Управление предпринимательскими рисками и качество предоставляемых страховых услуг в России Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

МЕНЕДЖМЕНТ КАЧЕСТВА И ЭКОНОМИЧЕСКАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ

УДК 338:368

УПРАВЛЕНИЕ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКИМИ РИСКАМИ И КАЧЕСТВО ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫХ СТРАХОВЫХ УСЛУГ

В РОССИИ

MANAGEMENT OF BUSINESS RISKS AND QUALITY OF INSURANCE SERVICES IN RUSSIA

Казанкина Оксана Александровна

Kazankina Oksana Aleksandrovna

кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов, Саратовский социально-экономический университет РЭУ им. Г.В. Плеханова, г. Саратов

PhD in Economics, associate professor of the department of finance, Saratov socio-economic institute (branch) of Plekhanov Russian University of Economics, Saratov

е-mail: [email protected]

Зайцев Александр Викторович

Zaitsev Aleksander Viktorovich

магистрант кафедры финансов, Саратовский социально-экономический университет РЭУ им. Г.В. Плеханова, г. Саратов

Master's program student of the department of finance, Saratov socioeconomic institute (branch) of Plekhanov Russian University of Economics, Saratov

е-mail: [email protected]

В статье рассматриваются виды предпринимательской деятельности, связанные с непредвиденными последствиями стихийных бедствий. Проанализированы виды рисков и их влияние на страховую деятельность. Изучены методы управления предпринимательскими ри-

The article discusses the types of business operations that may be impacted by unforeseen consequences of natural disasters. The authors analyze the types of risks and their impact on insurance, examine the methods of managing business risks, and identify trends, patterns of occurrence and

Ш|л,ц,Я7

сками, выявлены тенденции, закономерности возникновения и проявления негативных факторов, связанных с наступлением страхового случая, и получение гарантийной страховой защиты.

Ключевые слова: риски, страхование, предприниматель, денежный рынок, страховое событие.

Многие виды предпринимательской деятельности в рыночных условиях связаны с последствиями непредсказуемых, случайных факторов, выражающихся в виде рисков. Риск относится к неопределенному событию или неопределенному состоянию, которое положительно или отрицательно сказывается на репутации компании, что приводит к приобретениям или денежным потерям.

Предприниматель с целью получения высоких доходов часто рискует. В этом случае коммерческий риск конструктивно сказывается и помогает предпринимателю улучшить систему организации, задуматься о недостатках, критически мыслить и меняться к лучшему. В связи с этим необходимо изучить тенденции, закономерности возникновения и проявления негативных факторов, определить степень их воздействия на человека, определить финансы, недвижимость, снизить убытки, связанные с этим риском до минимума. Все это требует надежной гарантийной системы, предоставляемой страховкой [3].

Страхование представляет собой экономическую взаимосвязь для защиты имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев), порожденных фондом денежного рынка, полагаясь на уплаченные страховые взносы. Предприниматель, который в этом случае выступает в качестве страхователя, заключает со страховой компанией своего рода спор - наступит страховое событие или нет. Страховая компания, в свою очередь, проводит анализ, основанный на статистике и математических расчетах, и вычисляет вероятность такого риска.

Необходимо соблюдать 4 признака:

- убытки должны быть случайного характера и не должны подчиняться воле предпринимателя;

- возможные потери должны быть настолько значимыми для предпринимателя, что он не может их компенсировать;

- риск, связанный с необходимостью и целесообразностью защиты;

- возможность рассчитать точные потери [1].

manifestation of negative factors that lead to an insured event and obtaining warranty insurance protection.

Keywords: risks, insurance, entrepreneur, money market, insurance event.

