CC BY
24
Проблемы экономики и юридической практики
2'2019
3.4. ВЛИЯНИЕ ВОЛН ЦИФРОВИЗАЦИИ НА РАЗВИТИЕ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ
Уланова Екатерина Сергеевна, аспирант
Место учебы: Государственный университет управления, Москва
eulanova@integrad.ru
Аннотация: цифровизация общества оказывает непосредственное влияние на многие отрасли экономики. Некоторые из них претерпевают кардинальные изменения, другие оказывают сильное влияние на все процессы экономики. Одной из таких сфер является сфера платежей и платежные системы. Как в розничном так и в валовом сегменте платежей происходят грандиозные перемены, которые трансформируют не только всю банковскую отрасль, но и оказывают непосредственное влияние на экономику в целом. Волны цифровизации общества вовлекают государство и технологические компании в масштабную и принципиальную перестройку отрасли платежей. Меняются не только подходы и правила платежной системы, появляются новые способы и участники платежного процесса.
Целью работы является выявление экономического и социального эффекта от воздействия волн цифровизации на финансовый сектор и платежные системы, в частности. Актуальность исследования предопределена функциями платежных систем в экономике - как катализатора всех экономических процессов и базового элемента экономики.
В статье поставлены и решены следующие задачи: раскрыта сущность волн цифровизации; рассмотрено влияние волн цифровизации на платежные системы; выявлены основные тенденции и направления трансформации платежных систем.
Материалы и методы. Методологической основой исследования являются современные научные методы исследований, в числе которых методы библиографического анализа, логического анализа, синтеза, диалектический метод, метод системного анализа, системный подход.
Результаты. Результатом проведенного анализа является выявление социально-экономического эффекта от цифровизации платежных систем, описание генезиса платежных систем в цифровой экономике и заключение о «зрелости» технологии распределенного реестра и готовности ее к применению в реальном секторе экономики для создания новой платежной инфраструктуры.
Выводы. Генезис платежных систем и сервисов напрямую связан с волнами цифровизации общества. Опыт мировых блокчейн-консорциумов говорит о готовности новых технологий к внедрению в сфере платежей и возможности получения социально-экономического эффекта от такого внедрения в ближайшие годы.
Ключевые слова: цифровая экономика, платежные системы, волны цифровизации, генезис платежных систем.
THE IMPACT OF WAVES OF DIGITALIZATION ON THE PAYMENT SYSTEMS
Ulanova Ekaterina S., Postgraduate student
Study place: State University of Management, Moscow
eulanova@integrad.ru
Annotation: the digitalization of society has a direct affect on many sectors of the economy. Some of them are suffering of fundamental changes, and the others affect on all processes in economy. One of such sectors is a field of payments and payment systems. There are a lot of global changes as in retail, so in large-value payment system, which transformed not only the bank field, but have an immediate impact on the economy. The waves of society digitalization implicate the state and technological companies in a scaled, global reorganization of payment's field. We can observe not only the changes in the basical principles and rules of payment system, but see the birth of new methods and the appearance of new participants in payment system.
The aim of this work is a detection of economic and social impact of waves digitalization influence on the financial sector and payment systems, especially. The urgency of this research is predestinated by some functions of payment systems in global economy — as the great accelerator of all economic processes and fundamental element of economy.
Materials and methods. The methodological base of this work are modern scientific methods of research, including some methods of bibliographic and logic analysis, synthesis, dialectical method, systematic analyze and systematic approach. Results. The main results of performed analysis are: detection of social and economic effect of payment digitalization, description of payment systems digitalization genesis and the final conclusion about the mature of technology of disturbed register and its ready for been working in the real sector of economy for creating a new payment system infrastructure.
Summary. The genesis of digitalization payment systems and services is connected directly with the waves of digitalization in society. The experience of blockchain consortiums say to us, that this technologies are ready for penetration in the payment's sphere and the opportunity to receive more vivid social and economic impact after that installation in the next years.
Keywords: digital economy, payment systems, waves of digitalization, genesis of digitalization payment systems.
Уланова Е. С.
