CC BY
0
УДК 336.719(045) © Барац П. Ф., 2024
Выявление возможных рисков и угроз неприменения принципов устойчивого развития в банковском секторе в США, Великобритании и Австралии: рекомендации для устойчивого развития банковского сектора в России
В данной статье рассматривается тема устойчивого развития банковского сектора на примере США, Великобритании и Австралии. В работе описываются ключевые факторы, влияющие на банковский сектор стран, а также риски и угрозы, с которыми он сталкивается. Приводятся примеры провалов и неудач, которые произошли в каждом из рассматриваемых секторов и анализируются их причины. На основе проведенного анализа формулируются рекомендации для устойчивого развития российского банковского сектора, основываясь на опыте США, Великобритании и Австралии. Данная тема является актуальной, так как стабильность и устойчивость банковского сектора являются важнейшими факторами для экономического развития каждой страны. Банковские секторы США, Великобритании и Австралии имеют свои уникальные особенности и претерпевают различные неудачи, но все они сталкиваются с общими рисками и угрозами. Исходя из проведенного анализа, можно сделать вывод, что устойчивое развитие банковского сектора является необходимым условием для экономического роста и развития. Для достижения этой цели необходимо принимать меры по снижению рисков и угроз, а также осуществлять мониторинг факторов, влияющих на банковский сектор. Ключевые слова: банковский сектор; устойчивое развитие; риски и угрозы банковского сектора; рекомендации
Для цитирования: Барац П. Ф. Выявление возможных рисков и угроз неприменения принципов устойчивого развития в банковском секторе в США, Великобритании и Австралии: рекомендации для устойчивого развития банковского сектора в России. Научные записки молодых исследователей. 2024;12(1):30-41.
Научный руководитель: Ризванова И.А., кандидат экономических наук, старший преподаватель кафедры банковского дела и монетарного регулирования, Финансовый университет, Москва, Россия /Scientific supervisor: Rizvanova I.A., Cand. Sci. (Econ.), Senior Lecturer, Department of Banking and Monetary Regulation, Financial University, Moscow, Russia.
Полина Фридриховна Барац, студентка факультета «Экономика и бизнес», Финансовый университет, Москва, Россия
Polina F. Barats, student, Faculty of Economics and Business, Financial University,
Moscow, Russia
polina.barats@mail.ru
АННОТАЦИЯ
ORIGINAL PAPER
Recommendations for Sustainable Development of the Russian Banking Sector: Risks and Threats of Principles Non-Application of Sustainable Development of Banking in the USA, UK and Australia
ABSTRACT
This research reveals the theme of sustainable development of the banking sector using the example of the USA, UK and Australia. The paper describes the key factors affecting the banking sector of countries, as well as the risks and threats it faces. The paper provides examples of failures and setbacks that occurred in each of the sectors under consideration and analyzes their causes, in order to formulate recommendations for the sustainable development of the Russian banking sector based on the experience of the USA, Great Britain, and Australia. This subject is relevant, since the stability and sustainability of the banking sector are the most important factors for each country's economic growth. The US, UK and Australian banking sectors have their own unique features and have experienced different setbacks. However, they all face common risks and threats. Based on the analysis, the author can conclude that the sustainable development of the banking sector is a necessary condition for economic growth and development. To achieve this aim, it is necessary to take measures to reduce risks and threats, as well as monitor factors affecting the banking sector. Keywords: banking sector; sustainable development; risks and threats of the banking sector; recommendations
For citation: Barats P. F. Recommendations for sustainable development of the Russian banking sector: Risks and threats of principles non-application of sustainable development of banking in the USA, UK and Australia. Nauchnye zapiski molodykh issledovatelei = Scientific notes of young researchers. 2024;12(1):30-41.
Введение
Устойчивое развитие стало одним из ключевых направлений в современной экономике, в том числе и в банковском секторе. В странах, таких как США, Великобритания и Австралия, банки играют важную роль в обеспечении стабильности финансовой системы и экономического развития. Концепция устойчивого развития банковского сектора подразумевает создание экономической системы, в которой банковские институты работают в рамках устойчивой экономической, экологической и социальной политики. Она основывается на принципах, которые способствуют удовлетворению потребностей текущего поколения, не препятствуя удовлетворению потребностей будущих поколений. Концепция устойчивого развития банковского сектора связана с решением проблем, таких как снижение рисков, снижение негативного экологического влияния и повыше-
ние социальной ответственности. Основной целью устойчивого развития банковского сектора является обеспечение стабильности экономической системы и защита интересов клиентов и общества в целом. Для достижения этой цели необходимо принимать решения на основе комплексного анализа экономических, социальных и экологических аспектов, а также осуществлять мониторинг и оценку рисков. Однако в процессе применения устойчивого развития в банковском секторе могут возникать некоторые риски и угрозы, которые могут повлиять на его устойчивость и долгосрочную успешную деятельность. Предложенная тема является актуальной в свете необходимости обеспечения устойчивости и стабильности банковского сектора в различных странах мира. Согласно данным Международного валютного фонда банковский сектор является ключевым элементом экономики, предоставляя фи-
нансирование для инвестиций и потребительских расходов1. В этом контексте исследование рисков и угроз, связанных с применением устойчивого развития в банковском секторе, можно назвать крайне важным на текущий момент. Оно позволит определить проблемы, с которыми сталкиваются банковские секторы различных стран, а также выработать рекомендации для устойчивого развития банковского сектора в России.
Объектом рассматриваемой темы является банковский сектор, предметом - выявление возможных рисков и угроз применения устойчивого развития в банковском секторе в США, Великобритании и Австралии, а также предложение рекомендаций для устойчивого развития банковского сектора в России.
