CC BY
0
Запрет рекламы потребительских кредитов как способ защиты граждан от чрезмерной закредитованности в условиях антироссийских санкций
Фентти Марина Геннадьевна,
кандидат юридических наук, доцент кафедры правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при Правительстве РФ E-mail: mgfentti@fa.ru
Статья посвящена актуальной в современных условиях теме по противодействию антироссийским санкциям. Одной из ключевых задач Банка России в условиях санкционного режима остается ограничение рисков долговой нагрузки граждан и обеспечение сбалансированного развития ипотеки. Принимая во внимание несовершенство правового регулирования рекламы потребительских кредитов (займов), приводящее к широкому распространению недобросовестной рекламы, многочисленные нарушения законодательства о рекламе, выявляемы Федеральной антимонопольной службой, низкую финансовую грамотность населения при высоком уровне за-кредитованности граждан, опережающем динамику их доходов, автор предлагает установить законодательный запрет на рекламу потребительского кредитования. Предлагаемый запрет направлен на предотвращение чрезмерного наращивания долговой нагрузки граждан, что оказывает отрицательное влияние на сектор потребительского кредитования и экономику в целом, а также на улучшение качества розничного кредитного портфеля банков.
Ключевые слова: банковская деятельность, санкции, тральный банк, потребительское кредитование.
Цен-
ем о см
Статья подготовлена по результатам исследований, выполненных за счет бюджетных средств по государственному заданию Финуниверситета.
С февраля 2022 года в отношении России, ее должностных лиц, предприятий, в том числе финансовых учреждений, были введены беспрецедентные экономические ограничения (санкции) рядом недружественных стран, основной причиной которых явилась проводимая специальная военная операция на Украине.
Банк России, как мегарегулятор финансового рынка, для обеспечения его надлежащего функционирования в условиях санкций, разработал и реализует меры, направленные на обеспечение финансовой стабильности и сохранение доверия вкладчиков и инвесторов к российской финансовой системе. Одной из ключевых задач Банка России в условиях санкционного режима является ограничение рисков долговой нагрузки граждан и обеспечение сбалансированного развития ипотеки. По данным Банка России высокая долговая нагрузка граждан продолжает оставаться одним из факторов уязвимости российского финансового сектора.
Безусловно, в нашей стране трудно переоценить риск чрезмерной закредитованности граждан. Рост сектора потребительского кредитования фиксируется последние 5 лет. Граждане все охотнее берут потребительские кредиты, в том числе кредитные карты и автокредиты, а также ипотеки. Банковский кредит становится привычным финансовым инструментом для граждан и драйвером экономики страны. Вместе с тем, экономисты отмечают, что реальные располагаемы доходы граждан стагнируют с 2013 года. С ростом закредито-ванности граждан растут и кредитные риски, как для граждан, так и для кредитных организаций, и даже для экономики государства в целом. Если продолжится рост потребительского кредитования, то возможна ситуация, когда граждане не смогут обслуживать полученные кредиты и займы. Это приведет к росту просроченной задолженности банков, росту числа личных банкротств граждан, снижению ими своей потребительской активности.
По данным Банка России в 2023 году банки активно наращивали предоставление необеспеченных потребительских кредитов. Введенные в 2023 году макропруденциальные лимиты на выдачу кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой немного улучшили стандарты кредитования: в III квартале 2023 года доля кредитов с показателем долговой нагрузки более 80% снизилась до 25% от выдач с 36% в IV квартале 2022 года. При этом следует иметь ввиду, что улучшение показателей достигается не только снижением кредитования уже закредитованных граждан, но и увели-
чением среднего срока кредитования, что снижает ежемесячный платеж заемщика по кредиту и занижает показатель долговой нагрузки заемщика, позволяя кредитору соблюдать макропруденциаль-ные лимиты. Кредиты с высоким уровнем долговой нагрузки несут повышенный риск неисполнения заемщиком принятых обязательств. В целом, введение макропруденциальных лимитов в розничном кредитовании не привело к стагнации портфеля необеспеченных потребительских кредитов по итогам 2023 года и первого полугодия 2024 года. На 1 октября 2023 года годовой темп прироста портфеля составил 15%, а на 1 июня 2024 года -18%.
