CC BY
13
УДК 342.951 :[347.44:347.735]:[338.46:336.733/.734](477)
Галина Чопко
Навчально-науковий шститут права та психологи Нащонального унiверситету "Львiвська полггехшка" спецiалiст деканату базово! вищо! освiти chopko2004@gmail.com
ЗАСТОСУВАННЯ ДОГОВОРУ Ф1НАНСОВОГО КРЕДИТУ ПРИ НАДАНН1 ПОСЛУГ НАСЕЛЕННЮ ЛОМБАРДАМИ УКРА1НИ
© Чопко Г., 2017
Розглянуто питання застосування договору фшансового кредиту пщ час надання послуг населенню ломбардами УкраТни. На основi дослiдження чинного законодавства та наукових праць узагальнено недолжи та прогалини нормативно-правового регулювання дiяльностi ломбардiв. Проаналiзовано практику застосування договору фшансового кредиту пщ час надання послуг населенню ломбардами в УкраТш.
Ключовi слова: ломбард; послуги; фшансовий договiр; фшансовий кредит.
Галына Чопко
ПРИМЕНЕНИЕ ДОГОВОРА ФИНАНСОВОГО КРЕДИТА В ПРЕДОСТАВЛЕНИИ УСЛУГ НАСЕЛЕНИЮ ЛОМБАРДАМЫ УКРАИНЫ
В статье рассматривается вопрос применения договора финансового кредита в предоставлении услуг населению ломбардами Украины. На основе исследования действующего законодательства и научных трудов автором обобщены упущения и пробелы в нормативно-правовом регулировании деятельности ломбардов. Осуществлен анализ практики применения договора финансового кредита при предоставлении услуг населению ломбардами в Украине.
Ключевые слова: ломбард; услуги; финансовый договор; финансовый кредит.
Halyna Chopko
Institute of Jurisprudence and Psychology Lviv Polytechnic National University
THE USE OF CREDIT AGREEMENT FINANCIAL PUBLIC SERVICES LOMBARDI UKRAINE
The article discusses the use of the financial contracts in the provision of publicservices by the pawnshops in Ukraine. Based on analysis of current legislation and scientific works the author summarized the deficiencies and gaps of legal regulation of activity of pawnshops. It has been made the analysis of the financial contracts practice in the provision of public services by the pawnshops in Ukraine.
Key words: pawnshop; services; financial agreement; financial credit.
Постановка проблеми. Серед багатьох проблем, що наявш у сферi подання державних послуг населенню, особливе мюце займають ломбарди та !хня дiяльнiсть.
Дiяльнiсть ломбардiв е незначною, коли суспшьство мае добре розвинену економшу, низьку шфлящю та високу трудову зайнятють населення, що свiдчить про його сощальну захищенiсть 3i сторони держави.
На жаль, сьогодш в Укра!ш вiдсyтнi показники позитивного соцiального добробуту населення, що е пщставою для зростання кшькосп ломбардiв як фшансових установ, що надають населенню фiнансовi послуги у виглядi кредитiв здебшьшого на невигiдних умовах.
Нормативно-правове врегулювання дiяльностi ломбардiв мае низку правових прогалин, виршення яких покращить надання фшансових послуг населенню Укра!ни.
Аналiз дослiдження проблеми. Застосування договору фшансового кредиту пiд час надання послуг населенню було i залишаеться предметом дослщження як наyковцiв, так i практичних працiвникiв.
Аналiзyючи цю проблему, ми використали низку положень чинного нацюнального законодавства та наyковi пращ Л. М. Бараново!, Т. I. Бегово!, В. I. Борисово!, Ю. Ю. За!ки, I. А. Кра!всько!, В. О. Кучера, С. М. Лемех, Б. Г. Скокова, I. В. Спасибо-Фатеево!, Г. Б. Яновицько!, В. Л. Яроцького, що сприяло висвггленню ще! проблеми.
Метою дослщження е аналiз стану застосування договору фшансового кредиту тд час надання фшансових послуг населенню Укра!ни.
Виклад основного матерiалу. Враховуючи реалi! сьогодення i економiчнy ситyацiю, яка склалась в Укра!ш, досить актуальним i поширеним стало звернення людей за фшансовою допомогою до фiнансових установ за назвою - ломбарди. Лише незначна частина населення розyмiе принцип роботи ломбардiв як фiнансових установ та як саме вони надають фiнансовi послуги. Це частково можна пояснити правовою необiзнанiстю населення i тим, що немае едино! законодавчо! бази, яка б регулювала питання, що пов'язаш з дiяльнiстю ломбардiв.
