CC BY
88
ОЦЕНКА ВСЕХ ВИДОВ СОБСТВЕННОСТИ
Выявление устойчивых наборов значимых факторов кадастровой стоимости земли малых и средних городов северо-запада методом главных компонент
В.А. Киселев
доцент кафедры инженерной геодезии Национального минерально-сырьевого университета «Горный», кандидат технических наук (г. Санкт-Петербург)
В.В. Беляев
доцент кафедры информатики и компьютерных технологий Национального минерально-сырьевого университета «Горный», кандидат технических наук (г. Санкт-Петербург)
Т.И. Балтыжакова
аспирантка кафедры инженерной геодезии Национального минеральносырьевого университета «Горный» (г. Санкт-Петербург)
Татьяна Игоревна Балтыжакова, [email protected]
Кадастровая оценка земли - это один из экономических методов управления земельными ресурсами. В настоящее время кадастровая оценка земель населенных пунктов осуществляется в соответствии с Методикой государственной кадастровой оценки земли, утвержденной в 2007 году
[2]. При проведении кадастровой оценки земельных участков для конкретного вида разрешенного использования формируется перечень ценообразующих факторов. Для каждого конкретного города этот состав может быть различен в силу местных особенностей, и, следовательно, предлагаемый набор факторов должен быть обоснован. Подходов к обоснованию выбора исследуемых факторов существует несколько. В частности, Методические указания [2] предусматривают выбор факторов стоимости земельных участков для каждой сформированной группы двумя способами. Первый способ заключается в расчете коэффициентов корреляции факторов стоимости с рыночными стоимостями земельных участков. В соответствии с этим подходом для последующего расчета кадастровой стоимости земельных участков отбирают только те факторы, коэффициенты
значимости которых составили не менее 0,2-0,3 [4]. Второй способ предполагает выбор факторов стоимости земельных участков группы на основе экспертного мнения.
Однако оба способа не могут считаться полностью удовлетворяющими требования оценщиков, поскольку в силу неразвитости рынка недвижимости в России получить значения рыночной стоимости земельного участка довольно проблематично, а экспертный подход характеризуется субъективностью суждений. В связи с этим в целях повышения объективности оценки земли возникает необходимость минимизировать использование экспертных методов и обратиться к численным методам объективного выявления значимых факторов кадастровой стоимости земли.
В качестве метода решения поставленной задачи был выбран метод главных компонент (PCA - Principal Components Analysis), который представляет собой один из основных способов уменьшения размерности с потерей наименьшего количества информации и позволяет выделить ведущие факторы вариации исследуемых случайных величин. Метод применяется в тех случаях, когда можно предполагать, что
Подписка в любое время по минимальной цене (495) 974-1950, [email protected]
№ 2 (137) 2013
ИМУЩЕСТВЕННЫЕ ОТНОШЕНИЯ В РФ
значения случайной величины флюктуируют под воздействием ограниченного числа причин и эти причины могут быть выражены через исследуемые случайные величины. Это позволяет определять наиболее значимые факторы без привлечения значений результирующей функции, как это реализуется в методах регрессионного анализа.
Для представления переменных, характеризующих земельные участки, формируют матрицу переменных X размерностью (I x J), где I - число объектов, например земельных участков (количество строк), а J - число независимых переменных (столбцов), которых, как правило, много (J >> 1). В методе главных компонент используются новые, формальные переменные ta (a = 1,..., A), являющиеся линейной комбинацией исходных переменных xj (j = 1,., J) [3]:
ta = PaX + - + PajXj ■ (1)
С помощью этих новых переменных матрица X разлагается в произведение двух матриц T и P:
X = TP + E = Х taPa + E, (2)
a=1
где T - матрица счетов (scores), размерность (I x A);
P - матрица нагрузок (loadings), размерность (J х A);
E - матрица остатков, размерность (I х J).
Новые переменные ta называются главными компонентами (Principal Components). Число столбцов (ta в матрице T и pa в матрице P) равно A и называется числом главных компонент (PC).
Важным свойством PCA является ортогональность (независимость) главных компонент.
