CC BY
106
ЭКОНОМИКА И ФИНАНСОВАЯ ПОЛИТИКА
УДК 330.5:336 JEL: I31
ВЕКТОР РАЗВИТИЯ ФИНАНСОВОМ ГРАМОТНОСТИ: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ
a,b
Н.В. Белякина, А.А. Шелудченков
a Проект «Грамотный город - от умных покупок до правильных инвестиций» (Новосибирск, Россия) b НИИ молекулярной биологии и биофизики СО РАН (Новосибирск, Россия)
Информация о статье
Дата поступления 27 февраля 2017 г.
Дата принятия в печать 25 марта 2017 г.
Ключевые слова
Финансовая грамотность населения, финансовое образование, Новосибирская область, экономически активное население, студенты / школьники
Аннотация. Исследуются вопросы развития системы повышения финансовой грамотности граждан, с учетом опыта Новосибирской области, где по заказу Министерства финансов РФ в 2016 г. проходило долгосрочное и системное обучение, направленное на выработку эффективной финансовой стратегии, эффективное применение банковских и инвестиционных инструментов, а также на формирование достойного будущего после завершения трудовой деятельности. Проанализированы текущая ситуация и меры, предпринимаемые органами государственной власти, учтен опыт зарубежных стран, а также авторов статьи. Предложенные решения проблем, выявленных в результате вышеуказанного обучения, формируют научную новизну. Предложено обеспечение централизованного управления комплексом мероприятий по финансовой грамотности с созданием специализированной организации. Рассмотрены возможности включения дополнительных блоков в учебные пособия, усиливающих образовательный эффект. Затронуты вопросы организационного характера, возникающие при внедрении различных программ и проектов в области финансовой грамотности. Предложены возможные меры для более эффективного внедрения факультативов и предметов по финансовой грамотности в деятельность как общеобразовательных, так и профессиональных учебных заведений высшего и среднего звена.
VECTOR OF DEVELOPMENT FOR FINANCIAL LITERACY: PROBLEMS AND PROSPECTS
a,b
N.V. Belyakina, A.A. Sheludchenkov
1 Project "Literate city - from smart shopping to the right investment" (Novosibirsk, Russia) b Research institute of Molecular Biology and Biophysics SB RAS (Novosibirsk, Russia)
Article info
Received February 27, 2017
Accepted March 25, 2017
Keywords
Financial literacy of population, financial education, Novosibirsk region, economically active population, students
Abstract. The development issues of financial literacy improvement system of citizens are investigated, taking into account the experience of the Novosibirsk region where, by order of the Ministry of Finance of the Russian Federation, in 2016 a long-term and systematic training aimed at developing an effective financial strategy, effective usage of bank and investment instruments and also the formation of a worthy future after retirement was conducted. The current situation and measures taken by the state authorities are analyzed, taking into account the experience of the authors and foreign countries. Scientific novelty is generated by proposed solutions to the problems identified as a result of the training mentioned above. A proposed decision concerns the need for centralized management of the complex of measures on financial literacy with the creation of a specialized organization. The possibility of inclusion of additional blocks in the tutorials that enhance the educational effect are considered. The issues of organizational nature that arise in the implementation of various programs and projects in the field of financial literacy are touched upon. Possible measures to ensure effective implementation of the above electives and subjects on financial literacy in the activity of general education institutions and top and middle echelon professional education institutions were introduced.
© Н.В. Белякин, А.А. Шелудченков, 2017
Введение. Развитие экономики любой страны сегодня невозможно без финансово образованных граждан - полноценных участников этого развития. Для этого десятилетиями в ряде стран проводятся различные образовательные мероприятия, сформировавшие не одно поколение людей, умеющих управлять заработанными средствами, пользоваться инструментами по сбережению и преумножению и быть ответственными потребителями товаров и услуг. Эти граждане - основа стабильности и процветания любого государства.
