CC BY
36
«Деловая среда» online
«Деловая среда» — программа Сбербанка для развития малого предпринимательства — дает клиенту возможность получать дистанционно и «в одном окне» самые разные услуги (в том числе небанковские — например, туристические или бухгалтерские). О программе рассказывает старший вице-президент банка Виктор Орловский.
Виктор
орловский,
старший вице-президент Сбербанка России
Ольга ЗАИКИНА,
Виктория
МУСОРИНА
— Традиционно на Петербургском международном экономическом форуме Сбербанк представляет новейшие финансовые технологии. Что банк планирует показать в этом году?
— В этом году мы демонстрируем несколько технологий. Одна из них является инновационным продуктом — это так называемая «Деловая среда», опИпе-программа для развития малого предпринимательства, в том числе индивидуального. Она совмещает в себе опИпе-продукты банка с возможностью дистанционного получения различных банковских и небанковских услуг.
Банк является для клиента — в данном случае начинающего предпринимателя — первой точкой контакта. Правда, еще раньше возникает налоговая инспекция, куда человек, решивший создать свою компанию, обращается для регистрации. Но первая коммерческая точка — банк, где предприниматель открывает счет и получает определенные услуги и продукты. И здесь мы можем в партнерстве с кадровым или туристическим агентством или ком-
«50% от мирового рынка мошенничества принадлежит русским хакерам. Но мы можем сделать так, чтобы деньги наших клиентов были максимально защищены».-
панией, продающей IP-решения, предоставить клиенту большое количество услуг «в одном окне». Все — очень удобно и быстро, клиент будет приобретать у нас продукты и услуги так же, как покупает приложения на AppStore. Для этого достаточно зайти на AppStore, в iPhone например, где предложено 600 тыс. приложений по различным темам. Точно так же мы хотим, чтобы клиенты покупали у нас продукты и услуги; мы будем для них как бы Apple со своим сервисом/платформой приложений.
Несколько сервисов мы представляем уже сейчас, во время работы Петербургского международного экономического форума. Реализован проект нашего AppStore — магазина приложений или услуг, представлены перспективная схема регистрации предприятия, система обучения для малого бизнеса. Это первая версия «Деловой среды», но она уже предназначена для массового использования.
— Кредитование малого бизнеса считается одним из самых рискованных сегментов для финансовых институтов. Могут IT-технологии помочь банку снизить риски?
— Конечно. Для малого бизнеса уже запущен продукт «Кредитная фабрика». Применение скоринга позволяет уменьшать риски банка и тем самым повышать доходность, а клиенту — быстро, дешево и удобно получать кредит.
— Насколько это гибкий инструмент, не отсекается ли значительное число клиентов?
— Наоборот, эта система позволяет нам брать на себя большие риски. Что такое «Кредитная фабрика»? Это, по сути, аналитика нашего опыта, который исчерпывающе репрезентативен. Анализ большого объема предыдущих сделок, включая сделки на малые суммы, дает возможность делать очень точный вывод: можем мы кредитовать этого клиента или нет. То есть мы на основании предыдущего опыта даем заключение о следующей сделке — это значительно эффективнее, чем анализировать каждую сделку в отдельности. Причем это повышает шанс клиента получить кредит, а не понижает, что удобно для заемщика и для нас.
— Инвестиции Сбербанка в высокие технологии за последние три года составили около $4 млрд. Каковы планы на ближайшую перспективу?
— 15-20 мая делегация Сбербанка во главе с Президентом, Председателем Правления Сбербанка России Германом Грефом посетила США, где состоялись встречи с топ-менеджерами IT-компаний Microsoft Corporation, Oracle и Cisco Systems. Глава Сбербанка рассказал о внедрении Сбербанком IT-технологий, и ведущие компании Силиконовой долины были удивлены темпами нашего развития, тем, сколько у нас пользователей мобильного банка, какие новые сервисы появились для клиентов за последние два года. Конечно, эта динамика дорого стоит. Мы
стараемся оптимизировать затраты, но развитие происходит именно за счет тех инвестиций, которые мы вкладываем в IT-технологии.