Матрица счетов T дает проекции исходных образцов (J-мерных векторов x1, ., x,) на подпространство главных компонент (A-мерное). Строки t1,.,tI матрицы T - это координаты образцов в новой системе ко-
66 Подписка в любое время по минимальной цене (495)
ординат. Столбцы t1,.,tA матрицы Tортогональны и представляют проекции всех объектов на одну новую координатную ось.
Матрица нагрузок P - это матрица перехода из исходного пространства переменных x1, ...Xj (J-мерного) в пространство главных компонент (A-мерное). Каждая строка матрицы P состоит из коэффициентов, связывающих переменные t и х. Например, a-я строка - это проекция всех переменных х1, .xJ на a-ю ось главных компонент. Каждый столбец P - это проекция соответствующей переменной xj на новую систему координат.
График нагрузок используется для исследования роли переменных. На этом графике каждая переменная xj отображается точкой в координатах (p, р), например p1, p2. Анализируя его, можно понять, какие переменные связаны, а какие независимы.
С целью исследования возможности применения метода главных компонент для выявления наиболее значимых факторов кадастровой оценки земель были проанализированы результаты кадастровой оценки следующих городов северо-западного региона: Всеволожск, Тосно, Великие Луки, Нарьян-Мар, Тихвин и Советск. Все выбранные города относятся к типу малых и средних. В них сосредоточено большинство жителей региона, а значит, обеспечивается максимальное поступление налогов.
Исходный перечень факторов был составлен в соответствии с Методическими указаниями [2]. При этом перечень факторов был разбит на две группы: обобщенные факторы и подфакторы. Обобщенные факторы содержат информацию о группе факторов. Так, например, обобщенный фактор «доступность населения к центру города» подразделяется на подфакторы:
• интенсивность движения общественного транспорта;
• доступность с территории кадастрового квартала до остановок общественного транспорта;
• доступность с территории кадастро-
4-1950, [email protected]
ОЦЕНКА ВСЕХ ВИДОВ СОБСТВЕННОСТИ
вого квартала до железнодорожной станции (платформы) и т. п.
При кадастровой оценке земли факторы могут быть заданы как в абсолютных значениях (например доступность до центра города в километрах), так и в виде относительных коэффициентов относительной ценности территории.
Города Всеволожск и Тосно были оценены по обобщенным факторам, остальные города - с разбиением обобщенных факторов на подфакторы. Рассматриваемые в настоящей работе результаты кадастровой оценки по факторам представлены в виде коэффициентов.
В качестве исходных данных для города Тосно выступали результаты кадастровой оценки по 7 обобщенным факторам, представленные в виде коэффициентов относительной ценности территории. Перечень факторов представлен в таблице 1. Исходные данные были сформированы в матрицу, каждая строка которой содержит информацию об одном кадастровом квартале, а столбцы таблицы - значения оценочных факторов.
Метод главных компонент представляет собой довольно сложную расчетную процедуру, поэтому пользователи стараются применять компьютерные программы. Рассматриваемый метод реализован во многих программах для статистических расчетов и анализа данных. В настоящей статье для расчетов была выбрана статистическая среда R. Выбор именно этой программной среды для анализа данных обусловлен возможностью бесплатного легального использования и высокой вычислительной мощностью при невысоких системных требованиях. Статистическая среда R - это язык программирования для статистических расчетов и работы с графикой, имеющая открытый исходный код (см. [1]).
Метод главных компонент - это итерационная процедура, в которой новые компоненты добавляются последовательно, одна за другой. Важно знать, когда остановить этот процесс, то есть определить правильное число главных компонент. Для решения этой задачи в статистической среде R создается матрица важности компонент (см. табл. 1).
Таблица 1
Матрица важности компонент
Параметр Компонента
1 2 3 4 5 6 7
Стандартное отклонение 0,6363817 0,2198594 0,1424772 0,1155102 0,0862352 0,0257807 0,0112596
Доля в вариации 0,8178307 0,0976154 0,0409939 0,0269444 0,0150175 0,0013422 0,0002560
Кумулятивная доля 0,8178307 0,9154460 0,9564399 0,9833843 0,9984018 0,9997440 1,0000000
Самым важным параметром в этой матрице для выделения нужного количества компонент является последняя строка -кумулятивная доля. Она показывает накопленное значение вариации, объясненное полученными компонентами. Установленный для настоящей работы уровень надежности - 95 процентов. Как видно из получен-
ных результатов (см. табл. 1), достаточным количеством компонент будет 3, так как именно эти три компоненты объясняют 95,6 процента всей вариации.
