клиента.
Расширение сфер деятельности банка может осуществляться за счет оказания услуг лизинга, экспортного факторинга и форфейтинга, оказания услуг агентов валютного контроля при заключении внешнеторговых сделок, разработки услуг для УГР-клиентов и индивидуального консульти-
рования предприятий. Выше перечисленные услуги позволяют клиентам совершенствовать организацию своего бизнеса, сокращать риски, оптимизировать налоговые платежи, повышать оборачиваемость средств [2,53].
- Банки - агенты при заключении внешнеторговых сделок с российскими промышленными предприятиями. Банки получают кредиты за рубежом для финансирования инвестиционных проектов своих клиентов -промышленных предприятий по более низким ставкам, чем существующие на внутреннем рынке. Сами клиенты получают возможность снизить расходы на закупку нового оборудования за счет недорогих кредитов, повышая тем самым свою ликвидность; увеличивать срок кредитования.
- Форфейтинг предполагает наличие профессионального менеджмента на самом предприятии, российского банка, имеющего хорошую репутацию, международный аудит и банка-контрагента, который открывает на российский банк кредитные линии, принимает на себя риски российского банка под индивидуальную схему форфейтинга.
- Консультационные услуги. В сфере производства достаточно часто рыночные риски накладываются на проблему неэффективного менеджмента. Банк в этом случае может выступить в качестве консультанта и партнера, целью которого при оказании таких услуг, является создание динамично развивающегося промышленного предприятия. Для этого банку необходимо более детально углубляться в специфику бизнеса предприятий. В этом случае бизнес клиента становится для банка более прозрачным, что повышает его рейтинг как заемщика.
Для удовлетворения нестандартных потребностей VIP-клиентов банки разрабатывают индивидуальные услуги для таких клиентов. Помимо традиционных услуг VIP-клиент-предприятие может получить и юридические услуги, и помощь в налоговом планировании, и консультации по оптимизации финансовых потоков, и депозитарное обслуживание, и брокерские услуги на валютных и фондовых рынках, рынке драгоценных металлов, и выгодное размещение свободных денежных средств компании, помощь в сделках М&А. Оказывая содействие промышленным предприятиям при осуществлении процессов слияния и поглощения, банк тем самым участвует в процессе трансформации бизнеса. Кроме того, тщательное изучение потребностей клиентов позволяет подобрать для них наиболее выгодную схему ведения бизнеса, разработать для них оптимальную для клиента структуру долгового или акционерного финансирования.
Выявление потенциальных рыночных «ниш» происходит посредством осуществления мониторинга отрасли, региона, экономики по запросу предприятия, обобщения имеющейся базы клиентов.
Отраслевая принадлежность. Отраслевая составляющая имеет весомое значение при определении рисковой составляющей во взаимоотношениях промышленных и банковских структур. В рамках проведения от-
раслевого анализа необходимо проводить сравнительную оценку инвестиционно - кредитной привлекательности отраслей экономики в краткосрочной и долгосрочной перспективе (краткосрочный и долгосрочный рейтинг); а также обзор отрасли, в т.ч. анализ состояния, конкурентной среды, текущих тенденций и перспектив развития отрасли, включая подотрасли, занимающие в отрасли доминирующее положение. Типовое содержание обзора отрасли (приложение)
Отдельное внимание следует уделить такому признаку как наличие/отсутствие связанности (интеграции по вертикали и горизонтали), поскольку в данном случае необходим учет рисковой составляющей связанных с бизнесом клиента лиц.
Физические лица, индивидуальные предприниматели и юридические лица связываются между собой в группу связанных лиц в следующих случаях: если участник входит в вертикально интегрированную группу, горизонтально интегрированную группу (участники имеют различные направления деятельности (разные бизнес-процессы)); бизнес-процессы участников не влияют друг на друга (разные потоки товаров и денег, разные лица, ответственные за принятие решений по каждому направлению); участники имеют самостоятельные бюджеты по каждому их бизнес-процессу; внутри группы отсутствуют взаимные обязательства одного бизнеса (бизнес-процесса) перед другим.
Отдельно выделим индустриальные парки - «новый и перспективный формат развития российского бизнеса», позволяющий локализовать в России массовое серийное производство высокотехнологичной продукции. Данный сегмент - новый для банковского бизнеса, требует разработки специализированных финансовых инструментов и банковских продуктов для индустриально-инновационного развития клиентов среднего и крупного бизнеса. В рамках этого сотрудничества представляется возможным с наибольшей полнотой реализовать комплексный подход к обслуживанию клиентов - от финансирования проектов до совместных программ в социальной сфере.
Для достижения приемлемого соотношения «риск-доходность» банку следует:
- определить продуктовую стратегию в разрезе клиентских сегментов, состав продуктовых портфелей;
- непрерывно проводить исследования, касающиеся состояния и прогноза развития целевых рынков, продуктового предложения, тарифной политики, методов продаж и сервиса конкурентов, инновационной и рекламной активности конкурентов, состояния и прогноза развития целевых клиентских сегментов и групп;
- инициировать разработку новых и модификацию существующих продуктов;
- утверждать ценовые параметры продукта с учетом себестоимости, уровня рыночных цен, регулятивных и нормативных требований, уровня рыночного риска и риска ликвидности.
Обострение конкурентной борьбы за клиентов в сфере банковских услуг обусловлено интернационализацией экономических процессов, проникновением банков на зарубежные рынки и их конкуренция с местными банками; появлением и развитием небанковских учреждений, составивших конкуренцию банкам; расширением спектра услуг, оказываемых банками, и развитие небанковских методов заимствования денежных средств; развитием информационных технологий и средств коммуникации и расширение региональной и национальной сферы деятельности финансово-кредитных институтов; развитием конкуренции внутри банковской системы. Эти факторы заставляют российские коммерческие банки пересматривать сложившуюся практику финансового обслуживания своих клиентов и вкладывать финансовые ресурсы в промышленный сектор экономики. В этих условиях непрерывный процесс стратегического планирования и правильного управления продуктовым портфелем - один из главных инструментов достижения приемлемого соотношения «риск-доходность» для коммерческого банка.
Список литературы
1. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 30.09.2013) «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2014) // Собрание законодательства РФ, 05.02.1996, № 6, ст. 492
2. Лаврушин О.И., Валенцева Н.И. Банковское дело: учебник / под ред. О.И.Лаврушина. М.: КНОРУС, 2013. 360с.
Жукова Ирина Александровна, аспирант кафедры Финансы и менеджмент, irinkazhy@rambler.ru, Россия, Тула, Тульский государственный университет
METHODICAL BASES OF FORMATION BANKING PRODUCT PORTFOLIO FOR LEGAL ENTITIES - TOOL RATIO CONTROL «RISK-RETURN» IN THE INTERACTION OF THE
BANK AND COMPANIES
I.A. Zhukova
Article is devoted to the development of methodological basis for the formation of the product portfolio of the bank for legal entities , description product portfolio management processes , finding promising areas increase profitability of the banking product portfolio for businesses .
Keywords : bank, banking product , product portfolio , profitability of the banking product portfolio .
Zhukova Irina Aleksandrovna, graduate student of Finance and Management, irinka-zhy@rambler.ru, Russia, Tula, Tula State University
