CC BY
180
4.6. ЗАЩИТА ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ В США: ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ1
Ивановская Наталия Владимировна, канд. юрид. наук, доцент. Должность: доцент. Место работы: Российский университет дружбы народов (РУДН). Подразделение: кафедра гражданского права и процесса и международного частного права. E-mail: ivanovskaya67@mail.ru
Аннотация. В статье исследована деятельность Отделения финансовой практики Бюро по защите прав потребителей при Федеральной Торговой Комиссии США, а также - Бюро финансовой защиты потребителей. Автор отмечает, что до 2010 г. Отделение финансовой практики ФТК было единственным агентством, специально уполномоченным защищать потребителей от мошенничества или обманной практики в сфере финансовых услуг. Все дела, связанные с банковскими картами, практикой ипотечного кредитования и практикой взыскания долгов находились в ведении Отделение финансовой практики ФТК. Теперь эти функции выполняются совместно с Бюро финансовой защиты потребителей, созданным в 2009 г. (CFPB). CFPB было создано как единый центр для обеспечения соблюдения федеральных законов о потребительском кредитовании и защиты потребителей на финансовом рынке. Жалоба потребителя может быть разрешена в административном квази-судебном разбирательстве (Administrative adjudication proceedings) или Омбудсме-ном CFPB.
Ключевые слова: финансовые услуги, право США, Федеральная Торговая Комиссия, Бюро по защите прав потребителей при ФТК; Бюро финансовой защиты потребителей; омбудсмен по финансовым услугам, административное квазисудебное разбирательство.
PROTECTION OF THE RIGHTS OF CONSUMERS OF FINANCIAL SERVICES IN THE UNITED STATES: GENERAL PROVISIONS
Ivanovskaya Natalia Vladimirovna, PhD at law, associate professor. Position: associate professor. Place of employment: Peoples' Friendship University of Russia. Department: Civil Law and Civil Procedure and Private International Law chair. E-mail: ivanovskaya67@mail.ru
Annotation: The article examines the activities of the Financial Practice Division of the Bureau for Consumer Protection under the US Federal Trade Commission, as well as the Consumer Financial Protection Bureau. The auto notes that until 2010 the Financial Practice Department of the FTC was the only agency specifically authorized to protect consumers from fraud or fraudulent practices in financial services. All cases related to bank cards, mortgage lending practices and debt collection practices were under the responsibility of the Financial Practice Department of the fTc. Now these functions are performed jointly with the Consumer Financial Protection Bureau, established in 2009 (CFPB). The CFPB was created as a single center to ensure compliance with federal laws on consumer lending and consumer protection in the financial market.
1 Исследование подготовлено при финансовой поддержке РФФИ в рамках научного проекта №17-03-00093 "а" (Н. рук. - Е.Е. Фролова)
A consumer complaint can be resolved in an administrative adjudication proceedings or the CFPB Ombudsman. Keywords: financial services, US law, Federal Trade Commission, Consumer Protection Bureau of the FTC; Consumer Financial Protection Bureau; ombudsman for financial services, Administrative adjudication proceedings.
Политика США в отношении защиты потребителей США в основном основана на представлении о том, что потребители должны иметь право на защиту своих собственных интересов [2]. Это привело к тому, что акцент делается на том, чтобы продавцы предоставляли полную информацию о своих продуктах, чтобы позволить потребителям сделать осознанный выбор и обеспечить доступ к правосудию, в том числе путем групповых исков (class actions) и коллективных исков (collective action) [11].
