CC BY
15
12. Есенжулова Л.С., Титова В.С. Способы снижения затрат в организации [Электронный ресурс] / ГОУ ВПО СГТУ. - Режим доступа: http://www.rusnauka.com/24_SVMN_2008/Economics/26845.doc.htm.
13. Танашева З.Х. Развитие CRM-технологий в банковской сфере [Электронный ресурс] // Материалы VII Международной студенческой электронной научной конференции «Студенческий научный форум». - 2015. - Режим доступа: http://www.scienceforum.ru/2015/1356/10016.
ВЛИЯНИЕ БАНКРОТСТВА ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ НА ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ
© Ежелева Е.А.1
Омский государственный университет путей сообщения, г. Омск
В статье рассмотрены последствия вступления закона о банкротстве физических лиц для кредитных организаций. Особое внимание уделено требованиям по уменьшению вероятности возникновения случаев банкротства.
Ключевые слова: ссуды, банкротство, физическое лицо.
Согласно статистических данных Центрального банка размер выдачи ссуд физическим лицам с 2008 по 2016 г. увеличился в 2,75 раза с 3 705 564 млн. руб. до 10 106 867 млн. руб. при этом размер сумм с просроченными платежами увеличился 7,05 раз с 156 529 млн. руб. до 1103 602 млн. руб. (таблица 1).
Таблица 1
Ссуды с просроченными платежами
Дата Ссуды (млн.руб.) Ссуды с просроченными платежами (млн.руб.) Доля ссуд с просроченными платежами
01.12.2008 3705564 156529 4,2
01.12.2009 3309447 307367 9,3
01.12.2010 3661127 299459 8,2
01.12.2011 4909108 290744 5,9
01.12.2012 7170016 344585 4,8
01.12.2013 9324891 540347 5,8
01.12.2014 10928420 881382 8,1
01.12.2015 10268324 1104036 10,8
01.04.2016 10196867 1103602 10,8
Источник: [3].
По мнению О.А. Юсуповой «Причинами ускорения роста просроченной задолженности, является агрессивное наращивание портфеля необеспе-
1 Магистрант кафедры «Финансы, кредит, бухгалтерский учет и аудит».
ченных ссуд в предыдущие годы, снижение реальных доходов населения, исключение бюджетного сектора из состава драйверов роста розничного кредитного портфеля» [1].
Несмотря на плавное снижение процентных ставок и их стабилизации на уровне 24-25 % - для кредитов, выдаваемых на срок до 1 года и 18 % -для кредитов, выдаваемых на срок свыше 1 года доля ссуд с просроченными платежами стремительно возросла с 5,8 % до 10,9 % (рисунок 1).
Основной целью коммерческого банка является получение прибыли от инвестирования средств вкладчиков путем принятия на себя такой доли риска, которая не поставит под угрозу его способность отвечать по своим обязательствам. Главным направлением деятельности банков для реализации цели выбрано укрупнение рынка потребительского кредитования.
Рис. 1. Зависимость просроченных кредитов от процентной ставки по ссуде
Источник: [3].
Понятие «кредит» до 2000-го года в России находилось в зачаточном состоянии, зато спустя короткое время, а именно в 2005-2008 наступил период, который можно охарактеризовать как «пик популярности» кредитования физических лиц.
В целях максимизации прибыльности банков, стремительного увеличения кредитования населения и отсутствие качественного анализа кредитоспособности гражданина доля просроченных ссуд с 2013 до 2016 года увеличилась в 1,86 раза. Не принятие эффективных и действенных мер со стороны коммерческих банков по снижению данного показателя привело к вмешательству правительства с целью цивилизованного решения данного вопроса.
Закон о банкротстве физических лиц рассматривается с 2002 года, мнение по которому неоднозначно. Россияне брали потребительские кредиты,
автокредиты, стремительно развивалось ипотечное кредитование, но во времена обострившихся финансово-экономических и политических отношений на международных рынках для большинства граждан сделались неподъемными долговые обязательства по кредитам. В категорию людей, которые могут попасть под определение «банкрот» можно отнести и неплательщиков за коммунальные платежи, а также семьи, оставшиеся без кормильца и лиц, потерявших работу. Неразрешенные ситуации с долгами банки передавали в коллекторские агентства, списывая, таким образом, из своей отчетности проблемные активы [8]. Если же и в этом случае не удавалось добиться результата, то дело передавалось в суд, в котором процедура затягивалась не на один год. В большинстве случаев суд не учитывал обстоятельства должник и решение выносилось в пользу кредиторов.
По мнению О.А. Юсуповой «Для устранения просроченной задолженности необходимо отчетливое разделение обязанностей и полномочий структурных подразделений банка, интерактивное взаимодействие, своевременная интерпретация негативных сигналов, систематизация причин образования просрочки и ее видов, а в соответствии с ними - формализации методов управления просроченной задолженностью» [2].
С вступлением в силу с 1 октября 2015 года Федерального закона от 29.12.2014 № 476-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника» ситуация для граждан, имеющих серьезные задолженности от 500 тысяч и более [7], меняется в лучшую сторону.
Для возбуждения производства по делу о банкротстве, уполномоченному органу, конкурсному кредитору или самому гражданину необходимо предоставить перечень документов, подтверждающих неплатежеспособность гражданина в течение трех последних месяцев для предоставления их в арбитражный суд.
После вступления закона в силу существует три сценария развития событий: реструктуризация, мировое соглашение и банкротство.
Реструктуризация предполагает иной, более щадящая возможность погашения задолженностей, в том числе уменьшение ежемесячного платежа и увеличение срока выплат.
