CC BY
33
\ КОНКУРЕНТНАЯ СРЕДА \
Советы старейшин
О том, какую роль в экономике Казахстана играет так называемый «институт агашек», рассказывает председатель совета Ассоциации финансистов, независимый член совета директоров дочернего банка Сбербанка в Казахстане, профессор, д.э.н. Серик Аханов.
Дмитрий — Серик Ахметжанович, расскажите, пожалуйста,
СИМОНОВ, кто такие агашки? Какую роль они играют в эконо-
Максим мике Казахстана?
АКИМОВ, — Это один из элементов так называемого «институ-
Венера та неформального лоббизма». Обратимся к этимологии
КАРПИНСКАЯ слова «агашка», или дядюшка: «ага» — старший брат или уважаемый учитель и наставник, шеф, почтенный и достойный человек. В Таджикистане к такому человеку обращаются «джан», в Грузии — «батоно», в России — «уважаемый».
В Великой степи в старину большую роль в регулировании экономических отношений играли старейшины. Это был своеобразный институт консультаций и разрешения споров.
В современный период сохранилась традиция обращения к старшим по возрасту или опытным, много повидавшим людям за мудрым советом. Однако, на мой взгляд, слухи об их особенной роли в экономике государства сильно преувеличены. Олово «агашка» носит ласкательный характер. Сегодня речь идет именно о дружеских формах и методах консультационной помощи конкретному человеку, попавшему в определенные условия.
Мне кажется, агашки во многом — исторический и поэтический миф, бытовая легенда и продукт устного народного творчества, бытующий в массовом сознании и распространенный среди узкого слоя предпринимателей. Зачастую это свидетельство о непонимании менталитета и культуры, традиций и житейских норм казахстанцев. Реальный же институт лоббизма отражен в казахстанской практике государственно-частного партнерства. Главой государства Н. Назарбаевым был инициирован и утвержден закон РК «О частном предпринимательстве». В соответствии с ним различные ассоциации предпринимателей должны быть аккредитованы в профильных
министерствах и ведомствах. Государственные же органы управления обязаны согласовывать с ними проекты нормативных правовых актов через получение от них экспертных заключений.
Например, наша Ассоциация финансистов, будучи аккредитованной при Национальном банке, Министерстве финансов, Министерстве экономического развития, Министерстве труда, Министерстве юстиции, направляет в эти институты свои экспертные заключения по законопроектам, инструкциям, положениям и др. Считаю, что это уникальная казахстанская модель государственно-частного партнерства и конструктивного диалога власти и бизнеса по актуальным проблемам развития реального и финансового секторов. Данная модель отразила опыт европейских стран в сфере государственно-частного партнерства. В ней большую роль играют общественные объединения, ассоциации предпринимателей, деятельность которых носит некоммерческий характер.
В целом считаю, что нет ничего плохого и в командном принципе работы, получившем широкое распространение. Естественно, что руководитель берет в коллектив соратников, коллег, которым абсолютно доверяет, потому что с ними вместе вырос на одной улице, дружил, учился в школе, в вузе, служил в армии и т.д. Такая традиция, как правило, свойственна всем странам без исключения.
— Многие российские предприниматели считают инвестиционный климат в республике весьма благоприятным. По их мнению, с помощью «института агашек» можно решить практически любую задачу. Вы с этим согласны?
— Категорически нет! Агашка — это всего лишь своеобразный и неформальный лоббист. Как известно, лоббисты есть везде, на разных уровнях человеческого общежития. Это повсеместная практика. Хочу подчеркнуть: нельзя преувеличивать роль лоббистов ни в одной стране мира. Поэтому самое главное для предпринимателя — четко соблюдать законодательство и правила игры, заданные регулятором.
В реальной хозяйственной жизни интересы предпринимателя более эффективно защищают отраслевые ассоциации предпринимателей.
Я против того, что есть «бизнес по-казахски», который подразумевает якобы особую роль агашек. Вообще бизнес, как и наука, не имеет национальности.
