CC BY
377
ЗАКОНОМЕРНОСТИ И ТЕНДЕНЦИИ РАЗБИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА Б РФ
СКОДТАЕВ Д.К.,
аспирант,
Северо-Осетинский государственный университет,
e-mail: sdkne@mail.ru
В статье рассматривается значение и роль потребительского кредитования в развитии экономики страны. Закономерности развития кредита как проявление действий законов кредитной сферы позволили автору сформулировать экономические границы потребительского кредитования. В работе также дана оценка современному состоянию рынка розничного кредитования с предложениями по основным направлениям развития и методам поддержки со стороны государства.
Ключевые слова: банк; потребительский кредит; кризис; макроэкономика; Базель; ВВП; модернизация.
In this article we will discuss the meaning and role of credit in the economic development of the country.
The patterns credit development according to the laws governing credit issues allowed the author to point out the lines that describe the customer credit. This article analyses current condition of customer credit market and includes views on ways of development and state support methods.
Keywords: bank, consumer credit; crisis; macroeconomics; Basel; GDP; modernization.
Коды классификатора JEL: E51, E52, H81.
Потребительское кредитование является в России одним из приоритетных направлений развития банковского сектора для стимулирования эффективности труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчет ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку.
Кредитное бремя способствует меньшей текучести кадров, т. к. деньги за эти товары должны возвращаться вовремя и каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своем рабочем месте, как можно дольше. Только так он может выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами как честное и добросовестное лицо для дальнейших связей.
Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны, но, временно форсируя рост производства и создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счете потребительский кредит может привести к выходу производства за рамки платежеспособного спроса населения, перепроизводству и, наконец, к финансовому кризису.
Всплеск кредитной активности на рынке потребительского кредитования, с одной стороны, обеспечивает определенные возможности для роста экономики, с другой, сопряжен, как показывает история развития банковских систем, с высокими рисками, поскольку безграничное расширение кредитной активности создает угрозы для нарушения макроэкономического равновесия и стабильности финансово-банковского сектора.
С точки зрения макроэкономических рисков, расширение доступности кредитов снимает ограничения для роста объе ма ликвидности домашних хо зяйств и предприятий, что при водит к увеличению их потре бления и инвестиций. В свою очередь, рост внутреннего спроса усиливает давление на цены активов, товары и уровень зарплаты. Одновременно повышается спрос на иностранные товары, что особенно характерно для экономик с явно выраженными диспропорциями, способствующий ухудшению состояния торгового баланса. При неизменном номинальном курсе национальной валюты все это в условиях переходной экономики снижает конкурентоспособность и повышает ее уязвимость, ведет к нарушению равновесия платежного баланса и обесцениванию национальной валюты.
В докризисный период и в настоящее время объектом потребительского кредита, как правило, выступают товары иностранного производства (автомобили, бытовая техника, мебель, строительные материалы для проведения ремонта и т. д.), не способствующие развитию отечественного потребителя, что является не менее значимым для оценки вклада потребительского кредитования в развитие национальной экономики.
Согласно результатам опроса граждан России о товарах, приобретаемых в кредит, на первом месте находится бытовая техника, в которой больше всего заинтересованы неработающие домохозяйки. Аудио и видеоаппаратура, средства связи и компьютеры в первую очередь необходимы молодежи. А вот автомобили, мебель, стройматериалы и крупные бытовые приборы приобретаются на долгий срок кредитоспособными гражданами, имеющими стабильный доход.
© Д.К. Скодтаев, 2012
ТЕRRА ECONOMICUS ^ 2012 ^ Том 10 № 4 Часть 3
ТЕRRА ECONOMICUS ^ 2012 ^ Том 10 № 4 Часть 3
Справедливости ради следует заметить, что в нашей стране появляется все больше товаров иностранных брендов. В данном контексте речь идет об автомобилях, бытовой технике, некоторых строительных материалах. В то же время основная часть добавленной стоимости формируется у зарубежного держателя бренда. Из этого следует достаточно жесткий вывод о том, что российские потребители посредством получения кредита поддерживают иностранных производителей. Это, собственно, относится к проблеме структуры национальной экономики и конкурентоспособности ее товаропроизводителей.
Причина такой тенденции кроется в более фундаментальных, хорошо известных проблемах национальной экономики: ее низкой конкурентоспособности, а следовательно, соответствующей продукции и товаров, производимых отечественными производителями, диспропорциональностью структуры, высокой стоимостью и неудовлетворительным соотношением «цена-качество». Названные проблемы распространяются и на микроуровень, в частности, влияют на структуру потребительского кредита касательно кредитуемых объектов.
