CC BY
459
_МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «СИМВОЛ НАУКИ» №12-1/2016 ISSN 2410-700Х_
УДК 339.732
Ягупова Е. А.
к.э.н., доцент кафедры государственных финансов и банковского дела Федерального государственного автономного образовательного учреждения высшего образования «Крымский федеральный университет имени В.И. Вернадского»
Институт экономики и управления
Серба Д.В.
студентка 5 курса специальности «Финансы и кредит» ФГАОУ ВО «Крымский федеральный университет имени В.И.Вернадского»
Институт экономики и управления [email protected]
ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ ОРГАНИЗАЦИИ ОПЕРАЦИЙ БАНКОВ С ПЛАТЕЖНЫМИ КАРТАМИ
Аннотация
Развитие экономики любого государства сегодня невозможно без высокоэффективной системы денежного обращения и использования современных платежных механизмов. Безналичные расчеты постепенно вытесняют налично-денежные платежи в денежных системах различных стран. Основная доля проведения безналичных расчетов приходится на коммерческие банки. Именно им принадлежит важнейшая расчетно-платежная функция в платежной системе государства. Современные платежные системы позволяют банку расширять сферу услуг, наращивая свою клиентуру и доход. В настоящее время международный рынок платежных карт динамично развивается. Все большее количество банков становятся участниками этого рынка, растет не только количество эмитированных карт, но и объемы привлеченных на картсчета средств, обороты по картам, расширяется сеть обслуживания платежных карт. Безналичные расчеты на их основе позволяют уменьшить затраты государства на поддержание наличной денежной массы, улучшить собираемость налогов, проводить программы социального характера и пр. Как происходит организация банковских операций с платежными картами зарубежом рассмотрим в данной статье.
Целью данного исследования является изучение организации операций банка с платежными картами, как метод реализации рыночной стратегии банка на примере ведущих зарубежных стан.
Ключевые слова Банковская карта, эмиссия, кредитная история, мобильный банкинг.
Основной материал. В современных условиях развития мирохозяйственных связей происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и изменение условий функционирования платежных систем, что находит свое проявление, прежде всего, в развитии безналичных форм расчетов. Одним из инструментов безналичных расчетов, бурное развитие которого наблюдается в течение последних лет, является банковская карта, ее широкое применение одновременно характеризует степень интегрированности банковской системы и общества, развития банковских операций и платежного оборота [5].
Среди международных банковских карт наиболее популярной, престижной и дорогой является карта VISA. Менее популярной выступает EuroCard / MasterCard, которые принимаются к оплате во всем мире, также, как и карты VISA. Карта American Express отличается от предыдущих карт степенью своей доступности [3].
В данный момент немаловажную роль играет мобильный банкинг. Мировая статистика использования дистанционного доступа к банковским услугам, в частности посредством мобильной телефонной связи, демонстрирует такие тенденции: в странах, расположенных на севере Европы, до 50% розничных банковских операций производится в дистанционном режиме, на юге Европы - данный показатель составляет 10%.
МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «СИМВОЛ НАУКИ» №12-1/2016 ISSN 2410-700Х
Банкам такая тенденция обходится дорого, а финансово-кредитным институтам дистанционная самостоятельность клиентов приносит немалую выгоду. Поскольку снижается нагрузка на банковские са11-центры, менее актуальной становится задача открытия новых офисов, создания новых точек продаж. Наличие разветвленной сети предоставляет возможность существенно расширить клиентскую базу, но это оборачивается для банка серьезными затратами, особенно, если сеть открывается в столице и городах-миллионниках, где ставки аренды и стоимость квадратных метров довольно высоки [1].
По мнению экспертов, на данный момент формируется еще одна новая категория продвинутых пользователей мобильной связи, которые могут быть весьма интересны банкам - wap-технологии. Возможности wap-банкинга гораздо шире, чем sms-банкинга. По сути, пользователь wap имеет доступ к сайту банка в режиме 7х24 [2].
В соответствии с данными Всемирного банка, в глобальном обращении в 2014-2015 гг. находилось более 10 млрд. банковских карт различных типов: кредитных, дебетовых, предоплаченных, виртуальных.
Соотношение объемов обращения активных банковских карт в мире отображено на рисунке 1.
5%
и Дебетовые карты
13%
12% Кредитные карты
1 в Предоплаченные карты
58% 1
Рисунок 1 - Соотношение объемов обращения активных банковских карт в мире Источник: составлено автором по материалам [4]
Из рисунка 1 следует, что дебетовые карты составляют 58%, кредитные карты - 12%, предоплаченные карты - 13%, виртуальные карты - 5%.
Между странами наблюдается значительный разрыв по совокупному объему банковских карт всех типов, что определено разницей в степени зрелости банковских систем и внутренней монетарной политикой [5, с.21-25].