В то же время, по мнению Банка России ма-кропруденциальные лимиты эффективно работают в необеспеченном потребительском кредитовании. Число заемщиков по кредитам наличными перестало расти, составив 24 млн человек. Снизился средний размер кредита, однако все больше граждан пользуется кредитными картами, их число превысило 27 млн человек. В отношении кредитных карт макропруденциальные лимиты действуют с задержкой, так как применяются при увеличении кредитного лимита по карте или при выдаче новой кредитной карты, но не применяются при предоставлении денежных средств по ранее выданным картам. Кроме того, введение макропру-денциальных лимитов и надбавок не остановило рост необеспеченного потребительского кредитования по причине того, что при расчете показателя долговой нагрузки заемщика кредитные и микрофинансовые организации используют данные о доходах заемщика предоставленные самим заемщиком, что не всегда отражает реальные доходы и может завышаться для получения кредита. Вместе с тем Банк России ожидает, что лимиты и надбавки постепенно позволят ограничить риски чрезмерной долговой нагрузки граждан и повысить устойчивость банков в случае роста потерь по потребительским кредитам [1]. На наш взгляд данный процесс идет слишком медленно и требуются иные меры в данном направлении, а именно -ограничения и запреты рекламы потребительского кредитования.
Исходя из изложенного на сегодняшний день представляется возможным выдвинуть следующее предложение по снижению закредитованности граждан - запрет рекламы потребительских кредитов. Имеющаяся в настоящее время правовая база, регламентирующая рекламу потребительских кредитов (займов) несовершенна, имеет массу пробелов и позволяет финансовым организациям проявлять недобросовестность путем введения заемщиков в заблуждение с целью наращивания собственной прибыли. Установление Банком России макропруденциальных лимитов по необеспеченным потребительским кредитам, привлечение банков к административной ответственности территориальными органами Федеральной антимонопольной службы, не дают необходимого эффекта - закредитованность населения растет. На наш
взгляд выходом станет полный запрет рекламы потребительских кредитов (займов). Отсутствие повсеместной, зачастую навязчивой, а нередко и недобросовестной, рекламы потребительских кредитов не сделает кредит менее доступным. Цель предлагаемого запрета не в том, чтобы закрыть доступ гражданам к привычному кредитованию или снизить прибыль банков. Как и в ситуации с запретом рекламы табака и алкоголя, те, кому кредит действительно нужен, определенно найдут, где его взять, а финансовые организации найдут способы разместить денежные средства. Задача этого запрета именно в отсечении необдуманных потребительских кредитов, взятых, потому что дают, потраченных непонятно на что, без понимания за счет чего возвращать и что будет, если не вернуть. Банку России, образовательным организациям еще предстоит большая работа по дальнейшему финансовому просвещению граждан, формированию у них правомерного поведения и правосознания.
Имеющиеся данные позволяют сделать вывод, что запрет рекламы потребительских кредитов (займов) будет способствовать достижению следующей цели деятельности Банка Росси: снижение чрезмерной долговой нагрузки граждан.
Данная мера обусловлена следующими факторами.
1. В настоящее время правовое регулирование рекламы потребительских кредитов (займов) несовершенно и позволяет финансовым организациям формально исполнять требования закона в части указания в рекламе всех условий, влияющих на стоимость кредита (займа), но, по сути, указывать только привлекательные для потребителя условия. Это касается рекламы на телевидении, радио, в печатных изданиях, на объектах наружной рекламы. Потребитель вводится в заблуждение об условиях кредитования, у него формируется ошибочное представление о дешевизне и даже «бесплатности» кредитного продукта. Такая реклама признается судами и антимонопольными органами недобросовестной, финансовые организации привлекаются к административной ответственности в виде штрафов и выдачи предписаний о прекращении нарушения законодательства, но количество нарушений не снижается. Попытки ужесточить требования к рекламе финансовых услуг до настоящего времени не увенчались успехом.