Наиболее известным, крупнейшим и наиболее активным потребительским агентством в США является Федеральная торговая комиссия (Federal Trade Commission - FTC) [10]. Полномочия ФТК основаны на ст. 5 (а) Закона о Федеральной торговой комиссии 1914 г. (FTC Act of 1914), который запрещает «несправедливые или вводящие в заблуждение действия или практики, влияющие на торговлю». Кроме того, полномочия ФТК определены в ряде нормативных актов США, связанных с предоставлением кредитов: 1) Закон о справедливом кредитовании 1968 г. (Truth in Lending Act of 1968), 2) Закон о выставлении счетов за справедливый кредит 1974 г. (Fair Credit Billing Act of 1974), 3) Закон о честной кредитной отчетности 1970 г. (Fair Credit Reporting Act of 1970), и 4) Закон о равных возможностях кредитования 1974 г. (Equal Credit Opportunity Act of 1974). Иногда в деятельности ФТС необходимо применение специальных отраслевых актов, таких как: Закон о маркетинговой практике в отношении нефти 1978 г. в ред. 2007 г. (Petroleum Marketing Practices Act 1978), 2) Закон о комплексном медицинском образовании о бездымном табаке 1986 г. в ред. 2009 г. (Comprehensive Smokeless Tobacco Health Education Act of 1986), а также дополнительные законы, касающиеся неприкосновенности частной жизни потребителей, таких как Закон о запрещении звонков по к-л реестрам данных 2003 г. (Do-Not-Call Registry Act of 2003), а закон против спама 2003 г. (Non Solicited Pornography and Marketing Act 2003 - CAN-SPAM of 2003).
При ФТК действует Бюро по защите прав потребителей ФТК (Bureau of Consumer Protection). Миссия Бюро - прекращать несправедливые, обманные и мошеннические методы ведения бизнеса путем: а) сбора жалоб потребителей и проведения расследований; б) предъявления исков к компаниям и физическим лицам, нарушившим закон; в) разработки регламентов по поддержанию справедливого рынка; г) информирования потребителей и предпринимателей об их правах и обязанностях. Бюро ведет сбор жалоб потребителей по вопросам, связанных с защитой данных, ложной рекламой, кражей идентификационной информации и нарушения правила «не звонить» [5]. Эти жалобы используются для рассмотрения дел о нарушении прав потребителей, и передаются правоохранительным органам во всем мире для последующего разрешения и наблюдения. В Бюро создано восемь подразделений по различным направлениям деятельности. Эти подразделения включают в себя: рекламную практику, финансовую практику, маркетинговую практику, конфиденциальность и защиту личных данных, планиро-
вание и информацию, потребительское образование и бизнес-образование и подразделение по исполнению решений ФТК (Advertising Practices, Financial Practices, Marketing Practices, Privacy and Identity Protection, Planning and Information, Consumer and Business Education, and Enforcement). В дополнение к ним было создано восемь региональных офисов - в Атланте, Чикаго, Кливленде, Далласе, Лос-Анджелесе, Нью-Йорке, Сан-Франциско и Сиэтле [7].
ФТК использует свои следственные полномочия (investigative authority) для выявления обмана, несправедливой деятельности или нарушения любого статута, в соответствии с которым у него есть полномочия. Бюро по защите прав потребителей может издавать приказы о проведении гражданского расследования («civil investigative demands - CID») для изучения возможных нарушений. Подобно повестке в суд, CID может принуждать предполагаемого нарушителя к предоставлению необходимых документов или даче устных показаний. Гражданские расследования могут быть начаты по запросу президента или конгресса (by Presidential or Congressional requests), по запросам судов США (court referrals), жалобам потребителей (consumer complaints) или по результатам внутренних расследований Бюро. По завершении расследования ФТК может предъявить иск (complaint) лицу, товариществу или корпорации, если Комиссия считает, что лицо нарушило закон, а устранение нарушения будет в интересах общества [11 ].
Слушания, проводимые судьей по административному праву при ФТК (Administrative Law Judge - ALJ). Если в ходе гражданского расследования ФТК будет установлено, что компания (или лицо) допустило противоправные действия, то судья по административному праву при ФТК может дать рекомендацию о рассмотрении дела в административном порядке.
Офис судьи по административному праву выполняет первоначальные действия по установлению фактов согласно Процедуре рассмотрения административных жалоб Комиссией (Commission administrative complaint proceedings), руководствуясь Законом о ФТК, Законом об административной процедуре, соответствующим прецедентным правом, толкующим эти акты, и Регламентами практики ФТК. Судьи административного права являются независимыми лицами, которые назначаются под Управлением ФТК по работе с персоналом (Office of Personnel Management).
