CC BY
54DOI 10.47576/2712-7516_2021_2_4_55 УДК 338
УПРАВЛЕНИЕ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКИМИ РИСКАМИ В УСЛОВИЯХ ЭПИДЕМИОЛОГИЧЕСКИХ ОГРАНИЧЕНИЙ
Ефимова Ольга Николаевна,
ассистент Департамента экономической теории, Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации, Россия, г Москва, e-mail: onefimova@fa.ru
В статье рассматривается сущность и значение предпринимательских рисков, анализируются возможные пути управления ими. Отмечается, что любое предприятие, функционируя в условиях рыночной экономики и конкуренции, сталкивается с предпринимательскими рисками. Однако при выборе грамотной стратегии ведения бизнеса можно минимизировать влияние предпринимательских рисков на конкретное предприятие. Для этого предприниматель должен обладать комплексом профессиональных знаний в различных экономических ситуациях. Делается акцент на том, что в социально-экономической ситуации, связанной с распространением пандемии коронавируса, именно из-за недостатка компетенций предпринимателей происходит закрытие предприятий малого и среднего бизнеса.
Ключевые слова: управление; предпринимательский риск; пандемия; коронавирус; бизнес; хеджирование; лимитирование; страхование.
UDC 338
BUSINESS RISK MANAGEMENT UNDER EPIDEMIOLOGICAL
CONSTRAINTS
Efimova Olga Nikolaevna,
Assistant at the Department of Economic Theory, Financial University under the
Government of the Russian Federation, Russia, Moscow, e-mail: onefimova@fa.ru
The article examines the essence and significance of entrepreneurial risks, analyzes possible ways of managing them. It is noted that any enterprise operating in a market economy and competition faces entrepreneurial risks. However, when choosing a competent business strategy, you can minimize the impact of entrepreneurial risks on a particular enterprise. For this, an entrepreneur must have a complex of professional knowledge in various economic situations. The emphasis is placed on the fact that in the socio-economic situation associated with the spread of the coronavirus pandemic, it is precisely because of the lack of competence of entrepreneurs that small and medium-sized businesses are being closed.
Keywords: management; entrepreneurial risk; pandemic; coronavirus; business; hedging; limiting; insurance.
Существование экономики развитых стран мира не представляется возможным вне реализации предпринимательской деятельности. Ее можно сравнить с неким фундаментом национальной экономики, ее благосостояния.
Без предпринимательства невозможно общественное производство. Это, с одной стороны, основа жизнеобеспечения людей, а с другой - сфера их жизнедеятельности.
При этом любой предприниматель, открывая бизнес, вынужден осуществлять соответствующую деятельность в условиях риска.
Дефиницию «предпринимательский риск» стоит понимать как важнейшую экономическую категорию, которая относительно недавно закрепилась в научной экономической литературе. При этом само явление предпринимательского риска существует с мо-
мента возникновения товарно-денежных отношений в обществе.
Знание современных предпринимателей о предпринимательских рисках и наличие у них умений ими управлять имеет особое значение при ведении бизнеса. Благодаря выбору с их стороны адекватных механизмов снижения (избегания) предпринимательских рисков можно обеспечить экономическую безопасность предприятия, добиться поставленных целей ведения бизнеса [6, с. 44-48].
Научную категорию «предпринимательский риск» сформулировал английский экономист Р. Кантильон в фундаментальном труде «Опыт о природе торговли вообще». Согласно его мнению, предприниматель -человек, профессиональная (трудовая) деятельность которого связана с риском [7, с. 99-107].
В целом же основы рискологии в рамках предпринимательства развивали известные классики экономической теории: А. Смит, Дж. Кейнс, А. Маршалл и А. Пигу, Д. Мессен, Т. Бачкаи и др. Каждый из перечисленных ученых внес личный вклад в понимание, сущность и значение рисков в сфере предпринимательской (хозяйственной) деятельности.
Спустя почти три столетия после опубликования работы Р. Кантильона Д. Мак-клелланд в 1961 г. уточнил, что «предприниматель - это человек, участвующий в реализации национального производства и осуществляющий свою деятельность в условиях умеренного риска.
В 1975 г. А. Шапиро дополнил данные взгля -ды следующим высказыванием: «предприниматель, осуществляя свою деятельность в условиях риска, несет полную ответственность за возможную неудачу, связанную с ве -дением бизнеса».
