CC BY
27DOI: 10.47581/2021/PS-94/IE.8.58.20 ВОПРОСЫ ЦИФРОВОЙ ТРАНСФОРМАЦИИ ФИНАНСОВОЙ СФЕРЫ Тропынина Наталья Евгеньевна, к.э.н., доцент (e-mail: [email protected])
Санкт-Петербургский государственный университет промышленных технологий и дизайна, г.Санкт-Петербург, Россия
Статья посвящена определению и анализу проблем связанных с процессами цифровой трансформации финансовой сферы в России. Определены и проанализированы основные вопросы организации процесса цифровой трансформации, которые можно объединить в следующие категории: технические, финансовые, организационные, нормативно-правовые, социально-психологические. Проанализированы направления развития цифровой экономики. Выявлено, что несмотря на неизбежность и позитивные аспекты цифровой трансформации финансовой сферы, существуют риски, основными из которых являются: проблема обеспечения кибербезопас-ности и сокращение рабочих мест, вызванное цифровизацией производственных процессов.
Ключевые слова: цифровая трансформация, финансовая сфера, цифровые технологии, цифровизация, бизнес-процессы.
На сегодняшний день цифровизация финансовой сферы идет ускоренными темпами. Цифровая трансформация предполагает не только установку современного оборудования или программного обеспечения, но и изменения процессов управления организацией, ее корпоративной культуры и взаимодействие с партнерами. Цифровизация финансовой сферы относится к приоритетным направлениям деятельности, поддерживаемым государством. Отметим, что утвержденная государственная программа "Цифровая экономика Российской Федерации" определяет цифровую трансформацию экономики как:
1. Изменение модели управления экономикой от программно-целевой к программно-прогностической;
2. Смена экономического уклада, изменение традиционных рынков, социальных отношений, государственного управления, связанная с проникновением в них цифровых технологий;
3. Принципиальное изменение основного источника добавленной стоимости и структуры экономики за счет формирования более эффективных экономических процессов, обеспеченных цифровыми инфраструктурами;
4. Переход функции лидирующего механизма развития экономики к институтам, основанным на цифровых моделях и процессах. [1]
Несмотря на активное распространение цифровых технологий во всех сферах экономики, существует ряд проблем, связанных с переходом от
традиционных методов к цифровым. Их можно объединить в следующие категории:
- технические;
- финансовые;
- организационные;
- нормативно-правовые;
- социально-психологические.
Успешность реализации стратегии цифровой трансформации финансовой сферы зависит в первую очередь от технических параметров, таких как обеспеченность финансовых организаций необходимым оборудованием, эффективная организация цифровых процессов и т.д. В настоящее время одной из основных проблем в финансовых организациях является возникновение регулярных технических сбоев, связанных с высокой нагрузкой на оборудование и устройства самообслуживания. Технические проблемы ежедневно фиксируются в каждом банке. Чаще всего, возникают проблемы, связанные с выполнением поручений на оплату. Задержка в проведении платежей может быть обусловлена временной неисправностью бил-линговой системы поставщика услуги, ошибками взаимодействия банковских систем, а также сбоями или отказами в сервисных и коммуникационных подсистемах. Программные сбои систем онлайн-банкинга, из-за которых на рабочем экране системы не отражаются продукты (счета, вклады, карты, кредиты и т. д.), также предоставляют неудобства пользователям услуги. Периодические сбои в мобильных приложениях банков приводят к тому, что клиенты либо не могут зайти в систему, либо ограничены в совершении определенных операций.
Для активизации деятельности по обеспечению стабильности работы цифровых систем, Центробанк в 2022 году планирует установить норму, которая обяжет банки устранять сбои за два часа. Если работа сервисов в данный промежуток времени не будет восстановлена, финансовая организация обязана уведомить Центробанк и указать перечень мер, которые были предприняты для устранения сбоя. Неработоспособность цифровых сервисов вызывает недоверие со стороны клиентов и способна привести к серьезным финансовым потерям, от надежности 1Т-инфраструктуры напрямую зависит эффективность цифровизации всех финансовых процессов. Финансовые организации должны проводить постоянный мониторинг, уделяя особое внимание своевременному обновлению оборудования, качеству и надежности программного обеспечения. Отсутствие российских аналогов программного обеспечения для ряда сфер деятельности ставит организации в зависимое положение от иностранных партнеров.