Целью данной работы является выявление возможных рисков и угроз применения устойчивого развития в банковском секторе в США, Великобритании и Австралии и разработка рекомендаций для устойчивого развития банковского сектора в России на основе опыта этих стран. В ходе исследования будут рассмотрены факторы, влияющие на риски и угрозы применения устойчивого развития в банковском секторе, и предложены практические рекомендации, способные помочь российскому банковскому сектору стать более устойчивым и успешным в долгосрочной перспективе, в связи с чем следует сформулировать следующие задачи:
• рассмотреть концепцию устойчивого развития банковского сектора и факторы, влияющие на этот процесс в США, Великобритании и Австралии;
• проанализировать риски и угрозы, связанные с применением устойчивого развития в банковском секторе этих стран, а также привести примеры провалов и неудач в этой области;
• сформулировать рекомендации для устойчивого развития банковского сектора в России, основываясь на опыте США, Великобритании и Австралии.
Для написания настоящей работы был использован метод изучения и анализа статей и другой научной литературы отечественного и иностранного авторства, посвященной теме устойчивости и стабильного развития банковского сектора в США, Великобритании, Австралии и России, также
1 International Monetary Fund, Global financial stability report: Safeguarding financial stability amid high inflation and geopolitical risks. April 2023. URL: https://www.imf.org/ en/Publications/GFSR/Issues/2023/04/11/global-financial-stability-report-april-2023
были применены методы сравнения и структурного анализа.
Анализ опыта других стран и разработка рекомендаций для России могут быть важным вкладом в дальнейшее развитие банковского сектора и достижение устойчивого экономического роста в стране.
Концепция устойчивого развития в банковском секторе
Устойчивое развитие банковского сектора означает создание и поддержание экономической и финансовой стабильности в долгосрочной перспективе, учитывая экологические, социальные и государственные аспекты, а также этические и корпоративные принципы. Устойчивый банковский сектор стремится не только к финансовой прибыльности, но и к социальной ответственности, управлению рисками, соблюдению норм и стандартов и взаимодействию с заинтересованными сторонами. Факторы, которые могут влиять на устойчивое развитие банковского сектора, включают, например, экономическую и финансовую стабильность, социальные и околоэкологические требования, регулирование и нормативные акты, взаимодействие с клиентами и обществом, управление рисками и внутренним контролем, этические аспекты и корпоративную культуру [1].
Концепция устойчивого развития банковского сектора предполагает интеграцию экономических, социальных и экологических факторов в стратегии развития банков, чтобы обеспечить долгосрочную прибыльность и устойчивость деятельности банка. Эта концепция подразумевает учет и управление рисками, связанными с финансовой стабильностью, климатическими изменениями, социальной ответственностью и устойчивым использованием ресурсов [2]. Для достижения устойчивого развития банковского сектора требуется ряд мер, направленных на уменьшение финансовых рисков, повышение социальной ответственности и экологической эффективности банковской деятельности. К ним относятся:
• стратегическое планирование и управление рисками, предполагающее разработку банками стратегий, которые учитывают экономические, социальные и экологические риски и предотвращают потенциальные финансовые потери;
• инвестирование в устойчивые проекты,которые учитывают экологические и социальные
факторы, к примеру, проекты по использованию возобновляемых источников энергии или другие инвестиции, характеризующиеся высоким уровнем социальной ответственности;
• повышение прозрачности отчетности, демонстрация банками своих усилий по достижению устойчивости;
• развитие социальной ответственности, учет интересов и потребностей своих клиентов и обеспечение доступности услуг для всех слоев населения;
• эффективное и рациональное использование природных ресурсов, например, сокращение использования бумажных документов или снижение энергопотребления в своих зданиях.
Концепция устойчивого развития банковского сектора может рассматриваться в разных аспектах в зависимости от того, на какой период времени она ориентирована. В краткосрочной перспективе устойчивость банковского сектора связана с его способностью быстро адаптироваться к изменяющимся условиям рынка и принимать оперативные меры для минимизации рисков, в то время как в долгосрочной перспективе концепция устойчивого развития банковского сектора предполагает создание условий для развития банков и сохранения финансовой устойчивости в течение длительного периода времени и включает в себя более широкий спектр мер, таких как обеспечение капиталовложений в экологически чистые источники энергии, соблюдение социальной ответственности, развитие технологий и привлечение талантливых специалистов. Таким образом, концепция устойчивого развития банковского сектора может быть различной в зависимости от временного горизонта и общих целей, которые ставятся перед сектором в целом. Краткосрочная устойчивость может быть направлена на оперативное реагирование на риски, а долгосрочная - на создание условий для безопасного дальнейшего развития в длительной перспективе.
Мировой опыт столкновения с рисками и угрозами при применении концепции устойчивого развития в банковском секторе
Тем не менее в процессе применения концепции устойчивого развития в банковском секторе могут возникать риски и угрозы. Риски - это вероятность возникновения потерь или нежелательных последствий, которые могут возникнуть в резуль-
тате неопределенности внешних или внутренних факторов. Угрозы - это внешние факторы или события, которые могут негативно воздействовать на банковский сектор и создавать риски для его устойчивого развития. Риски и угрозы в банковском секторе представляют собой обширный диапазон факторов: финансовые риски (кредитные, рыночные, операционные риски), репутационные риски, риски соответствия нормативным требованиям, риски взаимодействия с клиентами и обществом, технологические риски, экологические риски, социальные риски и др. [3]. Перечисленные риски и угрозы варьируются в зависимости от страны, региона, размеров и типов банков и других особенностей. Понимание рисков и угроз банковского сектора и их анализ являются важными аспектами для эффективного применения устойчивого развития в банковском секторе. Оно позволяет банкам оценить потенциальные угрозы и риски, разработать соответствующие стратегии и меры по их снижению или предотвращению, а также повысить свою устойчивость и способность адаптироваться к переменам во внешней среде. Кроме того, банковская система выполняет важные функции для стабильного функционирования экономики, такие как аккумуляция и концентрация основной массы денежных средств, движение, распределение и перераспределение с учетом интересов различных экономических субъектов ресурсов государства. Сбои и внеплановые изменения банковской системы препятствуют выполнению возложенных на нее функций, в результате чего происходит нарушение или потеря экономической связи между субъектами хозяйствования, что служит основной угрозой, как на макро-, так и на микроуровне страны.
