Аспекты, связанные с использованием электронных денег Текст научной статьи по специальности «Компьютерные и информационные науки»

Актуальные проблемы авиации и космонавтики. Информационные технологии

компьютер и подразделяются на два типа: «Банк-клиент» и Интернет-банкинг. При использовании системы «Банк-клиент» на компьютере пользователя устанавливается специальная программа, которая хранит различные данные. Клиент также может управлять средствами на счетах в банке, осуществлять такие операции, как, например, оплата услуг, денежные переводы, гашение кредита и т. д. Интернет-банкинг осуществляется через обычный интернет-браузер. Так как эта система не требует установления дополнительных программ на компьютер пользователя, ее называют «тонким клиентом», а «Банк-клиент», соответственно, «толстым клиентом». На сегодняшний день, интернет-банкинг - это наиболее востребованный и распространённый вид ДБО.

Системы «Телефон-Банк» основаны на предоставлении банковских услуг посредством телефонной связи: в режиме голосового доступа, с помощью текстовых сообщений - SMS или с помощью WAP-приложений. SMS-информирование является неполным вариантом мобильного банкинга. Мобильный банкинг - это оказание услуг ДБО на основе мобильных технологий. В полном смысле этот сервис подразумевает использование сотовых телефонов в качестве такого же средства платежа, как и банковская карта. Это второй по популярности вид услуг ДБО в мире. WAP-телефония позволяет передавать информацию из Интернета на дисплей мобильного телефона. Для этого телефон должен быть оснащен wap-браузером для просмотра сайта банка.

Технологии ДБО с использованием устройств банковского самообслуживания осуществляется с помощью банкоматов (ATM-банкинг) или платежных терминалов. Банкомат предназначен для выдачи и приема наличных денежных средств, для чего применяются платежные карты, а также для выполнения других действий. С помощью платежных терминалов в основном осуществляется оплата товаров, услуг или гашение кредитов.

В России более половины банков имеют системы удаленного доступа. Ежегодный рост спроса на интернет-услуги составит в ближайшие годы, как минимум, 100 %. С помощью услуги интернет-банкинга в ближайшем будущем будет осуществляться до 50 % платежей. Многие банки собираются в скором времени перейти к полноценному виртуальному обслуживанию, который помимо интернет-обслуживания, будет включать в себя смс-банкинг, телефон-банкинг, wap-банкинг [1].

Достоинствами технологий ДБО являются оперативность, простота и удобство, скорость осуществления операций. Эти системы обеспечивают клиентам круглосуточный доступ к своим счетам. Более того, осуществлять операции посредством систем удаленного доступа значительно дешевле, чем в отделениях банка. Таким образом, ДБО позволяет эффективнее использовать важнейшие ресурсы на сегодняшний день - время и информацию, что делает этот способ предоставления и получения услуг еще более привлекательным как для банков, так и для их клиентов.

Библиографические ссылки

1. Антонов К. А. Дистанционное банковское обслуживание в Российской Федерации: состояние и тенденции // Финансы и кредит. Вып. 17. 2011. С. 44-48.

2. Кирьянов М. Мобильный банкинг сегодня и завтра //Банковское дело. Вып. 12. 2010. С. 72-75.

3. Ревенков П. В. Электронный банкинг: риск взаимодействия с провайдерами // Финансы и кредит. Вып. 17. 2011. С. 38-43.

4. Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) // Главный портал банков и финансово-кредитных организаций РТ, 27.11.2011 http://www.bankrt.ru/info/185.html.

© Лайкова А. А., 2012

УДК 004.9

Г. В. Ларченко Научный руководитель - А. П. Багаева Сибирский государственный аэрокосмический университет имени академика М. Ф. Решетнева, Красноярск

АСПЕКТЫ, СВЯЗАННЫЕ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

Исследуются теоритическое и практическое использование электронных денег в качестве нового средства платежа, особенности расчетов электронными деньгами, а также нормативно-правовые и денежно-кредитные аспекты регулирования их деятельности.

Мы каждый день пользуемся электронными деньгами и уже не представляем жизни без данной услуги. Электронные деньги пользуются популярность благодаря удобству и легкости обращения. Все финансовые операции стали проще и быстрее, благодаря появлению в обращении таких денег.