Вышеизложенное имеет прямое отношение к масштабам и структуре банковских кредитов и обусловливает необходимость определения их границ. Эти границы определяются законами кредита. В кредитной сфере действуют как общие экономические законы (закон стоимости и экономии времени, закон пропорционального развития экономики, закон прибыли), так и частные законы, или законы кредита. К последним относятся закон возвратности средств и закон экономического предела кредитования. Общие законы определяют способы и условия действия частных законов, характер используемых инструментов, а также результат действия законов кредита. Законы кредита влияют на специфику реализации требований общих законов в кредитной сфере. В частности, закон пропорционального развития экономики определяет способ действия закона возвратности средств и экономического предела кредитования: оба закона реализуются через определенные пропорции, которые следует соблюдать в процессе деятельности коммерческих банков.
Пропорции, определяемые законом возвратности кредита, это, прежде всего, соотношение между собственными средствами клиента и ссудой в кредитуемом мероприятии, между размером кредита и его обеспечением. Из содержания закона экономического предела кредитования вытекает пропорциональность, во-первых, между кредитными ресурсами и кредитными вложениями, во-вторых, между кредитными вложениями и объектом кредитования на микроуровне, а на макроуровне — между кредитными вложениями и ВВП.
Внешними проявлениями действия указанных законов являются закономерности развития кредитной сферы: поступательное пропорциональное развитие кредита, концентрация кредита и относительное замедление темпов роста выдачи ссуд по мере интенсификации производства экономических процессов.
Результатом действия законов пропорционального развития экономики, экономического предела кредитования и возвратности кредита является поступательное пропорциональное развитие кредита, которое можно рассматривать в количественном и качественном аспектах. Под количественным развитием понимается рост размера кредитных вложений и объема выдачи ссуд. Факторами роста кредитных вложений являются изменение объема ВВП, расширение объектов кредитования, а также изменение условий кредитования. В условиях рыночной экономики, характеризующейся цикличностью развития, поступательное развитие кредита имеет также циклическую неравномерность, а тенденции роста выдачи ссуд ограничиваются пределами одного цикла. Под качественным развитием кредита следует понимать развитие форм его функционирования и повышение качества кредитного процесса, в том числе его интенсификации.
В целом можно заметить, что закономерности развития кредита, как проявление действий общих и частных законов кредитной сферы, позволяют сформулировать экономические границы потребительского кредитования, которые можно разделить на количественные и структурные. Первые обусловлены темпами роста оборота непродовольственных товаров, требованиями закона возвратности средств, которые во многом определяются объектами кредитования и денежными доходами населения. Вторые — структурой товарооборота и оборота непродовольственных товаров.
Последствия от банковского кризиса могли нести более негативный характер, если бы государство не поддержало банки. Правительственная финансовая поддержка, повышение кредитного размера компенсаций по банковским вкладам и другие меры предотвратили многомиллиардные убытки банков от массового изъятия депозитов и остановили дальнейшее падение бизнеса.
В период кризиса банковский сектор, со своей стороны, не предпринял достаточных мер, т. к. акценты в управлении бизнесом оставались прежними, а качество обслуживания клиентов при этом снизилось. Анализ, проведенный ЦБ РФ, позволяет утверждать, что отдельные банки использовали кредит главным образом для поддержки своих собственных корпоративных интересов, допускали повышенные риски, что в конечном счете приводило к крупным убыткам.
Стержнем кредита до кризиса являлась связь с материальным процессом. Темп роста кредитных вложений банков существенно превышал темп роста объема ВВП и промышленного производства. Ссуды выдавались под конкретное обеспечение, для осуществления платежей за конкретные материальные ценности и услуги. Но, как выяснилось, нередко такое обеспечение было преувеличенным, не способным гарантировать возврат ссуды, а оплата материальных ценностей использовалась на создание производств, спрос на продукцию которых превышал реальную платежеспособность потребителей, что приводило к невозврату займов.
Обособленность кредита от программ экономического развития стала очевидной. В стране не было стратегического плана в виде программы промышленной структурной политики. Развиваясь стихийно, сообразуясь с целями банков, кредит дрейфовал между текущими запросами товаропроизводителей и корпоративными интересами финансовых институтов, не содействуя в полной мере решению задач общественного развития. В то же время отсутствовало стратегическое представление о приоритетных кредитных потоках. Бизнес и банки, каждый в отдельности, решали свои корпоративные задачи.