Ломбарди вважаються учасниками фiнансового ринку Укра!ни, дiяльнiсть яких е специфiчною i найменш врегульованою. У цей час вони структурно шдпорядковаш Державнш комiсi!' по регулюванню ринкiв фшансових послуг i керуються в сво!й дiяльностi тимчасовим положенням "Про порядок надання фшансових послуг ломбардами" вщ 26 квггня 2005 р. № 3981. Дотепер не затверджений Верховною Радою Укра!ни проект Закону "Про ломбарди i ломбардну дiяльнiсть".
Особливютю назви ломбарду як фiнансово! установи, е те що, повному його найменуванш повинно мютиться слово "ломбард".
Ломбарди вщповщно до п. 1 ст. 1 Закону Укра!ни "Про фiнансовi послуги та державне регулювання ринюв фiнансових послуг" належать до фшансових установ, виключним видом дiяльностi яких е надання фшансових послуг, а у випадках прямо визначених законом, - iншi послуги (операци), пов'язаш з наданням фшансових послуг [1].
Згщно з Положенням "Про порядок надання фшансових послуг ломбардами" до фшансових послуг ломбарду належать надання фшансових кредита [2], (далi - Положення).
Термш "кредит" походить вщ латинського слова creditum - позика, борг, а також вщ credere, що означае довiряти [3, с. 425]. Саме довiра слугуе основою кредитних вщносин, одшею з найважливших передумов виникнення кредиту. Але в сучасних умовах ця передумова досить часто стае другорядною. Для виникнення кредитних вщносин i укладання кредитно! угоди само! довiри недостатньо. У разi видачi кредиту майже завжди е ризик несвоечасного чи неповного повернення кошив. Тому кредитору потрiбнi певш гарантi!. Такi гарантп вiн може отримати, по-перше, вщ самого позичальника у формi застави, по-друге, вщ гаранта, тобто фiзично! чи юридично! особи, яка мае певний каттал чи майно i гарантуе повернення кредиту, i, по-трете, вщ страхово! компанi! [4, с. 150]. Це визначення мютить найзагальнiшi характеристики, що розкривають змiст кредиту.
У правовому розумшш кредит - це фшансова послуга, яка полягае в передачi коштiв, банкiвських металiв на засадах повернення тако! ж !х кiлькостi, наданнi вiдстрочки або розстрочки
платежу [5, с. 8]. Вщповщно до Закону Укра!ни "Про фiнансовi послуги i державне регулювання ринкiв фшансових послуг" вiд 12.07.2001 р. № 2664-Ш фiнансовим кредитом е кошти, наданi в позику юридичнiй чи фiзичнiй особi на визначений строк та шд процент [1]. Про це йдеться також у п. 1.2. Положення фшансовий кредит ломбарду [2].
В Украш порядок укладання i виконання умов договору, а також питання юридично! вщповщальносп за !х порушення регулюеться зокрема Цившьним кодексом Укра!ни. Таким чином на вщносини з приводу надання ломбардами кредиту поширюеться дiя норм Цившьного кодексу Укра!ни. Важливими з цього приводу е умови договору позики та договору кредиту.
За договором позики одна сторона (позикодавець) передае у власнють другш сторон (позичальников^ грошовi кошти або iншi реч^ визначенi родовими ознаками, а позичальник зобов'язуеться повернути позикодавцевi таку саму суму грошових коштiв (суму позики) або таку саму кшькють речей того ж роду та тако! ж якосп (ст. 1046 ЦК Укра!ни) [6].
Згiдно зi ст. 1054 ЦК Укра!ни за кредитним договором банк або шша фшансова установа (кредитодавець) зобов'язуеться надати грошовi кошти (кредит) позичальниковi у розмiрi та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язуеться повернути кредит та сплатити проценти [6].
Ломбард, як правило надае фiнансовi кредити на шдст^ договору фшансового кредиту, однак в Цившьному кодекс Укра!ни вид такого договору не передбачено.
У ст. 627 Цившьного кодексу Укра!ни зазначено, що сторони е вшьними в укладенш договору, виборi контрагента та визначеннi умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, шших актiв цивiльного законодавства, звича!в дiлового обороту, вимог розумностi та справедливосп [6].
Загальне поняття договору пояснюеться, як угода двох або бшьше сторiн про встановлення, змшу чи припинення вiдповiдних прав i обов'язкiв [3, с. 206].
Вщповщно до п. 1 ст. 626 Цившьного кодексу Укра!ни договором е домовленють двох або бiльше сторш, спрямована на встановлення, змiну або припинення цившьних прав та обов'язюв [6]. Для нас важливим у цш частинi з'ясувати позицiю законодавця стосовно ютотних умов договору фшансового кредиту.