В дополнение к матрице важности компонент программой выводится график, показывающий величину собственных значений (важность каждой компоненты) (рис. 1). Из
Подписка в любое время по минимальной цене (495) 974-1950, [email protected]
№ 2 (137) 2013
ИМУЩЕСТВЕННЫЕ ОТНОШЕНИЯ В РФ
—1—і—1—1—і—1—1—і——1—і——1—і------1---
1 2 3 4 5 6 7
компонента
Рис. 1. График важности компонент
этого графика видно, что наиболее значимой в рассматриваемом случае будет первая компонента, минимальная же важность у компонент 6 и 7.
Анализ главных компонент подразумевает интерпретацию полученных компонент, однако для выявления наиболее значимых факторов в этом нет необходимости, поскольку для выделения факторов, наиболее сильно влияющих на компоненты, выполняется вывод матрицы нагрузок (см. табл. 2).
Таблица 2
Матрица нагрузок
Фактор Компонента
1 2 3
Хі 0,983 - 0,132
Х2 - - - 0,790
Х3 0,144 - 0,390
Х4 - - 0,866 0,116
Х5 - 0,352 0,437
Х6 - 0,334 -
Х7 - - -
Согласно матрице нагрузок на три наиболее важные компоненты больше всего влияют 1-й, 2-й и 4-й факторы (в таблице 2 значения коэффициентов нагрузок отмечены жирным шрифтом). В представ-
68 Подписка в любое время по минимальной цене (495)
ленной матрице нагрузок влияние фактора на компоненту считается незначимым при абсолютном значении коэффициента нагрузки менее 0,7, и он исключается. Так, например, на первую компоненту оказывают влияние первый и третий факторы. Однако коэффициент нагрузки для первого фактора составляет 0,983, а для третьего - 0,144, поэтому первый фактор х1 отмечается как значимый, а третий в дальнейшем не учитывается. Аналогичный анализ был выполнен и для других главных компонент.
Помимо представленных матриц, связь между факторами и компонентами может быть показана в графическом виде (рис. 2).
Компоненты показаны координатными осями, а векторами обозначены факторы. По углу между вектором и осью, а также по длине вектора оценивается сила влияния фактора на компоненту: чем меньше угол и длиннее вектор, тем сильнее влияние. Так, на рисунке 2а видно, что фактор 1 очень сильно влияет на первую компоненту, а фактор 4 значительно влияет на вторую компоненту. Влияние других факторов на компоненты 1 и 2 мало, так как значение векторов незначительно отличается от нуля. То есть на первую и вторую компоненты сильнее всего влияют факторы 1 и 4, эти факторы взаимно независимы (угол между векторами на графике почти равен 90°). Согласно графику (см. рис. 2б) на третью компоненту сильнее всего влияет фактор 2.
974-1950, [email protected]
ОЦЕНКА ВСЕХ ВИДОВ СОБСТВЕННОСТИ
0.0
0.00
0 Компонента 1
Компонента 3 0
а) б)
Рис. 2. Связь между факторами и компонентами (а - компоненты 1 и 2; б - компоненты 3 и 4)
Также на эту же компоненту влияют факторы 4 и 5. Но факторы 4 и 5 расположены в одной координатной четверти с небольшим углом между ними, что указывает на наличие корреляции между ними. Для исключения взаимной корреляции между факторами в набор значимых факторов включается только один из них. Таким образом, значимым является фактор 4.
Из представленных результатов следует, что на кадастровую стоимость земель в городе Тосно больше всего влияют следующие факторы:
• фактор х1 - доступность населения к центру города, объектам культуры и бытового обслуживания общегородского значения;
• фактор х2 - обеспеченность централизованным инженерным оборудованием и благоустройством территории, транспортная доступность к местам приложения труда;
• фактор х4 - санитарные и микроклиматические условия.
Аналогично были проведены расчеты и анализ результатов для города Всеволож-ска. В таблице 3 показаны полученные результаты для городов Всеволожск и Тосно.
