CC BY
176
УДК 33
Е.Э. Котляр
студент,
ФГАОУВПО «Дальневосточный федеральный университет», г. Владивосток
А.Е. Литвиненко
студент,
ФГАОУ ВПО «Дальневосточный федеральный университет», г. Владивосток
АНАЛИЗ РЫНКА КРЕДИТОВАНИЯ РОССИИ В 2015 ГОДУ: ПРОБЛЕМЫ И ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ
Аннотация. Рынок кредитования играет огромную роль как в экономике отдельной организации и предприятия, так и в экономике страны в целом. Так как рынок кредитования активно отражает на себе все процессы, происходящие в экономике, то основные проблемы и тенденции развития данного рынка обусловлены кризисным состоянием экономики России. Исходя из этого, в статье рассмотрены проблемы и тенденции рынка кредитования России, а также описано состояние кредитного рынка Приморского края в 2015 году; выделены тенденции на кредитном рынке, обуславливающие ухудшение экономической ситуации страны.
Ключевые слова: рынок кредитования России, кредитный рынок Приморского края, экономическая ситуация в стране, нестабильность экономики, Центральный Банк России, кредиты, кредитные организации, ключевая ставка.
E.E. Kotlyar, Far Eastern Federal University, Vladivostok
A.E. Litvinenko, Far Eastern Federal University, Vladivostok
THE ANALYSIS OF RUSSIAN CREDIT MARKET IN 2015: PROBLEMS AND TRENDS
Abstract. Credit market plays a huge role in the economy of separate organizations and enterprises, as well as in the economy as a whole. As the credit market is actively reflecting on all the processes taking place in the economy, the main challenges and trends in the development of this market due to the critical state of the Russian economy. On this basis, the article deals with the problems and trends in the credit market of Russia, and also described the state of the credit market of Primorye Territory in 2015; marked trend in the credit market, causing the deterioration of the economic situation of the country.
Keywords: Russian market of credit, credit market of Primorye Territory, economic situation in the country, instability of the economy, Central Bank of Russia, credit, credit organizations, the key rate.
Введение
Кредитование является неотъемлемым элементом экономики каждой страны. Исключением не является и Россия. Участие заёмных средств как в экономике отдельного предприятия, так и в экономике страны в целом имеет огромное значение. Данный вид средств позволяет предприятиям и частным лицам реализовывать свои идеи и добиваться поставленных целей даже в тех случаях, когда собственных средств недостаточно. Однако выгоду получают не только предприниматели. Такой вид экономического взаимодействия приносит прибыль кредитным организациям и частным инвесторам, которые, в свою очередь, вкладывают свои средства в развитие деятельности какой-либо организации или же в разработку и дальнейшую реализацию какого-либо проекта.
Таким образом, благодаря кредитованию происходит процесс увеличения денег в экономике страны, что позволяет осуществлять различного рода инвестиционные
проекты, развивать отдельные виды бизнеса, активно внедрять инновации и технологические разработки, предпринимать меры по модернизации российской промышленности и сферы услуг, стимулировать потребительский спрос и главное - повышать уровень жизни и благосостояния граждан путём предоставления им возможности осуществлять свои планы, реализовывать цели в короткий срок благодаря заёмным средствам.
Проблемы и тенденции рынка кредитования в России в 2015 году
Перед исследованием данного вида рынка, необходимо отметить, что рынок кредитования во многом зависит не только от состояния экономики страны в целом, но и от ряда более узких экономических показателей, таких как уровень инфляции, процентная ставка Центрального Банка России, ожидание потребителей и прочих факторов.
По причине снижения цен на нефть и введения санкций странами Запада по отношению к России в 2015 году в стране продолжает сохраняться кризисное состояние экономики, что во многом предопределяет тенденции развития рынка кредитования.
Следует упомянуть, что в последних месяцах 2014 года Банком России была значительно повышена ставка кредитования по причине ослабления курса рубля по отношению к ключевым мировым валютам. Размер ставки с 10,5% повысился до 17%. Такие изменение в короткий срок оказали влияние на размер ставок по потребительским кредитам и кредитам для предпринимательства. В первой половине 2015 года произошло снижение ставки Центрального банка до 11%, но, как итог, ответной реакции по понижению ставки потребительских кредитов не последовало, и рынку кредитования не удалось вернуться к первоначальному состоянию.