В связи с этим исследование рисков и угроз применения устойчивого развития в банковском секторе трех стран - США, Великобритании и Австралии, позволит извлечь ценные уроки и сформулировать необходимые рекомендации для устойчивого развития банковского сектора в России. Анализ рисков и угроз, а также разработка соответствующих рекомендаций, позволит более эффективно осуществлять применение стабильного развития в банковском секторе, снижая потенциальные негативные последствия и способствуя устойчивому развитию банковской системы в России [4].
Итак, рассмотрим общие ключевые факторы, влияющие на банковский сектор США, Великобритании и Австралии:
1. Регуляторная политика.
Регулирование банковской деятельности имеет
огромное значение для процесса развития банковского сектора. К ее инструментам относятся законы, правила и нормы, определяющие условия, в которых банки осуществляют свою деятельность, поэтому регуляторная политика может серьезно влиять на их способность справляться с рисками и угрозами.
2. Экономическая ситуация.
Экономические условия в стране, такие как уровень ВВП, уровень инфляции, безработицы и др., оказывают существенное влияние на банковский сектор. Например, снижение экономического роста может повлечь за собой снижение спроса на кредиты, увеличение кредитного риска и снижение прибыльности банков.
3. Финансовая стабильность.
Уровень финансовой стабильности в стране, состояние финансовых рынков и степень уязвимости банковской системы перед финансовыми кризисами также влияют на устойчивость банковского сектора.
4. Технологические инновации.
Быстрое развитие технологий в банковской сфере, таких как цифровизация, финтех и блок-чейн, напрямую воздействует на банковский сектор. Новые технологии предоставляют банкам новые возможности для оптимизации процессов, снижения издержек и повышения эффективности, с другой стороны, они сопровождаются рядом рисков, связанных с кибербезопасностью и репу-тационными рисками. В частности, финтех несет с собой определенные положительные аспекты, но не стоит забывать о практическом внедрении современных финансовых технологий и проблемах, связанных с этой процедурой. Для потребительского сектора возникают риски конфиденциальности и безопасности данных, отсутствия непрерывности в банковских процессах. К рискам,связанным с технологическими инновациями, можно отнести также риск аутсорсинга, комплаенс-риск и операционный риск (последний подробнее рассмотрен ниже).
5. Социальные и экологические факторы.
Растущая осознанность общества относительно
социальной и экологической ответственности банков имеет все большее влияние на их деятельность. От репутационных рисков, рисков неплатежеспособности заемщиков, законодательного регулирования и судебных прецедентов в области социальных и экологических стандартов, а также изменений
в предпочтениях потребителей, зависят их финансовые решения и предпочтения [5].
6. Геополитические риски.
Геополитические события, такие как международные конфликты, санкции, торговые войны и политическая нестабильность, безусловно, оказывают существенное влияние на банковский сектор. К связанным с ними рискам относят ограничение доступа к рынкам, изменение условий внешнеэкономической деятельности и валютных курсов.
7. Кредитные риски.
Неплатежеспособность заемщиков, дефолты, рейтинговые риски и риски концентрации также оказывают воздействие на устойчивость банковского сектора. Неблагоприятные условия на рынке кредитования, снижение кредитного качества портфеля банка и другие факторы могут повлечь за собой существенные финансовые потери [6].
8. Операционные риски.
Включают в себя риски неправильного управления, риски операционных процессов и риски, связанные с технологиями. Недостатки в управлении рисками, нарушения в операционных процессах и другие факторы могут повлечь финансовые потери и угрожать устойчивому развитию банка [7].
Итак, все вышеизложенные факторы могут взаимодействовать между собой и влиять на устойчивость банковского сектора в США, Великобритании и Австралии, поэтому требуют внимания со стороны банковских организаций и регуляторов для эффективного управления рисками и угрозами. Неграмотное управление угрозами и рисками, а также отсутствие стратегии устойчивого развития уже приводили к некоторым провалам и неудачам в истории существования банковских секторов указанных стран. Как было указано выше, концепция устойчивого развития несколько различается на долгосрочном и краткосрочном периодах: меняются цели, стратегия и способы реализации. Во-первых, рассмотрим несколько примеров, основываясь на общей характеристике банковского сектора каждой выбранной страны и наиболее известной неудачи в нем в долгосрочном плане.
