CC BY
78
Новый университет. 2014. № 4(38)
ISSN 2221-7347
УДК 336
И.В. Рысикова, А.В. Грабарь
ВНЕДРЕНИЕ ОНЛАЙН-ПЛАТЕЖЕЙ И ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГА В СОВРЕМЕННУЮ ЖИЗНЬ
Данная статья рассматривает существующие виды удаленных каналов обслуживания и преимущества их использования; определяет методы обеспечения безопасности совершения операций через онлайн-банкинг; представляет текущее состояние на рынке предлагаемых услуг удаленных каналов обслуживания, количество пользователей услугами и отказывающихся от них, а также причины отказа и способы решения таких проблем.
Ключевые слова: электронные финансовые и платежные средства, онлайн-платежи, интернет-банкинг, удаленные каналы обслуживания.
Жизнь современного человека наполнена большим количеством электронных информационных устройств, которые в совокупности с сетью Интернет предполагают экономию времени своего владельца. Развитие техники и всемирная компьютеризация привели к появлению электронных денег и электронных финансовых и платежных сервисов, использующих данный вид денег.
Самая известная и ставшая привычной форма оплаты для экономически развитых стран -банковская пластиковая карта. Преимущество ее заключается в отсутствии потребности носить с собой большую сумму денег для совершения необходимых платежей в магазинах, кафе и ресторанах, парковках и прочих местах, составляющих неотъемлемую часть жизни современного делового человека.
Однако в условиях прогресса с помощью пластиковой карты можно расплатиться не только непосредственно находясь на месте совершения покупки, но и на большом расстоянии от него. Такую возможность предоставляет сеть Интернет - человек может, не выходя из дома, заказать авиабилеты, оплатить покупки в интернет-магазинах, пополнить счет мобильного телефона или оплатить коммунальные услуги.
Онлайн-банкинг (или как еще называют данное явление - интернет-банкинг) появился в жизни обыкновенного обывателя не так давно, что обуславливает неоднозначное отношение общества к нему. Не все люди приняли и оценили это нововведение, несомненно, экономящее время на отсутствии необходимости в бесполезном стоянии в очередях или на преодоление расстояния до нужного отделения банка.
Человек, сидя дома и имея подключение к сети Интернет, может произвести все обязательные платежи, а также контроль движения средств по счетам, открытие и закрытие депозитных счетов, совершение каких-либо сделок в зависимости от вида деятельности и прочее.
Одной из них причин, обусловивших возникновение электронных финансовых и платежных сервисов, стало официальное признание в 1994 году существования такого явления, как электронные деньги, и участия их в современной жизни среднестатистического обывателя. [1]
Существуют следующие виды удаленных каналов обслуживания, включающих в себя устройства самообслуживания, мобильный банк, онлайн-банкинг и услуга автоплатежа. Подобные сервисы предполагают уменьшить время ожидания в очередях либо совсем их исключить, а также совершать банковские операции в любое время суток при помощи сети Интернет, банкомата или платежного терминала. [2]
Суть и возможности использования онлайн-платежей и операций интернет-банкинга заключается в том, что исчезла необходимость не только обязательного присутствия клиента в отделении банка, но и участия сотрудника банка. Пользователь самостоятельно может совер-
© Рысикова И.В., Грабарь А.В., 2014.
102
ISSN 2221-7347
Экономика и право
шать необходимые ему платежи с максимальным комфортом, при этом экономя время и некоторую сумму денег.
Известны способы, использующиеся кибермошенниками с целью хищения не принадлежащих им средств. Основными из них являются фишинг, фарминг, шпионские программы, «нигерийский спам» («нигерийские письма»), предложение участия в финансовых пирамидах и другие. В связи с подобными способами хищения собственных средств пользователя разрабатываются общие рекомендации по обеспечению безопасности совершения операций через онлайн-банкинг. Также банки разрабатывают собственные оригинальные методы защиты средств своих клиентов. [3]
Текущее состояние на рынке предлагаемых услуг удаленных каналов обслуживания характеризуется большим количеством пользователей, совершающих онлайн-платежи как с помощью карт, так и при использовании услуг онлайн-банкинга. Была выявлена устойчивая тенденция к росту числа таких пользователей.
Согласно исследованию «e-Finance User Index 2014», проведенному аналитическим агентством «Markswebb Rank & Report», 19,6 млн. человек совершают хотя бы одну платежную операцию в интернете каждый месяц; 19,4 млн. человек пользуются онлайн-, мобильным или SMS- банкингами, 5,4 млн. человек используют интернет-банк, при этом почти три четверти этих людей пользуются интернет-банком «Сбербанк Онлайн». [4]
Помимо Сбербанка существуют и другие банки, предлагающие подобное обслуживание. Согласно результатам исследования «e-Finance User Index 2014» было выделено 10 банков-лидеров по доле пользующихся ими (результаты были получены, исходя из расчета 28,3 млн. человек суточной аудитории сети Интернет в России и представлены в таблице 1).