ВЛИЯНИЕ ВОЛН ЦИФРОВИЗАЦИИ НА РАЗВИТИЕ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ
Понятие цифровой экономики впервые появилось в известной книге канадского ученого Дона Тапскотта с одноименным названием «Digital economy» (Tapscott, 1994), где он попытался осознать как информационные технологии влияют на жизнь общества и что ждет человечество в самое ближайшее время. Изменения, который происходят вокруг нас в эру цифровиза-ции, незаметны современникам, но их систематизация позволяет сознать глобальность изменений.
На данный момент можно выделить три волны цифровиза-ции общества (Katz, 2017). Все волны имеют три стадии. Первая стадия - создание и развитие новой технологии, вторая - принятие технологии обществом и внедрение ее в реальную жизнь и третья стадия - адаптация и влияние на общество (получение социально-экономического эффекта).
Каждая волна цифровизации привносит новые технологии, изменяя отрасли и привычные процессы деятельности людей, вовлекая все больше людей в глобальную цифровизацию.
Первую волну связывают с изобретением компьютеров и широкополосного доступа в интернет, с технологиями, которые на данный момент являются «зрелыми» и распространенными во всем мире. Их внедрение привело к автоматизации процессов учета, управления и мониторинга во всех сферах экономики. Повсеместный доступ в интернет (как широкополосный, так и мобильный) изменили принципы доступа к информации. Вторая волна цифровизации повлекла распространение интернета и цифровых платформ, создав виртуальный мир. Технологии второй волны до сих пор активно внедряются в нашу жизнь связывая миллиарды людей по всеми миру в социальные сети, создавая принципиально новые способы взаимодействия экономических субъектов через маркетплайсы, цифровые платформы и распределенные вычисления. Третья волна начинает набирать обороты с разработкой и адаптацией когнитивных технологий, роботов и сенсоров, способных в будущем изменить не только производственные процессы, но и дальше трансформировать отношения в обществе._
Волна цифровизации Начало/окончание первой стадии Начало/окончание второй стадии Начало/окончание третьей стадии
Первая волна 1950-1975 1960-2000 1990-2010
Вторая волна 1970-1990 1995-нв 2005-нв
Третья волна 1980-нв 2010-нв Начнется в 2020
Источник: Raul Katz
Внедрение новых технологий в повседневную жизнь общества способствует трансформации привычных отраслей и изменению целых направлений деятельности. Привычные нам отрасли и способы производства с применением новых технологий изменяются до неузнаваемости. Коренные изменения претерпела сфера платежей.
Развитие платежных систем напрямую связано с понятием денег. Трансформация материального носителя денег всегда являлась причиной изменения способов и механизмов их обмена. Платежные системы, по своей сути являются инструментом для обмена деньгами и требования к ним возникают именно в процессе формирования операций по переводу денег от одного субъекта экономической деятельности к другому.
Последние четверть века платежные системы и межбанковское взаимодействие отходило от двусторонних корреспондентских расчетов в сторону централизованной обработки платежей, платежных комплексов, обеспечивающих обработку платежей по итогам платежного дня. Такие отношения были способом оптимизации платежной инфраструктуры из-за высокой стоимости самой инфраструктуры - технических и программных средств.
Подобная ситуация происходила и с доступом в интернет: высокая стоимость оборудования и подключения к сети создала множество интернет-кафе - сервиса для краткосрочной аренды оборудования и доступа в сеть. Но со временем, стоимость оборудования и возможности технических средств позволили каждому иметь и оборудование, и подключение к сети интернет, и такой бизнес как интернет-кафе просто перестал существовать. Тенденция избавления от посредников наблюдается последние годы и в финансовом секторе (Gogoski, 2012). Валовые межбанковские платежи уже сейчас происходят в режиме реального времени, и, все чаще, без участия посредников. Новые технологии, такие как блокчейн, призваны изменить ситуацию и в розничном сегменте.
Сфера платежей претерпела грандиозные изменения за последние 50 лет, совместно с волнами цифровой экономики получали новый виток в развитие и платежные системы.