— А известно, сколько стоят услуги агашек?
— Нельзя все измерить деньгами. Для предпринимателей колоссальное значение имеет духовный авторитет и жизненный опыт, нравственные ценности мудрого и опытного человека, его совет — как поступить в той или иной затруднительной ситуации.
Кстати, хочу развеять одно распространенное заблуждение о цели и мотивах бизнеса, приписываемое Карлу Марксу. Вам, наверное, знакомо известное высказывание: «Капитал избегает шума и брани и отличается боязливой натурой. Это правда, но не вся правда. Капитал боится отсутствия прибыли или слишком маленькой прибыли, как природа боится пустоты. Но раз имеется в наличии достаточная прибыль, капитал становится смелым. Обеспечьте 10%, и капитал согласен на всякое применение, при 20% он становится оживленным,
при 50% положительно готов сломать себе голову, при 100% попирает все человеческие законы, при 300% нет такого преступления, на которое он не рискнул бы, хотя бы под страхом виселицы. Если шум и брань приносят прибыль, капитал станет способствовать тому и другому». Так вот это слова не Маркса, а английского профсоюзного деятеля Т. Даннинга, которого Маркс просто цитирует (Маркс К., Энгельс Ф. Собр. соч., т. 23. «Капитал», т. I. С. 770, прим. 250).
У современного бизнеса, на мой взгляд, одна цель — прибыль плюс 10% на благотворительность.
Лично я даю советы коллегам и друзьям бесплатно. Я все-таки остался в душе романтиком. Верю в Бога, в рай и ад, в надежду и любовь, в добро, свет и счастье. Стараюсь меньше грешить, везде и во всем, по возможности видеть хорошее. У меня две дочки, и моя жизнь посвящена им. Часто повторяю себе: «Берегите слезы ваших дочерей для будущих воспоминаний о вас». Это мой жизненный девиз.
Агашка — это неформальный лоббист. Лоббисты есть везде, на разных уровнях человеческого общежития — это -повсеместная практика.
Недавно вышла моя книга «Национальный капитал» — о развитии капитализма, его специфике и формах в Казахстане. На некоторые ваши вопросы там есть подробные ответы.
Россия мне небезразлична: я около 10 лет жил и работал в Москве, учился в МГУ, там остались мои учителя и друзья, в Москве я познакомился с будущей супругой. Искренне рад, что идеи президента нашей страны о Евразийском союзе, высказанные еще в 1994 году в МГУ, сейчас воплощаются в жизнь.
\ КОНКУРЕНТНАЯ СРЕДА \
Для улучшения качества активов банковской системы Национальный банк Казахстана формирует Фонд проблемных активов.
Ред.
ФОТОБАНК ЛОРИ
Наши страны уже работают вместе в Таможенном союзе. С 1 января 2012 года начинает функционировать Единое экономическое пространство (ЕЭП). Дальнейшая задача — поэтапное движение к Евразийскому экономическому союзу.
Фонд «плохих» кредитов
— Кто входит в возглавляемую вами Ассоциацию финансистов Казахстана?
— 203 финансовых организации, получивших лицензию Национального банка на ведение бизнеса в Казахстане. Среди них — 39 банков, 40 страховых компаний, 11 пенсионных фондов, брокерские, дилерские и аудиторские компании.
В рамках Ассоциации финансистов функционируют корпоративные ассоциации: банков, страховщиков, управляющих активами, аудиторов, оценщиков, регистраторов. Ассоциация аккредитована при всех экономических министерствах и ведомствах, а также при Минюсте. В соответствии с законом о частном предпринимательстве аккредитация при министерстве или ведомстве возможна при условии вхождения в ассоциацию не менее 70% участников рынка. В прошлом году ассоциация ежедневно готовила для госорганов четыре экспертных заключения. В то же время за день у нас проводится четыре заседания рабочих групп. Так что работаем достаточно интенсивно.