Судья административного права, назначенный Комиссией для рассмотрения конкретной жалобы, проводит досудебные конференции; разрешает споры об открытии доказательств, споры о доказательствах и процессуальные споры; и проводит полное состязательное доказательное слушание по делу. Судья по административному праву выдает первоначальное решение, в котором излагаются существенные выводы по обстоятельствам дела (фактам) со ссылками на протокол, объяснения правильных правовых стандартов (correct legal standard), вопросы применения права (applies the law to the facts) и, в случае необходимости, издается приказ об устранении недостатков [10].
Эти приказы являются основными инструментами ФТК для прекращения практики нарушения прав потребителей. Если виновная сторона нарушит приказ, то дело передается в гражданский суд для наложения штрафа и возмещения вреда потребителям, которые понесли ущерб в связи с недобросовестной торговой практикой. Если сторона не согласится с решением суда, то она может подать апелляцию в Апелляцион-
ный суд, а затем - в Верховный Суд США. Если ни одна из сторон не обжаловала приказ административного судьи, то приказ становится окончательным через 60 дней после его выдачи. Приказ может содержать положение о гражданском штрафе в размере до 10 000 долларов США за нарушение. Третьи лица также могут быть подвергнуты штрафам. У ФТК также есть полномочия в отношении применения правил регулирования торговли, которые конкретно определяют недобросовестную или обманную торговую практику. Если ФТК полагает, что какая-либо компания нарушает или будет нарушать закон, то Комиссия может запросить предварительный или постоянный судебный запрет (preliminary or permanent injunction) в Федеральном окружном суде для предотвращения нарушения. ФТК не имеет права предъявлять обвинения в уголовных правонарушениях. В этом случае, ФТК может обратиться в Министерство юстиции, которое имеет право возбуждать дела в федеральном суде о защите прав потребителей, связанные с преступлениями.
До 2010 г. Отделение финансовой практики ФТК было единственным агентством, специально уполномоченным защищать потребителей от мошенничества или обманной практики в сфере финансовых услуг. Все дела, связанные с банковскими картами, практикой ипотечного кредитования и практикой взыскания долгов находились в ведении Отделение финансовой практики ФТК. Теперь эти функции выполняются совместно с Бюро финансовой защиты потребителей, созданным в 2009 г. И.Н. Соловьев писал: «В США есть специальное Бюро финансовой защиты потребителей (англ.: Consumer Financial Protection Bureau (CFPB)), независимое правительственное агентство. Оно контролирует работу кредитных организаций, туда могут обратиться потребители финансовых услуг, если у них возникли какие-либо проблемы. Основное направление работы бюро - защита граждан при приобретении ими различных финансовых услуг: кредитов, банковского обслуживания и т.д. Единый орган, обеспечивающий защиту потребителей, был создан в соответствии с принятым в 2010 г. Законом Додда - Франка о реформе финансового регулирования» [4].
Миссия Бюро финансовой защиты потребителей (Consumer Financial Protection Bureau - CFPB) [9]- защитить потребителей от недобросовестной, обманной или оскорбительной практики и принимает меры против компаний, нарушающих закон. Для достижения этой цели CFPB вправе создавать инструменты для повышения информированности потребителей о финансовых продуктах и услугах, которые помогают потребителям ориентироваться в своих финансовых решениях и совершать сделки, которые лучше всего подходят для них. CFPB поощряет финансовое образование, публикует исследования и информирует финансовые компании об их обязанностях. CFPB было создано как единый центр для обеспечения соблюдения федеральных законов о потребительском кредитовании и защиты потребителей на финансовом рынке. Раньше эти обязанности были разделены между несколькими агентствами. Работа CFPB включает в себя: а) коррекцию несправедливых, обманных, оскорбительных действий или практики путем подготовки регламентов, проведения надзорных компаний и обеспечения соблюдения закона; б) принуждение к соблюдению законов, запрещающих дискриминацию в области потребительского кредитования; в) прием жалоб потребителей; г) повышение уровня финансового образования; д) исследование потребительского опыта
использования финансовых продуктов; е) мониторинг финансовых рынков с целью поиска новых рисков для потребителей [9].