Под платежными системами в мировой практике (BIS, 2012) понимают совокупность инструментов, процедур и правил обмена денежными средствами между участниками, систему включающую участников соглашения и оператора соглашения. Операторами выступают центробанки или коммерческие организации, оказывающие услуги по контролю за соблюдением соглашения (законодательства) и поддержанию инфраструктуры платежной системы. Такие операторы стали привычными центральными узлами многих систем, но быстрорастущий рынок криптовалют уже изменил представление об операторе платежной системы, доказав, что правила совершения операций, заложенные в программный код, могут самостоятельно выполнять контрольную функцию, а майнеры - поддерживать техническую инфраструктуру платежной сети.
Технологические новинки первой волны цифровизации были практически сразу восприняты платежной инфраструктурой. Внедрение первых компьютеров в банковской сфере и создание прикладного ПО для автоматизации банковской деятельности в конечном итоге привели к созданию нового вида расчетов - электронным платежам. Первая волна принесла системы автоматизированного учета расчетных счетов и новые правила взаимодействия банков при расчетах. Электронные платежи уже начали проникать в банковскую сферу. Появились межбанковские отношения в электронном виде.
Межбанковские отношения складывались десятилетиями совместно с банковской системой и их автоматизация позволила качественно изменить оба способа взаимодействия, как корреспондентские, так и клиринговые отношения между банками. Корреспондентские отношения - взаимное открытие счетов между двумя банками для проведения совместных операций в интересах своих клиентов. Клиринговые отношения - отношения с использованием одного посредника (например, в виде клиринговой палаты), который позволяет не иметь расчетных счетов между участниками, а проводить операции с использованием централизованного узла и отложенными по времени взаиморасчетами. Такие отношения можно рассматривать как вынужденную меру, созданную из-
Проблемы экономики и юридической практики
2'2019
за отсутствия технической возможности оперативного взаимодействия банков.
Оба эти вида отношений возникли еще до автоматизации банков и до первой волны цифровизации. Цифровые технологии второй волны и дальнейшая адаптация технологий первой волны, позволили соединить все банки через каналы связи, но предпочтительными способами взаимодействия для них до сих пор остались отношения через клиринговые палаты.
Вторая волна цифровизации создала и новые способы платежа - карточные платежные системы. Мобильные устройства, аппаратные и программные мобильные модули позволили не только соединить банки, но предоставить участникам платежного процесса возможность самостоятельно формировать платежные поручения, как в виде поручения через карточную сеть, так и в специально созданных приложениях банков. Такие возможности повлекли активный рост электронных платежей и сформировали тенденцию отказа от наличных денег. Создание карточных платежных систем для розничных платежей стало началом совершенно нового этапа в обращении денег - появление электронных платежей. Это «изобретение», несомненно, оказало мощное влияние на сферу торговли, создав интернет-магазины и ускорив оборот товаров в привычных розничных точках. Само представление о деньгах начало претерпевать изменение. Люди перестали носить с собой наличные деньги, а целые страны начали ставить перед собой задачу полностью перейти на электронные расчеты и избавиться от наличности (World Payments Report, 2011).
Развитие электронных платежей по-прежнему осуществлялось с использованием посредника - клиринговой палаты, карточной сети, сетей электронных денег (webmoney). Такой консерватизм и долгая адаптация к новым технологиям - причина по которой финансовый сектор считают наиболее централизованной, монополизированной и непрозрачной отраслью.
Второй этап так же характерен новыми понятиями - крипто-валют и распределенных платежных систем. Нобелевский лауреат Фридрих Хайек характеризовал частные валюты как средство избавления от рабства, возникшего в результате монополии государств на эмиссию денег (Hayek, 1975). В современной денежной системе такие валюты только начали завоевывать мир, но без новых технологий они не имели бы возможности появиться и стать конкурентами фиатных валют. Технологии распределенного реестра и блокчейн открыли новый горизонт для изменений в платежных системах. В платежах вновь появились децентрализованные отношения. Платежи наличными деньгами оставались децентрализованными на протяжении тысячелетий с самого изобретения денег, как механизма всеобщего обмена. Первая и вторая волна цифро-визации трансформировали не только платежные системы, но и само понятие денег. Функции денег и возможность их использования стали зависеть от способа расчетов.
