CC BY
91Абдуллаева Ш.Р.,
кандидат экономических наук, доцент кафедры «Финансы и кредит» Филиала РЭУ имени Г.В.Плеханова в Ташкенте
ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГА В УЗБЕКИСТАНЕ
АБДУЛЛАЕВА Ш.Р. УЗБЕКИСТОНДА ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГНИНГ ТАРРАЦИЙ ЭТИШ ИСТИЦБОЛЛАРИ ВА ХАЛЦАРО ТАЖРИБА
Миллий банк тизимининг келгусидаги ракобатбардошлиги куп жих,атдан замонавий тех-нологияларнинг ривожланиш даражаси билан белгиланиб, улар ичида Интернет-банкинг мух,им йуналишлардан бири х,исобланади. Мазкур макола Интернет-банкинг имкониятла-ридан ах,олининг кенг фойдаланишининг хорижий тажрибаси ва миллий амалиётини тадкик этишга баFишланган.
Таянч иборалар: Интернет-банкинг, мобил банкинг, электрон туловлар, электрон тижорат, шахсий (персонал) банкинг, дистанцион хизмат курсатиш тизими, банк х,исоб-китоблари.
АБДУЛЛАЕВА Ш.Р. ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГА В УЗБЕКИСТАНЕ
Дальнейшее повышение конкурентоспособности национальной банковской системы во многом определяется уровнем развития современных технологий, одним из важнейших направлений которых является Интернет-банкинг. Его возможностям для широкого использования населением на основе изучения зарубежного опыта и отечественной практики посвящена настоящая статья.
Ключевые слова: Интернет-банкинг, мобильный банкинг, электронные платежи, электронная коммерция, персональный банкинг, система дистанционного обслуживания, банковские расчеты.
ABDULLAEVA SH.R. INTERNATIONAL EXPERIENCE OF INTERNET - BANKING AND THOSE PROSPECTS OF DEVELOPMENT IN UZBEKISTAN
Further increasing of competitiveness of a national banking system in many respects is defined by a level of development of the modern technologies, one of which major directions is the Internet-banking, this article is devoted to questions of Internet - banking opportunities for wide use by the population on the basis of studying of foreign experience and national practice.
Keywords: Internet-banking, mobile banking, electronic payments, e-commerce, personal banking, distance services system, banking settlements.
В последние десятилетия формирование и использование информационных технологий в банковской деятельности в значительных объемах ознаменовали качественно новый этап развития финансовых рынков. Повышение конкурентоспособности национальной экономики в современных условиях также основывается на развитии информационных технологий, определении инноваций как ключевого фактора экономического развития.
ИКТИСОД ВА МОЛИЯ / ЭКОНОМИКА И ФИНАНСЫ 2014, 6
«Создаются новые современные производства по выпуску телекоммуникационного оборудования, компьютерной техники и сотовой телефонии, широкого ассортимента бытовой электроники. Модернизируются, по сути дела, заново технологически обновляются практически все отрасли нашей экономики»1.
В этих условиях именно банковская система призвана стать локомотивом внедрения современных технологий и модернизаций в реальном секторе, развития инфраструктуры и рынка услуг. Творческий подход и инновационный вектор развития любой экономической деятельности становятся одним из первостепенных приоритетов, определяя успех той или иной кредитной организации.
Идея использования интернет-технологий при предоставлении банковских услуг возникла в США в 1995 году, когда открылся первый виртуальный банк Security First Network Bank. В реальном мире он не имел привычного банковского офиса или филиалов, все операции клиенты банка осуществляли только через интернет.
Сегодня в мире уже более 423,5 миллиона человек являются пользователями Интернет-банкинга, что составляет 28,7% всех интернет-пользователей. Наиболее активными пользователями Интернет-банкинга являются американцы, число которых составляет почти половину (45%) аудитории интернет-пользователей, в Европе данный показатель достиг 37,8%, в странах Латинской Америки - 25,1%, в Тихоокеанском регионе - 22%, с динамикой роста более 5,2% ежегодно2.