Вщповщно до ч. 1 ст. 638 Цившьного кодексу Укра!ни ютотними умовами договору е умови про предмет договору, умови, що визначеш законом як ютотш або е необхщними для договорiв даного виду, а також ус и умови, щодо яких за заявою хоча б одше! iз сторш мае бути досягнуто згоди [6].
1стотними умовами кредитного договору е предмет, строк повернення та його цша (розмiр процента) [7, с. 551]. За правовою природою договiр кредиту е наближений до договору фшансового кредиту з вщповщними вимогами (п. 3.3. Положення) та умовами його виконання (пп. 3.3.2. Положення) [2].
Варто звернути увагу на думку Ю. О. Заши про те, що ютотш умови договору вщображають природу договору, вщсутнють будь-яко! з них не дае змоги сторонам виконати !хш обов'язки, яю покладаються на них за договором [8, с. 177]. Одшею з таких умов договору фшансового кредиту е укладення в письмовш формi (ст. 1055 ЦК Укра!ни) [6].
За сво!м змютом договiр про надання фшансового кредиту ломбардом повинен мютити: назву, мюцезнаходження та ре^зити - для ломбарду, прiзвище, iм'я, по батьковi фiзичноl особи, даш паспорта (номер, серiя, дата видач^ орган, що видав) або шшого документа, що посвiдчуе особу, та даш про мюце проживання - для фiзичних ошб; предмет договору; права та обов'язки сторш; суму фшансового кредиту; дату надання фшансового кредиту; строк користування фшансовим кредитом; дату повернення фшансового кредиту; вщповщальнють сторш; шдстави для пролонгацп, припинення ди та розiрвання договору; шдписи сторiн [2].
Сторонами договору про надання фшансового кредиту ломбардом е кредитодавець та позичальник. Зпдно зi ст. 1054 ЦК Укра!ни кредитодавцем за кредитним договором може бути банк або шша фшансова установа (юридична особа, яка вщповщно до закону мае право за рахунок
залучених кошта надавати фiнансовi кредити на власний ризик). Оскшьки ломбард належить до фшансових установ, то вш i виступае кредитодавцем [6]. Позичальником виступае фiзична особа.
Предметом договору про надання фшансового кредиту е грошовi кошти, а саме фшансовий кредит, у нацiональнiй валюту який може надаватися позичальнику в готаковш або безготiвковiй формi.
Обов'язковою кiлькiсною характеристикою предмета договору е його розмiр, тобто сума грошових коштiв, якi на умовах укладеного договору кредитодавець зобов'язуеться надати позичальниковi [7, с. 551].
Права та обов'язки сторш складають змiст зобов'язання, що виникае на пiдставi укладеного договору, обсяг яких визначаеться з урахуванням заборон та обмежень, встановлених чинним законодавством.
Основним обов'язком кредитодавця е надання грошових кошта, а саме фшансового кредиту, позичальниковi у розмiрi та на умовах, встановлених договором. Особливютю надання фшансового кредиту е те, що кредитодавець не перевiряе кредитоспроможнють позичальника. Так, наприклад, при наданш кредита банк зобов'язаний отримати кредитну юторда позичальника, яка належить до яюсних характеристик позичальника [8, с. 553]. Кредитною iсторiею е сукупнють шформацп про юридичну або фiзичну особу, що ïï iдентифiкуе, вщомосп про виконання нею зобов'язань за кредитними правочинами, iншоï вiдкритоï шформацп, вщповщно до Закону, яка мютить, зокрема, вщомосп щодо iнтенсивностi користування банювськими кредитами/гарантiями в минулому та своечасносп ï^ погашення й сплати вщсотюв/комюш за ними [9].
Основним обов'язком позичальника е повернення кредитодавцю суми фшансового кредиту та сплата процента за користування кредитом не шзшше зазначеноï дати. Позичальник мае право: достроково повернути суму кредиту та сплатити проценти, яю нараховуються вщповщно до строку фактичного користування фшансовим кредитом, продовжити термш дп договору закладу майна, за умови повного погашення заборгованосп щодо сплати процента за користування кредитом. Фактичним строком користування фшансовим кредитом е перюд з дати отримання кошта позичальником до дати повернення кредиту та сплати процента за ним або звернення ломбардом стягнення на предмет закладу.
Розмiр фшансового кредиту, що надае ломбард, не повинен перевищувати суму оцшки предмета закладу. Вона встановлюеться вщповщно до розроблених ломбардом i затверджених у встановленому порядку положень.