Последующее ухудшение экономической ситуации в стране обусловлено рядом нижеизложенных тенденций на рынке кредитования:
• Произошло значительное снижение объемов кредитования, что может быть обусловлено не только высокими кредитными ставками, но и понижением стабильности в стране, и, как следствие, уверенности в деятельности кредитных организаций. На сокращение получаемых кредитов повлияло так же и понижение реальной заработной платы граждан и прибылей предприятий, что и является основным источником погашения обязательств по кредитам. Как результат, количество выданных в 2015 году кредитов сократилось на 29% по сравнению с прошлым годом, а общий объем кредитования упал на 46%.
• Тенденция кредитных и финансовых организаций к проведению консервативной политики, предоставление кредитов, закреплённых обязательствами с высокой ценностью (кредит под залог квартиры и иного недвижимого имущества).
• Принятие правительством России решения по государственному субсидированию некоторых видов кредитов. Например, государственные выплаты по автокредитам на приобретение новых автомобилей с целью частичного компенсирования падения объема продаж автомобилей и поддержания производителей. Однако, несмотря на принятые, меры в 2015 году количество выданных автокредитов составило 57%, а объем кредитования сократился на 54%.
• Увеличения числа просроченных кредитов. По полученным статистическим дан-
ным можно отметить, что количество просроченных кредитов различного вида резко повысилось ещё во второй половине 2014 года, а в 2015 году данный показатель стал пиковым и составил 20% от общего числа предоставленных кредитов. Доля просроченных кредитов в общем количестве активных кредитов представлена на диаграмме (рис. 1).
• Рост рынка услуг, обеспечивающих взыскание задолженных кредитных займов. Появление коллекторских компаний, зачастую принимающих незаконные меры с целью возвращения обязательств должников.
17,6 „ л 17.5 11 17 '5 ,9 17,3 17 ',5
16 17 ,1 л Ф--- ---*---*-< ,1 15,Б
_15 |,7/
—44 12 ■А !,В 12,9 12 13,7 12г7 и5
IV ,1 12,1 12 0 11.8 ■- - -------
10.Е
ноя.14 дек.14 янв.15 фев.15 глар.15 апр.15 май. 15 и юн. 15 июл.15 авг.15 сен.15 окт.15 ноя.15 дек.15 янв.1б
—•—0 дней + —•—90 дней +
Рисунок 1 - Доля просроченных кредитов в общем количестве активных кредитов (в %)
Состояние рынка кредитования Приморского края в 2015 году
В первые месяцы 2015 года российские банки зафиксировали резкое уменьшение спроса на все кредитные продукты. Этот спад обусловлен рядом объективных факторов, таких как ужесточение требований к заёмщикам, рост процентных ставок по кредитам, и нестабильность экономики страны. Клиенты банков заняли выжидательную позицию, оценивая изменения конъюнктуры рынка. Второй квартал 2015 года показал рост спроса на кредитные продукты.
Ипотечные кредиты с государственной поддержкой в Приморском крае составляли немногим более 2% от общего объёма выдаваемых ипотечных займов. По данным Центробанка России на 10 марта 2015 года в Приморском крае действует шесть кредитных организаций, пять из них предоставляют жилищные и ипотечные жилищные кредиты, две организации приобретают права требования по ипотечным жилищным кредитам и одна привлекает рефинансирование на вторичном рынке ипотечного кредитования.
Объёмы кредитования малого бизнеса в первой половине 2015 года снизились. Однако снижение ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации повлияло на ситуацию на рынке кредитования бизнеса: кредитование малого бизнеса улучшилось к концу года.
Исходя из результатов исследования, проведенного Дальневосточным Главным
управлением Центрального банка России, следует, что кредитный рынок Приморского края в 2015 году стабилизировался. С целью уменьшения кредитных рисков, банки стали проводить более тщательные проверки платежеспособности потенциальных заемщиков, при этом предъявляя повышенные требования к обеспечению по кредитам.
Вместе с этим сложная ситуация в экономике страны, уменьшение устойчивого денежного потока в большей части организаций, уменьшение уровня жизни и платежеспособности граждан, потребительской уверенности заставляют кредиторов и заемщиков находить наиболее взаимовыгодные решения, реструктуризации долгов с новых создавшихся экономических реалий.