В Европе наибольшее количество пользователей Интернет-банкинга в таких странах, как Швеция, Норвегия, Финляндия, Дания и Нидерланды.
1 Каримов И.А. 2014 год станет годом развитя страны высокими темпами, мобилизации всех возможностей, последовательного продолжения оправдавшей себя стратегии реформ. Доклад на заседании Кабинета Министров, посвященном итогам социально-экономического развития в 2013 году и важнейшим приоритетным направлениям экономической программы на 2014 год // Народное слово. -2014. - 18 января.
2http://www.comscoredatamine.com/2012/06/1-in-4-internet-users-access-banking-sites-globally/online-banking.
Например, в Великобритании в 2013 году 36 миллионов взрослых (73%) заходили в интернет каждый день. Это на 20 миллионов больше, чем в 2006 году, когда непосредственно начали вести статистику пользователей интернета. 83% или 21 миллион домашних хозяйств осуществлял покупки и оплату посредством Интернет-банкинга3.
Банки Франции, Австрии и Италии не спешат уходить от традиционной модели обслуживания розничных клиентов через филиальную сеть. В то же время активно развиваются системы дистанционного банковского обслуживания в Германии и Испании. В Латинской Америке Интернет-банкинг стал незаменимым банковским инструментом в условиях инфляционной экономики, когда у частных лиц есть потребность постоянно покупать и продавать валюту и краткосрочные ценные бумаги.
В России основателем виртуального банкинга считается «Автобанк», который в 1998 году предложил своим клиентам данный вид услуг. На сегодняшний день российские банки предоставляют следующие виды услуг Интернет-банкинга4:
- предоставление выписок по счетам -97% банков;
- предоставление выписок по операциям - 80% банков;
- обмен электронными документами -80% банков;
- консалтинговый сервис - 32% банков;
- оформление кредитных договоров - 1 % банков.
По результатам исследования среди российских потребителей электронных финансовых сервисов, проведенного в 2013 году аналитическим агентством «Markswebb Rank & Report», были сделаны следующие выводы5:
- 19,6 млн. человек совершают хотя бы одну платежную операцию в интернете каждый месяц;
3UK Officeofnational statistics / Internet Access -Households and Individuals, 2013. - С. 11.
4 http: // bankir.ru / tehnologii /s/tendentsii-razvitiya-internet-bankinga-10001199/.
5Скобелев А. Мобильный банкинг в России. Аналитический отчет MarkswebbRank&Report. - С. 4.
ИКТИСОД ВА МОЛИЯ / ЭКОНОМИКА И ФИНАНСЫ 2014, 6
- 19,4 млн. человек пользуются онлайн, мобильным или SMS-банкингами;
- 15,4 млн. человек используют интернет-банк, при этом почти / этих людей пользуются интернет-банком Сбербанк Онлайн;
- 11,7 млн. человек совершают платежи через интернет-банк за месяц;
- 8,9 млн. человек платят в интернете банковской картой;
- 7 млн. человек совершают онлайн-платежи с помощью электронных кошельков;
- 6,6 млн. человек совершают за месяц хотя бы один онлайн-платеж с мобильного устройства.
Как известно, Интернет-банкинг представляет собой систему удаленного получения банковских услуг через интернет. Виртуальное общение с банком происходит в интерактивном режиме - через сайт банка. Для работы в системе необходимо подключить услугу в офисе банка при наличии возможности выхода в интернет через совместимый браузер. Управление счетом возможно из любой точки мира, с любого компьютера, подключенного к интернету. В зарубежной практике подключение и обслуживание в Интернет-банкинге, как правило, бесплатное.
Именно универсальность механизма Интернет-банкинга делает его доступным как для частных лиц, так и для предприятий, где возможности Интернет-банкинга позволяют повысить эффективность и оперативность управления денежными потоками.