В нашей стране страховая деятельность в предпринимательской сфере развита слабо. Страхование преобладает в тех случаях, в ко -торых государство должно застраховать себя: обязательное медицинское страхование, обязательное социальное страхование, страхование транспорта и т. д. Рассмотрим небольшой бизнес, который основывается на индивидуальных предпринимателях. С увеличением пенсионного налога на 105 % в 2013 г. большое ко -личество предпринимателей прекратили свою деятельность. Отсюда следует, что доходы предпринимателей очень низкие, и страховать возможные риски для них непомерно. Важную роль в отсутствии страхования в этом сегменте играет менталитет: российский человек не готов платить за риск, которого не произошло. Способность вкладывать деньги в развитие бизнеса кажется более разумной для предпринимателя, чем тратить их на то, чтобы страховые случаи не случались. Проблема также заключается в недоверии граждан к страховым компаниям, так как они зачастую не в полной мере и не своевременно вносят денежные выплаты. По мнению предпринимателя, оптимальным вариантом является размещение определенного процента прибыли на возможном риске, в то время как вы самостоятельно справляетесь со своими деньгами [3].

В отличие от малого бизнеса, средний бизнес финансово лучше, но добровольное страхование от деловых рисков является низким и доминирует обязательное страхование. Этот сегмент позволяет минимизировать затраты, прогнозировать будущие события, возможные риски самостоятельно, выделять определенный процент прибыли на непредвиденные расходы (штрафы, откаты, увеличить стоимость потребляемых услуг) и снизить экономический спад. Основными причинами дефекта, по мнению исследователей, является рациональность страхования непропорционально завышенных страховых взносов и выплат, не соответствующих желаемым условиям: условия оплаты могут быть затянуты или не скорректированы в пользу страхователя. Предприниматели этого уровня стараются не допускать ри-

сков, приводящих к значительным материальным убыткам в своей деятельности [7].

В крупных компаниях дела обстоят по-разному, так как риски в отрасли более глобальные, и прогнозировать их намного сложнее, чем в малых и средних компаниях. Несмотря на то, что многие частные компании в государстве участвуют в определенных рисках, риски по-прежнему существуют, особенно заметно во время бурной ситуации в мире, изменения курсов валют на мировом рынке.

К преимуществам страхования в таких компаниях относятся следующие:

- привлечение страхового капитала для компенсации возможных убытков компании;

- снижение неопределенности при планировании финансовых потоков в процессе работы компании;

- создание фонда свободных средств для более эффективного использования;

- сократите затраты на прогнозирование и управление рисками, используя опыт специалистов по страхованию для оценки и контроля рисков.

Для крупных компаний получение страхового капитала является очень важной задачей. Страховые кассы являются гарантированным источником денежных средств для компенсации убытков страхователя в случаях, когда они происходят в результате нежелательных событий. Это важно, если большие потери происходят, когда использования собственных финансовых ресурсов не хватает или способность компании принять заемный капитал, чтобы компенсировать убытки, ограничена [6].

Корпоративное страхование рисков позволяет более точно планировать финансовую деятельность. В этом случае компания вместо стоимости возмещения возможных убытков осуществляет определенные выплаты страхового взноса.

Безопасность и предсказуемость финансового планирования приносит существенное экономическое преимущество, поскольку компании не нужно резервировать средства в фонде рискового капитала, и эти средства могут быть потрачены на развитие компании для получения большего дохода.

Основным сектором, в котором страхование проявляется в большей степени, является банковская структура, так как она выделяет большое количество кредитов частным и юридическим лицам. Предприниматель, который получает кредит от банка для развития своего

бизнеса, не всегда может гарантировать успех своего бизнеса и, следовательно, своевременное погашение кредита. Для того чтобы четко спланировать свою деятельность, банки предлагают заемщикам застраховать свою жизнь и определенные денежные средства в случае возможной неуплаты. Поэтому банки стремятся к обеспечению безопасности своей коммерческой деятельности. Кредитное страхование распространяется также на частных заемщиков [8].

Страховые компании имеют большой опыт управления и выявления различных рисков. Таким образом, страхователь экономит время и деньги на управление рисками. То есть страховщик берет на себя часть сбора данных о возможных рисках и убытках, и страховщик частично оплачивает эти расходы, так как они присущи страховой премии.

Страхование как финансовый инструмент для компенсации рисков имеет определенные недостатки: в большинстве случаев страховая компания может в полной мере воспользоваться всеми потерями, которые не предусматривает, страховщик не может сравнить условия в конкурирующих компаниях, в то время как компенсационные выплаты, если страховой случай может быть покрыт различными процедурами и судебными процессами.

