CC BY
193
Чхутиашвили Лела Васильевна
кандидат экономических наук, доцент
Банковские информационные технологии в рыночных условиях хозяйствования
Аннотация: Статья посвящена банковским технологиям в современных рыночных условиях хозяйствования. Банки могут разрабатывать и внедрять новые виды услуг, основанные на информационных технологиях, с применением новейших методик кодировки данных, «умных» сетей и других средств безопасности. Внедрение таких услуг потребует создания партнерских отношений между банками, предоставляющими услуги, телекоммуникационными организациями и самими предпринимателями.
Ключевые слова: информационное общество, банковская система, технология, бизнес, коммерческие банки, банковские переводы.
Переход человечества к информационному обществу характеризуется сменой индустриального технологического базиса на информационный, на смену сырью и энергии приходят информационные технологии - технологическая основа информационной индустрии, важнейшим ресурсом которой являются информация и знания.
Одним из направлений информационной экономики является сетевая экономика или Интернет-экономика (виртуальная экономика). Развитие информационных и телекоммуникационных технологий сформировали среду для экономической деятельности в Интернет, а коммерциализация Интернета привела к изменениям способов ведения бизнеса и появлению электронного рынка, основанного на принципах сетевой экономики.
Благодаря развитию информационных технологий, электронной и компьютерной техники коммерческие банки проникают на удаленные территории, завоевывают новых клиентов.
Предпосылкой внедрения технологий дистанционного обслуживания клиентов является, например, широкое распространение мобильных телефонов - индивидуальных средств связи, благодаря которым по желанию клиентов может осуществляться контроль и маркетинг счета.
Обеспечение доступа к платежному сервису через Интернет - обязательный элемент для качественного обслуживания наиболее привлекательных для банка клиентов - физических лиц, являющихся представителями среднего класса.
Мобильный банк - это новый сегмент банковского бизнеса, который быстро развива-
ется и становится сферой использования передовых схем и технологий оказания и продвижения услуг. В России эксперименты в этой области уже перешли в практическую плоскость, мобильные расчеты стали элементами продуктового ряда банков. Так, Банк Проектного Финансирования принял участие в масштабном проекте, благодаря которому клиентам могут поступать БМБ-сообщения об операциях по карточному счету, оплате услуг операторов мобильной связи со счета, есть возможность и блокировать в случае необходимости свою карту. Ключевым компонентом в этой технологии является приложение, которое располагается на 81М-карте, оно позволяет использовать мобильный телефон не только как средство осуществления платежей, но и как устройство для генерации динамических паролей. Это значит, что пароли могут меняться и создавать полную защиту от несанкционированного доступа, оставаясь известными только владельцу мобильного телефона.
Разработчики информационных технологий пошли дальше - сегодня платежная система «Рапида» предлагает продукт «БМБ-платежи», который не требует подобной замены. Расчетные услуги банков переходят в цифровой формат. Все больше и больше клиентов начинают пользоваться банковскими онлайн-услугами и системами электронных платежей, так как они имеют ряд привлекательных качеств: скорость, эффективность и удобство в использовании. Ожидается, что подавляющее большинство безналичных платежей будет осуществляться в электронном виде.
Среди многих видов электронных расчетов одним из самых перспективных для банков
является электронная оплата счетов. Активный онлайн-клиент значительно прибыльнее оффлайн-клиента, а активный клиент системы электронной оплаты счетов - прибыльнее онлайн-клиента. Крупные банки могут сэкономить, если их клиенты будут активно оплачивать счета в режиме реального времени. Быстрые и простые в использовании услуги оплаты счетов онлайн весьма выгодны банкам, так как у клиентов повышается уровень удовлетворенности обслуживанием и увеличивается степень лояльности к обслуживающим их банкам.