Административная квази-судебная процедура в рамках CFPB (Administrative adjudication proceedings) [6] -является формальным состязательным разбирательством, проводимым судьей по административному праву, который выносит предварительное решение, которое направляется на рассмотрение директора CFPB. Директор выносит окончательное решение, приняв или изменив рекомендуемое решение судьи по административному праву (administrative law judge). Бюро инициирует административное квази-судебное разбирательство, подав уведомление о жалобе в связи с нарушением норм закона о защите потребителей (consumer protection statute). В отличие от дел, поданных в федеральный суд, административное квазисудебное разбирательство проводится в административном органе. Судья по административному праву на председательствует на административном квазисудебном разбирательстве и выполняет роль, аналогичную роли обычного судьи. Эти разбирательства проходят аналогично судебным разбирательствам в федеральных окружных судах, хотя административное квази-судебное разбирательство имеет некоторые отличия, в том числе относительно процедуры доказывания. Офис административных квази-судебных процедур (Office of Administrative Adjudication - ОАА) ведет официальную публичную запись всех процедур. Квазисудебные разбирательства проводятся в соответствии с Регламентом квази-судебных разбирательств (Rules of Practice for Adjudication Proceedings).
Судьи по административному праву назначаются пожизненно в соответствии с § 500-504 Закона об административной процедуре 1946 г., Раздел 5 Кодекса США (U.S.C.) посредством процедуры, администри-руемой Офисом по управлению персоналом Бюро финансовой защиты потребителей. Судьи по административному праву обладают полной судебной независимостью от Бюро. Полномочия судей основаны на нормах упомянутого закона и призваны гарантировать независимость судей административного права при принятии решений и обеспечить справедливость в административных процедурах в органах федерального правительства.
Кроме административной квази-судебной процедуры в рамках CFPB жалоба потребителя может быть направлена Омбудсмену по финансовым услугам [3]. Офис Омбудсмена CFPB является независимым, беспристрастным и конфиденциальным ресурсом, предлагающим альтернативное разрешение споров в рамках деятельности Бюро по финансовой защите потребителей. Омбудсмен CFPB отчитывается перед заместителем директора CFPB и имеет непосредственный доступ к директору. Эта линия отчетности обеспечивает независимость Омбудсмена в рамках CFPB. Омбудсмен CFPB действует конфиденциально и беспристрастно. Устав Офиса Омбудсмена CFPB (Ombudsman's Office Charter) определяет порядок деятельности этого органа. В Устав входят такие разделы, как принципы деятельности омбудсмена, схема управления офисом, доступ к информации, а также регулярная отчетность. Устав требует, чтобы Офис омбуд-смена представлял ежегодный отчет Директору CFPB не позднее 15 ноября. Этот отчет включает информацию о системных проблемах, рассмотренных в этом году, анализ запросов, описание информационно-пропагандистской деятельности и т.д. [8].
Безусловно, защита потребителей финансовых услуг в США не исчерпывается деятельностью Отделения финансовой практики Бюро по защите потребителей Федеральной Торговой Комиссии США и Бюро финансовой защиты потребителей. Например, Американское агентство FINRA (Financial Industry Regulatory Authority) занимает одно из первых мест в списке организаций, предоставляющих услуги арбитража и медиации финансовых споров. Другим известным и авторитетным органом по разрешению финансовых споров является Американская Арбитражная Ассоциация (American Arbitration Association).
В заключение следует заметить, что в США сформирована стройная система защиты прав потребителей финансовых услуг, позволяющая потребителю использовать как квази-судебные административные процедуры, так и услуги омбудсмена Бюро по финансовой защите потребителей. Деятельность этих органов урегулирована соответствующими нормативными актами, от законов - включая Закон об административной процедуре 1946 г., до внутренних регламентов - таких, как Регламент квази-судебных разбирательств (Rules of Practice for Adjudication Proceedings) или Устав Офиса Омбудсмена CFPB (Ombudsman's Office Charter) [1].
Список литературы:
1. Ермакова Е.П. Регулятор FINRA и его функции в разрешении финансовых споров в США// Сравнительно-правовые аспекты правоотношений гражданского оборота в современном мире: Сборник статей Международной научно-практической конференции памяти проф.В.К. Пучинского 13 октября 2017 г. М. РУДН, 2017. С. 16-25
2. Ивановская Н.В. Оказание услуг по альтернативному разрешению споров общественными организациями в зарубежных странах//Черные дыры в Российском законодательстве - № 2 - 2013. С. 131.