2. Многочисленные нарушения законодательства о рекламе финансовых услуг. Количество выявленных антимонопольным органом нарушений рекламы финансовых услуг в 2020 году составляло 18,77% от всех выявленных нару- р шений законодательства о рекламе, в 2021 го- ИД ду - 17,08%, в 2022 году - 17,80%, в 2023 го- Е ду - 16,56% [2]. Выявленные нарушения носят К однотипный и массовый характер, нанося вред ё финансовому благополучию граждан в крайне у непростой период. А
CM
о
CM
3. Недостаточная финансовая грамотность населения, которая приводит к тому, что решения о заключении кредитного договора принимаются потребителями недостаточно взвешенно, без адекватной оценки своих финансовых возможностей; кредиты берутся импульсивно, без надлежащего обдумывания последствий заключения кредитного договора и финансовой нагрузки для заемщика и его семьи; потребители не внимательно изучают кредитный договор.
4. Высокий уровень закредитованности граждан по данным Банка России, который постоянно растет, значительно опережая динамику доходов населения, несмотря на установление ма-кропруденциальных лимитов и надбавок по необеспеченным потребительским кредитам.
В 2023-2024 годах, в целях борьбы с закреди-тованностью граждан, законодателем уже неоднократно предпринимались попытки внесения изменений в статью 28 Федерального закона «О рекламе» в русле ужесточения требований к рекламе потребительских кредитов, которые пока не увенчались успехом. Так, законопроектом № 9564257 «О внесении изменений в статьи 28 и 38 Федерального закона «О рекламе» (в части рекламы услуг, связанных с предоставлением кредита или займа)» часть 3 статьи 28 Федерального закона «О рекламе» предлагалось дополнить положением о том, что реклама услуг, связанных с предоставлением кредита, должна сопровождаться предупреждением о том, что гражданин отвечает по свои обязательствам всем принадлежащим ему имуществом. По мнению авторов законопроекта, несовершенство правового регулирования рекламы кредитов позволяет рекламодателям лишь формально исполнять требования закона о необходимости указания в рекламе всех условий, определяющих полную стоимость кредита. В 30 секундном рекламном ролике банки нередко указывают до 28 условий, влияющих на полную стоимость кредита, что нереально к восприятию. В результате чего у потребителей может формироваться превратное мнение о бесплатности кредитного продукта и/или отсутствии негативных последствий невозврата кредита [3].
Реклама потребительского кредитования, как и любая реклама, нацелена на эмоциональную, а не рациональную составляющую личности, что приводит к тому, что потребительские кредиты, особенно в форме кредитных карт, берутся импульсивно, без взвешенной оценки гражданами своих потребностей и финансовых возможностях обслуживания долга. Нередко люди легкомысленно относятся к получению «ненужной» кредитной карты, соглашаются взять ее, чтобы «помочь» банковскому менеджеру выполнить план продаж и KPI, не в состоянии оценить риск того, что в будущем данная карта может быть использована.
Запрет рекламы потребительских кредитов (займов) приведет к недопущению накопления непосильной долговой нагрузки граждан в текущих ус-
ловиях, когда рост кредитования заметно опережает рост доходов граждан, вследствие чего у многих людей значительная часть заработков идет на обслуживание кредитов и займов. Каждый четвертый розничный заемщик, получивший кредит в III квартале 2024 года, тратит на платежи по всем своим кредитам 80% и более от своего среднемесячного дохода.
Поэтому очевидно, что необходимо продолжать дальнейшее финансовое просвещение граждан, в том числе школьников и студентов, обучать их основам финансового планирования, ведению личного и семейного бюджета, навыкам сбережения и накопления, разъяснять их права и обязанности во взаимоотношениях с банками. Следует разъяснять гражданам, что решение о получении кредита или использовании кредитной карты необходимо принимать взвешенно и с адекватной оценкой своих финансовых возможностей, недопустимо принимать данные решения импульсивно, без надлежащего обдумывания последствий и финансовой нагрузки для заемщика и его семьи. Также нужно внимательно изучать все условия договора с банком, критически относиться к рекламной информации. Кроме того, каждому заемщику следует иметь представление о существующей гражданско-правовой ответственности, которая наступает в случае неисполнения обязательств перед банком.
