Научная статья на тему 'Проблемы и перспективы функционирования кредитного рынка в России'

Проблемы и перспективы функционирования кредитного рынка в России Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

CC BY
2026
209
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
Журнал
KANT
ВАК
Область наук
Ключевые слова
КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА / КРЕДИТОВАНИЕ / КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ / КРЕДИТНЫЙ РЫНОК / CREDIT POLICY / LOANS / COMMERCIAL BANKS / CREDIT MARKET

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Панасенко Екатерина Анатольевна

В статье освещена роль кредитной политики банков, проблемы кредитования предприятий малого и среднего бизнеса, перспективы функционирования кредитного рынка в России.

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

Problems and prospects of the functioning of the credit market in Russia

In the article the role of the banks' credit policy, credit problems of small and medium-sized businesses, the prospects for the functioning of the credit market in Russia.

Текст научной работы на тему «Проблемы и перспективы функционирования кредитного рынка в России»

9. Марченко C.B., Голубина Ж.И. Межбюджетные отношения как инструмент экономического воздействия на развитие регионов Северо-Кавказского федерального округа // Финансовая экономика. - 2015. - № 2. - С. 23-28 Ю.Дмитриева И. Е., Погосян В. В., Биндасова Н. А. Зарубежный опыт стимулирования кредитования

малого бизнеса // Научно-практическое издание. Серия "Ученые записки Российской академии предпринимательства" Роль и место цивилизованного предпринимательства в экономике России. - Выпуск ХНУ. - 2015. - С. 315-325.

PROBLEMS AND PROSPECTS OF THE FUNCTIONING OF THE CREDIT MARKET IN RUSSIA

Panasenko Catherina Anatolievna, Under-graduate Student, Russian University of Economics named after G. V. Piekhanov (branch), Pyatigorsk

in the article the role of the banks' credit policy, credit problems of small and medium-sized businesses, the prospects for the functioning of the credit market in Russia. Keywords: credit policy; loans; commercial banks; credit market.

ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ УДК 336.77 КРЕДИТНОГО РЫНКА В РОССИИ

В статье освещена роль кредитной политики банков, проблемы кредитования © Панасенко Е.А., 2015 предприятий малого и среднего бизнеса, перспективы функционирования кредитного рынка в России.

Ключевые слова: кредитная политика; кредитование; коммерческие банки; кредитный рынок.

На протяжении всей истории взаимодействия с малыми и средними предприятиями банки находятся в постоянном поиске способов организации бизнес-процессов. Так, традиционно применяемые банками индивидуальный и массовый подходы не могут быть применены для клиентов малого бизнеса в "чистом виде", поскольку этот сегмент является достаточно многогранным, развивающимся и включает множество клиентских ниш с разными предпочтениями и потребностями. В связи с этим банкам следует внедрять специальные подходы и на этой основе создавать унифицированную систему быстрого обслуживания МСП, определяющего рентабельность банка.

При формировании кредитной политики банк должен учитывать ряд объективных и субъективных факторов.

Макроэкономические, региональные и отраслевые факторы носят объективный характер, и банк должен максимально их учитывать, приспосабливая к ним свою кредитную политику.

При рассмотрении внутрибанковских факторов многие банки в своей работе учитывают индикаторы, свидетельствующие о невысоком уровне способностей и опыта персонала и отражающиеся на неразумной или рискованной кредитной политике банка. Эти индикаторы выработаны на основе обобщения практики кредитования различных банков за длительный период: неправильная оценка рисков, связанных с заемщиком; кредитование, основанное на возможных событиях в будущем (например, слияниях); предоставление кредита из-за того, что клиент обещает выставить крупный депозит; невозможность составить план погашения по каждому кредиту; предоставление слишком крупных сумм заемщику; высокий удельный вес кредитов, предоставленных заемщикам, находящимся вне обслуживаемой банком территории; недостаточное количество документов в кредитных делах; значительный удельный вес

ПАНАСЕНКО Екатерина Анатольевна, магистрант, Российский экономический университет имени Г. В. Плеханова (филиал), Пятигорск

LO

1-Н

О си

-О Q-

Ш <

LU

а

R

к^7 Ё

97

> <

X

ш

о ш =г

Ж

0

1

о

со

98

кредитов лицам, связанным с банком (служащим, директорам или акционерам); отсутствие должного контроля за процессом кредитования; слишком бурная реакция на конкуренцию (предоставление кредитов низкого качества для того, чтобы удержать клиентов от перехода в другой банк); кредитование спекулятивных приобретений; недостаточная чувствительность к изменению экономических условий.