Технология распределенного реестра - одна из технологий второй волны цифровизации, замена привычных нам баз данных. Это такой способ организации и хранения данных, где распределённая архитектура лучше всяких замков и кодов гарантирует сохранность данных. Такая архитектура хранения информации была недоступна для внедрения долгое время из-за технических ограничений. Но с появлением мобильных устройств и повсеместного распространения высокоскоростного доступа в интернет, распределенные вычисления и хранение данных становятся наиболее предпочтительной формой
автоматизации во многих предметных областях. Одной из главных сфер, по мнению экспертов (Credit Suiss,2017), где распределённые реестры могут и будут применяться, является оборот ценностей, таких как деньги.
Эксперты в технологии блокчейн считают, что создание распределенных платежных систем позволит избавиться от множества посредников, участвующих в розничных платежах сейчас (Swan, 2015) (Tapscott, 2017). С другой стороны финансовые аналитики и банковские консорциумы пытаются убедить общество, что нет смысла ничего менять в платежной среде (Credit Suiss, 2016). По их мнению, структура современной платежной системы, которая складывалась последние 50 лет, достаточно эффективна и устойчива, а главное позволяет осуществлять платежи быстро, за несколько секунд. Но многие умалчивают об огромном количестве посредников, которые существуют сейчас в платежных системах.
Все посредники взымают свою комиссию с платежей, но кроме этого они являются той деталью, из-за которой может быть нарушена работа всего механизма. Избавление от посредников во многих сферах становится трендом. Дезинтер-медиация в финансовой сфере становится хорошим правилом и способом оптимизации платежных систем. Чем меньше посредников, тем надежнее и быстрее работает вся система, тем меньше комиссии за совершение платежей.
Развитие технологий распределенных реестров и многолетний опыт существования криптовалют, положительно влияют на создание банковских консорциумов с целью внедрения новых платежных систем - с прямыми расчетами внутри межбанковской доверенной сети. Частные (закрытые) распределенные реестры и смешанные (гибридные) распределенные реестры ложатся в архитектуру новых платежных платформ. Активный рост новых компаний, а так же консорциумов, созданных с целью внедрения технологий распределенных реестров в реальный сектор экономики, свидетельствует о постоянно возрастающем интересе к этой технологии, преимущественно среди банков и финансовых организаций. Блокчен-концерн R3, созданный в 2015 году, за четыре года вырос с 9 организаций-участников до 300. Платформа R3 Corda создана специально для хранения, управления и синхронизации обязательств между различными финансовыми организациями. Другой консорциум Enterprise Ethereum Alliance (EEA), созданные в 2017 году, включает более 380 участников из 45 стран и состоит их финансовых организаций и технологических компаний, объединившихся для создания инновационных продуктов в финансовой сфере. Наиболее опытный в распределенных системах проект Hyperledger от IBM, объединяет 250 организаций технологического сектора, в том числе, c 2018 года в консорциум входит проект Ripple известный своим проектом платежной системы. На платформе Hyperledger впервые в России в 2017 году была произведена успешная транзакция между двумя российскими банками Сбербанком и Альфа банком по поручению их клиентов Мегафона и МегаЛабс.
Социально-экономический эффект от создания такой системы возможен как в мировых масштабах, так и для отдельно взятой страны. Большая часть операция, совершаемых внутри страны, происходит с участием заранее определённого круга расчетных организаций - банков и НКО. Создание одноранговой системы в доверенной среде центробанка или расчетных организаций на основе технологии блокчейн - один из путей создания новой современной платежной системы, необходимой в условиях цифровой экономики.
Уланова Е. С.
ВЛИЯНИЕ ВОЛН ЦИФРОВИЗАЦИИ НА РАЗВИТИЕ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ
Статья проверена программой «Антиплагиат». Оригинальность 95,47%.
Список литературы:
1. Тапскотт, Д. (1994) Электронно-цифровое общество: Плюсы и минусы эпохи сетевого интеллекта/ Пер.с анг. Игоря Дубинского. Под ред. Сергея Писарева. //Киев. - INT Пресс; Москва. -Релфбук.-1999.-432 с.
