CC BY
50УДК 349 Юридические науки
Слабоденюк Марина Вадимовна, студент Стерлитамакского филиала БашГУ Фадеев Александр Владимирович, старший преподаватель кафедры
гражданского права и процесса Стерлитамакского филиала БашГУ
УПОЛНОМОЧЕННЫЙ ПО ПРАВАМ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ В СФЕРЕ СТРАХОВАНИЯ: ОЦЕНКА ЭФФЕКТИВНОСТИ ВВЕДЕНИЯ НОВОГО ИНСТИТУТА
Аннотация. Статья представляет собой анализ законодательной новеллы -федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг». Рассмотрены различные точки зрения касаемо эффективности нового порядка урегулирования споров потребителей со страховыми организациями и первые результаты деятельности уполномоченного.
Ключевые слова: досудебное урегулирование споров, омбудсмен, потребители, страховые организации, финансовый уполномоченный.
Slobodenuk Marina V., student Sterlitamak branch of Bashkir state University Fadeev Alexander V., senior lecturer, Department of civil law and procedure, Sterlitamak branch of Bashkir state University
COMMISSIONER FOR THE RIGHTS OF CONSUMERS OF FINANCIAL
SERVICES IN THE INSURANCE INDUSTRY: ASSESSING THE EFFECTIVENESS OF THE INTRODUCTION OF THE NEW INSTITUTE
Annotation. The article is an analysis of the legislative novel - the federal law "On the Commissioner for the Rights of Consumers of Financial Services". Different points of view are considered regarding the effectiveness of a new procedure for
settling consumer disputes with insurance organizations and the first results of the commissioner's activities.
Keywords: pre-trial settlement of disputes, ombudsman, consumers, insurance organizations, financial authorized.
Год назад был издан федеральный закон, которым учреждалась новая должность - а именно должность уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, или финансового омбудсмена. В связи с принятием этого закона страховая деятельность как разновидность финансовой также претерпела некоторые изменения в государственном регулировании.
Согласно закону финансовый уполномоченный призван способствовать разрешению споров, связанных с удовлетворением имущественных требований, предъявляемых потребителями к финансовым организациям, путем рассмотрения обращений лиц, которым оказывается или была оказана финансовая услуга.
Заключительной главой предусмотрено поэтапное вступление закона в юридическую силу. Нововведения, касающиеся страховых организаций, начинают свое действие в два этапа: с июня этого года они распространят свое действие на страховщиков, осуществляющих страхование автогражданской ответственности и страхование средств наземного транспорта (кроме железнодорожного), ас 28 ноября этого же года они охватят и другие виды страхования, за исключением обязательного медицинского.
При этом стоит отметить, что страховые организации первыми попадают под действие нового порядка урегулирования споров между потребителями и организациями, с 2020 года он коснется микрофинансовых организаций, а с 2021 - всех остальных финансовых организаций. В чем причина первостепенного урегулирования споров потребителей именно со страховыми организациями?
По данным главы Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Центрального Банка РФ, до вступления в силу нового порядка урегулирования споров потребителей с финансовыми
организациями около 30-40% жалоб потребителей в данной сфере рассматривались судами. Введение института финансового уполномоченного было отчасти продиктовано необходимостью оптимизировать работу судов общей юрисдикции, уменьшив объем рассматриваемых финансовых споров путем введения обязательного досудебного этапа их урегулирования.
На вопрос о целесообразности учреждения новой должности главный финансовый уполномоченный в первую очередь указывает на проблемы с выплатой компенсации по ОСАГО, так как, по его словам, это «наиболее характерный пример» нарушений на финансовом рынке. По данным статистики, именно по этому виду страхования возникает больше всего споров и жалоб. К примеру, только за 2017 год в суды поступило почти 400 тысяч таких исков [4].
Порядок обращения к финансовому уполномоченному установлен законом следующим образом:
- подача потребителем претензии в финансовую организацию;
- получение ответа организации не позднее, чем через 30 дней;
- в случае решения организации о частичном удовлетворении требований или об отказе либо в случае неполучения ответа по истечении установленного срока потребитель вправе обратиться к финансовому уполномоченному. Сделать это можно путем подачи электронного обращения по форме на официальном сайте финомбудсмена. Также возможна подача обращения через МФЦ или по почте.
Законом финансовый уполномоченный наделен медиативными полномочиями: до принятия решений, обязательных к исполнению финансовыми организациями, омбудсмен участвует в достижении соглашения между гражданином и страховщиком путем согласования взаимного решения между сторонами [6, с. 184].
По замыслу создателей законопроекта досудебный порядок урегулирования будет более эффективным в разрешении споров между потребителями и финансовыми организациями ввиду того, что финансирование работы финансового уполномоченного и его аппарата обеспечивается за счет
средств самих этих организаций. Более того, размер ежеквартально вносимых ими взносов будет рассчитываться также и в зависимости от количества поступивших обращений от потребителей услуг данной страховой организации: отдельно будет подсчитываться количество удовлетворенных омбудсменом требований, частично удовлетворенных и требований, по которым был получен отказ или прекращено рассмотрение [2, с. 312].