Роль кредитной политики банка заключается в определении приоритетных направлений развития и совершенствовании банковской деятельности в процессе аккумуляции и инвестирования кредитных ресурсов, развитии кредитного процесса и повышении его эффективности.

Рынок кредитования МСП в России в 2014 году испытал значительные затруднения: все основные показатели продемонстрировали отрицательную динамику -снизился объем выданных кредитов, сжался кредитный портфель, увеличился объем просроченной задолженности и ее доля в портфеле. Основных причин несколько - это, в первую очередь, ухудшение экономического положения самих субъектов МСП, которое негативно повлияло на их платежную дисциплину, а также снижение спроса на заемные ресурсы в условиях повышения процентных ставок и нарастания неопределенности относительно перспектив дальнейшего развития бизнеса и экономики страны в целом. Банки в условиях замедления экономики и нестабильной ситуации в финансовом секторе страны направили свои усилия на снижение рисковой составляющей в своих активах, и в первую очередь это коснулось кредитования субъектов МСП - традиционно одного из наиболее нестабильных сегментов банковского рынка. Кредитные организации на протяжении первыхтрех кварталов 2014 года постепенно ужесточали требования к обеспечению и финансовому положению заемщиков, сокращали спектр направлений кредитования и уменьшали количественные параметры сделок с МСП. Значительная часть банков полагает, что тенденция к ужесточению условий кредитования сохранится и в 2015 году. Портфель задолженности по кредитам субъектам МСП за год потерял более 44 млрд рублей (-0,85%), и составил 5,12 трлн рублей. При этом доавгуста 2014 года наблюдался рост - за 7 месяцев 2014 года пор-

тфель прибавил 4,5%. Следует отметить, что портфель рублевых кредитов просел еще сильнее - по итогам года он потерял 3,7%, или около 180 млрд рублей в абсолютных цифрах, в то время как портфель кредитов в валюте подрос, благодаря изменениям курсов валют - за год он прибавил почти 48%.

Платежная дисциплина предпринимателей в регионах весьма неоднородна. Более того, по сравнению с предыдущими итогами разрыв между первым и последним местом в этом своеобразном рейтинге вырос почти в 1,7 раза - с 31,9 процентного пункта до 53,7. Рост уровня просроченной задолженности зафиксирован в 62 регионах

Рисунок 1- Доля просроченной задолженности в портфеле задолженности субъектов МСП

Таким образом, можно констатировать, что в значительном числе регионов платежная дисциплина снизилась, однако на общероссийское значение этот фактор оказал достаточно слабое влияние ввиду наличия позитивной или слабоотрицательной динамики в регионах с крупными портфелями кредитов субъектам МСП.

Структура выданных кредитов продолжила смещаться в сторону уменьшения срочности кредитования - так, на срок до 1 года на рынке было выдано 70,2% кредитов, на долю кредитов сроком от 1 года до 3 лет приходилось 18,7%, а на долю долгосрочного кредитования -лишь 11,1%.

Динамика развития рынка кредитования МСП в 2016 году в решающей мере будет определяться процессами, происходящими в самом секторе малого и среднего бизнеса. Проблемы с ростом спроса будут ограничивать возможности для развития предприятий, а общая неопределенность экономической ситуации -снижать их инвестиционную активность. Негативное давление на рынок будут оказывать

и условия кредитования. Продолжают ужесточаться требования к заемщикам, залоговому обеспечению возвратности кредитов. Однако наиболее существенным фактором, разумеется, является стоимость кредитов. Снижение ключевой ставки оказалось недостаточным для того, чтобы значимым образом повлиять на параметры кредитных продуктов, предлагаемых банками - в условиях неопределенности они не спешат следовать примеру регулятора. Важную роль для рынка кредитования МСП сыграют и проблемы с фондированием банков. В условиях ограниченности доступа к зарубежным источникам заимствований кредитные организации предпочитают менять и структуру активов, смещая фокус на более привлекательные сегменты крупных корпоративных заемщиков и потребительского кредитования.