Краткий экскурс по терминологическому пониманию рассматриваемой дефиниции классиками экономической теории наталкивает на мысль о том, что предпринимательский риск -неотъемлемый элемент ведения бизнеса.
Предпринимательский риск и последствия его реализации затрагивают все сферы ведения предпринимательской деятельности, то есть урон от влияния предпринимательских рисков испытывают все составляющие предприятия: налаженная производственная
система, сформированная годами лояльность потребителей, приверженность персонала, постоянные поставки и пр.
Вся разновидность предпринимательских рисков складывается на основе негативного воздействия на бизнес со стороны как внутренних (эндогенных), так и внешних (экзогенных) факторов (рис. 1, 2).
Принимая во внимание непредвиденную ситуацию, вызванную распространением пандемии коронавируса, к числу транснациональных факторов предпринимательского риска можно добавить риски интеграционного характера, связанные с глобализационны-ми мировыми экономическими процессами, и, конечно, специфические риски пандемии.
Последствия непредвиденно обрушившейся на человечество пандемии COVID-19 затронули не только миллионы человеческих жизней, но и оказали серьезный урон как мировой, так и внутринациональным экономикам развитых стран мира.
Существует огромное количество предпринимательских рисков, с которыми может встретиться бизнесмен. Поэтому в науке назрела необходимость их классификации (рис. 3). Итак, весь спектр известных предпринимательских рисков систематизирован на основе их признаков, природы возникновения.
В современной экономической литературе можно встретить самые разные классификации предпринимательских рисков, позволяющие учесть различные аспекты деятельности хозяйствующих субъектов и предопределяющие реальные и потенциальные угрозы экономической безопасности бизнеса [10, с. 151-155].
Анализируя предпринимательские риски в рамках угроз для бизнеса, хочется остановиться на понимании предпринимательских рисков, сформулированном И. В. Грошевым, Н. Д. Эриашвили и С. Г Гусевой. Предпринимательский риск эти ученые называют «риском, оказывающим влияние на процесс получения прибыли от ведения предпринимательской деятельности и, соответственно, способствующим изменению уровня экономической свободы предпринимателя».
Экзогенные факторы, исходя из особенностей и природы их проявления, можно разде -лить на три крупные группы (рис. 2).
Эндогенные факторы предпринимательского риска
Вид деятельности
(отраслевая принадлежность)
Доля рынка
Уровень
квалификации
персонала
Инновационная
политика
Организационно-правовая форма предприятия
Организационная структура управления
Система управления
Организация материально-техническою обеспечения
Организация производства и труда
Деловая репутация, имидж
Стадия жизненного цикла
Конкурентная позиция
Организационные и правовые основы деятельности
Ресурсы и их использование
ж
Маркетинговая стратегия и тактика
Финансовый менеджмент
Структура актива и пассива баланса
Уровень платежеспособности
Уровень финансовой устойчивости
Уровень рентабельности
И и в ест и цио и н а я привлекательноет ь
Дивидендная политика
Форма и уровень специализации производства
Уровень кооперирования
Форма и уровень концентрации производства
Форма и уровень диверсификации производства
Оборачиваем ость акливов
Длительность производственного цикла
Нормирование
и уровень производственных запасов
Уровень техники и
Структура расходов на производство и реализацию
Прогнозирование и оценка конъюнктуры рынка сбыта
Сбытовая политика
Товарная политика
Политика ценообразования
Политика в
области управления качеством
Рисунок 1 - Эндогенные факторы предпринимательского риска
Сам процесс управления такой категорией рисков включает в себя несколько этапов. Сперва предприниматель должен определиться с целью управления предпринимательскими рисками (чего он хочется добиться). Как правило, это сохранение имеющихся производственных ресурсов, коллектива сотрудников, лояльности потребителей, получение планируемого уровня дохода и пр. Для этого нужно сделать так, чтобы уровень риска варьировался в пределах нормы [7, с. 99-107].
Второй этап имеет более сложную структуру: диагностика рисков, их идентификация,
установление количественных показателей опасности рисков, анализ результатов для выбора решения со стороны предпринимателя.
Третий этап - разработка мероприятий, направленных на минимизацию или снижение опасных для ведения бизнеса рисков, выработка стратегии риск-8 менеджмента и выполнение конкретных действий.