1. Банковский сектор США является одним из крупнейших в мире и имеет важное значение для мировой экономики. В нем действуют более 5,3 тысяч банков, включая крупнейшие мировые финансовые институты, такие как JP Morgan Chase, Bank of America и Citigroup. Банковский сектор США играет ключевую роль в финансировании экономической
деятельности в стране, предоставляя кредиты для бизнеса и частных лиц, инвестируя в различные отрасли экономики и обеспечивая стабильность финансовой системы страны. Тем не менее банковский сектор США сталкивается с рисками и угрозами, такими как кредитный риск, операционный риск, риск ликвидности и многие другие. Кредитный риск возникает при невозврате кредитов клиентами банка, что ведет к снижению прибыли и потере репутации. Операционный риск связан с непредвиденными событиями, к примеру, кибератаками, технологическими сбоями и всем прочим, что влечет материальные убытки и ухудшение имиджа банка. Риск ликвидности возникает, когда банк не может найти достаточное количество ликвидных активов для покрытия своих обязательств перед клиентами и другими кредиторами. Эти и другие риски требуют постоянного мониторинга и управления. Кроме того, банковский сектор США характеризуется высокой концентрацией рынка на нескольких крупных игроках, которые имеют значительную долю на рынке. Также сектор отличается развитой инфраструктурой и технологическими инновациями, включающими в себя онлайн-банкинг, мобильные приложения и другие средства цифрового обслуживания клиентов. Итак, банковский сектор США имеет высокий уровень развития и играет ключевую роль в экономике страны и мировой экономике в целом, однако его деятельность сопряжена с рисками и угрозами, которые привели, в частности, к финансовому кризису 2008 г., также известному как «Великая рецессия», он был одним из самых серьезных кризисов в истории США и возымел значительное влияние на банковский сектор. Кризис начался с проблем на рынке недвижимости, когда банки стали выдавать кредиты низкого качества и неплатежеспособным заемщикам, что в результате привело к увеличению количества неплатежей и снижению стоимости имущества. Следствием стали крупномасштабные дефолты, которые повлияли на ценные бумаги, связанные с недвижимостью, и на рынок кредитования. Банки столкнулись с проблемой ликвидности и срывом платежей по кредитам, из-за чего многие из них обанкротились, а другие нуждались в финансовой помощи со стороны правительства. В результате правительство США выделило средства на спасение банков в размере более 700 млрд долл., хотя число обанкротившихся банков и их совокупные активы все же достигли внушительных значений: около 160 банков, со стоимостью активов бо-
лее 370 млрд долл. [8]. Кризис вызвал сокращение занятости и снижение экономического роста в США. Итак, кризис 2008 г. стал негативным опытом для банковского сектора США и послужил примером того, как неправильные кредитные практики и неэффективное управление рисками могут привести к серьезным последствиям, что подчеркивает важность регулирования финансового сектора и необходимость контроля за кредитными практиками банков [9].
Причины этого провала включают в себя высокий уровень сабпрайм-ипотечных кредитов, агрессивную практику выдачи и продажи сложных финансовых инструментов, недостатки в регуляции и надзоре, а также системные риски в связи с взаимодействием и взаимозависимостью между различными финансовыми учреждениями. Кроме того, существенным итогом кризиса стал крах в мае 2008 г. пятого по величине американского инвестиционного банка Bear Stearns, занимавшего второе место в США среди андеррайтеров ипотечных облигаций.
2. Банковский сектор Великобритании является одним из крупнейших и наиболее развитых в мире и имеет множество преимуществ, в числе которых высокая конкуренция и большое разнообразие предоставляемых финансовых услуг. Система банков Великобритании состоит из более чем 300 коммерческих банков и более чем 45 000 финансовых учреждений, предоставляющих различные финансовые услуги. Важнейшими участниками британской банковской системы являются центральный банк Великобритании (Bank of England), которому принадлежит основная роль в монетарной политике страны, и Британская ассоциация банков (British Bankers' Association), которая представляет интересы британских банков. В Великобритании располагаются крупнейшие банки мира, такие как HSBC, Barclays и Lloyds Banking Group. Банковский сектор Великобритании также характеризуется высокой степенью конкуренции и инновационности, особенно в области цифровых технологий и финансовых услуг. Кроме того, Великобритания является центром международных финансовых операций и имеет значительный вклад в глобальную экономику. Тем не менее, подобно другим развитым банковским секторам, Великобритания сталкивалась с рядом серьезных проблем. В частности, вышеупомянутый финансовый кризис 2008 г. оказал значительное влияние на банковский сектор Великобритании: привел к снижению доверия к банковской систе-
ме, увеличению кредитного риска и повышению уровня недоимок [10]. В ответ на это Банк Англии и правительство Великобритании приняли ряд мер, направленных на повышение прозрачности и стабильности банковской системы. Одним из самых известных финансовых провалов в банковской сфере Великобритании считается скандал с манипуляциями ставками LIBOR. В 2012 г. стало известно, что несколько крупных банков в Великобритании манипулировали ставками LIBOR (London Interbank Offered Rate - Лондонская межбанковская ставка предложения) - это межбанковская ставка, которая определяется на основе оценки того, по какой ставке одни банки готовы предоставлять кредиты другим), прибегая к недобросовестным практикам на рынке обмена валютами. Libor был объектом самоконтроля комитета крупнейших банков мира, ставка отображала, сколько стоит для них занять деньги друг у друга. Каждое утро, каждый банк предоставлял свою оценку, эти оценки усреднялись, и на основе них определялся текущий размер ставки, которая публиковалась в полдень. Сговорившиеся банки согласовывали свои оценки, чтобы изменить ставку в свою пользу и получить больший доход. Манипуляции были раскрыты после расследования, проведенного британскими регуляторами и американскими властями. Результатом этого скандала стало не только значительное ухудшение репутации банков, но и огромные финансовые потери. Некоторые банки были оштрафованы на миллиарды долларов за манипуляции ставками, а их сотрудники были осуждены2. Кроме того, этот скандал подтолкнул к изменениям в регулировании финансового сектора в Великобритании и в других странах, в том числе в США [11]. Причины этого провала включали недостатки внутреннего контроля, этические нарушения и недостатки в регуляции и надзоре.