Термш користування кредитом визначаеться за погодженням сторш i зазначаеться у договора
Взаемш права та обов'язки сторш кредитного договору виникають з моменту досягнення згоди за вшма ютотними умовами i сторона, що не виконала чи неналежним чином виконала взят на себе обов'язки, зобов'язана вщшкодувати заподiянi збитки. З огляду на це, на особливу увагу у кредитному договорi заслуговуе питання вщповщальносп позичальника за несвоечасне повернення кредитних кошта [10, с. 371]. Позичальник несе вщповщальнють за порушення термшу повернення кредиту.
Пролонгащя, тобто продовження договору вщбуваеться, коли позичальник у термш закшчення договору фшансового кредиту немае можливосп повернути усю суму кредиту. Продовжити договiр можна лише тсля оплати вщсотюв за користування цим кредитом.
Крiм цього, у договорi повинно бути зазначено процент за користування фшансовим кредитом, посилання на договiр застави, що забезпечуе зобов'язання за договором фшансового кредиту, посилання на договiр страхування предмета застави в разi наявносп, позначка про ознайомлення позичальника з внутршшми правилами чи положенням про надання фшансових послуг ломбардом (пп. 3.3.1. Положення) [2].
Проценти за користування кредитними коштами нараховуються з моменту зарахування кредитних кошта на рахунок позичальника, а не з моменту укладення договору або дати, з я^'
кредитодавець зобов'язаний був надати грошовi кошти. Це правило зумовлене тим, що проценти на суму кредиту сплачуються за час реального користування грошовою сумою [10, с. 371].
Отже, договiр фшансового кредиту е консенсуальним та вважаеться укладеним з моменту досягнення згоди мiж сторонами за вшма ютотними умовами договору. Цей договiр е також двостороншм. У ньому зазначено права та обов'язки як для кредитодавця, так i для позичальника.
Цей договiр е вщплатним (обов'язкова вщплатшсть фшансових послуг з надання кредиту у виглядi процента). У разi його укладення кредитодавець бере на себе зобов'язання надати кредит i набувае право вимоги на повернення грошових кошта i сплати процента, а позичальник мае право вимагати надання кредиту i несе зобов'язання щодо своечасного його поверненню та сплати вщсотюв.
Основними ознаками кредиту е строковють, платнють i зворотшсть.
Враховуючи простоту отримання в ломбардах невеликих за розмiрами кредита, бшьшють споживачiв, звертаються за ними i погоджуються на умови, яю пропонуються ломбардами. Багато е випадюв, коли позичальники подають позови про визнання договорiв, укладених з ломбардами, недшсними на тш шдстав^ що вони були укладен тд впливом тяжкоï обставини (ст. 233 ЦК Украши) [6].
Висновки. Актуальнють розгляду цiеï проблеми пояснюеться наявнютю негараздiв у сферi економши, що пов'язано з високим рiвнем безробггтя та зубожшням населення Украши. Так, падшня реальноï заробiтноï плати в 2015 рощ порiвняно з 2014 р. становило 20,2%, а порiвняно з 2013 роком - 25,4 % [11, с. 36]. Ц та iншi негативш фактори i причини призвели до появи великоï кшькосп фiнансових установ тд назвою "ломбард".
Наявна система надання кредита на умовах фшансового договору залишаеться недо-сконалою. Здшснений нами аналiз застосування договору фiнансового кредиту тд час надання послуг населенню ломбардами певною мiрою сприятиме визначенню рiвня правового врегу-лювання вщносин у вказанш сферi.