В настоящее время на рынке распространены три базовых уровня системы Интернет-банкинга: информационный, коммуникационный и транзакционный.
Основываясь на данном разделении можно также привести классификацию услуг Интернет-банкинга. Например, информационные услуги представляют собой размещение банком маркетинговой информации о своих продуктах и услугах на выделенном ШеЬ-сервере. Коммуникационные услуги позволяют осуществлять взаимодействие между банком и клиентом, включая переписку по электронной почте: запросы о состоянии счета, заявки на кредит или обновление статических данных. Такой «усеченный» вариант системы Интернет-банкинга, как прави-
ло - бесплатный, предоставляется клиентам через Web-сайт банка, размещенный в сети интернет. Если же клиент не имеет доступа в интернет, банк может за сумму, существенно меньшую по сравнению с тарифами обычных интернет-провайдеров, предоставить клиенту возможность посещать сайт банка, а также подключиться к электронной почте. Транзакционные услуги позволяют наиболее полно реализовать возможности дистанционного банковского обслуживания1:
• осуществлять коммунальные платежи (электроэнергия, газ, телефон, квартплата, теплоснабжение);
• оплачивать счета за связь (1Р-телефония, сотовая и пейджинговая связь, интернет) и прочие услуги (спутниковое телевидение, обучение и пр.);
• производить денежные переводы, в том числе в иностранной валюте, на любой счет в любом банке;
• переводить средства в оплату счетов за товары, в том числе купленные через интернет-магазины;
• покупать/продавать иностранную валюту;
• получать кредит в виде отсрочки платежа за приобретаемые товары и услуги посредством использования в розничных безналичных расчетах кредитных карточек;
• пополнять/снимать денежные средства с пластиковой карты;
• открывать различные виды счетов и переводить на них денежные средства;
• получать выписки о состоянии счета за определенный период в различных форматах;
• получать информацию о поступивших платежах в режиме реального времени;
• получать информацию об осуществленных платежах;
• отказаться по необходимости от неоплаченного платежа;
• подписываться на журналы и газеты;
• получать брокерское обслуживание (покупка/продажа ценных бумаг, создание инвестиционного портфеля, возможность участия в паевых фондах банка, участие в торгах и т. д.);
1 http://www.banksgroup.ru/seti_internet-727-1.html.
ИКТИСОД ВА МОЛИЯ / ЭКОНОМИКА И ФИНАНСЫ 2014, 6
• иметь круглосуточный доступ к вышеозначенным услугам.
В Узбекистане на начало 2014 года общее количество пользователей Интернет-банкинга составило более 56,5 тыс. абонентов, при этом за три года их количество выросло более чем в 4,5 раза.
Аналогичные данные на графике (рис.1) показывают, что более высокими темпами развивается SMS - банкинг и мобильный банкинг. Однако следует отметить, что, если по системе «Банк - клиент» проходят в основном все виды платежей и банковских расчетов, то по системе SMS - банкинг и мобильный банкинг осуществляется в основном информационное оповещение о проведенных операциях по банковским счетам.
Но самое главное, - это наглядное свидетельство высоких темпов роста общего количества пользователей новыми технологиями Интернет и мобильного банкинга.
Рассмотрим количество пользователей Интернет-банкинга и мобильного банкинга по коммерческим банкам, при этом представим данные по мере убывания количества пользователей Интернет-банкинга (табл.1).
Анализ показывает, что на 1 января 2014 года наибольшее количество пользователей Интернет-банкинга в Узбекистане имеет ОАКБ «Хамкорбанк», опередив крупнейший банк страны - Национальный банк ВЭД Республики Узбекистан, который, в свою очередь, имеет самое большое количество клиентов - пользователей мобильного банкинга.