Более того, в 2003 г. создана международная Организация экономического сотрудничества и развития (Organization for Economic Cooperation and Development), приоритетом которой является развитие финансового образования, под которым понимается «процесс, в результате которого клиенты (инвесторы) улучшают свои знания о финансовых продуктах и концепциях и, за счет информации, инструктажа и (или) объективных рекомендаций, вырабатывают навыки и укрепляют доверие, чтобы понимать финансовые риски и иметь возможность делать информированный выбор, узнать о том, куда обращаться за помощью, а также уметь предпринимать другие эффективные действия, чтобы улучшать свое финансовое благосостояние и обеспечить защиту своих интересов» [1].
В нашей стране комплекс мероприятий в области финансового образования граждан стартовал только в 2011 г. и, по мнению эксперта А. Зеленцовой, граждане России пока еще не настолько финансово образованы, как того можно было желать. Согласно последнему исследованию ОЭСР, проводившемуся в 30 странах, 17 из которых - члены организации, по среднему уровню финансовой грамотности Россия заняла 25-е место [2].
Тем не менее за относительно короткий период проделана серьезная работа, разработано огромное количество материалов, интернет-ресурсов и образовательных программ. Важным и масштабным направлением работы Министерства финансов РФ стал проект «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» (http:/ /minfin.ru/ru/om/fingram/about/targets/). Судя по данным о заключенных организацией-оператором контрактах, этот проект реализовывался в десятках регионов (http://fer.ru/fefl/contract-award.htm/).
Но для эффективного продолжения требуется постоянное совершенствование и решение возникающих проблем.
Обзор литературы. Финансовая грамотность как направление в обучении имеет многосоставный характер, основанный на понимании различных экономических процессов и отношений. Впервые о таком обучении как о вкладе в человеческий капитал упомянул классик политической экономики А. Смит, видевший связь между его формированием и развитием экономики [3].
Несмотря на это, только в 1960-х гг. Т. Шульц и Э. Дэнисон показали, что образование вносит реальный вклад в рост национального дохода посредством улучшения умений и навыков рабочей силы [4].
Как отдельное направление финансовая грамотность начала складываться еще позже, только в конце прошлого века. Значимую роль в этом сыграли правительственные и некоммерческие организации. Так, в США еще с 1995 г. действует JumpStart Coalition - некоммерческая организация по обеспечению индивидуальной финансовой грамотности, которая оказывает помощь в области финансовой грамотности -от дошкольников до студентов. JumpStart включает около 150 национальных организаций финансового и правительственного сектора, ассоциаций и др. [5, с. 35-36].
О важности развития финансового образования свидетельствует работа, проводимая правительствами развитых стран, в частности США, в этом направлении, в том числе заключающаяся в разработке государственных программ [6].
Следует отметить плеяду авторов, чьи работы в области личных финансов, достижения целей и повышения благосостояния сегодня признаны во всем мире: Р. Кийосаки, Б. Шефер, Н. Хилл, Дж.С. Клейсон, Д. Рон, У. Уоттлз.
Нельзя не сказать об отечественных авторах, участвовавших в разработке методических материалов в рамках совместного проекта Министерства финансов РФ и Всемирного банка «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации». Среди них А.В. Зеленцова, Е.А. Блискавка, Д.Н. Демидов [7].
Для обучения школьников и студентов в рамках образовательного процесса Федеральным методическим центром по финансовой
грамотности системы общего и среднего профессионального образования также подготовлен комплекс материалов (https://fmc.hse.ru).
В Новосибирской области за последнее время в ходе выполнения вышеупомянутого проекта реализовано два направления, имеющие методические разработки. Это онлайн-курс «Основы финансов для молодежи» Центра дополнительного образования Новосибирского государственного университета (http:// osnovi-finansov.ru/) и подпроект «Повышение финансовой грамотности граждан города Новосибирска и Новосибирской области»1 (далее -Подпроект), в ходе реализации которого выпущен ряд брошюр [8].
Гипотезы и методы исследования. Указанные в настоящем исследовании проблемы и методы их решения определены исходя из результатов Подпроекта, в котором приняло участие более 900 слушателей (http://scisc.ru/ work/fin-literacy).
Реализация Подпроекта наглядно показала как недостаточный уровень финансовой грамотности граждан, так и низкую мотивацию к повышению своих навыков в этой области.