Каждая крупная промышленная компания имеет свои особенности, которые необходимо учитывать при обсуждении условий страхования. Сложности, связанные со спецификой страховых объектов, можно разделить на несколько категорий [4]:

- невозможность определить точную сумму страхового покрытия. Предлагаемая страховая защита в договоре может быть неправильной в части перечня зарегистрированных событий или в части оценки возможных рисков. Неточность при определении возможной суммы убытка может привести к недострахованию или завышенному страхованию;

- специфика конкретного риска заключается в отсутствии страхового покрытия. Специфика объектов страхования, обусловленная их специальной операцией, может привести к тому, что некоторые риски из-за отсутствия на рынке страховой практики не будут платить компании в полном объеме;

- несоизмеримая страховая премия, связанная с невозможностью страховой компании предвидеть будущие убытки, вынуждает страховщиков «страховать» себя, что приводит к

ШшшяШ

существенной переоценке страховой премии. Это не выгодно для страхователя [5];

- трудности при выборе условий конкурирующих страховых компаний. При выборе страховой компании страхователь учитывает условия нескольких страховщиков, чтобы получить оптимальные условия страхования для себя. Сравнить условия различных страховых компаний и сделать конкретный выбор для крупных компаний сложно, потому что в большинстве случаев главным критерием является не размер страхового тарифа, а надежность страховой компании и опыт страховщиков в тех же или аналогичных отраслях [7].

Процесс управления рисками можно разделить на этапы:

- определение цели предпринимательской структуры: обеспечение жизни предприятия в непредсказуемых условиях (пожары, наводнения, землетрясения, грабежи и другие случаи, которые нанесли компании убытки);

- идентификация риска - осознание риска предпринимателем или группой лиц (акционеров). Он основан на статистической практике (процент невозврата кредитов, процент несчастных случаев, повреждений и т. д.);

- оценка риска - определение степени вероятности, а также ее важности и возможной суммы ущерба;

- выбор и применение метода управления рисками. Конкретный метод выбирается в зависимости от типа риска и ситуации. Минимизация затрат может быть достигнута путем предотвращения или минимизации рисков, но если эти методы не приводят к желаемому результату, то страхование как метод управления рисками является лучшим вариантом;

- оценка результатов осуществляется при наличии полной информации, позволяющей детально изучить потери и принять меры, направленные на их предотвращение.

Проанализировав ситуацию управления бизнес-рисками с помощью страховых компаний в нашей стране, можно сказать, что страхование в этой отрасли, особенно в сфере малого и среднего бизнеса, является достаточно слабым. Тормозящим фактором для развития страхования является низкий спрос юридических лиц на страховые выплаты. Это связано с

несколькими факторами: низкий доход, отсутствие уверенности в надежности страховых компаний, неразвитые рыночные отношения отрасли, отсутствие развитого рынка ценных бумаг, несовершенство правовых рамок страхования. Несмотря на трудности, рынок страхования развивается и расширяет количество предлагаемых услуг. С их деятельностью страховые компании регулируют и управляют рисками в коммерческой деятельности предприятий [7].

Развитие страхового бизнеса в этой области должно влиять на государство: развивать правовые рамки страхового бизнеса, повышать уровень юридических граждан и предприятий путем обучения в школах, курсов обучения и самообразования, создавая интерес к оформлению страхового договора. Например, разработать систему снижения налогового долга в случае страхования бизнеса от коммерческих рисков. Так, государственные страховые компании в США и других развитых странах уде -ляют этому большое внимание, так как в развитых странах социально-экономическая роль страхования очень высока, и это признается государственными органами, ответственными за принятие соответствующих решений. Механизм государственного контроля и управления страхованием был сформирован в развитых странах в течение длительного времени и адаптирован к особенностям национального страхового рынка. В нашей стране страхование находится на ранней стадии развития, поэтому еще предстоит долгий процесс формирования правовой базы, учитывающей менталитет граждан и их правовую грамотность. Повышение государственного контроля над выполнением страховыми компаниями своих обязательств способствует появлению новых страховых услуг в сфере бизнеса, а также усиливает необходимость повышения уровня доверия населения к страховым компаниям. Страховые компании должны сами добиваться хорошей репутации, улучшая качество услуг и расширяя ассортимент продукции. Только совместные усилия государственных и страховых компаний позволят увеличить количество страхователей и, следовательно, полностью справиться с предпринимательскими рисками.