— Как в Казахстане после кризиса решается проблема «плохих» долгов?
— В соответствии с поручением главы государства Н. Назарбаева в период кризиса было выделено 120 млрд тенге (это примерно $1 млрд) на рефинансирование ипотеки. В результате свыше 30 тыс. заемщиков смогли уменьшить свое долговое бремя, сумели решить проблемы с возвратом кредитов.
На следующем этапе из Национального фонда РК, то есть из фонда будущих поколений, были выделены средства
3% от суммы заключенной сделки — такова неофициальная стоимость услуг лоббистов на казахстанском рынке.
в размере $1 млрд на рефинансирование кредитов, выданных малому и среднему бизнесу. Кроме того, примерно такую же сумму банки предоставили на реструктуризацию кредитов.
Антикризисный фискальный пакет нашего правительства составил примерно 14% ВВП страны. При этом помощь оказывали точечно: социально уязвимым слоям населения, бюджетникам, ряду малых и средних предприятий и т.д.
Для урегулирования проблем между банками и заемщиками в связи с невозвратом кредитов проводятся совместные встречи представителей нашей ассоциации, департамента защиты прав потребителей финансовых услуг при Комитете финансового надзора Национального банка РК, банков и заемщиков. Банки идут навстречу заемщикам: снижают процентные ставки по проблемным кредитам, удлиняют сроки кредитования, учитывают такие условия, как отсутствие работы, болезнь клиента и др.
С 1 марта 2011 года вступил в действие закон, защищающий права заемщиков по ипотечным кредитам. В соответствии с ним невозможно выселить из квартиры человека, имеющего единственное жилье. Банки не имеют права в одностороннем порядке расторгать кредитные соглашения, повышать процентную ставку, а размер штрафа не должен превышать 10% от суммы кредита. Здесь надо отметить, что во внесудебном порядке выселения случаются, но только с согласия заемщика. Доля таких случаев в общем объеме проблемной ипотеки составляет менее 1%.
Два системообразующих института — Халык Банк и Казкоммерцбанк в 2011 году достаточно ощутимо увеличили выдачу кредитов. В среднем по банковскому сектору в 2011 году, по нашим оценкам, рост составил 5-10%. Значительное увеличение портфеля демонстрируют средние банки, в частности ДБ АО «Сбербанк», а также банки с иностранным участием.
В марте текущего года Национальный банк Казахстана утвердил Концепцию улучшения качества активов банковской системы. В ее рамках регулятор формирует Фонд проблемных активов, а кредитные организации при необходимости создают так называемые организации по управлению сомнительными активами. Банки смогут передать в фонд проблемные корпоративные кредиты на срок до пяти лет. Решение по размеру дисконта на них будет приниматься по договоренности между Нацбанком и банком. Коммерческие банки, в свою очередь, создают четыре фонда по управлению сомнительными активами: три из них — по кредитам, выданным на покупку недвижимости, и четвертый — по корпоративным займам.
Одновременно правительство утвердило программу поддержки конкурентоспособности крупного бизнеса. В рамках проекта предполагаются определенные на-лотовые льготы для 30-50 предприятий, положение которых с точки зрения платежеспособности достаточно сложное.
— Как бы вы оценили роль дочернего банка Сбербанка России в Казахстане?
— Цель, поставленная Президентом, Председателем Правления Сбербанка России Германом Грефом, в части увеличения доли дочернего Сбербанка на казахстанском
рынке до 5% вполне достижима. Сбербанк в Казахстане демонстрирует высокие показатели.
Как председатель совета Ассоциации финансистов, могу отметить, что из дочернего банка поступает много конструктивных предложений по совершенствованию законодательства. Руководство — достаточно креативное.
Напомню, специфика экономики Казахстана состоит в том, что «дочки» крупных иностранных банков обслуживают нефтяную и металлургическую отрасли, где работают их домашние клиенты. Отечественные банки свои услуги предоставляют в первую очередь предприятиям таких сегментов, как строительство и торговля, сельское хозяйство, которое имеет значительный потенциал. Стоимость кредитования в банках в среднем примерно 13,5-15,5%.