Электронные деньги - это платежные средства на пластиковых носителях, в которых используются электронные схемы. Они означают перевод денег со счета на счет, начисление процентов и другие опера-

ции посредством передачи электронных сигналов без участия бумажных носителей денег. Несомненно, это технология ХХ1 века, которая будет развиваться и в будущем станет широко распространенным способом платежа.

Электронные деньги разделяют на два вида по носителю:

• на базе карт (card - based);

• на базе сетей (network - based).

Секция «Информационно-экономические системы»

В наше время Интернет был в большинстве своем «захвачен» электронными деньгами «на базе сетей», которые смогли занять новый рынок и наиболее точно приспособиться к требованиям пользователей:

1. Для открытия счета (кошелька) не надо вставать от компьютера.

2. Для оплаты товаров (услуг) также не надо вставать от компьютера.

3. Возможность анонимного использования системы.

4. Пополнения счета из традиционных источников (карты, переводы, чеки).

5. Обмен разных видов «электронных валют», в том числе обмен на традиционные деньги.

6. Мгновенность платежей.

7. Повсеместность принятия электронных денег в сети Интернет.

При использовании электронных денег важную роль играет право на конфиденциальность.

Право на конфиденциальность покупки - естественное право, которым мы каждый раз пользуемся, платя наличными в магазине. Никто вас не спрашивает при этом, кто вы такой, как ваша фамилия и где вы живете. Никто не информирует ваш банк о том, что вы купили и на сколько. Осознавать и ценить это право начинаешь, пытаясь купить какую-нибудь мелочь в Интернете по карточке.

Еще одни весьма распространенные в отношении электронных денег вопросы - увеличивает ли эмиссия электронных денег размеры денежной массы в стране и может ли такая эмиссия привести к увеличению инфляции.

Эмиссия электронных денег может влиять на состояние денежной массы страны только в том случае, если их эмитентом выступает государство (Центральный банк) и которые обеспечены валютным (золотым) запасом этого государства.

К этому вопросу есть и такой политический подход: всемирные электронные деньги - единая мировая электронная валюта.

Еще один важный аспект в использовании электронных денег это валютный контроль.

Такой контроль отсутствует во многих цивилизованных странах, а в остальных явно видна тенденция к его либерализации. Развитие финансовых операций в Internet приведет к ускорению этого процесса и полной ликвидации такого контроля, по крайней мере, в сфере розничных операций.

Против перехвата электронных денег работают мощные алгоритмы шифрования информации, осно-

ванные на таких методах криптографии как шифрование с закрытым ключом и шифрование с отрытым ключом. Расшифровать послание в принципе возможно, но для этого понадобились бы компьютерные затраты в несколько миллионов долларов.

Большинство электронных платежных систем используют такие схемы, что банковская и персональная информация вообще не попадает к «продавцу». В некоторых системах эта информация вообще не «ходит» по Internet, а передается один раз факсом, по телефону, с помощью обычной почты.

Большинство систем используют в своих схемах цифровую подпись (технология, основанная на шифровании с отрытым ключом), которую также маловероятно подделать, как и расшифровать послание. Для подтверждения оплаты также применяются всевозможные идентификаторы пользователя и пароли.

Итак, в отличие от традиционных наличных денег оплата с помощью электронных денег не требует присутствия плательщика и получателя, так как передача может производиться дистанционно по Internet или по телефону. А также обеспечивает быстроту и легкость проводимых операций.

Но главным и основным недостатком электронных денег по-прежнему является ненадежность проводимых операций через Internet. Никто не может дать гарантии о выполнении той или иной операции. Таким образом, мы пользуемся электронными деньгами на свой страх и риск.

Библиографические ссылки

1. Дорофеев Б. Ю. Валютное право // Право.

2007.

2. Сопко В. В. Бухгалтерский учет в промышленности и других отраслях народного хозяйства : учеб. пособие. К. : Вищашк, 2007.

3. Гарнов Ю. Особенности применения регистров бюджетного учета в учреждении // Бюджетные организации: бухгалтерский учет и налогообложение,

2008. № 4.

4. О валютном регулировании и валютном контроле : федер. закон от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ.

5. Афонина С. Электронные деньги. 2008.

6. Грачев М. Центральные банки в эпоху электронных денег // Мировая экономика и международные отношения. 2007.

7. URL: www.bizcom.ru.

8. URL: http://www.webmoney.ru.

© Ларченко Г. В., 2012