Стоит отметить, что при выборе инструментов, направленных на борьбу с предпринимательскими рисками, руководитель бизнеса (менеджер) должен следовать ряду
принципов:
НАУЧНО-ПРАКТИЧЕСКИЙ ЖУРНАЛ
Экзогенные фи к юрli предпринимательского рНГКЙ
\|
Трянсмшкь вольные,
определяющие условия
предприниматель с кой
деятельности н ее риски в рамках Mitpt^itoro сообщества
цикличность экономического развития н экономические кризисы; международные экономические отношения н соглашения; система тарифов и пошлин во внешней торговле; финансовая политика международных банков н других кредит! ю-фн нансовых организа11 и и; деятел ьность транснациональных корпорации: валютные колебания и валютное регулирование; инфляционные процессы; нарушен не экологического равновесия и природные катаклизмы; ограниченность и исчерпаемость природных сырьсвы\ ресурсов и др.
Национальные,
влияющие на деятельность субъектов хозяйствования конкретного государства, и предопределяющие его риски
нормативно-законодательная база предпринимательства; налоговая и финансово-кредитная политика; степень развития рыночных отношении; отраслевые пропорции; состояние и потенциал производительных сил общества; особенности и темпы научнекгех н о л огическосо прогресса; протекционизм или либерализм во внешней торговле; демографическая ситуация, предпринимательские и национальные традиции; уровень жизни населения и т.д.
Отраслевые, учитывающие е 11сщ{фи чес кие особе! I!юстн фу11 кцион и рова11 и я отдельных отраслей национальной экономики и характерные для всех предприятии отрасли
степень государственно!! поддержки отрасли; отраслевые программы развития; уровень конкуренции в отрасли; технико-технологнческне особенности организации производственной деятельности; уровень издержек производства и их условно-постоянной составляющей; сырьевая база и т.д.
Рисунок 2 - Экзогенные факторы предпринимательского риска [7, с. 99-107]
- недопущение роста предпринимательских рисков;
- учет возможных последствий наступления риска;
- не рисковать многим ради малого и пр.
Следование этим принципам в реальной
предпринимательской практике предполагает необходимость проведения расчета со стороны предпринимателя потенциально возможного убытка в случае воздействия того или иного вида предпринимательского риска, сопоставление этих последствий с размером капитала, общим размером собственных средств.
Как видим, в условиях нестабильной экономической ситуации, развития пандемии вопрос борьбы с предпринимательскими рисками и разработки грамотной стратегии по борьбе с ними имеет особое значение и актуальность.
Сегодня внутренние риски многих предприятий ушли на второй план, а их место стремительно занимают предпринимательские риски внешней, глобальной природы.
Те руководители предприятий, которые хотят заниматься предпринимательской деятельностью благоразумно и максимально эффективно, должны уделять повышенное внимание процедуре управления предпринимательскими рисками.
При этом данный процесс должен быть не периодическим, а регулярным. При отсутствии мер своевременного реагирования, предпринимательские риски и их последствия способны поставить под угрозу стабильность и существование когда-то открытого бизнеса. Кроме того, грамотное управление предпринимательскими рисками со стороны руководства предприятия мож-
Классификационные признаки
N
Предпринимательские риски
Разновидности рисков
по сфере проявления (основным причинам возникновения)
по направлениям деятельности предприятия
экономический, политический, правовой, экологический, природно-климатический, социальный риски, а также риски прочих видов
в зависимости от возможного результата
по источникам возникновения
в зависимости от стадии жизненного цикла предприятия
по уровню финансовых потерь
по возможности предвидения
по возможности страхования
производственный, управленческий, маркетинговый, коммерческий, инновационный, инвестиционный, финансовый, социальный
чистый и спекулятивный
систематический (рыночный, внешний) и несистематический (специфический,
внутренний)
риски стадии рождения, роста, расширения, зрелости, спада
минимальныи, допустимый, критический и катастрофический
прогнозируемый и непрогнозируемый
страхуемые и нсстрахусмыс
Рисунок 3 - Классификация предпринимательских рисков
но рассматривать в качестве преимущества перед другими хозяйствующими субъектами [7, с. 99-107].
Итак, предпринимательские риски существуют с момента возникновения экономических отношений. Но в последнее время особенно много разговоров ведется о проблеме управления рисками со стороны малых и средних предприятий. Эта тема стала особенно острой ввиду распространяющейся пандемии COVID-19. Ее последствия буквально захватили все сегменты геоэкономического пространства. Пандемия оказывает резко негативное влияние на все сферы ведения хозяйственной деятельности [10, с. 151-155] .