2. Raul Katz (2017) Social and economic impact of digital transformation on the economy . ITU, GSR - 17 Discussion paper. 2017 URL: https://www.itu.int/en/ITU-D/Conferences/GSR/Documents/GSR2017/ Soc_Eco_impact_Digital_transformation_finalGSR.pdf (дата обращения: 02.02.2019).
3. Gogoski, R. (2012) Payment systems in economy - present end future tendencies, Procedia - Social and Behavioral Sciences 44 pp. 436 - 445. URL: https://doi.org/10.1016/j.sbspro.2012.05.048 (дата обращения: 14.02.2019).
4. Bank for International Settlements and International Organization of Securities Commissions, Principles for financial market infrastructures, 2012. https://www.bis.org/cpmi/publ/d101a.pdf (дата обращения: 14.02.2019).
5. World Payments Report 2011 https://www.capgemini.com /resources/world-payments-report-2011/ 048 (дата обращения: 20.01.2019).
6. Хайек Ф.А. Частные деньги. — М.: Институт национальной модели экономики, 1996. C. 98
7. Свон М. (2015) Блокчейн: схема новой экономики/ (перевод с английского) Москва: издательство «Олимп-бизнес», 2016 - 224 с
8. Тапскотт, Д. Тапскотт, А. Технология блокчейн: то, что движет финансовой революцией сегодня/; [пер. с англ. К. Шашковой, Е. Ряхи-ной]. - Москва: Эксмо, 2017. - 448с.
9. Credit Suiss (2016) Analyst «Blokchein The Trust Disrupter», 2016 https://plus.credit-suisse.com/r/NQDC92AF-WErFXS (дата обращения: 25.01.2019).
РЕЦЕНЗИЯ
на статью Улановой Е.С «Влияние волн цифровизации на развитие платежных систем» Статья Улановой Е.С. посвящена анализу влияния волн цифровизации на развитие платежных систем. В статье раскрыто понятия волн цифровизации, определены стадии волн и информационные технологий, оказывающие влияние на цифровизацию общества на каждой волне.
Актуальность данной статьи не вызывает сомнения, поскольку цифровизация экономических процессов - одна из наиболее значимых тенденций современности. Цифровые платформы и цифровая
экономика, являются не только трендом, но и законодательно признаны важнейшим звеном национальной программы Цифровая экономика России. Значимость платежных систем в экономике также невозможно недооценить, они являются базовым элементом, обеспечивающим все экономические процессы, и эффективность их функционирования оказывает непосредственное влияние на эффективностью всей экономики страны.
Автором проведен анализ волн цифровизации общества, выявлено воздействие волн цифровизации на платежные системы. Актуальным направлением исследования является анализ социально-экономического эффекта от воздействия волн цифровизации на платежные системы. Такой анализ полезен для реализации национальной программы Цифровая экономика России и может быть использован соответствующими специалистами как финансового сектора, так и компаниями финтеха, для создания и адаптации новых цифровых платформ.
Представленная на рецензию статья носит научный характер. В статье дан современный анализ как теоретических и методологических подходов. Материал имеет хорошо проработанную авторскую позицию по проблематике и решениям, автор не просто анализирует научные положения разных источников, но и высказывает свою позицию, а так же предлагает решение - создание платежной системы на основе распределенных реестров.
Статья хорошо структурирована, написана понятным языком, выводы автора логичны. Выдвинутая автором гипотеза, несомненно, требуют дальнейшей проработки и систематизации. Интересным направлением для дальнейшей работы представляется выявление прямого и косвенного эффекта от создания новой платежной системы, экономическое обоснование новой системы.
Научная статья Улановой Е.С. «Влияние волн цифровизации на развитие платежных систем» соответствует всем требованиям, предъявляемым к работам такого рода. Данная статья может быть рекомендована к публикации.
Рецензент
профессор, доктор экон. наук,
член Российской Академии Естествознания,
заместитель генерального директора
Федерального государственного бюджетного учреждения
«Всероссийский научно-исследовательский институт труда»
Министерства труда и социальной
защиты Российской Федерации;
профессор Кафедры финансового менеджмента
и финансового права Московского городского
университета управления Правительства Москвы
Попков Сергей Юрьевич