Сейчас мы находимся на этапе очень интенсивной фазы развития, которая требует серьезных вложений — в специалистов прежде всего, потом уже в технологии. Но при этом надо учитывать, что в предыдущее десятилетие Сбербанк инвестировал на эти цели небольшие суммы, поэтому те инвестиции, которые сделаны за последние три года, не так уж велики, если их, условно говоря, разнести
82
прямые инвестиции / № 6 (122) 2012
\ ИНВЕСТИЦИОННЫЙ КЛИМАТ \
на те 10 лет. Сегодня у нас пик инвестиций. Насколько их станет меньше в следующие годы, сказать сложно хотя бы потому, что Сбербанк развивает и международную составляющую. Но главное — мы построим технологическую платформу как для развития бизнеса в России, так и для международной экспансии.
Сегодня мы стараемся выбирать абсолютно новые технологии. При этом иногда рискуем, потому что самое новое может оказаться не самым лучшим, априори угадать нельзя, так как до нас никто ничего подобного не внедрял. Но мы считаем, что риск оправдан.
Приведу пример. Самолет, изготовленный из алюминия, сегодня — индустриальный стандарт, который был создан в 1960-е годы компанией Boeing. Тогда была мегареволюция, потому что стандартом считались самолеты из стали. С тех пор появилось много алюминиевых сплавов, и к 2000 годам эта технология достигла совершенства, исчерпав себя. Поэтому сегодня Boeing Airplane новый лайнер сделал из титана и композитных материалов. Зачем нужна
«кредитная фабрика» — название инновационного проекта Сбербанка, который позволяет сократить время на обслуживание клиентов и проводить обработку заявок с более высокой производительностью. Возможность обращаться к большому числу внешних источников и беспрецедентно обширной клиентской базе позволяет увеличивать качество выдаваемых по новой технологии кредитов.
КрЕдитный СКоринг — система оценки кредитоспособности(кредитных рисков) лица, основанная на статистических методах. Как правило, применяется в потребительском экспресс-кредитовании на небольшие суммы. также возможно его исполь-
зование в бизнесе сотовых операторов, страховых компаний и т.д. Скоринг заключается в присвоении баллов по заполнению некой анкеты, разработанной оценщиками кредитных рисков — андеррайтерами. исходя из количества набранных баллов системой принимается решение об одобрении или отказе в выдаче кредита. Считается, что существует корреляция между некими социальными данными (количество детей, отношение к браку, наличие высшего образования и пр.) и добросовестностью заемщика. Кредитный скоринг является упрощенной системой финансовой оценки заемщика, его использование позволяет снизить требования к квалификации кредитного инспектора, увеличить скорость рассмотрения заявок.
Тачпады (англ. touchpad — сенсорная панель, устройство ввода, чаще всего в ноутбуках) будут постепенно вытеснять печатные носители информации.
очередная революция? Новый самолет дороже, чем алюминиевый, а по функциональным качествам не намного лучше. Так же как алюминиевые самолеты 1960-х были чуть лучше, чем стальные. Но у алюминия технологического запаса уже нет, а титан и композитные материалы находятся в самом начале своего экспоненциального развития, именно поэтому сейчас правильно перейти на эти технологии.
В IT-отрасли цикл меньше, чем в производстве, но логика та же: нужно переходить на новые модели, которые сегодня не столь совершенны, чем испытанные, чтобы вырваться вперед, потому что у них есть большой запас Learning Curve (кривая обучения). В течение нескольких следующих лет на этой новой технологии можно сделать огромный рывок. Поэтому мы экспериментируем.
— Сбербанк позволяет себе экспериментировать, потому что это очень крупная компания или так настроено руководство?
— Мы позволяем себе экспериментировать, во-первых, потому, что стараемся быть инновационными (это не просто инерция, мы себя заставляем быть инновационными), во-вторых, потому, что имеем возможность (плата за инновационность — дополнительные риски). К счастью, мы не успели сильно захламить наш IT-ландшафт устаревшими на сегодня продуктами. Поэтому нам проще внедрять инновационные технологии, как проще выстроить город
Краудсорсинг (англ. crowd — толпа и sourcing — использование ресурсов) — передача определенных производственных функций неопределенному кругу лиц на основании публичной оферты, не подразумевающей заключение трудового договора. термин впервые введен писателем джеффом Хау (Jeff Howe) и редактором журнала Wired Марком робинсоном (Mark Robinson) в июне 2006 года. В то время
как в аутсорсинге работа отсылается за пределы компетенции компании профессиональным исполнителям за определенные деньги, в краудсор-синге платить не нужно (или же оплата составляет минимум). Всю необходимую работу делают неоплачиваемые (или малооплачиваемые) профессионалы и любители, которые тратят свое свободное время на решение проблемы.