— Ставит ли Казахстан ограничения для банков-нерезидентов?
— У нас были количественные ограничения для иностранных банков по доле в совокупном капитале банков, которые уже сняты. Существуют качественные ограничения, учитывающие рейтинги материнских компаний.
После вступления страны в ВТО ограничения уйдут в прошлое. В идеале должен быть определенный переходный период для открытия и работы, например, филиалов иностранных финансовых организаций. В противном случае возникнет очень серьезная конкуренция. Хотя у нас уже сегодня представлены банки с иностранным участием и «дочки» иностранных институтов (таких уже 16). Среди них — Индустриально-коммерческий банк Китая, Ситибанк, Сбербанк и др.
Принципиальный вопрос — это создание условий для выравнивания уровня конкуренции между отечественными и иностранными банками. Как правило, средние и малые банки обслуживают малый и средний бизнес. Крупные банки — все виды бизнеса.
— Какой этап в своем развитии проходит региональный финансовый центр Казахстана?
— Считаю попытку создать региональный финансовый центр (РФЦ) для Центральной Азии своевременной и правильной. Но капитализация фондового рынка в Казахстане пока мала — всего лишь около 52% ВВП. В основном здесь представлены акции банков, средних предприятий. Сейчас президент страны дал поручение провести народное IР0 и с 2012 года выводить на фондовую биржу «голубые фишки».
Между тем РФЦ — это не только фондовый рынок, а комплекс задач, касающихся и транспорта, и гостиниц, и туризма, и дорог. Поэтому в Алма-Ате утверждена программа по развитию инфраструктуры регионального финансового рынка. В частности, выделены деньги на развитие горнолыжного туристического комплекса мирового уровня в Алма-Ате. Вот это будет позитивным фактором развития РФЦ. Считаю, что в рамках ЕЭП Московский международный финансовый центр и региональный финансовый центр Казахстана будут поэтапно интегрироваться.
Сегодня необходимо унифицировать, гармонизировать законодательство двух стран в сфере рынка ценных бумаг. Создание ЕЭП, надеюсь, ускорит этот процесс.
— Что вы можете сказать о торговле товарами за рубли между двумя странами?
PH0T0XPRESS
Компания «Мечел» построила горнообогатительный комплекс «Восход» в Актюбин-ской области.
— Уже достаточно давно возможно взаимное открытие счетов в рублях и в тенге. Поэтому здесь проблем нет. Хотя вы знаете, что президент нашей страны поднимает вопросы о единой мировой и региональной валюте. Евразийский экономический союз в будущем может использовать монетарный опыт Евросоюза. Там — евро, у нас — например, алтын. Сейчас функционирует несколько мировых финансовых центров — Европа, США, Япония, Китай, Бразилия. Остается только Евразия.
— Рано или поздно наши страны примкнут к какому-либо центру...
— Казахстан, в отличие от других стран СНГ, сразу сделал свой выбор. Я, как экономист и финансист, с нетерпением жду образования Единого экономического пространства России, Белоруссии и Казахстана. Если оно станет функционировать по принципам согласования монетарной, фискальной и инвестиционной политики — это будет замечательно. Хотя многие мои
Boo о
реальной хозяйственной жизни интересы предпринимателя эффективно защищают отраслевые ассоциации -предпринимателей.
коллеги переживают по поводу возможного обострения конкуренции. Ведь наша банковская система не такая уж и большая.
С другой стороны, отечественные банки агрессивны, поскольку хорошо знают специфику бизнеса, многие представлены во всех регионах. Надеюсь, у каждого банка будет своя ниша. Мировой опыт показывает, что нужны и крупные, и средние, и маленькие банки. Главное, видимо, создать оптимальные механизмы для выравнивания условий межбанковской конкуренции.