3. Банковский сектор Австралии характеризуется высоким уровнем конкуренции и устойчивости. Как и в США и Великобритании, австралийские банки также были повреждены финансовым кризисом 2008 г., однако они быстро восстановились и в целом продолжили показывать высокую прибыльность. В 2019 г. банковский сектор Австралии занимал 7-е место в мире по размеру активов. Согласно данным Австралийского статистического
2 Финансовый учет. Скандал вокруг Libor: как банкиры определяли самую важную ставку в мире. 2021. URL: https://fin-accounting.ru/financial-news/2017/skandal-vokrug-libor-kak-bankiry-opredelyali-samuyu-vazhnuyu-stavku-v-mire.html
бюро, в 2020 г. чистая прибыль австралийских банков составила 27,4 млрд австралийских долл. (около 20 млрд долл. США)3. Банковский сектор Австралии включает в себя четыре крупнейших банка страны: Commonwealth Bank of Australia, Westpac Banking Corporation, Australia and New Zealand Banking Group и National Australia Bank. Все они являются частными банками, торгующими на Австралийской фондовой бирже4. Кроме того, австралийский банковский сектор считается одним из наиболее инновационных и развитых в мире. В последние годы австралийские банки активно внедряют новые технологии, например, цифровые платформы, искусственный интеллект и блокчейн, чтобы обеспечить более удобный и эффективный сервис для своих клиентов. Королевская комиссия по банковскому делу (Banking Royal Commission) была создана в 2017 г. правительством Австралии для расследования злоупотреблений и недобросовестной практики в банковской и финансовой сферах страны. Одной из самых серьезных проблем, выявленных комиссией, было незаконное выставление счетов и списание платежей от клиентов, особенно умерших или вовсе несуществующих5. Кроме того, были выявлены случаи предоставления ложной или неполной информации клиентам, ведующие к неоправданным затратам и ущербу для финансовых интересов клиентов. Комиссия также обнаружила: банковские и финансовые учреждения Австралии часто не соблюдают законы, регулирующие финансовую деятельность, в том числе в отношении предотвращения отмывания денег. Кроме того, были выявлены случаи, когда банки продавали клиентам кредиты, которые они не могли позволить себе выплатить, и продукты, которые не подходили для их финансового положения. Итогами расследования стали серьезные денежные штрафы, судебные исключения и репутаци-онные потери для австралийских банков. Противоправные действия, недостатки внутреннего контро-
3 Australian Bureau of Statistics. Australian National Accounts: National Income, Expenditure and Product. December 2022. URL: https://www.abs.gov.au/statistics/economy/national-accounts/australian-national-accounts-national-income-expenditure-and-product/latest-release
4 IQ Decision, Регулирование банковской деятельности в Австралии. 2020. URL: https://iqdecision.com/regulirovanie-bankovskoj-dejatelnosti-v-avstralii/
5 Royal Commissions. Misconduct in the Banking, Superannuation and Financial Services Industry: Final report. February 2019. URL: https://www.royalcommission.gov.au/ banking/final-report
ля, нарушение этических стандартов и недостатки в регуляции и надзоре были основными причинами этого провала в австралийском банковском секторе. Результаты расследования комиссии вызвали широкую общественную реакцию и послужили толчком к изменению законодательства, направленного на укрепление защиты прав потребителей и обеспечение более прозрачной и ответственной деятельности в банковском секторе Австралии. В результате многие финансовые учреждения были вынуждены улучшить свои внутренние процессы и процедуры, чтобы соответствовать новым требованиям.
Несмотря на риски и угрозы, с которыми вышеописанные крупные банковские системы уже сталкивались, применение концепции устойчивого развития в банковском секторе может помочь улучшению финансовой устойчивости, повышению доверия со стороны клиентов и общества, а также сокращению потенциальных ущербов от репутационных рисков и негативного влияния на окружающую среду. Для достижения этих целей необходимо проводить более детальный анализ конкретных рисков и угроз, а также разработать соответствующие меры по их управлению и сокращению, в силу этого рассмотрим деятельность банковского сектора анализируемых трех стран в краткосрочной перспективе:
1. Начиная с 2020 г. многие провалы и неудачи в банковской сфере стали связаны с пандемией COVID-19 и мерами по смягчению ее экономических последствий. В результате пандемии многие американские компании и частные лица стали испытывать финансовые трудности, это отразилось в виде увеличения количества просроченных кредитов и дефолтов. В ответ на это Федеральный резерв США (FED) снизил процентные ставки до близкого к нулю уровня и начал программу количественного смягчения [12]. В результате многие банки столкнулись с низкими процентными доходами и снижением маржи. Некоторые крупные банки, такие как JPMorgan Chase, Wells Fargo и Citigroup, также понесли значительные убытки в связи с неудачными инвестициями. Также стоит отметить, что банковский сектор США был подвержен критике за оказание слишком маленьких займов компаниям, находящимся в трудной финансовой ситуации, а также за ужесточившиеся условия кредитования для малого бизнеса во время пандемии. В итоге многие предприниматели были вынуждены обращаться за помощью к альтернативным финансовым институтам, таким как кредитные союзы и онлайн-
платформы. Один из примеров неудачи банковского сектора США в период после 2020 г. - это скандал вокруг кредиторской компании Greensill Capital. В начале 2021 г. стало известно, что компания Greensill Capital, которая предоставляла кредиты предприятиям на основе их будущих поставок, столкнулась с проблемами, связанными с их финансированием, обанкротившись6. Однако скандал распространился и на другие компании, в том числе на крупный банк Credit Suisse, который инвестировал средства своих клиентов в финансовые продукты Greensill Capital. В результате Credit Suisse столкнулся с проблемами ликвидности и понес значительные убытки7. Вышеизложенное доказывает, что банковский сектор США, несмотря на сильное регулирование и контроль со стороны властей, не застрахован от неожиданных рисков и угроз.