Обобщение результатов, полученных по двум городам, позволило выделить значимые факторы. Влияние фактора х1 объясняется тем, что участки со свободным доступом к указанным в таблице 3 объектам значительно более ценны, чем участки, не имеющие такого доступа. Обеспеченность централизованным инженерным оборудованием также вносит значительный вклад в ценность земли, так как, безусловно, недвижимость, обладающая этим признаком, ценится гораздо выше. Также в этот фактор входит и транспортная доступность к местам приложения труда.
Фактор х3 является значимым только для Всеволожска вследствие высокой степени дифференциации уровня развития сферы культурно-бытового обслуживания в районах города. Фактор х5 слабо влияет на стоимость земли в этих городах ввиду отсутствия значимых в этом отношении объектов. Город Тосно менее развит в промышленном отношении, поэтому влияние фактора х4 значительно. Фактор х6 слабо влияет на кадастровую стоимость земли в этих городах, так как их территории однородны в этом отношении (в городах Всеволожск и Тосно нет крупных объектов рекреации).
Подписка в любое время по минимальной цене (495) 974-1950, [email protected]
№ 2 (137) 2013
ИМУЩЕСТВЕННЫЕ ОТНОШЕНИЯ В РФ
Таблица 3
Результаты определения наиболее значимых факторов для городов, оцененных по обобщенным факторам кадастровой оценки
Фактор Всеволожск Тосно Итог
x1 - доступность населения к центру города, объектам культуры и бытового обслуживания общегородского значения 2
x2 - обеспеченность централизованным инженерным оборудованием и благоустройством территории, транспортная доступность к местам приложения труда 2
x3 - уровень развития сферы культурно-бытового обслуживания населения в пределах микрорайона, квартала или иной планировочной единицы местного значения 1
x4 - состояние окружающей среды, санитарные и микроклиматические условия 1
x5 - историческая ценность застройки, эстетическая и ландшафтная ценность территории 0
x6 - инженерно-геологические условия строительства и степень подверженности территории разрушительным природным и антропогенным воздействиям 0
x7 - рекреационная ценность территории 0
Примечание:
1) значимые факторы отмечены выделенными серым тоном ячейками;
2) цифра в последнем столбце показывает количество городов из рассматриваемой группы, для которых фактор является значимым.
Количество рассматриваемых городов слишком мало, чтобы делать полностью обоснованные выводы в отношении большой территории. Однако следует отметить, что для средних городов, расположенных в Ленинградской области, значимым будет являться набор из двух факторов.
Аналогично, с использованием метода главных компонент, были проанализированы результаты кадастровой оценки городов Великие Луки, Нарьян-Мар, Советск и Тихвин, но расчеты проводились по подфакторам (отдельно для каждой группы факторов). Результаты выделения наиболее значимых факторов представлены в таблицах 4 и 5.
В колонках «Итог» таблиц 4 и 5 - значимость фактора для группы городов. Цифра показывает количество городов из рассматриваемой группы, для которых фактор яв-
70 Подписка в любое время по минимальной цене (495)
ляется значимым.
Анализ таблицы 4 показывает, что из первых двух групп в набор значимых факторов кадастровой оценки следует включить (критерием включения фактора в набор является его значимость более чем для половины рассматриваемых городов) следующие факторы: 1.1; 1.3; 1.5; 1.6; 1.8.
Для третьей, четвертой, пятой и шестой групп факторов значимым является следующий набор факторов: 3.2; 3.3; 3.4; 3.5; 3.7; 4.1; 4.3; 4.4; 4.5; 5.1; 5.2; 5.3; 5.7; 5.8; 6.2 (см. таблицы 4 и 5).