Необходим перевод этой операции на штрих-кодовую основу, когда на выставляемые счета будет в современном виде заноситься информация, что удобно и для организации, которая оказала гражданину услугу, и для банка. Штрих-кодовая технология обработки счетов позволяет достичь важных результатов в работе с клиентами:
> сократить время обслуживания клиентов за счет автоматизации ввода всей необходимой информации с платежных документов;
> радикально сократить количество ошибок при вводе информации о платеже;
> ускорить процесс перечисления денег на счета организации-получателя;
> использовать электронные каналы связи для взаимодействия с получателями платежей;
> увеличить рост производительности сотрудников отделений и филиалов;
> в целом улучшить качество обслуживания клиентов.
Другое направление, также показавшее хорошие результаты в обработке коммунальных платежей - создание расчетных (биллинговых) центров для учета и контроля оплаты платежей, которые представляют собой организации, консолидирующие информацию, поступающую от организаций-поставщиков услуг по счетам, выставленным абонентам, для оплаты предоставленных услуг. В создании таких организаций, участвующих в приеме платежей, заинтересованы и органы государственной власти, поскольку таким образом формируется база данных о плательщиках.
Банки могут разрабатывать и внедрять новые виды услуг, основанные на информационных технологиях, с применением новейших методик кодировки данных, «умных» сетей и других средств безопасности. Внедрение таких услуг потребует создания партнерских отношений между предоставляющими услуги банками, телекоммуникационными организациями и са-
мими предпринимателями. К таким услугам относятся, в частности, следующие:
круглосуточные системы перевода денег, которые устанавливают в точках продаж. Такие системы могут уменьшить время совершения сделок до примерно 10-15 секунд даже в часы пик. Результатом их использования должны стать уменьшение очередей, увеличение удовлетворенности клиентов торговых предприятий и соответственно повышение их лояльности;
услуги, характеризующиеся большим объемом передаваемых данных, такие, как возможности электронной подписи, создание электронных графических изображений, чеков, создание резервных копий данных и т. д.
Спрос на услуги, предоставляемые с помощью беспроводной связи, огромен. Банки могут использовать преимущества такого высокого спроса, расширив существующую сетевую инфраструктуру, необходимую для обеспечения беспроводных услуг, чтобы позволить своим клиентам:
> заказывать товары в режиме онлайн и оплачивать их с помощью беспроводных устройств;
> заказывать, оплачивать и получать информацию и другие нематериальные ценности с помощью беспроводных устройств;
> использовать автоматизированные кассовые аппараты для самостоятельной оплаты товаров в магазинах;
> оплачивать покупки на автоматизированных кассовых аппаратах с помощью беспроводных устройств;
> использовать беспроводные устройства для автоматической оплаты транспортного налога (без остановки автомобиля).
Используются обычные каналы передачи сообщений в процессинговый центр платежной системы, при этом используется общий для ведущих операторов БМБ-номер. Персональный платежный сервис сохраняет историю платежей. Клиент банка может в любое время найти полную информацию по всем платежам, которые когда-либо были им выполнены, а также использовать уже выполненные платежи в качестве образцов для формирования новых. Клиент способен наиболее часто производимые им платежи выделить в специальный раздел и для удобства пользования ими пронумеровать их, указать расписание их исполнения.
Успешно применяется банками еще одна технология - «Персона-банк». Разработчик этой технологии, компания «РФК», предоставляет с ее помощью возможность обслуживания банка-
ми физических лиц через Интернет. При этом от клиента требуется минимум навыков общения с компьютером. Система содержит все необходимые клиенту функции: рублевые и валютные переводы, информацию по проводкам (выписки, остатки по счетам), вклады, кредиты, периодические платежи, работу с карт-счетами и т.д.
Среди достоинств системы выделяются следующие:
> простой интерфейс, который доступен пользователю-неспециалисту;
> наличие шлюзов для интеграции со скоринго-выми системами, что позволяет автоматизировать процесс принятия решений о выдаче кредита;
> возможность просмотреть хронику погашения кредита;
> возможность авторизации платежей с помощью SMS-сообщений;
> возможность автоматического информирования клиента о произведенных платежах с помощью SMS, а также предварительного информирования о следующих платежах, просроченных сроках погашения кредита и платежах по процентам;
> возможность входить в систему с любого компьютера.
