CC BY
23
АСПЕКТЫ ИНФОРМАЦИОННОЙ БЕЗОПАСНОСТИ И ПРОТИВОДЕЙСТВИЕ ТЕРРОРИЗМУ
УДК 347-73
ВОПРОСЫ ИНФОРМАЦИОННОЙ БЕЗОПАСНОСТИ В СФЕРЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ (ФИНАНСОВО-ПРАВОВЫЕ АСПЕКТЫ)
ENSURING INFORMATION SECURITY IN CONSUMER LENDING (FINANCIAL AND LEGAL ASPECTS)
© Земцова Лариса Николаевна
Larisa N. Zemtsova
кандидат юридических наук, председатель суда общей юрисдикции в отставке, ст. преподаватель кафедры правосудия и процессуального права, Саратовский социально-экономический институт (филиал) ФГБОУ ВПО «РЭУ им. Г.В. Плеханова»
Cand.Sc. (Law), retired chair of the court of general jurisdiction, senior lecturer of the department of justice and procedural law, Saratov socioeconomic institute (branch) of Plekhanov Russian University of Economics
e-mail: kafedra_pravosudiya@ssea.runnet.ru
В статье анализируются новеллы правового регулирования отношений в сфере потребительского кредитования, подчеркивается важность информационной открытости условий кредитного продукта для потенциального заемщика и принципа информационной безопасности субъектов финансовых правоотношений.
Ключевые слова: потребительское кредитование, кредитные организации, некредитные финансовые организации, Центральный банк Российской Федерации.
Развитие потребительского кредитования на современном этапе реализации экономической функции государства ставит вопрос об экономико-правовом обеспечении баланса частно-правовых и публично-правовых интересов в данной сфере общественных отноше-
The paper analyzes the new statutes of legal regulation in the area of consumer lending, emphasizes the importance of information transparency with regard to the conditions of the lending product for the potential borrower and the principle of information security of the agents of financial relations
Keywords: consumer lending, credit institutions, non-credit financial institutions, the Central Bank of the Russian Federation.
ний [1, с. 7-8], гармонизации прав и обязанностей субъектов финансовых правоотношений: заемщиков и кредитных организаций, некредитных финансовых организаций [2, с. 30-34]. Указанное целеполагание требует внедрения принципа информационной безо-
пасности применительно к сфере потребительского кредитования [3, с. 668-673]. В данном аспекте нуждаются в научном осмыслении новеллы Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон), вступающего в силу с 1 июля 2014 года [4].
Правовое регулирование условий договора потребительского кредита (займа) претерпело существенные изменения. Теперь договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий: общие условия устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения; индивидуальные условия согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально по законодательно определенным позициям.
Регламентация общих условий договора потребительского кредита (займа) направлена на всестороннее информирование заемщика о кредитном продукте, что позволит заемщику ответственно взвесить финансовые возможности при обращении за финансовой услугой. Законом предусмотрено, что кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети Интернет) должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа) из 22 позиций. Это сведения о кредиторе и требования к заемщику, параметры кредитных продуктов. Важно подчеркнуть, что в общих условиях должна содержаться информация об иных договорах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них. В связи с имеющей место некорректной деятельностью ряда коллекторских агентств представляется актуальным реализация требования Закона о доведении до заемщика информации о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа). Принцип информационной открытости на финансовом рынке предусматривает, что общедоступными должны быть формуляры или иные стандартные формы, в которых определены общие условия договора потребительского кредита (займа).
Индивидуальные условия отражают конкретные позиции договора потребительского кредита (займа) о сумме, сроке, процентной ставке и ряде иных условий, которых по требо-
ваниям Закона 16 позиций. Список индивидуальных условий является открытым, поскольку согласно Закону в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия.
Установлен приоритет индивидуальных условий: согласно данному правилу если общие условия противоречат индивидуальным условиям, то применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).
Законом закреплен принцип нормотворче-ской активности Центрального банка Российской Федерации: индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны отражаться в виде таблицы, форма которой установлена Банком России; Банк России в установленном им порядке ежеквартально должен рассчитывать и опубликовывать среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению; категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом определенных Законом показателей (их диапазонов).
Проблемы должной информированности заемщика и вдумчивого осмысления им условий договора потребительского кредита (займа) потребовали закрепления в Законе правила о том, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), должны излагаться четким, хорошо читаемым шрифтом.