3. Ивановская Н.В. Альтернативные способы разрешения финансовых споров в Сингапуре// М. «Черные дыры» в российском законодательстве». 2017, № 4, С.35.
4. Соловьев И.Н. Антиколлектор. Правовые основы государственного регулирования взыскания просроченной задолженности: Учебное пособие. Изд. "Проспект", 2016// СПС Консультант Плюс
5. Фролова Е.Е. Международные и внутренние финансовые споры: в чем отличие? // Сравнительно-правовые аспекты правоотношений гражданского оборота в современном мире: Сборник статей Международной научно-практической конференции памяти проф.В.К. Пучинского 13 октября 2017 г. М. РУДН, 2017. С.94-104.
6. Administrative adjudication proceedings//Consumer Financial Protection Bureau. URL: https://www.consumer-finance.gov/administrative-adjudication-proceedings/ Дата обращения 06.04.18.
7. Bureau of Consumer Protection// Federal Trade Commission.URL:https://www.ftc.gov/about-ftc/bureaus-offices/bureau-consumer-protection Дата обращения 03.04.18.
8. CFPB Ombudsman//Consumer Financial Protection Bureau. URL: https://www.consumerfinance.gov/cfpb-ombudsman/ Дата обращения 08.04.18.
9. Consumer Financial Protection Bureau. URL: https://www.consumerfinance.gov/ Дата обращения 03.04.18.
10. Federal Trade Commission.URL: https://www.ftc. gov/about-ftc Дата обращения 02.04.18.
11. Malbon Justin. Institutional Structures Relating to the Administration and Enforcement of Consumer Laws. Comparative analysis of overseas consumer policy frameworks. URL: http://consumerlaw.gov.au/files/2016/ 05/ACL_Comparative-analysis-overseas-consumer-policy-frameworks_Part5-1.pdf Дата обращения 01.04.18.
Рецензия
на статью доцента кафедры гражданского права и процесса и международного частного права Юридического института Российского университета дружбы народов (РУДН), к.ю.н., доц. Ивановской Н.В. на тему «Защита прав потребителей финансовых услуг в США: общие положения»
Представленная на рецензирование научная статья посвящена теме, имеющей важное теоретическое и практическое значение, поскольку защита прав потребителей финансовых услуг при современном уровне интеграции обладает несомненной актуальностью. Практический интерес представляет вывод автора о том, в США сформирована стройная система защиты прав потребителей финансовых услуг, позволяющая потребителю использовать как квази-судебные административные процедуры, так и услуги омбудсмена Бюро по финансовой защите потребителей.
Материалы, представленные в статье, обладают новизной, цитируемые источники отражают современный взгляд на изучаемую проблему. Особый интерес представляет исследование деятельности Отделения финансовой практики Бюро по защите прав потребителей при Федеральной Торговой Комиссии США, а также -Бюро финансовой защиты потребителей. Автор отмечает, что до 2010 г. Отделение финансовой практики ФТК было единственным агентством, специально уполномоченным защищать потребителей от мошенничества или обманной практики в сфере финансовых услуг. Все дела, связанные с банковскими картами, практикой ипотечного кредитования и практикой взыскания долгов находились в ведении Отделение финансовой практики ФТК. Теперь эти функции выполняются совместно с Бюро финансовой защиты потребителей, созданным в 2009 г. (CFPB). CFPB было создано как единый центр для обеспечения соблюдения федеральных законов о потребительском кредитовании и защиты потребителей на финансовом рынке.
Представленная статья структурирована, логически завершена, выводы, сделанные в результате научного исследования, убедительно аргументированы в тексте работы. В аннотации содержатся основные идеи, изложенные автором в работе.
Представленная статья отвечает требованиям, предъявляемым к публикациям такого рода, и на основании вышеизложенного может быть рекомендована для опубликования в открытой печати.
Рецензент: кандидат юридических наук, начальник юридического отдела ООО «ФОРВЕК» Николаев А.Н.
Статья прошла проверку системой «Антиплагиат»; оригинальность текста - 90,57%