Необходима пропаганда жизни по средствам, вдумчивого отношения к привлечению и обслуживанию кредитов чтобы не попасть в кабалу, использования кредита для решения жилищного вопроса, а не удовлетворения сиюминутных потребностей. Нужно разъяснять гражданам, что брать кредит -легко, а отдавать - тяжело. Кредит открывает для заемщиков новые возможности, но не стоит забывать, что кредитные деньги вовсе не бесплатные. Перед тем как решиться на такой важный шаг следует тщательно взвесить все «за» и «против», разумно оценивая его необходимость и свои финансовые возможности.
На основании вышеизложенного, учитывая несовершенство правового регулирования рекламы потребительских кредитов (займов), приводящее к широкому распространению недобросовестной рекламы, многочисленные нарушения законодательства о рекламе, выявляемы ФАС, низкую финансовую грамотность населения при высоком уровне закредитованности граждан, опережающем динамику их доходов, а также положительный опыт снижения потребления табака и алкоголя, после ведения законодательных запретов и ограничений, предлагаем внести следующие изменения в действующее законодательство. Статью 7 Федерального закона от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе», где перечислены объекты рекламирования, реклама которых не допускается, предлагаем дополнить пунктом 14 следующего содержания:
«14) потребительских кредитов (займов)».
Запрет направлен на предотвращение чрезмерного наращивания долговой нагрузки граждан, что
оказывает отрицательное влияние на сектор потребительского кредитования и экономику в целом, а также на улучшение качества розничного кредитного портфеля банков и снижение их издержек по взысканию просроченной задолженности, списанию задолженности безнадежной ко взысканию.
Литература
1. Банк России: офиц. сайт. URL: https://cbr. ru/press/event/?id=18579 (дата обращения 02.04.2024).
2. Итоговый доклад к расширенному заседанию Коллегии ФАС России 14-17 мая 2024 г. // Федеральная антимонопольная служба: офиц. сайт. URL: https://fas.gov.ru/documents/ type_of_documents/documenty_doklady?ys-clid=lxetuq9fm5116126957 (дата обращения 14.06.2024).
3. Законопроект №№ 956425-7 «О внесении изменений в статьи 28 и 38 Федерального закона «О рекламе» (в части рекламы услуг, связанных с предоставлением кредита или займа)» // Система обеспечения законодательной деятельности: офиц. сайт. URL: https://sozd.duma. gov.ru/bill/956425-7?ysclid=lyitjj4f8g530288865 (дата обращения 13.06.2024).
THE BAN ON ADVERTISING CONSUMER LOANS AS A WAY TO PROTECT CITIZENS FROM EXCESSIVE DEBT IN THE FACE OF ANTI-RUSSIAN SANCTIONS
Fentti M.G.
Financial University under the Government of the Russian Federation
The article is devoted to the topic of countering anti-Russian sanctions, which is relevant in modern conditions. One of the key tasks of the Bank of Russia in the conditions of the sanctions regime remains to limit the risks of the debt burden of citizens and ensure balanced mortgage development. Taking into account the imperfection of the legal regulation of advertising consumer loans (loans), leading to widespread unfair advertising, numerous violations of advertising legislation detected by the Federal Antimonopoly Service, low financial literacy of the population with a high level of creditworthiness of citizens, outstripping the dynamics of their income, the author proposes to establish a legislative ban on advertising consumer loans. The proposed ban is aimed at preventing an excessive increase in the debt burden of citizens, which has a negative impact on the consumer lending sector and the economy as a whole, as well as improving the quality of retail credit
Keywords: banking, sanctions, Central Bank, consumer lending. References
1. The Bank of Russia: official website. URL: https://cbr.ru/press/ event/?id=18579 (accessed 02.04.2024).
2. Final report for the extended meeting of the Board of the Federal Antimonopoly Service of Russia on May 14-17, 2024 // Federal Antimonopoly Service: official website. URL: https://fas.gov.ru/ documents/type_of_documents/documenty_doklady?ysclid=lx-etuq9fm5116126957 (accessed 06/14/2024).
3. Draft Law No. 956425-7 «On Amendments to Articles 28 and 38 of the Federal Law «On Advertising» (in terms of advertising services related to the provision of credit or loan)» // Legislative support system: official website. URL: https://sozd.du-ma.gov.ru/bill/956425-7?ysclid=lyitjj4f8g530288865 (accessed 06/13/2024).