Мировое соглашение обусловлено единым решением должника и кредитора, вследствие которого процедура банкротства останавливается.
Банкротство - самый трудоемкий и длительный процесс, в течение которого имущество должника переходит в ведение финансового управляющего. Его полномочия заключается в проведении оценки и продаже собственности согласно установленного закона. В период выяснения обстоятельств, гражданин не имеет права выезжать за границу, самостоятельно совершать
сделки, в течение трех лет не может участвовать в управлении юридическим лицом, в течение пяти лет с момента признания гражданина банкротом не вправе осуществлять предпринимательскую деятельность. Статус банкрота сохраняется за гражданином в течение пяти лет.
При наличии у должника статуса индивидуального предпринимателя возможно возбуждение и рассмотрение только одного дела о его банкротстве. Судебные расходы на уплату государственной пошлины, на выплату вознаграждения финансовому управляющему возмещаются за счет имущества должника вне очереди [4].
На данном этапе дела о банкротстве физических лиц рассматриваются в арбитражных судах, рассмотрение происходит в несколько этапов. На первом рассматривается реструктуризация, если должник является неплатежеспособным, то назначается финансовый управляющий и происходит открытие процедуры реализации имущества. В настоящее время все дела находятся на стадии расследования, результаты которых могут оказаться непредсказуемыми.
Так, гражданин Д.А. Расторгуева, имея задолженность по денежным обязательствам и обязательным платежам в размере 14 067 735 рублей 88 копеек обратилась в суд с заявлением, в котором указала признать себя банкротом. В собственности имеет легковой автомобиль, находящийся в залоге, и денежные средства на социальной карте в сумме 64 рубля 80 копеек [5]. Постановлением суда назначен финансовый управляющий. Но это не единственное решение. Располагая сведениями, что Д.А. Расторгуева является матерью троих детей, суд постановил привлечь к участию в рассмотрении дела о банкротстве управление социальной защиты населения. Дело приняло неожиданный оборот. Недобросовестное исполнение обязанностей гражданином может повлечь серьезные последствия, о которых стоит задуматься при подаче заявления.
В банковской системе, как и в любой жизнедеятельности, планирование расходов и доходов, получение запланированной прибыли гарантирует результат и устремление к более высоким достижениям. Но при наличии независящих факторов, таких как внезапная потеря трудоспособности, сокращение с работы, или недобросовестности граждан возникает ситуации несвоевременных платежей по ссудами или вовсе прекращение всяких поступлений. Риск неплатежеспособности заранее учтен в процентной ставке по выдаче кредита, что в свою очередь снижает уровень потенциальных клиентов, не способных осилить высокий процент. А с другой стороны показывает, что при выдаче кредита недостаточно проверяются данные о кредитоспособности гражданина, о чем свидетельствует статистика (таблица 1), а также случай судебной практики по банкротству гражданина В.В. Гусева, в заявлении которого указано, что он имеет 14 кредитов в 9 банках. Общая сумма задолженности составляет 1 533 438 руб., просроченная 1 258 676 рублей [6].
В связи с выходом закона необходимо пересмотреть действующий анализ платежеспособности граждан. Предусмотреть, чтобы сумма по всем потребительским кредитам и кредитным организациям, выдаваемая физическим лицам, в связи с отсутствием возможности грамотно планировать свои денежные средства, и обращающиеся за кредитом в банк, не превышала 500 тысяч рублей.
Вступивший в силу закон окажется наиболее выгодным для тех граждан, которые не имеют в собственности жилья или какого-либо имущества. А также получающих заработную плату, работодатели которых, не обнародуют свои доходы, и вследствие чего, не облагаются налогом, т.е. чьи доходы, невозможно официально подтвердить. А вследствие этого невозможности взыскания предъявленных требований банками. Необходимо заведомо исключить таких физических лиц из списка потенциальных клиентов банка, предъявив особые требования по приему и выявлению случаев не достоверности предоставляемых данных. Увеличить требования по увеличению периода работы в одной организации, с целью исключения временного трудоустройства с целью получения кредита и случаев, связанных с адаптацией на новом рабочем месте и уверенности в стабильном заработке.
В настоящий момент нет ясности как поступать, если у должника в собственности единственное, но дорогостоящее жилье, которое согласно установленного закона, не может быть изъято. Законодательно рассмотреть возможность обмена жилья на более дешевое, с целью частичного или полного освобождения от долговых обязательств должника и получение, предусмотренных договором, обязательств банком.
Список литературы:
1. Юсупова О.А. Состояние и развитие просроченной задолженности в условиях замедления темпов экономического роста / О.А. Юсупова // Финансы и кредит. - 2015. - № 1 - С. 40-50.
2. Юсупова О.А. Организация администрирования проблемной задолженности в кредитном портфеле коммерческого банка / О.А. Юсупова // Финансовая аналитика: проблемы и решения. - 2016. - № 10 (292) - С. 54-66.
3. Центральный банк Российской Федерации [Электронный ресурс]. -Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics.
4. Постановление Пленума ВС РФ № 45 от 13.10.2015 года «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие процедур, применяемых в делах о несостоятельности (банкротстве) граждан».
5. Решение Арбитражного суда Челябинской области №А76-24704/2015 от 17.11.2015 года.
6. Решение АС Московской области № А41-86860/15 от 24 ноября 2015 г.
7. Федеральным законом от 29 июня 2015 г. N 154-ФЗ.
8. Рыков И.Ю. Мораторий на банкротство физлиц // ЭЖ-Юрист. - 2015. -N 15. - С. 2.