Кроме того, в случае неисполнения страховой организацией в добровольном порядке решения финансового уполномоченного суд в качестве санкции может взыскать штраф в размере половины денежных требований обратившегося потребителя, которые по решению уполномоченного подлежали удовлетворению, что предусмотрено ч. 6 ст. 24 ФЗ «О финансовом уполномоченном».
Вкупе данные меры действуют таким образом, что финансовым организациям, к числу которых относятся также и страховые, выгоднее добровольно выполнить требования потребителей или уладить конфликт путем медиации при участии финансового уполномоченного.
В целом же можно сказать, что новый закон направлен на более быструю и эффективную защиту прав граждан при получении ими страховых услуг. Более того, создание института финансового омбудсмена может сыграть положительную роль в повышении правовой культуры населения: теперь при возникновении спорной ситуации граждане не станут прибегать к помощи юридических контор, а будут напрямую обращаться в государственные структуры в лице финансового уполномоченного - на это может повлиять тот факт, что обращение для граждан является бесплатным, в то время как рассмотрение обращений лиц-представителей будет облагаться определенной платой.
Так согласно данным, приведенным в статистике, с начала функционирования нового порядка только за первую неделю было зафиксировано 432 факта обращения. Менее чем за неделю более тысячи
потребителей финансовых услуг зарегистрировали личные кабинеты для обращения к финансовому уполномоченному [7].
Однако из общего числа поступивших обращений к рассмотрению было принято только 143, и в 264 случаях было отказано. Отказ в 72,7% был обусловлен несоответствием обращений требованиям закона: превышена сумма требования, не соблюдена претензионная форма обращения в финансовую организацию или же дело уже находится на рассмотрении в суде. По остальным обращениям, получившим отказ в рассмотрении финансовым уполномоченным, были направлены разъяснения порядка подачи обращений [7].
Существуют различные мнения юристов-практиков и теоретиков насчет оценки эффективности введения нового института регулирования финансовой (и в частности страховой) деятельности. Критики склонны считать данный институт формальным и даже противоречащим интересам потребителей, так как процедура защиты их законных прав и интересов затягивается обязательным обращением к финомбудсмену, которая может отложить подачу искового заявления до двух месяцев - максимальный срок досудебного урегулирования споров.
В то же время очевидными плюсами появления финансового уполномоченного является уменьшение нагрузки на суды и более эффективная оценка работы финансовых организаций вследствие появления профильного органа, в компетенцию которого также будет входить и ведение статистики количества обоснованных жалоб потребителей [8]. Кроме того, положительным моментом для граждан является тот факт, что обращение к уполномоченному для них бесплатно, что убирает необходимость обращения к посредникам, и таким образом повышает уровень правовой культуры населения в целом.
Библиографический список
1. Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" // СЗ РФ. 2018. № 24. Ст. 3390.
2. Андрианов А.С., Трегулова Г.Р., Чистякова А.С. Современные проблемы защиты прав потребителей в сфере страхования и оказания финансовых услуг // Бизнес в законе. Экономико-юридический журнал. 2016. № 6. С. 310-314.
3. Гузнов А.Г., Рождественская Т.Э. Вектор юридической науки. Вестник Университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА). 2018. № 10. С. 45-54.
4. Кто выиграет и кто проиграет от работы финансового омбудсмена // Интернет-газета «Московский комсомолец» [Сайт]. URL: https://www.mk.ru/economLcs/2018/09/30/kto-vyigraet-i-kto-proigraet-ot-raboty-finansovogo-ombudsmena.html (дата обращения: 20.06.2019).
5. Пирожков А., Модель Н. Омбудсмен заменит суд. Как будет работать институт финансового уполномоченного в России // Новости экономики и финансов Санкт-Петербурга, России и мира [Сайт]. URL: https://www.dp.ru/a/2018/06/24/0mbudsmen_zamemt_sud (дата обращения: 18.06.2019).
6. Савцова Н.А. Проблемы защиты прав потребителей услуг финансовых организаций // Проблемы экономики и юридической практики. 2018. № 3. С. 184-188.
7. Сведения об обращениях, поступивших за период с 03.06.2019 по 07.06.2019 // Официальный сайт финансового уполномоченного. [Электронный ресурс] URL: https://finombudsman.ru/docs/Svedeniya_ o_postupivshikh_obrashcheniyakh_po_sostoyaniyu_na_07062019.pdf (дата обращения: 18.06.2019).
8. Уполномоченный и промежуточный. Спор со страховой через финансового омбудсмена: как это работает и что с этим пока не так? // Интернет-газета «ZNAK» [Сайт]. URL: https://www.znak.com/2019-05-31/spor_so_strahovoy_cherez_finansovogo_ombudsmena_kak_eto_rabotaet_i_chto_s _etim_poka_ne_tak (дата обращения: 20.06.2019).