Устный опрос в ходе проведения семинаров показал, что ведут учет доходов и расходов не более 7 % от общего количества участников, инвестированием занимаются и вовсе около 2 %. А накопления и резервные фонды имеют только 10 % участников. Данные показатели крайне низкие и однозначно говорят о необходимости развития доступного финансового образования.
Более того, некоторые лица, приглашаемые к участию, отрицали и не признавали возможный для них полезный эффект от обучения, видя причины своего финансового положения только в сложившихся экономических условиях.
Основываясь на вышеуказанных данных, а также проведя анализ ситуации, авторы выдвинули предположение о дальнейших необходимых действиях для всестороннего развития системы повышения финансовой грамотности населения.
Результаты исследования. Несмотря на все усилия со стороны государства, чтобы повысить знания по финансовой грамотности, обычному человеку придется либо получать специализированное образование, либо изучать материалы самостоятельно, разбираясь в огромных массивах данных и интернет-ресурсах, если только не дожидаться ежегодной
«Недели сбережений» или пока какая-либо организация получит грант и начнет проводить семинары.
Можно использовать возможности достаточно дорогих частных курсов или участвовать в тренингах какого-либо банка, который, возможно, будет рекламировать свои продукты. Но гарантии качества и пользы в данных случаях может не быть совсем. Если рассмотреть муниципальные образования, удаленные от крупных городов, то жители могут рассчитывать только на ресурсы, размещенные в Интернете.
По нашим данным, системного, постоянного и бесплатного обучения с участием профессиональных и опытных экспертов, возможностью посттренингового консультирования не существует ни в России в целом, ни в Новосибирской области в частности.
И даже недавно запущенный федеральный сайт «Вашифинансы.ру», созданный в рамках национальной программы повышения финансовой грамотности граждан в ходе реализации проекта Минфина России и Всемирного банка при поддержке Роспотребнадзора, в качестве регионов-участников указывает только 9 субъектов федерации ^йр://вашифинансы.рфМуа-uchastшkov-proekta/regюnyi-proekta).
Вышеуказанные данные свидетельствуют о низкой доступности для широкого круга лиц знаний и методик, способствующих повышению уровня финансовой грамотности.
Считаем, что необходимы определенные меры. В первую очередь, следует наладить централизованное управление системой повышения финансовой грамотности. Возможным выходом послужит создание структуры, которая установит партнерские отношения с организациями, имеющими опыт данной деятельности в регионах, либо создаст их. В дальнейшем организация может стать федеральным оператором по системному обучению. Также в числе ее важных задач следует рассматривать рациональное управление финансовыми потоками, выделяемыми как из бюджетной системы, так и в виде грантов, исключая посредников с высокими издержками, систематизацию и размещение на одном ресурсе качественной и актуальной литературы.
Отдельные вопросы вызывает и методическое обеспечение. За последнее время изданы десятки программ и пособий. Этим занимаются самые различные организации по своему усмотрению. Однако зачастую акцент де-
лается на личных финансах и повышении благосостояния либо возможностях инвестирования и работы банковской системы.
Мы считаем, что данная литература и иные создаваемые продукты (информационные, мультимедийные) должны обязательно содержать мотивационный и оптимизационный блоки, включенные в состав учебных пособий.
Мотивационный блок является специальным вступлением, объясняющим важность знаний в рассматриваемой области. Он может включать личный опыт людей, имеющих несколько источников пассивного дохода, и яркие примеры эффективного управления личными финансами.
Основной блок включает широкий массив информации о ведении учета доходов и расходов, возможностях экономии и преумножения заработанных средств, а также описание принципов работы с банковскими и финансовыми инструментами.
Оптимизационный блок предоставит инструментарий для оздоровления личной (семейной) финансовой ситуации. С помощью определенных методик и доступных инструментов, с учетом каждой конкретной ситуации, станет возможным снизить объем задолженностей, сократить расходы и даже воплотить жизненные цели.
Практический блок необходим для закрепления полученных знаний посредством самостоятельной работы через выполнение заданий.