Библиографический список

References

1. Аукина А.И. Электронные закупки теоретические аспекты учета // Экономическая безопасность и качество. 2018. № 2 (31). С. 32-35.

2. Бакиева М.Ю. Особенности управления инновационной деятельностью строительно-монтажных организаций // Российское предпринимательство. 2015. Т. 16. № 18. С. 3139-3148.

3. Казанкина О. А. Значение информационных технологий в финансовом планировании предприятия // Экономическая безопасность и качество. 2018. № 2 (31). С. 99-104.

4. Нестеренко Е.А., Козлова А. С. Направления развития цифровой экономики и цифровых технологий в России // Экономическая безопасность и качество. 2018. № 2 (31). С. 9-14.

5. Прянишникова М.В. Совершенствование организованной торговли ценными бумагами на внебиржевом рынке // Финансы. 2018. № 1. С. 51-54.

6. Сараева И.В. Неоиндустриализация как основа развития экономики России в ближайшей перспективе // Экономическая наука в Саратовском университете: прошлое и современность : матер. Междунар. конф. : сб. науч. ст. Саратов : Изд-во СГУ, 2017.

7. Солнышкова Ю.Н. Налоговая политика. Теория и практика : учебник для магистрантов, обучающихся по специальностям «Финансы и кредит», «Бухгалтерский учет, анализ и аудит», «Мировая экономика». М. : ЮНИ-ТИ-ДАНА, 2015.

1. Aukina A.I (2018) Elektronnyye zakupki teoretiches-kiye aspekty ucheta [Electronic procurement: theoretical aspects of accounting] // Ekonomicheskaya bezopasnost' i kachestvo. № 2 (31). P. 32-35.

2. Bakiyeva M.Yu. (2015) Osobennosti upravleniya in-novatsionnoy deyatel'nost'yu stroitel'no-montazhnykh orga-nizatsiy [Some aspects of innovation management in the construction industry] // Rossiyskoye predprinimatel'stvo. Vol. 16. № 18. P. 3139-3148.

3. Kazankina O.A. (2018) Znacheniye informatsion-nykh tekhnologiy v finansovom planirovanii predpriyatiya [Role of information technology in financial planning of an enterprise] // Ekonomicheskaya bezopasnost' i kachestvo. № 2 (31). P. 99-104.

4. Nesterenko Ye.A., Kozlova A.S. (2018) Napravleniya razvitiya tsifrovoy ekonomiki i tsifrovykh tekhnologiy v Rossii [Dynamics of the development of digital economy and digital technologies in Russia] // Ekonomicheskaya bezopasnost' i kachestvo. № 2 (31). P. 9-14.

5. Pryanishnikova M.V (2018) Sovershenstvovaniye organizovannoy torgovli tsennymi bumagami na vnebirzhev-om rynke [Improving the system of organized securities trading on over-the-counter securities market] // Finansy. № 1. P. 51-54.

6. Sarayeva I.V. (2017) Neoindustrializatsiya kak osno-va razvitiya ekonomiki Rossii v blizhayshey perspektive [Neo-industrialization as a basis for future development of the Russian economy] // Ekonomicheskaya nauka v Sarato-vskom universitete: proshloye i sovremennost': mater. Mezh-dunar. konf. : sb. nauch. st. Saratov : Izd-vo SGU.

7. Solnyshkova Yu.N. (2015) Nalogovaya politika. Teo-riya i praktika : uchebnik dlya magistrantov, obuchayush-chikhsya po spetsial'nostyam «Finansy i kredit», «Bukhgal-terskiy uchet, analiz i audit», «Mirovaya ekonomika» [Fiscal policy. Theory and practice: a textbook for Master's students enrolled in the programs "Finance and Credit", "Accounting, business analysis and audit", "World Economy"]. Moscow : YUNITI-DANA.