Перспективу развития Интернет-банкинга в Узбекистане определяет высокая динамика роста пользователей Интернет-банкинга. Однако если сегодня интернет-пользователями в нашей стране являются более 7,1 млн. абонентов, то охват Интернет-банкингом составляет всего 0,3%,в то время как в развитых странах данный показатель составляет в среднем 40-50%. При этом темпы роста количества пользователей достаточно высокие.
Главным недостатком в деятельности коммерческих банков в развитии Интернет-банкинга является слабая ориентация последнего на розничных потребителей. Зарубежный опыт показывает, что с развитием Интернет-банкинга в системе банковских услуг стал чаще использоваться даже новый
термин - «Персональный банкинг» для физических лиц, который постепенно заменяет термин «Розничный банкинг».
Существует мнение, согласно которому одной из основных ошибок банков в продвижении новых возможностей Интернет-банкинга для физических лиц является то, что еще не все коммерческие банки позиционируют электронные каналы как полноценные возможности работы с банком. Вместо того чтобы рассматривать Интернет-банкинг как важное удобство, которое банк предоставляет своим клиентам, его нередко предлагают как второстепенную услугу и продвигают без особого энтузиазма.
С другой стороны, у отечественных пользователей гораздо меньше доверия к электронным технологиям, чем у европейцев или американцев. Среди населения слабо распространены банковские услуги, как таковые. Большинством граждан личный счет в банке используется в основном для размещения срочных депозитов. Счет в банке не является необходимостью для осуществления ежедневных платежей, доминирует стремление использовать наличное обращение. В то же время растущий объем расчетов посредством пластиковых карт открывает дополнительные возможности для широкого использования Интернет-банкинга.
Также проблемой активного использования Интернет-банкинга физическими лицами является отсутствие у них доступа к высокоскоростным каналам связи. Данная проблема является если не прямой, то косвенной причиной торможения развития Интернет-банкинга.
Что необходимо для развития Интернет-банкинга в Узбекистане? Следует отметить, что в отличие от многих стран, мы имеем достаточно развитую законодательную базу осуществления Интернет-банкинга. Она включает в себя Законы Республики Узбекистан: «О банках и банковской деятельности»; «О Центральном банке Республики Узбекистан; «Об информатизации»; «Об электронной цифровой подписи»; «Об электронном документообороте»; «Об электронной коммерции»; «Об электронных платежах; «О защите информации в автоматизированной банковской системе». В то же время пока ни
ИКТИСОД ВА МОЛИЯ / ЭКОНОМИКА И ФИНАНСЫ 2014, 6
Рис. 1. Количество пользователей Интернет-банкинга и мобильного банкинга (по состоянию на 1 января)1
Таблица 1. Количество пользователей Интернет-банкинга и мобильного банкинга в разрезе коммерческих
банков Узбекистана (на 1 января 2014 года)2
Наименование банка Интернет-банкинг и "Банк-клиент" SMS - банкинг и мобильный банкинг Всего
ОАКБ "Хамкорбанк" 7563 5532 13095
Национальный банк ВЭД Республики Узбекистан 5513 57957 63470
АКИБ "Ипотека-банк" 3851 33811 37662
ОАИКБ "Ипак Йули банк" 3439 10042 13481
ОАКБ «Капиталбанк» 3415 12721 16136
ОАКБ "Микрокредитбанк" 3152 16094 19246
ГК "Народный банк" 2980 15243 18223
ОАКБ "Агробанк" 2657 858 3515
ОАКБ "Узпромстройбанк" 2286 1664 3950
ОАКБ "Алокабанк" 1951 7755 9706
ГАКБ "Асака" 1896 26440 28336
ЧОАББ "Трастбанк" 1765 1171 2936
ЧОАКБ "InfinBank" 1523 892 2415
ОАКБ "Туронбанк" 1484 2344 3828
ОАКБ "Кишлок курилиш банк" 1395 10642 12037
ЧЗАКБ "Давр Банк" 1326 293 1619
ОАКБ '^sia Alliance Bank" 964 1227 2191
ЧЗАКБ "Опе^ Finans" 570 865 1435
ЧОАКБ "Универсалбанк" 562 458 1020
ОАКБ "Савдогарбанк" 519 491 1010
ЧОАКБ "Ravnaq-Bank" 356 83 439
КДБ "Банк Узбекистан" 341 582 923
ЧОАКБ "Туркистон" 320 45 365
ЧЗАКБ "Hi-tech bank" 318 88 406
Узбекско-турецкий банк "UTBANK" 183 143 326
Д Б "Садерат Иран" 7 11 18
1 Составлено по данным Центрального банка Республики Узбекистан.