Отдельного внимания заслуживает обучение основам финансовой грамотности в образовательных учреждениях. В настоящее время в нашей стране осуществляется процесс внедрения специальных модулей в учебные программы и повышение квалификации преподавательского состава.
Но этот своевременный шаг может не дать значимого эффекта. Данная проблема возникает по причине того, что обучать детей будут не финансисты и экономисты, а те же учителя, только прошедшие краткосрочное обучение. Не имея реального практического опыта в области функционирования финансового рынка, не имея представления о работе банковского сектора и иных вопросах, очень сложно дать школьникам те знания, которые будут способствовать правильному финансовому поведению в будущем.
Выходом из сложившейся ситуации может стать систематическое привлечение экспертов по отраслям и выделение средств из бюджета на эти цели.
Заключение. В качестве итогов отметим, что система мероприятий по повышению финансовой грамотности граждан в нашей стране начала работать. Государство выбрало необходимый вектор развития, накапливается опыт и задействуются различные организации.
Но сейчас экономически активное население в большинстве своем живет по принципам, которые прививала еще плановая экономика, в будущее смотрит с патернализмом. Поэтому для эффективного обучения в первую очередь необходимо желание самих обучающихся и их осознанное понимание важности и необходимости современных финансовых знаний. Для этого нужны мотивационные меры.
Обязательного внимания в рассматриваемом вопросе требует подрастающее поколение. Для формирования кадрового потенциала уже с начальной школы необходимо мотивировать юных граждан к осознанному экономическому поведению. Но прививать эти навыки нужно с участием опытных профессионалов, ведь не каждый учитель сам может эффективно реализовать свою финансовую стратегию, если таковая имеется в принципе.
И конечно, без активного участия государства, образовательных, финансовых и некоммерческих организаций, использования различного опыта и эффективных методик крайне сложно сделать каждого жителя нашей страны грамотным участником сферы экономических отношений. На пути к этой важной задаче необходимо объединить усилия, и тогда станет возможным формирование движущей силы экономики - поколения финансово образованных людей.
Примечание
1 Подпроект «Повышение финансовой грамотности граждан города Новосибирска и Новосибирской области» реализован некоммерческим партнерством «Информационно-аналитический центр развития гражданских инициатив» в рамках договора № FEFLP/FGI-1-1-9 «Повышение финансовой грамотности граждан Новосибирской области и г. Новосибирска» по заказу Некоммерческого фонда реструктуризации предприятий и развития финансовых институтов, действующего от имени Министерства финансов РФ.
Литература
1. Laboul A. The OECD project and the activities of the International Network for Financial Education (INFE) // IEFP - OECD Symposium on Financial Education. Financial education: a possible response to the financial crisis. - OECD, 2009. - URL : http://www.oecd.org/finance/financial-education/ 42838304.pdf (дата обращения: 12.02.2017).
2. Нефилова Н. Финансовая грамотность в России // Dailymoneyexpert. - URL : http://daily-moneyexpert.ru/how-to-save/2016/12/14/finansovaya-gramotnost-v-rossii-13751.html (дата обращения: 16.02.2017).
3. Кармазина Ю. А. Образование как инвестиции в человеческий капитал // Молодой ученый. - 2014. - № 7. - С. 349-351.
4. Управление современным образованием: социальные и экономические аспекты : моногр. / под ред. А. Н. Тихонова. - М. : Вита-Пресс, 1998. - 256 с.
5. Сергейчик С. И., Сергейчик М. С., Максимова А. А. Мировой опыт реализации проектов в области финансового образования и повышения финансовой грамотности населения // Вестн. ТГПУ. - 2015. - № 5(158). - С. 35-41.
6. Taking Ownership of The Future. The National Strategy for Financial Literacy. - U.S. Department of Treasury, 2006. - URL : https://www.treasury.gov/about/organizational-structure/offices/Do-mestic-Finance/Documents/quick-ref-guide-en.pdf (дата обращения: 16.02.2017).
7. Зеленцова A. B., Блискавка Е. А., Демидов Д. Н. Повышение финансовой грамотности населения: международный опыт и российская практика. - М. : ЦИПСиР : КноРус, 2012. - 112 с.