СПИСОК Л1ТЕРАТУРИ
1. Про фтансов1 послуги i державне регулювання ринюв фшансових послуг: Закон Украгни eid 12 липня 2001 р. № 2664- III [Електронний ресурс]. - Режим доступу: http://zakon3. rada.gov.ua/laws/show/2664-14. 2. Про затвердження Положення про порядок надання фшансових послуг ломбардами : Затверджене розпорядженням Державног комШг з регулювання ринюв фшансових послуг Украши 26 квтня 2005 р. № 3981 [Електронний ресурс]. - Режим доступу: http:// zakon.rada.gov.ua. 3. Великий енциклопедичний юридичний словник / за ред. акад. НАН В27 Украши Ю. С. Шемчушенка. - 2-ге вид., перероб. i доп. - К. : Юридична думка, 2012. - 1020 с. 4. Скоков Б. Г., Крагвська I. А. Грошi i кредит. Конспект лекцш, навчально-методичний матерiал для самостшног роботи та для практичних занять, завдання для контрольноï роботи для студентiв уах форм навчання напрямюв "Економiка i тдприемництво" та "Менеджмент". -Харюв, ХНАМГ, 2009. - 244 с. 5. Лепех С. М. Кредитний договiр : автореф. дис. на здобуття наук. ступеня канд. юрид. наук: спец. 12.00.03 "цивтьне право i цивтьний процес; амейне право; мiжнародне приватне право " / С. М. Лемех. - Львiв, 2004. - 20 с. 6. Цивтьний кодекс Украши / Кодекс вiд 16 ачня 2003р, № 435-ТУ [Електронний ресурс]. - Режим доступу: http://zakon3. rada.gov.ua/laws/show/435-15. 7. Цивтьне право : тдручник у 2 т. / за ред. В. I. Борисовой I. В. Спасибо-Фатеевог, В. Л. Яроцького. - Х. : Право, 2012. - Т. 2. - 816 с. 8. ЗаЫа Ю. О. Украшське цивтьне право:. навч. поаб. / Ю. О. Зата. - К. : ^тина, 2005. - 312 с. 9. Про оргатзацт формування та обiгу кредитних iсторiй: Закон Украгни вiд 23 червня 2005 р. № 2704-IV [Електронний ресурс]. - Режим доступу: http://zakon2.rada.gov.ua/laws/show/2704-15. 10. Цивтьне право Украгни : навч. поаб. / кол. авторiв ; за ред. Г. Б. Яновицьког, В. О. Кучера. -
Львгв : Львгвський державний университет внутршмх справ, 2011. - 468 с. 11. Симоненко В. К. Пятилетка крутого пике. Економическое ессе. - К. : Дов1ра, 2016. - 327 с.
REFERENCES
1. About financial services and State Regulation of Financial Services Law of Ukraine on July 12, 2001. [On Financial Services and State Regulation of Financial Services Markets Law of Ukraine of 12 July 2001 r. № 2664- III]. Available at: http://zakon3.rada.gov.ua/laws/show/2664-14. 2. About approval of the procedure for the provision of financial services by pawnshops: Approved by the State Commission for Regulation of Financial Services Ukraine April 26, 2005. [On approval of the procedure for providing financial services Pawnshops]. Available at: http:// zakon.rada.gov.ua. 3. Shemchushenko Yu. S. Velykyy entsyklopedychnyy yurydychnyy slovnyk [Great Encyclopedic Dictionary of Law], Kyiv, Yurydychna dumka Publ., 2012, 1020 p. 4. Skokov B. H., Krayivs'ka I. A. Hroshi i kredyt. Konspekt lektsiy, navchal'no-metodychnyy material dlya samostiynoyi roboty ta dlya praktychnykh zanyat', zavdannya dlya kontrol'noyi roboty dlya studentiv usikh form navchannya napryamkiv "Ekonomika i pidpryyemnytstvo" ta "Menedzhment" [Money and Credit. Lecture, teaching materials for self-study and for practical classes, assignments for control work for students of all learning areas "Economics and entrepreneurship" and "Management"]. Kharkiv, KhNAMH Publ., 2009, 244 p. 5. Lepekh S. M. Kredytnyy dohovir. Avtoref. dys. na zdobuttya nauk. stupenya kand. yuryd. nauk : spets. 12.00.03 "tsyvil'ne pravo i tsyvil'nyy protses; simeyne pravo; mizhnarodne pryvatne pravo" [Credit contract]. L'viv, 2004. 20 p. 6. The Civil Code of Ukraine on January 16, 2003. Available at: http://zakon3.rada.gov.ua/laws/show/435-15. 7. Borysovoyi V. I., Spasybo-Fatyeyevoyi I. V. , Yarots'koho V. L. Tsyvil'ne pravo [Civil law]. Kharkiv, Pravo Publ., 2012, 816 p. 8. Zaika Yu. O. Ukrayins'ke tsyvil'ne pravo [Ukrainian civil law]. Kyiv, Istyna Publ., 2005, 312 p. 9. About the organization of formation and turnover of Credit Histories Law of Ukraine on June 23, 2005. Available at: http://zakon2.rada.gov.ua/laws/show/2704-15. 10. Yanovyts'koyi H. B., Kuchera V. O. Tsyvil'ne pravo Ukrayiny [Civil Law Ukraine]. L'viv, L'vivs'kyy derzhavnyy universytet vnutrishnikh sprav Publ., 2011, 468 p. 11. Simonenko V. K. Pyatiletka krutogo pike. Ekonomicheskoe esse [Five years of steep pike. Ekonomicheskoe essay], Kyiv, Dovira Publ., 2016, 327 p.
Дата надходження: 05.01.2017р.