Созвучная новелла закреплена Законом в отношении полной стоимости кредита: установлено, что полная стоимость кредита размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта; при этом площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).
Опыт судебных процессов по защите прав потребителей финансовых услуг о признании
Научно-практический журнал. ISSN 1995-5731
незаконными банковских комиссий [5] нашел отражение в Законе в виде установления положения о том, что не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.
В указанном аспекте заслуживает внимания и норма Закона о том, что в случае, если индивидуальными условиями договора предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисления на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.
Актуально и другое спорное положение в практике: отныне по Закону рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов заемщика и оценка его кредитоспособности осуществляются бесплатно.
Усилению дисциплины на рынке потребительского кредитования послужит императивная норма о том, что информация об отказе от заключения договора потребительского кредита (займа) либо предоставления потребительского кредита (займа) или его части направляется кредитором в бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом «О кредитных историях».
Защита прав заемщика наблюдается и в регламентации предоставления заемщику информации после заключения договора потребительского кредита (займа) приоритетно бесплатно. Речь идет о размере текущей задолженности, дате и размерах произведенных и предстоящих платежей заемщика, иных сведениях, указанных в договоре потребительского кредита (займа). Указанную информацию заемщик вправе получать по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату. Информация о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) направляется заемщику бесплатно способом и в срок, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа), но не позднее семи дней с даты возникновения просроченной задолженности.
В Законе получили регламентацию обсуждавшиеся в научных дискуссиях и в ходе обсуждения законопроектных вариантов в бан-
ковском сообществе вопросы о введении так называемого «периода охлаждения», т.е. реализации права заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа). Общим правилом является закрепление права заемщика отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления. Процедуры возврата кредита различны - без уведомления кредитора и с уведомлением кредитора. Так, заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования. Если речь идет уже о большем сроке с даты получения потребительского кредита (займа), то заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).
В Законе получила разрешение коллизия между правовой позицией Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации о допустимости уступки прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) и правовой позицией Верховного Суда Российской Федерации о возможности уступки прав (требований) по договору потребительского кредита (займа), если это предусмотрено федеральным законом и договором. По общему правилу согласно Закону уступка прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) допускается. Но есть два важных ограничения: во-первых, если иное не предусмотрено федеральным законом (возможно будущим законом о коллекторской деятельности); во-вторых, если иное не предусмотрено договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении. Таким образом, в отличие от прежнего порядка, когда заемщик мог выразить согласие на уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа), по новому Закону заемщик должен подумать, будет ли он формулировать запрет на уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа).
Важной новеллой Закона, имеющей острое социальное значение, является регламента-
ция особенностей совершения действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита (займа). Взаимодействие кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, допускается с заемщиком и лицами, предоставившими обеспечение по договору потребительского кредита (займа). По общему правилу установлены две формы совершения указанных действий: 1) личные встречи и телефонные переговоры, обозначенные как непосредственное взаимодействие; 2) почтовые отправления по месту жительства заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа), телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи. Но заемщику следует знать, что Закон допускает и иные способы взаимодействия с заемщиком и лицами, предоставившими обеспечение по договору потребительского кредита (займа), но только при наличии в письменной форме согласия заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредитования (займа). Поэтому, подписывая договор, нужно внимательно изучить его содержание.
Закон устанавливает ограничения на действия кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности. Не допускается непосредственное взаимодействие (личные встречи, телефонные переговоры) по договору, срок исполнения которого не наступил. Возможно исключение в случае, если право потребовать досрочного исполнения обязательств по договору предусмотрено федеральным законом. Не допускается непосредственное взаимодействие или взаимодействие посредством коротких текстовых сообщений, направляемых с использованием сетей подвижной радиотелефонной связи, в рабочие дни с 22 до 8 часов по местному времени и в выходные дни с 20 до 9 часов по местному времени. Место осуществления действий кредитора или лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, определяется как место жительства заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа), которое указано при заключении договора или о котором кредитор был уведомлен в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа).
Защитный механизм в отношении потребителей финансовых услуг получил четкое закрепление в Законе в числе прочих указанных
аспектов в виде принципа недопустимости злоупотребления правом, сформулированного как запрет кредитору, а также лицу, осуществляющему деятельность по возврату задолженности, совершать юридические и иные действия, направленные на возврат задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа), с намерением причинить вред заемщику или лицу, предоставившему обеспечение по договору потребительского кредита (займа), а также злоупотреблять правом в иных формах.