2. Достаточно значимая и известная неудача в истории банковского сектора Великобритании -это скандал с банком Lloyds Banking Group в 2019 г. В августе 2019 г. Lloyds сообщил, что заплатит 1,8 млрд фунтов стерлингов (2,3 млрд долл. США) в качестве компенсации за продажу неподходящих страховых продуктов, таких как платные защиты от невыплаты кредита, предлагаемые своим клиентам в период с 2010 по 2019 г. Тем не менее организация Financial Conduct Authority (FCA) обнаружила, что многие клиенты Lloyds стали потребителями страховых продуктов, которые были им не нужны и не соответствовали их потребностям. В итоге многие клиенты платили гораздо больше, чем должны были за эти продукты. Банк Lloyds был вынужден выплатить компенсацию в размере 1,8 млрд фунтов стерлингов, что стало одним из самых больших платежей в истории британского банковского сектора8. Кроме того, этот скандал привел к потере доверия клиентов к Lloyds и к ухудшению репутации банка. Еще один провал в банковской сфере Великобритании произошел в 2021 г., когда тот же финансовый регулятор FCA запретил криптовалютной платформе Binance вести регулируемую деятельность на тер-
6 Коммерсантъ Банкротство британского финтех-стартапа Greensill Capital переросло в скандал. 10 марта 2021. URL: https://www.kommersant.ru/amp/4722114
7 Коммерсантъ Credit Suisse объявил об отставке руководителей из-за скандалов вокруг Greensill и Archegos Capital. 6 апреля 2021. URL: https://www.kommersant.ru/ amp/4761344
8 FORINSURER Скандал с завышением стоимости страхования займов обошелся британскому Lloyds Bank в $ 17 млрд фунтов. URL: https://forinsurer.com/news/17/02/22/34918
ритории страны. Решение было принято после того, как FCA провела проверку и обнаружила у Binance ряд проблем с соблюдением правил борьбы с отмыванием денег и финансированием терроризма. Binance - крупнейшая криптовалютная биржа в мире, основанная в Китае в 2017 г. В настоящее время компания зарегистрирована в офшорной зоне Мальты и не имеет офиса в Великобритании, однако она все еще предлагает свои услуги британским клиентам через свою глобальную онлайн-платформу [13]. Запрет FCA на деятельность Binance на территории Великобритании вызвал обеспокоенность в индустрии криптовалюты и сделал акцент на необходимости ужесточения правил и надзора в отношении компаний, предлагающих услуги в данной сфере. Приведенный провал в банковской сфере Великобритании подчеркивает необходимость актуализации регулирования финансовой деятельности и более тщательной защиты потребителей от мошеннических действий в отрасли криптовалюты.
Один из примеров неудачи в банковском секторе Австралии за последний период лет связан с нарушениями правил предоставления кредитов, которые были обнаружены в Commonwealth Bank of Australia (CBA), крупнейшем банке страны. В мае 2021 г. CBA был обязан заплатить штраф в размере 15 млн австралийских долл. за более чем 76 тысяч случаев нарушения правил предоставления кредитов, которые вызвали финансовые трудности у более чем 8 тысяч клиентов. Банк признал, что не смог предоставить своим клиентам достаточную информацию о кредитных продуктах, в том числе о комиссиях и процентных ставках, что нарушило требования Корпорации по потребительским и инвестиционным услугам (ASIC) и Национального банка Австралии (RBA) и заставило клиентов банков регулярно переплачивать9. Нарушение правил привело к тому, что клиенты CBA не могли принимать информированных решений о том, какой кредитный продукт им подходит и какие дополнительные расходы они будут нести. Этот инцидент выявил слабость системы контроля за деятельностью банков в Австралии и стал еще одним примером неудачи в банковском секторе страны.
Анализ вышеизложенных примеров провалов в банковском секторе США, Великобритании и Авс-
9 banki.ru Австралийский Commonwealth Bank обвинили в отмывании денег. 28 мая 2021. URL: https://www.banki.ru/ news/lenta/?id=10169206
тралии показывает: основными их причинами в долгосрочном плане являются недостатки в регуляции и надзоре, неправомерные действия банковских учреждений, нарушение этических стандартов, системные риски и недостатки внутреннего контроля, в то время как в краткосрочном периоде можно назвать несколько иные причины, среди которых резкое изменение экономических условий, таких как пандемия COVID-19 и другие геополитические события, нестабильность финансовых потоков, неготовность законодательных баз государств к нововведениям и инновациям, таким, как криптовалюты. Описанные факторы могут влиять на устойчивое развитие банковского сектора, подрывая доверие клиентов, создавая финансовые риски и негативно влияя на репутацию банков. Важно отметить, что эти факторы риска не являются исчерпывающими, и каждый конкретный случай провала в банковском секторе может иметь свои особенности и причины. Так или иначе, соблюдение регуляторных требований, управление рисками и адаптация к изменяющимся условиям являются важными факторами для успешной деятельности в банковской сфере.
Рекомендации для обеспечения устойчивого развития банковского сектора в россии
Итак, для того чтобы банковский сектор в России развивался устойчиво, необходимо учесть опыт провалов в других странах и принять релевантные меры. Кроме того, в период с 2020 г. по настоящее время в российском банковском секторе обострились некоторые риски. Во-первых, экономическое состояние страны пошатнула пандемия COVID-19 и падение цен на нефть, что в общем привело к снижению доходности банков и увеличению кредитного риска. Многие клиенты стали испытывать финансовые трудности, отчего произошли рост просроченной задолженности и снижение качества кредитного портфеля банков. Во-вторых, российский банковский сектор также стал сталкиваться с рисками, связанными с санкциями, введенными против России Западом. Санкции привели к тому, что некоторые западные банки перестали работать с российскими контрагентами, ухудшив доступность финансовых ресурсов для российских компаний. Третьим риском, который возник в российском банковском секторе, является риск подрыва репутации, он связан с участившимися случаями финансовых мошенничеств, отмывания денег и другими право-
нарушениями, совершаемыми в банковской сфере. Кроме того, также необходимо отметить риск снижения доверия населения к банкам из-за ухудшения экономической ситуации и риска банковских кризисов в связи с возможным ухудшением финансовой стабильности в стране.