Разумеется, все это должно было сказаться на состоянии национальной экономики и ее основного элемента — банковской системы, которая подошла к финансовому кризису в ослабленном состоянии. Ее уязвимость предопределила ход последующих событий, усилила спад макроэкономических показателей банковской деятельности и российской экономики в целом.
ЗАКОНОМЕРНОСТИ И ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА В РФ
10 7
Дальнейшее развитие кредитных отношений во многом зависит от того, насколько успешно будут устранены негативные факторы и уязвимые места, которые образовались в практике использования кредита последних лет. На наш взгляд, для повышения роли кредита в развитии российской экономики следует принять ряд мер:
• связать развитие кредитных отношений с программами экономического развития страны;
• существенно повысить роль банков в перераспределении капиталов, направив на их капитализацию дополнительные государственные ресурсы;
• обеспечивая вхождение денег в оборот на кредитной основе, расширить кредитную составляющую денежнокредитной политики, в том числе посредством развития перечня активов, принимаемых по займам в форме рефинансирования;
• увеличить поддержку предприятий и банков в форме государственных гарантий, которые позволят товаропроизводителям преодолеть недоверие друг к другу, активизировать производство и обращение, не допуская искусственного сжатия кредитования;
• для более емкого выражения роли кредита как фактора обеспечения непрерывности кругооборота средств для ускорения производства, а также экономии затрат производить его оценку по более широкому кругу показателей, характеризующих скорость оборота кредита и оборотных средств экономических субъектов, затратность кредитных операций, рентабельность кредитов, производительность труда банков в их кредитной деятельности.
Совершенствование оценки роли кредита в экономике целесообразно осуществлять на базе информации о движении денежно-кредитных потоков и анализа его связи с другими секторами экономики. Специальные показатели по различным секторам экономики (кооперативному, страховому, недвижимого имущества, международному, государственному, частного хозяйства), а также по различным рынкам (межбанковскому, денежному, фондовому, валютному, товарному) позволят не только охарактеризовать использование кредита, но и выявить негативные тенденции, усиление которых может вызвать образование диспропорций.
Модернизация банковского законодательства и совершенствование кредитной инфраструктуры являются определяющими дальнейшее развитие кредитной сферы. Банки и их клиенты нуждаются в серьезном расширении и дальнейшем совершенствовании законодательных актов и нормативных положений, регламентирующих кредитные отношения. Приоритетным направлением законодательного процесса должна быть разработка законов общего действия, положения которых определяют более частные нормы правового обеспечения отдельных видов банковского кредита.
Несмотря на достигнутый прогресс, российское банковское законодательство, регламентирующее кредитную деятельность и развитие ее инфраструктуры, находится на стадии становления. Банки и их клиенты нуждаются в серьезном расширении и дальнейшем совершенствовании законодательных актов и нормативных положений, регламентирующих кредитные отношения.
Разработка законов общего действия, положения которых определяют более частные нормы правового обеспечения отдельных видов банковского кредита, должна быть приоритетным направлением законодательного процесса.
Современная практика функционирования банковской системы показывает, что назрела необходимость в разработке и принятии федерального закона «О региональных банках развития в Российской Федерации», открывающего возможность создания самостоятельных специализированных государственных институтов развития как на федеральном, так и региональном уровне; закона «О сберегательном деле в Российской Федерации», в котором принципиально важно закрепить базовые принципы сберегательного дела и т. д. В контексте совершенствования банковского правового поля, в том числе регламентирующего кредитные операции, существенным является принятие закона «О почтовых банках» и новая редакция закона «О кредитной кооперации».
Развитие банковского законодательства в дальнейшем должно идти и по линии разработки государственных актов, регламентирующих применение в России деривативов и других инструментов, хеджирующих риски совершаемых кредитных операций. В целях развития кредитной инфраструктуры, совершенствования информационной системы и качества предоставляемой информации необходимо внести изменения в Федеральный закон «О кредитных историях», разработать и принять закон «О рейтинговых агентствах».
Стратегическое развитие кредитных отношений в значительной степени будет зависеть от рынка межбанковских кредитов (МБК). Для современного рынка МБК характерна сегментация, которая препятствует формированию свободного рынка межбанковского кредитования на уровне отечественной банковской системы в целом.