В целом со стороны государства есть понимание того, что МСП является важнейшим фактором политической и экономической стабильности, обеспечивающим формирование рабочих мест, внедрение инновации, диверсификацию экономики, более эффективное использование производственных ресурсов, развитие конкуренции и снижение зависимости от сырьевого экспорта.

Сегодня развитие МСП является государственным приоритетом. С 2014 г. действует Государственная программа РФ "Экономическое развитие и инновационная экономика", в которой определена подпрограмма "Развитие малого и среднего предпринимательства". Данной Программой, в том числе предусмотрено увеличение количества субъектов МСП (включая индивидуальных предпринимателей) в расчете на 10ОО человек населения РФ с 42,2 единицы в 2012 г. до 52,7 единицы в 2020 г. Данное увеличение численности субъектов МСП возможно только при создании общей благоприятной среды для развития малого бизнеса.

Да и международный опыт стран с высоким уровнем развития МСП показывает, что для реализации поставленных целей необходимы эффективные институты поддержки субъектов МСП.

Основными целями Стратегии развития являются повышение доступности кредитных ресурсов для субъектов МСП и формирование единой системы гарантийной поддержки субъектов МСП.

Стратегия развития устанавливает механизм действий, направленных на увеличение гарантийной поддержки субъектов МСП и улучшение условий кредитования бизнеса, а так-

же определяет технологии, целевые клиентские сегменты, географические и отраслевые рамки, перспективные возможности национальной гарантийной системы (НГС).

При этом предлагается не только создать некую систему гарантийных организаций, которые обеспечат значимую и эффективную поддержку субъектов МСП,малых и средних инфраструктурных проектов на федеральном и региональном уровнях с помощью банковских гарантий и поручительств, но и выработать единые стандарты работы этих гарантийных организаций.

В данном случае под гарантийными организациями понимаются: акционерное общество "Небанковская депозитно-кредитная организация "Агентство кредитных гарантий" (АКГ); региональные гарантийные организации (РГО).

Непосредственно взаимодействие АКГ с региональными субъектами МСП и региональными банками осуществляется в основном с привлечением РГО (поиск заемщиков, предварительный отбор заявок, участие в финансовой поддержке, последующее сопровождение договоров поручительства и т.п.) на основе агентских соглашений. Это позволяет сделать работу АКГ с региональными субъектами МСП и региональными банками эффективной и сократить сроки проведения тех или иных процедур.

Регламентация деятельности РГО на базе единых стандартов в рамках создания НГС должна сопровождаться со стороны АКГ системой финансовой и правовой защиты потенциальных и фактических потерь РГО.

На данный момент времени малый и средний бизнес в РФ находится в весьма затруднительном положении: субъектам МСП крайне сложно накопить собственный капитал для развития бизнеса из-за его низкой эффективности. В основном представителями малого и среднего бизнеса являются индивидуальные предприниматели и микропредприятия. Большой проблемой являются также высокая концентрация субъектов МСП в центральных регионах РФ и их отсутствие на периферии.

При этом основным источником кредитования является банковское кредитование, в котором доля инвестиционных вложений постоянно снижается.

Государственная поддержка субъектов МСП направлена на повышение доступности кредитных ресурсов и формирование единой системы гарантийной поддержки субъектов МСП. Предлагается выстроить НГС поддержки

субъектов МСП, состоящую из РГО и АКГ, работающих по единым стандартам и технологиям.

Примечания:

1. Погосян В.В. Перспективы развития банковского сектора / Погосян В.В. // Правовое регулирование отдельных сфер жизнедеятельности общества: теория и практика (опыт Кавказа) : сборник материалов Международной научно-практической конференции. - Том 2. Материалы секции "Проблемы и перспективы развития экономики и торговли на современном этапе". - Пятигорск : Рекламно-информационное агентство на Кав-минводах, 2012. - 284 с.