Таким образом, Закон направлен на формирование и развитие цивилизованного рынка потребительского кредитования, четкую регламентацию прав и обязанностей субъектов финансовых правоотношений, обеспечение должного информирования потребителей финансовых услуг о кредитном продукте, последовательную реализацию принципа информационной безопасности в сфере потребительского кредитования.
Значительная роль в достижении указанных позитивных целей функционирования кредитного механизма отводится Законом Центральному банку Российской Федерации, на который возлагается осуществление надзора за соблюдением кредитными и некредитными финансовыми организациями (микрофинансовыми организациями, потребительскими кооперативами, сельскохозяйственными кредитными кооперативами и др.) требований настоящего Закона. Изложенное свидетельствует о необходимости поиска оптимальных форм соотношения контрольно-надзорных полномочий Банка России и Роспотреб-надзора в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг.
В заключение следует подчеркнуть, что предложенные Законом стандарты потребительского кредитования имеют значительный опыт правоприменительной практики Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», судебной защиты прав потребителей финансовых услуг [6], что свидетельствует о том, что общественные отношения вызрели настолько, что потребовали специальной законодательной регламентации [7, с. 267-300].
Законодателем проведена огромная работа по восполнению пробелов, разрешению коллизий в праве, формированию качественной правовой среды в сфере потребительского кредитования, что требует от кредитных и некредитных финансовых организаций обстоятельной подготовки к работе в условиях вступив-
Научно-практический журнал. ISSN 1995-5731
шего в силу Закона. Продолжает оставаться актуальной работа по повышению финансовой грамотности населения, правовой культуры банковских служащих и сотрудников некредитных финансовых организаций, что требует в числе прочих аспектов развития прин-
ципов информационного права, в том числе принципа информационной безопасности субъектов финансовых правоотношений.
Материалы поступили в редакцию 27.02.2014 г.
Библиографический список (References)
1. Бычкова Н.П., Авагян Г.Л., Баянду-
рян Г.Л. Кредитный договор: экономическая и правовая природа. М.: Магистр, 2009.
2. Соколова Э.Д. Правовое регулирование банковского кредитования / / Банковское право. 2013. № 6.
3. Банковское право: учебник / отв. ред. Д.Г. Алексеева, С.В. Пыхтин. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Издательство Юрайт; ИД Юрайт. 2010.
4. Собрание законодательства Российской Федерации. 2013. № 51. Ст. 6673.
5. Информационное письмо Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13 сентября 2011 г. № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. 2011. № 11; Информационное письмо Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13 сентября 2011 г. № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. 2011. № 11.
6. Письмо Федеральной антимонопольной службы № ИА/7235 и Банка России № 77-Т от 26 мая 2005 г. «О Рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» // Вестник Банка России. 2005. № 28.
7. Банковское право Российской Федерации: учеб. пособие / отв. ред. Е.Ю. Грачева. М.: Норма, 2008.
1. Bychkova N.P., Avakian G.L., Bayandury-
an G.L. Credit agreement: economic and legal nature. M.: Magistr, 2009.
2. Sokolova E.D. Legal regulation of bank lending // Banking. 2013. № 6.
3. Banking law: textbook / ed. D.G. Alexeyeva, S.V. Pyhtin. 2nd ed., rev. and add. M.: Yurait; ID Yurait, 2010.
4. Collection of Laws of the Russian Federation. 2013. № 51. Art. 6673.
5. Newsletter of the Supreme Arbitration Court of the Russian Federation on September 13, 2011 № 146 «Review of the judicial practice related to certain issues of administrative responsibility of the banks for violation of consumer protection rights in credit agreements» // Bulletin of the Supreme Arbitration Court of the Russian Federation. 2011. № 11.
Newsletter of the Supreme Arbitration Court of the Russian Federation on September 13, 2011 № 147 «Review of the judicial practice of resolving disputes that involves using the provisions of the Civil Code of the Russian Federation on the loan agreement» // Bulletin of the Supreme Arbitration Court of the Russian Federation. 2011. № 11.
6. Letter of the Federal Antimonopoly Service № HA/7235 and the Bank of Russia № 77-T on May 26, 2005 «Recommendations on information disclosure standards when granting consumer loans» // Bulletin of the Bank of Russia. 2005. № 28.
7. Banking Law of the Russian Federation / ed. E.Yu. Gracheva. M.: Norma, 2008.