Так, например, многие предприятия малого и среднего бизнеса столкнулись с проблемой потери ранее стабильных рынков сбыта выпускаемой ими продукции. Это незамедлительно привело к разрывам налаженных годами производственных, кооперационных, сбытовых цепочек, потере поставщиков и по -стоянных покупателей.
Сегодня крайне болезненна проблема им-портозамещения. Для достижения целей по-
литики импортозамещения отечественным представителям малого и среднего бизнеса в кратчайшие сроки требуется вложить достаточно внушительные суммы на усовершенствование своих производств, что поможет устранить зависимость от иностранных поставок сырья, комплектующих. Но во время пандемии реализация этой и без того непростой задачи становится фактически нереальной. Тяжелая экономическая обстановка приводит представителей бизнес-сообщества к разрывам локальных цепочек, предпринимательских сетей, а отдельных представителей бизнеса - к закрытию своего дела. Шок от последствий коронавируса успели испытать все без исключения представители предпринимательства. Помимо традиционных предпринимательских рисков, в их перечень добавились специализированные предпринимательские риски, присущие пандемии (например, закрытие границ между странами (это особенно отразилось на предприятиях туристического бизнеса, сервиса)) [6, с. 44-48].
Такой особенный предпринимательский риск, появившийся в эпоху пандемии, как закрытие таможенных границ между странами,
можно смело отнести к числу неуправляемых, неподконтрольных рисков для малых и средних предприятий [7, с. 99-107].
Ввиду высокой значимости грамотного управления предпринимательскими рисками в сложившейся ситуации нами был разработан рекомендательный комплекс:
1. Сначала предприниматель должен выделить из перечня предпринимательских рисков те, которые представляют реальную угрозу для его бизнеса.
2. Затем объективно оценить вероятность наступления каждого из потенциально опасных для его предпринимательской деятельности рисков. Для этого целесообразно использовать инструменты математической статистики и метод теории вероятности.
3. Следующий шаг - дифференциация потенциально опасных рисков на управляемые и неуправляемые.
4. Оценка потенциально возможного изменения отдельно взятого показателя деятельности предприятия (преимущественно самых важных) под воздействием каждого из таких рисков.
5. Объективная оценка ущерба, с которым предприниматель может столкнуться в случае наступления предпринимательского риска и отсутствии эффективной работы, направленной на минимизацию его влияния.
6. Ранжирование предпринимательских рисков по силе влияния на важнейшие показатели предприятия.
7. Определение предпринимателем мер по снижению рискового удара и тех, использование которых будет уместным на конкретном предприятии с учетом его отрасли и специфики.
8. Разработка системы управленческих решений, направленных на нивелирование воздействия управляемых рисков [10, с. 151155].
Среди традиционных средств (инструментов) снижения отрицательного воздействия управляемых рисков можно выделить следующие: передача риска, уклонение от риска, распределение (диверсификация) риска, локализация риска, компенсация риска.
Первыи Т1Ш1. Анализ предприятия
1.1. Анализ масштабов и структуры предприятия
1.2. Анализ истории возникновения рисковых ситуаций и путей выхода из них
1.3. Анализ основных направлений деятельности предприятия
_I_
Второй >тап. Выявление рисков исследуемого предприятия при помощи построения причинно-следствемой связи событий
Третий тгап. Оценка риска
Четвертый тгап. Выбор метода и стиля управления для выявленных рисков
4,1, Избежание 4.2. Минимизация
4,3. Диверсификация 4.4. Лимитирование
Пятый зтап. Контроль эффективности выбранных метода в случае наступления рискового события
Рисунок 4 - Этапы разработки стратегии по предупреждению (минимизации) воздействия предпринимательского риска на предприятие
Решение о выборе какого-то одного из них должен принимать менеджер (руководитель) предприятия, отталкиваясь от результатов вышеперечисленных этапов.
1. Реализация мероприятий по защите бизнеса от наиболее опасных предпринимательских рисков, контроль, регулирование.
2. Назначение ответственного за контроль исполнения управленческого решения, направленного на защиту бизнеса от влияния предпринимательских рисков.