2 Составлено по материалам Центрального банка Республики Узбекистан.
ИКТИСОД ВА МОЛИЯ / ЭКОНОМИКА И ФИНАНСЫ 2014, 6
в одном из законов нет четкого определения Интернет-банкинга, как вида услуги коммерческих банков.
В качестве перспективных направлений развития Интернет-банкинга в Узбекистане предлагается рассмотреть следующие:
- широкая популяризация Интернет-банкинга среди населения и функциональное расширение систем Интернет-банкинга с предоставлением возможностей осуществлять расчеты и платежи, в первую очередь коммунальные, используя накопленный опыт организации расчетов по услугам мобильной связи;
-в целях повышения грамотности в использовании Интернет-банкинга возможна реализация проекта создания виртуального банка на сайтах коммерческих банков, где граждане могут осуществлять банковские операции по виртуальным счетам в игровом формате, и после обретения необходимых навыков открывать реальные счета в том же банке. Данный проект можно реализовать совместно с одним из высших образовательных учреждений, тогда профессиональные навыки использования и обработки банковских операций будут осуществляться при участии студентов.
важным направлением развития Интернет-банкинга является постоянное совершенствование систем безопасности бан-
ка. Наряду с технологическими вопросами, рекомендуется внедрять и юридически закрепить рекомендации Базельского комитета по банковскому надзору по соблюдению 14 принципов управления рисками в сфере электронных банковских услуг;
- содействие развитию электронной коммерции и реализации совместных с коммерческими банками проектов по созданию интернет-магазинов и специализированных торговых порталов, что также будет способствовать широкому вовлечению пользователей в сферу услуг Интернет-банкинга.
Общемировыми тенденциями развития дистанционного банкинга на период до 2020 года, по мнению экспертов1, станут:
• демографические изменения, включая увеличение числа молодых потребителей на рынке и рост мобильности;
• повышение роли правительств, заинтересованность которых будет играть более активную роль в регулировании финансового сектора;
• активизация мероприятий по предотвращению преступности, связанной с наличностью, что сыграет большую роль и будет содействовать внедрению каналов электронных платежей;
• доступ в интернет с мобильных телефонов уменьшит стоимость финансовых транзакций.
Литература:
1. Каримов И.А. 2014 год станет годом развития страны высокими темпами, мобилизации всех возможностей, последовательного продолжения оправдавшей себя стратегии реформ. Доклад на заседании Кабинета Министров, посвященном итогам социально-экономического развития в 2013 году и важнейшим приоритетным направлениям экономической программы на 2014 год // Народное слово. -2014. - 18 января.
2. Безделев В.А. Внедрение финансовых инноваций в систему продвижения банковских продуктов // Мир современной науки, 2012. - № 3 (12).
3. Лаврушин О.И. Финансы и кредит. Учеб. пособие / Под ред. О.И. Лаврушина. -3-е изд., перераб. и доп. - М.:КНОРУС, 2012.
4. Скобелев А. Мобильный банкинг в России. Аналитический отчет MarkswebbRank&Report.
1 Безделев В.А. Внедрение финансовых инноваций в систему продвижения банковских продуктов // Мир современной науки, 2012 - № 3. - С.34.
ИКТИСОД ВА МОЛИЯ / ЭКОНОМИКА И ФИНАНСЫ 2014, 6