из железобетона на пустом месте, нежели перестраивать из деревянного или каменного. Тем не менее наши технологии в ряде областей пока еще сильно диверсифицированы (например, по тербанкам). Мы прилагаем максимум усилий, чтобы быстро и эффективно централизовать и стандартизировать такие системы. Одним из важнейших наших проектов является централизация ^-платформ территориальных банков. По своей сложности — с точки зрения централизуемого функционала и объемов транзакций, количества пользователей — эта задача вряд ли имеет аналоги в мире. Для того чтобы нашей цели достичь, мы вынуждены применять самые передовые технологии, иногда, правда, рискуя получить непредвиденные проблемы. Программа централизации основных систем должна завершиться в 2013 году.
— Но технологии ценны не сами по себе. Что дает инновационность банку?
— Например, «Кредитная фабрика» привела к увеличению производительности труда в разы. ^-технологии дают возможность более удобного мониторинга, более качественной работы с клиентами. Оnline-каналы как большие системы (в интернет-банке Сбербанка 4 млн пользователей, в мобильном банке — около 30 млн) просто обязаны быть инновационными хотя бы потому, что объем транзакций пользователей здесь огромный. Обычные системы, которые не позволяют работать с высокой нагрузкой, здесь уже не подходят. Я не говорю о функциональности электронных каналов, которую мы также развиваем очень быстрыми темпами.
Инновационность проявляется не только в повышении производительности труда, но и во внедрении более надежных платформ, иногда в качестве интерфейса, или в возникновении совершенно новых продуктов и услуг — она по-разному влияет на банк, в разных плоскостях, как правило, с очень большим эффектом и потенциалом.
— В 2011 году Сбербанк разработал и вывел на рынок ряд мобильных приложений. Можно ли говорить о дальнейшей эволюции банковских приложений для «Сбербанк Онл@йн»?
— Те приложения, что мы разработали и вывели на рынок в 2011 году, обладали рядом особенностей и функциональностью, которых на тот момент еще не было у конкурентов. Это графическая визуализация выписок, остатков, оборотов по счетам, платежей — когда вместо строк и таблиц графики движения средств на счете, круговые и столбиковые диаграммы и т.д.
Сегодняшние приложения действительно эволюционировали. Графики можно агрегировать между собой. Например, работать с круговой диаграммой средств, доступных на ваших счетах, включая доступные лимиты банковских карт или исключая их. Можно «проваливаться» в каждую из диаграмм до конкретной транзакции (чтобы мгновенно — но при этом не выходя из основного окна — увидеть, когда была совершена транзакция, что именно было оплачено, куда переведены деньги, понять назначение переводов и прочее. — Ред.), определенным образом классифицировать транзакции, функциональность Р2Р переводов (клиенты могут быстро пересылать деньги друг другу, зная только номер мобильного телефона).
Приложение также позволяет управлять всеми вашими средствами: картами, вкладами, счетами,
84
прямые инвестиции / № 6 (122) 2012
\ ИНВЕСТИЦИОННЫЙ КЛИМАТ \
кредитами и т.д. Вы можете открыть вклад или депозит и зарабатывать проценты. Можете заблокировать любой из своих счетов, посмотреть историю операций. Мы запустили интересный инструментарий по мониторингу персональных финансов. Вы можете наблюдать денежные потоки в определенном статистическом разрезе, контролировать их. Появилась и классификация транзакций по их видам, ключевым словам, типам магазинов. Этот сервис доступен в режиме онлайн.
Самое интересное — мгновенные переводы. Для этой операции необходим только номер мобильного телефона клиента Сбербанка. Используя его, вы переводите деньги со счета на счет. Например, очень удобно оплачивать совместный счет в ресторане: картой платит один, а остальные переводят свои «взносы» на банковский счет своего товарища.
В ближайшее время появится несколько тысяч поставщиков услуг, при помощи которых можно будет осуществлять практически любые финансовые операции... Можно будет найти банкоматы, дорогу к ним, услуги, которые можно получить в том или ином отделении. И многое другое, чего мы не раскрываем, но обязательно сделаем!