Ключевым элементом повышения роли кредита должно стать также дальнейшее развитие новых кредитных продуктов и технологий. До кризиса у российских коммерческих банков появилось немало новых продуктов. Их разнообразие (по целям кредитования, видам залога и технологии предоставления) делает необходимой стандартизацию новой продуктовой линейки. Самым активным в данном направлении является Сбербанк России, который планирует (согласно Стратегии развития Сбербанка России на период до 2014 г.):
• превращение Сбербанка в сервисную компанию, с максимальной ориентацией Банка на потребность клиента;
• проведение «Промышленной революции» — комплексной перестройки систем и процессов Банка, направленной на повышение уровня управляемости, снижение удельных затрат и повышение качества обслуживания клиентов;
• внедрение «Производительной системы Сбербанка» — комплекса инструментов, направленных на повышение эффективности деятельности по всем направлениям «снизу вверх», в качестве новой идеологии управления Банком;
• развитие операций на международных рынках как способ диверсификации бизнеса и получения доступа к лучшим мировым практикам в сфере финансовых услуг;
ТЕRRА ECONOMICUS ^ 2012 ^ Том 10 № 4 Часть 3
ТЕRRА ECONOMICUS ^ 2012 ^ Том 10 № 4 Часть 3
• инвестирование в сотрудников: приобретение коллективом новых навыков, изменение ценностных установок и формирование новой корпоративной культуры [5, с. 4].
Другое направление активного развития кредитных продуктов для физических лиц — дальнейшее расширение целевых потребительских займов, ориентированных на определенные группы заемщиков, на решение социальных задач и развитие новых технологических элементов.
В интересах развития ссуд на образование, выполняющих важную социальную функцию, целесообразно принять законодательные акты, которые предусматривали бы дифференциацию схем погашения образовательных кредитов по группам заемщиков, а также привлечение коммерческих организаций в качестве спонсоров или гарантов.
Перспективными следует признать кредитные технологии, способствующие как пакетированию, так и индивидуализации услуг для физических лиц (в том числе технологию финансового супермаркета и индивидуальное обслуживание клиента в рамках private banking).
В стратегическом отношении важно повышение качества кредитных продуктов. Исследования показывают, что нормативные документы Банка России лишь частично определяют стандарты качества займов и не полностью учитывают теоретические основы стандартов — качество кредита оценивается только на основе факторов кредитного риска, тогда как оно охватывает также доходность и ликвидность кредитного актива.
Необходимо учитывать рекомендации Базельского комитета, включающие в критерии оценки качества банковской деятельности конкурентоспособность банковского продукта, его значимость и ориентированность на клиента, а также качество кредитного менеджмента.
Органичной частью стратегии повышения роли кредита должно стать совершенствование системы предупреждения и минимизации кредитных рисков на различных стадиях процесса кредитования. Современный финансовый кризис обнажил ряд острых проблем в работе банков: их недостаточный аналитический уровень как на стадии выдачи кредитов, так и на стадии их погашения. В связи с этим ЦБ РФ мог бы рекомендовать коммерческим банкам применять современный инструментарий оценки кредитоспособности заемщиков, включая присвоение рейтинговой оценки.
В стратегическом отношении необходимо акцентировать внимание на развитии отдельных разновидностей банковских ссуд, имеющих существенное значение для инвестиционной и социальной сферы российской экономики. Наряду с этим сегодня не менее важно также рассматривать перспективы рефинансирования, синдицированного кредита, венчурного кредитования и проектного финансирования.
ЛИТЕРАТУРА
1. Аганов А.Н. Анализ и оценка рынка потребительского кредитования в Северо-Кавказском Федеральном округе // Вопросы региональной экономики № 3. 2012. С. 8-15.
2. Валенцева Н.И., Ларионова И.В., Кудрявцева Ю.В. Теоретические основы экономических границ кредита и развития потребительского кредитования // Банковские услуги. 2011. № 1. С. 2-11.
3. Интервью Президента, Председателя Правления Сбербанка России Г.О. Грефа // Деньги и кредит. 2011. № 11.
4. Лаврушин О.И. Особенности и направления развития кредита в экономике России // Банковское дело. 2011. № 3. C. 35-41.
5. Филиппова Т.А., Шелухина В.В. Основные проблемы в секторе потребительского кредитования коммерческого банка и пути их решения // Экономика. Управление. Право. 2012. № 2. Ч. 2. C. 7-9.