Тем не менее, среди них отсутствуют такие крупные розничные банки, как Росбанк, Банк Москвы, Россельхозбанк, Газпромбанк, что свидетельствует не только об особенностях принадлежащей им клиентской базы, но и об отсутствии качественных сервисов удаленного обслуживания. Ввиду повсеместной компьютеризации жизни простого обывателя данный факт становится проблемой, так как несет за собой потери клиентов средних возрастных групп.
Таблица 1
Структура пользователей онлайн-банкингом согласно исследованию агентства «Markswebb Rank & Report» на 2014 год
10 наиболее популярных интернет-банков по количеству пользователей Доля аудитории сети Интернет в России (в %) Доля новых пользователей интернетбанков (% начавших менее года назад) Доля активных пользователей интернет-банков (% пользующихся не реже раза в неделю)
1. Сбербанк 40,2 20 48
2. Альфа-банк 8,2 23 49
3. ВТБ-24 7,7 22 39
4. Русский Стандарт 4,3 22 52
5. ТКС Банк 3 19 42
6. Связной банк 2,3 18 50
7. ХоумКредит Банк 2,2 48 14
8. Райффайзенбанк 2,2 20 52
9. Промсвязьбанк 1,7 32 30
10. Банк Уралсиб 1,5 16 38
103
Новый университет. 2014. № 4(38)
ISSN 2221-7347
Исходя из данных таблицы, видно, что явным лидером по количеству пользующихся услугами онлайн-банкинга является Сбербанк - 40,2% от общего количества российской аудитории сети Интернет. Однако свои позиции данный банк теряет в политике привлечения новых пользователей - всего 20%, тогда как, например, доля новых пользователей ХоумКредит Банка составляет 48%. По расчету доли активных пользователей Сбербанк так же не является лидером - 48% клиентов Сбербанка против 52% Банков Русский Стандарт и Райффайзенбанк и 50% банка Связной.
Согласно количеству пользователей сети Интернет, совершивших платежные операции через онлайн-банкинг или с помощью банковской карты в сети Интернет (рисунок 1), 11,7 млн. человек совершают платежи через интернет-банк за месяц, а 8,9 млн. человек платят в интернете банковской картой. Ввиду популяризации оплаты государственных услуг при отсутствии необходимости посещения отделения банка 7,9 млн. человек совершают оплату, используя интернет-банк, а 3,5 млн. человек - используя карту. И только при совершении покупок в интернет-магазинах и, соответственно, их оплате пользователи отдают предпочтение использованию банковских карт онлайн, нежели услугам интернет-банка: 6,8 млн. человек воспользовались картой, и лишь 2,5 млн. человек обратились к онлайн-банкингу.
Оплачивали покупки в интернет-магазинах
Оплачивали услуги и гос.услуги
Совершали денежные операции, переводы
Совершали хотя бы одну платежную операцию
11,7
■ Банковской картой онлайн ■ Через интернет-банк
Рис. 1. Количество пользователей сети Интернет, совершивших платежные операции через интернет-банк или банковской картой онлайн на 2014 год
(млн. человек за месяц)
Сбербанк занимает лидирующую позицию по количеству пользующихся клиентов в списке банков, предоставляющих услуги удаленного обслуживания не только на территории всей России, но и в отдельно взятых регионах, например, в Белгородской области.
Белгородское ГОСБ ОАО « Сбербанка России» активно развивает сервисы по безналичной оплате товаров и услуг. На данный момент сеть платежных терминалов Сбербанка непрерывно растет и включает не только крупные розничные сети и предприятия, но и небольшие организации. Такое положение свидетельствует о все возрастающей потребности клиентов банка в безналичных расчетах, которая обуславливает интерес к эквайрингу.
По данным Сбербанка, прибыль Белгородского ГОСБ от торгового эквайринга в 2013 году возросла на 45% по сравнению с 2012 годом. Именно данный показатель свидетельствует о переходе населения от привычки к оплате наличными к комфортным безналичным расчетам.
С учетом широкого спектра предоставляемых Сбербанком услуг онлайн-банкинга и других финансовых и платежных сервисов удаленного обслуживания было проведено исследование, направленное на оценку «безналичной жизни» населения. Исследовательская работа проводилась методом репрезентативного опроса среди сотрудников, количество которых насчитывает более десяти тысяч, на корпоративном портале Сбербанка в период с 27 февраля по 17 марта 2014 г.