Цифровая трансформация требует не только значительных технологических, но и финансовых ресурсов. Не все организации могут выделить достаточные средства на реализацию цифровых проектов, кроме того затраты на эксплуатацию систем, использующих цифровые технологии также велики. На рисунке 1 представлены затраты на цифровую трансформацию двух крупнейших российских финансово-кредитных организаций - ПАО
"Сбербанк" и ПАО "ВТБ". Отметим, что ПАО "Сбербанк" является российским лидером цифровой трансформации.
За период 2009 - 2020 гг. ПАО "Сбербанк" инвестировал около 880 млрд. руб. При этом в 2020 году затраты на технологическую трансформацию составили 118,8 млрд. руб. [2]. ПАО "ВТБ" за аналогичный период потратил около 146 млрд. руб. Несмотря на достаточно большие затраты на внедрение цифровых технологий, они, в отличие от традиционных методов, существенно снижают издержки на содержание персонала, аренду офисов, обслуживание помещений и т.д.
В организационном плане, цифровая трансформация финансовой сферы требует кардинального пересмотра организационной структуры финансовой организации и ее адаптации к новым требованиям.
Многие финансовые организации пытаются реализовать переход от традиционной модели к цифровой силами уже работающих сотрудников, без привлечения сторонних организаций или специалистов. Данный факт негативно влияет на процесс цифровой трансформации, так как сотрудники с осторожностью относятся к любым внутрикорпоративным изменениям из-за опасения потерять работу или менять устоявшуюся, привычную для них практику ведения деятельности. Новые требования и трудовые функции, обусловленные цифровой трансформацией требуют больше усилий и создают дополнительную нагрузку на работников.
140 -
ПАО Сбербанк ПАО ВТБ
Рисунок 1 - Затраты ПАО "Сбербанк" и ПАО "ВТБ" на технологическую трансформацию за 2009- 2020 гг., млрд. руб.
Наиболее важной проблемой социально-психологического характера является низкая финансовая грамотность населения и работа с клиентами "старшего возраста", имеющее более традиционное восприятие финансовых процессов и сопротивляющиеся внедрению и распространению цифровых финансовых технологий ввиду их непривычности. Большая часть клиентов данной группы неохотно использует банковские карты при расчетах и пользуются ими только для снятия наличных, часть клиентов до сих пор предпочитает пользоваться сберегательными книжками и наличными денежными средствами.
Низкая информированность и недостаточная финансовая грамотность клиентов цифрового банкинга является источником риска для финансовых организаций и замедляет процесс цифровой трансформации в финансовой сфере. Кроме того, клиенты часто не полностью читают и не понимают тексты договоров о дистанционном банковском обслуживании, вследствие чего допускают ошибки при работе с системами электронного банкинга, также не все пользователи имеют достаточную подготовку для работы с новыми программными продуктами.
Законодательные нормы играют огромную роль для цифровой трансформации, следует отметить, что на сегодняшний день лишь 8% стран имеют комплексную систему регулирования данной области [3]. В настоящее время в России отстутствует комплексная нормативно-правовая база регулирующая процессы цифровой трансформации в финансовой сфере, существуют лишь законодательные акты регулирующие отдельны вопросы. Отстутствует стандарты по применению цифровых технологий, правовое регулирование цифровой сферы только начинает формироваться и не учитывает все особенности. Формирование эффективного правового регулирования в сфере цифровых финансовых активов и цифровой валюты являются одной из приоритетных задач. Одним из положительных шагов в данной области можно назвать принятие в июле 2020 г. основополагающего закона "О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ" (№259-ФЗ от 31.06.2020г).
Несмотря на позитивные стороны, цифровая трансформация несет риски, основными среди которых являются:
- проблема обеспечения кибербезопасности;
- сокращение рабочих мест, вызванное цифровизацией производственных процессов.