Применение концепции устойчивого развития банковского сектора позволит банкам снижать свои риски, улучшать качество своих услуг и повышать конкурентоспособность на рынке. Банки, следующие принципам устойчивого развития, смогут привлекать большее количество клиентов, в особенности тех, кто обращает внимание на социально-экологические факторы.
Тем не менее, как было показано на примере банковских секторов США, Великобритании и Австралии, внедрение концепции устойчивого развития сопровождается некоторыми характерными рисками и угрозами, следовательно, для успешного введения концепции устойчивого развития в банковский сектор необходима комплексная стратегия и анализ всех возможных рисков и угроз. Итак, на основе опыта США, Великобритании и Австралии можно предложить следующие законодательные и регу-ляторные рекомендации, улучшающие устойчивость развития банковского сектора в России:
• повышение прозрачности и доступности информации для инвесторов и потребителей. В свете этого необходимо разработать и внедрить законы, которые обеспечат четкость и доступность информации о финансовом состоянии банков и защитят права потребителей финансовых услуг;
• развитие системы стандартов управления рисками, принятие законодательных мер, которые обязали бы банки внедрять соответствующие стандарты и регулярно проверять их на предмет соответствия им. На данный момент такая система не распространена в мировой практике, что свидетельствует об инновационности и актуальности внедрения;
• создание централизованной системы управления кризисами. Такое нововведение позволит быстро и эффективно реагировать на возможные кризисные ситуации в банковском секторе, сократить риски для экономики и максимально защитить права вкладчиков;
• обеспечение надежной системы государственного страхования вкладов, за счет которой можно существенно увеличить доверие к банковской системе и обеспечить защиту вкладчи-
ков в случае кризисной ситуации в банковской сфере;
• разработка законодательных мер, которые обеспечат эффективное регулирование деятельности и контроль за соблюдением банками нормативных требований и стандартов, в том числе, относящихся к управлению рисками и качеству кредитного портфеля;
• внедрение системы независимого оценивания качества управления банками и отчетности перед регуляторными органами;
• разработка законодательного регулирования в области криптовалют и технологий блок-чейн. Для реализации подобного проекта будет эффективным установление правил регистрации и лицензирования операторов криптовалютных бирж и валютных бирж. Более того, необходимо усилить меры по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма в криптовалют-ной сфере. В России уже существуют некоторые требования в этой области, однако их можно улучшить и дополнить. Отдельно следует упомянуть регулирование технологий блокчейн, которые лежат в основе криптовалют. В России уже принимаются меры для развития блокчейн-тех-нологий, но необходимо также создать законодательные рамки для их использования в банковской сфере.
Вышеописанные рекомендации могут помочь повысить устойчивость развития банковского сектора в России и уменьшить риски возникновения характерных кризисных ситуаций, что соответствует концепции устойчивого развития.
Исследование факторов, влияющих на устойчивое развитие банковского сектора в США, Великобритании и Австралии, а также анализ провалов и неудач, произошедших в этих странах, позволяют сделать следующие выводы:
• устойчивое развитие банковского сектора требует эффективной регуляции и надзора, а также соблюдения высоких этических стандартов;
• риски и угрозы банковскому сектору могут возникать из различных источников, таких как финансовые кризисы, неправильное управление, недостатки внутреннего контроля и других факторов;
• примеры провалов и неудач в банковском секторе в США, Великобритании и Австралии подчеркивают важность строгого регулирования, этического поведения и системы внутреннего контроля в банках;
• российскому банковскому сектору следует уделить особое внимание улучшению регуляции и надзора, развитию устойчивых финансовых инструментов, соблюдению высоких этических стандартов и улучшению корпоративного управления;
• внедрение рекомендаций, основанных на опыте США, Великобритании и Австралии, может способствовать устойчивому развитию российского банковского сектора и снижению рисков провалов и неудач.
Таким образом, основываясь на опыте других стран, российский банковский сектор может стремиться к устойчивому развитию путем улучшения регуляции и надзора, развития устойчивых финансовых инструментов, соблюдения этических стандартов и улучшения корпоративного управления. Такие меры поспособствуют созданию более устойчивой и стабильной банковской системы, способной справляться с вызовами и рисками современной экономической среды.
Выводы
Исследование, представленное в научной работе, можно назвать значимым и практически применимым по нескольким причинам. Во-первых, банковский сектор является важной частью экономики любой страны, в том числе и России. Стабильное развитие этого сектора оказывает прямое влияние на развитие экономики страны в целом. Во-вторых, концепция устойчивого развития в последнее время получает широкое распространение, и многие
страны активно работают над ее внедрением в различных сферах экономики, в том числе и в банковском секторе, поэтому важно исследовать опыт других стран в этой области и формулировать рекомендации для России. В-третьих, проблемы устойчивого развития банковского сектора актуальны не только для России, но и для других стран мира. В силу этого результаты проведенного исследования могут быть полезны и для банков других стран, которые также работают над внедрением концепции устойчивого развития.
Совершенствование банковского сектора - ключевой фактор для его долгосрочной стабильности и процветания, и банки в США, Великобритании и Австралии принимают меры для его обеспечения. Несмотря на это, существуют риски и угрозы для банковского сектора, связанные с применением устойчивого развития, обусловленные рассмотренными в работе факторами. Реальные примеры провалов в банковском секторе демонстрируют, что недостаточное регулирование и управление рисками может привести к катастрофическим последствиям. Для обеспечения устойчивого развития банковского сектора в России необходимо учитывать опыт США, Великобритании и Австралии и внедрять лучшие практики в области управления рисками, регулирования и социальной ответственности. Таким образом, исследование позволяет понять важность устойчивого развития банковского сектора и определить меры, которые могут быть приняты для обеспечения его стабильности и долгосрочного процветания в России.