В России переводы физических лиц относятся к одной из наиболее массовых услуг, этот рынок очень динамично развивается. Собственная расчетная система, позволяющая переводить средства в самые отдаленные города и поселки страны, позволяет коммерческим банкам осуществлять все виды денежных переводов в рублях и иностранной валюте: перевод средств со вкладов или наличными в пределах самой системы банка, в том числе срочные переводы в течение суток, переводы сумм со вклада в другую кредитную организацию на территории или за пределы территории России, переводы наличной иностранной валюты без открытия счета за пределы Российской Федерации.
Упорядочение денежного обращения через Интернет имело в виду деятельность нескольких объектов потенциального риска, которые обрели в схеме защиты особый контур:
> клиент банка, который вступает с кредитно-финансовой организацией в отношения дистанционного обслуживания и совершает действия со своим счетом;
> компания-провайдер, услугами которой пользуется клиент и через аппаратно-программные средства которой проходят потоки данных от клиента к банку и обратно, из-
за чего есть вероятность утраты, искажения, разглашения, подмены данных;
> аппаратно-программные средства собственно банка, в число которых входят маршрутизаторы, брандмауэры, серверы и т.д., на основе которых построена автоматизированная банковская система;
> компании-провайдеры процессинговых услуг для банка, которые оказывают банку помощь в работе с данными, например в обслуживании серверных кластеров, в хранении данных и т. д.
При внедрении технологии интернет-банкинга необходимо обеспечить:
> полную функциональность, предполагавшуюся при проектировании и предлагавшуюся клиентам;
> непрерывность работы системы дистанционного банковского обслуживания;
> соблюдение всех требований для выполнения банковских операций;
> защиту банковской и клиентской информации от несанкционированного доступа;
> контроль над функционированием системы.
Будущее платежной системы в долгосрочной перспективе будет во многом зависеть от технологий, которые в данное время находятся в стадии разработки. Применение компьютерных систем, управляемых человеческим голосом, существенно упростит операции, совершаемые по Интернету и по телефону. Биометрические технологии повысят уровень безопасности операций, совершаемых как физическими, так и юридическими лицами. Новые технологии дадут пользователям возможность отслеживать товары в режиме реального времени на всем протяжении цепи поставок.
Появление технологий интернет-банкинга, WAP-телефонии, GSM- и SMS-банкинга для владельцев мобильных телефонов, теле-банкин-га и т. д. ставит вопрос о необходимости новой оценки не просто компьютеризации банка, а его новой роли, которая предопределяет перевод значительных объемов финансовых операций в реальную сферу.
Таким образом, в последней четверти XX века человечество вступило в новую стадию своего развития - стадию построения информационного общества. Известно, что в основе его построения лежат свои специфические технологии, производственно-технологические системы и производственные отношения. Для информационного общества эту роль, прежде всего, играют информационные технологии, инноваци-
онные системы и инновационная организация различных сфер человеческой деятельности. Ее конечным результатом должно стать создание новой формы организации экономики - инновационной экономики.
Инновационная экономика - это экономика общества, основанная на знаниях, инновациях, на доброжелательном восприятии новых идей, новых машин, систем и технологий, на готовности их практической реализации в различных сферах человеческой деятельности. Она выделяет особую роль знаний и инноваций, прежде всего, знаний научных.
Инновационность в качестве важнейшей черты новой экономики проявляется, прежде всего, в способности трансформировать знания в создание новых продуктов и услуг. Также нововведения включают в себя выявление и удовлетворение нужд потребителей, улучшение в маркетинге, распределении и услугах. В ближайшие годы главным двигателем экономического роста будут отрасли хозяйства и сферы деятельности, основанные на нововведениях.
Процесс информатизации общества помимо положительных последствий имеет и ряд отрицательных сторон. Так, объединение компьютеров в глобальные сети дало возможность большому количеству людей приобщиться к огромному массиву накопленной в мире информации и тут же породило проблемы с охраной интеллектуальной собственности, помещаемой и хранящейся в ней [1].