8. Белякин Н. В., Ноздрачева Е. В., Решта И. В. Выработка личной финансовой стратегии : информ. бр. / под ред. Е. П. Малицкой. - Новосибирск, 2016. - 28 с.
References
1. Laboul A. The OECD project and the activities of the International Network for Financial Education (INFE). IEFP - OECD Symposium on Financial Education. Financial education: a possible response to the financial crisis, OECD, 2009, available at: http://www.oecd.org/finance/financial-edu-cation/42838304.pdf (accessed February 12, 2017).
2. Nefilova N. Finansovaya gramotnost' v Rossii [Financial literacy in Russia]. Dailymoneyexpert, available at: http://dailymoneyexpert.ru/how-to-save/2016/12/14/finansovaya-gramotnost-v-rossii-13751.html/ (accessed February 16, 2017). (in Russian).
3. Karmazina Yu.A. Obrazovanie kak investitsii v chelovecheskii capital [Investments in human capital through education]. Young Scientist, 2014, no. 7, pp. 349-351. (in Russian).
4. Tikhonov A.N. (Ed.) Upravlenie sovremennym obrazovaniem: sotsial'nye i ekonomicheskie aspekty [Management of modern education: social and economic aspects], Moscow, Vita-Press publ., 1998, 256 p. (in Russian).
5. Sergeychik S.I., Sergeychik M.S., Maksimova А.А. World Experience of Projects Implementation in the Field of Financial Education and Increase of Financial Literacy of the Population. Tomsk State Pedagogical University Bulletin, 2015, iss. 5(158), pp. 35-41. (in Russian).
6. Taking Ownership of The Future. The National Strategy for Financial Literacy, U.S. Department of Treasury, 2006, available at: https://www.treasury.gov/about/organizational-structure/offices/Domes-tic-Finance/Documents/quick-ref-guide-en.pdf (accessed February 16, 2017).
7. Zelentsova A.V., Bliskavka E.A., Demidov D.N. Povyshenie finansovoi gramotnosti naseleniya: mezhdunarodnyi opyt i rossiiskaya praktika [Improving financial literacy: international experience and Russian practice], Moscow, TsIPSiR publ., KnoRus publ., 2012, 112 p. (in Russian).
8. Malitskaya E.P. (Ed.) Vyrabotka lichnoi finansovoi strategii [The development of a personal financial strategy], Information brochure, Novisibirsk, 2016, 28 p. (in Russian).
Сведения об авторах
Белякин Николай Викторович - советник юстиции III класса, руководитель проекта Адрес для корреспонденции: 630117, Россия, Новосибирск, ул. Сибирская, 41-19 E-mail: nikolai_belyakin@mail.ru
Шелудченков Антон Александрович - канд. биол. наук, b научный сотрудник, а участник подпроекта «Повышение финансовой грамотности граждан города Новосибирска и Новосибирской области» Адрес для корреспонденции: 630117, Россия, Новосибирск, ул. Тимакова, 2/12 E-mail: anton.sheludchenkov@phystech.edu
About the authors
Belyakin Nikolay Victorovich - Counsellor in Justice 3rd class, Director of Project Postal address: app. 19, 41, Sibirskaya ul., Novosibirsk, 630117, Russia
E-mail: nikolai_belyakin @mail.ru
Sheludchenkov Anton Alexandrovich - Candidate of Biological sciences, b Scientific researcher, a participant of Subproject "Improving financial literacy of citizens of the city of Novosibirsk and Novosibirsk region" Postal address: 2/12, Timakova ul., Novosibirsk, 630117, Russia
E-mail: anton.sheludchenkov@phystech.edu
Для цитирования
Белякин Н. В., Шелудченков А. А. Вектор развития финансовой грамотности: проблемы и перспективы // Вестн. Ом. ун-та. Сер. «Экономика». - 2017. - № 2 (58). - С. 5-10.
For citations
Belyakin N.V., Sheludchenkov A.A. Vector of development for financial literacy: problems and prospects. Herald of Omsk University. Series "Economics", 2017, no. 2 (58), pp. 5-10. (in Russian).