Для предупреждения ситуаций по отклонению хода запланированных мероприятий по снижению выявленных и опасных предпринимательских рисков руководством предприятия (менеджером) должен быть организован постоянный мониторинг данного процесса.
В случае если будет обнаружен факт появления нового предпринимательского риска, представляющего опасность для бизнеса конкретной специализации, вновь задействуется вышеперечисленный методический подход, разрабатываются и принимаются управленческие решения.
Как видим, перед российскими предпринимателями сегодня встала задача по выживанию в условиях кризиса, вызванного пандемией. При этом каждый бизнесмен должен подбирать индивидуальный комплекс мер, направленных на смягчение воздействия опасных для бизнеса предпринимательских рисков. Соответственно, в данном ключе идет речь о максимально возможной адаптации сложившейся бизнес-модели к условиям социально-экономической и предпринимательской неопределенности в условиях пандемии.
Отметим, что в экономической литературе встречается широкий перечень подходов к управлению предпринимательскими рисками.
Среди традиционных хочется отметить следующие:
1. Метод избегания риска (самый примитивный метод риск-менеджмента). Его суть заключается в уклонении от опасности возникновения предпринимательского риска. Он может проявляться, например, в отказе предпринимателя сотрудничать с ненадежными партнерами; от сложных инвестиционных проектов, уверенности в реализации которых нет; от использования заемного ка-
питала в завышенных для имеющихся возможностей предпринимателя объемах.
2. Диверсификация - процесс распределения капитала между разными предпринимательскими структурами, деятельность которых осуществляется по раздельности. Это вполне уместный и требующий минимальных затрат метод управления предпринимательскими рисками. Также существует диверсификация зон хозяйствования и видов деятельности, которая подразумевает расширение ассортимента выпускаемой продукции, рост числа используемых технологий, диверсификацию инвестиций и пр. Отсутствие диверсификации может поспособствовать закрытию бизнеса, ведь в этом случае появляется вероятность не успеть адаптироваться к изменениям рынка.
3. Страхование - типичный метод управления рисками, подразумевающий финансовую защиту предпринимателя от воздействия на его бизнес предпринимательских рисков (страхового события). Этот процесс выполняется при помощи специализированных страховых компаний.
4. Хеджирование - комплекс предпринимаемых мер для страхования рисков, которые проявляются на финансовых рынках. Проще говоря, это договор купли/продажи чего-либо по определенной цене в будущем. Его суть состоит в минимизировании риска предпринимателя от колебания цен на финансовом рынке в дальнейшем (в договоре прописывается фиксированная цена, которая не зависит от обстоятельств и времени). Так, предприниматели имеют возможность обезопасить себя от скачков цен [6, с. 44-48].
5.Лимитирование - это процесс, связанный с установлением лимита, предельной суммы продажи, расхода, кредита. Его применение уместно по тем видам рисков, которые выходят за пределы допустимого уровня.
Хочется подробнее остановить внимание на таком методе управления предпринимательскими рисками, как страхование. В настоящее время все предпринимательское сообщество заинтересовано вопросом о том, могут ли предприниматели рассчитывать на какую-либо компенсацию потерь, появлению которых способствовала пандемия коро-навируса. Не менее любопытным является вопрос следующего содержания: «Какие ис-
ключения освобождают страховщиков от выплат предпринимателям?»
Итак, ситуация, связанная с распространением пандемии, повлекла за собой не только множество человеческих смертей и заболевших лиц, но и поставила под удар неотъемлемую часть экономики - предпринимательскую деятельность. Как известно, стабильная работа малого и среднего предпринимательства жизненно необходима для нормального функционирования экономики современного государства.
Итак, в каких случаях, связанных с пандемией, российские страхователи имеют право обратиться в страховую компанию за получением страхового возмещения и какие убытки, понесенные предпринимателями в результате пандемии коронавируса, включены в страховые случаи.
Хочется стразу отметить, что с личным страхованием все более-менее понятно. При наличии у страхователя (физического лица) страхового договора риски наступления определенных событий застрахованы и, соответственно, предусматриваются страховые выплаты в случае их возникновения. К таким рискам относятся ситуации инвалидности, временной нетрудоспособности в результате заболевания, смерть.
При наступлении указанных событий страховщику со стороны страховой компании при наличии соответствующего договора страхования выплачивается вся страховая сумма либо её определенная часть.