Определенный нами перечень наиболее значимых факторов кадастровой стоимости земельных участков может быть использован в качестве базиса для расчета кадастровой стоимости земель под многоэтажной жилой застройкой малых и средних городов Северо-Западного федерального округа
4-1950, [email protected]
Подписка в любое время по минимальной цене (495) 974-1950, [email protected] 71
Таблица 4
Результат определения наиболее значимых факторов для первой и второй групп факторов кадастровой оценки
Гоуппа факторов Фактор Великие Луки Нарьян- Мар Советск Тихвин Итог
1.1. Интенсивность движения общественного транспорта на территории кадастрового квартала и на прилегающих к нему территориях 4
1.2. Доступность с территории кадастрового квартала до железнодорожной станции (платформы) 1
1.3. Доступность с территории кадастрового квартала до остановок общественного транспорта 3
1.4. Наличие на территории кадастрового квартала железнодорожных подъездных путей 2
а 1.5. Наличие на территории кадастрового квартала транспортных магистралей ведущих городских направлений 4
1.6. Наличие препятствий для движения к территории кадастрового квартала (реки, водохранилища, каналы, железная дорога и т. д.) 4
1.7. Уровень пешеходной доступности центра города с территории кадастрового квартала 2
1.8. Уровень доступности общественным транспортом центра города с территории кадастрового квартала 3
1.9. Уровень доступности автомобильным транспортом центра города с территории кадастрового квартала 1
2.1. Наличие централизованных сетей теплоснабжения на территории кадастрового квартала 3
2.2. Наличие централизованных сетей водоснабжения на территории кадастрового квартала 2
Вторая 2.3. Наличие централизованных сетей газоснабжения на территории кадастрового квартала 1
2.4. Наличие и достаточность телефонных линий на территории кадастрового квартала 1
2.5. Наличие централизованных сетей канализации на территории кадастрового квартала 1
ОЦЕНКА ВСЕХ ВИДОВ СОБСТВЕННОСТИ
Подписка в любое время по минимальной цене (495) 974-1950, [email protected]
Продолжение таблицы 4
Гоуппа факторов Фактор Великие Луки Нарьян- Мар Советск Тихвин Итог
Вторая 2.6. Наличие сетей энергоснабжения на территории кадастрового квартала 1
2.7. Наличие уличного освещения на территории кадастрового квартала 2
2.8. Наличие ливневой канализации на территории кадастрового квартала 2
2.9. Наличие дорог с твердым покрытием на территории кадастрового квартала 1
2.10. Наличие парковок (автостоянки) для автотранспорта на территории кадастрового квартала 2
Примечания:
1) значимые факторы отмечены выделенными серым тоном ячейками;
2) цифра в последнем столбце показывает количество городов из рассматриваемой группы, для которых фактор является значимым.
Таблица 5
Результат определения наиболее значимых факторов для третьей, четвертой, пятой и шестой групп факторов кадастровой оценки
Группа факторов Фактор Великие Луки Нарьян- Мар Тихвин Итог
3.1. Доступность детских дошкольных учреждений или общеобразовательных школ с территории кадастрового квартала 1
3.2. Доступность детских и взрослых поликлиник с территории кадастрового квартала 3
3.3. Доступность с территории кадастрового квартала капитальных объектов розничной торговли (магазинов, супермаркетов и т. п.) 3
к (2 0) 3.4. Наличие на территории кадастрового квартала спортивных площадок 3
3.5. Доступность с территории кадастрового квартала головных инженерных сооружений транспортных сетей (вокзалы и т. п.) 3
3.6. Доступность с территории кадастрового квартала объектов индустрии отдыха и развлечений городского значения (казино, концертный зал и т. п.) 1
3.7. Доступность с территории кадастрового квартала малопривлекательных социальных объектов (психиатрическая больница, тюрьма, лагерь беженцев и т. п.) 2
№ 2 (137) 2013 ИМУЩЕСТВЕННЫЕ ОТНОШЕНИЯ В РФ
Подписка в любое время по минимальной цене (495) 974-1950, [email protected] 73
Продолжение таблицы 5
Гоуппа факторов Фактор Великие Луки Нарьян- Мар Тихвин Итог
Четвертая 4.1. Уровень загрязнения воздуха на территории кадастрового квартала 3
4.2. Уровень загрязнения почвы на территории кадастрового квартала 1
4.3. Уровень загрязнения почвенных вод 2
4.4. Уровень шумового загрязнения на территории кадастрового квартала 3
4.5. Уровень электромагнитных полей на территории кадастрового квартала 3
Пятая 5.1. Архитектурно-эстетическая ценность застройки на территории кадастрового квартала 2
5.2. Наличие на территории кадастрового квартала исторических комплексов или отдельных памятников истории и культуры 2
5.3. Наличие старых и ветхих строений на территории кадастрового квартала 2
5.4. Нахождение кадастрового квартала в исторической части города 1
5.5. Доступность с территории кадастрового квартала общегородских объектов рекреации общественным транспортом 1
5.6. Доступность с территории кадастрового квартала общегородских сезонных объектов рекреации общегородским транспортом 1
5.7. Наличие озеленения (аллеи, бульвары скверы и т. д.) на территории кадастрового квартала 2
5.8. Наличие на территории кадастрового квартала природоохранных, природозаповедных, водоохранных зон 2
Шестая 6.1. Наличие на территории кадастрового квартала мест с высоким уровнем залегания грунтовых вод 1
6.2. Возможность затопления, подтопление паводками и наличие заболоченных мест на территории кадастрового квартала 3
Примечания:
1) значимые факторы отмечены выделенными тоном ячейками;
2) цифра в последнем столбце показывает количество городов из рассматриваемой группы, для которых фактор является значимым.