Список источников
1. Люкшина А. Ю. Устойчивое развитие банковского сектора Российской Федерации. Экономика и предпринимательство. 2022;3(140):1105-1108. DOI: 10.34925/EIR2022.140.03.210
2. Макаренко Г. «Зеленое» будущее банков: принципы устойчивого развития в финансах. РБК. 2019. URL: https://trends.rbc.ru/trends/amp/news/5d6562849a79476a1422e24d
3. Блег А.Т. Проблемы финансовой устойчивости коммерческих банков в современных условиях. NovaUm.Ru. 2022;(40):53-55.
4. Скворцова Н. В., Блинков А. Е. Принципы устойчивого развития финансовой системы: банковский сектор. Проблемы развития национальной экономики в условиях глобальных инновационных преобразований, 2628 ноября 2019 г. Шабанова М. М., ред. Махачкала: Дагестанский государственный технический университет; 2019:137-139.
5. Алферова А. Ю. Факторы, влияющие на банковскую деятельность. Вестник научных конференций. 2016;5-5(9):10-16.
6. Гумеров М. Ф., Ризванова И.А. Кредитные риски российских коммерческих банков: новые подходы к управлению. Финансы: теория и практика. 2023;27(2):64-75.
7. Туаршева Б. И., Карпова Е. Н. Риски для банковского сектора в контексте развития цифровой экономики. MODERN SCIENCE. 2020;(12-1):203-206.
8. Волкова О. Насколько устойчива банковская система США. Эконс. 15 марта 2023 года. URL: https://econs. online/articles/finansy/naskolko-ustoychiva-bankovskaya-sistema-ssha/
9. Singh M. The 2007-2008 Financial Crisis in Review. Investopedia. 2023; March19. URL: https://www.investopedia. com/articles/economics/09/financial-crisis-review.asp
10. Гордиенко Д. В. Влияние мирового финансово-экономического кризиса на уровень экономической безопасности Великобритании. Вестник МИЭП. 2011;3(4). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vliyanie-mirovogo-finansovo-ekonomicheskogo-krizisa-na-uroven-ekonomicheskoy-bezopasnosti-velikobritanii
11. Касьянов Р.А. Совершенствование правовых норм как следствие манипулирования ставкой LIBOR. Московский журнал международного права. 2014;2(94):133-142.
12. Костяев С. С. Экономические последствия эпидемии COVID-19 в США. Экономические и социальные проблемы России. 2021;4(48):872-96. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/ekonomicheskie-posleds^ya-epidemii-covid-19-v-ssha
13. Юсупова Н. Великобритания запретила работу криптобиржи Binance на своей территории. 28 июня 2021. URL: https://vc.ru/crypto/263638-velikobritaniya-zapretila-rabotu-kriptobirzhi-binance-na-svoey-territorii
References
1. Lyukshina A. Yu. Sustainable development of the banking sector of the Russian Federation. Ekonomika i predprinimatel'stvo = Economics and entrepreneurship. 2022;3(140):1105-1108. (In Russ.). DOI: 10.34925/ EIP.2022.140.03.210
2. Makarenko G. "Green" future of banks: principles of sustainable development in finance. RBC. 2019. URL: https://trends.rbc.ru/trends/amp/news/5d6562849a79476a1422e24d. (In Russ.).
3. Bleg A.T. Problems of financial stability of commercial banks in modern conditions. NovaUm.Ru. 2022;(40):53-55. (In Russ.).
4. Skvortsova N.V., Blinkov A. E. Principles of sustainable development of the financial system: Banking sector. Problems of development of the national economy in the context of global innovative transformations, November 26-28, 2019 Shabanova M. M., ed. Makhachkala: Dagestan State Technical University; 2019:137-139. (In Russ.).
5. Alfyorova A. Yu. Factors influencing banking activities. Vestnik nauchnyh konferencij = Bulletin of scientific conferences. 2016;5-5(9):10-16. (In Russ.).
6. Gumerov M. F., Rizvanova I.A. Credit risks of Russian commercial banks: New approaches to management. Finansy: teoriya i praktika = Finance: Theory and practice. 2023;27(2):64-75. (In Russ.).
7. Tuarsheva B. I., Karpova E. N. Risks for the banking sector in the context of the digital economy development. Modern science. 2020;(12-1):203-206. (In Russ.).
8. Volkova O. How stable is the US banking system. Econs.online: March 15, 2023. URL: https://econs.online/articles/ finansy/naskolko-ustoychiva-bankovskaya-sistema-ssha/ (In Russ.).
9. Singh M. The 2007-2008 Financial Crisis in Review. Investopedia. 2023; March19. URL: https://www.investopedia. com/articles/economics/09/financial-crisis-review.asp
10. Gordienko D.V. The impact of the global financial and economic crisis on the level of economic security in the UK. Vestnik MIEP = MIEPBulletin. 2011;3(4). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vliyanie-mirovogo-finansovo-ekonomicheskogo-krizisa-na-uroven-ekonomicheskoy-bezopasnosti-velikobritanii (In Russ.).
11. Kasyanov R. A. Improving legal norms as a consequence of manipulating the LIBOR rate. Moskovskijzhurnal mezhdunarodnogo prava = Moscow Journal of International Law. 2014;2(94):133-142. (In Russ.).
12. Kostyaev S. S. Economic consequences of the COVID-19 epidemic in the United States. Ekonomicheskie i social'nye problemy Rossii = Economic and social problems of Russia. 2021;4(48):872-96 URL: https://cyberleninka.ru/article/n/ ekonomicheskie-posledstviya-epidemii-covid-19-v-ssha (In Russ.).
13. Yusupova N. Great Britain banned the operation of the Binance crypto exchange on its territory. June 28, 2021. URL: https://vc.ru/crypto/263638-velikobritaniya-zapretila-rabotu-kriptobirzhi-binance-na-svoey-territorii (In Russ.).