Согласно данным Всемирной организации здравоохранения (ВОЗ) COVID-19 относится к числу инфекционных заболеваний, появление которых у человека способно вызывать серьезные патологические состояния. Стандартные страховые договоры (страхования здоровья и жизни) не предусматривают в своем перечне упоминаний о такого рода заболеваниях как исключениях из страхового покрытия. Таким образом, мы можем сделать вывод о том, что в любой стандартный договор страхования жизни, предусматривающий риски возникновения заболеваний, входит и такой страховой случай, как заболевание ко-ронавирусом.
Исходя из этого, получаем следующую картину: новоявленные страховые продукты, предусматривающие в качестве страхового случая заболевание COVID-19, не что иное
как грамотный маркетинговый ход, направленный на извлечение прибыли из страха граждан, вызванного пандемией.
Ситуация, связанная со страхованием предпринимательских рисков, несколько сложнее. Это, пожалуй, одна из самых главных тем российского бизнеса. Наверное, нельзя найти равнодушного предпринимателя, который бы не задавался вопросом, как, кто, когда и в каком размере должен возместить прямые и косвенные убытки, понесенные в результате введения ограничительных мер, направленных на борьбу с пандемией.
Изначально ожидания бизнеса в этом контексте были связаны с принятием со стороны государства мер государственной поддержки. Такие меры, действительно, были приняты. Какие-то уже официально декларированы, а другие - лишь начинают приниматься. Однако те, кто предпринимал в период пандемии коронавируса усилия для сохранения финансовой устойчивости своего бизнеса путем использования инструментов страхования, прежде всего, хотят получить адекватные компенсации в рамках имеющихся договоров страхования.
Итак, какие продукты страхования помогут получить страховое возмещение за убытки предпринимательской деятельности, вызванные пандемией коронавируса?
Во-первых, для того чтобы предпринимателю надеяться на получение страховой компенсации, связанной с воздействием предпринимательских рисков в период пандемии, нужно, прежде всего, иметь соответствующий договор страхования предпринимательского риска. Это отдельная категория имущественного страхования, прописанная в п. 3 ч. 2 ст. 929 ГК РФ.
В законодательстве четко указано, что в таком договоре может быть застрахован риск убытков от предпринимательской деятельности, включая понесенный по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам.
Под такую категорию рисков, например, подпадают приостановление работы предприятий общественного питания и розничной торговли, запрет на проведение массовых зрелищных мероприятий, а также иные меры, принятые представителями власти с целью борьбы с распространением корона-вируса [5, с. 141-144].
Таким образом, ограничительные меры, принятые представителями власти в связи с пандемией коронавируса, формально попадают в страховые случаи, предусмотренные в договоре страхования предпринимательского риска.
Казалось бы, с этим не должно возникать никаких затруднений. Есть предусмотренная законодательством возможность страхования предпринимательского риска, есть случай предпринимательского риска (пандемия коронавируса), формально попадающий в перечень страховых случаев.
Со стороны предпринимателей было бы разумно заблаговременно застраховать свое детище от непредвиденных обстоятельств, заключив договоры страхования. Те, кто успел сделать это ранее, скорее всего, чувствуют себя более уверенно и, возможно, даже успели получить страховые компенсации.
Но таких предпринимателей, как показывает практика, меньшинство. Кроме того, на это есть свои причины. Так, многолетний опыт рынка страхования предпринимательского риска указывает на то, что в подавляющем большинстве случаев страхованию подлежит только риск убытков, понесенных в результате отмены конкретного культурно-массового мероприятия (выставки, концерта, шоу). Другие разновидности предпринимательских рисков застраховать не так-то просто.
Так, предприниматели, деятельность которых связана с ресторанным бизнесом, вряд ли смогут застраховать риск убытков, понесенных в результате упадка выручки из-за введенных ограничительных мер по случаю распространения коронавируса.
Помимо этого, несение дополнительных расходов, связанных с заключением страхового договора, вообще не характерно для российского бизнеса. Это и понятно. Страхование предпринимательских рисков является достаточно дорогостоящей процедурой.
Добавим к этому отсутствие широкой линейки страховых продуктов для предпринимательской деятельности, сложную процедуру получения страховых выплат и доказывания факта произошедшего страхового случая.