104
ISSN 2221-7347
Экономика и право
Данный опрос преследовал несколько целей, например, определение причин отказа от пользования безналичными расчетами видов УКО, операций онлайн-банкинга или использования банковской карты, а также оценка количества пользователей услугами финансовых и платежных сервисов. Согласно результатам опроса, основной причиной выбора оплаты наличными является отсутствие устройств самообслуживания или платежных терминалов в местах совершения покупок (таблица и рисунок 2).
По сравнению с количеством опрошенных, выбравших эту причину - 83,5% от общего количества - остальные причины не так масштабны, но, тем не менее, также имеют существенное значение. Очевидно, что отсутствие у простых обывателей уверенности, чувства комфорта при пользовании банковской картой или совершения оплаты с помощью онлайн-банкинга -фактор, на который необходимо обратить пристальное внимание, ведь как только пользователи начнут воспринимать оплату товаров/услуг безналичным способом как нечто, само собой разумеющееся, клиентская база банков увеличится в несколько раз.
Причина выбора оплаты товара/услуги наличными
Таблица 2
Причина Количество человек, выбравших данную причину Доля выбравших данную причину в общем объеме (в %)
Отсутствие УС или платежных терминалов либо осуществление приема только наличными 8095 83,5
Привычка или чувство комфорта при оплате наличными 776 8,0
Неуверенность в достаточности средств для оплаты того или иного товара/услуги из-за отсутствия возможности уточнения суммы находящихся на карте средств 419 4,3
Инстинктивный страх использования банковской карты 335 3,5
Отсутствие навыков пользования УС или УКО 70 0,7
Итого опрошенных: 9695 100
8%
4,3%
3,5%
0,7%
83,5%
■ Отсутствие УС или платежных терминалов либо осуществление приема только наличными
■ Привычка или чувство комфорта при оплате наличными
■ Неуверенность в достаточности средств
■ Инстинктивный страх использования банковской карты
Рис. 2. Структура человек, выбравших ту или иную причину выбора оплаты товара/услуги наличными (в %)
105
Новый университет. 2014. № 4(38)
ISSN 2221-7347
Банком ведутся работы и по постепенному внедрению новых разработок, призванных как облегчить жизнь населения, так и адаптировать ее к использованию электронных платежных сервисов. Для решения основной причины выбора оплаты наличными - отсутствия устройств самообслуживания - банк начал расширение сети платежных терминалов.
Так, за прошедший год было установлено 83 банкомата и 41 информационно-платежный терминал. Таким образом, по состоянию на 15 марта 2014 года сеть УС Белгородского ГОСБ составила 1062 единиц, среди них 607 банкоматов и 455 терминалов, половина из которых работает в круглосуточном режиме. Однако развитие сети будет продолжено: запланировано к установке не менее 80 устройств.
Библиографический список
1. Электронные деньги [Электронный ресурс] / Материал из Википедии - свободной энциклопедии - Режим доступа: http://ru.wikipedia.org/wiki, свободный.
2. Великобратов, М. Удаленные каналы обслуживания [Электронный ресурс] / М. Великобратов, А. Головина. - Режим доступа: http://remotebanking.blogspot.ru/, свободный.
3. Безопасность онлайн-платежей и интернет-банкинга [Электронный ресурс] / Компания Контакт. - Режим доступа: http://contact.dubna.ru/43/117.html, свободный.
4. Результаты исследования «e-Finance User Index 2014» [Электронный ресурс] / Аналитическое агентство «Markswebb Rank & Report». - Режим доступа: http://markswebb.ru/e-finance/e-finance-user-index/, свободный.
Статья поступила в редакцию 31.01.2014. * I.
РЫСИКОВА Ирина Васильевна - кандидат экономических наук, доцент кафедры экономики, бухгалтерского учета, финансов и менеджмента, Белгородский государственный национальный исследовательский университет (Алексеевский филиал).
ГРАБАРЬ Анастасия Владимировна - студент, Белгородский государственный национальный исследовательский университет (Алексеевский филиал).
UDC 336
I. V. Rysikova, A. V. Grabar
INTRODUCTION OF ONLINE-PAYMENTS AND INTERNET-BANKING IN MODERN LIFE
The article considers kinds of remote channels of service and advantage of their use, defines methods of operations commission safety through Internet-banking, reveals current state on the market of offered remote channels services, number of services users and causes offailure and ways of such problems solution.
Keywords: electronic financial and payment services, online-payments, Internet-banking, remote channels of service.
106