— А каким вы видите будущее магазинов приложений, по типу AppStore?
— Любопытно, что в толковом словаре Даля нет слова «приложение». Зато приложение «Словарь Даля» есть в AppStore. Думаю, что в ближайшем будущем любой магазин приложений превратится в инфраструктуру. Как тачпад (англ. touchpad — сенсорная площадка, панель, указательное устройство ввода, применяемое чаще всего в ноутбуках), который заменит нам традиционные газеты. Мир будет двигаться в сторону эволюции электронных устройств.
— И какие приложения победят?
— Этого мы пока не знаем. Но приложение должно быть максимально простым, одним кликом клиент должен получить то, что нужно. У Сбербанка 70 млн клиентов, 35 млн из них пользуются мобильным банкингом, 4 млн — интернет-банком, более 200 тыс. — скачали приложение «Сбербанк ОнЛ@йн» с AppStore. Поэтому мы должны дать возможность нашим пользователям общаться друг с другом.
— Но ровно для этих целей уже существуют популярные социальные сети, разве нет?
— Мы создаем для наших пользователей особую доверенную среду. Это отличает нас, например, от Facebook. При этом мы должны информировать наших клиентов. Как сэкономить? Как защититься от мошенников? Ведь годовой оборот мирового рынка мошенничества оценивается сегодня в $9 млрд, доля России в нем составляет $2 млрд. 50% от мирового рынка мошенничества принадлежит русским хакерам. Но мы можем сделать так, чтобы деньги наших клиентов были максимально защищены.
Наконец, приложение должно быть модным. Оно должно соответствовать образу жизни наших клиентов. Возможно, в ближайшем будущем наш веб-сайт станет абсолютно кастомизированным. То есть клиент сможет самостоятельно создать тот сайт или приложение, которое пожелает. Мобильные приложения — особый конкурентный мир, где выживает сильнейший. Для нас быть сильнейшими — очень важно. Наши приложения
ФОТО ПАВЛА ФОМИНА
Инвестиции Сбербанка в высокие технологии за последние три года -составили около $4 млрд.
сегодня (это подтверждено разными тестами) — лучшие в России и одни из лучших в мире.
— Сбербанк принимает активное участие в разработке универсальной электронной карты, но сроки внедрения УЭК перенесены (с конца 2011 года). Каковы перспективы у этого проекта?
— Срок начала внедрения УЭК перенесен на 1 января 2013 года. Сбербанк делает все, чтобы проект был запущен в этот срок, но не все зависит от нас, большую роль играет позиция государства. Мы верим в этот проект, имеющий колоссальный потенциал, считаем, что он для России является очень перспективным.
— Вы также являетесь председателем совета директоров компании «Сбербанк-Технологии». Расскажите об этой структуре.
— Компания «Сбербанк-Технологии» — генеральный подрядчик Сбербанка практически по всем проектам развития. Мы занимаемся экспертизой, наращиваем свое географическое присутствие: в настоящий момент открыты региональные офисы в Екатеринбурге, Санкт-Петербурге, Новосибирске, Рязани и Минске. В ближайших планах — освоение Красноярска, Ростова-на-Дону, Самары, Нижнего Новгорода и других городов. Наша задача — сделать лучшую технологическую компанию в мире, способную решать самые сложные задачи, быть мобильной, компетентной и очень хваткой.
— Как развивается в Сбербанке модная сейчас технология краудсорсинга?
— Это только кажется, что мода приходит сама по себе, на самом деле ее приносят. Моду на краудсор-синг принес в Россию Сбербанк. Мы считаем, что будущее управления, раскрытие человеческого потенциала возможны через краудсорсинг.
Мы привержены краудсорсингу и будем продолжать развивать это направление.
«Сбербанк-Технологии» —
российская 1Т-компания, созданная в 2011 году, на 100% принадлежит Сбербанку России. Основная задача компании — разработка банковских 1Т-систем. До 2014 года компания рассчитывает концентрироваться на внутренних задачах Сбербанка, а в дальнейшем планирует оказывать услуги и другим банкам.
\ ИНВЕСТИЦИОННЫЙ КЛИМАТ \
прямые инвестиции / № 6 (122) 2012
85