Среди страховых продуктов можно выделить страхование убытков от перерыва. По
сути, это разновидность договора имущественного страхования, целью которого является получение страховых выплат в случае ущерба от перерывов в производстве из-за остановки деятельности предприятия по не зависящим от него причинам (традиционно: пожар, стихийное бедствие) [5, с. 141-144].
Согласно практике страхования такую категорию договоров скорее можно отнести к некому дополнению к стандартному договору имущественного страхования. При приостановлении производства по факту застрахованного случая страховщик обязуется компенсировать дополнительный или косвенный урон, причиненный по не зависящим от предпринимателя причинам, включая убыток от потери прибыли.
Если же простой производства рассматривать в контексте принятия ограничительных мер, связанных с распространением пандемии коронавируса, при наличии у предпринимателя договора классического имущественного страхования с расширением в виде покрытия убытков от перерыва в производстве может произойти следующая ситуация:
- воздействие предпринимательских рисков, попадающих в перечень рисков договора страхования, должно иметь физический характер и повлечь материальный ущерб застрахованному имуществу;
- возмещение убытков предусмотрено только от такого простоя производства, который произошел под воздействием застрахованных рисков;
- решения представителей власти не относятся к числу непредвиденных обстоятельств, то есть не являются предпринимательскими рисками и, соответственно, страховыми случаями;
- убытки, понесенные в результате простоя производства из-за решений представителей власти, не подлежат возмещению в качестве страховых случаев договора имущественного страхования;
- решения представителей власти не могут повлечь материальный ущерб застрахованному имуществу [5, с. 141-144].
Если по результатам рассмотрения конкретной страховой ситуации страховщик придет к аналогичным выводам, то, несмотря на логичность ситуации, страхователю вряд ли стоит рассчитывать на получение страховых выплат.
К слову, сторону страховщика в этом случае, скорее всего, займет и суд. И таким образом будет принято решение об отказе в удовлетворении требований страхователей о выплате страховых возмещений за убытки, понесенные в результате простоя производства и имущественного урона бизнеса из-за введения ограничительных мер, связанных с распространением коронавируса.
Пожалуй, сложившуюся ситуацию можно смело отнести в категорию проигрышных сразу для двух сторон. Очевидно, что предприниматель, не получивший страховую компенсацию в такой неоднозначной и непредвиденной ситуации, как пандемия коро-навируса, вряд ли захочет вновь заключать страховой договор. Страховщик в свою очередь рискует потерять постоянного клиента (не одного, а сотни и тысячи ранее сотрудни-чавщих с ним предпринимателей) и, соответственно, лишается потенциально возможных страховых премий.
Подводя итоги, хочется верить, что обе стороны рассматриваемой ситуации все-таки смогут прийти к обоюдно выгодному решению и урегулировать спор, то есть достичь разумного компромисса, приложат возможные усилия для того, чтобы минимизировать последствия пандемии для российского бизнеса и, разумеется, бизнеса в сфере страхования.
Защита бизнеса от предпринимательских рисков имеет особое значение в сложившихся экономических условиях в связи с неопре -деленностью, вызванной пандемией. Поэтому не только руководство нашей страны должно принимать участие в обеспечении защиты национальных производителей и предпринимателей путем разработки и принятия разнообразных мер, направленных на помощь ведению бизнеса, но и сами предприниматели должны ответственно подходить к процессу самозащиты в случае возможного наступления потенциально опасных для конкретного вида бизнеса предпринимательских рисков.
В рамках настоящей статьи нами были подробно описаны стадии разработки решений со стороны руководства предприятий (менеджеров), направленных на защиту бизнеса от влияния предпринимательских рисков.
Если бизнес-сообщество будет уделять этому вопросу должное внимание и подходить к разработке и принятию таких решений максимально ответственно, то они будут иметь все шансы обезопасить себя от влияния предпринимательских рисков даже в такой тяжелой ситуации, как распространение пандемии коронавируса.
Список литературы_
1. Джабраилов, У А. Страхование предпринимательского риска как ключевое направление страхования инвестиционных рисков / У. А. Джабраилов // УЭПС: управление, экономика, политика, социология. - 2020. - № 2. -С. 92-99.
2. Долгина, Е. Ю. Факторы риска хозяйственной деятельности в условиях кризисных явлений современности / Е. Ю. Долгина // Научный Альманах ассоциации France-Kazakhstan. - 2020. - № 4. - С. 180-190.