ОЦЕНКА ВСЕХ ВИДОВ СОБСТВЕННОСТИ
№ 2 (137) 2013
ИМУЩЕСТВЕННЫЕ ОТНОШЕНИЯ В РФ
Российской Федерации. Это позволит существенно сократить объем подготовительных работ по сбору значений ценообразующих факторов, так как факторы, не вошедшие в перечень, могут не рассматриваться.
ЛИТЕРАТУРА И ИНФОРМАЦИОННЫЕ
ИСТОЧНИКИ
1. Балдин Е. Введение в R. URL: http:// www.inp.nsk.su/~baldin/DataAnalysis/R/R-01-intro.pdf
2. Методические указания по государственной кадастровой оценке земель населенных пунктов : приказ Министерства экономического развития и торговли Российской Федерации от 15 февраля 2007
года № 39. Доступ из справочной правовой системы «КонсультантПлюс».
3. Померанцев А. Л. Метод главных компонент. URL: http://www.chemometrics.ru/ma terials/textbooks/pca.htm
4. Технические рекомендации по государственной кадастровой оценке земель населенных пунктов : приказ Министерства экономического развития и торговли Российской Федерации, Федерального агентства кадастра недвижимости от 29 июня 2007 года № П/0152 : в редакции приказа Федерального агентства кадастра объектов недвижимости от 14 августа 2008 года. Доступ из справочной правовой системы «КонсультантПлюс».
* * *
Продолжение. Начало на с. 56
рального Собрания Российской Федерации был внесен законопроект № 212688-6 «О внесении изменения в статью 2 Федерального закона «О введении в действие Жилищного кодекса Российской Федерации». Согласно этому законопроекту для определенной категории граждан предлагается отменить запрет на бесплатную приватизацию жилых помещений.
Добровольное страхование имущества
Документ может быть полезен при решении споров по страховым выплатам в судебном порядке
30 января 2013 года Президиумом Верховного Суда Российской Федерации издан Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан.
Согласно этому документу страховая сумма не должна превышать действительную (рыночную) стоимость застрахованного имущества.
В силу пункта 2 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) при страховании имущества, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать его действительную стоимость (страховую стоимость). В этой норме заложена диспозитивная регламентация определения страховой суммы.
Вместе с тем статьей 951 ГК РФ прямо предусмотрено, что если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Причем указанная императивная норма содержится в статье 10 Закона Российской Федерации № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Таким образом, страховая сумма определяется по соглашению сторон договора страхования, но при этом не должна превышать действительную стоимость имущества. Для имущества такой стоимостью считается его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования (п. 2 ст. 947 ГК РФ).
Зачастую страховщики, перечисляя в одном пункте правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора добровольного страхования имущества, конкретные страховые случаи, в другом пункте указывают исключения, не относящие к страховым случаям события, произошедшие в связи с какими-либо действиями страхователя, тем самым фактически расширяют перечень законных оснований освобождения от выплаты страхового возмещения.
Для наступления обязанности страховщика выплатить страховое возмещение имущество гражданина, которое было утрачено или повреждено, должно являться объектом страхования.
При разрешении указанной категории споров суды исходят из того, что в силу положений статьи 942 Гк РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования.
Страхователь (выгодоприобретатель) обязан своевременно уведомить страховщика о наступлении страхового случая. Неисполнение этой обязанности само по себе еще не является безуслов-
Продолжение на с. 80
Подписка в любое время по минимальной цене (495) 974-1950, [email protected]