Рассмотрим уровень проникновения кредитных карт в мире в 2015 г. (на примере десяти стран) (рисунок 2).
| Общее количество карт всех типов
Германия Турция Великобритания Россия Южная Корея Индия Бразилия -Япония -США •
0 500 1000 1500 2000 2500 3000 3500 4000
Рисунок 2 -Уровень проникновения кредитных карт в мире (на примере десяти стран) Источник: составлено автором по материалам [4]
_МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «СИМВОЛ НАУКИ» №12-1/2016 ISSN 2410-700Х_
Лидером выступает Китай - 3,5 млрд. карт (доля кредитных карт - 9%), США - 1196 млн. карт (76%), Япония - 742 млн. карт (43%), Бразилия - 430 млн. карт (39%), Индия - 351 млн. карт (6%), Южная Корея -261 млн. карт (44%), Россия - 191 млн. карт (12%), Великобритания - 147 млн. карт (38%), Турция -146 млн. карт (37%), Германия - 133 млн. карт (21%). Кроме рассмотренных стран, рассмотрим статистику в иных странах: Мексика - 119 млн. карт (21%), Канада - 102 млн. карт (77%), Франция - 82 млн. карт (61%), Италия - 68 млн. карт (42%), Австралия - 61 млн. карт (36%), Голландия - 31 млн. карт (19%), Швеция -22 млн. карт (49%), Бельгия - 21 млн. карт (22%), Сингапур - 18 млн. карт (42%), Гонконг - 17 млн. карт (100%), Саудовская Аравия 16 млн. карт, Швейцария - 15 млн. карт (39%).
Уровень проникновения кредитных карт не зависит от величины экономики страны. В странах Западной Европы население активно пользуется банковскими картами для осуществления платежей. В Великобритании и Франции уровень проникновения кредитных карт весьма высок (1100 кредитных карт на 1000 человек), что объясняется ранним становлением рынка кредитных карт. В Германии и Голландии для осуществления платежей массово используются предоплаченные карты. В азиатских странах и регионах (Сингапуре, Тайване, Гонконге) активно развиваются все карточные направления: дебетовые, кредитные, предоплаченные карты. Средний уровень проникновения составляет 2400 карт на 1000 человек. Уровень финансовой грамотности населения и развитие платежной инфраструктуры содействует широкому использованию карточных продуктов, при этом форматы кредитно-карточных продуктов отличаются инновационностью и технологичностью. В мусульманских странах, к примеру, в Саудовской Аравии, отсутствуют кредитные карты, в связи с религиозным запретом на взимание процентов.
Рассмотрим распределение стран по оборотам и типам банковских карт, трлн. (рисунок 3).
/Л
Россия Индия Бразилия Южная Корея Франция Канада Великобритания Китай США
155 4
325 23
1
121 249
1
74 431 1
330 211 1
1
191 356 1
1
566 244 1
2854 445
1
1976 2442
w
I Совокупный оборот по всем типам карт, за исключением кредитных I Совокупный оборот по кредитным картам
Рисунок 3 - Распределение стран по оборотам и типам банковских карт, трлн. Источник: составлено автором по материалам [4]
Из рисунка 3 следует, что экстремально высокие показатели оборотов по банковским картам наблюдаются в США - 4,4 трлн., в Китае - 3,3 трлн., что свидетельствует о сложившейся безналичной конъюнктуре розничного сектора в вышеуказанных странах. В России существуют предпосылки для более высоких темпов роста оборотов по банковским картам при стабилизации макроэкономической ситуации.
Таким образом, стабильный рост пользования банковскими картами, в том числе, кредитными, возможен при развернутой разнотипной платежной структуре. Ключевым инфраструктурным звеном выступают:
1. Банкоматно-терминальные сети.
2. Платежные решения для торгово-розничных предприятий.
3. Прочее интегрированное платежное оборудование.
_МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «СИМВОЛ НАУКИ» №12-1/2016 ISSN 2410-700Х_
Заключение. Многообразие и сложность изменений, происходящих в банковской сфере России, требует разработки эффективных подходов к механизму реализации функций банков. Операции с пластиковыми карточками открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов и соответственно расширили возможности получения банковской прибыли. Список использованной литературы:
1. Летуновская А.В. Современные карточные проблемы платежных систем европейских стран // Деньги и кредит. - 2011. - №10. - С.42-50.
2. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учебное пособие для вузов / О.С.Рудакова. - М.: ЮНИТИ, 2011. - 325 с.
3. Сахарова М.О. К вопросу об эффективности операций с платежными картами // Деньги и кредит. - 2011. - №3. - С.21-25.
4. Информация по Центральному банку России [Электронный ресурс] / Официальный сайт Центрального банка России. - Режим доступа: http://www.cbr.ru.
5. Ягупова Е.А. Рынок банковских услуг // VIII Международная научно-практическая конференция [«Современная экономическая теория и поиск эффективных механизмов хозяйствования»], г. Симферополь. -C.67-69, 2015.
© Ягупова Е.А., Серба Д.В., 2016
УДК 336.7
Ягупова Е. А.
к.э.н., доцент кафедры государственных финансов и банковского дела Федерального государственного автономного образовательного учреждения высшего образования «Крымский федеральный университет имени В.И. Вернадского»
Институт экономики и управления
Серба Д.В.
студентка 5 курса специальности «Финансы и кредит» ФГАОУ ВО «Крымский федеральный университет имени В.И.Вернадского»
Институт экономики и управления [email protected]
ОСОБЕННОСТИ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ РОССИЙСКИХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ НА
ОСНОВЕ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ
Аннотация
Политическая и экономическая обстановка в России не всегда была благоприятной для распространения такого платежного инструмента, как платежная карта. Российские платежные системы выступают серьезными игроками на карточном рынке, конкурируя с картами международных платежных систем. Возникновение в России пластиковых карт изначально сопровождалось разнообразными проблемами, преимущественно технического характера, поэтому в распространении платежного инструмента большую роль играли психологические мотивы. К техническим проблемам можно отнести: отсутствие достаточного количества банкоматов, не налаженный эквайринг, отсутствие инфраструктуры их приема в торговых сетях и обслуживания в целом.