2. Погосян В.В. Проблемы и перспективы развития кредитования малого и среднего бизнеса на современном этапе развития экономики / Погосян В.В. // KANT: экономика и управление. - 2015. -№2(15).-С. 96-100.

3. Погосян В.В. Проблемы и перспективы развития производства и структуры промышленности в регионах / Погосян В.В. // Развитие мировой экономики: современные тенденции и проблемы : сборник научных статей по материалам Всероссийской научно-практической конференции. - Пятигорск: РИА-КМВ, 2011.-316 с.

4. Погосян В.В. Инновационные и инвестиционные проекты и технологии как фактор модернизации отрасли / Погосян В.В. // Модернизации индустрии рекреации, санаторно-курортного

дела и туризма : материалы Международной научно-практической конференции. Геленджик, 2010 г. - Пятигорск - Невинномысск : ПФ РГТУ, НГГТИ, 2010,-538 с.

5. Погосян В.В. Развитие теории и методов реструктуризации автотранспортного предприятия : дис.... к. э. н. - Ставрополь, 2006.

6. Биндасова H.A. Инвестиции : учебное пособие / H.A. Биндасова - Пятигорск : РИА-КМВ, 2012.

7. Биндасова H.A. Развитие регионального рынка жилой недвижимости (на материалах Ставропольского края) : дис.... к. э. н. - Ставрополь, 2006.

8. Голубина Ж.И., Марченко C.B. Формирование источников финансирования предприятий сферы АПК: проблемы и альтернатива // Экономика и предпринимательство. - 2015. - № 6-2 (59-2). -С. 561-563.

9. Марченко C.B., Голубина Ж.И. Межбюджетные отношения как инструмент экономического воздействия на развитие регионов Северо-Кавказского федерального округа // Финансовая экономика. - 2015. - № 2. - С. 23-28.

Ю.Дмитриева И. Е., Погосян В. В., Биндасова Н. А. Зарубежный опыт стимулирования кредитования малого бизнеса // Научно-практическое издание. Серия "Ученые записки Российской академии предпринимательства" Роль и место цивилизованного предпринимательства в экономике России. - Выпуск XLIV. - 2015. - С. 315-325.

ON APPROACHES ТО MARKETING DECISION MAKING IN RETAIL

Tatasheva Eiina Vashitovna, Post-graduate Student, Chechen State Pedagogical institute, Grozniy E-mail: elinatatashevaiS>rambler.ru

The main approaches to contents of marketing decisions in retail trade are considered; conceptual approaches to development of marketing decisions in the conditions of economic recession.

Keywords: marketing decisions; strategic decisions; tactical decisions; retail trade; advertising; marketing activity.

УДК 339.138:658.87 О ПОДХОДАХ К ПРИНЯТИЮ МАРКЕТИНГОВЫХ РЕШЕНИЙ

В РОЗНИЧНОЙ ТОРГОВЛЕ

© ТаташеваЭ.В., 2015 В статье рассматриваются основные подходы к содержанию маркетинговых

решений в розничной торговле; идентифицированы концептуальные подходы к разработке маркетинговых решений.

Ключевые слова: маркетинговые решения; стратегические решения; тактические решения; розничная торговля; реклама; маркетинговая деятельность.

ТА ТАШЕВА Элина

Вахитовна, аспирант,

Чеченский

государственный

педагогический

институт, Грозный

elinatatashevalS>ramЫer.ru

При осуществлении маркетинговой деятельности в розничной торговле важное значение имеет принятие рациональных маркетинговых решений. Информационным обеспечением маркетинговых решений выступают научно обоснованные методы принятия решений и практические результаты проведенных маркетинговых исследований.

В составе маркетинговых решений исследователи выделяют стратегические и тактические решения. Стратегические маркетинговые решения посвящены формулированию миссию и цели розничной торговой организации, обоснованию стратегий. В свою очередь, так-

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.