Проблема обеспечения кибербезопасности является одним из главных недостатков цифровой финансовой сферы. Банки и государственные службы ведут постоянную борьбу за обеспечение безопасности финансовых операций и сохранение личных данных клиентов. В 2020 году наблюдался рост числа киберпреступлений. По данным Генпрокуратуры, количество киберпреступлений в 2020 году увеличилось на 73,4% (25% от всех преступлений)^], за первую половину 2021 года количество ^-краж увели-
чилось на 11,1% (более 84 тыс.), IT-мошенничеств на 12,8% ( более 117 тыс.) по сравнению с аналогичным периодом 2020 года [4].
Финансовые организации признают, что сокращение персонала является одной из основных целей цифровой трансформации, на ряду с привлечением новых клиентов и увеличением прибыли, повышением качества услуг и удовлетворенности потребителей, оптимизацией расходов. Сокращение персонала ожидаемо приведет к высвобождению большого количества работников, что вызовет рост безработицы и потребует от государства социальных и финансовых мер по минимизации негативных последствий. Аналогичная ситуация наблюдается во всем мире. По оценкам Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР), около 32% рабочих мест могут быть сокращены из-за цифровой трансформации.
Интенсивное развитие цифровых технологий и постоянно увеличивающийся объем информации делают неизбежным переход от традиционных методов к цифровым. Несмотря на имеющиеся трудности и риски в настоящее время можно говорить об успешном начале реализации стратегии цифровой трансформации финансовой сферы в России.
Список литературы
1.Паспорт национального проекта "Национальная программа "Цифровая экономика Российской Федерации" (утв. президиумом Совета при Президенте РФ по стратегическому развитию и национальным проектам, протокол от 04.06.2019 №7) URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_32885 4/
2. Годовой отчет Банка России за 2020 год - URL: http://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/32268/ar_2020.pdf
3. Доклад НИУ ВШЭ к ХХ11 Апрельской международной научной конференции по проблемам развития экономики и общества // Цифровая трансформация отраслей: стартовые условия и приоритеты. - М., 2021 URL: https://conf.hse.ru/mirror/pubs/share/463148459.pdf
4. Официальный сайт Генеральной прокуратуры РФ. - URL: https://epp.genproc.gov.ru/web/gprf 2. Официальный сайт Центрального Банка РФ. -URL: https://www.cbr.ru
5. Тропынина Н. Е. Цифровизация и обеспечение безопасности финансовых операций // Экономика и бизнес: теория и практика. 2021. №2-2. D0I:10.24412/2411-0450-2021-2-2-128-131
6. Официальный сайт аналитического агентства Tadviser URL: http://www.tadviser.ru/index.php
7. Официальный сайт ПАО "Сбербанк" https://www.sberbank.ru/
8. Официальный сайт исследовательской и консалтинговой компании, специализирующейся на анализе рынков информационных технологий Gartner. URL https://www.gartner.com
9 .-Информационно-правовой портал Garant. URL: http://base.garant.ru/58094070/
10. Куликова О. М., Суворова С. Д. Экосистема: новый формат современного бизнеса / Вестник Академии знаний. 2021. No 42(1). С. 200-205. D0I:10.24412/2304-6139-2021-10909
Tropynina Natalya Yevgenyevna Ph.D. Econ., associate professor Saint-Petersburg State University of Industrial Technologies and Design
(e-mail: [email protected])
ISSUES OF DIGITAL TRANSFORMATION OF THE FINANCIAL SPHERE. Abstract. The article is devoted to the definition and analysis of the problems associated with the processes of digital transformation of the financial sector in Russia. The main issues of organizing the digital transformation process have been identified and analyzed, which can be grouped into the following categories: technical; financial; organizational; regulatory and legal; socio-psychological. The directions of development of the digital economy are analyzed. It was revealed that despite the inevitability and positive aspects of the digital transformation of the financial sector, there are risks, the main ones of which are: the problem of ensuring cyber security and job cuts caused by the digitalization of production processes. Keywords: digital transformation, financial sector, digital technologies, digitalization, business processes.