3. Клепиков, Н. В. Анализ управления предпринимательскими рисками / Н. В. Клепиков // Двадцать четвертая годичная сессия Ученого совета Сыктывкарского государственного университета имени Питирима Сорокина (Февральские чтения). - 2017. - С. 143-146.
4. Курушина, Д.Е. Управление предпринимательскими рисками / Д. Е. Курушина //Аллея науки. - 2020. - Т. 2. -№ 4 (43). - С. 215-218.
5. Панина, Э. К. Проблемы страхования предпринимательских рисков в условиях пандемии COVID-19 / Э. К. Панина // Юриспруденция в теории и на практике: актуальные вопросы и современные аспекты. - 2020. -С. 141-144.
6. Ревина, С. Н. Предпринимательская деятельность в период пандемии коронавируса: проблемы, риски, перспективы / С. Н. Ревина // Вопросы экономики и права. - 2020. - № 143. - С. 44-48.
7. Розиков, А. Я. Анализ управления рисками в предпринимательской деятельности / А. Я. Розиков //Вестник Таджикского государственного университета права, бизнеса и политики. Серия общественных наук. - 2020. -№ 1 (82). - С. 99-107.
8. Савенко, Н. Е. Форс-мажор и предпринимательские риски в период пандемии коронавируса / Н. Е. Савенко // Вестник Южно-Уральского государственного университета. Серия: Право. - 2020. - Т. 20. - № 3. - С. 50-56.
9. Стамболцян, С. М. Предпринимательские риски: виды, система управления / С. М. Стамболцян // Инновации. Наука. Образование. - 2021. - № 28. - С. 484-489.
10. Юнкина, И. В. Анализ влияния ограничений на снижение предпринимательских рисков в период пандемии / И. В. Юнкина // Проблемы экономики и права в современной России. Мельбурн, 2021. - С. 151-155.
References _
1. Dzhabrailov U.A. Straxovanie predprinimatel'skogo riska kak klyuchevoe napravlenie straxovaniya investicionny'x riskov, UEPS: upravlenie, e'konomika, politika, sociologiya, 2020, no. 2, pp. 92-99.
2. Dolgina E.Yu. Faktory' riska xozyajstvennoj deyatel'nosti v usloviyax krizisny'x yavlenij sovremennosti, Nauchnyj Al'manax associacii France-Kazakhstan, 2020, no. 4, pp. 180-190.
3. Klepikov N.V. Analiz upravleniya predprinimatel'skimi riskami, Dvadczat' chetvertaya godichnaya sessiya Uchenogo soveta Syktyvkarskogo gosudarstvennogo universiteta imeni Pitirima Sorokina (Fevral'skie chteniya), 2017, pp. 143146.
4. Kurushina D.E. Upravlenie predprinimatel'skimi riskami, Alleya nauki. 2020. vol. 2, no. 4 (43), pp. 215-218.
5. Panina E'.K. Problemy' straxovaniya predprinimatel'skix riskov v usloviyax pandemii COVID-19, Yurisprudenciya v teorii i na praktike: aktuaFnye voprosy' i sovremennye aspekty, 2020, pp. 141-144.
6. Revina S.N. Predprinimatel'skaya deyatel'nost' v period pandemii koronavirusa: problemy', riski, perspektivy', Voprosy' e'konomiki i prava, 2020, no. 143, pp. 44-48.
7. Rozikov A.Ya. Analiz upravleniya riskami v predprinimatel'skoj deyatel'nosti, Vestnik Tadzhikskogo gosudarstvennogo universiteta prava, biznesa i politiki. Seriya obshhestvennyx nauk, 2020, no. 1 (82), pp. 99-107.
8. Savenko N.E. Fors-mazhor i predprinimatel'skie riski v period pandemii koronavirusa, Vestnik Yuzhno-Ural'skogo gosudarstvennogo universiteta. Seriya: Pravo, 2020, vol. 20, no. 3, pp. 50-56.
9. Stambolczyan S.M. Predprinimatel'skie riski: vidy', sistema upravleniya, Innovacii. Nauka. Obrazovanie, 2021, no. 28, pp. 484-489.
10. Yunkina I.V. Analiz vliyaniya ogranichenij na snizhenie predprinimatel'skix riskov v period pandemii, Problemy' e'konomiki i prava v sovremennoj Rossii. Mel'burn, 2021, pp. 151-155.