Преступные группы и сообщества начали активно использовать в своей деятельности информационные технологии. Для достижения целей прежде всего корыстных преступники стали активно применять компьютеры и специальную технику, создавать системы конспирации и скрытой связи в рамках системного подхода при планировании своих действий [2].
Негативным последствием информатизации общества является появление компьютерной преступности. Под компьютерным преступлением стали понимать предусмотренные общественно-опасные деяния, совершаемые с использованием средств компьютерной техники.
Экономические компьютерные преступления совершаются по корыстным мотивам и включают компьютерное мошенничество, кражу программ (компьютерное пиратство), кражу услуг и машинного времени, экономический шпионаж.
Информация превратилась в мощное средство конкурентной борьбы. Чем больше информации собрано, выверено, просеяно, тем бо-
лее плодотворными будут принимаемые решения по сравнению с конкурентами.
К сожалению, незаконный съем информации остановить практически невозможно, поскольку в ответ на защитные меры разрабатываются все новые программные и аппаратные средства электронного шпионажа.
Организации-жертвы компьютерных преступлений неохотно сообщают об этом в правоохранительные органы. Принимая решения, жертва компьютерного преступления руководствуется одним из факторов: компьютерный преступник не рассматривается как типичный уголовный преступник; расследование компьютерных преступлений является делом весьма дорогостоящим; будучи разоблаченными, компьютерные преступники в большинстве случаев отделываются легкими наказаниями; законодательство не всегда применимо к компьютерным преступлениям, что приводит к серьезным затруднениям при правильной их квалификации; правоохранительные органы не склонны относить многие из компьютерных правонарушений к категории преступлений и, соответственно, отказывают в возбуждении уголовного дела; раскрытие компьютерных преступлений сопряжено, как правило, с открытием финансовых, коммерческих и других служебных тайн, которые могут стать достоянием гласности во время судебного рассмотрения дел [3].
Электронная охота за информацией стала повседневным явлением и приобрела глобальный характер. Мировое сообщество до сих пор в должной мере не осознало ее масштабы и негативные последствия для государств, организаций, людей. Поэтому основная задача заключается в том, чтобы всесторонне оценить их, глубоко понять и вывести на уровень проблемы с последующей разработкой системы комплексных мер по предотвращению и нейтрализации. Одновременно следует предусмотреть специальные меры по организации личной информационной безопасности людей.
Законодательство при всей его динамике не успевает за темпом жизни, в связи с чем всегда образуются области отношений, которые не урегулированы правом или урегулированы на недостаточно должном уровне.
Согласно Федеральному закону от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», Интернет является информационно-телекоммуникационной сетью. Законодатель воспринимает Интернет просто как некое устрой-
ство, при помощи которого осуществляется обмен данными между респондентами. Однако правовой статус Интернет-пространства видится гораздо более сложным и значимым. Соответственно и легальное отражение Интернета представляется недостаточным, способствующим развитию порочных деструктивных практик со стороны недобросовестных пользователей и способствует злоупотреблениям правом. Определенность в этом вопросе сегодня крайне необходима и должна способствовать противодействию данным негативным явлениям.
Для правового регулирования виртуального пространства целесообразно не ограничиваться изданием отдельного закона, а эффективно внести соответствующие изменения в уже существующие нормативные акты, признав тем самым наличие нового важного сегмента обще-
ственной жизни, требующего внимания и регламентации. Только комплексный подход позволит эффективно бороться с неконституционным правопользованием в сети.
Литература
1. Батурин Ю. М. Информация общества, право и человек // Влияние научно-технического прогресса на юридическую жизнь. - М.: Юридическая литература, 1988. - 356 с.
2. Крылов В. В. Информационные компьютерные преступления. - М.: Издательская группа ИНФРА М-НОРМА, 1997. - 276 с.
3. Информатика для юристов: Учебник / О. Э. Згадай, С. Я. Казанцев, Л. А. Казанцева; Под ред. С. Я. Казанцева. - М.: Мастерство, 2001. - 256 с.