Наиболее приемлемые условия кредитования были предложены банками, с большей долей государственного участия. Одновременно с этим региональные банки не форсировали рынок кредитования. Ставка по кредитам, безусловно, является критерием оценивания такого смягчения. В 2015 году в Приморском крае наиболее выгодная процентная политика проводилась в отношении граждан по потребительским кредитам. По указанию Банка России от 11.12.2015 г. № 3894-У «О ставке рефинансирования Банка России и ключевой ставке Банка России» ее значение соответствует ключевой ставке Центрального банка Российской Федерации. В 2014 году она составляла 8,25%, а в 2015 году была равна 12,5%. Условия кредитования в 2015 году фактически вернулись к условиям кредитования в 2009 году.
Банки, контролируемые в Приморье, по состоянию на 2015 год могли предложить кредитование частным лицам по ставке от 15,9%, малому бизнесу - от 16% под залог имущества, или от 12,97% - на пополнение овердрафта. Региональные банки, предлагающие ставки от 20,9%, основывались на кредитовании для зарплатных клиентов.
Небольшое увеличение сумм кредитов, выдаваемых корпоративным заемщикам, банки смогли предложить и при выдаче ипотечных кредитов. Сроки кредитования были ограничены для всех категорий заемщиком, кроме владельцев малого и среднего бизнеса. Несмотря на такую ситуацию, по данным Главного управления Банка России по Дальнему Востоку, конкуренция между кредитными организациями Приморского края в конце 2015 года возросла.
Спад общей экономической ситуации нефинансового сектора, уменьшение уровня доходов населения, падение уровня платежеспособности по кредитам со стороны всех групп заемщиков оказывают деструктивное влияние на условия банковского кредитования.
Сумма кредитов, выданных физическим лицам в Приморском крае во всех видах денежных единиц на 1 января 2016 года, составила 73,977 миллиардов рублей. По сравнению с итогами 2014 года этот показатель снизился на 34%. Кредитование крупных предприятий и малого бизнеса в Приморье снизилось на 25%, а сумма всех кредитов была равна 241 миллиарду 415 миллионам рублей. Оптовая и розничная торговля была на первом месте по кредитованию. Кредитование производства пищевых продуктов, вместе с напитками, а также табака увеличилось на 51% по сравнению с 2014 годом.
Вывод: перспективы развития рынка кредитования
Развитие рынка кредитования России и Приморского края, в частности, как уже было сказано выше, напрямую зависит от экономической ситуации в стране, а также от комплекса государственных мер в области стимулирования и субсидирования кредитования.
Следует отметить, что правительством Российской Федерации утверждена Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования, рассчитанная на период до 2020 года. По программе стратегии количество ипотечных кредитов, предоставляемых населению должно приблизиться к отметке в 1 миллион 53 тысячи рублей в год. Немало мер принимают и сами кредитные и финансовые организации с целью привлечения максимального количества заемщиков как по потребительским кредитам, так и по предоставлению кредитов под залог недвижимости. Правительство, в свою очередь, различными способами стремится оживить автомобильный рынок России путём предоставлении автокредитов на выгодных условиях с помощью различного рода программ.
Однако несмотря на вышеуказанные меры, процентная ставка Центрального банка остаётся высокой, что не позволяет ожидать существенного прорыва в области кредитования. В свою очередь, размер ключевой ставки и денежно-кредитная политика Центрального банка России в целом во многом обусловлена происходящими в мире процессами, изменением цен на нефть, в частности. Подводя итог, можно предположить, что стабилизация ситуации в мировой экономике приведёт к стабилизации на рынке кредитования России, но даже столь благоприятные изменения не могут произойти в короткий срок. Они требуют длительных государственных доработок и принятия мер самими кредитными и финансовыми организациями.
Список литературы:
1. Белотелова, Н.П. Деньги. Кредит. Банки / Н.П. Белотелова, Ж.С. Белотелова. - М.: Дашков и Ко, 2014. - 400 с.
2. Борисов, Е.Ф. Экономика. - М.: Проспект, 2012. - 256 с.
3. Трошин, А.Н. Финансы и кредит / А.Н. Трошин, Т.Ю. Мазурина, В.И. Фом-кина. - М.: ИНФРА-М, 2009. - 408 с.
4. Райзберг, Б.А. Современный экономический словарь / Б.А. Райзберг, Л.Ш. Лозовский, Е.Б. Стародубцева. - 2-е изд., испр. - М.: ИНФРА-М, 1999. - 400 с.
5. Центральный банк РФ: [сайт]. Режим доступа: http://www.cbr.ru (дата обращения: 01.04.2016).
